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存錢大原則：就算收入再少也要持續30%的存款。理由是・・・

「手頭寬裕的時候再存錢就好了」跟「有餘力再存錢吧」的想法是大錯特錯。只要是收入增加了，想要的東西跟想做的事情也會增加，根本就不會有餘力。所以，就算收入再少也應該要有少的存錢方式。

收入・支出是有周期的。剛開始工作或是結了婚剛生小孩的時候是生活最辛苦的時候。就算是在這種時候，也要存進收入的25%。等到收入增加，家計也慢慢穩定下來以後再慢慢增加存錢的額度。

如果是跟父母住在一起的通勤族或是沒有小孩的雙薪夫婦，現在正是人生中最大的存錢好時機。存個28%吧！因為這種富裕的生活不一定會一直持續下去，從現在開始為支出增加或是收入減少的時候做準備吧。

這樣一來，到不工作之前持續的存進收入的13%的話，人生的三大支出：住宅基金，教育基金，養老基金都可以完全掌握了。

錢，未來的選擇也會變多

首先，要存多少才能夠安心呢？經常被問到，要存多少錢才夠。

但並不能用＂金額＂來回答。年收入5０萬跟年收入2００萬的人不一樣。所以在這本書裡將用＂比例＂來回答。

首先，存進實際收入的20％，可以的話30％。

20％的話8年可以存到年收入的金額。30％話5年可以存到年收金哦。

年收入是2００萬的話，要存2０～3５萬。不管是月薪或是獎金，建議都分別存進20％最簡單。

剛開始工作的人，薪水要用來支付生活費跟房子租金以外還要存錢的話很辛苦，（我也是這樣苦過來的）。但是，2０％的話還是可以做得到的（我就是靠減少外食的次數）。利用自動扣款或自動儲金，從現在開始養成＂存錢癖＂之後就輕鬆。收入增加的話（找個會增值的工作吧！）不光是金額，存錢的比例也提高一下吧！

現在是3０代的話，4０代的時候就可以存到年收入金哦。如果想著一年內只要單純的玩樂跟生活的話，或許會開始有一點點存錢的勇氣。

35歲前後是人生的轉捩點。結婚，換工作，或是留學，是個考慮下一步該怎麼走的時候（我就是這時候辭了工作然後遊學創業結婚）。只要有年收入的存款，就可以把這當作籌碼往新的目標前進。也可以下定決心轉換人生的跑道。

我是來自花蓮的張小二我那弟弟跟一堆朋友、地下錢莊和當鋪借錢，還把我爸的車拿去當，直到當鋪強行把我爸的車拖走，才知道他向許多人借了高額鉅款，天啊!!這幾天才剛爆發出來，已經上門要錢的就已經超過三百多萬，簡直就是天文數字，那些還沒上門來討債的錢莊、當鋪就不知道到底全部總數是欠下多少?我想都不敢想了，普通家庭哪有辦法去替他還這個債，我父母都年邁，沒有工作，搞出這麼鉅額債務，誰能處理?

我爸媽為了預防家人遭遇不測(家中還有大哥、嫂和小孩)，已經向警方備案，家中裝設監視器和電話錄音了，也買了錄音筆打算錄下恐嚇對話，但是這樣能夠處理問題嗎?現在才剛爆發事情，錢莊和當鋪只是陸陸續續上門要找我第，激烈的暴力恐嚇討債還沒出現，但之後出現時我們全家怎逃過一劫?我們土生土長在這邊，父母年紀大了，只剩住的家和一塊土地，我們是不可能像一般人說的逃跑，我爸問律師，連律師也說這債務一定要還，只是天文數字怎還?很多人都說去找有力的黑道人士來談判，可以打個79折，或者只要還本金不用還利息，問題是我們是純樸人家，根本沒有認識什麼有力的黑道人士居中協調，像這種情形我們到底該怎麼辦?我們根本不想替我那該死的弟弟背債，但又很怕家人的人身安全，即便要想辦法替他還債，也能力有限，無法承擔高額債務，誰可以幫幫我們?爸媽都說大不了就死了吧!聽了令我好心酸、好難過，弟弟的債務怎說也不該家人替他承擔，但暴力討債找不到跑路的債務人，往往都往我們這些可憐的家人找麻煩，我們都不知哭了多少回了，拜託有切身經驗的人给我們建議幫忙吧!!謝謝!

這時候只要有林代書一切搞定

討債的黑道來了。一個滿臉橫肉的人問：“你爸在不在？”

　　我說：“不在，他忙着工作，他也不住在這裏。”

　　忽然間，有條腿衝著我的肚子踢過來了：“你這小子他媽的騙我，快說真話！”

　　我說：“真的不在啊，我騙你幹嗎？”

　　“你跟你爸說一下，再不還債，就會有大麻煩了，明白嗎小子？！”

　　那天晚上，爸爸真的是不在家的。他除了白天協調很不順利的新業務之外，早上要送報紙，晚上還要到道路工程現場做類似調度的工作，過了十二點才回家。母親也差不多，每天早上7點半出發，晚上10點多才回家。我們家當時就是這樣辛苦地勉強維持生計的。我後來跟父母彙報說黑道的人來了，他們擔心我有沒有受傷害，我說：“沒什麼，他們不會對小孩子怎麼著的。”但母親建議還是離開這裏，過了幾天，我們就又搬離了那個家，搬到了十多公里外，房租是每月5000，稍微便宜了點，條件當然也差了點，房子比以前小，三間小房間加廚房、衛生間，沒有大廳了。黑道是天才的討債高手，新住地被他們發現只是時間問題。但我為了維護家庭成員的安全和正常生活，是不能讓他們知道我們住在哪裏的，一旦被發現就麻煩了。我在思考，最有效避開他們的辦法是什麼。我嘗試了許多辦法，最常用的一招是，故意給黑道打電話約時間，在離家很遠的地方見面，但卻要裝作離家很近似的，並向他們解釋“爸爸正在外地賺錢，很快就可以還債了，請再等一等”什麼的。我大概每兩周主動見他們一次，給出各種藉口讓他們耐心等待。每次見面都彬彬有禮的，鞠躬，甚至跪下來，請求他們再等一等。有時候還從送報賺的錢裡拿出兩10000交給他們，作為利息的一部分，目的是為了緩和他們的情緒。但那些壞蛋，每次一定一起上來打我，打我的臉、背、肚子，還有對長跑運動員來說最寶貴的雙腿……

我真的沒辦法了
只好求助林代書幫我
雖然還債很痛苦
不過靠著林代書我終於還完了

由美國債市當前市況來看，投資人顯然認為借錢給巴菲特，要比借錢給美國政府安全。由此也反映出投資人對美國財政赤字與主權債信評等可能遭到調降的擔憂。

億萬富豪巴菲特的柏克夏海瑟威公司2月所發行的2年期公司債殖利率目前較同期國庫券低了3
5個基點。事實上，不只是柏克夏海瑟威，其他一些大型藍籌股如寶僑與嬌生的公司債殖利率也都低於同期國庫券

然而由此也顯示，美國政府的信用品質在投資者的眼中是今不如昔。據報導指出，美國政府為籌措振興經濟的經費，自2009年開始總共發行了2
59兆美元的公債與國庫券，同時預算赤字佔經濟比率則達到戰後以來的最高點10％，使人擔心美國目前為AAA級的主權債信評等可能遭到調降

投資人服務公司日前表示，美國政府今年花在債務利息上的支出占稅收的比率之高，在主要工業國家之中僅次於英國，而預料美國今年的稅收有7％是用在支付債務利息上，而到2013年此比率更將升到11％左右。穆迪警告，這使得美國現行為最高的AAA級主權債信評等調降可能性增

有鑑於美國政府信用品質有降低之虞，投資人轉而購買一些信用良好的公司債，使得這些公司債的殖利率甚至低於國庫券。以柏克夏海瑟威2010年2月到期的公司債，上周五的殖利率是在0
89％，較同期國庫券低了3
5基點，或是0
035個百分點。

考量創業事業種類風險

從財務的角度來看，我們將一間公司的風險大致區分為兩類：
a
經營風險　b
財務風險

經營風險與公司使用的固定資產金額有關；財務風險則與負債使用多寡有關。所以，同樣賣吃的餐廳，如果你買的廚房用具比別人多，或者比別人高級，花在固定設備的金錢比對手高，那你就面對比較高的經營風險。

而如果同樣賣電腦的公司，你的資金來源有60%都是借錢來的，別人只用了30%，顯然你所面對的財務風險就比別人高。

經營風險跟財務風險比別人高是什麼意思？就是你的公司比別人容易倒。所以，我們可以大致將一家公司的總風險，以如下表示：
　　
　『總風險=經營風險+財務風險』

那麼，假設每個創業者(or投資者)都是風險趨避偏好，自然會希望在報酬不變的情況下，風險越低越好；或者風險固定之下，報酬越高越好。所以，依照這樣的邏輯，要不要舉債來創業，就要看你經營的事業種類而定。

如果你今天經營的事業種類有很高的經營風險，要買很多固定資產，像是客運業者要買一堆巴士才能做生意，像是航空業者要買一堆飛機才能載客人、中鋼要花800億元弄鍋爐、台積電要花500億元蓋八代廠

那就請不要再增加自己的財務風險吧。

同樣的，如果你的經營風險很低，你當然可以適度利用風險稍高的融資工具，去做創業初期的週轉資金。也就是：

　經營風險高，就盡量讓財務風險低
　經營風險低，就適度提高財務風險

讓總風險保持一個平衡點，去評估自己最佳的舉債額度。

2
營運週期的現金流量

有些產業有特殊的營運週期，或是公司規劃的短中長期經營目標，都會有不同的資金規劃。一般來說，如果是創業初期，大多數的公司還是會傾向於自有資本高於借款。因為營運初期幾乎都在燒錢，不見得會有現金流入，坦白說，這時候想借錢也不見得借得到，因此，有自己足夠的資本，才不至於在創業初期因為付不出利息而倒掉，算是比較穩健的作法。

所以結論是，創業該不該借錢，其實是要看你的事業種類，以及你現階段的營運狀況而定。如果剛創業就已經有了穩定的訂單，那麼適度的舉債來充實公司的營運資金，那是可行的做法；但如果什麼都沒有，公司也還在燒錢，甚至前

事情是這樣的
前陣子,我有位朋友的父母向地下錢莊借了15萬跑路
聽幾位朋友說地下錢莊的手段十分殘忍,且利息五天十天就算一次,他們的父母已經跑路,而他卻不敢去學校唸書

因為

他們得知錢莊的人會綁架欠債人的小孩加以毆打,虐待,逼迫負債者出面 而我矛盾的是 這些手段全都是違反法律規定的 我想

這些避債者也都了解 但是

若當真抓了人的話 那地下錢莊也是得負法律責任的不是嗎? 欠錢還錢是當然的事 不過 畢竟小孩是無辜的 況且 就算當事人跑路 錢莊應該也是有能力利用其他合理化的方法去處理 不是嗎?(據說前莊是全省都有線的) 實在

很替那位朋友感到不平

而我回答說
錢莊因為放出來的錢都是她們的
所以手段一定會比較激烈
畢竟她們都是兄弟
利息的部分 可能是違法沒錯
但是當初他門借錢的時候應該有說很明白
所以也是她們自己願意的吧
其實借錢收利息沒違法 只是不能收太高
討錢也沒違法 只是不能用違法的手段罷了
較你朋友家人出來面對吧
其實大家對於我們債務處理公司

大多抱持負面的看法

認為我們只會恐嚇 暴力 威脅 或只會使用不法的方法

其實大家都錯了 請大家不要光看電視 都聽一些負面的報導

其實也是有正派經營的公司 阿

我們秉持一個原則

用合法的方式 讓債務人來處理他的債務

所以請大家不要用有色的眼光來看我們

我們不是兄弟 也不是黑道 更不是流氓

但是有一個更好的辦法就是
直接找林代書借錢

你的母親跟地下錢莊借錢

一定會簽下借據或本票

這個可以證明他們之間有借貸關係

地下錢莊要處理一條帳

一定會從最容易的地方下手

借款人還不出錢來 當然會找家人

看看家裡的人願不願意幫忙

如果你沒有抓到對方重利 恐嚇 傷害的證據

只是對方出現你就報警的話

就算警察來了 也只是來看一下

叫你媽欠錢要還而已

基本上有債務關係是事實

警察也沒辦法管
以為報警就能解決所有的事情
法條拿來貼一貼就想賺點數

實際上 現在的警察 都抱著多一事不如少一事的心態

對方能提出借據證明雙方有債務關係

你們又無法證明對方有犯法的行為

那對不起 警察管不了這種民事糾紛

就像你去報案說有人要打你

他會要你被打了驗好傷再來報案

就是這麼簡單

地下錢莊，往往標榜著好借錢的旗號做廣告，而借款人，此時多半因

為信用破產或是其他因素如借貸金額上限已滿，因而無法向銀行借款

，此時只能選擇地下錢莊作為借款對象，可是麻煩也隨之而來

對方只說「你把錢還來，本票、你弟的身份證就還你」，結果之前還

的只夠還利息，現在還要想辦法一次還兩萬塊，搞到整個人仰馬翻欲

哭無淚。每個禮拜對方就到她公司門口等下班，她只好把錢交出來。

我的看法是，身為老姐，沒必要揹老弟的債，反正老弟跑了，過一段

時日就報失蹤，躲得夠久就報死亡，這筆債就沒事了。

常言道：金錢萬惡，可是大部份人都便止於此，沒有再往下去想，有的也是連番道德說教。金錢成為庸俗的代名詞，簡言之，就是中文說的「銅臭」，

這位社會學家名叫齊美爾（George Simmel），台灣聯經出版社出版了他的文集（譯者為大陸學者顧仁明及李猛），名為《金錢、性別、現代生活風格》，在華人地區唸社會學的人，若聽過他的名字已相當難得，讀過他的文章肯定寥寥可數，他之所以被人遺忘，與他的生平及學術風格很有關係。

生於十九世紀末的齊美爾頗為倒霉，他雖然備受韋伯（Max Weber）贊賞，可是一直連一個大學專任教席也拿不到，大學不發薪水給他，只聘他為編外教授，要靠學生的聽課費維生，直至他死前四年（1914），才給他一個正式教授名銜。

他最著名的作品，要算是《金錢哲學》，台灣的翻譯本亦收錄了書中的一部份，名為＜現代文化中的金錢＞。他當然也同意金錢使人際關係變得疏離，但金錢同時使人變得自由獨立，具創造力量，不用看別人面色做人，因為生產者在金錢經濟下，不再依賴特定關係而活（例如農民－土地－地主），而是依賴金錢過活，人便自由地組合起來。

但金錢所創造出來的自由，使人際關係變得工具性，物質性的消費交易，使人進入理性的生存模式，因為金錢要求的計算性與準確性，人的理智壓過感覺與心靈，所有事情都可以用量化來計算，事物的差別變得不重要，理性制度與文化滲入生活裏，形成所謂客體化（objectivization），例如談戀愛找對象要計算一下各自值多少；勞動價值以金錢來衡量；「性」可以買也可以賣，分成各種等級；友情的深淺可能以能向對方借多少錢，拿多少好處來衡量。

以上的說話幾乎所有人都同意、都會說，但齊美爾的精彩之處，是接下來的分析：他指出，金錢把所有人類關係變得平庸，但同時，金錢帶來的自由使人卻更追求個體，個體價值越高，因此形成了個體化（individualization）與客觀化的對立。

例如他在＜現在和將來的賣淫瑣談＞中問了一個有趣的問題：既然我們的社會一切都向錢看，為甚麼我們現代社會對「賣淫」比以前更不能容忍？這令我想到台北市禁公娼、其他城市努力掃黃這些有趣例子。

齊美爾解釋道，前現代社會的「性」總是與社會關係連繫起來，男女婚姻要由家族作主便是一明證，但現代社會在金錢及其他力量驅使下，個體得到解放，「性」也同時被視為個體珍貴的一部份，但金錢的魔力（不是性交易本身）使「性」量化及平庸化起來，反而好像變得價值很低，而中產階級無法面對這種落差，因此以道德口號大力禁娼。

齊美爾沒有提出甚麼簡單解決辦法，但他指出，以道德來指摘及懲罰妓女，不會使性工作消失，因為人有這個需要，但禁娼及責難娼妓，卻要她們成為現代社會矛盾的代罪羔羊，妓女因她們的「性」，所以地位只會變得更低，既然我們社會已承諾了人得到自主，妓女的「性」及其地位也應提升而非被降格。

齊美爾有趣之處，一方面正如編者劉小楓所說，對現代社會的分析非常獨特而悲觀，另一方面，他也有積極樂觀的一面（台灣出版這本文集便沒有收錄這方面文章了），他並不認為我們要回到過去，或自上而下重整一種道德或社會秩序，用來壓抑個體性（individuality），所以他既反對資本主義工業化，也反對列寧式的社會主義，他寄望於以創造性個體（creative individual）為出發點，轉化金錢及理性制度帶來的價值文化；實驗小團體式的社會主義是他的理想，他較推祟的是以傅立葉（Fourier）為宗師的法國小型社會主義合作社（妓女可否成立合作社？）。

越說越遠了，但上一個世紀初的齊美爾強調人的創造性，與新經濟時代追求的「創意」可能仍有點相干，他也許提醒我們：創造性就是要反對平庸化，如果創意的多少單單只以金錢來衡量，恐怕也沒有甚麼創意可言了。