急需周轉

昨天的新冠肺炎本土確診人數來到了300多人，全台灣幾乎進入了警戒備戰狀態，我個人卻有不同的看法，從疫情開始爆發的那天起，其實確診人數會衝向新高是預期中的事，也代表著有症狀或是曾經有接觸史的人們會乖乖的去做篩檢，就算是確診，也能夠及早入院治療並追蹤其感染源。如果確診的人數很少，大家反而要擔心，那就代表去做篩檢的人不夠全面，甚至有隱匿的情況，那才是疫情無法控制並迅速蔓延的主要原因。一位打電話來申請小額借款的客戶就說道，雖然篩檢站的排隊人龍很長，天氣悶熱也不能脫下口罩，但他還是堅持乖乖排隊等候篩檢，只因為他工作的地方就在萬華，而且因為停工頓時失去收入而必須來申請借款。

看來我們還有好一陣子的艱難要熬，但大家也不必過於恐慌，目前還是有許多申請紓困補助及紓困借款的管道，政府也決議將紓困振興特別條例延長 1 年，一口氣增加了2千多億的預算，讓大家可以安心度過這次的危機。還記得去年疫情高峰期的時候，無論是政府、銀行、民間融資都推出了許多紓困的補助與借款，那時候我們都熬過來了，相信這次也絕對沒問題。所以如果你是上班族，更要密切注意這次的紓困條例，像是員工防疫隔離請假期間薪資加倍、紓困補助或所得稅減免、個人急難紓困救助金申請等等。

但要特別注意的部份，就是防疫隔離請假期間的定義，是需要由各級衛生主管機關認定應接受居家隔離、居家檢疫、集中隔離或集中檢疫，或是要照顧家中有不能自理但必須接受隔離或檢疫的家屬，這樣才算是防疫隔離請假期。政府也提供了不同產業類別有不同的補貼或是紓困借款方案，補助的對方不僅是企業對象外，針對個人也有「急難紓困救助金」讓一般民眾申請。只是我個人覺得這個急難紓困救助金的門檻還是限制太多，如果不符資格卻又急需周轉的朋友，可以轉而向銀行或是民間融資單位，申請短期的小額借款，會比較容易的多。

在展開今天話題前，我要先說說上一篇詐騙集團的後續，等待了四天詐騙阿姨終於耐不住性子打來了，說她非常急需周轉希望我能代替媽媽把借貸償還，這次更下了猛藥，說如果這筆借貸不歸還就要報警告媽媽詐欺。在這裡先提醒大家，無論跟哪種對象有借貸關係，出現問題是屬民法範圍，去打擾警察伯伯是不對的喔。我也在電話裡照編寫好的劇本所述，告訴對方，因為對方提供的銀行帳戶已經被列為管制帳戶，所以款項匯不進去，看阿姨願不願意出來碰面我當場將借貸如數歸還。一說要見面，阿姨就匆匆找理由掛了電話，一直到現在都沒有聯絡。

好啦，詐騙集團的事可能就這麼告一段落了，還是希望大家遇到這樣的事情要多加小心求證。回到正題，這幾天有蠻多客戶打電話來諮詢小額借貸的服務，都是為了即將到來的繳稅大魔王關卡事先詢問，有些人想要申請小額借貸，有人想拿車子黃金來做抵押擔保借貸，也有人的抵押擔保品是上市上櫃的股票，看能不能解決繳稅所需的資金。其實除了來找民間融資申請借貸，蠻多銀行也有提供不限用途款項的借貸服務，甚至透過網路、APP就能24小時全天線上申辦，不單操作容易也縮短徵信審核的時間。

再來說說如何聰明利用信用卡繳納綜合所得稅，許多銀行也因應繳稅季節，推出3、6、12期分期0利率的優惠，除了可以累積各家銀行信用卡的紅利點數積分外，不必繳交利息的0利率分期付款真的是民眾的一大福音。也有銀行推出利用數位存款帳戶繳稅，就能有10%的現金回饋，雖然可能只省下幾十或幾百元的稅金，但也是減輕小小負擔的一種方式。但也提醒大家喔，使用信用卡繳稅固然有許多回饋，但仍多有名額和登錄期限的限制，消費者務必在繳稅前先釐清各項規定。

今年多數銀行都有繳稅分期0利率的優惠，銀行通常不會幫你自動分期，在刷卡繳稅時必須由持卡人手動設定分期並選擇你要分期的期數。此外，也不是所有信用卡繳綜所稅的分期方案都免手續費，有部分方案還會限定你使用哪種信用卡，而有些方案則是讓你分期的期數增加，但卻沒有0利率的優惠，或是有其他的優惠門檻等等。所以建議大家在選擇刷卡繳稅前還是要詢問過銀行，而且要留意信用卡額度，才能確保自己的權益不會受損喔！

寫了有關借款的文章差不多有三年了，不知道大家對於借款這件事有沒有因此而獲得更多瞭解，借款不是一種丟臉或是降低自尊的行為，自古以來每一個人的人生中難免都會遇到借款及被借款的狀況，用正確的心態去看待，也不過就是一種人與人之間互動的金融活動罷了。既然借款是一種互動行為，那麼互動之後產生的火花是好是壞，就取決於借款人與債權人是否能遵守彼此的承諾與信用，這也是為什麼有人借款借到了廣大人脈風生水起，有人卻借款借到對簿公堂撕裂感情，無論如何，多懂一些有關借款的相關常識才能在金融互動行為中保障自身權益。

借款模式跟借款對象比較常見的就是「親友借款」、「銀行借款」、「民間融資借款」，這三種的具體內容有哪些，過去的文章寫了非常多，在這裡就不多做贅述。當你遇到了金錢困難急需周轉，或是想利用一筆錢來以錢生錢，無論你需要金錢的原因為何，都必須先衡量自身的條件、能力再去選擇哪一種借款管道最適合自己。怎麼去衡量呢？很簡單地告訴大家，第一、這筆借款會借多久？第二、每個月或每期能負擔的還款金額是多少？第三、對於借款有沒有自制能力還是會挖了東牆補西牆越借越多呢？第四、自己是否能承擔所有因為借款而產生的壓力呢？

為什麼要強調要先去思考自身的條件能力，從事借款行業那麼多年，看過太多不經思考不考慮後果的借款人，因為急需周轉所以忽略了這些條件能力，最後導致財務失控陷入更慘痛的金錢困境中。打個比方說，跟銀行借款的朋友，也需要仔細審閱借貸合約的內容，無論是利息、期限、未繳納而產生的後果，都要在借錢之前做完整評估。過去曾有些銀行發行現金卡，讓客戶輕鬆透過ATM提領就能借錢，但是每個月的利息高的驚人，在那段期間出現非常多的卡奴，以卡養卡債務越滾越大，最終落得債務協商的下場。目前銀行則是提供非常多樣化的信貸專案，各有利息高低不同，多做比較以及熟讀銀行法規也是自保之道。(待續)

身邊總是有一種人，可以隨便輕易地跟人開口借錢，先不論有沒有按約定歸還，但他就是經常四處借錢，到底為什麼借錢這件事對這些來說是一種慣性呢？我的長輩中有一位就是這種類型，從我祖父那一代就開始找我們家借錢，在我父親當家的時候也是，一直到我這一代了，他偶爾也會打電話來說他急需周轉。借錢理由都是一些瑣碎小事，金額也都不多，像是小孩的學費不夠、上班代步用的摩托車需要修理、某個親友喜事要包紅包、薪水已經見底沒有生活費等等，這幾十年來的借錢理由都大同小異，無論是祖父、父親或是我，都因為金額很小所以沒太多推拒，但是這樣三不五時就上門借錢，有時候還是會覺得很惱人。

也正因為他每次都有借有還，所以再怎麼惱人，也會看在親友一場借錢出去，只是這樣的人為什麼總是可以把借錢當成家常便飯一樣，從不擔心自己遭受異樣的眼光看待，我個人覺得這種慣性借錢是一種病，是一種精神層面上的疾病。為什麼我會認為是一種病呢？因為我覺得慣性借錢的行為，尤其每次都是小金額的，在日常生活中控制好財務就能避免的，只是這種類型的人所抱持的心態很奇妙，從事借錢行業那麼多年，接觸過的客戶多到數不清，以我的經驗去區分，不外乎以下幾種。

第一種是典型的沒有金錢觀念，經常左手進右手出，對於收入支出無法取得一個平衡，一個不小心就容易缺錢借錢。第二種是看準你的閒錢很多，所以不借白不借，因為你不缺小錢又不會跟親友為錢撕破臉。第三種是滿足非必要私慾大過於個人的人際關係，借錢對這類型的人來說，信譽顏面都不是在乎的重點，只要是錢能滿足的事物，向人低頭或是厚臉皮頻繁借錢都完全不在乎。第四種則是根本不想為了自身金錢問題努力，先借錢處理再說，認為錢能解決的事都是小事，等到下一次遇到同樣的問題，又是用同樣的心態面對，成了一種最糟糕的惡性循環。

這是一個很值得探討的問題，從事民間融資這麼多年，其實我們借款的門檻比起銀行容易非常多，相對承擔的風險也比銀行來的高，以工作上來說，民間融資只需要你有證件、簡單的財力證明便能輕鬆借款。但以我個人而言，就算是認識再久交情再好的親朋好友，我的原則就是，你憑什麼讓我借款給你？你能提供的保障是什麼？你要如何證明自己是個有信用的人？然而這些急需周轉迫切借款的人們，又該用什麼樣的方式說服像我一樣能夠提供幫助卻懷有疑問的債權人呢？這些都是你我都應該深思的課題。

先從你為什麼急需周轉開始說起吧！通常會讓自己淪入需要借款的困境，都是離不開一筆大金額的消費，有些人是因為意外或是突發事件才會面臨龐大的支出，有些人則是因為平常不在意那些小金額的支出，日積月累自然而然就累積出驚人的數字。對我來說，如果是因為意外突然狀況臨時需要借款，我在借款前只在乎對方是否有足夠的還款能力，如果是第二種類型的人，我不但會衡量對象本身的還款能力，還會去觀察他過去的信用紀錄，最重要的是在累積了驚人數字的債務後，是否痛改前非好好檢討自己的金錢觀然後加以修正。

最怕就是遇到只是為了挖東牆補西牆的傢伙，改不掉粗心消費的習慣，這時候任何伸出援手借款的人，就會在無形中成為他跌入金錢黑洞的幫兇。所以你如果正處在急需周轉的狀況，不如在開口借款前審視你的金錢觀，相信我，你的債主會非常重視信用與承諾，而你的信用與承諾絕對會是建立在你是否擁有正確的金錢觀。千萬不要因為怕受責備或是引發家庭革命就隱瞞債務，也不要認為借款救急是種丟臉可恥的行為，適時的求助設下停損點，讓有能力幫忙的人支援你，才能在債務越滾越多之前，趕緊終結並解開這金錢的枷鎖。

昨天陪一個女同事去公司附近的派出所報案，前一陣子他在臉書上瀏覽到一則廣告，上頭寫是介紹熟女們交友聯誼的婚姻介紹所，同事因為已年屆40又被廣告上的文字所吸引，於是就抱著好奇又期待的心情點進連結閱覽。果然這網站也不負期望，在繳交入會費1000元後，女同事就收到將近20位黃金單身漢的資料，也在網站內部的聊天系統中，迅速與其中3位男會員獲得聯繫。老實說，3位男會員的資料照片任誰看了都心動，更何況是我這位已經單身很久的女同事，於是就這樣一對三如火如荼地開始聊了起來。

中間火辣辣的對話內容我們就先省略，才短短一星期，女同事就被1位來自香港的男會員深深吸引，同事也真的以為自己遇到真命天子，2月中的時候還收到男會員越洋送來的鮮花跟生日禮物，兩人還沒見面卻像在熱戀中的男女一般。上星期男會員落下了男兒淚，聲稱家裡出了嚴重的事故，所有的資金都被凍結無法使用，所以急需周轉借款來解決問題，於是開口向同事借款，希望女友能幫助她度過這次難關。但女同事好歹也是經歷過社會風雨的成年人，應該有的警覺心還是有的，對方提出把房子作為抵押設定擔保，並提供公司股份作為質押，這才讓女同事卸下防備將多年來辛苦儲蓄下的200萬匯到香港。

好啦，接下來就能猜想到這是個典型的感情詐騙了，男方火速將假造的房屋抵押設定書與公司股份質押設定書寄到台灣，雖然寄件的地址是中國大陸的湖北省，但文件上頭所有的公家單位蓋印都具備，加上女同事早已意亂情迷，於是收到文件的隔天就透過地下匯兌的方式將錢匯到男方的指定帳戶裡。借款的前兩天，女同事仍然可以在聊天系統裡與男方恩愛對話，還鼓勵對方能盡快度過眼前的金錢難關，第三天就完全聯繫不上了，男方的會員資料在網站上已經刪除，提供的電話號碼已經是空號，照著寄件資料上的電話打過去，不僅查無此人根本是間醫院的電話號碼。

對，女同事被詐騙了，這些年辛辛苦苦存下的積蓄就這麼沒了，因為是透過地下匯兌，也無法由銀行方去查詢，只能報警提供對方的帳戶資料走法律途徑處理。聽警方說，這似乎是最新的借款詐騙，透過交友網站的形式吸收男女會員，再利用感情跟受害者借款周轉，近來已經有多人受騙上當，甚至有人深信自己找到真正的另一半堅持借款。藉由女同事的真實案例，也希望提醒大家，不要被網路上虛擬的感情沖昏頭，也不要輕易借款給他人，避免遭受詐騙。

過年後的第一個上班日就看到同事阿誠氣呼呼的走進辦公室，正想問他怎麼晚了兩個小時才上班，原來阿誠請半天假早上去法院一趟。阿誠無奈的說，去年因為新冠肺炎的關係，一位朋友頓時失去工作沒有收入，一家老小都靠他賺錢維持生活，所以逼不得已跟阿誠開口借款，並允諾每個月固定償還5千元，直到將借款清償為止。但是這位朋友借款至今都已經一年了，每個月說好的分期償還沒有一次是準時的，甚至找了許多理由藉口拖延，一年過去僅僅償還8千元，最近阿誠家裡也有些事得處理，才會想到這筆借款還沒收回。

阿誠一直以為朋友就像他自己說的，一下子是爸媽生病住院，一下子是兄弟姐妹出事需要用錢，最惡劣的是，朋友不僅沒有歸還借款，甚至拿這些理由三度跟阿誠開口借款。透過其他友人的提醒才知道，這位朋友根本就是慣性的借款老鼠，疫情趨緩也不見他積極找新工作，而是拿著一家老小的名義四處騙人借款，然後吃喝玩樂爽爽過生活。阿誠與幾個朋友知道受騙後決定提告詐欺，不但要將自己辛苦的血汗錢討回，還要讓朋友受到法律的教訓，於是這一天阿誠才會跟公司請假到法院出庭。

最讓阿誠覺得懊惱跟後悔的，就是當初借款給對方時，沒有簽立借據或是借款契約書，甚至每一次的對談都是直接打電話，所以簡訊與通訊軟體裡都沒有任何可以證明彼此借款關係的紀錄，全都是對方精心策劃的騙局。聽到這裡，連我都覺得這是非常棘手的官司，因為阿誠完全提不出證據證明借款行為存在，對方也非常地厚顏無恥不承認曾經跟這些朋友借款，我心想，這官司要纏訟到何時才能討回金錢與公道，如果當時阿誠能保持理性，不怕與對方友誼破裂，堅持與朋友簽立借據或是借款契約，或許今天的官司就能保持一些贏面了。

這也是為什麼我總是寫很多文章提醒大家，借款應該有的程序與證據都必須具備的重要性，明明借款是事實，朋友急需周轉也是事實，卻因為缺乏了證據導致吃虧的局面，這些錢很可能肉包子打狗一去不回。我勸阿誠趕緊仔細思考其他證據的可能性，也要記取這次的教訓，幫助他人度過金錢難關不是壞事，但千萬得記住做好每個步驟保障自身的權益。

上週我的銀行帳戶裡突然出現六位數金額的匯款，收到手機的入帳通知時，我一度緊張以為是詐騙集團的手法或是哪個粗心人士的誤會，於是趕緊打電話跟銀行確認。在確認的過程中接到一通電話，是一個已經消失好多年的朋友，原來這筆款項是他匯款給我的。他是小吳，是我上來台北工作時就認識的好朋友，約莫十年前的某個深夜，他打電話給我說急需周轉要借貸50萬，說是一時糊塗積欠六合彩組頭賭債，如果沒有把賭債清償不知道會有什麼樣的下場。嗯，沒錯，基於我跟小吳真的交情很好，當年也真的太年輕，在沒有簽立借據或借貸契約，也沒有任何借貸證明下，隔天一早我馬上就領出存款親手交給他。

幾天後小吳就人間蒸發了，我試圖找尋過他的家人，也跟幾個朋友相互聯絡才知道，他跟所有的親戚朋友都提出了借貸需求，一共有22個人借貸給他，金額從幾萬元到幾百萬元不等，借貸總金額高達2000多萬。借貸理由千奇百怪各種都有，所有人都很詫異平常正直開朗的人怎麼會變成拐騙錢財的王八蛋呢？連自認為跟他很熟稔交情很好的我都是受害者之一，到底為什麼需要借貸那麼多錢又逃避跑路呢？沒有人有答案，從那天起小吳再也沒有跟任何親朋好友聯絡。上週銀行帳戶裡突然出現的金額，跟那通等了十年的道歉電話，才知道小吳當年的原因。

當年他的確因為賭博而欠下鉅額賭債，他四處借貸雖然湊上了2000多萬，還是不夠償還六合彩組頭，最後真的擠不出任何一毛錢了，小吳被組頭及他的手下直接帶走，所以才會突然人間蒸發。原本以為自己可能要被亂棍打死丟棄山頭，組頭的背後金主知道小吳在投資理財方面一向都有獨到見解，否則年紀輕輕哪裡來幾百萬的積蓄可以拿來賭博耗盡？也很欣賞小吳的行事作風與為人，如果人品不好怎麼可能讓22個人借貸給他？於是金主就將小吳留在身邊，讓他幫忙處理投資事宜。

起初基於信任度不夠，金主只願意讓小吳操作一些簡單的股票買賣，投入的金額也都不大，不然就是讓他整理一些財務報表做做雜事。但是剩下還有1000多萬要還啊！照這樣只是領死薪水的進度什麼時候才能把賭債及借貸還清？於是小吳不僅幫金主老闆投資股票，也會幫金主老闆身邊的員工操盤，藉由準確獲利跟掌控投資風險來取得這些人的信任與認同，金主老闆也慢慢願意把投資金額提高，讓小吳進行更多樣的投資項目，取得信任後的頭一年就獲利上千萬，成為老闆身邊名符其實的賺錢小幫手。(待續)

最近新冠肺炎的疫情又開始緊張，而且居家隔離檢疫的人數竟然高達幾千人，真的很希望這次台灣還是能安然度過，所以大家出門在外都要特別謹慎注意，到人多的地方或八大類場所戴好口罩，落實做好勤洗手並保持社交距離，就是保護自己也保護他人避免疫情擴散的最好方式。像我們自己本身如果需要跟客戶接觸，都會戴好口罩做好防護措施，也會要求客戶務必同做，才能對彼此有所保障。隨著疫情升溫，許多民眾也開始擔心會不會影響到工作與正常生活，尤其是好不容易景氣轉好的觀光運輸業，所以最近我們的借款業務有明顯增加的趨勢。

無論是年關將近要準備一筆錢過年，或是遇到金錢困境急需周轉借款，亦或是像這些受到疫情影響而陷入經濟困境的朋友，現在無論是政府、銀行或是民間都有相關的紓困借款與補助，希望大家都能過上一個平安健康無憂的農曆春節。只是不免俗也是要提醒大家，不管你是因為哪種原因需要借款，對於借款的各項細節還是要非常小心，寧可多花點時間去做好準備工作，也不要一時踏入陷阱而吃虧抱憾。前幾天又是一個血淋淋的例子，我曾經寫過很多篇文章警告過各位，如果你在親友與銀行借款碰壁，必須得透過民間融資借款來解決問題，慎選民間融資就非常非常重要。

阿國是我一位遠房的親戚，沒有什麼來往聯絡，只知道他在桃園開了間釣蝦場，只有在重大的婚喪喜慶場合才會遇見。雖然檯面上是釣蝦場，但在釣蝦場的後方還偷偷設置了小型賭場，供釣客小玩一把，只是賭博這玩意兒除非你作弊否則根本拿不穩輸贏。去年10月的時候幾個釣客在賭桌上大贏了好幾百萬，阿國一時無法拿出那麼多的錢賠給客人，跟銀行申請借款也資格不符，親友知道他牽涉到賭博根本沒有人願意借款幫忙，於是阿國就轉而向民間融資單位求助。在報紙的分類廣告打了好幾通電話，不是金額太大擔保不足不撥款，就是該民間融資單位的借款額度不足。

最後阿國找了一間不用擔保、不用提供證明、不需任何資料就能一口氣借款給他200萬的民間融資公司。看到這裡你就知道，一家什麼條件都不用就借你200萬的民間融資，真的妥當嗎？真的沒有問題嗎？有沒有政府合法立案我不知道，我只知道阿國借款這筆錢後，短短2個月時間從本金的200萬，利滾利的變成了400多萬，而且還被人每天上門威脅追討，親自簽下的鉅額本票連法律都幫不了他。目前阿國的家人還有親戚們都在忙著處理這件燙手山芋，也試圖透過管道請有力人士幫忙協調，無論結果會是如何，藉由阿國的例子我要再三提醒大家，無論你多情急需要借款，都必須謹慎謹慎再謹慎，否則自己面對龐大債務外，還牽累家人擔心受怕。

這個議題其實我跟大家說過很多次了，借錢並不是一件壞事，只要在有規劃有目的負責任的情況下借錢，我相信借錢這行為就會是一種良性的社交行為。我們仔細去回想曾經跟人借錢的景象，完全都是處於被動狀態，被要求該怎麼還錢、被決定能不能借錢、被人用不同的眼光看待、被當做是無法執行金錢管理的人，這樣的被動因素就是借錢這件事常被誤解成壞事的原因。但如果我們能夠把借錢的主導權控制在自己手上，主動提出借錢需求、主動規劃還款模式、主動提出各種具體保障讓債權人安心、主動把借錢這回事認真看待，其實未來的演變就會完全不一樣。

就拿我自己的晚輩小安來說，因為開店做小生意的關係，很容易受到大環境的影響，所以跟親友銀行有借錢往來是非常正常的事，但是他總是要等到火燒屁股了才跟親友求救，與銀行往來的紀錄也不夠漂亮，就算借錢成功也沒有按照約定定期還款，都是債主電話催促才願意面對。有個很討人厭的親戚也是如此，三不五時就打電話來借錢，雖然都只是少少的幾千元，但都要一再提醒才會還錢，甚至會動用親情勒索。這些都是典型的被動式借錢，不但讓他人對你失去信心，在未來急需周轉時都可能沒人願意借錢了。

另一個朋友小王就是完全不同的類型，每每他來跟我借錢周轉，一定會準備好借據或是借款契約書，金額小一點的會拿珠寶手錶來當擔保品，金額大一點的則會設定房屋抵押，而且借多少錢、怎麼還錢、利息如何計算都會白紙黑字寫的清清楚楚。最重要的是，說好的還款時間從來不會延誤，時間一到款項就會匯入帳戶，而且用簡訊告知已經還款，所以周遭的朋友非常喜歡借錢給小王，雖然沒有收取利息，但是被信任且被重視的感覺，是一般借錢的人做不到的。這才是能夠掌握主導權的借錢行為，借錢借的有尊嚴有責任感，是每個需要借錢的人最好的借鏡。