Month: 1 月 2021

最近新冠肺炎的疫情又開始緊張，而且居家隔離檢疫的人數竟然高達幾千人，真的很希望這次台灣還是能安然度過，所以大家出門在外都要特別謹慎注意，到人多的地方或八大類場所戴好口罩，落實做好勤洗手並保持社交距離，就是保護自己也保護他人避免疫情擴散的最好方式。像我們自己本身如果需要跟客戶接觸，都會戴好口罩做好防護措施，也會要求客戶務必同做，才能對彼此有所保障。隨著疫情升溫，許多民眾也開始擔心會不會影響到工作與正常生活，尤其是好不容易景氣轉好的觀光運輸業，所以最近我們的借款業務有明顯增加的趨勢。

無論是年關將近要準備一筆錢過年，或是遇到金錢困境急需周轉借款，亦或是像這些受到疫情影響而陷入經濟困境的朋友，現在無論是政府、銀行或是民間都有相關的紓困借款與補助，希望大家都能過上一個平安健康無憂的農曆春節。只是不免俗也是要提醒大家，不管你是因為哪種原因需要借款，對於借款的各項細節還是要非常小心，寧可多花點時間去做好準備工作，也不要一時踏入陷阱而吃虧抱憾。前幾天又是一個血淋淋的例子，我曾經寫過很多篇文章警告過各位，如果你在親友與銀行借款碰壁，必須得透過民間融資借款來解決問題，慎選民間融資就非常非常重要。

阿國是我一位遠房的親戚，沒有什麼來往聯絡，只知道他在桃園開了間釣蝦場，只有在重大的婚喪喜慶場合才會遇見。雖然檯面上是釣蝦場，但在釣蝦場的後方還偷偷設置了小型賭場，供釣客小玩一把，只是賭博這玩意兒除非你作弊否則根本拿不穩輸贏。去年10月的時候幾個釣客在賭桌上大贏了好幾百萬，阿國一時無法拿出那麼多的錢賠給客人，跟銀行申請借款也資格不符，親友知道他牽涉到賭博根本沒有人願意借款幫忙，於是阿國就轉而向民間融資單位求助。在報紙的分類廣告打了好幾通電話，不是金額太大擔保不足不撥款，就是該民間融資單位的借款額度不足。

最後阿國找了一間不用擔保、不用提供證明、不需任何資料就能一口氣借款給他200萬的民間融資公司。看到這裡你就知道，一家什麼條件都不用就借你200萬的民間融資，真的妥當嗎？真的沒有問題嗎？有沒有政府合法立案我不知道，我只知道阿國借款這筆錢後，短短2個月時間從本金的200萬，利滾利的變成了400多萬，而且還被人每天上門威脅追討，親自簽下的鉅額本票連法律都幫不了他。目前阿國的家人還有親戚們都在忙著處理這件燙手山芋，也試圖透過管道請有力人士幫忙協調，無論結果會是如何，藉由阿國的例子我要再三提醒大家，無論你多情急需要借款，都必須謹慎謹慎再謹慎，否則自己面對龐大債務外，還牽累家人擔心受怕。

承上篇，而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分，以槓桿原理來說，不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富，其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考，拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債，那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債，但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調，雖然借錢負債有其一定的好處，但是評估好自身的還款能力，每個月的收入支出必須獲得平衡，否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住，借錢負債投資不等於負債累累喔！如果你同時擁有5筆以上的債務，那麼我會先希望你確實理債，剛高利期效短的債務優先清償，獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們，不要借錢，不要讓自己負債，應該要努力賺錢不要亂花錢，然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變，加上世界金融情勢日益變化，乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富，只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念，也有承擔起風險與負債的能力，那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道，但如果你連建立正確觀念的能力都沒有，我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡，千萬不要認定借錢投資就一定能致富，然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢，這是非常危險也非常愚蠢的行為，錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的，唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債，然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控，避免掉高風險高難度的項目，穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生，為什麼我希望大家能考量好自身還款能力，因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情，起碼都還有辦法全身而退安然度過，但如果是靠著獲利才能平衡負債，當不可預知的危機發生，則會讓自己陷入更困難的處境。

如果你問我，存錢好還是借錢好？我的答案會是借錢。表面上看起來，借錢負債是人們最不願意面對的窘境，這對那些窮途末路的人來是沒錯，但如果你不是因為窮困潦倒而借錢負債，也不是因為惡性負債而債台高築，那麼我很肯定的告訴你，借錢絕對會比存錢好。怎麼說呢？我在一本書看過一段話我覺得很有道理，也簡單扼要的把我想表達的想法說明清楚，內容敘述到，很多人不懂得怎麼投資，所以當身邊有多的閒錢就會想存起來，但是銀行的利息低的可憐，要等到何時才能致富？但如果你把多餘的閒錢加上跟銀行借錢，學習如何正確有效的投資，你獲得的利潤就會遠比銀行利息高。

把錢放在銀行裡還不包括通貨膨脹後幣值可能性的降低，所以存款裡的錢會越來越薄，我舉個最簡單的例子，如果你身上有200萬，第一個選擇是銀行的儲蓄定存，陸續反覆的定存後到期再定存再到期，20年後你的存款就能在270萬元左右。但是得考慮20年後通貨膨脹造成的幣值降低，所以20年後的270萬很有可能只是今日的240萬甚至更低。第二個選擇是把200萬分割開來，150萬拿去付房屋的頭期款，然後跟銀行借錢申請房屋貸款，假設房子的總價是1000萬，那就是跟銀行借錢850萬，花20年的時間每個月付房貸35000~40000左右，20年後付清所有房貸，而房屋就是你名下的保值財產。

當然你會說，如果是第一個選擇，那每個月的薪水也是能存下來，20年後加上存款裡的270萬，少說也有個1200多萬啊！對，以數字來說，1200多萬的確比去買房所存下的錢更多，但是這裡我想說的觀念就是，如果你每個月的薪水有5萬，把原本要付房貸的40000拿去存在銀行，利息能有多少？如果通貨膨脹的情況比想像中嚴重，你20年辛辛苦苦存下的錢會剩多少？足不足夠在你20年後買一間一樣的房子？我說過，借錢負債其實是一種逼迫自己規劃財務的動力，你借錢買了房子，每個月薪水就必須規劃出給付房貸的部份，如果沒有借錢負債，你確定你每個月月薪5萬都能存下4萬元在銀行嗎？

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯，記得上一次見面大約是10年前，當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務，妻子為了切割斷然與他離婚，父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無，所有的人都不敢借錢給他，就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎？有，但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務，借錢給他只是希望他能維持生活開銷，好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天，朋友便人間蒸發不知去向，所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了，我不在乎那些錢一去不回，而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯，除了驚訝更感到歡喜，人平安無事最重要，見面坐下的第一件事，便是把當年跟我借錢的十萬還給我，還附上利息。我問他，那麼龐大的債務是怎麼處理的？朋友告訴我，其實他還積欠銀行幾千萬的貸款，但是身邊那些借錢給他的親朋好友，這些年已經連本帶利的還清，過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水，現在雖然一個月薪水只有6萬元，卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯，一定是點最貴最高檔的餐點，他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團，名車豪宅應有盡有，如今光環褪去，是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見，朋友告訴我，他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的，先從小地方開始說起，以前他花錢從來不記帳，但是借錢負債後，每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上，目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處，然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢，能夠降低花錢的慾望，因為我們總是對花個幾百元不感到心疼，但是要花上千元就會稍微考慮，吃飯加油把零錢湊湊就能解決，然後剪掉所有的信用卡，白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢？每個月除了必要的貸款要繳交外，會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資，也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購，像是新冠肺炎剛爆發的時候，他先在網路上做好功課，哪種材質的布料適合做口罩套，然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物，於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組，並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格，提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外，也能透過其他方式增加收入，不用再過著四處借錢的生活，距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

承上篇，把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後，拿低利率借貸去取代高利率借貸，在利息上就能省下許多冤枉錢，再來就是將借貸的筆數減少，如果你有10筆借貸，也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後，就將金額較小的借貸率先清償，10筆變8筆，8筆變5筆，慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕，在我上一篇說到的薪水支出去向，也能開始調整比例，把過去借貸的比重縮小，然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說，借貸數字越小，利率反而較高，看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別，所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子，小明是個典型的月光族，有三張已經刷爆額度的信用卡，銀行還有一筆個人借貸，為了買車還用儲蓄險保單借貸，幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做？首先列出所有的借貸對象，包括銀行、保險公司、親友，銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份，然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說，依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事，所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務，先把信用卡清償後剪卡，等哪天所有借貸都獲得解決後，也培養出正確金錢觀，再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後，你每個月支出在歸還債務上的數字，會真正落實在償還本金上，而不是支出在過高的利息，這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟，許多人就是不懂得如何理債，才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣，有效地把償還債務數字降低，把借貸利率調整到最低，不要害怕拉長還款的時間，每個月可以運用的資金變多後，就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢，多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式，如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙，也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。

這個議題其實我跟大家說過很多次了，借錢並不是一件壞事，只要在有規劃有目的負責任的情況下借錢，我相信借錢這行為就會是一種良性的社交行為。我們仔細去回想曾經跟人借錢的景象，完全都是處於被動狀態，被要求該怎麼還錢、被決定能不能借錢、被人用不同的眼光看待、被當做是無法執行金錢管理的人，這樣的被動因素就是借錢這件事常被誤解成壞事的原因。但如果我們能夠把借錢的主導權控制在自己手上，主動提出借錢需求、主動規劃還款模式、主動提出各種具體保障讓債權人安心、主動把借錢這回事認真看待，其實未來的演變就會完全不一樣。

就拿我自己的晚輩小安來說，因為開店做小生意的關係，很容易受到大環境的影響，所以跟親友銀行有借錢往來是非常正常的事，但是他總是要等到火燒屁股了才跟親友求救，與銀行往來的紀錄也不夠漂亮，就算借錢成功也沒有按照約定定期還款，都是債主電話催促才願意面對。有個很討人厭的親戚也是如此，三不五時就打電話來借錢，雖然都只是少少的幾千元，但都要一再提醒才會還錢，甚至會動用親情勒索。這些都是典型的被動式借錢，不但讓他人對你失去信心，在未來急需周轉時都可能沒人願意借錢了。

另一個朋友小王就是完全不同的類型，每每他來跟我借錢周轉，一定會準備好借據或是借款契約書，金額小一點的會拿珠寶手錶來當擔保品，金額大一點的則會設定房屋抵押，而且借多少錢、怎麼還錢、利息如何計算都會白紙黑字寫的清清楚楚。最重要的是，說好的還款時間從來不會延誤，時間一到款項就會匯入帳戶，而且用簡訊告知已經還款，所以周遭的朋友非常喜歡借錢給小王，雖然沒有收取利息，但是被信任且被重視的感覺，是一般借錢的人做不到的。這才是能夠掌握主導權的借錢行為，借錢借的有尊嚴有責任感，是每個需要借錢的人最好的借鏡。

講了好幾天的理財，今天來聊聊輕鬆點的，去年9月的時候，公司來了位新同事，擔任我們業務部門的助理，很開朗很健談也很和善的一個年輕小伙子，雖然才剛進公司沒多久，就能夠跟大家打成一片。工作不到一個月，就來找我幫忙希望可以借款預支薪水，理由是媽媽生病住院急需一筆錢，接下來的幾個月都是用同樣的理由又跟公司借款預支。一月初剛發薪水，小伙子又是同樣的借款理由預支，這次一口氣預支兩個月薪水，原因是媽媽病情急速惡化要開刀，老闆見他平常工作勤奮而且人緣不錯，就立馬請會計借款預支給他。

昨天跟今天就沒有來上班了，對，你沒看錯，這傢伙從昨天就人間蒸發聯絡不上，老闆跟我還擔心他是不是醫院公司蠟燭兩頭燒病倒了，趕緊按照人事資料打電話到他家裡頭，才知道所有當初填寫的個人資料全部是假的。行走江湖多年的老闆跟我，馬上察覺這是很典型的詐騙，老闆感慨自己識人不清，也不想把事情鬧大，於是吞下那兩個月的借款預支當做記取教訓。怎知整個辦公室問了一輪，居然有9位同事都被他用各種不同理由借款，媽媽生病住院、爸爸生病住院、弟弟妹妹學費繳不出來、車禍肇事需要賠償、有股市明牌需要集資借款等等理由。

這下好了，幾萬元借款都還是小事，集資買股票的苦主竟被借款了30萬元，這傢伙才來公司上班3個多月，詐騙金額高達70萬元，演技要多麼高超才能騙走大家辛苦的血汗錢，老闆知道這麼多人受騙再也不願息事寧人，於是決定今天把受害的同事聚集，一起前往警察局報案提告。我該說我的同事們真的太傻太天真太好騙？還是這傢伙從一開始就預謀的天衣無縫？除了投資之外，其他的借款理由都是拿家人生病急需用錢，利用他人的善良與同情心詐騙，這樣的錢真的用的心安理得嗎？

大家仍然抱持著一絲希望，不願相信那個開朗健談又和善的孩子居然是個詐欺犯，不停的透過通訊軟體、電話、社群平台向他喊話，希望他可以回頭是岸，並且把借款全數歸還。我不想潑同事們的冷水，但其實我們心裡都清楚，這傢伙不會回來了，他的的確確就是有心機的欺騙大家，我只希望他趕緊被警察捉捕到案，唯有接受法律的制裁才能讓他學乖。

很多人都認為，會借貸負債一天到晚缺錢用的人，肯定是揮霍無度或是好吃懶作只懂玩樂，其實不然，上述的狀況是非常容易導致自己陷入金錢危機沒錯，但一般人會出現財務問題，原因是你我都有可能遇到的狀況。像是突發性的意外，例如生病車禍借貸卻被倒債等等，或是定時有著必須支出的大金額開銷，例如孝親費、子女養育費、親人無止境的債務等等，最多的原因仍然是本身對於個人財務無法完整規劃，也沒有可以使用的緊急預備金，或是每個月的支出遠超過收入，所以才會導致借貸負債永遠在錢不夠用的狀態中。

我也常告訴各位，良好的借貸負債對你的人生是種動力，惡性的借貸負債對你的人就會是種壓力，這也是我們常聽人說的富人思維與窮人思維，富人並不是不會借貸負債的喔！只不過借貸負債對他們來說，是一種訓練自己對於金錢的管理能力，因為借貸而學會怎麼管控金錢，因為負債而擁有賺更多錢的能力，所以那些銀行借貸的大客戶幾乎都是有錢人。舉個最簡單的例子，兩年前我有位朋友他的孩子剛退伍，希望爸媽能夠借貸他一些錢去做點小生意，但我的朋友斷然拒絕了孩子，因為他認為，退伍後就該找份穩定的工作有固定的收入，每個月扣除掉必要開銷把剩下的薪水存起來，存到足夠的金額再去實現做生意的夢想。

我聽完朋友的想法後表示了我的相反意見，一個剛退伍的孩子進入社會工作，月薪預估3萬5千元左右，扣掉在台北的房租，食衣住行的開銷，還要幫忙家裡償還部分房貸，每個月剩下的錢大概只剩1萬元左右，存到可以做生意的資金大概需要5年左右。如果我是爸媽，我會先把這創業資金50萬借給兒子，然後鼓勵他督促他好好地把事業建立起來，成功了，我的50萬很快就能連本帶利的回收，失敗了，我覺得拿50萬元給孩子記取一個教訓買下一個經驗，非常值得。朋友聽完我的意見後還是堅持反對態度，覺得孩子不應該那麼年輕就借貸負債，應該腳踏實地好好找份工作。

我並沒有勉強朋友一定按照我的想法去做，幾天後我約了孩子出來，想以投資者的立場聽他如何規劃這份事業，孩子在當兵的時候就開始計劃一切，也針對網購市場做了很多功課，從女裝的製作、包裝、行銷、管理都仔仔細細的寫成一本企劃書，只差資金的投入就能實現創業的夢想。於是我考慮幾天後，主動告訴孩子要借貸這筆資金給他，名義上我就是公司不管事的股東，一切由年輕人自由發揮大展身手，對我來說，成功了，我一樣可以很快的把這50萬連本帶利的回收，失敗了，不過就是一次失利的投資錢再賺就有。