理財

承上篇，好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單，在這裡也提供給大家做參考，但是在告訴大家之前，首先當父母親的心態也要有所調整，我們總是會擔心給予孩子太多金錢，怕他們亂花怕他們用途不正當，所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍，如果你無法教育孩子如何管理自己的財務，未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜，你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸？什麼是理財？什麼是記帳？什麼是妥善運用金錢？你只要記住，每一種錯誤的金錢觀，都會導致孩子面臨未知的風險，提早教育就是提早避免財務危機。

好友兩年多前買了兩本小冊子給一雙兒女，是記帳型的筆記本，所有的開端就從記帳開始，要求他們在領取到零用錢後，就要把每天花用支出的錢記錄下來，額外的收入像是獎學金、做家事的獎勵金、爺爺奶奶偷塞的零用錢、周末在小市集擺攤的收入，也要跟支出一樣明確的記載在筆記本裡。每個月底，好友都會檢查兩兄妹的筆記本，只要是正常的花費他從不過問，也會傾聽兩兄妹的財務規劃，適時的給予意見。有了記帳的習慣後，就開始讓孩子去計劃自已想購買的物品，如果每月存下的零用錢足夠，好友就會讓他們用自己的錢去買想要的東西，當想要的東西遠超過自己的存款時，這時候好友就改變角色去除父母的身分，而是以債權人的身分借貸給孩子。

剛開始孩子們是蠻抗拒的，畢竟從小所有物品都是父母買好，要花自己存的零用錢也就罷了，想買貴一點的手機電腦居然還要跟父母借貸？好友告訴孩子們，父母是沒有義務跟責任對他們的購物慾買單的，基本生活所需的物品由父母購買理所當然，但是只要是自己想要的，請自己付費，不足的部分就跟父母借貸。一方面是要孩子能控制欲望，另一方面也透過借貸讓孩子學習負責任的態度，孩子們發現父母這回是來真的，也就調整心態去謹慎面對借貸這件事。你很難想像10幾歲出頭的孩子就要承受借貸負債的狀況，但是由我所看到的景象，孩子們都有認真而且努力在處理財務，就知道我的擔心是多餘了。

過年期間到好友家去拜年走春，記得上一次見面是七年多前在另一個好朋友的婚禮上，原本因為工作舉家搬到美國，去年因為新冠肺炎的疫情關係，就全家搬回台灣定居了。不免俗的，到人家家裡拜年肯定要給孩子們紅包，在這我看到了讓我很驚訝的一幕，孩子一個14歲一個12歲，收到紅包的當下，兩兄妹就把金額各自記錄在本子裡，然後把裏頭的錢交給好友。我開玩笑的說：「現在已經不流行爸媽把小孩的紅包沒收了啦！」好友則是搖搖頭對我說：「我並不是沒收他們的紅包，而是他們把紅包拿來償還之前跟我的借貸。」

原來孩子們在去年跟分別跟父母親借貸一筆錢，14歲的兒子借貸1200元美金買了IPHONE，12歲的女兒借貸800美金買了筆記型電腦，借貸時的當下就有跟孩子們約法三章，要管理好自己的財務，將每個月存下的零用錢以及過年的紅包交給父母來清償借貸。我真的很驚訝，才10幾歲就教育孩子怎麼管理金錢，利用生活上很多的小細節來教導，記得我在同年齡的時候還在傻傻地過日子，而這兩個孩子已經早早學會這些基本的金融概念，讓我心底好生佩服。這是台灣父母非常缺乏的一部分，因為從小我們習慣由父母管理我們的金錢，父母對我們的花錢方式及用途也不夠放心。

大兒子開心地告訴我，大約在1個月就能還清所有的借貸，再來他打算跟爸爸在借貸一筆錢，購買上學代步用的腳踏車，還有一整套練習中文的書籍，借貸金額控制在台幣1萬元內。當孩子很仔細地在跟我分析，台灣與美國的消費程度不同，每個月能存下的零用錢也會不同，借貸的金額與計畫歸還的日期也會有所不同，所以這次借貸清償後的下一次借貸，得更花心思規劃了。小女兒偶爾會撒嬌賴皮，因為他平常的零用錢都花在少女化妝品跟衣物上，每星期能存下來的零用錢跟哥哥比起來差距頗大，所以償還借貸的速度也慢了許多。但是好友對兩個孩子的教育非常嚴格，沒有偏心也不會縱容，只希望孩子能建立正確的金錢觀念。(待續)

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

上週我的銀行帳戶裡突然出現六位數金額的匯款，收到手機的入帳通知時，我一度緊張以為是詐騙集團的手法或是哪個粗心人士的誤會，於是趕緊打電話跟銀行確認。在確認的過程中接到一通電話，是一個已經消失好多年的朋友，原來這筆款項是他匯款給我的。他是小吳，是我上來台北工作時就認識的好朋友，約莫十年前的某個深夜，他打電話給我說急需周轉要借貸50萬，說是一時糊塗積欠六合彩組頭賭債，如果沒有把賭債清償不知道會有什麼樣的下場。嗯，沒錯，基於我跟小吳真的交情很好，當年也真的太年輕，在沒有簽立借據或借貸契約，也沒有任何借貸證明下，隔天一早我馬上就領出存款親手交給他。

幾天後小吳就人間蒸發了，我試圖找尋過他的家人，也跟幾個朋友相互聯絡才知道，他跟所有的親戚朋友都提出了借貸需求，一共有22個人借貸給他，金額從幾萬元到幾百萬元不等，借貸總金額高達2000多萬。借貸理由千奇百怪各種都有，所有人都很詫異平常正直開朗的人怎麼會變成拐騙錢財的王八蛋呢？連自認為跟他很熟稔交情很好的我都是受害者之一，到底為什麼需要借貸那麼多錢又逃避跑路呢？沒有人有答案，從那天起小吳再也沒有跟任何親朋好友聯絡。上週銀行帳戶裡突然出現的金額，跟那通等了十年的道歉電話，才知道小吳當年的原因。

當年他的確因為賭博而欠下鉅額賭債，他四處借貸雖然湊上了2000多萬，還是不夠償還六合彩組頭，最後真的擠不出任何一毛錢了，小吳被組頭及他的手下直接帶走，所以才會突然人間蒸發。原本以為自己可能要被亂棍打死丟棄山頭，組頭的背後金主知道小吳在投資理財方面一向都有獨到見解，否則年紀輕輕哪裡來幾百萬的積蓄可以拿來賭博耗盡？也很欣賞小吳的行事作風與為人，如果人品不好怎麼可能讓22個人借貸給他？於是金主就將小吳留在身邊，讓他幫忙處理投資事宜。

起初基於信任度不夠，金主只願意讓小吳操作一些簡單的股票買賣，投入的金額也都不大，不然就是讓他整理一些財務報表做做雜事。但是剩下還有1000多萬要還啊！照這樣只是領死薪水的進度什麼時候才能把賭債及借貸還清？於是小吳不僅幫金主老闆投資股票，也會幫金主老闆身邊的員工操盤，藉由準確獲利跟掌控投資風險來取得這些人的信任與認同，金主老闆也慢慢願意把投資金額提高，讓小吳進行更多樣的投資項目，取得信任後的頭一年就獲利上千萬，成為老闆身邊名符其實的賺錢小幫手。(待續)

上星期參加了外甥的生日聚會，雖然他的朋友群年齡層平均在25歲上下，但身為舅舅也是跟的上時代潮流，所以在聚會上跟這些年輕人相談甚歡。最熱絡的話題不是哪個品牌出了什麼新款式，也不是什麼八掛消息，是最近很夯的股票投資。只是我也納悶，如果是小金額的股票投資我覺得這年紀的孩子都能負擔的起，但言談間也提到了美股、台積電、聯發科、大立光，買個一張股票就是幾十萬起跳，這些孩子真的有如此能力嗎？深入了解後才知道，年輕人現在很盛行借款買股，市面上也有各種借款管道提供選擇，所以現場蠻多年輕人是一邊借款負債一邊買股票投資。

這真的好嗎？以往我很建議大家在衡量自身能力的情況下，去跟親朋好友求助或是申請借款來做投資，達到以錢生錢盡速將借款清償並獲利，但是最大的前提是，你必須具有借款還款的能力。所以我擔心的是，20幾歲的孩子真的能承擔幾十萬的借款負債嗎？真的有足夠的還款能力嗎？或許我的擔憂是多餘的，現在的孩子腦筋動的很快，也很有賺錢的頭腦，但是是否有面對風險面對虧損的經驗與能力，才是年輕人借款投資最首要注意的地方。不可否認，許多年輕人借款投資不僅能從中學習到金融知識與市場觀察力，也能透過借款負債培養自己理債與理財的本事，在賺錢、學習、負債、還債四方面取得平衡，是最最重要的關鍵。

年輕人將自己的積蓄或是透過任某種款管道取得金錢來用於投資，是增加財產性收入合理合法的方式，相對的，任何投資都有風險，無論是股票、期貨、基金都存在著一定程度的風險，所以年輕人在這借款投資的過程中需要學習與注意的，比你想像中還多很多。畢竟投資這檔事不單單是靠經驗與腦袋，運氣也是其中一個因素，如果貿然借款投入市場進行投資，沒有萬全的準備是很有可能投資變成投機的，而投機的下場往往是暴富與谷底一線之隔，一不小心無法獲利還只是小事，負債累累影響信用紀錄就是一輩子的事了。

承上篇，而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分，以槓桿原理來說，不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富，其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考，拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債，那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債，但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調，雖然借錢負債有其一定的好處，但是評估好自身的還款能力，每個月的收入支出必須獲得平衡，否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住，借錢負債投資不等於負債累累喔！如果你同時擁有5筆以上的債務，那麼我會先希望你確實理債，剛高利期效短的債務優先清償，獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們，不要借錢，不要讓自己負債，應該要努力賺錢不要亂花錢，然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變，加上世界金融情勢日益變化，乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富，只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念，也有承擔起風險與負債的能力，那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道，但如果你連建立正確觀念的能力都沒有，我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡，千萬不要認定借錢投資就一定能致富，然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢，這是非常危險也非常愚蠢的行為，錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的，唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債，然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控，避免掉高風險高難度的項目，穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生，為什麼我希望大家能考量好自身還款能力，因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情，起碼都還有辦法全身而退安然度過，但如果是靠著獲利才能平衡負債，當不可預知的危機發生，則會讓自己陷入更困難的處境。

人不理財，財不理你！理財方式林林總總五花八門，不管是自己操作還是交由理專打理，有人就是能賺得好幾桶金，有人卻弄得必須借款背債痛不欲生，為什麼會有這麼大的差距？其實就出在每個人的金錢觀不同，有些人是借錢來賺錢，有些人則是借錢來負債，有些人則是借錢借到眾叛親離，有些人則是利用借錢來累積信用擴展人脈。

那你是哪一種呢？台灣有近400萬人月薪不到3萬元，剛畢業的社會新鮮人起薪竟然只有22K，加上全國每人平均負債高達64萬元，光聽這個數字就夠讓人擔憂了。所以我們常聽上班族說，買不起房子，用不上車子，娶不了妻子，養不活兒子，賺不進銀子，到底該怎麼擺脫「窮忙」的困境，能聰明又迅速的賺進人生第一桶金呢？

沒有夢想就沒有動力，不吃不喝的儲蓄計畫絕對做不到，所以先訂立自己的理想實現計劃，有了目標，自然就有前進並實踐的力量。所以你先得搞清楚自己想要的是經常出國享受小確幸，還是買車買房？甚至是開店、創業？大多數人會煩惱這些夢想太過不實際，沒有資金能夠運用一切都是天方夜譚。

但先不要沮喪，先把你想實現的每個夢想都化為正確的金額數字，從最少的數字開始進行儲蓄，甚至可以先借錢來支付金額最小的夢想。為什麼鼓勵你借貸呢？因為當你先享受到這小小夢想帶給你的快樂，你就更有動力與態度去把其他更大數字的夢想完成。

例如，你最小金額數字的夢想是去日本玩一趟，眼下口袋空空怎麼辦呢？你可以跟銀行、親友、民間借貸嘗試一筆小額借錢，然後拿著行李就直接出發。教你這麼做的目的只有兩個，一個就是你將會因為這筆借款更努力工作，因為要還債，一個就是當你發現原來完成一個夢想是這麼快樂的事情，你會試圖用更多心思累積財富去逐一實現其他更大數字的夢想。

你開始心動了嗎？與其去擔憂是不是買不起房子，每個月收入都只能打平，不如先去做一件會讓自己開心而且產生力量的事。需要借錢，就來找林代書吧！

注意！如果你有以下症狀，你的財務狀況就是屬於高危險症候群！(1)老是覺得買不起喜歡而且很想要的東西。(2)只要荷包吃緊就很容易跟人借錢。(3)寧可在家隨便煮也不敢出門吃好料犒賞自己。(4)原本是為了省錢買便宜的東西，結果卻花掉更多錢。(5)從來不記帳也記不的錢到底花到哪裡去。(6)習慣用信用卡購物卻只能繳出最低應繳金額。(7)跟親友借錢總是得想很多理由拖欠借款。

這些症狀看起來都無傷大雅，但只要聚集3項以上，你就真的得思考自己的理財方式是不是出了問題。尤其是很容易跟人借錢以及總是得想理由去拖欠借款，這已經不僅僅是荷包拉警報，而是人格品德受到檢視的危機，如果不能夠謹慎處理，一不小心就會成為親友眼中的黑名單，甚至是拒絕往來戶。

我自己有個蠻不錯的習慣供大家參考，就是紀錄下每筆支出跟收入，除了掌握住每個月正負數字外，還能檢視並分析收支的內容，進而掌握自己的用錢習慣。漸漸地我知道哪些是必要性支出，哪些是非必要支出，為使個人的財務狀況獲得平衡，就能精確的減少非必要支出，避免透支而產生的借錢行為。簡單列出三點守則，就算你是薪貧族都能無痛儲蓄存下金錢。

(一)、存錢與不能花錢不是劃上等號的，當然，存錢在某種程度上的確有不能花錢的成分在，但重點應該是找出能夠存錢的花錢方式。例如每個月的手機通話費太過昂貴，但與客戶聯絡卻又是必要的，這時候就能用其他通訊軟體的方式跟客戶保持聯繫，像是LINE、微信等等，既能夠即時通話，也可以傳輸檔案，偶爾還能聊些生活瑣事促進感情。

(二)、不要輕易開口借錢，借那幾百元幾千元之前先問問自己，真的有那麼急需這一小筆錢嗎？我還有沒有其他方式可以解決呢？如果真的都沒有辦法，向親友借錢就要有準時還錢遵守信用的承諾，別讓自己找藉口拖延或是不還。當你借錢都能守信歸還，未來如果需要一筆更大的金額，是能改善你的生活創造自己的未來時，這些你曾經對他們守信用的人們，都會是你借款的口袋名單。

(三)、當你想要開創新事業、新人生，卻因為沒有錢而不得不放棄，這樣不是形同親手斬斷讓自己更加幸福的機會嗎？所以未雨綢繆的儲蓄在這個時候就能派上用場，盡管沒有儲蓄，那些你累積起來的信用，也能及時借款給你，幫助你實現夢想。愈成功的人，愈懂得怎麼借貸欠債，當你敢開口要別人借錢給你押注在你身上，請用誠意跟信用回報對方，離成功之路就不遠了。

你身邊一定有一種人，常常嘴巴上喊著沒錢，跟多位同事或親友都有借貸關係，每逢月底或是薪水未發前，就會看他擺笑臉四處跟人開口。你一定覺得很討厭，我也是，我也不喜歡這樣的人，心裡會想，都是領一樣薪水，也一樣要養家糊口，為什麼你特別缺錢需要借錢呢？雖然討厭，但我也會把這些人依缺錢的輕重程度分級，再考慮是否該借貸給他。

情節比較輕微的人，是每個月賺多少就花多少錢，平常把收入支出維持在一個平衡點就相安無事，不過人生總是有千金難買早知道的時候，突然出現好友要結婚包紅包啦！小孩開學需要學費啦！家人臨時因病住院啦！等等理由發生缺錢而需要借款的狀況。其實只需要花錢稍微節制一些，不要買不需要不必要的東西，自然而然每個月就會多出一小筆錢，理財得當的話，不但不用跟人借錢，還能有筆不錯的積蓄。

情節中度的人則有一種特徵，常會因為自己想要的生活而讓荷包拮据。例如像是規劃一次太過奢侈的旅行、買上一隻最新上市的超貴手機、或是滿櫃子的名牌包包名牌服飾。所以當賺錢的速度比不上花錢的速度時，就很容易產生缺錢需要借貸的情況，我曾經就有個客戶，擁有6張信用卡，都因為買名牌而刷爆，每個月被循環利息追著跑還只能繳出最低應繳金額，最後走上債務協商一路。

情節嚴重到沒有藥醫的，往往不把開口借錢當成一回事，隨口都能跟任何人借錢，也不在乎別人怎麼看他，有借有還的還算好，但如果是借錢不還又死皮賴臉的，就真的是沒有藥醫了。這種人不是沒有賺錢，賺的錢也不是不夠生活，很單純沒有金錢概念，往往就是把錢都花光了卻什麼也看不到，也不知道錢花到哪裡去。唉，很希望大家身邊都不要有這種人啊！