借錢負債

唉，從上週開始就陸續爆發本土新冠肺炎案例，而且足跡都在台灣北部一帶，讓人不禁緊張了起來，難道第二波的疫情會就此爆發嗎？我想更多人擔心的是工作與環境會不會受影響，一位做餐飲的朋友，在去年疫情巔峰的時候受到很嚴重的影響，不但暫停營業損失許多的原物料，一家子也頓時失去了經濟來源，前幾天電話裡他憂心的告訴我，去年是四處借錢才能安然度過，今年如果再來一次，就真的不知道該怎麼辦了。另一位在夜市擺攤的晚輩也是，好不容易這幾個月夜市恢復了往日人潮，上週的新聞一出來後，週末的生意就明顯差很多，而他去年也是跟銀行親友借錢，至今債務還沒清償。

雖然本土案例幾乎每天都出現，但是我對我們的政府部門還是很有信心，去年是因為疫情來的太快太急，面對這種新的病毒也沒有太多認知與經驗，一年過去了，我相信無論是政府或是民眾對於防疫跟自我保護都有一定程度的瞭解，最艱辛的時候都能撐過去，現在也一定可以。下個月開始就是畢業季，許多學子也要脫離學校生活正式進入社會，有年輕的新血投入我們的社會中，我相信台灣一定會更好，也能像去年一樣平安度過危機。

可能也跟即將步入社會有關，最近接到蠻多應屆畢業生打電話來諮詢借錢，有的是為了找工作購買一些必備的物品，有的是離開校園後需要一筆錢租房找工作，有的是不願意再花爸媽的錢，但是在找到工作前得借錢過生活。這些應屆畢業生對銀行來說是沒有信用往來紀錄的，所以在借錢的審核上就會比較嚴苛一些，就算借錢成功也未必能夠貸到足夠的金額。所以民間融資以及其他的借錢單位就會是畢業生們的最佳選擇，不過也要在此提醒年輕人們，在沒有工作能力薪資收入前，輕易的借錢負債是很容易困住自己的，建議可以先向親友尋求協助，如果真的得藉由民間融資借錢，也剛好給自己努力找工作賺錢的動力。

(承上篇)為了讓自己能夠盡快擺脫這無止境的金錢困難，除了停止繼續借錢負債之外，最重要的還是理性消費，完全控制好每一分錢花用的去處。曾經就有名人說過：「不要成為金錢的奴隸，要讓金錢為自己工作。」因為沒有人天生就借錢負債，如果都在同一個起跑點上出發努力工作，那為什麼只有你是無債族演變成月光族，然後最後淪落成負翁一族？曾經有位朋友告訴我，短短三年他的卡債就累積到了上百萬，月薪8萬的他銀行存款只有5位數，他說他從來沒有想過會變成名副其實的卡奴，有著讓人稱羨的工作，卻過著地獄般的負債人生。

這是成為負翁的其中一個類型，每個月賺的錢吃光花光買光，反正放在銀行所衍生出的利息少的可憐，人生苦短不如盡情享樂。月光族的稱號就是如此而來，是現在的年輕人正在實踐的生活方式，自己賺的不夠花就跟父母討拿，或是借錢來滿足某種慾望需求，除非真的有源源不絕的資金供應，否則年紀輕輕就成為負翁絕對不是難事。但也有人抱持不同看法，認為這些超前消費是一種工作的動力，這並不是不好，如果你有把握把超前消費與工作所得都能達到一個平衡，這樣的方式反而能訓練出最佳的金錢規劃。如果你根本沒有自制能力，只會一眛超前消費卻不懂控制，借錢負債累累就會是你最終的結局。

月光族不懂得管理自己的收入支出，缺少理財的正確觀念，發了薪水就是左手進右手出，最糟糕的是倘若生活中出現變故，像是突然失業、薪水下調、意外事故等等，那就得必須跟人周轉借錢來度過難關。所以成為一個負翁並不是錢不夠花，而是非常不懂得怎麼花，這也就是我一直強調的，懂花錢比懂賺錢來的重要，合理的控制開支，負翁的惡名就會遠離你。理債與理財都是從負翁逆轉成為富翁的關鍵，不要畏懼你眼前看到的債務數字，也不要認為借錢是種低下與卑微的行為，擁有正確的金錢觀與理性的消費模式，都是你現在脫離負債最勢在必行的一步。

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性，否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念，只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙，不靠後天自身的努力鑽研，其實很難從家庭教育中學到，但父母親說的也沒錯，在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前，少花錢多存錢別借錢是正確的，等到你投資方面的常識學會了七八成，也懂得承擔未知的投資風險，你的方式就會慢慢改變成，可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊，都是告訴你怎麼成功怎麼獲利，其實，了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

去了解投資失敗的教訓以及分析虧損的原因，不是為了唱衰你的每一次投資，在我個人看來是比怎麼成功來的重要，當然，你可以去相信那些成功又致富的案例，並遵循他們的步伐去模仿，但每個人的背景環境財力與知識都不盡相同，廣泛的去研究各個成功及失敗的細節，也是一門很棒的學問。曾經有個朋友玩股票玩到四處借錢，成天就是挖了東牆補西牆，最後不但把所有的積蓄就虧損殆盡，還借錢負債將近千萬元。他不能理解為什麼買了那麼多書回來研究，也看了那麼多投資成功人士的過程故事，換做自己投資卻是節節敗退。我便告訴他，紙上談兵嘴上理論誰不會？但是所有的細節作者不會詳述在書裡，唯有徹底檢討自己每一次投資失敗的原因，才能在下一回合裡搏回喝彩。

所以如果你是理財新手，最有可能的狀況就是看風向，新聞報導了哪些小道消息或是某個財經專家的說法，就會跟著買進這些公司的股票。這沒什麼不好，跟著賺錢的人一起投資本來就是正確的，我個人的建議是不能夠完全被風向帶著跑，你決定任何的投資前都必須先了解該公司的背景與未來走向，甚至每天多少還是得關心這些公司的動態，從財經新聞與網路資料裡做全面性的功課。所以新手一開始還是要選擇穩定性高一點的投資標的，把投資著重在風險較低的金融產品，最好是隨著時間會逐漸增值，就算遇風險虧損也是自己能夠負擔的最好。尤其是不能把投資理財當做是一種賭博，要把投資理財當做是一種經營，才能夠把投機跟投資分清楚，並準確掌握每一分錢。

承上篇，而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分，以槓桿原理來說，不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富，其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考，拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債，那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債，但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調，雖然借錢負債有其一定的好處，但是評估好自身的還款能力，每個月的收入支出必須獲得平衡，否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住，借錢負債投資不等於負債累累喔！如果你同時擁有5筆以上的債務，那麼我會先希望你確實理債，剛高利期效短的債務優先清償，獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們，不要借錢，不要讓自己負債，應該要努力賺錢不要亂花錢，然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變，加上世界金融情勢日益變化，乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富，只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念，也有承擔起風險與負債的能力，那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道，但如果你連建立正確觀念的能力都沒有，我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡，千萬不要認定借錢投資就一定能致富，然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢，這是非常危險也非常愚蠢的行為，錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的，唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債，然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控，避免掉高風險高難度的項目，穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生，為什麼我希望大家能考量好自身還款能力，因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情，起碼都還有辦法全身而退安然度過，但如果是靠著獲利才能平衡負債，當不可預知的危機發生，則會讓自己陷入更困難的處境。

如果你問我，存錢好還是借錢好？我的答案會是借錢。表面上看起來，借錢負債是人們最不願意面對的窘境，這對那些窮途末路的人來是沒錯，但如果你不是因為窮困潦倒而借錢負債，也不是因為惡性負債而債台高築，那麼我很肯定的告訴你，借錢絕對會比存錢好。怎麼說呢？我在一本書看過一段話我覺得很有道理，也簡單扼要的把我想表達的想法說明清楚，內容敘述到，很多人不懂得怎麼投資，所以當身邊有多的閒錢就會想存起來，但是銀行的利息低的可憐，要等到何時才能致富？但如果你把多餘的閒錢加上跟銀行借錢，學習如何正確有效的投資，你獲得的利潤就會遠比銀行利息高。

把錢放在銀行裡還不包括通貨膨脹後幣值可能性的降低，所以存款裡的錢會越來越薄，我舉個最簡單的例子，如果你身上有200萬，第一個選擇是銀行的儲蓄定存，陸續反覆的定存後到期再定存再到期，20年後你的存款就能在270萬元左右。但是得考慮20年後通貨膨脹造成的幣值降低，所以20年後的270萬很有可能只是今日的240萬甚至更低。第二個選擇是把200萬分割開來，150萬拿去付房屋的頭期款，然後跟銀行借錢申請房屋貸款，假設房子的總價是1000萬，那就是跟銀行借錢850萬，花20年的時間每個月付房貸35000~40000左右，20年後付清所有房貸，而房屋就是你名下的保值財產。

當然你會說，如果是第一個選擇，那每個月的薪水也是能存下來，20年後加上存款裡的270萬，少說也有個1200多萬啊！對，以數字來說，1200多萬的確比去買房所存下的錢更多，但是這裡我想說的觀念就是，如果你每個月的薪水有5萬，把原本要付房貸的40000拿去存在銀行，利息能有多少？如果通貨膨脹的情況比想像中嚴重，你20年辛辛苦苦存下的錢會剩多少？足不足夠在你20年後買一間一樣的房子？我說過，借錢負債其實是一種逼迫自己規劃財務的動力，你借錢買了房子，每個月薪水就必須規劃出給付房貸的部份，如果沒有借錢負債，你確定你每個月月薪5萬都能存下4萬元在銀行嗎？

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯，記得上一次見面大約是10年前，當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務，妻子為了切割斷然與他離婚，父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無，所有的人都不敢借錢給他，就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎？有，但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務，借錢給他只是希望他能維持生活開銷，好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天，朋友便人間蒸發不知去向，所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了，我不在乎那些錢一去不回，而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯，除了驚訝更感到歡喜，人平安無事最重要，見面坐下的第一件事，便是把當年跟我借錢的十萬還給我，還附上利息。我問他，那麼龐大的債務是怎麼處理的？朋友告訴我，其實他還積欠銀行幾千萬的貸款，但是身邊那些借錢給他的親朋好友，這些年已經連本帶利的還清，過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水，現在雖然一個月薪水只有6萬元，卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯，一定是點最貴最高檔的餐點，他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團，名車豪宅應有盡有，如今光環褪去，是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見，朋友告訴我，他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的，先從小地方開始說起，以前他花錢從來不記帳，但是借錢負債後，每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上，目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處，然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢，能夠降低花錢的慾望，因為我們總是對花個幾百元不感到心疼，但是要花上千元就會稍微考慮，吃飯加油把零錢湊湊就能解決，然後剪掉所有的信用卡，白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢？每個月除了必要的貸款要繳交外，會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資，也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購，像是新冠肺炎剛爆發的時候，他先在網路上做好功課，哪種材質的布料適合做口罩套，然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物，於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組，並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格，提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外，也能透過其他方式增加收入，不用再過著四處借錢的生活，距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

前晚的地震不知道大家是否都平安，我個人住在台北10樓的大廈，劇烈搖晃加上門窗被震的嘎嘎響，讓我一度以為房子要崩塌了，希望各地都沒有災情一切平安。其實這陣子心理蠻感慨的，不知道是疫情的關係還是大環境真的不好，半年以來已經有10幾個朋友私底下跟我借錢，更別說那些來公司申請小額貸款的客戶，看著桌上厚厚一疊的資料就知道了。其中很多人是因為理財方式錯誤，加上新冠肺炎來攪局，過去這一年因為投資賠本而借錢負債的人的確不少，只是到底該怎麼善用手邊資源，找到正確的投資方法，然後享受美好而且無金錢憂慮的退休生活，是一門看似簡單卻要努力研究的課程。

就拿金錢的價值來說，現在錢的價值因為通膨的關係會越來越薄，以目前來說，每個人每個月的生活費如果需要2萬元，在20年後可能就需要4萬元左右，就像一碗滷肉飯，在20年前是15元現在就需要30元是一樣的。但是薪資上漲速度緩慢，我們該如何應對這樣的通貨膨脹呢？假設你是一個完全不懂投資理財的人，又想利用投資理財來擺脫借錢人生轉貧為富，我個人的建議就是只有學習兩個字，要學習如何掌握每一分錢的投資跟虧損，才是最正確方式。最起碼要先搞清楚自己所需要的退休金是多少，像是現在的年紀、預計多久後退休、每個月的開銷與可投資的金額等等，透過學習懂得怎麼去了解市場動態以及每種投資的風險，把每一個步驟都做到最符合自我需求跟保障。

日本最近很受人矚目的關鍵字是「下流老人」，「下流老人」的意思是那些沒有金錢能力又無子女照顧而且受病痛困擾的老人，過往常在國際新聞上看到有些日本老人孤單的死在住所，被人發現時都已經是幾周幾個月後，甚至生前幾乎都有跟親友或是民間融資借錢的情況，是日本目前很悲哀又沉重的現象。我看到這些新聞時也會擔心自己未來可能也會成為「下流老人」的一分子，努力辛苦了一輩子，但是步入老年生活確是如此的窮困潦倒，如果我到80歲還要跟人伸手借錢是多麼悲哀的事啊！所以現在要多為自己的老年生活做最詳盡的規劃，才不至於淪落到「下流老人」的地步。

今天一早就接到一通來自客戶的電話，原本在旅行社上班的他，從1月份開始就被迫留職停薪到5月，因為公司大多是跑國外的旅遊團，所以當新冠肺炎疫情延燒到5月的時候，他心裡就很清楚必須得轉換跑道然後想辦法維持生計。於是他跟幾個旅行社的同事提出離職，然後分別來找我們借錢，湊齊了資本後，決定在網路上經營團購事業。五個大男人完全沒有團購的經驗，於是跟許多婆婆媽媽討教團購的購買方式、運作方式，剛開始還因為沒有選對商品而差點血本無歸，幸好遇到很棒的廠商願意讓他們換貨，6個多月以來跌跌撞撞吃了不少虧，但也因為腳踏實地而累積許多經驗。

五個人前前後後一共跟我們借錢近100萬元，也正因為借錢負債產生的壓力，讓他們更用心更努力在團購事業上，果然皇天不負苦心人，今天早上的電話就是打來告訴我，最後一筆的5萬元已經匯款入帳，也謝謝我們這些日子以來的借錢相助。我真的很替他們感到開心，清償所有款項就表示再來賺進的每一分錢，這五個大男孩可以拿來做更好的運用，也不需要再為了金錢問題而苦惱。這樣的用心是旁人看的見的，我自己也有加入他們的團購LINE群組中，他們不僅會天天更新商品的內容，也會把每樣商品用最優惠的價格提供給大家，也會傾聽客人的心願努力去找尋商品，未來如果還有借錢需求，我都非常樂意提供協助。

有很棒很正面的例子，當然也有很糟糕的，一位剛出社會的新鮮人，幾個月前來找我們借錢，說是為了工作所以要購買機車跟訂製西裝，雖然初入社會但也有份穩定工作，公司跑完簡單的審核流程就當日撥款了。這幾個月中，繳交本金與利息的時間從來都不準時，不是已讀不回就是百種藉口拖延，我們也是因為他剛開始工作所以一再給予空間與體諒，後來發現他上班不到一個月就辭去了工作，在家跟爸媽伸手當啃老族，機車跟西裝只是借錢的藉口，實際上跟女友吃吃喝喝玩樂一毛也不剩。

像我們這樣的民間融資再怎麼通融，這傢伙著實做的太過份了，如果他借錢的對象是銀行，信用紀錄早就拉黑到深不見底了，日後想跟銀行再申請貸款根本難上加難。最後實在是找不到人，電話不接也不願意回覆訊息，只好請他的爸媽出面處理，才從他爸媽口中得知，這傢伙不但四處跟民間融資借錢，也跟親朋好友借錢，兩個老人家只能不停的跟債主們道歉，並拿出自己的退休金來替兒子擦屁股。借錢可以是件美事，但也可以是件憾事，我為這男孩的父母親感到遺憾，為那五個男生的努力喝彩。

曾經有個長輩當著很多人的面前誇讚孫子的高中同學很聰明、很懂事，孫子在一旁心裡十分不悅，在學校時的成績他一直都是班上的前幾名，後來還考上了國立大學，他的高中同學只不過進了一般的私立學校。當他氣沖沖的質問爺爺為何誇讚別人而不是成績優秀的自己時，長輩的答案讓我至今都印象深刻，他說：「聰明人跟普通人的差異，不是在於學歷的高低或是名校的加持，而是思維方式不同閱歷不同，而這樣的不同，造就了更精彩更智慧的人生。」

這孩子在大學畢業之後就跟長輩開口借錢一百萬，所有借錢應該有的借據、本票、擔保在事前都準備妥當，長輩也當做是一次風險未明的投資，二話不說就借錢出去。短短的一年，這孩子就把借錢欠下的債務全數清償外，還成立了一間工作室，據我所知去年的營業額就高達近千萬。他到底是怎麼把這借錢得來的一百萬以錢生錢呢？我們如果常看網路直播購物就知道，產品種類不外乎是海鮮肉品、衣鞋包款、3C商品或是擺件飾品等等，但這孩子去搜集了所有台灣在地小農的商品，然後為產品形象包裝，做成很精緻的商品透過直播販賣。

因為直接跟台灣小農接觸，所以省去很多被大盤中盤剝削的費用，小農們可以拿到更高的利潤，顧客則是能夠用更便宜的價格吃到健康又安心的在地食物，所以短短一年他的直播購物就網羅非常多的顧客，進而在一年後就把借錢的一百萬還清。這是其他人沒有想到也不敢觸及的賺錢方式，一般的大學畢業生幾乎都是很傳統的職業思維，什麼是職業思維呢？就是畢業後找一份適合自己的工作，每個月領固定的薪水。而像這孩子就是標準的商業思維，賺一間公司固定的薪水，不如把握住大眾的需求，從大眾身上賺取更多的金錢。

所以從表象看，很多人會認為一個才剛大學畢業的學生就借錢背負一百萬的債務，這樣高風險的舉動不但可能讓自己陷入金錢困境中，還可能連累家人。但正因為20幾歲的年紀，有中年人沒有的時間、夢想、精力、熱情以及靈活的腦袋，才更適合賭一把，就算借錢負債也要全力以赴。更簡單的來說，做份安穩的工作領著固定的薪水是許多年輕人都會做的選擇，但是如果有機會有更多的收穫，你願意賭一把嗎？哪怕是借錢負債四處碰壁也要嘗試？以我現在的年紀來說，膽子已經不夠大了，而且會顧慮到家庭跟年老的安排，如果再年輕個20歲，我肯定也會像這孩子一樣為自己拼上一次的。