債權人

寫了有關借款的文章差不多有三年了，不知道大家對於借款這件事有沒有因此而獲得更多瞭解，借款不是一種丟臉或是降低自尊的行為，自古以來每一個人的人生中難免都會遇到借款及被借款的狀況，用正確的心態去看待，也不過就是一種人與人之間互動的金融活動罷了。既然借款是一種互動行為，那麼互動之後產生的火花是好是壞，就取決於借款人與債權人是否能遵守彼此的承諾與信用，這也是為什麼有人借款借到了廣大人脈風生水起，有人卻借款借到對簿公堂撕裂感情，無論如何，多懂一些有關借款的相關常識才能在金融互動行為中保障自身權益。

借款模式跟借款對象比較常見的就是「親友借款」、「銀行借款」、「民間融資借款」，這三種的具體內容有哪些，過去的文章寫了非常多，在這裡就不多做贅述。當你遇到了金錢困難急需周轉，或是想利用一筆錢來以錢生錢，無論你需要金錢的原因為何，都必須先衡量自身的條件、能力再去選擇哪一種借款管道最適合自己。怎麼去衡量呢？很簡單地告訴大家，第一、這筆借款會借多久？第二、每個月或每期能負擔的還款金額是多少？第三、對於借款有沒有自制能力還是會挖了東牆補西牆越借越多呢？第四、自己是否能承擔所有因為借款而產生的壓力呢？

為什麼要強調要先去思考自身的條件能力，從事借款行業那麼多年，看過太多不經思考不考慮後果的借款人，因為急需周轉所以忽略了這些條件能力，最後導致財務失控陷入更慘痛的金錢困境中。打個比方說，跟銀行借款的朋友，也需要仔細審閱借貸合約的內容，無論是利息、期限、未繳納而產生的後果，都要在借錢之前做完整評估。過去曾有些銀行發行現金卡，讓客戶輕鬆透過ATM提領就能借錢，但是每個月的利息高的驚人，在那段期間出現非常多的卡奴，以卡養卡債務越滾越大，最終落得債務協商的下場。目前銀行則是提供非常多樣化的信貸專案，各有利息高低不同，多做比較以及熟讀銀行法規也是自保之道。(待續)

這是一個很值得探討的問題，從事民間融資這麼多年，其實我們借款的門檻比起銀行容易非常多，相對承擔的風險也比銀行來的高，以工作上來說，民間融資只需要你有證件、簡單的財力證明便能輕鬆借款。但以我個人而言，就算是認識再久交情再好的親朋好友，我的原則就是，你憑什麼讓我借款給你？你能提供的保障是什麼？你要如何證明自己是個有信用的人？然而這些急需周轉迫切借款的人們，又該用什麼樣的方式說服像我一樣能夠提供幫助卻懷有疑問的債權人呢？這些都是你我都應該深思的課題。

先從你為什麼急需周轉開始說起吧！通常會讓自己淪入需要借款的困境，都是離不開一筆大金額的消費，有些人是因為意外或是突發事件才會面臨龐大的支出，有些人則是因為平常不在意那些小金額的支出，日積月累自然而然就累積出驚人的數字。對我來說，如果是因為意外突然狀況臨時需要借款，我在借款前只在乎對方是否有足夠的還款能力，如果是第二種類型的人，我不但會衡量對象本身的還款能力，還會去觀察他過去的信用紀錄，最重要的是在累積了驚人數字的債務後，是否痛改前非好好檢討自己的金錢觀然後加以修正。

最怕就是遇到只是為了挖東牆補西牆的傢伙，改不掉粗心消費的習慣，這時候任何伸出援手借款的人，就會在無形中成為他跌入金錢黑洞的幫兇。所以你如果正處在急需周轉的狀況，不如在開口借款前審視你的金錢觀，相信我，你的債主會非常重視信用與承諾，而你的信用與承諾絕對會是建立在你是否擁有正確的金錢觀。千萬不要因為怕受責備或是引發家庭革命就隱瞞債務，也不要認為借款救急是種丟臉可恥的行為，適時的求助設下停損點，讓有能力幫忙的人支援你，才能在債務越滾越多之前，趕緊終結並解開這金錢的枷鎖。

幾天前一對老夫婦帶著兒子找上我申請借款，看著他們的身份證資料，我實在不明白為什麼80幾歲的老人家要來借款，是遇到什麼嚴重的金錢困難嗎？孩子們或親友們難道沒辦法幫忙？而這樣的借款對象對我們業者來說具有高度風險，一來他們已經沒有工作能力不知是否能償還借款，二來則是兩位老人家年事已高，如果借款期間過長是有無法討回的可能。老爸爸拿出一張很陳舊的土地所有權狀，告訴我們這塊土地是好幾代前的祖先遺留下來，也是他目前身上唯一值錢的物品，所以希望能以土地做擔保，跟我們申請借款。

老夫婦60歲的兒子，因為獨子的關係從小就備受寵愛，不僅不愁吃穿長輩們也是對他有求必應，但孩子沒有走上正路，結交許多豬朋狗友，國中開始就翹課逃家，拿著父母長輩給他的錢豪奢花用。兒子闖禍惹事，夫妻就花錢處理，兒子缺錢花用，夫妻就無止盡的給予，原本家境還算富裕的老夫婦，所有的家產幾十年下來被兒子揮霍殆盡，不僅如此，兒子在外經常借款欠債，也是爸媽跟著後面擦屁股處理。這次是因為兒子聲稱自己跟友人借款，但友人突然重病急需用錢要求他歸還借款，為了不想讓對方因為兒子的事擔誤治療，只好硬著頭皮拿土地權狀來借款。

其實這一聽就知道是兒子為了錢設下的騙局，兒子對於債權人得了什麼病、在哪間醫院、能否去探望等等問題，完全是逃避回答，自己本身也沒有工作沒有收入，就是想靠爸媽拿著土地去借款來給他。雖然我知道這筆借款有土地做為擔保，不必擔心這些錢會無法追討，但是我無法眼睜睜看著一個兒子用親情綁架著父母，在老人家的身上予取予求。於是我拒絕了老夫妻的借款，並明確的告訴老夫妻，如果兒子不願意把債權人的資料完整交待清楚，那麼這件事情可能不是真的，請他們要再三考慮，不要隨便把祖先傳承下來的土地白白犧牲。

於是兒子在現場就暴走了，怒罵我憑什麼認定他說謊，還口出惡言威脅我的人身安全，出社會那麼多年的我對這樣的紙老虎一點都不害怕，我告訴他，如果他願意把債權人約出來或是我們到醫院探訪他，甚至可以直接在醫院幫他把醫療費用清償，我就願意借款給老夫妻。然而說謊的人怎麼可能把這些準備齊全，他深信老父母肯定會為了他竭盡所能的幫他借款，又怎知會遇上我這個愛管閒事的直接戳破他的謊言。我也心想，這次保住了老夫婦最後的財產，但下次呢？我只能祈禱老夫妻不要被壞兒子掏空所有的一切，讓他們可以安安心心的過完人生。

承上篇，好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單，在這裡也提供給大家做參考，但是在告訴大家之前，首先當父母親的心態也要有所調整，我們總是會擔心給予孩子太多金錢，怕他們亂花怕他們用途不正當，所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍，如果你無法教育孩子如何管理自己的財務，未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜，你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸？什麼是理財？什麼是記帳？什麼是妥善運用金錢？你只要記住，每一種錯誤的金錢觀，都會導致孩子面臨未知的風險，提早教育就是提早避免財務危機。

好友兩年多前買了兩本小冊子給一雙兒女，是記帳型的筆記本，所有的開端就從記帳開始，要求他們在領取到零用錢後，就要把每天花用支出的錢記錄下來，額外的收入像是獎學金、做家事的獎勵金、爺爺奶奶偷塞的零用錢、周末在小市集擺攤的收入，也要跟支出一樣明確的記載在筆記本裡。每個月底，好友都會檢查兩兄妹的筆記本，只要是正常的花費他從不過問，也會傾聽兩兄妹的財務規劃，適時的給予意見。有了記帳的習慣後，就開始讓孩子去計劃自已想購買的物品，如果每月存下的零用錢足夠，好友就會讓他們用自己的錢去買想要的東西，當想要的東西遠超過自己的存款時，這時候好友就改變角色去除父母的身分，而是以債權人的身分借貸給孩子。

剛開始孩子們是蠻抗拒的，畢竟從小所有物品都是父母買好，要花自己存的零用錢也就罷了，想買貴一點的手機電腦居然還要跟父母借貸？好友告訴孩子們，父母是沒有義務跟責任對他們的購物慾買單的，基本生活所需的物品由父母購買理所當然，但是只要是自己想要的，請自己付費，不足的部分就跟父母借貸。一方面是要孩子能控制欲望，另一方面也透過借貸讓孩子學習負責任的態度，孩子們發現父母這回是來真的，也就調整心態去謹慎面對借貸這件事。你很難想像10幾歲出頭的孩子就要承受借貸負債的狀況，但是由我所看到的景象，孩子們都有認真而且努力在處理財務，就知道我的擔心是多餘了。

這個議題其實我跟大家說過很多次了，借錢並不是一件壞事，只要在有規劃有目的負責任的情況下借錢，我相信借錢這行為就會是一種良性的社交行為。我們仔細去回想曾經跟人借錢的景象，完全都是處於被動狀態，被要求該怎麼還錢、被決定能不能借錢、被人用不同的眼光看待、被當做是無法執行金錢管理的人，這樣的被動因素就是借錢這件事常被誤解成壞事的原因。但如果我們能夠把借錢的主導權控制在自己手上，主動提出借錢需求、主動規劃還款模式、主動提出各種具體保障讓債權人安心、主動把借錢這回事認真看待，其實未來的演變就會完全不一樣。

就拿我自己的晚輩小安來說，因為開店做小生意的關係，很容易受到大環境的影響，所以跟親友銀行有借錢往來是非常正常的事，但是他總是要等到火燒屁股了才跟親友求救，與銀行往來的紀錄也不夠漂亮，就算借錢成功也沒有按照約定定期還款，都是債主電話催促才願意面對。有個很討人厭的親戚也是如此，三不五時就打電話來借錢，雖然都只是少少的幾千元，但都要一再提醒才會還錢，甚至會動用親情勒索。這些都是典型的被動式借錢，不但讓他人對你失去信心，在未來急需周轉時都可能沒人願意借錢了。

另一個朋友小王就是完全不同的類型，每每他來跟我借錢周轉，一定會準備好借據或是借款契約書，金額小一點的會拿珠寶手錶來當擔保品，金額大一點的則會設定房屋抵押，而且借多少錢、怎麼還錢、利息如何計算都會白紙黑字寫的清清楚楚。最重要的是，說好的還款時間從來不會延誤，時間一到款項就會匯入帳戶，而且用簡訊告知已經還款，所以周遭的朋友非常喜歡借錢給小王，雖然沒有收取利息，但是被信任且被重視的感覺，是一般借錢的人做不到的。這才是能夠掌握主導權的借錢行為，借錢借的有尊嚴有責任感，是每個需要借錢的人最好的借鏡。

人的一生當中借貸背負債款的情況很常見，當學生的時候可能有學生貸款，進入社會後可能會有車貸、房貸、信貸等等，真正可以一次付清大筆款項的能力對於小老百姓來說都很高的困難度，所以身上背債有借貸紀錄的經驗應該人人都有。但是如果在有借貸負債的情況之下還能存錢甚至投資呢？正常來說，只要你有固定的工作薪水，借貸負債的對象不是很多，金額也不會太大，在收入分配上其實都綽綽有餘。只要能夠做出正確的規劃，也要改變對金錢的觀念與消費的習慣，脫債自由的日子就離你不遠了。

當然前提之下是你的債權人不能太多，如果你有10個債權人，哪怕每個月每個人都償還幾千元，也會完全吞噬了你的收入，這時候你該做的不是怎麼規劃還款，而是要努力將這些借貸整合，把債權人整合成1~2人，你才有辦法進行下一個還款計劃的步驟。該怎麼整合也是考驗怎麼運用智慧的時候，你可以向銀行或是民間融資單位借貸一筆總數，然後把錢歸還給其他債權人，未來就只要向一個對象償還借貸，當中必須考慮到利息計算跟還款期限，衡量自身能力後就可以整合債務了。

整合完債權人數後，這時候你的壓力就會減低許多，原本你可能借貸10個人每個人10萬，每個月要歸還3000，光是每個月要支付3萬元就會讓你喘不過氣來了，更別論要存錢投資。整合之後，你可以提高歸還借貸的金額，債權人每個月可以收到較高的金額也會比較放心，你的薪水就還有1~2萬的運用空間。有了多餘的錢可千萬別想著花用，現在才是該妥善運用金錢的時候，扣除掉生活必須支出，剩下的錢或許所剩不多，但是先積存起來備用，存上幾個月後，自然就有一小筆可以投資的金額，像是定期定額的投資、申購小額股票、買份投資型保單、購買價位較穩定的黃金之類。

持續保持正確運用手邊的金錢，借貸債務慢慢地變少，投資得利後的存款也會逐漸增加，等到有一天所有的借貸債務都清償了，就是你開始累積財富的時刻。老人家都會告訴我，什麼叫有錢？其實沒有借貸沒有債務就是有錢，但也提醒大家，當債務減少手邊可運用的錢變多，千萬別得意忘形地開始揮霍，應該將投資金額提高，或是積存起來以備不時之需，才能避免又陷入負債人生的困境中。

當你遇到借錢不還的狀況，證據搜集齊全了，各項因素也都考量好了，如何透過法律途徑把錢討回呢？上篇有提到寄發存證信函給對方，一般人都認為這麼專業的文件一定要交給專業的律師或是專人撰寫，其實並不是一定的，存證信函最主要的目的還是在於表明自己債權人的立場，然後要求對方在設定的時限裡出面處理或是給予回應，基本上是通知對方的作用，而存證信函本身則是沒有法律效力，而是證明「你曾經透過存證信函要求對方還錢」這個動作。當債務人收受存證信函卻仍然賴帳不理會，這時候就可以正式進入法律程序。

那麼如果對方有回應了也願意解決該如何處理？我個人的建議是雙方可以到區公所或是法院聲請調解，調解委員會會根據雙方最大利益下去做調解，而調解後的結果也是具有法律效力的。這當然是最完美的結果，但如果雙方調解不成功，或是寄發存證信函對方也不理會呢？先別急著提告，你可以向法院提出支付命令，這時候上篇我所說的借錢關係證據就非常重要了，只要能證明彼此有借錢關係的存在，以書面向發院提出支付命令即可。如果法院確認你們借錢關係成立，就會去查閱債務人名下的財產，聲請查封並拍賣這些財產來支付債務。

支付命令提出了還是討不回錢又該怎麼辦呢？這種情況也不是沒有，像是債務人名下根本沒有財產，或是你手邊證明借錢關係的證據不足，又或是債務人根本不承認借錢關係。像是對方名下沒有財產，你可以向法院聲請核發債權憑證，也就是說你可以憑著這個憑證，隨時到國稅局查察對方是否名下有增加財產，然後再聲請執行。倘若是債務人根本不想處理借錢事宜，最後就只能進入法律訴訟程序，無論是自己寫訴狀還是委任律師辦理，走到這一步就是最糟糕的情況。

必須注意的地方是，要提告是需要先繳交費用給法院的，如果你當初借錢的金額是50萬，法律規定的訴訟裁判費用就是金額的1%，也就是5000元整，這筆錢是要先繳交給法院當做規費的。在這裡還是要提醒大家，借錢給人的債權是具有時效性的，在上篇有詳細的告訴大家，除了債權期限外，要求利息給付也是有時效並且有年息20%的限制，這個部份在提出借錢的民事訴訟時都要特別注意。寫了好幾篇有關借錢救急的相關法律小常識，還是希望對大家有幫助的，在借錢救急之前多三思多準備多搜證，保障自身權益才是最重要的。

寫了那麼多有關借錢的文章，我想想還是把一些有關這方面的法律小常識整理給大家，畢竟人都有需要借錢救急的時候，無論對象是親朋好友還是同事，先把借錢的相關法律都摸清楚了，才能在借錢的時候也保障自己的權益。在借錢給別人之前，其實以我的經驗來說，要有肉包子打狗一去不回的心理準備，所以，如果你不是真的有那筆閒錢，或者是你絕對要求對方要清償款項，真的就不要跟任何人有借錢關係。否則未來如果真的遇上了借錢不還的狀況，傷了彼此感情事小，要頻繁的上法院打官司才是最麻煩的地方。

所以當你已經有了借錢可能很麻煩的覺悟，就必須正規正矩的按照步驟來保障自身的權益，首先就是借據或借款契約書的簽立。這個步驟請千萬不要因為不好意思而忽略，我個人認為要求簽立借據或借款契約書不僅不傷感情，反而藉由簽立字據能夠將彼此的借貸關係確定清楚，也具有相當的法律效力。而借據或借款契約書上頭要仔細明列出借錢的金額、借錢的期限、利率的計算、雙方的身份證資料以及這筆錢交付的方式，尤其是交付方式要寫的很清楚，例如債權人已將多少金額交付給債務人並親自點收，才能證明這筆錢有確實借出去，提醒大家的是不要把錢交付給第三人轉交，避免未來有所爭議。

至於借據或借款契約書的填寫方式，我寫過非常多篇文章詳細敘述過了，大家可以搜尋舊文就能瞭解該怎麼填寫。但最近有個朋友在這方面很明顯的吃了大虧，某人在5月時跟他開口借錢100萬元，雖然有簽立借據，也有把所有該填寫的資料明列在上頭，但是對方為了能夠讓我朋友更安心的借錢給他，就在借據上寫著：「借款期間自民國X年X月X日起至民國X年X月日止，期間做為投資XX之用，除原有利息計算外，所獲利潤將給予甲方50%。」後來這筆錢對方根本沒有償還過一期，於是朋友告上法院討回公道，但是被法官認定是投資虧損不得追討為由，就這麼損失了100萬。

所以借據或借款契約書就很單純的寫清楚債權人跟債務人的借錢關係就好，不需要債務人寫上借錢的理由或是任何這筆錢的用突，甚至千萬不要因為貪圖那點利潤就讓自己的權益受損。還有就是記得要求對方另外簽立本票，或是提出其他的擔保人或擔保品，當借錢的金額比較大，或是你覺得需要更多的保障時，向對方提出這些要求是非常合理的，甚至要求對方提出不動產來設定抵押權，就更可以多一份保障了。

房子已經跟銀行申請過一胎二胎的借貸了，但是我現在正急需要一筆錢，我還能拿房子再去申請三胎借貸嗎？在回答這個問題之前，我先解釋一下一胎、二胎、三胎借貸的意思，房屋的一胎借貸就是當你需要用錢的時候，申請借貸的對象無論是銀行或民間借貸單位，前提是這間房子在之前是完全沒有設定抵押給任何人，然後把房子設定抵押權給對方，對方成為你房子的第一債權人，就稱之為一胎借貸。二胎借貸就是在房屋已經設定抵押權給第一債權人的情況下，你再跟銀行或是民間借貸單位申請房屋借貸。

至於三胎，就是一胎、二胎借貸的金額對你來說不足夠，需要把房子設定抵押給第三人進而申請借貸的，就稱之為三胎。正常的情況來說，一胎借貸大部份的銀行都能夠辦理，二胎借貸則是要看你一胎借貸的繳款情況、信用程度、房屋剩餘價值來界定，有些銀行不一定能夠核貸，所以也蠻多民間借貸單位有受理房屋二胎借貸的部份。三胎借貸則對銀行來說的風險太大，所以三胎幾乎都是民間借貸單位才有受理，民間三胎借貸的利率相對也比銀行來的高一點，我個人的看法是，如果真的需要三胎借貸才能夠湊足所需的資金，你自己必須先思考清楚所有的金錢運用方式以及還款計劃，否則一胎、二胎加上三胎借貸，其實壓力也是非常沉重的。

所以房子是能夠申請到三胎借貸的沒錯，有些民間融資單位甚至可以做到四胎借貸，但在這裡我也想提醒各位，在網路上或是各種媒體上，有關房屋借貸廣告非常地多，有些標榜著可以做到不管聯徵紀錄就能核貸的公司，有些則是申請過程不清不楚就要你把所有房屋資料交出的公司。在你決定向民間融資單位申請無論是一胎、二胎、三胎借貸之前，都必須先搞清楚對方是否為合法又安全的借貸單位，也可以先多家比較利率的多寡，先做好功課再前去申請才能保障自己的權益。

借錢怎麼可能不求人？要借錢就是得欠人情啊？借錢如何才能理直氣壯？對啊，我也常在這個問題，從事借錢這行業也好多年了，無論是打電話過來詢問或是直接上門來接洽的，其實大多數人都是很柔軟的態度，甚至求著我們借錢給他。但到底要怎麼做才能不必苦苦哀求呢？我們回到問題的原點，為什麼你得苦苦哀求別人借錢給你，原因無非是你正處在很急迫的狀態，或是你在親友間或是銀行間已經信用薄弱，甚至你前債未清後債又起導致你必須卑微的向人借錢，這些都是人在借錢的時候最不應該發生的情況。

原則一，救急不救窮，要借錢不求人的最高原則就是這筆錢要確保能夠歸還債主，當你是因為沒有錢需要借錢，而不是因為急用需要借錢，請你務必三思借錢後的結果。什麼樣的人窮，在我的認知中，沒有固定工作收入就是窮，哪怕他可能沒有債務，對我來說沒有還款能力的人就是窮，所以我絕對不會借錢給沒有工作的人。如果你正需要一筆錢，但卻沒有固定收入，奉勸你當務之急是趕緊找份工作穩定下來，除非是非常緊急的理由，否則請勿在無業的狀態下去借錢。

原則二，用行動讓債權人安心，我曾經遇過幾個讓我真的很放心借錢給他的人，他們會自己準備好借據，甚至準備好抵押擔保用的本票，借錢的當下會具體的說明借錢的金額、借錢的目的、歸還的方式與日期等等，並將承諾的每一件事都明列在借據上。上週一位同事開口借錢，就像上述說的，他把所有借錢必須準備的東西都備好，因為父親要做心臟支架手術，預期出院時得花上30多萬，所以拿出自己的結婚鑽戒抵押擔保、填寫的非常詳細的借據、30萬金額的本票一張，希望我能夠借錢讓他應急，這就是借錢不求人的最佳典範。

原則三，累積人脈建立信用，有些人借錢就是得求爺爺告奶奶的，有些人卻是讓人非常樂意掏出錢來借他，這當中的奧秘就是信用。舉例來說，一個人老是在借錢，可是都承諾的時間到了一定會出現，並加上利息歸還。另一個人雖然只跟幾個人借過錢，但老是找藉口推拖甚至已讀不回的，催他還錢跟催命似的。如果你是債權人，你會選擇借錢給誰？所以想要借錢不求人一點都不難，端看自己的行為與信用是否可以讓你抬頭挺胸的借錢。