Month: 3 月 2021

(承上篇)為了讓自己能夠盡快擺脫這無止境的金錢困難，除了停止繼續借錢負債之外，最重要的還是理性消費，完全控制好每一分錢花用的去處。曾經就有名人說過：「不要成為金錢的奴隸，要讓金錢為自己工作。」因為沒有人天生就借錢負債，如果都在同一個起跑點上出發努力工作，那為什麼只有你是無債族演變成月光族，然後最後淪落成負翁一族？曾經有位朋友告訴我，短短三年他的卡債就累積到了上百萬，月薪8萬的他銀行存款只有5位數，他說他從來沒有想過會變成名副其實的卡奴，有著讓人稱羨的工作，卻過著地獄般的負債人生。

這是成為負翁的其中一個類型，每個月賺的錢吃光花光買光，反正放在銀行所衍生出的利息少的可憐，人生苦短不如盡情享樂。月光族的稱號就是如此而來，是現在的年輕人正在實踐的生活方式，自己賺的不夠花就跟父母討拿，或是借錢來滿足某種慾望需求，除非真的有源源不絕的資金供應，否則年紀輕輕就成為負翁絕對不是難事。但也有人抱持不同看法，認為這些超前消費是一種工作的動力，這並不是不好，如果你有把握把超前消費與工作所得都能達到一個平衡，這樣的方式反而能訓練出最佳的金錢規劃。如果你根本沒有自制能力，只會一眛超前消費卻不懂控制，借錢負債累累就會是你最終的結局。

月光族不懂得管理自己的收入支出，缺少理財的正確觀念，發了薪水就是左手進右手出，最糟糕的是倘若生活中出現變故，像是突然失業、薪水下調、意外事故等等，那就得必須跟人周轉借錢來度過難關。所以成為一個負翁並不是錢不夠花，而是非常不懂得怎麼花，這也就是我一直強調的，懂花錢比懂賺錢來的重要，合理的控制開支，負翁的惡名就會遠離你。理債與理財都是從負翁逆轉成為富翁的關鍵，不要畏懼你眼前看到的債務數字，也不要認為借錢是種低下與卑微的行為，擁有正確的金錢觀與理性的消費模式，都是你現在脫離負債最勢在必行的一步。

(承上篇)其實簡單來說，當你容易被金錢支配，過著需要借貸的拮据生活，大部分的原因是因為你做了超出預期跟能力的消費，一邊享受預支而獲得的快感，一邊承受面對帳單壓力的現實，別說成為富翁了，這簡直就是名符其實的負翁。為了盡快擺脫消費享受跟無限債務的惡性循環，首先要改掉毫無理性可言的消費習慣，增加自己的良性借貸，杜絕那些完全不必要的惡性借貸，掌握住正確使用金錢的規律與方向。當你徹底明白不要因為不理性而成為金錢的奴隸，或是你已經嘗過那些因為借貸債務讓你無法喘息的痛苦經歷，你才有機會從負翁變成富翁。

相信我，這跟你努不努力工作，或是薪水高低完全無關，曾經有個朋友在知名的外商公司上班，年薪將近150萬元，看起來這樣的條件完全可以比一般人拉高消費額度。如果你這麼想就錯了，他就是典型的非理性消費族群，月薪12萬的他，光是每個月的信用卡帳單就佔去2/3的薪水，精品名牌、高檔餐廳、奢侈娛樂等等應有盡有，剩下1/3的薪水要繳交他在市中心的房租。你相信他的存款只有5位數嗎？你相信偶爾他也會跟親朋好友或民間融資借貸嗎？你相信他每個月底就被錢追著跑為錢煩惱嗎？這就是不理性消費的下場，據所知，他不僅跟親朋好友借貸，連銀行借貸的債務都還有近100萬，哪怕他月入10多萬，依舊是個月光族。

所以一句話說得非常好，「你不理財，財不理你」，你一定得從超前消費、過度使用塑膠貨幣或虛擬貨幣，盡快轉變成理性消費、聰明理財、斷絕所有非必要消費，才有機會把自己從「負翁」變「富翁」。這不會是危言聳聽，當你發現未來你可能得面對信用崩潰、負資產越來越多、借貸的錢像無底洞一樣沒有清償的一天，那是多麼可怕的生活。  如果你正處在我所說的困境中，也不要覺得害怕，這時候喪失信心就真的會全盤崩解了，首先最要緊的就是排除所有讓你越陷越深的因素，學習如何聰明理財，開始去除每一筆讓你喘不過氣的借貸，實現真正的財務自由，未來在迎接自己的退休生活時才不會驚慌失措無助。

想要遠離被金錢支配的借貸人生之前，我比較希望看這篇文章的朋友先反問自己幾個問題。你是否因為購買非必要物品而在分期付款中？擁有好多張信用卡卻每月只能支付最低應繳額？每到了繳交帳單的日期就為了荷包緊縮而焦慮？時不時就開口跟人借貸而且搞不清楚到底借貸了多少人多少錢？想破頭也想不到有哪些親朋好友願意借貸周轉給自己？對未來的退休生活毫無計劃過一天算一天？存錢的速度永遠趕不上花錢的速度？以上的問題，你符合了幾樣？如果蠻多的，代表你對金錢沒有正確的觀念與目標，於是一直過著被金錢支配的人生。

人的一生中都在跟錢打交道，食衣住行要錢，教育娛樂要錢，我們辛苦的工作其實也是為了錢，但你絕對不會想在退休老年之後，還在為錢操心為錢煩憂。我有個長輩便是如此，20幾歲出了社會就為了自己努力賺錢，30幾歲就為了老婆小孩努力賺錢，40幾歲為了想擁有一間遮風擋雨的房子努力賺錢，50幾歲為了投資失利公司虧損而賣老命賺錢。現在他70歲了，房子因為銀行借貸設定抵押而被法拍，老婆也因此離婚遠走，孩子沒有一個人願意接近這個爛攤子，我這位長輩到如今這個年紀還在為了慢性病的醫療費用發愁。這樣的人生，絕對不會是你想要的退休生活，更別說，他還扛著銀行幾百萬的借貸，已經完全無力償還。

人們常說：一家人身體健康平安幸福就是人生中最想得到的福氣，但其實裡頭驂雜許多現實的因素，卻不是健康平安就能度過，就像我一開始詢問大家的問題，你符合了多少樣？這還只是普遍大眾會遇到的金錢問題，但是讓你過著被金錢支配的借貸人生絕對不會只有這些，重點在於你是否能理清楚自己的金錢觀到底哪裡偏差了？使用金錢的方式到底出了什麼問題？許多人一輩子只會埋著頭努力賺錢，沒有規劃沒有目標的在花錢用錢，於是時間一天一天的過去，就會像上述的長輩一樣，莫名其妙的進入了退休年齡，過著不安絕望的生活。(待續)

昨天陪一個女同事去公司附近的派出所報案，前一陣子他在臉書上瀏覽到一則廣告，上頭寫是介紹熟女們交友聯誼的婚姻介紹所，同事因為已年屆40又被廣告上的文字所吸引，於是就抱著好奇又期待的心情點進連結閱覽。果然這網站也不負期望，在繳交入會費1000元後，女同事就收到將近20位黃金單身漢的資料，也在網站內部的聊天系統中，迅速與其中3位男會員獲得聯繫。老實說，3位男會員的資料照片任誰看了都心動，更何況是我這位已經單身很久的女同事，於是就這樣一對三如火如荼地開始聊了起來。

中間火辣辣的對話內容我們就先省略，才短短一星期，女同事就被1位來自香港的男會員深深吸引，同事也真的以為自己遇到真命天子，2月中的時候還收到男會員越洋送來的鮮花跟生日禮物，兩人還沒見面卻像在熱戀中的男女一般。上星期男會員落下了男兒淚，聲稱家裡出了嚴重的事故，所有的資金都被凍結無法使用，所以急需周轉借款來解決問題，於是開口向同事借款，希望女友能幫助她度過這次難關。但女同事好歹也是經歷過社會風雨的成年人，應該有的警覺心還是有的，對方提出把房子作為抵押設定擔保，並提供公司股份作為質押，這才讓女同事卸下防備將多年來辛苦儲蓄下的200萬匯到香港。

好啦，接下來就能猜想到這是個典型的感情詐騙了，男方火速將假造的房屋抵押設定書與公司股份質押設定書寄到台灣，雖然寄件的地址是中國大陸的湖北省，但文件上頭所有的公家單位蓋印都具備，加上女同事早已意亂情迷，於是收到文件的隔天就透過地下匯兌的方式將錢匯到男方的指定帳戶裡。借款的前兩天，女同事仍然可以在聊天系統裡與男方恩愛對話，還鼓勵對方能盡快度過眼前的金錢難關，第三天就完全聯繫不上了，男方的會員資料在網站上已經刪除，提供的電話號碼已經是空號，照著寄件資料上的電話打過去，不僅查無此人根本是間醫院的電話號碼。

對，女同事被詐騙了，這些年辛辛苦苦存下的積蓄就這麼沒了，因為是透過地下匯兌，也無法由銀行方去查詢，只能報警提供對方的帳戶資料走法律途徑處理。聽警方說，這似乎是最新的借款詐騙，透過交友網站的形式吸收男女會員，再利用感情跟受害者借款周轉，近來已經有多人受騙上當，甚至有人深信自己找到真正的另一半堅持借款。藉由女同事的真實案例，也希望提醒大家，不要被網路上虛擬的感情沖昏頭，也不要輕易借款給他人，避免遭受詐騙。

幾天前一對老夫婦帶著兒子找上我申請借款，看著他們的身份證資料，我實在不明白為什麼80幾歲的老人家要來借款，是遇到什麼嚴重的金錢困難嗎？孩子們或親友們難道沒辦法幫忙？而這樣的借款對象對我們業者來說具有高度風險，一來他們已經沒有工作能力不知是否能償還借款，二來則是兩位老人家年事已高，如果借款期間過長是有無法討回的可能。老爸爸拿出一張很陳舊的土地所有權狀，告訴我們這塊土地是好幾代前的祖先遺留下來，也是他目前身上唯一值錢的物品，所以希望能以土地做擔保，跟我們申請借款。

老夫婦60歲的兒子，因為獨子的關係從小就備受寵愛，不僅不愁吃穿長輩們也是對他有求必應，但孩子沒有走上正路，結交許多豬朋狗友，國中開始就翹課逃家，拿著父母長輩給他的錢豪奢花用。兒子闖禍惹事，夫妻就花錢處理，兒子缺錢花用，夫妻就無止盡的給予，原本家境還算富裕的老夫婦，所有的家產幾十年下來被兒子揮霍殆盡，不僅如此，兒子在外經常借款欠債，也是爸媽跟著後面擦屁股處理。這次是因為兒子聲稱自己跟友人借款，但友人突然重病急需用錢要求他歸還借款，為了不想讓對方因為兒子的事擔誤治療，只好硬著頭皮拿土地權狀來借款。

其實這一聽就知道是兒子為了錢設下的騙局，兒子對於債權人得了什麼病、在哪間醫院、能否去探望等等問題，完全是逃避回答，自己本身也沒有工作沒有收入，就是想靠爸媽拿著土地去借款來給他。雖然我知道這筆借款有土地做為擔保，不必擔心這些錢會無法追討，但是我無法眼睜睜看著一個兒子用親情綁架著父母，在老人家的身上予取予求。於是我拒絕了老夫妻的借款，並明確的告訴老夫妻，如果兒子不願意把債權人的資料完整交待清楚，那麼這件事情可能不是真的，請他們要再三考慮，不要隨便把祖先傳承下來的土地白白犧牲。

於是兒子在現場就暴走了，怒罵我憑什麼認定他說謊，還口出惡言威脅我的人身安全，出社會那麼多年的我對這樣的紙老虎一點都不害怕，我告訴他，如果他願意把債權人約出來或是我們到醫院探訪他，甚至可以直接在醫院幫他把醫療費用清償，我就願意借款給老夫妻。然而說謊的人怎麼可能把這些準備齊全，他深信老父母肯定會為了他竭盡所能的幫他借款，又怎知會遇上我這個愛管閒事的直接戳破他的謊言。我也心想，這次保住了老夫婦最後的財產，但下次呢？我只能祈禱老夫妻不要被壞兒子掏空所有的一切，讓他們可以安安心心的過完人生。