林代書

有朋友留言問到，我們所PO出來的借據範本，只要把資料都填寫進去就可以了嗎？藉此我也想好好的教育大家，雖然我們提供了所搜集到的借據範本，但不一定每種格式都符合你們的需求，還是得按照你與對方所約定的借錢金額、借款的交付方式、償還方式、利息計算、雙方詳細資料等等，擬定出最適當能夠保障權益的借據。加上還有擔保人或是擔保品以及相關條文訊息等等，那些借據範本還是得做一番修改的喔！

舉個例子，我有位姑婆借錢給她的好姐妹，當時還因為我勸說她一定要寫借據而發了頓好大脾氣，覺得姐妹都幾十年的交情了，寫借據豈不是很傷感情？我花很多時間才說服她必須要簽立借據，也傳了很多借據範本給她參考，最後索性問清楚借貸資訊幫她把借據寫的清清楚楚。隔幾年後，這位好姐妹因病去世了，姑婆雖然早已沒有打算讓她歸還，但也因為有借據，好姐妹的孩子們還是把這筆借款還給了姑婆。

另一位晚輩則是沒那麼幸運，朋友跟他借錢二話不說就答應了，因為金額不算小，我還是雞婆的提醒了他應該要簽立借據的事還有撰寫借據時該注意的項目。不過可能晚輩覺得我這老人家太煩，隨便應付敷衍了我，雖然真的有要求對方簽名在借據上，但是借據上的內容完全沒有保障到自己，也沒有寫下已確實點收的字句。果然事後這個朋友就翻臉不認帳，就算拿到法院去提告，最後也因為借據上資料證據不足而失敗，這幾年晚輩辛苦賺下的錢就這麼人間蒸發了。

我們一直鼓勵大家，不要避諱借錢這件事，人都有遇到困境需要幫忙的時候，無論是借錢給人或是向人借錢，一旦遇到了，就是要確實的保障自己跟對方的權益。就像很多人來跟林代書借錢，如果能夠提供很多的信用資料，像是一份穩定的工作收入、有房子車子擔保等等，自然能讓人放心借錢給你。相對的，當你要借錢給人，也要有像是填寫借據、書面證明等等做為保障，讓自己借錢安心、安心借錢。

上一篇跟大家提到這次去日本旅遊所發現的狀況，就算像是日本那麼高收入的國家，民眾借款的現象還蠻普遍的，無論借款的對象是銀行、公司、親友或是民間私人借貸。旅遊過程中，朋友介紹了許多日本同事給我認識，在居酒屋裡我們討論起日本年輕人的財務狀況，蠻多上班族目前都是借款負債中，包括在場的幾個人。我不禁好奇這些每天全心投入在工作中，頂多下班去喝個小酒的年輕人，到底為什麼需要借款？

山田先生是朋友部門的課長，也是在場年紀最大的，他的借款理由就很正常，結婚時在橫濱市區買了間公寓，為了公司業務方便也買了台汽車，現在車貸已經全數繳清，房子則是再過兩年就能清償貸款。等到借款都還清了，山田先生計劃再跟銀行簽下借據貸款買一隻鑽戒送給老婆，彌補當年因為預算不夠的缺憾。我問他，好不容易把借款都還清了，為什麼還要跟銀行借錢呢？他笑笑告訴我，錢可以慢慢跟銀行算，但是他想趕快能夠看到老婆開心快樂的模樣。

小原先生則是跟朋友同期進公司的同事，目前沒有負債，但他提起當年剛從學校畢業要進入職場時的一段趣事。因為想要在面試的時候讓各家公司對他產生好印象，於是他跟親友借款日幣30萬元，也是一樣被要求要簽立借據，確保債務成立。之後買了一套很體面的西裝，一個上班用的名牌公事包，還有一雙手工製皮鞋。他告訴我，日本的職場文化非常重視一個人的儀容外表，認為能夠整齊乾淨打理自己的人，也會用心在工作上。雖然他很辛苦的花了半年的時間才將借款還給親友，但他覺得非常值得。

另一位西川先生的情況就很不樂觀，他向我形容目前的財務狀況陷入嚴重的「借金地獄」中，借金就是借款的意思。去年底他因為妻子誤信朋友而投資失利，不但把存款都賠光，還跟黑心的民間公司借款，半年多過去，本金從原本的100萬元日幣滾利到驚人的2000萬元，光是每期的利息就快讓他喘不過氣，現在正想辦法與銀行申請貸款來處理這筆借款。在場的同事都知道他的狀況，該罵的該念的也都說了，現在只希望可以趕快把問題解決。

透過這些日本朋友的故事就知道，不要輕易跟來路不明或是貸款資訊不清楚的單位借款，否則隨時都可能像西川先生一樣掉入「借金地獄」中，尤其是在撰寫借據借條時，千萬要注意內容細節，否則將導致嚴重的後果。當你發現自己的債務已經遠超於自己的經濟能力時，一定要向合法的專業人士尋求協助，像是林代書這樣合法公開的民間借貸單位，才能及早讓自己獲得幫助與解脫。

常有朋友問我，借錢給別人立下借據或是借條就能夠百分百保障自己的權益嗎？我個人的意見是，雖然要求對方簽立借據並不能完全保證把債務追討回來，但比起口頭承諾還是有用的多。於是，在借據上提出擔保品或是擔保人我覺得是必要條件之一，多少都能讓這張「借據」具有更強的法律效力，上篇提到的不動產抵押設定，怕大家不甚瞭解，所以我再寫一篇讓各位多更瞭解這一塊。

無論是銀行借貸給你或是跟親友間的大額借款，要求借款人提供不動產設定抵押權作為擔保，是很普遍的情況，畢竟這麼一大筆借款沒有同等值的物品做為擔保，對債權人就非常沒有保障。而將不動產設定抵押權的重要性，則在於確保債務能夠清償，具有擔保債權的效果，分成「普通抵押權」和「最高限額抵押權」，不但要在借錢的時候明列清楚在借據上，也必須結合法律及地政雙管齊下，才能在未來債務人若無法履行清償債務時，透過法院強制執行程序實現抵押權。

所以真的不可以小看那張單薄的借據，寫的正確寫的完整就能保障你的借款能夠全數回到身邊，一個不小心就可能被鑽法律漏洞而損害到自己權益。所以當有人告訴我：「啊！寫借據只要把日期、金額跟人名寫上去就好啦！幹嘛搞的那麼麻煩？」我都會回答他，如果你借錢的對象是個有信用也絕對會還款的人，那你只有寫這些當然沒什麼問題。但是倘若你需要很多的保障來讓自己心安，我還是奉勸各位在撰寫借據上的項目還是要仔細清楚的列出。

換個立場，如果你是遇到困境又需要借錢的苦主，也不要覺得被要求撰寫借據是件丟臉或是不被信任的事，讓你的債主能夠放心的借錢給你，也是累積自己信用的最佳方式。若你沒有擔保物擔保品，需要的借款金額也不會太大，又很擔心遭到拒絕而顏面無光，不要猶豫，來找林代書幫忙你解決突然而來的困境吧！

在有保障的條件下借錢給他人這個行為在法律上稱做「消費借貸契約」而消費借貸契約的程立所必須擁有的三個要件，分別是消費借貸契約的紙本借據、確實交付債務人借款、未來倘若債務人不履行而需進行的法律步驟。以往我們常常會因為人情而不去把借錢這個動作實體化成為借貸契約，怕傷害彼此間感情，或是怕被人閒語說愛計較，但正式的借貸契約才是真正能夠保障你金錢的唯一方式，法律效力遠大於那些空口無憑的承諾及信任。

上篇討論過怎麼在借錢給他人時撰寫借據後，我們來談談借款的交付方式的重要性吧！雖然借錢給親朋好友是人情義理，但未來如果遇到對方賴帳時該怎麼辦呢？若是有走上法律途徑，手中握有借錢的證據是非常重要的，畢竟法律講求的就是證據，在匯款給對方時留下匯款單據，或是開立有抬頭姓名的支票，並且，在借據上註明已將借款透過匯款或是開立支票的方式確實交付給債務人，才是能夠證明借錢的當下有交付借款的事實。

其次，不管是現金、匯款、支票等形式，把借款交給對方必須是債務人本人，千萬不要匯款到不是債務人自己的帳戶，或是請第三人轉交，以免產生借用名義人與收受借款人不一致，衍生出額外的麻煩或是誤會，進而給對方有抵賴的機會。借錢這檔事本來就該白紙黑字說清楚講明白，如果沒有將借據撰寫清楚或是在交付借款過程疏漏了該注意的事相，未來在法律上都是非常吃虧的。

所以如果他人在跟你借錢的時候，要求你匯款給其他人或是要求某人代為取款，請千萬不要答應，親自向你收受款項的債務人才能顯出自己的誠意。過往我自己也曾經有急需借錢的時候，為了讓借錢給我的人放心，消費借貸契約必須具有的三個要件我一個也不會少，除了建立自己承諾的可信度外，也讓債權人擁有最實際的保障。

在士林捷運站附近賣了近40年鹹湯圓的老闆阿成，其實是我們家多年的好友，從父執輩那一代開始，我的父親就是他店裡的忠實顧客，阿成的爸爸如果需要裝修也會找我父親幫忙，多年的情誼一直延續到我們這一代，感情都相當不錯。或許是現代的人已經忘記古早味的好，阿成店裡鹹湯圓的業績越來越糟糕，從他第一次來跟我借錢周轉時，除了感覺到這古早味的沒落，更多的是一個年輕人交棒後的無奈。

鹹湯圓店的附近陸續開設了新的餐廳跟連鎖店，都是時下年輕人喜歡的炸雞啦、義大利麵啦、或是韓式料理等等，市場競爭程度真的蠻可觀的。相較於阿成店裡熱騰騰的鹹湯圓跟熱杏仁茶，要我是客人也會選擇又有冷氣又能消暑的食物享用，那間沒有冷氣也老舊的店攤，的確無法吸引到士林滿滿的逛街人潮。所以當阿成來找我借錢時，我以一個消費者的立場，給予了一些意見與看法，因為阿成店面的位置其實非常接近士林捷運站，只要有一些改變，就能讓人潮變成錢潮了。

我告訴阿成，店裡不要僅僅單賣熱的杏仁茶跟鹹湯圓，可以依照季節來修改菜單，除了原本招牌的杏仁茶與鹹湯圓外，也能增加刨冰或是飲料類，像是湯圓刨冰或是湯圓奶茶等等。店面保留住40年的古早風味，但是把環境跟擺設重新整理過，讓人有懷舊的感覺也能夠舒服的在店裡享受美食。如果能做出一些改變來迎合目前的餐飲市場，借錢當然沒有問題，這筆借貸等同是增加自身利益的投資，只要方向正確，讓借款成為扭轉局勢的最佳武器，製造我們雙贏的結果。

前幾天再次走到阿成的店裡探視，菜單上增加了他們家最拿手的黑糖湯圓刨冰，也嘗試製作了超小湯圓的飲料系列，甚至將湯圓放冷後讓客人直接沾著花生糖粉吃，設計出與眾不同的單品吸引顧客。店內裝潢也有改善，設置了空調讓夏天來店裡的客人能涼爽的用餐，燈光也較為明亮，讓人有耳目一新的感覺。借錢反而更賺錢，阿成就是很典型的例子，熬過這些辛苦償還借款的日子後，就能苦盡甘來，為自己的事業創造嶄新的局面。

經歷過自己跟人開口借錢遭拒後，我終於明白那些遇到金錢困難的人們，有苦說不出或是走投無路的心情，但也因為這次的經驗，更警惕自己對於金錢的控管要更謹慎，否則遇到別人不願意借錢的狀況，還是蠻讓人尷尬的。這幾天也有客戶陸續來找林代書借貸紓困，以往我的心態都會著重在審視對方的還款能力，現在會多了幾分同理心，哪怕借款不成，當當對方的垃圾桶訴苦，或是指引他一個方向另覓方式，都是舉手之勞。

一個好友前陣子打電話給我抱怨了一個晚上，以前他經濟狀況還不錯的時候，親朋好友上門借款他都來者不拒，也不去計較利息或是還款期限，但是這一年投資失利把積蓄都花光後，遇到急迫的時候，卻沒有人願意借錢給他。我是他第12個打電話求助的人，但我沒有借錢出去，我把他介紹給林代書，而且告訴他，如果他有還款能力而且也願意付出一點利息，那麼林代書會是助他解燃眉之急的最佳管道。最後事實證明，缺錢真的不需要靠別人，只要能力足夠而且遵守信用，就能保有尊嚴的借貸讓自己脫離困境。

一個媽媽來找林代書時也是一樣，小孩剛從大學畢業，想先去補習班把英文練好考多益，未來才能憑藉英文能力去應徵更好的工作。但補習班費用又貴的驚人，一時籌不出那麼多金額的她，也是找上林代書借款幫忙，但在之前，她已經尋遍各種方式，請求許多親朋好友，不是碰了軟釘子就是被敷衍拒絕。雖然他找林代書前對於民間借貸有諸多懷疑，但是在孩子順利進入補習班就讀，也慢慢將款項連本帶利還清後，心裡的疑問自然就隨著事實證明而煙消雲散。

「錢債」難還嗎？我倒覺得「人情債」才是最難的。當人把錢看的比人情還重，想開口借錢當然就非常困難。林代書幫助過很多錢關難度的朋友，我想就是在沒有「人情債」的壓力下，最單純的把借錢當做一種互利互助的行為，也因為單純，所以不需要看人臉色，更不需要去背負那些人情壓力。你現在正在為了錢發愁嗎？試試來找林代書幫忙吧！

從事民間借貸那麼多年，一直都是別人來跟我借錢，無論是朋友、親人、客戶等等，這趟有機會出差到日本去，終於體會到借錢的尷尬與困難，也藉此看清楚了一些人情冷暖。這次的日本行算是半旅遊半工作的性質，所以行前並沒有換太多的日幣，尤其這陣子日幣高漲，換越多等於虧越多，於是就只換了幾萬日元在身上。但不得不說日本真是個購物遊玩的好地方，八天的行程扣除工作的三天，其他的五天行程中，在地的同事帶我去好多新奇的地方遊玩，現在想想這錢花的還是挺值得的。

言歸正傳，就是頭三天是工作的日程，第三天的晚上就開始了遊樂的行程，才短短一天，我準備的日幣就已經所剩無幾，又不好意思跟同事開口借錢，突然想到自己的叔叔就住在東京，所以硬著頭皮打了電話給叔叔。一開始叔叔的口氣還算溫和，也問候了在台灣的親友們，提到想要借錢的事，叔叔的口氣就顯得很為難，用了很多理由推托，也開始裝可憐地說在東京生活有多麼不容易。我心想，每個月都是我老父親寄錢到日本給你這個弟弟，你自己在這裡也開了間餐廳生意還算可以，我只不過是盤纏用盡想借錢個幾萬日幣，真有那麼困難？

但我也不強人所難，前三分鐘才在炫耀自己剛買了一整套的高爾夫球具，下一秒聽到借錢就變臉哭窮，我也是醉了。記得有個朋友知道怎麼把錢匯到日本再交到我手上，於是再撥了通電話回台灣給他，希望他能幫忙借款給我，回到台灣再連本帶利歸還。不借錢，沒關係，開始數落我為什麼換那麼少的日幣就出國，又開始抱怨為什麼出國不告訴他，因為他想請我代購日本藥妝。掛上電話的那刻，心有點酸有點涼，開始懷疑起自己是不是做人失敗，否則怎麼會接連借款都遭拒？

這時候林代書打電話過來，詢問在日本出差的情況，我把這既尷尬又寒心的事一五一十的告訴了林代書，林代書沒有責罵我，只是問了我住宿的飯店名稱跟房號，然後要我趕緊休息別想太多。那一晚我在飯店輾轉難眠，我現在終於知道，為什麼有些人是在走投無路的情況下來找林代書借錢，而我在人生地不熟的地方，沒有人可以幫助我，我該怎麼辦？隔天醒來，接到飯店櫃檯的電話，林代書託了朋友把錢帶到飯店給我，在那一瞬間，蠻想掉眼淚的。雖然林代書借錢給我，利息還是照算的，但只有他在我無依無靠的時候，願意伸出手幫助我，讓我可以無憂無慮地繼續日本之旅，我心裡真的非常感謝。

「為什麼借錢那麼難？」會不自主發出這個疑問的人，必須先得想想自己關於借錢這件事的條件如何，無論借貸的對象是銀行、民間借貸、親友或是任何人。例如像是不是因為工作不穩定或是年資不夠所以遭銀行拒絕？是不是曾經因為積欠卡費或是貸款滯繳而影響信用？還是你已經是親友間那個放羊的小孩不被人信任？或是還款能力不足所以永遠借款不到一定的金額？

很多因素都可能讓你成為借錢很難的對象，其實借錢不是一種罪過，我也說過蠻多次，正確的方式借貸借款其實是讓自己迅速脫困或是以錢生錢的最佳管道。所以何苦讓自己陷入那種借錢很難尷尬的場面呢？所以，當你非常臨時需要一筆現金運用時，你該怎麼辦呢？借錢其實真的不難，不要用先入為主的觀念去看待借錢這件事，會比你想像中的更加容易。

跟銀行借錢是個不錯的方式，但是，層層關卡的審核及漫長的等待總是非常折騰人，除非提出有力的擔保或是薪資證明，否則遭拒的機率挺高。轉向跟親朋好友開口，就很容易像古人所說的：「借錢給朋友，將以失去友情做為利息」。找報紙上或是網路上那些民間借貸單位，最大的風險則是遇到高額的吸血利息或是暴力討債等等。每種方式都有其優缺點，在選擇一種借款的方式前，請務必三思並衡量自身能力或是借貸後的後果。

來找林代書借錢的朋友，除非真的是無償還能力，或是無業工作不穩定，否則其實都不會被拒於門外。只需要信用與責任感，這就是我們跟客戶交朋友的方式，人都有急用危難的時候，別讓自己因為小錢而走投無路，請與林代書聯繫，不必出門，不用等待，低門檻且借款過程全程保密，不怕因為有求於人而低頭，更無需擔心被拒於門外的窘境，我們非常願意站在朋友的立場上拉你一把，陪你渡過一時的難關。

從事借錢這個行業以來，遇過各種形形色色的客戶，聽了很多真真假假的借錢故事，我都把這些經歷當做一種另類的人生體驗，也因為這份民間借貸的工作，看盡人生百態冷暖。今天的個案很可愛，是個念大學因為太喜歡打工賺錢，然後念到被退學的小女生阿紫。阿紫今年才22歲，從東港離開老家到台北念大學，父母在她大學一年級時就離異，關於阿紫在台北的學費生活費等等父母雙方都推卸責任互踢皮球，甚至乾脆各自離家。阿紫的奶奶捨不得孫女，但年紀太大已經無法工作賺錢，於是阿紫在台北的第一年，都是奶奶四處借錢供給她。

那時候遠在台北的阿紫並不瞭解父母的狀況，更不會知道奶奶跟親友借錢讓她能在台北念書過生活，直到債主打電話跟她催討借款，才發現老家出了事，而奶奶為了她背上巨額的借款。於是阿紫開始一天兼三份打工，學校的課也沒認真去上，久而久之考試也沒有達到及格標準，缺課時數也爆多，就這麼被退學。阿紫索性專心在打工上，持續這樣一整年後，她發現一份打工的薪水才2萬元，三份也才6萬元，根本無法負擔起在台北的生活以及奶奶的債務，於是做了非常久的功課後，擬定出了終極賺錢償還借貸的方式。

阿紫找上了林代書借錢，我不禁好奇的詢問她那份『終極賺錢償還借貸計劃』內容，她雖然興奮但是很有自信的告訴我，現在很多人利用臉書直播的功能在進行物品買賣，但是商品的品質良莠不齊，尤其是海鮮肉類食品。而她的老家東港正是以海鮮著名的地區，很多觀光客都會特地到東港品嘗最新鮮的海產，無論是船家還是店家，阿紫都有認識的人脈跟進貨的管道，而且品質絕對掛保證，所以打算跟林代書借錢當做資本，用來購買視訊設備以及進貨成本。

阿紫有正常的收入也有還款的能力，加上這個終極賺錢償還借貸計劃，林代書當然願意幫忙借錢，於是提供了借貸10萬元給阿紫。現在阿紫的狀況呢？基於無法幫她打廣告的原則，我只能說，每個月林代書這裡的員工都會跟她買上幾次海鮮，因為品質真的很棒、新鮮度也百分百，加上她幽默風趣但又很專業的說話方式，看她臉書直播的人數日益增加，每期的還款也都正常繳納，那麼，就能知道她的確是個借錢更賺錢的成功案例囉！

借錢給朋友，最怕遇到的就是「站著借錢、跪著要債。」的狀況了；前幾天在大學時交情甚篤的好友突然在臉書私訊上突然來訊了，大學畢業各自到不同的地方工作，也都各自結婚生子後，平時我們就變得甚少有固定聯繫，但是偶爾都會到各自的臉書上看看彼此的生活近況；好友私訊來開口說了家裡出了點狀況，說是爸爸急病住院需要用錢，我也真的看見他有貼出爸爸在醫院的照片的相關消息。

心想雖然實在是救急的狀況在發生，但對方突然來跟平時都少有實際的互動聯繫的我來借款，應該是身邊的朋友都借不到錢了吧？這讓我想起大學剛畢業時的自己，交了一個非常會敗家的女友，自己賺的不夠花之外，三天兩頭跟我借錢或要求我送價值不斐的禮物，交往了一陣子之後覺得雙方金錢觀念實在不適合，便向她提出了分手後兩人分道揚鑣。

分手後不久，她也是告訴我媽媽生病了需要用錢要跟我借，因為知道她那樣的生活習慣是真的沒有存款，又念在往日情份上就還是答應了借她這最後一次錢，結果沒想到錢是順利借出去的解決了她的難關，但是到了我有急用時，卻怎麼要也都要不回來，當時和我借錢時也從沒為難過她，到了要她還錢時卻變成我要低聲下氣的求她，還真的就是讓她來站著借錢，我跪著求她還債的荒謬情況。

這次遇上了這個大學好友的借款要求，我便再也不拿自己的存款出借了，也就建議了他去找林代書做小額的借款，同學的工作狀況其實穩定，和林代書雙方協商好了借款金額和還款日期後，也就順利的渡過了這次的危難之際。萬一碰到了這樣的狀況，推薦朋友找林代書做正當的借款管道，好友的交情也不至於為了一筆錢而攤上一日損失友情的風險啊！