借款理由

過年後的第一個上班日就看到同事阿誠氣呼呼的走進辦公室，正想問他怎麼晚了兩個小時才上班，原來阿誠請半天假早上去法院一趟。阿誠無奈的說，去年因為新冠肺炎的關係，一位朋友頓時失去工作沒有收入，一家老小都靠他賺錢維持生活，所以逼不得已跟阿誠開口借款，並允諾每個月固定償還5千元，直到將借款清償為止。但是這位朋友借款至今都已經一年了，每個月說好的分期償還沒有一次是準時的，甚至找了許多理由藉口拖延，一年過去僅僅償還8千元，最近阿誠家裡也有些事得處理，才會想到這筆借款還沒收回。

阿誠一直以為朋友就像他自己說的，一下子是爸媽生病住院，一下子是兄弟姐妹出事需要用錢，最惡劣的是，朋友不僅沒有歸還借款，甚至拿這些理由三度跟阿誠開口借款。透過其他友人的提醒才知道，這位朋友根本就是慣性的借款老鼠，疫情趨緩也不見他積極找新工作，而是拿著一家老小的名義四處騙人借款，然後吃喝玩樂爽爽過生活。阿誠與幾個朋友知道受騙後決定提告詐欺，不但要將自己辛苦的血汗錢討回，還要讓朋友受到法律的教訓，於是這一天阿誠才會跟公司請假到法院出庭。

最讓阿誠覺得懊惱跟後悔的，就是當初借款給對方時，沒有簽立借據或是借款契約書，甚至每一次的對談都是直接打電話，所以簡訊與通訊軟體裡都沒有任何可以證明彼此借款關係的紀錄，全都是對方精心策劃的騙局。聽到這裡，連我都覺得這是非常棘手的官司，因為阿誠完全提不出證據證明借款行為存在，對方也非常地厚顏無恥不承認曾經跟這些朋友借款，我心想，這官司要纏訟到何時才能討回金錢與公道，如果當時阿誠能保持理性，不怕與對方友誼破裂，堅持與朋友簽立借據或是借款契約，或許今天的官司就能保持一些贏面了。

這也是為什麼我總是寫很多文章提醒大家，借款應該有的程序與證據都必須具備的重要性，明明借款是事實，朋友急需周轉也是事實，卻因為缺乏了證據導致吃虧的局面，這些錢很可能肉包子打狗一去不回。我勸阿誠趕緊仔細思考其他證據的可能性，也要記取這次的教訓，幫助他人度過金錢難關不是壞事，但千萬得記住做好每個步驟保障自身的權益。

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

講了好幾天的理財，今天來聊聊輕鬆點的，去年9月的時候，公司來了位新同事，擔任我們業務部門的助理，很開朗很健談也很和善的一個年輕小伙子，雖然才剛進公司沒多久，就能夠跟大家打成一片。工作不到一個月，就來找我幫忙希望可以借款預支薪水，理由是媽媽生病住院急需一筆錢，接下來的幾個月都是用同樣的理由又跟公司借款預支。一月初剛發薪水，小伙子又是同樣的借款理由預支，這次一口氣預支兩個月薪水，原因是媽媽病情急速惡化要開刀，老闆見他平常工作勤奮而且人緣不錯，就立馬請會計借款預支給他。

昨天跟今天就沒有來上班了，對，你沒看錯，這傢伙從昨天就人間蒸發聯絡不上，老闆跟我還擔心他是不是醫院公司蠟燭兩頭燒病倒了，趕緊按照人事資料打電話到他家裡頭，才知道所有當初填寫的個人資料全部是假的。行走江湖多年的老闆跟我，馬上察覺這是很典型的詐騙，老闆感慨自己識人不清，也不想把事情鬧大，於是吞下那兩個月的借款預支當做記取教訓。怎知整個辦公室問了一輪，居然有9位同事都被他用各種不同理由借款，媽媽生病住院、爸爸生病住院、弟弟妹妹學費繳不出來、車禍肇事需要賠償、有股市明牌需要集資借款等等理由。

這下好了，幾萬元借款都還是小事，集資買股票的苦主竟被借款了30萬元，這傢伙才來公司上班3個多月，詐騙金額高達70萬元，演技要多麼高超才能騙走大家辛苦的血汗錢，老闆知道這麼多人受騙再也不願息事寧人，於是決定今天把受害的同事聚集，一起前往警察局報案提告。我該說我的同事們真的太傻太天真太好騙？還是這傢伙從一開始就預謀的天衣無縫？除了投資之外，其他的借款理由都是拿家人生病急需用錢，利用他人的善良與同情心詐騙，這樣的錢真的用的心安理得嗎？

大家仍然抱持著一絲希望，不願相信那個開朗健談又和善的孩子居然是個詐欺犯，不停的透過通訊軟體、電話、社群平台向他喊話，希望他可以回頭是岸，並且把借款全數歸還。我不想潑同事們的冷水，但其實我們心裡都清楚，這傢伙不會回來了，他的的確確就是有心機的欺騙大家，我只希望他趕緊被警察捉捕到案，唯有接受法律的制裁才能讓他學乖。

最近吵的沸沸揚揚的就是我們那些民意代表的集體收賄案了，有人說是借款不是賄款所以無罪，那我也蠻好奇的，是什麼樣的借款理由可以金額動輒幾千萬、幾百萬呢？如果硬要說是借款，那也必須有正常的借款理由啊，你們這些立委大老爺們平常根本不缺錢也沒有資金需求，突然就跟某個平時沒交集的人借款那麼多錢，鬼才信這個瞎到無極限的借款理由了。只是像這樣的政治獻金或是收受賄賂，把它包裝美化成為「借款」然後藉以脫罪，也難怪台灣的政治圈越來越黑暗、越來越不得人心了。

記得有位親戚在公家單位工作了近30年之久，雖然只是個主任的位置但暗盤權力可不容小覷，每個新來的工作人員頭一個月薪水都要上繳一部份做為孝敬，逢年過節也會暗示下屬表示心意，每年稽核考績的時候更是變本加厲要大家誠意疏通。後來在新聞上看到他的惡劣行徑被爆料出來，也是以借款周轉做為理由，最後表面上這個親戚被長官降職並嚴厲懲處，實際上卻調到偏遠單位等待時機再調回原單位。這就是典型的說了是借款周轉就當免死金牌的例子，那些說不清楚又來來去去的資金紀錄只要套上借款周轉就平安無事。

唉，真的把人民都當成白癡了，但我們光生氣也不會改變現狀，官商不勾結，貪官不要收，惡商不要給，自然像這樣的掛羊頭賣狗肉的情況就不會發生。前幾天的新聞也是，曾經是生技股股王的康友製藥，董事長涉嫌掏空公司、公司高層陸續離職並財報不實，造成股價重跌並停止交易，大小股東幾乎是哀鴻遍野。傳說董事長還借款發股利給股東，那些借款給他的銀行現在個個是像熱鍋上的螞蟻，就把這些借款追討不回來。所以人心真的挺恐怖，有些人拿借款理由實際上收受賄賂，有些人則不停借款在坑殺那些投資自己的股東，讓人不勝唏噓。

我也只是個平民老百姓，對於那些大官、富商所做出的行為不能理解，但我知道做人處事必須腳踏實地的重要性，不義之財不取才是不會讓自己淪為階下囚的唯一方式。如果那些民意代表進入了牢獄中，是否會後悔自己不應該接受賄賂？那些掏空別人選擇落跑的商人，是否能對自己的良心過意的去？借款本是人們解決困難的一種方式，不應該成為惡人的脫罪之詞，也不應該成為貪人行騙天下的工具。

等不及跟大家說個很瞎的故事，就發生在昨天下午，一個不是很熟的朋友急忙的打電話跟我借款，礙於對方是親友的大學同學，金額也不算太大，所以跟對方要了帳號便匯款過去。一個多小時後，我接到同一個人打來的電話，但卻是不同的理由來借款，我才質疑幾句，對方竟然立馬掛我電話。這種就是典型的四處跟人借款，第一通電話告訴我孩子的幼稚園要繳費，急需八千借款，第二通電話則是借款五千，理由是薪水不夠支付房租。是不是很瞎？瞎到你四處找人借款卻重覆打了電話，還是用不同的藉口馬上被拆穿？

我隨即打電話給親友求證，才發現這傢伙原來早就跟數十人開口借款，金額從幾千元到幾萬元不等，各種光怪陸離的借款理由都有，但此時對方的電話早已關機不回應，無論未來得透過法律途徑追討還是自認倒楣，這種利用他人同情心跟信任來詐騙的壞蛋，真的非常不可取。取得金錢的方式有那麼多種，為何要欺騙他人？我的工作經常會遇到為了錢走投無路的人們，但我也希望他們可以正正當當的解決自己的困難，無論是證件借款、汽機車借款、房屋一胎二胎借款、支票信用借款，現在坊間這麼多的借款方式都能夠善加利用，實在不應該鋌而走險做出詐騙的行為。

倒不是說鼓勵大家去借款，而是如果你真的遇到了困難，銀行又給你了閉門羹吃，民間借款的各種類型還是能夠助你在短時間內脫困的。當然，衡量自身能力並遵守承諾一直都是我提醒大家在借款時的不二法門，就拿證件借款來說，10萬元以內基本上都在民間借款公司的額度內，只要拿出證件借款然後經過幾個審查程序，當天就能撥款到指定帳戶裡。所以像這樣的證件借款其實在民間融資中相當普遍，對於急需借款的朋友來說也是最便利跟迅速的方式，但我也提醒大家救急不救窮的不變道理，無論是哪種借款，短時間內能夠清償處理都是最佳的借款方式。

一直到今天這位朋友依舊失聯中，或許就是因為被識破了手腳，被大家發現用著各種不同理由在借款，但仔細想想，加一加不到20萬的金額，卻落得過街老鼠人人喊打的下場，豈不是得不償失？再看看今天一位年輕人一早就把證件借款的金額清償，原本預計是兩個月左右歸還，但他告訴我，借款這事是逼不得已，總覺得借錢就會欠下人情，所以才多兼了一份工作努力存錢把債還清。一樣的年紀卻有不一樣的作為，都值得大家做為借鏡。

上篇提到朋友5年多前因為孩子生病需要緊急開刀來跟我借款，但這5年多來卻分文未還，上週末還在北海岸的餐廳被我當場抓包的事。當我看見朋友在LINE裡頭那些可憐兮兮的訊息，再看到餐廳裡他們一家和樂享用著高級海鮮大餐的畫面，心裡不僅僅只是憤怒，更多的是對人性的失望。我走進餐廳當場質問了朋友，當初那麼快速借款給你，是因為心疼孩子受病痛折磨，但每次要求歸還借款都利用我的同情心再三拖延，這次更是直接睜著眼睛說瞎話欺騙我，我已經不願意再給予機會跟時間。

朋友當場傻了眼，沒想到一直以來的苦肉計被揭穿，見我已經鐵了心甚至惱羞成怒的口出惡言，要我想提告就盡管去，他一分一毛都不會把借款還給我。其實也好，或許是老天爺故意安排讓我親眼看到事實真相，才不用一次次的被人利用，於是收集好所有借款的相關證明，星期一到了警局提告詐欺，希望能將借款討回。這其實是借款給人最糟糕的結果，一開始快速借款給對方是基於情義，若是能按照約定每個月分期償還，就不需要走到對簿公堂的地步，但現在也只能訴諸法律途徑，讓法律替我討回公道，也給予這樣欺騙說謊的人一個最慘痛的教訓。

我的慘痛經驗也告訴大家，如果你遇到金錢上的困難，也希望對方能夠快速借款給自己，唯一的方式是誠實告知需要借款的原因，訂定出符合自身能力的還款計劃，然後按照約定清償債務。而不是欺騙對方借款給自己，再用各種搏人同情的理由來拖欠借款，這真的是非常要不得的借款方式，不但失去信用也可能惹上詐欺的罪名。也藉由這事件提醒大家，千萬不要認為自己說了謊可以隱瞞一輩子，夜路走多了還是會遇到鬼，謊言終究有被戳破的一天，講信用守承諾誠信待人才是快速借款的不二法門。

這輩子跟人借款或是借款給別人的次數大概數也數不清，唯一值得驕傲的地方，就是當我遇到金錢困難而必須開口借款的時候，我絕對能夠遵守承諾如期歸還，這是我做人的原則也是累積人脈的一種方式。借款給別人的時候總是會遇上幾個說話不算話或是死皮賴臉的傢伙，來求助開口的時候我也是快速借款給對方，因為我很明白那種被錢逼急的心情，但是當我要求歸還借款的時候，卻是三催四請還遭受到推拖賴帳的對待。

前幾天就讓我當場抓包了一個欠錢怎樣都不還的朋友，這個朋友在5年多前的某個深夜裡打電話給我，談話內容提及他的小孩在醫院急診室裡急救，醫生診斷後提出了必須馬上動手術的建議，但是醫療費用算一算估計得花上近百萬，把手邊能運用的錢湊一湊還差50萬左右，於是只好硬著頭皮來跟我借款。我一大早從銀行領了錢火速趕到醫院，也親眼見到小朋友病的相當嚴重，於是將裝有50萬現金的紙袋交給了朋友，並希望孩子能夠早日康復。對，我就是遺漏了一個步驟，當初我應該跟醫生求證醫療費用的實際數字，實在不能夠看見孩子受苦就馬上把錢給了朋友。

孩子如期開了刀，在醫院住院治療一個月後也順利出院，我常看到他們將孩子從生病到康復的所有過程，用照片紀錄下來並PO在臉書上，讓我覺得心裡很安慰，以為自己這次借款借的很值得。但是這5年多來，朋友分文未還，當初快速借款給他，要求還款時卻是各種理由推拖，不是孩子還一直病著而且後續治療需要用錢，就是為了照顧孩子無法工作沒有收入。其實我也不是狠心的人，我選擇快速借款給他，就是希望孩子可以平安健康，所以屢屢要求歸還借款未果，我也願意給予時間跟機會。

但沒有信用沒有誠意的人終究會露出馬腳與真面目，給了那麼多次機會，換來的卻是朋友絕情的回應。 上週末趁空帶家人到北海岸去走走，遠遠就看到朋友一家人開開心心地在某個海鮮餐廳排隊等用餐，身旁的小朋友活蹦亂跳的一點也不像還病著的樣子，我觀察了好陣子，發現他們龍蝦、螃蟹、海膽各種價格不斐的海鮮都點上了，心裡開始有不好的感覺。我忍不住用手機傳訊息給朋友，問他孩子最近是否還好，他回答，孩子正在住院中，醫藥費已經把他壓的喘不過氣來，實在無法歸還我借款。(待續)

前幾天看到新聞，有個未成年的小男生在網路上認識了來路不明的女子，一時情慾迷惑下被對方側錄了打手槍自慰的影片，女子於是威脅小男生如果不拿錢出來購買遊戲點數給她，就要把不雅影片流傳出去。一個才國中的小男生怎麼可能有那麼多錢，女子還要求小男生乾脆去辦理身份證借款，幸好小男生最後跟爸媽坦誠一切並報警處理，目前警方正在調查並追緝該女子中。這樣的案例近年來真的層出不窮，我自己從事借款行業多年來，也常遇到未成年或是很年輕的孩子來申請身份證借款，當然都是拒絕受理居多，但背後的原因真的讓人挺憂心的。

所謂的身份證借款，就是如果你臨時急需一筆錢，而銀行申辦借款的流程又太冗長，你就可以向民間借款融資單位申請身份證借款，不用質押擔保品、也無需留置身份證件，只需要你有固定的工作收入，基本上打電話就能申請，而且核準後撥款的速度快，很適合臨時急需用錢而且可以短時間歸還借款的人。所以，對於未成年人或是尚未踏入社會的年輕人來說，身份證借款就非常不適合，如果有借款需求最好還是求助父母或是尋求助學貸款等管道，否則很容易讓自己陷入更糟糕的困境中。

我也曾經遇過一個孩子，雖然已經年滿18歲，正在念大學也有半工半讀，但是每個月的薪水頂多當成生活費花用，父母在南部務農，那一年剛好秋天颱風特別多，所以很多農作都受到影響，父母親也是苦哈哈在過日子。當他來跟我們申請身份證借款的時候，講的理由真的讓人直搖頭，理由是因為班上同學邀約一起出國去玩，我問他，既然父母現在過的很辛苦，你每個月的薪水也只夠生活，為什麼還要答應出國？他才誠實的說，是同學建議他來申請身份證借款，既不用押證件又能馬上拿到錢，所以才想來試試看。

我不知道能看到這篇文章的父母有多少？孩子有多少？但如果你不是個有固定工作沒有還款能力的年輕人，無論別人怎麼慫恿你，借款廣告上寫的多麼誘人，在拿出身份證借款之前都要再三思考。尤其更不應該為了那些不必要的奢侈行為去借款，就算你贏得同學們的認同，卻背負著你負荷不起的金錢壓力，豈不是得不償失？而父母們更要時常注意孩子的金錢使用方式，當孩子提出不合理的物質需求時，必須要以教育的方式提醒他們千萬別鋌而走險。

出社會後，不管是自己或身邊的朋友多多少少都曾經有過一些短暫的借款關係，通常這種借款狀況的款項金額都不是非常高，少則幾千、多則也就是個十萬以內的借款數額，對有正常收入的人來說通常是個不痛不癢的數字，但是偏偏就有一些朋友非常喜歡「借款於無形之中」，但還款通常是無影無蹤。今天就來跟大家分享一下我自己身邊碰到的狀況，大家也可以觀察看看是不是身邊也有這種朋友，如果看了我的經驗分享，那就盡量不要讓自己踩到雷吧。

刻版印象大家都會覺得，會經常性借款的人都是本身賺錢賺得不夠多的人，但是就我的經驗來說，越有錢的人越愛借款，先撇除正當與銀行借款來投資生意的這種情況不說；我身邊就有一個這樣的朋友，平常也是做買賣生意，但我卻經常聽到他與身邊的其他朋友有金錢糾紛，而那些朋友為什麼通常會讓自己踏入這樣的金錢糾紛狀況呢？就是因為覺得對方的財力狀況穩定，認為借出去的錢只是短暫的急用，一定會被歸還的，但是殊不知借錢給這樣的有錢人，卻反而因為他們常常不在意這種「小錢」，不去提醒他，他還不覺得是個什麼多大的事情一定要趕著還。

這個富朋友，常常與人聊天三不五時就想分享自己生意賺錢收入有多高，偶爾也和身邊的朋友有一些生意上的交關，有時是幫忙代墊貨款，但是下一筆他就馬上再反過頭請被代墊的朋友做一筆別的交易，金額可能就跟代墊的數字多個兩、三萬，然後自己本來借給人十萬的，反倒又再被借了兩、三萬，這樣的情形日積月累下來，類似的狀況經常發生，幾個朋友聊天時提到才發現，如果把大家被借款的金額加一加，也有個將近百萬的數字在那邊，而這些朋友們被借款的「小錢」也不知道什麼時候才能被歸還。

所以我才常常說，借款借錢都要有個依據，尤其是做生意一定要一碼歸一碼的算，不要貪圖方便，帳目才能做的清楚，這種沒有意義又難追溯的借款狀況才不會常常發生；我借款給人這麼多年，就真的很有感觸，越是窮苦的人越是會認真還錢、有錢的人反而不把小錢放在心上，要錢回來根本難上加難啊！