Month: 6 月 2019

上個故事提到的小李，是屬於要一筆較大的借款而且清償日期也較長的案例，我手邊有一個很有趣的客戶，智凱出生在一個非常有錢的家庭中，小時候就是穿金戴銀爸媽寵在手掌心的那種，很不愛念書，但是各大精品品牌的名字他都會念，對於時尚潮流也非常有見解。反正父母親寵愛著，所以智凱念完高中就不再就學，每天就是研究潮牌精品，拿著父親給的信用卡瘋狂購物。在前幾年的食品安全風暴爆發的時候，智凱的父親因為從事食品代工而受連累，一夕之間公司工廠瓦解，原本幾十億的身家一下子還負債了上億元，無論是房子車子珠寶股票債券全部被查封扣押，智凱一家人真的是從天堂直接掉進了地獄，每天都跟親友借錢度日。

由儉入奢易，由奢入儉難，智凱失去了父母的金援後，完全無法習慣一天只有100元的零用錢生活，也不能接受已經無法再購買那些潮牌精品，被迫得接受家裡已經完全破產而且負債的事實。於是智凱把手邊所有的名牌包包、精品衣服、潮排鞋款都放到網路上拍賣，雖然零零總總加起來也賣出了幾十萬，但依照智凱的花錢模式，幾十萬在短短一個月內就沒了，但也因為透過網路拍賣這些精品名牌，讓他有了不在只是揮霍過日子的想法。他想到可以經營代購的方式賺錢，一來可以滿足他喜歡購物喜歡潮牌精品的慾望，二來也能夠賺錢當作生活費，才不會讓爸媽那麼大年紀還為了他跟親友借錢供他花用。

這孩子只是不愛念書，但在這方面的腦筋還動的挺快的，記得那個時候，智凱的爸媽已經負債累累，無論是跟親友借錢還是跟像我們一樣的民間借貸借錢，累積起來的數字其實蠻可觀，雖然法院正在拍賣他們的財產來做清償的動作，連基本生活開銷都有些困難。既然精品名牌是智凱的強項，他也非常懂這些東西該怎麼購買最划算，也在之前就享有VIP的優惠跟優先購買權，於是他打算跟林代書借錢，作為代購的資本，然後在網路上成立自己的網路商店，無論是日本線、韓國線、歐美線，他都有自己獨特的管道可以購買到第一手的商品。網路商店成立短短一個月，就湧入大量的訂單，很快地誌楷也把借錢的金額全數還給林代書，目前生意也事做得有聲有色。

我常告訴客人，不要怨嘆自己的工作有多辛苦或是多麼懷才不遇，每個人都有屬於自己的專長與天賦，通往羅馬的道路有那麼多，一定有一條最適合自己而且能順利往前的道路。智凱雖然沒有很高的學歷，也沒有社會工作經驗，但也因為他在奢侈時期所習得的知識與管道，讓他在網路代購業者中闖出一片天，也是借錢投資很典型的案例，誰說借錢就不能賺錢？在很多來跟林代書借貸的朋友中，不乏有像智凱這樣的人，只要有心，借錢投資就有機會賺錢轉大運！

什麼情況下得借錢呢？有些人是消費過度讓收支不平衡了，有些人則是遇到緊急困難需要錢用，有些人則是挖了東牆補西牆的不停借貸，無論如何，我一直都很鼓勵大家借錢，只要是自己能力負擔的起，也有妥善的還款計畫，借錢一向都是能夠累積個人信用及責任感的好方式。記得小李應該是4月初來跟林代書借錢，擔任民間借貸多年，其實來借錢的朋友是因為走投無路還是純粹周轉，都蠻容易看的出來，小李就是屬於純粹借款周轉的那種，而且是典型的利用借款投資然後以錢生錢的例子。

那天小李抱著一疊企畫書來林代書這裡，當時他正從廠商那離開，看他滿頭大汗的樣子，我忍不住多問了幾句。他告訴我，這幾年他都停業在家，為了照顧已經失能的爸爸，年初的時候爸爸過世了，但因為太久沒有上班，跟社會有些脫節，去應徵好多工作都沒有下文，爸爸的保險金眼看慢慢地消失中，心裡正恐慌的時候，突然想到了一個好主意。在照顧爸爸的過程中，光是購買醫療電動床、氧氣機、抽痰機、輪椅等等醫療器材，就把之前辛苦存下的錢都花光，所以小李覺得，如果能夠去收購一些全新或是二手的醫療器材，然後用便宜的價格出租給需要的人，應該會非常有市場。

但是光是收購這些醫療器材就所費不貲了，加上父親的保險理賠金也所剩無幾，於是他才想出跟器材廠商合作的企劃，看能不能用合作的方式來進行，可惜他跑了非常多家的醫療器材廠商，除了現金買賣外，都沒有一家願意跟他配合，所以才會來找林代書周轉借錢。只是，小李目前沒有工作，在借款上程序會比較困難，畢竟沒有辦法證明他能夠清償這些借貸，於是我提出一個方式，就是借錢給小李後，讓他去購買這些可以承租出去的醫療器材，但是除了個人身分證件作為擔保外，也要把這些醫療器材在所有款清償之錢要抵押給林代書。

小李回去思考一天後，打電話告訴我，他願意接受我的提議，把購買來的醫療器材當作抵押擔保物，於是便從林代書這順利借錢，完成他的創業計畫。台灣的長照市場其實非常廣大，尤其是現在需要被照顧的長者越來越多，而大家在工作與親人間也是蠟燭兩頭燒，又有多少人能夠在長者倒下臥床的那刻，又同時能夠負擔起這些軟硬體設備的支出呢？我是很認同也支持小李的計畫，讓家屬能減輕重擔，除了走出一條創業之路，也是一種做功德的表現。小李在半年後便將借款全部清償，也添購更多的醫療器材，讓更多的人受惠，林代書這次的借錢，借得非常有意義啊！

雖然說分手後千萬別牽扯到金錢，但就在上星期，我的前任女友來跟我借錢，雖然開口借貸的理由實在光怪陸離，基於多年的往日舊情，我還是借錢給她。為了這件事我被同事恥笑，而且家人也很不能諒解，都覺得這筆借款絕對是有去無回的。這位前女友是我在退伍沒多久後認識的，那時候因為家裡環境不是很好，父母親生意失敗在外面借錢欠債，所以一退伍就很急著想找工作，於是先隨便找了間餐廳應徵當外場，前女友則是在同一間餐廳工作。

上班一個月後，我們對彼此都有好感，並嘗試著交往，剛開始都很甜蜜很開心，一直到第一次把她帶回家見父母，前女友發現我的家庭狀況並不好，父母又背著巨額借款，就開始干涉我每個月薪水去向，也會開始嫌棄我的爸爸媽媽。當餐廳外場人員每個月薪資大約是3萬2千元，幫爸媽繳交的借款債務就先扣除了2萬，家裡的水電瓦斯基本開銷再扣除了大概5千，留在自己身上的錢就只剩7千元左右。前女友就會開始嫌我不能買東西送她，做愛只能在家不能去氣派的汽車旅館，放假也不能去外縣市遊玩，更別談她老是叨念著說要去日本迪士尼。

於是爭吵次數越來越多，我著實也負擔不起那些她覺得必需的開銷，在另一間公司找我面試並聘請我去上班時，我離開了餐廳也離開了前女友。聽當初的同事說過，分手沒多久後，前女友跟一位富二代交往，也辭去餐廳的工作，部落格上都是買精品、吃大餐、出國旅遊的照片，我看了沒啥感覺，也希望她能幸福。直到上星期，一通陌生的未接來電，我還在想這到底是誰的電話時，對方又迫不及待的又打了一通過來，是前女友，來借錢的。

「喂，你能不能借錢給我？我明天湊不出20萬給對方，就得被賣去日本了。」電話那頭沒有楚楚可憐的請求，也不是火燒屁股的緊急，好像是理所當然的開口借錢似的，我聽了其實有點不爽。我用很強硬的口氣拒絕幾次後，前女友的態度才開始軟化，哽咽地告訴我，當年她跟富二代交往一切都很順利，本來以為釣了個金龜婿，結果對方根本是個空殼有錢人，還用前女友的名字向好幾家銀行貸款，騙取前女友爸媽的信任，用投資的理由把房子拿去抵押，最後人帶著錢跑了，前女友跟她的爸媽背了一屁股債。

幾百萬的借貸，還了將近10年都還沒有還完，主要是債主大部份是銀行，也有些是民間的非法借款，每個月光利息就快喘不過氣了，更何況是本金的償還。一家三口很努力的追著錢跑，但近來父母親陸續生病臥床，前女友一個人也真的無力償還債務，已經被對方下了最後通牒，只好來找我求助借錢。實在很不想借錢出去，但聯絡了對方，確實也有這筆借款，還是心軟的把錢交給對方，讓前女友重獲自由。我知道我很傻，但我希望這次借錢出去，能換回一個人的誠信跟重生。

第一次見到夏琳是前幾年家裡阿嬤突然住院，然後請仲介幫忙介紹來當看護幫忙，其實剛開始不怎麼喜歡她，才在醫院照顧阿嬤沒幾天，就跟我們開口借錢，因為跟她還不夠熟悉，又很怕她借錢後跑掉，所以當時就拒絕了她。阿嬤在那一年進出醫院有四次，每一次都快一個月，也都是夏琳來擔任看護的工作，做事很細心，懂的基本的護理程序，那時候阿嬤既失智又洗腎，所以情緒非常不穩定，夏琳也很有耐心的照護著。後來索性問了她，願不願意跟我們回家做長久的看護，思考幾天後，夏琳也隨著阿嬤辦理出院跟著我們一起回到家裡。

阿嬤的病來的又快又急，所以我們也不太懂外籍看護的正確申請程序，所以一直都不知道其實夏琳是非法的外籍看護，洗腎中心的護理師提醒我，我才發現自己原來請到了一個非法勞工。經詢問下才知道，夏琳原本是合法申請嫁到台灣，但是丈夫有暴力傾向，經常把她打的滿身是傷，婆婆不但不阻止，還常用很難聽的字眼羞辱她，她走投無路於是逃跑出夫家，聯絡上同鄉一起做著醫院的臨時看護。夏琳的處境著實令人同情，而且又是家裡幫忙照顧阿嬤的最佳幫手，所以繼續把她留在家裡。

後來聊起來當初在醫院跟我們借錢的原因，夏琳在印尼的父母親都已經年邁，第一次擔任阿嬤的看護時，她已經因為非法的關係被病人及家屬退聘好多次，所以沒辦法寄錢回家，好不容易我們願意雇用她照顧阿嬤，所以才會急著跟我們開口借貸。我心裡好懊悔，為什麼那時候不好好把她的苦衷聽完就拒絕借錢給她，還好，這麼棒的看護沒有因為我們的冷漠而怠慢對阿嬤的照顧，三年後，阿嬤在睡夢中去了天堂，夏琳不顧自己是回教徒，每天為阿嬤燒香，摺紙蓮花跟元寶。

阿嬤的離開，也象徵著夏琳不能繼續留在我們家，把大部份薪水都寄回家的她，身邊也沒多留一些錢，於是我主動提出了建議，希望夏琳未來都不需要再為了工作而擔心受怕。平常我見她很喜歡做一些還不錯的編織物，像是手環、小包包、吊飾等等，於是我告訴夏琳，不如我借錢給她當成本，讓她可以結合台灣的宗教信仰或是特殊節日，製作一些比較有特色的編織品。而她也非常聰明，拿著借款到銀樓去訂製像是貔貅、咬錢虎、招財貓等等可愛款的招財幸運物小金飾，然後將金飾跟其他串物用繩結編織成手環，放到網路商城去販售，果然得到很大的迴響，才短短2個月就把借款全數歸還給我，而且有越來越好的趨勢，真的讓人替她感到很高興啊！

如果你是打算借錢投資或是讓錢生錢，那這篇並不是在說你，指的是那些每個月成為「月光族」，存不了錢還得跟人開口借錢度日的人。我們可以捫心自問，對於金錢是懂得知足的人嗎？這個答案會影響使用金錢的方式，懂的知足的人，會先把一筆固定的錢拿去存，然後把剩餘的錢拿來支付生活費用，不懂得知足的人，則是永遠抱持著把花費完的金錢再拿去存的想法。這兩者有什麼不同？很明顯的，前者在一段時日後就能累積一筆財富，而後者以消費為主軸別說存錢了，可能經常過著透支的生活。

所以，對於金錢抱持的態度決定你的銀行存款數字，我們常說借錢並不丟臉，但是持續的借錢持續的窮困持續的開口，就是一種典型的不負責任態度。在金錢使用上我們分成「消費」「浪費」兩種，購買生活必須的用品，支付每個月應付的帳單，這叫做「消費」；花錢在不必要的事物上，需要買跟想要買傻傻分不清楚的，這叫做「浪費」。「消費」與「浪費」往往只有一線之隔，但也唯有自己最明白哪些買了是消費或是浪費，所以千萬不要自我催眠那些無謂的金錢使用習慣，否則很有可能墜入借錢度日的深淵中。

什麼樣的人脫離不了借錢的命運？首先是相信自己的判斷能力是對的！這種人聽不進去別人的建議，堅信自己所做的每個決定都很正確，薪水到手後就急著先享受吃大餐去旅行或是購買想要的東西，即時行樂才是最重要的。當你把耳朵關上不聽勸，很容易就會在金錢使用上失控，最後落得口袋空空只能借錢度日。第二種是不懂得從失敗中學習教訓的人，把錢用在錯誤的地方，第一次沒有獲得警惕，於是接連的犯下錯誤，無法準確消費而過度浪費，造成荷包嚴重損失，這樣的人最容易借貸。

然而這兩種人都還不是最恐怖的，經常性借錢欠債的人，是不相信自己擁有掌控金錢使用能力的人，哪怕只是每個月存下一千元都覺得「很困難」「沒辦法」「不可能」「但是我沒錢」「薪水真的太少了」，這些都是該死又爛透的藉口，也是使自己逃避現實最後落得借錢一途的元兇。但是，這都是非常容易改變的，只要堅持正確的觀念，在使用金錢上就會特別謹慎與小心，先存錢再消費的儲蓄觀念一定要有，千萬別抱著拿餘錢才存錢的心態，自然能夠脫離借錢的窘境了。