Month: 8 月 2019

個人信用小額借貸就是金額比較小的信用貸款，有別於其他的貸款產品，個人信用小額借貸是銀行或是民間借款單位根據借款人的信用狀況以及還款能力，設定出適合的借款金額、利息計算以及還款方式。這樣的個人信用小額借貸通常免擔保品也不需要保證人，與其他的貸款產品相比門檻是比較低的，有些甚至以信用卡就能夠申請，而且申請流程非常便利，撥款的速度也較為快速。

寫了好多種借錢的管道，不難發現一個原理，如果借款的管道門檻比較低、撥款速度比較快、申請的條件也比較寬鬆的時候，這些卻是借款人更要特別注意的。有些不肖業者就是會利用借款人急於借錢的心情，把手續費用提高，甚至收取不合理的利息，狠狠的剝下你一層皮後，再根據一開始所訂定的高額利息去逼迫借款人，最後就會演變成你繳出去的都是利息，本金絲毫未減。當你的還款能力連利息都給付不出來時，本金加上利息越滾越多，反而陷入無底深淵中。

所以當你要申請個人信用小額借貸時，除了要衡量自己的還款能力，也要慎選你的借款對象，尋找銀行申請借貸或是合法的民間小額借款，雖然各有其優缺點，但都會是比較能讓你安心的借錢管道。個人信用小額借貸提供了現在人們在遇到突發狀況時的資金需求，也是臨時急用錢時的好幫手，讓你不用欠下人情債或是看別人的臉色，但便利借款的同時，也需要詳細瞭解借貸的合約內容，找到對的借款對象，才能真正保障自己的權利。

最近暑假快要結束，身邊有些婆婆媽媽們已經開始在擔心開學前要註冊的學費費用，也擔心開學後的一切必要開銷，但一時半刻卻不知道該怎麼去準備這筆錢時，就可以利用個人信用小額借貸去支出，然後有計劃性的把這些錢給還清。雖然借錢在很多人眼中是件不名譽的事，但也不需要過於自卑，換個角度去思考，利用個人信用小額借貸這件事，解決眼前的燃眉之急，順便也能培養出一定的信用程度，未來如果需要更大筆的借貸，像是房貸或是車貸等等，也能以正常無延宕的還款紀錄累積自己的信用。

很多人都知道可以拿保單去跟保險單位借錢，但是你知道什麼是保單借款嗎？有什麼樣的風險及陷阱呢？該怎麼用保單借錢才不會吃虧？所謂的保單借款，就是當你的保單已經有了累積保單帳戶價值後，稱之為保單價值準備金，就可以利用保單進行資金調度，那麼，如何知道自己的保單所累積的帳戶價值呢？也就是說，把你每一期繳給保險公司的保費累計起來，然後扣除掉保險公司的成本必要費用後，就是你的保單累積帳戶價值。而保單借款其實是非常方便的，不但申辦手續簡便，撥款速度也很快，算是挺安全且便利的借款管道。

加上現在保險種類真的非常多，所以保單借款的情況也很普遍，如果你臨時需要一筆錢，也繳了蠻久的保費，你就可以拿著保單去向保險公司借錢，一來，這樣的借款快速還款也比較彈性，二來，因為你原本就有繳了一筆保費在保險公司那，保險公司也不必擔心會有呆帳發生。相對的，這樣的借款管道雖然容易，但也必須遵守信用依約還款，有些保戶未能準時償還利息，或是累積好幾個月沒有還息，就會讓本金及利息超過保單的價值，導致保單失效或是保戶未及時復效的狀況，反而得不償失。

那什麼樣的保單能夠做保單借款呢？典型的像是壽險類型的保險商品，或是有還本功能的健康保險及意外保險，都是能夠做保單借款的保險類型。而不同種類的保單也有不同的利息計算方式，這部份每一家保險公司所設定的都不同，還是得多比較幾家才能全盤瞭解。但最重要的是，像這樣的保單借款，並不會設定還款期限，但借的越久所給付的利息也相對增加，反而失去當初只是臨時需要一筆錢應急的初衷，所以我個人是建議，若你真的遇到困難需要用保單借款，還是要設定出一個還款期限，除了有規劃性的清償債務外，也保障這張保單不會失效。

有朋友留言問到，我們所PO出來的借據範本，只要把資料都填寫進去就可以了嗎？藉此我也想好好的教育大家，雖然我們提供了所搜集到的借據範本，但不一定每種格式都符合你們的需求，還是得按照你與對方所約定的借錢金額、借款的交付方式、償還方式、利息計算、雙方詳細資料等等，擬定出最適當能夠保障權益的借據。加上還有擔保人或是擔保品以及相關條文訊息等等，那些借據範本還是得做一番修改的喔！

舉個例子，我有位姑婆借錢給她的好姐妹，當時還因為我勸說她一定要寫借據而發了頓好大脾氣，覺得姐妹都幾十年的交情了，寫借據豈不是很傷感情？我花很多時間才說服她必須要簽立借據，也傳了很多借據範本給她參考，最後索性問清楚借貸資訊幫她把借據寫的清清楚楚。隔幾年後，這位好姐妹因病去世了，姑婆雖然早已沒有打算讓她歸還，但也因為有借據，好姐妹的孩子們還是把這筆借款還給了姑婆。

另一位晚輩則是沒那麼幸運，朋友跟他借錢二話不說就答應了，因為金額不算小，我還是雞婆的提醒了他應該要簽立借據的事還有撰寫借據時該注意的項目。不過可能晚輩覺得我這老人家太煩，隨便應付敷衍了我，雖然真的有要求對方簽名在借據上，但是借據上的內容完全沒有保障到自己，也沒有寫下已確實點收的字句。果然事後這個朋友就翻臉不認帳，就算拿到法院去提告，最後也因為借據上資料證據不足而失敗，這幾年晚輩辛苦賺下的錢就這麼人間蒸發了。

我們一直鼓勵大家，不要避諱借錢這件事，人都有遇到困境需要幫忙的時候，無論是借錢給人或是向人借錢，一旦遇到了，就是要確實的保障自己跟對方的權益。就像很多人來跟林代書借錢，如果能夠提供很多的信用資料，像是一份穩定的工作收入、有房子車子擔保等等，自然能讓人放心借錢給你。相對的，當你要借錢給人，也要有像是填寫借據、書面證明等等做為保障，讓自己借錢安心、安心借錢。

最近遇上一件蠻感慨的事，跟一個算是交情蠻深的朋友對簿公堂，原因是差不多在五年前，他告訴我自己準備要結婚了，經濟狀況不好的他，女朋友又已經懷孕四個月，所以得趕緊準備聘金然後辦理登記還有宴客，否則女友的爸媽不同意他們結婚。於是來跟我開口借錢，30萬算是一筆不小的數字，但也因為有著深厚交情就借錢了，當下有清楚地寫下借據也有要求他提出擔保人以及簽立本票，借據上寫的擔保人是他的父親。

但這一借就是五年，這五年當中因為他很拼命工作，從一般業務員一路晉升到主任，據我所知薪水整整多了一倍，但他卻從來沒有試圖償還過一毛錢，甚至還帶著妻小去日本遊玩，買了部新車。常常我是看著那張借據在感慨，也會站在他立場去想，啊！帶老婆小孩去玩很正常嘛！啊！他都做到主任了也該有台車代步嘛！但是就算不把借款還清，也應該時不時來告訴我一聲，債務人讓債權人安心，交待清楚為何不能還借款的原因，不是很正常也是應該的嗎？

今年六月的時候終於忍不住撥了電話給他，詢問看看他的狀況，如果已經有能力帶家人出國旅遊，也有能力買車，應該多少可以慢慢把借貸還清吧！他告訴我，車子還在貸款中，旅遊是因為公司補助，而我這樣催債的行為，讓他覺得很心寒，還開始抱怨他結婚的時候，因為我只借給他30萬，害他被岳父岳母刁難。當下真的覺得自己很像傻瓜，我告訴他，既然他壓根不打算還債，我只好把手上的借據送到法院去，申請強制執行，拿回我自己的辛苦錢。

於是，我們就這樣上了法院，幸好當初要求他寫下了借據，也有要求他提供擔保人跟擔保的本票，否則如果因為朋友情義而只有空口約定借錢，現在或許我連一毛錢都要不回來了。這也是為什麼最近我常跟大家強調借據的重要，太多人借錢都是口頭承諾，深怕簽立借據會影響到彼此的信任與感情，殊不知這個東西才是能夠確保自己權益的證據啊！

上一篇跟大家提到這次去日本旅遊所發現的狀況，就算像是日本那麼高收入的國家，民眾借款的現象還蠻普遍的，無論借款的對象是銀行、公司、親友或是民間私人借貸。旅遊過程中，朋友介紹了許多日本同事給我認識，在居酒屋裡我們討論起日本年輕人的財務狀況，蠻多上班族目前都是借款負債中，包括在場的幾個人。我不禁好奇這些每天全心投入在工作中，頂多下班去喝個小酒的年輕人，到底為什麼需要借款？

山田先生是朋友部門的課長，也是在場年紀最大的，他的借款理由就很正常，結婚時在橫濱市區買了間公寓，為了公司業務方便也買了台汽車，現在車貸已經全數繳清，房子則是再過兩年就能清償貸款。等到借款都還清了，山田先生計劃再跟銀行簽下借據貸款買一隻鑽戒送給老婆，彌補當年因為預算不夠的缺憾。我問他，好不容易把借款都還清了，為什麼還要跟銀行借錢呢？他笑笑告訴我，錢可以慢慢跟銀行算，但是他想趕快能夠看到老婆開心快樂的模樣。

小原先生則是跟朋友同期進公司的同事，目前沒有負債，但他提起當年剛從學校畢業要進入職場時的一段趣事。因為想要在面試的時候讓各家公司對他產生好印象，於是他跟親友借款日幣30萬元，也是一樣被要求要簽立借據，確保債務成立。之後買了一套很體面的西裝，一個上班用的名牌公事包，還有一雙手工製皮鞋。他告訴我，日本的職場文化非常重視一個人的儀容外表，認為能夠整齊乾淨打理自己的人，也會用心在工作上。雖然他很辛苦的花了半年的時間才將借款還給親友，但他覺得非常值得。

另一位西川先生的情況就很不樂觀，他向我形容目前的財務狀況陷入嚴重的「借金地獄」中，借金就是借款的意思。去年底他因為妻子誤信朋友而投資失利，不但把存款都賠光，還跟黑心的民間公司借款，半年多過去，本金從原本的100萬元日幣滾利到驚人的2000萬元，光是每期的利息就快讓他喘不過氣，現在正想辦法與銀行申請貸款來處理這筆借款。在場的同事都知道他的狀況，該罵的該念的也都說了，現在只希望可以趕快把問題解決。

透過這些日本朋友的故事就知道，不要輕易跟來路不明或是貸款資訊不清楚的單位借款，否則隨時都可能像西川先生一樣掉入「借金地獄」中，尤其是在撰寫借據借條時，千萬要注意內容細節，否則將導致嚴重的後果。當你發現自己的債務已經遠超於自己的經濟能力時，一定要向合法的專業人士尋求協助，像是林代書這樣合法公開的民間借貸單位，才能及早讓自己獲得幫助與解脫。