Month: 9 月 2019

一般的民間借貸，大部分都是可以使用身分證或是擁有固定收入的工作就能申請，但如果目前沒有固定收入怎麼辦呢？一般市面上的民間借貸也接受抵押物的借款，像是有價珠寶、汽機車等等，甚至有些當舖也接受精品包包手表類的抵押，讓有借錢需求的朋友多了一種選擇。只是抵押物跟身分證借款有什麼不同呢？說穿了也是讓民間借貸業者有多一層的保障，如果債務人無法償還債務，或是人賴帳消失不見了，業者也能沒入抵押物來抵償借款。

一般最常見的就是機車小額借貸，畢竟有汽車的人不算多，但擁有機車的人算非常普遍，台灣大多數人也將機車當作代步工具。所以你可以攜帶行照、駕照、身分證件，前往能夠申請機車小額借貸的機車行、民間借貸公司或是當鋪，就能馬上辦理借款。尤其是現在的借錢業者，並不會真的把車子抵押在自己身邊，只要證件都齊全，急需借錢的人不但能夠馬上申請到一筆借款，還能以不押車的方式繼續使用機車。

在幾年前其實機車無法在借貸中被設定成動產擔保品，因為價值較低，是經過政府修正動產擔保交易法施行細則後，讓機車可以跟汽車一樣，在借貸契約中成為擔保品，所以民眾申請機車小額借貸來紓困的現象也就越來越普遍。但也由於機車跟汽車一樣有新舊折價的問題，產值要界定也蠻模糊，所以通常被設定成只能做機車小額借貸，借款金額相對也比汽車房子來的低很多。目前只有銀行的貸款金融產品無法把機車納入設定擔保品，或許未來有天政府也會修法成讓銀行單位納入，民眾的保障就更多了一層。

儘管銀行現在未能把機車納入貸款契約裡的設定擔保品，一般的民間借貸公司、機車行、當鋪還是有機車小額借貸的服務，但還是要提醒大家，申請機車小額借貸時也是需要事先多比較做功課，詢問相關申請事宜以及利息計算，避免遇到黑心公司的不合理借款，以免日後賠了金錢又賠了車子，就真的得不償失了。

日常生活中那些買房、買車、買精品、結婚生子、讀書、做生意都難免會遇到急需用錢的時候，然而談錢總是傷感情，要借錢不求人，簡直是比登天還難。曾經我也是借錢一族，年輕的時候對開店做生意除了衝勁真的有欠規劃，才剛開幕就欠下近百萬的債務，看著每天微薄的營業額，天天還被銀行催討借款，真的很厭世。但也剛好經歷過這麼一段每天被錢追著跑的日子，讓我花了很多時間在研究這些借錢方式，無論是銀行借貸、親友借錢、還是民間小額借款我都研究的非常清楚。

但怎麼樣才能做到借錢不求人呢？向親友開口借錢肯定是不求不行的，人與人之間所連結的就是一種情感，這情份到哪種程度也決定了對方是否會借錢給你的關鍵。而往往開口才是最困難的，要擔心對方會怎麼看待自己，也害怕被拒絕，更可能會因為錢傷了彼此感情，所以如果想要借錢不求人，跟親朋好友開口的這個選項，是必須擺在最後一位的。但我們也都明白，跟親友借貸的彈性是非常大的，縱使彈性很大，也千萬要信守承諾。

所以如果你目前只是短缺小錢，又不想背負著人情債，有些小額借款的管道還不錯，既不需要求人，撥款方便又迅速。例如像是銀行的個人信貸或是抵押貸款等等，市面上類似這樣的金融產品很多，但由於銀行在借貸機制上的風險控管非常嚴格謹慎，所以在申請程序上所限制的條件就比一般小額借款管道來的多，審核流程也比較繁瑣，所需時間相對久一些。缺點就是如果你非常急需借錢，等待銀行撥款的時間還真讓人像熱鍋上的螞蟻。

真的跟時間賽跑，或許可以考慮民間的小額借款服務，跟銀行相比，民間的小額借款流程就簡單很多，省去了一些徵信跟信用程度調查步驟，幾乎是你只要有正常工作就能申請。但是我們也都知道，可以如此快速又簡便的借錢給你，這當中的風險存在也比銀行來的高。第一是利息的部份，民間小額借款利息偏高，不適合長時間的借貸，最好是應急後短時間還款，才不會損失太多的利息。第二就是慎選合法的民間借貸公司，要找間靠譜安全的就得必須多觀察及挑選，以免成為黑心業者眼中的肥羊了。

銀行的借款金融產品還有個陷阱，也就是你必須瞭解自己的貸款的還款方式，是屬於「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」。「本息平均攤還」就是在利率不變動的情況之下， 雖然每一期歸還的借款中的利息和本金比例不相同， 但相同利息之下加總後每期歸還的借款數字都會是相同的。而「本金平均攤還」就是每一期歸還的本金是固定的，但是利息會依剩下的本金去計算，雖然每期歸還的金額數字不同，但據說是比較划算的還款方式。也就是說，「本息平均攤還」的利息總數字會比「本金平均攤還」來的高。

但無論如何，跟銀行申請小額借款還是有些優惠條件的，像是公務人員就是銀行鎖定的優質客戶，公務人員的收入穩定且高，而且具有政府保障，所以各銀行幾乎都針對公務人員設計出利率特別優惠的借款金融商品。另外，像是百大企業員工、上市上櫃公司員工、醫療機構人員、律師建築這樣的專業人士，有些銀行也會主動調降利率吸引上門借錢，而且額度遠遠都比一般上班族來的高，在銀行眼中，這些人都是不會跑帳的鐵票客戶。

那如果我既不是公務人員也不是醫生律師怎麼辦呢？我個人的建議是，平常就要養成與銀行正常往來的好習慣，透過存款、信用卡、投資或保險等方式，與銀行培養出好關係。例如每個月固定都有薪資匯入帳戶、在銀行申請定存帳戶、信用卡繳款紀錄都正常不拖欠，都是跟銀行保持良好關係的好方式。當關係一旦建立後，未來有急需借貸的情況，銀行就會是第一時間你伸手求援的對象，哪怕是金額更大的房貸車貸，這樣的優良客戶都比較有機會跟銀行爭取到調降利率或優惠利率。