Author: 小編 借錢

我有位朋友常常會報股市明牌給我，但我對投資實在一竅不通，對於台灣的股票也信心不足，所以看看就好也不曾真的投資購買過。今天一早他欣喜若狂的打電話給我，有間上櫃上市的銀行要開放申購股票，馬上就能獲利，所以他借錢都要買個幾張，光是賺申購價與市價間的差額，就夠他們一家人去趟日本旅遊了。其實我也常鼓勵朋友，如果真的有把握能夠賺錢，借錢有何不可？雖然說這樣的投資不是說買就能買，申購股票也是需要抽籤，但總是有拼有機會。

掛上電話後突然想到一個最近財務狀況似乎不太樂觀的朋友，所以在LINE上問問他，有沒有興趣去申購這支股票，中間賺些差價搞不好能解決他的困境。能賺錢誰不想要？但是他很沮喪的告訴我，在資金的準備上有困難，跟銀行借錢也來不及趕上申購的期限，親朋好友也都不願意出手借錢幫忙，真的是心有餘而力不足。看他愁眉苦臉的樣子，我二話不說跟他要了銀行帳戶，把我手邊可以運用的資金借錢給他，再加上他自己僅存的一些金額，距離申購的目標張數還差個幾萬元。

我告訴他，我借錢給他的部份先不用急著還，等成功抽籤取得申購的資格，賺取到利潤後再慢慢還給我，但那差個幾萬怎麼辦呢？其實現在很多民間融資公司都有身分證借錢的服務，金額從一兩萬到十幾萬都有，雖然利息計算的方式會比銀行來的高，但如果是很急需要借錢，也能夠在短時間馬上歸還的狀況，利用身分證借錢是個不錯的選擇。朋友聽完後就馬上打電話向民間融資公司詢問，同時提醒朋友要了解身分證借錢可能帶來的風險與危機，但倘若能夠遵守遊戲規則盡快還錢，就不會浪費太多利息錢在這上頭。

希望這次申購股票的動作能夠成功，雖然我興趣缺缺，但也希望兩位朋友可以趁機會賺到自己想籌措的家族旅行費用以及渡過難關的救命錢。所以借錢去投資有什麼不好？除非真的是非常大筆的金額，那就頗有難度，如果利用身分證借錢，馬上就能幾萬元資金到位，去進行自己想做的投資，真的也是不錯的。

人難免有急需借錢的時候，所以現在市面上琳瑯滿目的借貸金融商品種類非常多，大多數的人也都有跟銀行申請借貸的經驗，最常見的就是銀行小額借款，像是信用貸款或是信用卡借款等等。而且目前台灣大部份的銀行都能夠申請小額借款，雖然說每家銀行的申請審核機制不同，但基本上所需具備的條件其實都是差不多的，例如各家銀行放貸的金額不盡相同，會根據職業類別、工作年資、公司大小及收入情況做綜合評估。

正規的銀行金融機構都有比一般民間借貸公司更為嚴格的借款審批流程，即將不要求借款人提供擔保抵押物，也一定會審查借款人與銀行間的往來紀錄、信用紀錄、收入穩定度、公司營運狀況等等。然後訂定出你必須遵守的遊戲規則，借款的期限及繳納方式都是不能夠開玩笑的，一不小心就會影響到你未來的信用紀錄，倘若從銀行那申請出一筆借款，卻不按照規定的時間償還借款，一再拖延或是賴丈不予以理會，日後想再跟銀行申請借貸就難上加難了。

在這裡就簡單的教大家怎麼向銀行申請小額借款，現在的銀行小額借款申請都相當方便，有些銀行直接在他們的官方網站就能夠直接填寫表格，然後按照步驟將申請所需的證件影本及收入證明寄發即可。我個人則是認為親自到銀行櫃臺辦理的方式是最直接了當也避免個資外洩的情形發生，事前需準備好身份證明文件、薪資證明、如果是公司方則是要準備營業登記證。填寫完所有表格後，直接遞交給行員就能夠申請辦理銀行小額借款，銀行接到借款人的申請資料後就會開始進行徵信動作，考察借款人的信用狀況及工作收入等等，再決定是否核准借貸予以撥款。

當然，銀行雖然是有國家認證的借貸金融單位，在申請銀行小額借款時還是有一些小細節需要注意的，例如每家銀行的利息計算方式、不同的貸款期限也有不同的計息方式、每家銀行可申貸的金額多寡、違約時自己必須面對的後果有哪些。總之就像電視廣告常提醒大家的，「謹慎理財，信用至上」，當你決定向銀行申請借款時，就要有負起責任的心理準備，否則失去銀行對你的信用後，在未來都是非常麻煩而且不便的。

身份證在日常生活當中，除了可以用來證明身份年紀、購買票券商品、辦理各種繳費業務以外，還有什麼用途呢？前一陣子才搞迷糊把皮包搞丟了，除了現金外還損失了提款卡、支票等，最重要的，就是證件要辦理真的很麻煩，但證件的重要性不僅止於這些，當你遇到金錢上的困難需要借錢的時候，證件除了以上功能以外，還能辦理小額借款，成為生活中急需借錢時的最佳工具。

當然證件借款也不是我所說的那麼簡單容易，有些朋友上門來借錢的時候，只帶了證件，既沒有穩定的工作，也沒有正常的收入，如果光憑一張證件就要來借錢，我們還是會抱持相當大的疑慮的。而證件借款的步驟，首先就是出示本人的身分證件，提出工作收入證明，核對住家及公司資料後，即可撥發借款。由於證件借款相較與其他借錢管道來的條件寬鬆，所以是現在一般民間借貸公司都能夠申請的借款服務，但也因為要求的條件較鬆，也很容易掉入那些利用這個漏洞訛詐的黑心公司陷阱中。

怎麼說呢？會想要利用證件借款的朋友其實蠻多，正因為它的審核條件較寬鬆，一般人在打電話申請的時候，往往會不夠謹慎。就拿前陣子我的一位客戶上門來借錢，哭訴著被上一間黑心民間借貸公司詐騙的狀況，原本他只是想拿身分證件借2萬元繳交易科罰金，黑心民間借貸公司當然是在電話中就輕鬆的答應他，質押這位客戶的證件，扣除掉利息後把剩餘的金額直接匯款到他的帳戶裡。原本還喜孜孜的計算自己應該在一個月內等發薪水就能把借貸清償，殊不知對方計算利息的方式跟原本說明的完全不同，才20天的時間利息加上本金就將近3萬元。

這還只是小事，那張被質押的證件，黑心民間借貸公司竟然拿來開設銀行人頭帳戶，做了什麼壞事就不得而知，沒多久客戶就收到銀行通知該帳戶已被設定成警示帳戶，而且可能涉及一些詐騙案件。所以申請證件借款時還是得特別注意的，慎選合法的民間借貸公司，瞭解正確的計息方式，才不會讓自己又陷入更危險更困難的處境中。

今天早上接到表妹的電話，哭哭啼啼的告訴我，她的一位好姐妹在上個月跟她借錢，一口氣就是10萬元，因為對方是多年的好朋友，加上之前借錢給對方時，都有按照約定歸還，所以就借錢出去了，而且約定好在這個月的20號發薪日要先歸還一半的借款。結果約定還款的日子到了，卻不見人影，連著幾天都聯絡不上對方，表妹急的像熱鍋上的螞蟻，這些可是她好不容易存下的私房錢啊。

我聽著表妹的哭訴，也問了幾個關鍵的問題，本來還抱一絲希望可以拿回借款的，但聽完後真心覺得這筆借貸肯定是拿不回來了。首先呢，這位好姐妹是直接上門跟表妹借錢，所以沒有任何通聯紀錄或是對話內容紀錄，這在舉證上就會非常吃虧，因為無法確定兩人之間的借貸關係。再來，最重要的就是沒有簽立借貸契約，也就是借據，我經常在這裡發表有關借貸契約的撰寫方式、借貸契約能給你什麼樣的保障、未來該怎麼透過借貸契約拿回自己的錢等等，但卻忽略了教育身邊的親朋好友。

表妹的肉包子打狗一去不回就是很血淋淋的例子，證明了簽立借貸契約(借據)的重要性，因為借貸契約(借據)不但用書面的方式，實質證明了債權人與債務人之間的借貸關係外，同時也明確記載著借貸關係中的金額、對象、時間、歸還期限及方式，並具有一定的法律效力。簡單來說，借貸契約(借據)就是足以證明某人的的確確的跟你借錢，而且依照法律必須負起責任歸還，倘若終究有一天得對簿公堂，這份借貸契約(借據)才會是保障你所有借款的唯一證據。

只是我們常常會因為人情而不去把借錢這個動作實體化成為借貸契約(借據)，怕傷害彼此間感情，或是怕被人閒語說愛計較，甚至有人會覺得被要求簽立借貸契約(借據)是種不被信任的動作。但無論對方是什麼樣的態度看待，你今天借錢出去，就是要想盡辦法守住這筆錢，必須得狠下心來要求對方，如果對方有這份誠心跟信用願意遵守承諾還款，也會願意簽立這份借貸契約(借據)的。

我身邊大多數的朋友都告訴我，無論對象是誰，都不喜歡存在著借貸關係，但我個人倒是抱持著不同的看法，我覺得借錢給人或是跟人借錢，反而是一種測試彼此交情的好方式。還記得我人生第一次跟人借錢，是在就讀國中的時候，家裡的環境不是很好，所以只要是校外教學或是課外活動，一律都無法參加。有一回同學暑假相約要去海邊烤肉玩水，因為我很喜歡的女同學也會去，所以厚著臉皮跟媽媽開口，想當然的肯定是被拒絕了，雖然幾百元在大家眼裡不算多少，但當時已經是我們家一星期的菜錢了。

可能是我人緣還算不錯，參加的同學們每個人幾十元的幫忙借錢給我，讓我能夠跟喜歡的女同學一起出遊，也願意讓我用代寫作業或是跑腿做事來償還。那是我第一次有了借貸關係，其實感覺沒有很好，雖然知道大家都是出自同學愛幫忙我，但心裡壓力其實很大，總覺得虧欠他們。第一次的借錢經驗也讓我學到了很多，為了不破壞同學的感情，也不想失去朋友對我的信任，所有借款在一個月內就全數還清，在那之後也好幾次用同樣方式借貸給需要幫助的同學，至今30年過去，有幾位都還是非常好的朋友。

所以私人借貸好嗎？對我來說還不錯，透過借錢給人，建立自己的人脈，這些拿到借款的人，會記住這份人情，未來做人處事上都有可能會用的到。透過跟人借錢，培養人與人之間的信用，也時時叮嚀要負起應盡的責任。所以我個人還挺喜歡「借貸」的，除非對方信用名聲非常糟糕，或是已經有多次的不良紀錄，否則無論是朋友或是客戶上門來借錢，有何不可呢？某天我也可能會遇到金錢上的困難，需要靠借貸來度過難關，在走頭無路又無計可施的時候，我也會希望親朋好友出手相助的。

只是這一切的快樂私人借貸關係還是要建立在誠信上，否則傷感情撕破臉事小，弄的上法院對簿公堂的就更難看了，在我向人借錢的時候，我會希望用盡一切方式，解決自己的困難又能同時跟對方維持好關係。相對的，當別人開口借錢，我也會希望對方重視對我的承諾，這樣的私人借貸關係才能有個好的開始以及圓滿的結局，你說是不是呢？

之前介紹過機車借款，顧名思義，汽車借款也是同樣的道理，以汽車做為擔保品向當舖或是民間貸款公司抵押借款，只要你的名下擁有汽車，車齡不能太久，在借貸紀錄上沒有嚴重瑕疵，就能夠輕鬆申請汽車借款。如同機車借款，汽車借款的好處就是利用車輛向借貸單位抵押借款後，原車還是可以繼續使用，對於一般人來說，如果臨時需要一筆錢應急，又不知道該找誰借錢時，就能夠拿名下的車輛做為抵押物跟當舖或是民間貸款公司借錢。

但是報紙網路上提供申請汽車借款的單位那麼多，該怎麼選擇呢？正因為單位很多，這當中可能會有一些是黑心的民間借貸公司，使用高利借款及暴力討債，或是有心來詐騙財物的不良份子，所以慎選一間讓人安心又有信用的借款單位是非常重要的。一不小心淪入這些危險陷阱中，屆時不但沒有解決資金上的困境，反而使自己雪上加霜。所以在申請汽車借款之前，何不在網路上多做功課，多吸收一些知識，研究當中的利息計算及還款方式，以防未來可能發生的任何問題。

汽車借款當然也分成原車可以繼續使用，以及留車在借貸單位的借款，這兩種可以申請到的借款會有些不同，留車的借貸金額相對會高一些。但是請記住，如果你向一個借貸單位申請原車可用的汽車借款，就不要輕易再把車子拿去另一個借貸單位申請原車可用或是留車借款，這對借貸單位來說是種忌諱。而且，不要以為跟A原車借款就能跟B留車借款，就會天衣無縫兩邊不知曉，業者間還是會有相通的聯徵系統的。所以最好的方式，就是如果你真的還需要用錢，建議向原本的借貸單位增加借款就好。

也提醒想申請汽車借款的朋友，雖然汽車借款很便利，也要按照規定還款，否則為了幾萬元卻把車子的權益轉移，就非常得不償失了。尤其是千萬不要一車兩借，這樣容易讓自己的車子成為對方的權利車，車子沒有了，債務卻越來越多。任何一種借錢管道都有其便利之處，也有其必須遵守的遊戲規則，借錢之前謹慎考慮才是最上策。

誰都有手頭不方便的時候，以往我們的認知中，當你手頭不方便就是得低頭跟人借錢，跟什麼樣的對象借錢？怎樣才能順利借錢？借錢給你的人怎麼看待你？會不會落得不好的名聲？該借款多少才不會失去分際？借錢的時候總是得考慮的非常多，但你知道其實借錢也可以不求人嗎？只要借錢的理由正當、也有妥善的還款計劃、以及遵守承諾的決心，我倒認為借貸是一種培養自我責任的好方式。

如果你借貸的對象是親友同事，表面上主導權都在對方手上，得看臉色能夠借多少或是肯不肯借錢，這時候如果你唯唯諾諾低頭喪氣的，反而讓對方有所疑慮。最好的方式，就是立場對調的把主導權放在自己身上，主動向對方提出完美的借錢計劃，例如，A：「真的很對不起，但是我有急用，可以先借2萬元給我嗎？」B：「因為家人住院需要一筆兩萬元，請你先借款給我，從下個月開始，每個月的10號發薪日我能夠匯5500元給你，5000元是應該歸還的借貸本金，500元是利息，為期四個月就能夠全數還清。」看完後，你會借錢給A或是B呢？

當然你還有其他的借錢管道可以選擇，像是銀行、當舖或是民間借貸公司等等，只要按照一般正常的程序申請就能辦理，各種借錢管道所需的條件資格也都有所不同。像是銀行在審核機制上相對的就比其他借錢管道來的嚴格，但也是最安全無風險的，除了會徵信你過去所有的銀行往來信用，也會要求必須具有還款能力，像是有固定的收入或是擁有能夠抵押的擔保物等等。而當舖理所當然的就是必須準備抵押物品便能順利借款，而該抵押物品需有其價值才有可能被當舖接受，像是汽機車、珠寶黃金、名牌手表等等。

而民間借貸公司是所有借錢管道中門檻最低的了，只要提供身份證資料，也擁有固定的工作，一般都能順利申請，而且當日撥款非常迅速方便。所以說為什麼借錢一定要有求於人呢？當你走投無路需要借錢的時候，一樣能透過各種借錢管道，或是拿出誠意訂定正確的還款計劃，都能夠在不需要低頭的情況下順利借錢的。

一大早進公司，同事無奈的拿手機對話紀錄給我看，對方是同事的姐夫，凌晨傳了急需借錢的訊息給同事，不僅是LINE、微信、簡訊傳了大概有幾十條訊息，連電話都是奪命連環CALL的有幾十通。到底是多緊急的事要處理，同事一臉睡眼惺忪的告訴我，他被訊息跟電話吵的睡不好覺，只因為姐夫又繳不出房貸跟車貸，眼看今天就是繳款的最後期限，才會在凌晨時不停地打擾。

看著手機裡的訊息，先是裝可憐地向同事請求幫助，說家裡有幾個孩子要養開銷太大，連同事姐姐都搬出來討救兵，我只覺得這個人應該是慣性地向人借貸，而且還款紀錄應該不是很好。落落長的委屈不見效果，早上同事第一句就是回絕，對方居然開始翻舊帳，說同事姐姐當年怎麼辛苦工作讓他去念書，他自己又是怎麼為了這個家努力奮鬥，結果妻舅居然見死不救，眼睜睜看著他們一家大小房子車子被查封。

同事沒有再回應，一臉苦惱地坐在辦公室裡，他告訴我，姐夫已經多次跟他伸手借錢，但借款沒有一次討的回來，理由都是房貸車貸小孩學費家人生病等等，因為都是正當理由，加上姐姐也真的很辛苦栽培他到今天，所以過往姐夫的那些借貸他也從不催討。這次還願意借錢嗎？他苦笑著說，早上進公司前就已經匯款過去了，只是心裡頭悶著，只能找我訴訴苦。「可以先借我5萬嗎？不然3萬也好，或是如果你真的不方便，1萬塊也行！過幾天一定還給你！」看到這段我真的覺得同事的姐夫好可悲，所以他不但是借錢與賴帳不還的累犯，也真夠厚臉皮的了。

但我還是認為，急需借錢真的不必低頭的，借錢其實是兩方對等的，因為未來都可能有機會身份調換，也是一種人與人之間互助互信的行為，所以何需低頭委屈呢？唯一的前提，就是當你開口向對方借錢的時候，你是否已經做好償還借款的計劃？是否對這次的借錢行為負起責任？這才是借錢時的重點。如果同事的姐夫在過去的借貸行為中，都能依約定歸還借款，認真對自己的妻小負責，我想同事今天就不會坐在辦公室裡嘆氣了。

先前寫過一系列有關於借貸理由的故事，也因為從事這方面的小額借貸工作很多年，其實都已經見怪不怪，只要客戶能夠準時歸還借款，什麼理由都不是太大的問題。中秋節前接到一通蠻有趣的電話，對方有急著借錢的需求，想要來小額借貸周轉一下，我也按照慣例簡單的徵信了一下，詢問該客戶的工作狀況及基本資料，原本以為是因為要過節了，可能回老家需要用錢或是孝親之類的，但聽完他的借錢理由後，我差點在電話這頭笑出來。

他告訴我，因為朋友約好中秋節一起出遊烤肉，兩天一夜的住宿費用，再加上小台巴士的租賃費用，還有15人份的烤肉食材費用，預計要花費將近4萬新台幣左右。而且朋友間還有不成文的規定，參與聚會的女生不須負擔任何費用，所有費用由參加的男生平均分攤，15個人當中有7個女生8個男生，所以這4萬元要由男生一人5千元去分攤。我心想，一個人5千元也還好啊，有需要來跟民間借貸公司小額借貸嗎？客戶才哀怨地告訴我，8個男生有一半目前負擔不起費用，希望可以分期付款，於是不足的部分，只好來找我借款才能讓這次旅遊成行。

好吧！我沒辦法干涉或是多說什麼，雖然我認為有多少分量才去做多少事，如果大家都沒有那麼高的預算，為什麼不乾脆一日旅遊就好？或是找個合法的烤肉區域，一樣也能盡歡啊！出遊烤肉搞到要來找民間借貸借錢周轉我也真的是第一次遇到，但是再光怪陸離的理由都好，只要對方有正當工作固定收入，我沒有理由不借錢給他。我也曾詢問過他，怎麼不找其他人或女生一起幫忙呢？他苦笑著說，要不是與會的女生中有他一職想要追求的對象，也很期待能夠在這次出遊擦出火花，不然他還真不想當這個冤大頭，而且找別人幫忙也怕遭受拒絕，還是決定打電話來跟我求助。

小額借貸真的不難，打通電話來做個簡單的徵信就能夠借到自己所需的金額，也不用借錢看人臉色，也不必擔心跟對方的關係生變，但我還是要強調，借錢雖然不是件壞事，但勉強自己去做超出能力範圍的事，最後吃苦的還是自己，就像這位可愛的客戶，如果他背上了借貸債務，卻還是無法跟喜歡的人再一起，豈不是得不償失嗎？

什麼樣的人容易借錢不還？其實我們都沒有未卜先知的能力，也很難預知借錢出去後會不會遇到賴帳的狀況，所以才常有人說，借貸就要有肉包子打狗一去不回的心理準備。就像偶爾我們會聽到親友同事抱怨，誰誰誰借錢然後各種藉口拖欠，甚至已讀不回搞人間消失，白白糟蹋了自己對對方的信任。我們不敢說有絕對可以防止借錢不還的方式，但當這些人有這些跡象卻又開口跟你借錢時，就要特別注意了。

「可不可以先借我幾千塊，過幾天就還你。」經常會說出這樣一段話的人，通常過幾天也是沒有錢還給你的，尤其是出現在剛發薪水不久。這樣的人對自己的錢沒有規劃，手邊竟然連幾千塊運用的空間都沒有，除非每次都有借有還，否則容易慣成借錢的個性，你也會認為這是小錢而姑息養奸。最好的方式就是拒絕借款，用半強迫的方式逼使他正視自己為什麼常需要借小錢的狀況。

「我家人出生病了，急需借錢。」「我出車禍需要借貸賠償給對方。」「我生意上資金發生缺口需要借錢周轉。」這些狀況聽起來都是能夠借錢出去的好理由，我個人也認為人難免遇到金錢困難需要借錢的時候。但是請注意了，這些看起來冠冕堂皇的理由，是必須在借錢之前去仔細印證的，才能確保這筆借款是如實運用在正確的用途上。你可以透過探病，關心對方的保險狀況，公司進貨單等等來印證這一切。

但畢竟借錢這件事本來就是防小人不防君子，若對方真的有心想訛詐你口袋裡的錢，又能演上一齣好戲，還真的就很容易落入陷阱中，造成對方借錢不還的冏境。所以先前文章裡教導大家那些自保的方式，像是簽立借據本票，或是要求對方提出擔保，甚至說服對方利用正常途徑去借貸，才是根本之道啊！