借款

銀行的借款金融產品還有個陷阱，也就是你必須瞭解自己的貸款的還款方式，是屬於「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」。「本息平均攤還」就是在利率不變動的情況之下， 雖然每一期歸還的借款中的利息和本金比例不相同， 但相同利息之下加總後每期歸還的借款數字都會是相同的。而「本金平均攤還」就是每一期歸還的本金是固定的，但是利息會依剩下的本金去計算，雖然每期歸還的金額數字不同，但據說是比較划算的還款方式。也就是說，「本息平均攤還」的利息總數字會比「本金平均攤還」來的高。

但無論如何，跟銀行申請小額借款還是有些優惠條件的，像是公務人員就是銀行鎖定的優質客戶，公務人員的收入穩定且高，而且具有政府保障，所以各銀行幾乎都針對公務人員設計出利率特別優惠的借款金融商品。另外，像是百大企業員工、上市上櫃公司員工、醫療機構人員、律師建築這樣的專業人士，有些銀行也會主動調降利率吸引上門借錢，而且額度遠遠都比一般上班族來的高，在銀行眼中，這些人都是不會跑帳的鐵票客戶。

那如果我既不是公務人員也不是醫生律師怎麼辦呢？我個人的建議是，平常就要養成與銀行正常往來的好習慣，透過存款、信用卡、投資或保險等方式，與銀行培養出好關係。例如每個月固定都有薪資匯入帳戶、在銀行申請定存帳戶、信用卡繳款紀錄都正常不拖欠，都是跟銀行保持良好關係的好方式。當關係一旦建立後，未來有急需借貸的情況，銀行就會是第一時間你伸手求援的對象，哪怕是金額更大的房貸車貸，這樣的優良客戶都比較有機會跟銀行爭取到調降利率或優惠利率。

說了蠻多當你臨時急需用錢時，可以提供給你應急的借貸管道，對於一般人來說，多數還是會選擇跟銀行借錢，因為銀行屬於比較安全有保障的金融單位，而且手續簡便，只要你有穩定的工作收入，在不需要提供保人或擔保品的情況下就能輕鬆借款。但是在借錢之前，除了準備好所需的文件資料外，還有幾點是必須特別注意的，今天我們就來談談銀行小額借款利息的計算方式吧！每家銀行推出的借貸利率不盡相同，審核機制也不同，怎麼挑選才是對自己最划算的呢？

首先，目前各大銀行的官方網站中，針對個人小額借貸都有設立「貸款額度及利息計算」精算專區，只要輸入你想要貸款的金額，預設還款的年限，就能找出該銀行所有的貸款產品中，最適合你的種類。上頭就會明載著如果你想要申請你所需要貸款金額，利率會是多少，開辦費用會是多少，如果你設定了還款年限，每個月大概要繳給銀行多少錢等等。也由於還有優惠利率跟機動利率的區分，所以在申請小額借款時在這方面要特別注意，掌握住利率的變動才不會吃虧。

有些標榜著優惠利率的銀行借款產品，其實都只是頭幾個月有優惠利息，客戶看到廣告上斗大的優惠數字利率，常常不加思考就申請借貸，殊不知幾個月利率就會調整回來甚至更高。若你想更加謹慎的評估，應該參考「總費用年百分率」，才能真正找出對你最有利的信貸方案！

那什麼是總費用年百分率呢？也就是當你去銀行申請借貸時，所有必須支付的費用加總，像是貸款的總金額、借款利息、開辦費用、帳務管理費用等等，然後以上這些數字所去計算出來的年百分率，這樣的「總費用年百分率」才是你所申請的借貸真正的實質利率。

如果臨時急需一筆小錢該怎麼辦呢？就算只是小額借款3萬元又該去哪裡借呢？雖然是小額借貸那需要什麼條件呢？一般我們都會先想到銀行，但銀行畢竟還是審核較為嚴謹的單位，如果申請借款的人沒有固定的工作或是收入不穩定，再加上沒有可以提供擔保的抵押品，哪怕只是區區的小額借款3萬元都非常困難。所以當你有固定的工作及收入，銀行的門檻對你來說是輕而易舉的，也會根據薪資收入訂定你的借款額度。

除了銀行，難道就沒有其他的借錢管道嗎？其實如果在跟銀行申請小額借款的時候踢到了鐵板，不妨考慮看看民間的借款公司。但我們也討論過很多相關的風險與限制，也是希望大家在向民間借貸公司借錢的時候能夠分外小心。民間借款的好處就是不用等，通常一通電話然後簡單的詢問過工作情況後，很迅速地就能撥款。如果你很急著等錢用，金額也不算大，民間借款公司就是不錯的選擇，只是急雖急，最好也是在借錢之前好好過濾這些公司是否合法，利息計算是否合理等等。

再來就是跟親友開口借錢囉！也不要認為跟親友借錢就比較簡單，必須得用自己的承諾賭上別人對你的信任，一不小心就會在家族中或是朋友圈裡成為黑名單。但我個人認為，跟親友借錢的惰性很容易顯現出來，仰仗著親友間的情份，拖欠賴帳的情況時有所聞。我有個晚輩就是這樣，來跟我借錢，雖然只是少少的一萬元，但就各種拖延藉口，一下子車禍不能工作，一下子家裡長輩生病，幾乎你們想的到的理由都用上了。兩年已過去，半分錢都未曾歸還過。

當然還有一些常見的小額借款方式，像是利用保單跟投保單位借款、拿著有價值的物品到當舖質押、不怕利息過高也可以拿信用卡去預借現金等等，各種方式其實都蠻符合小額借款的條件，但也奉勸大家，無論是透過哪種借款方式去取得金錢，都要先衡量自身的能力，也要掌握住自己的權益。

人與人之間難免會有資金流動頻繁的現象，無論是交易或是借貸都是非常普遍的，所以當我們產生了借貸行為，最常見需要簽署的就是借據。但如果借貸的對象是銀行或是各金融單位，或是更嚴謹的借貸公司，就會需要簽訂所謂的借款契約書，而借款契約書上所明列出的項目，會比借據來的更仔細。如果您曾經跟銀行申請過貸款就會知道，借款契約書上密密麻麻的文字，詳述著貸款的額度、交付方式、貸款期間、利息計算、違約或遲繳的處理方式、所有雙方應負法律責任的條文等等。

所以如何在這些密密麻麻的文字中理解自己的借貸呢？哪些又是借款契約書上必須條列出的項目？首先就是借貸的金額與交付方式，這部份在文章中已經提過非常多次，正確借錢出去的金額以及如何交到對方手上是很重要的，如果是現金交付的方式，借款契約書上就必須寫上「本契約書雙方簽訂完成時，當場以現金一次給付，並經親點無訛，不另立據。」如果是匯款的方式也要留下匯款收據並註記在借款契約書上，才能確保貸款關係的成立。

借貸期間也是需要明確的寫在契約書上，避免不必要的誤會產生，是否分期償還，償還的期間為何，若延遲該如何處理等等，例如每月5日債務人需歸還多少本金及利息，這部份無論是現金或是匯款也需保留證明紀錄。再來就是約定的利息計算，雖然民法有其限制規定，但是如果借貸雙方在借款契約書中有約定明確，按照公證法施行細則之規定，還是具有法律效力，未來還是有強制執行的權力。當然，在借錢之前，還是要仔細想清楚這樣的利息會不會造成更重的負擔，衡量過能力與是否划算再決定借貸與否。

然後就是擔保人及擔保品的部份，我們也常提醒大家擔保的重要性，為了防止借貸方在還款屆期日無法償還借款，債權人便可以向保證人提出要求為這筆借款負責，在民法中也詳細規定，債權人應先向債務人請求履行債務償還，要求未果時才能向保證人請求代為履行。有些關於借貸的法律條文及所轄法院也需寫在借款契約書上，這樣一來契約書的撰寫才算是最基本具有的內容了。

很多人都知道可以拿保單去跟保險單位借錢，但是你知道什麼是保單借款嗎？有什麼樣的風險及陷阱呢？該怎麼用保單借錢才不會吃虧？所謂的保單借款，就是當你的保單已經有了累積保單帳戶價值後，稱之為保單價值準備金，就可以利用保單進行資金調度，那麼，如何知道自己的保單所累積的帳戶價值呢？也就是說，把你每一期繳給保險公司的保費累計起來，然後扣除掉保險公司的成本必要費用後，就是你的保單累積帳戶價值。而保單借款其實是非常方便的，不但申辦手續簡便，撥款速度也很快，算是挺安全且便利的借款管道。

加上現在保險種類真的非常多，所以保單借款的情況也很普遍，如果你臨時需要一筆錢，也繳了蠻久的保費，你就可以拿著保單去向保險公司借錢，一來，這樣的借款快速還款也比較彈性，二來，因為你原本就有繳了一筆保費在保險公司那，保險公司也不必擔心會有呆帳發生。相對的，這樣的借款管道雖然容易，但也必須遵守信用依約還款，有些保戶未能準時償還利息，或是累積好幾個月沒有還息，就會讓本金及利息超過保單的價值，導致保單失效或是保戶未及時復效的狀況，反而得不償失。

那什麼樣的保單能夠做保單借款呢？典型的像是壽險類型的保險商品，或是有還本功能的健康保險及意外保險，都是能夠做保單借款的保險類型。而不同種類的保單也有不同的利息計算方式，這部份每一家保險公司所設定的都不同，還是得多比較幾家才能全盤瞭解。但最重要的是，像這樣的保單借款，並不會設定還款期限，但借的越久所給付的利息也相對增加，反而失去當初只是臨時需要一筆錢應急的初衷，所以我個人是建議，若你真的遇到困難需要用保單借款，還是要設定出一個還款期限，除了有規劃性的清償債務外，也保障這張保單不會失效。

上一篇跟大家提到這次去日本旅遊所發現的狀況，就算像是日本那麼高收入的國家，民眾借款的現象還蠻普遍的，無論借款的對象是銀行、公司、親友或是民間私人借貸。旅遊過程中，朋友介紹了許多日本同事給我認識，在居酒屋裡我們討論起日本年輕人的財務狀況，蠻多上班族目前都是借款負債中，包括在場的幾個人。我不禁好奇這些每天全心投入在工作中，頂多下班去喝個小酒的年輕人，到底為什麼需要借款？

山田先生是朋友部門的課長，也是在場年紀最大的，他的借款理由就很正常，結婚時在橫濱市區買了間公寓，為了公司業務方便也買了台汽車，現在車貸已經全數繳清，房子則是再過兩年就能清償貸款。等到借款都還清了，山田先生計劃再跟銀行簽下借據貸款買一隻鑽戒送給老婆，彌補當年因為預算不夠的缺憾。我問他，好不容易把借款都還清了，為什麼還要跟銀行借錢呢？他笑笑告訴我，錢可以慢慢跟銀行算，但是他想趕快能夠看到老婆開心快樂的模樣。

小原先生則是跟朋友同期進公司的同事，目前沒有負債，但他提起當年剛從學校畢業要進入職場時的一段趣事。因為想要在面試的時候讓各家公司對他產生好印象，於是他跟親友借款日幣30萬元，也是一樣被要求要簽立借據，確保債務成立。之後買了一套很體面的西裝，一個上班用的名牌公事包，還有一雙手工製皮鞋。他告訴我，日本的職場文化非常重視一個人的儀容外表，認為能夠整齊乾淨打理自己的人，也會用心在工作上。雖然他很辛苦的花了半年的時間才將借款還給親友，但他覺得非常值得。

另一位西川先生的情況就很不樂觀，他向我形容目前的財務狀況陷入嚴重的「借金地獄」中，借金就是借款的意思。去年底他因為妻子誤信朋友而投資失利，不但把存款都賠光，還跟黑心的民間公司借款，半年多過去，本金從原本的100萬元日幣滾利到驚人的2000萬元，光是每期的利息就快讓他喘不過氣，現在正想辦法與銀行申請貸款來處理這筆借款。在場的同事都知道他的狀況，該罵的該念的也都說了，現在只希望可以趕快把問題解決。

透過這些日本朋友的故事就知道，不要輕易跟來路不明或是貸款資訊不清楚的單位借款，否則隨時都可能像西川先生一樣掉入「借金地獄」中，尤其是在撰寫借據借條時，千萬要注意內容細節，否則將導致嚴重的後果。當你發現自己的債務已經遠超於自己的經濟能力時，一定要向合法的專業人士尋求協助，像是林代書這樣合法公開的民間借貸單位，才能及早讓自己獲得幫助與解脫。

常有朋友問我，借錢給別人立下借據或是借條就能夠百分百保障自己的權益嗎？我個人的意見是，雖然要求對方簽立借據並不能完全保證把債務追討回來，但比起口頭承諾還是有用的多。於是，在借據上提出擔保品或是擔保人我覺得是必要條件之一，多少都能讓這張「借據」具有更強的法律效力，上篇提到的不動產抵押設定，怕大家不甚瞭解，所以我再寫一篇讓各位多更瞭解這一塊。

無論是銀行借貸給你或是跟親友間的大額借款，要求借款人提供不動產設定抵押權作為擔保，是很普遍的情況，畢竟這麼一大筆借款沒有同等值的物品做為擔保，對債權人就非常沒有保障。而將不動產設定抵押權的重要性，則在於確保債務能夠清償，具有擔保債權的效果，分成「普通抵押權」和「最高限額抵押權」，不但要在借錢的時候明列清楚在借據上，也必須結合法律及地政雙管齊下，才能在未來債務人若無法履行清償債務時，透過法院強制執行程序實現抵押權。

所以真的不可以小看那張單薄的借據，寫的正確寫的完整就能保障你的借款能夠全數回到身邊，一個不小心就可能被鑽法律漏洞而損害到自己權益。所以當有人告訴我：「啊！寫借據只要把日期、金額跟人名寫上去就好啦！幹嘛搞的那麼麻煩？」我都會回答他，如果你借錢的對象是個有信用也絕對會還款的人，那你只有寫這些當然沒什麼問題。但是倘若你需要很多的保障來讓自己心安，我還是奉勸各位在撰寫借據上的項目還是要仔細清楚的列出。

換個立場，如果你是遇到困境又需要借錢的苦主，也不要覺得被要求撰寫借據是件丟臉或是不被信任的事，讓你的債主能夠放心的借錢給你，也是累積自己信用的最佳方式。若你沒有擔保物擔保品，需要的借款金額也不會太大，又很擔心遭到拒絕而顏面無光，不要猶豫，來找林代書幫忙你解決突然而來的困境吧！

親朋好友提出了借錢的請求，你不好意思也好，或是覺得不通人情也罷，親兄弟都要明算帳了，更何況是不同住的親友同事呢？從事借款這個行業那麼多年，我的經驗告訴我，其實真正明事理的朋友是不會介意撰寫借據的，我把錢大方借出，當然對方也得釋出誠意簽立借據來提供保障。所以，無論是借據、借條、收據、收條，都具有一定的法律效力，也是唯一能夠證明借貸關係存在的證據，倘若某天親朋好友逃避清償債務時，想要追尋法律途徑也才能夠有憑有據。

既然討論到了借據，就來明確的教導大家該怎麼正確地撰寫收據，該怎麼寫借據才能清楚明白進而保障自己權益？借據上該明列出哪些項目呢？借據又該怎麼交付跟擔保？簡單的借據二字暗藏許多危機跟陷阱，不如就分幾篇來告訴大家怎麼簽立借據吧！撰寫借據的時候千萬要特別注意，上頭要明列出借款的正確金額、借貸日期及歸還日期、如分期繳納應該用何種方式、利息的計算方式等等，債務人及債權人的姓名、身份證號碼、聯絡電話也都需清楚記載。

最重要的，借據上還要註明「債權人已如數將借款交付債務人親收點訖」等類似字樣﹐以證明借款交付之事實﹐才算符合借貸契約成立之要件。如果沒有將這段文字附加在借據上，債務人若想逃避債務，自稱沒有收到借款，在法庭上這張借據就沒有辦法證明有交付金錢的事實，官司勝算機率以討回借款機率就會非常低。所以，無論是以現金借款給對方，或是以匯款及開立支票的方式，都需要將這些「付款」的證明註記在借據上，並說明該匯款單據或是支票都屬雙方間的借貸關係，確認債務人親自領收到這些款項，才能夠確保借款關係的存在。

民間借貸不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，具有以下幾個主要法律特征：

(1)民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分，這種關系一旦形成便受法律的保護。

(2)民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決於借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。

(3)民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。

(4)民間借貸的標的物必須是屬於出借人個人所有或擁有支配權的財產。不屬於出借人或出借人沒有支配權的財產形成的借貸關系無效，不受法律的保護。

(5)民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協議中約定有償的，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。民間借貸法律特征民間借貸不僅是一種法律現象，同時又是一種經濟法律現象。

借錢之前，要把別人當成是你自己，學會換位思考，萬一對方問你借錢，你會怎麼做；借錢之後，不要擺出一副借到錢就是大爺的態度，而是懂得這錢因為信譽得來，不要自毀誠信。凡是你第一時間想到可以問對方借錢的人，都是在你心裏有了根深蒂固的情誼，若想借錢，既要懂得借錢之道，更要把這個朋友放在心裏，而不是抱著把錢借到手後就分道揚鑣的心理借錢。

前一陣子，一個關系還過得去的朋友阿勇發微信問我借錢。正當我感到左右為難時，阿勇又發來一段類似於借條的文字，在這段文字中，他寫了聲明表示於某年某月某日因何事向我借錢，一個月後本金加利息共還我，最後落上他自己的名字與身份證號碼，看起來還挺嚴肅的一段說明。看見他發的信息，我猶豫了下，於是，又過了半分鐘，阿勇發語音和我說他最近送出的份子錢很多，加上自己又是“月光族”存不住錢，更不好開口問父母，便問我借，等到第二個月發工資時連本帶利還我。

為了打消我的顧慮，阿勇再次告訴我，他發的那段文字聲明讓我截圖保留，發工資後就連本帶利還錢。看見阿勇這樣說道，我便把錢借給了他。 我願意把錢借給他，不是擔心傷害朋友感情，而是他借錢的方法讓我敢於把錢借給他。更何況這幾天裏，阿勇已經陸陸續續的開始還錢，雖然沒能一次性把錢還清，但至少看得出他是一個講信譽重情義的人。成年人的世界裏，在談錢色變這件事上，先聊利弊再談情分。

好的感情，不是不談錢，也不是以感情為保護網，一副“我們那麼鐵的關系不會因為錢而鬧矛盾”的樣子，真正站在雙方角度思考的感情，是先談錢，再聊情誼。如此，既維護了感情，也避免彼此心裏產生芥蒂。當然了，我身邊有朋友說過，只有那些不怕與你鬧僵的朋友才會問你借錢，真正珍惜你的朋友不會輕易開口向你借錢讓你為難。借錢的確是一件檢驗人品的事，但堅固如磐石的真感情不會被錢傷害。

每個人都有需要資金周轉的困難期，你在借錢之前，還得弄明白自己借錢目的與用途，如此既讓自己知道錢的來之不易，培養正確的金錢觀念，也方便自己更順利借到錢。問別人借錢時，不要擺出一副高高在上的姿態問別人把錢借給你，開門見山的談借錢更不是把自己當成是大爺的樣子非讓別人借錢不可，與別人開門見山講明來意，是讓別人有準備也有台階下，即便沒能借錢成功，也還可以做朋友。

要記住，高情商的借錢是一個雙贏的過程。 對於這次朋友阿勇問我借錢的方式很值得信任，所以我才敢把錢借給他。我知道每個人對於金錢的態度不同，在我看來，在談錢這件事上，買賣和人情不能混為一談。如果你的確需要急用錢時，根據我朋友阿勇的做法以及我自己的經歷，你可以試試這樣做。

情商高的人借錢，懂得有的放矢。在談到借錢理由時，不要胡謅，直截了當的告訴對方自己為什麼借錢，如果對方最近也沒有錢可借，就不要咄咄相逼，更不要讓別人感到為難，你為別人考慮，別人自然也會為你著想。 記住，凡是你能借到的錢，不是因為你的個人魅力有多大，社會關系有多麼厲害，而是別人信任你，也信任這份情誼。 不要拿錢考驗別人對你的好，也不要因為別人不借給你錢就心生怨恨，畢竟別人不是你爸媽，什麼都寵著你，更不要利用別人對你的信任，就把借來的錢肆無忌憚的揮霍，正所謂有借有還，再借不難。