借錢文章

「為什麼借錢那麼難？」會不自主發出這個疑問的人，必須先得想想自己關於借錢這件事的條件如何，無論借貸的對象是銀行、民間借貸、親友或是任何人。例如像是不是因為工作不穩定或是年資不夠所以遭銀行拒絕？是不是曾經因為積欠卡費或是貸款滯繳而影響信用？還是你已經是親友間那個放羊的小孩不被人信任？或是還款能力不足所以永遠借款不到一定的金額？

很多因素都可能讓你成為借錢很難的對象，其實借錢不是一種罪過，我也說過蠻多次，正確的方式借貸借款其實是讓自己迅速脫困或是以錢生錢的最佳管道。所以何苦讓自己陷入那種借錢很難尷尬的場面呢？所以，當你非常臨時需要一筆現金運用時，你該怎麼辦呢？借錢其實真的不難，不要用先入為主的觀念去看待借錢這件事，會比你想像中的更加容易。

跟銀行借錢是個不錯的方式，但是，層層關卡的審核及漫長的等待總是非常折騰人，除非提出有力的擔保或是薪資證明，否則遭拒的機率挺高。轉向跟親朋好友開口，就很容易像古人所說的：「借錢給朋友，將以失去友情做為利息」。找報紙上或是網路上那些民間借貸單位，最大的風險則是遇到高額的吸血利息或是暴力討債等等。每種方式都有其優缺點，在選擇一種借款的方式前，請務必三思並衡量自身能力或是借貸後的後果。

來找林代書借錢的朋友，除非真的是無償還能力，或是無業工作不穩定，否則其實都不會被拒於門外。只需要信用與責任感，這就是我們跟客戶交朋友的方式，人都有急用危難的時候，別讓自己因為小錢而走投無路，請與林代書聯繫，不必出門，不用等待，低門檻且借款過程全程保密，不怕因為有求於人而低頭，更無需擔心被拒於門外的窘境，我們非常願意站在朋友的立場上拉你一把，陪你渡過一時的難關。

大家一定都有遇過這樣的人，動不動就開口跟你借錢，金額都不大，不催他或是提醒他也不會主動歸還，甚至會反酸你為了小錢計較，讓人既生氣又覺得委屈。我身邊有個很好的例子，自己的弟弟退伍回來已經兩年，研究所畢業的他眼高手低，沒有一間公司他看的上眼願意去上班，於是就這麼荒廢在家裡長達兩年的時間。

久而久之就養成一個非常不好的習慣，缺錢需要錢用的時候，就跟爸媽家人開口借錢，一次都是幾千塊的小錢，一開始覺得他剛退伍還沒有工作缺錢是正常的，也不會跟自己的弟弟計較，但兩年下來都是這樣的狀況，就會讓人非常惱火。這樣的狀況其實是非常惡劣的，因為他已經習慣跟家人伸手借貸，也認為家人不會去為了小錢計較，所以越來越變本加厲。

就拿上星期弟弟又來跟我開口借錢來說，我只不過是隨口問了他：「又借錢？那你什麼時候才要開始找工作上班？」他馬上惱羞成怒的回應我：「就是沒有好公司好工作啊？難道你要我屈就於爛公司嗎？只不過跟你借錢幾千塊，有必要這樣羞辱人嗎？爸媽都沒跟我計較，全家就只有你最計較錢！」啊？我羞辱他？我計較？借錢給人反而成了罪人，他卻不曾檢討過自己為什麼找不到工作，為什麼只能靠跟人借錢過生活。

小時候也常有同學這樣，欸，借我30元買冰吃！然後30元的借款就跟丟到大海裡一樣沒回來過。數次的「借我幾十元」後，忍不住抱怨同學幾句，就被酸「你家那麼有錢還計較這幾十元？」「上次你跟誰吵架我還幫你耶！」「你不會是那種為了幾十元跟朋友計較的啦！」「你每天都有一百元零用錢，我都沒有….」等等的屁話。原本是因為好朋友而借錢出去，最後都會因為借貸問題交惡或是乾脆自己吃悶虧，搞得彼此都不愉快。但這樣的情況無論在小時候或是職場上都非常常見，有時候也真的懷疑這些人怎麼臉皮可以那麼厚，難道都不知道借錢就該歸還的道理嗎？千萬別變成因為借錢這事變成顧人怨討厭鬼啊！

從事借錢這個行業以來，遇過各種形形色色的客戶，聽了很多真真假假的借錢故事，我都把這些經歷當做一種另類的人生體驗，也因為這份民間借貸的工作，看盡人生百態冷暖。今天的個案很可愛，是個念大學因為太喜歡打工賺錢，然後念到被退學的小女生阿紫。阿紫今年才22歲，從東港離開老家到台北念大學，父母在她大學一年級時就離異，關於阿紫在台北的學費生活費等等父母雙方都推卸責任互踢皮球，甚至乾脆各自離家。阿紫的奶奶捨不得孫女，但年紀太大已經無法工作賺錢，於是阿紫在台北的第一年，都是奶奶四處借錢供給她。

那時候遠在台北的阿紫並不瞭解父母的狀況，更不會知道奶奶跟親友借錢讓她能在台北念書過生活，直到債主打電話跟她催討借款，才發現老家出了事，而奶奶為了她背上巨額的借款。於是阿紫開始一天兼三份打工，學校的課也沒認真去上，久而久之考試也沒有達到及格標準，缺課時數也爆多，就這麼被退學。阿紫索性專心在打工上，持續這樣一整年後，她發現一份打工的薪水才2萬元，三份也才6萬元，根本無法負擔起在台北的生活以及奶奶的債務，於是做了非常久的功課後，擬定出了終極賺錢償還借貸的方式。

阿紫找上了林代書借錢，我不禁好奇的詢問她那份『終極賺錢償還借貸計劃』內容，她雖然興奮但是很有自信的告訴我，現在很多人利用臉書直播的功能在進行物品買賣，但是商品的品質良莠不齊，尤其是海鮮肉類食品。而她的老家東港正是以海鮮著名的地區，很多觀光客都會特地到東港品嘗最新鮮的海產，無論是船家還是店家，阿紫都有認識的人脈跟進貨的管道，而且品質絕對掛保證，所以打算跟林代書借錢當做資本，用來購買視訊設備以及進貨成本。

阿紫有正常的收入也有還款的能力，加上這個終極賺錢償還借貸計劃，林代書當然願意幫忙借錢，於是提供了借貸10萬元給阿紫。現在阿紫的狀況呢？基於無法幫她打廣告的原則，我只能說，每個月林代書這裡的員工都會跟她買上幾次海鮮，因為品質真的很棒、新鮮度也百分百，加上她幽默風趣但又很專業的說話方式，看她臉書直播的人數日益增加，每期的還款也都正常繳納，那麼，就能知道她的確是個借錢更賺錢的成功案例囉！

借錢給朋友，最怕遇到的就是「站著借錢、跪著要債。」的狀況了；前幾天在大學時交情甚篤的好友突然在臉書私訊上突然來訊了，大學畢業各自到不同的地方工作，也都各自結婚生子後，平時我們就變得甚少有固定聯繫，但是偶爾都會到各自的臉書上看看彼此的生活近況；好友私訊來開口說了家裡出了點狀況，說是爸爸急病住院需要用錢，我也真的看見他有貼出爸爸在醫院的照片的相關消息。

心想雖然實在是救急的狀況在發生，但對方突然來跟平時都少有實際的互動聯繫的我來借款，應該是身邊的朋友都借不到錢了吧？這讓我想起大學剛畢業時的自己，交了一個非常會敗家的女友，自己賺的不夠花之外，三天兩頭跟我借錢或要求我送價值不斐的禮物，交往了一陣子之後覺得雙方金錢觀念實在不適合，便向她提出了分手後兩人分道揚鑣。

分手後不久，她也是告訴我媽媽生病了需要用錢要跟我借，因為知道她那樣的生活習慣是真的沒有存款，又念在往日情份上就還是答應了借她這最後一次錢，結果沒想到錢是順利借出去的解決了她的難關，但是到了我有急用時，卻怎麼要也都要不回來，當時和我借錢時也從沒為難過她，到了要她還錢時卻變成我要低聲下氣的求她，還真的就是讓她來站著借錢，我跪著求她還債的荒謬情況。

這次遇上了這個大學好友的借款要求，我便再也不拿自己的存款出借了，也就建議了他去找林代書做小額的借款，同學的工作狀況其實穩定，和林代書雙方協商好了借款金額和還款日期後，也就順利的渡過了這次的危難之際。萬一碰到了這樣的狀況，推薦朋友找林代書做正當的借款管道，好友的交情也不至於為了一筆錢而攤上一日損失友情的風險啊！

人生中總有幾個好友，是他開口向你借錢，只要自己尚有能力，就都不會去思考第二秒鐘，馬上會把錢掏出來救急的那種知交；我的好友阿慈就算是我這樣的好友之一，但是有一天連她也讓我感到左右為難，並不願意再借錢給她。

阿慈有一個交往多年的男友，個性相當的藝術家性格，生活都和阿慈住在一起，倆人一起住在一間租賃的小套房裡；因為有點才氣，平日偶爾靠著插畫或藝術創作之類的工作接點零碎的案子過日，實際上生活卻還是大多靠著阿慈工作的薪水讓兩人一起生活。

偶爾阿慈自己的生活有需要些意外的支出時，手頭緊就會來跟我借個幾千塊，我也不太會問他借錢的原因，因為大部份的時候他也都會在一兩個月內將錢還清；但近幾個月來，借錢的次數越來越頻繁，還錢的時間卻越拉越長。我隱約感覺到有些不對勁，所以在最後一次借錢給他時，逼問了他最近的金錢狀況是怎麼一回事？她才說出男友因為工作狀況不好，心情也越來越憂鬱，整個人的精神狀況也都非常低落，實在無法自己好好生活，倆人的生活支出就都落在了阿慈一個人身上。

他就這樣持續的寵著男友，任由男友不認真的去面對生活的現實，我看這樣實在不行，也就在最後狠心的不借給她最後跟我提出的借款要求的金錢。因為我實在看不下去阿慈大把美好的青春都給了這個軟爛的男子，卻幾年來都沒看過這個男人振作一回，去好好為了兩人的生活去做打拼。

我一邊其實為著她心疼，但也希望她不要再把自己的金錢投注在一個沒有未來的男人，我告訴她借錢給她不是不可以，但往後我只會為了她自己的生活困難出借金錢，若她還持續的養著這個男人，我們就再也不要有金錢上的往來。 「借錢」最終還真是個學問，不管是借錢的還是被借的，都希望是要把借來的金錢運用在投資理財或投資自己的未來，才會是一筆有意義的借款，而非徒增負債的金額爾爾。

上個故事提到的小李，是屬於要一筆較大的借款而且清償日期也較長的案例，我手邊有一個很有趣的客戶，智凱出生在一個非常有錢的家庭中，小時候就是穿金戴銀爸媽寵在手掌心的那種，很不愛念書，但是各大精品品牌的名字他都會念，對於時尚潮流也非常有見解。反正父母親寵愛著，所以智凱念完高中就不再就學，每天就是研究潮牌精品，拿著父親給的信用卡瘋狂購物。在前幾年的食品安全風暴爆發的時候，智凱的父親因為從事食品代工而受連累，一夕之間公司工廠瓦解，原本幾十億的身家一下子還負債了上億元，無論是房子車子珠寶股票債券全部被查封扣押，智凱一家人真的是從天堂直接掉進了地獄，每天都跟親友借錢度日。

由儉入奢易，由奢入儉難，智凱失去了父母的金援後，完全無法習慣一天只有100元的零用錢生活，也不能接受已經無法再購買那些潮牌精品，被迫得接受家裡已經完全破產而且負債的事實。於是智凱把手邊所有的名牌包包、精品衣服、潮排鞋款都放到網路上拍賣，雖然零零總總加起來也賣出了幾十萬，但依照智凱的花錢模式，幾十萬在短短一個月內就沒了，但也因為透過網路拍賣這些精品名牌，讓他有了不在只是揮霍過日子的想法。他想到可以經營代購的方式賺錢，一來可以滿足他喜歡購物喜歡潮牌精品的慾望，二來也能夠賺錢當作生活費，才不會讓爸媽那麼大年紀還為了他跟親友借錢供他花用。

這孩子只是不愛念書，但在這方面的腦筋還動的挺快的，記得那個時候，智凱的爸媽已經負債累累，無論是跟親友借錢還是跟像我們一樣的民間借貸借錢，累積起來的數字其實蠻可觀，雖然法院正在拍賣他們的財產來做清償的動作，連基本生活開銷都有些困難。既然精品名牌是智凱的強項，他也非常懂這些東西該怎麼購買最划算，也在之前就享有VIP的優惠跟優先購買權，於是他打算跟林代書借錢，作為代購的資本，然後在網路上成立自己的網路商店，無論是日本線、韓國線、歐美線，他都有自己獨特的管道可以購買到第一手的商品。網路商店成立短短一個月，就湧入大量的訂單，很快地誌楷也把借錢的金額全數還給林代書，目前生意也事做得有聲有色。

我常告訴客人，不要怨嘆自己的工作有多辛苦或是多麼懷才不遇，每個人都有屬於自己的專長與天賦，通往羅馬的道路有那麼多，一定有一條最適合自己而且能順利往前的道路。智凱雖然沒有很高的學歷，也沒有社會工作經驗，但也因為他在奢侈時期所習得的知識與管道，讓他在網路代購業者中闖出一片天，也是借錢投資很典型的案例，誰說借錢就不能賺錢？在很多來跟林代書借貸的朋友中，不乏有像智凱這樣的人，只要有心，借錢投資就有機會賺錢轉大運！

什麼情況下得借錢呢？有些人是消費過度讓收支不平衡了，有些人則是遇到緊急困難需要錢用，有些人則是挖了東牆補西牆的不停借貸，無論如何，我一直都很鼓勵大家借錢，只要是自己能力負擔的起，也有妥善的還款計畫，借錢一向都是能夠累積個人信用及責任感的好方式。記得小李應該是4月初來跟林代書借錢，擔任民間借貸多年，其實來借錢的朋友是因為走投無路還是純粹周轉，都蠻容易看的出來，小李就是屬於純粹借款周轉的那種，而且是典型的利用借款投資然後以錢生錢的例子。

那天小李抱著一疊企畫書來林代書這裡，當時他正從廠商那離開，看他滿頭大汗的樣子，我忍不住多問了幾句。他告訴我，這幾年他都停業在家，為了照顧已經失能的爸爸，年初的時候爸爸過世了，但因為太久沒有上班，跟社會有些脫節，去應徵好多工作都沒有下文，爸爸的保險金眼看慢慢地消失中，心裡正恐慌的時候，突然想到了一個好主意。在照顧爸爸的過程中，光是購買醫療電動床、氧氣機、抽痰機、輪椅等等醫療器材，就把之前辛苦存下的錢都花光，所以小李覺得，如果能夠去收購一些全新或是二手的醫療器材，然後用便宜的價格出租給需要的人，應該會非常有市場。

但是光是收購這些醫療器材就所費不貲了，加上父親的保險理賠金也所剩無幾，於是他才想出跟器材廠商合作的企劃，看能不能用合作的方式來進行，可惜他跑了非常多家的醫療器材廠商，除了現金買賣外，都沒有一家願意跟他配合，所以才會來找林代書周轉借錢。只是，小李目前沒有工作，在借款上程序會比較困難，畢竟沒有辦法證明他能夠清償這些借貸，於是我提出一個方式，就是借錢給小李後，讓他去購買這些可以承租出去的醫療器材，但是除了個人身分證件作為擔保外，也要把這些醫療器材在所有款清償之錢要抵押給林代書。

小李回去思考一天後，打電話告訴我，他願意接受我的提議，把購買來的醫療器材當作抵押擔保物，於是便從林代書這順利借錢，完成他的創業計畫。台灣的長照市場其實非常廣大，尤其是現在需要被照顧的長者越來越多，而大家在工作與親人間也是蠟燭兩頭燒，又有多少人能夠在長者倒下臥床的那刻，又同時能夠負擔起這些軟硬體設備的支出呢？我是很認同也支持小李的計畫，讓家屬能減輕重擔，除了走出一條創業之路，也是一種做功德的表現。小李在半年後便將借款全部清償，也添購更多的醫療器材，讓更多的人受惠，林代書這次的借錢，借得非常有意義啊！

雖然說分手後千萬別牽扯到金錢，但就在上星期，我的前任女友來跟我借錢，雖然開口借貸的理由實在光怪陸離，基於多年的往日舊情，我還是借錢給她。為了這件事我被同事恥笑，而且家人也很不能諒解，都覺得這筆借款絕對是有去無回的。這位前女友是我在退伍沒多久後認識的，那時候因為家裡環境不是很好，父母親生意失敗在外面借錢欠債，所以一退伍就很急著想找工作，於是先隨便找了間餐廳應徵當外場，前女友則是在同一間餐廳工作。

上班一個月後，我們對彼此都有好感，並嘗試著交往，剛開始都很甜蜜很開心，一直到第一次把她帶回家見父母，前女友發現我的家庭狀況並不好，父母又背著巨額借款，就開始干涉我每個月薪水去向，也會開始嫌棄我的爸爸媽媽。當餐廳外場人員每個月薪資大約是3萬2千元，幫爸媽繳交的借款債務就先扣除了2萬，家裡的水電瓦斯基本開銷再扣除了大概5千，留在自己身上的錢就只剩7千元左右。前女友就會開始嫌我不能買東西送她，做愛只能在家不能去氣派的汽車旅館，放假也不能去外縣市遊玩，更別談她老是叨念著說要去日本迪士尼。

於是爭吵次數越來越多，我著實也負擔不起那些她覺得必需的開銷，在另一間公司找我面試並聘請我去上班時，我離開了餐廳也離開了前女友。聽當初的同事說過，分手沒多久後，前女友跟一位富二代交往，也辭去餐廳的工作，部落格上都是買精品、吃大餐、出國旅遊的照片，我看了沒啥感覺，也希望她能幸福。直到上星期，一通陌生的未接來電，我還在想這到底是誰的電話時，對方又迫不及待的又打了一通過來，是前女友，來借錢的。

「喂，你能不能借錢給我？我明天湊不出20萬給對方，就得被賣去日本了。」電話那頭沒有楚楚可憐的請求，也不是火燒屁股的緊急，好像是理所當然的開口借錢似的，我聽了其實有點不爽。我用很強硬的口氣拒絕幾次後，前女友的態度才開始軟化，哽咽地告訴我，當年她跟富二代交往一切都很順利，本來以為釣了個金龜婿，結果對方根本是個空殼有錢人，還用前女友的名字向好幾家銀行貸款，騙取前女友爸媽的信任，用投資的理由把房子拿去抵押，最後人帶著錢跑了，前女友跟她的爸媽背了一屁股債。

幾百萬的借貸，還了將近10年都還沒有還完，主要是債主大部份是銀行，也有些是民間的非法借款，每個月光利息就快喘不過氣了，更何況是本金的償還。一家三口很努力的追著錢跑，但近來父母親陸續生病臥床，前女友一個人也真的無力償還債務，已經被對方下了最後通牒，只好來找我求助借錢。實在很不想借錢出去，但聯絡了對方，確實也有這筆借款，還是心軟的把錢交給對方，讓前女友重獲自由。我知道我很傻，但我希望這次借錢出去，能換回一個人的誠信跟重生。

第一次見到夏琳是前幾年家裡阿嬤突然住院，然後請仲介幫忙介紹來當看護幫忙，其實剛開始不怎麼喜歡她，才在醫院照顧阿嬤沒幾天，就跟我們開口借錢，因為跟她還不夠熟悉，又很怕她借錢後跑掉，所以當時就拒絕了她。阿嬤在那一年進出醫院有四次，每一次都快一個月，也都是夏琳來擔任看護的工作，做事很細心，懂的基本的護理程序，那時候阿嬤既失智又洗腎，所以情緒非常不穩定，夏琳也很有耐心的照護著。後來索性問了她，願不願意跟我們回家做長久的看護，思考幾天後，夏琳也隨著阿嬤辦理出院跟著我們一起回到家裡。

阿嬤的病來的又快又急，所以我們也不太懂外籍看護的正確申請程序，所以一直都不知道其實夏琳是非法的外籍看護，洗腎中心的護理師提醒我，我才發現自己原來請到了一個非法勞工。經詢問下才知道，夏琳原本是合法申請嫁到台灣，但是丈夫有暴力傾向，經常把她打的滿身是傷，婆婆不但不阻止，還常用很難聽的字眼羞辱她，她走投無路於是逃跑出夫家，聯絡上同鄉一起做著醫院的臨時看護。夏琳的處境著實令人同情，而且又是家裡幫忙照顧阿嬤的最佳幫手，所以繼續把她留在家裡。

後來聊起來當初在醫院跟我們借錢的原因，夏琳在印尼的父母親都已經年邁，第一次擔任阿嬤的看護時，她已經因為非法的關係被病人及家屬退聘好多次，所以沒辦法寄錢回家，好不容易我們願意雇用她照顧阿嬤，所以才會急著跟我們開口借貸。我心裡好懊悔，為什麼那時候不好好把她的苦衷聽完就拒絕借錢給她，還好，這麼棒的看護沒有因為我們的冷漠而怠慢對阿嬤的照顧，三年後，阿嬤在睡夢中去了天堂，夏琳不顧自己是回教徒，每天為阿嬤燒香，摺紙蓮花跟元寶。

阿嬤的離開，也象徵著夏琳不能繼續留在我們家，把大部份薪水都寄回家的她，身邊也沒多留一些錢，於是我主動提出了建議，希望夏琳未來都不需要再為了工作而擔心受怕。平常我見她很喜歡做一些還不錯的編織物，像是手環、小包包、吊飾等等，於是我告訴夏琳，不如我借錢給她當成本，讓她可以結合台灣的宗教信仰或是特殊節日，製作一些比較有特色的編織品。而她也非常聰明，拿著借款到銀樓去訂製像是貔貅、咬錢虎、招財貓等等可愛款的招財幸運物小金飾，然後將金飾跟其他串物用繩結編織成手環，放到網路商城去販售，果然得到很大的迴響，才短短2個月就把借款全數歸還給我，而且有越來越好的趨勢，真的讓人替她感到很高興啊！

如果你是打算借錢投資或是讓錢生錢，那這篇並不是在說你，指的是那些每個月成為「月光族」，存不了錢還得跟人開口借錢度日的人。我們可以捫心自問，對於金錢是懂得知足的人嗎？這個答案會影響使用金錢的方式，懂的知足的人，會先把一筆固定的錢拿去存，然後把剩餘的錢拿來支付生活費用，不懂得知足的人，則是永遠抱持著把花費完的金錢再拿去存的想法。這兩者有什麼不同？很明顯的，前者在一段時日後就能累積一筆財富，而後者以消費為主軸別說存錢了，可能經常過著透支的生活。

所以，對於金錢抱持的態度決定你的銀行存款數字，我們常說借錢並不丟臉，但是持續的借錢持續的窮困持續的開口，就是一種典型的不負責任態度。在金錢使用上我們分成「消費」「浪費」兩種，購買生活必須的用品，支付每個月應付的帳單，這叫做「消費」；花錢在不必要的事物上，需要買跟想要買傻傻分不清楚的，這叫做「浪費」。「消費」與「浪費」往往只有一線之隔，但也唯有自己最明白哪些買了是消費或是浪費，所以千萬不要自我催眠那些無謂的金錢使用習慣，否則很有可能墜入借錢度日的深淵中。

什麼樣的人脫離不了借錢的命運？首先是相信自己的判斷能力是對的！這種人聽不進去別人的建議，堅信自己所做的每個決定都很正確，薪水到手後就急著先享受吃大餐去旅行或是購買想要的東西，即時行樂才是最重要的。當你把耳朵關上不聽勸，很容易就會在金錢使用上失控，最後落得口袋空空只能借錢度日。第二種是不懂得從失敗中學習教訓的人，把錢用在錯誤的地方，第一次沒有獲得警惕，於是接連的犯下錯誤，無法準確消費而過度浪費，造成荷包嚴重損失，這樣的人最容易借貸。

然而這兩種人都還不是最恐怖的，經常性借錢欠債的人，是不相信自己擁有掌控金錢使用能力的人，哪怕只是每個月存下一千元都覺得「很困難」「沒辦法」「不可能」「但是我沒錢」「薪水真的太少了」，這些都是該死又爛透的藉口，也是使自己逃避現實最後落得借錢一途的元兇。但是，這都是非常容易改變的，只要堅持正確的觀念，在使用金錢上就會特別謹慎與小心，先存錢再消費的儲蓄觀念一定要有，千萬別抱著拿餘錢才存錢的心態，自然能夠脫離借錢的窘境了。