借錢文章

誰都有手頭不方便的時候，以往我們的認知中，當你手頭不方便就是得低頭跟人借錢，跟什麼樣的對象借錢？怎樣才能順利借錢？借錢給你的人怎麼看待你？會不會落得不好的名聲？該借款多少才不會失去分際？借錢的時候總是得考慮的非常多，但你知道其實借錢也可以不求人嗎？只要借錢的理由正當、也有妥善的還款計劃、以及遵守承諾的決心，我倒認為借貸是一種培養自我責任的好方式。

如果你借貸的對象是親友同事，表面上主導權都在對方手上，得看臉色能夠借多少或是肯不肯借錢，這時候如果你唯唯諾諾低頭喪氣的，反而讓對方有所疑慮。最好的方式，就是立場對調的把主導權放在自己身上，主動向對方提出完美的借錢計劃，例如，A：「真的很對不起，但是我有急用，可以先借2萬元給我嗎？」B：「因為家人住院需要一筆兩萬元，請你先借款給我，從下個月開始，每個月的10號發薪日我能夠匯5500元給你，5000元是應該歸還的借貸本金，500元是利息，為期四個月就能夠全數還清。」看完後，你會借錢給A或是B呢？

當然你還有其他的借錢管道可以選擇，像是銀行、當舖或是民間借貸公司等等，只要按照一般正常的程序申請就能辦理，各種借錢管道所需的條件資格也都有所不同。像是銀行在審核機制上相對的就比其他借錢管道來的嚴格，但也是最安全無風險的，除了會徵信你過去所有的銀行往來信用，也會要求必須具有還款能力，像是有固定的收入或是擁有能夠抵押的擔保物等等。而當舖理所當然的就是必須準備抵押物品便能順利借款，而該抵押物品需有其價值才有可能被當舖接受，像是汽機車、珠寶黃金、名牌手表等等。

而民間借貸公司是所有借錢管道中門檻最低的了，只要提供身份證資料，也擁有固定的工作，一般都能順利申請，而且當日撥款非常迅速方便。所以說為什麼借錢一定要有求於人呢？當你走投無路需要借錢的時候，一樣能透過各種借錢管道，或是拿出誠意訂定正確的還款計劃，都能夠在不需要低頭的情況下順利借錢的。

一大早進公司，同事無奈的拿手機對話紀錄給我看，對方是同事的姐夫，凌晨傳了急需借錢的訊息給同事，不僅是LINE、微信、簡訊傳了大概有幾十條訊息，連電話都是奪命連環CALL的有幾十通。到底是多緊急的事要處理，同事一臉睡眼惺忪的告訴我，他被訊息跟電話吵的睡不好覺，只因為姐夫又繳不出房貸跟車貸，眼看今天就是繳款的最後期限，才會在凌晨時不停地打擾。

看著手機裡的訊息，先是裝可憐地向同事請求幫助，說家裡有幾個孩子要養開銷太大，連同事姐姐都搬出來討救兵，我只覺得這個人應該是慣性地向人借貸，而且還款紀錄應該不是很好。落落長的委屈不見效果，早上同事第一句就是回絕，對方居然開始翻舊帳，說同事姐姐當年怎麼辛苦工作讓他去念書，他自己又是怎麼為了這個家努力奮鬥，結果妻舅居然見死不救，眼睜睜看著他們一家大小房子車子被查封。

同事沒有再回應，一臉苦惱地坐在辦公室裡，他告訴我，姐夫已經多次跟他伸手借錢，但借款沒有一次討的回來，理由都是房貸車貸小孩學費家人生病等等，因為都是正當理由，加上姐姐也真的很辛苦栽培他到今天，所以過往姐夫的那些借貸他也從不催討。這次還願意借錢嗎？他苦笑著說，早上進公司前就已經匯款過去了，只是心裡頭悶著，只能找我訴訴苦。「可以先借我5萬嗎？不然3萬也好，或是如果你真的不方便，1萬塊也行！過幾天一定還給你！」看到這段我真的覺得同事的姐夫好可悲，所以他不但是借錢與賴帳不還的累犯，也真夠厚臉皮的了。

但我還是認為，急需借錢真的不必低頭的，借錢其實是兩方對等的，因為未來都可能有機會身份調換，也是一種人與人之間互助互信的行為，所以何需低頭委屈呢？唯一的前提，就是當你開口向對方借錢的時候，你是否已經做好償還借款的計劃？是否對這次的借錢行為負起責任？這才是借錢時的重點。如果同事的姐夫在過去的借貸行為中，都能依約定歸還借款，認真對自己的妻小負責，我想同事今天就不會坐在辦公室裡嘆氣了。

先前寫過一系列有關於借貸理由的故事，也因為從事這方面的小額借貸工作很多年，其實都已經見怪不怪，只要客戶能夠準時歸還借款，什麼理由都不是太大的問題。中秋節前接到一通蠻有趣的電話，對方有急著借錢的需求，想要來小額借貸周轉一下，我也按照慣例簡單的徵信了一下，詢問該客戶的工作狀況及基本資料，原本以為是因為要過節了，可能回老家需要用錢或是孝親之類的，但聽完他的借錢理由後，我差點在電話這頭笑出來。

他告訴我，因為朋友約好中秋節一起出遊烤肉，兩天一夜的住宿費用，再加上小台巴士的租賃費用，還有15人份的烤肉食材費用，預計要花費將近4萬新台幣左右。而且朋友間還有不成文的規定，參與聚會的女生不須負擔任何費用，所有費用由參加的男生平均分攤，15個人當中有7個女生8個男生，所以這4萬元要由男生一人5千元去分攤。我心想，一個人5千元也還好啊，有需要來跟民間借貸公司小額借貸嗎？客戶才哀怨地告訴我，8個男生有一半目前負擔不起費用，希望可以分期付款，於是不足的部分，只好來找我借款才能讓這次旅遊成行。

好吧！我沒辦法干涉或是多說什麼，雖然我認為有多少分量才去做多少事，如果大家都沒有那麼高的預算，為什麼不乾脆一日旅遊就好？或是找個合法的烤肉區域，一樣也能盡歡啊！出遊烤肉搞到要來找民間借貸借錢周轉我也真的是第一次遇到，但是再光怪陸離的理由都好，只要對方有正當工作固定收入，我沒有理由不借錢給他。我也曾詢問過他，怎麼不找其他人或女生一起幫忙呢？他苦笑著說，要不是與會的女生中有他一職想要追求的對象，也很期待能夠在這次出遊擦出火花，不然他還真不想當這個冤大頭，而且找別人幫忙也怕遭受拒絕，還是決定打電話來跟我求助。

小額借貸真的不難，打通電話來做個簡單的徵信就能夠借到自己所需的金額，也不用借錢看人臉色，也不必擔心跟對方的關係生變，但我還是要強調，借錢雖然不是件壞事，但勉強自己去做超出能力範圍的事，最後吃苦的還是自己，就像這位可愛的客戶，如果他背上了借貸債務，卻還是無法跟喜歡的人再一起，豈不是得不償失嗎？

什麼樣的人容易借錢不還？其實我們都沒有未卜先知的能力，也很難預知借錢出去後會不會遇到賴帳的狀況，所以才常有人說，借貸就要有肉包子打狗一去不回的心理準備。就像偶爾我們會聽到親友同事抱怨，誰誰誰借錢然後各種藉口拖欠，甚至已讀不回搞人間消失，白白糟蹋了自己對對方的信任。我們不敢說有絕對可以防止借錢不還的方式，但當這些人有這些跡象卻又開口跟你借錢時，就要特別注意了。

「可不可以先借我幾千塊，過幾天就還你。」經常會說出這樣一段話的人，通常過幾天也是沒有錢還給你的，尤其是出現在剛發薪水不久。這樣的人對自己的錢沒有規劃，手邊竟然連幾千塊運用的空間都沒有，除非每次都有借有還，否則容易慣成借錢的個性，你也會認為這是小錢而姑息養奸。最好的方式就是拒絕借款，用半強迫的方式逼使他正視自己為什麼常需要借小錢的狀況。

「我家人出生病了，急需借錢。」「我出車禍需要借貸賠償給對方。」「我生意上資金發生缺口需要借錢周轉。」這些狀況聽起來都是能夠借錢出去的好理由，我個人也認為人難免遇到金錢困難需要借錢的時候。但是請注意了，這些看起來冠冕堂皇的理由，是必須在借錢之前去仔細印證的，才能確保這筆借款是如實運用在正確的用途上。你可以透過探病，關心對方的保險狀況，公司進貨單等等來印證這一切。

但畢竟借錢這件事本來就是防小人不防君子，若對方真的有心想訛詐你口袋裡的錢，又能演上一齣好戲，還真的就很容易落入陷阱中，造成對方借錢不還的冏境。所以先前文章裡教導大家那些自保的方式，像是簽立借據本票，或是要求對方提出擔保，甚至說服對方利用正常途徑去借貸，才是根本之道啊！

我有一位剛入社會就認識的朋友，從今年3月開始就陸陸續續跟身邊的人借錢，當然也包括跟我借錢在內，據我所知，他開口小額借錢的人數至少有20個人以上，但奇妙的是，沒有一個債主抱怨過他，也沒聽說他拖欠還款的事情，甚至債主間對他的評價還不錯。另一個晚輩，剛退伍沒多久，最近也聽說他四處跟親朋好友借貸，金額都很小，頂多就是幾千元，一直到昨天他來找我求救的時候，我已經耳聞他的惡名昭彰，當然最後哪怕是一千元我都不願意借錢給他。

同樣是小額借錢，為什麼兩個人境遇差那麼多？我們從事借錢這個行業已經那麼多年，不敢說看人的眼光非常準確，但當一個人來跟你借錢的時候，從一些細節中就不難發現，這是一個有信用的人嗎？借錢的理由是真的嗎？到底有沒有能力還清借款呢？但如果你不是像我一樣具備這些看待來借錢的人的眼光，或是你正處在小額借錢急用的狀況，不如好好思考清楚，該怎麼跟人借錢或是借錢給人，才會保障自身的權益又不會傷到感情。

拿第一位朋友來說，今年3月開始就有借錢周轉的狀況，直到他來跟我借錢，慣例我也詳細瞭解他的借錢理由。原來是他被工作超過10年的公司解雇了，年屆40的他轉職相當困難，於是他跟妻子決定在臉書上直播販賣寵物用品。但是寵物用品進貨成本偏高，所以夫妻倆花了兩個月的時間去研究目前網路直播賣東西的生態，還有各家主播的風格及個人魅力，有了通盤計劃後，才著手開始跟周遭的親友們開口借錢，添購設備以及進貨。網路直播生意慢慢轉好後，再連本帶利的還給這些當初伸手借錢幫助他們的貴人。

而那位晚輩，退伍後就閒置在家，每天沉迷在線上遊戲中也不願意去找工作，就算是家人朋友介紹的工作，去做了幾天就辭職不幹，連爸媽也拿他沒有辦法。有些線上遊戲是很燒新台幣的，於是他開始開口四處借錢，購買遊戲點數、裝備等等。最糟糕的是，他都是拿著很冠冕堂皇的理由去借貸，像是家人生病急需小額借錢、剛開始上班要買摩托車代步、找不到工作沒錢吃飯等等，最後都因謊言被揭穿，才會淪落到惡名昭彰的地步。一樣是小額借錢急用，處境跟評價就會差上十萬八千里。

上篇我們討論過兩種有借錢需求的類型，那兩種其實都算是屬於比較正向也比較有責任感的借錢需求，說穿了他們就不是真的缺錢，是需要錢來增進更多的錢，或是遇到緊急狀況需要借錢來紓困。但今天要說的兩種類型，比較負面也比較需要更多考量，所以當你一旦出現了借錢需求時，先看看自己是否屬於下面這兩種類型，再考慮是不是該繼續下一步借款借貸的動作，否則會讓自己一失足成千苦恨，墮入無止境的金錢黑洞的。

第三種類型的人，是屬於先享受後付款個人造業個人擔的人，身邊不乏像這樣的人，出國旅遊也好或是買精品包包也好，都是先借錢購買再慢慢償還。這種類型的人心態跟後果就有強烈的連帶關係，有些人懂得怎麼分配償還自己的債務，計劃出一趟預算內的旅遊，好好的在過程中放鬆充電，回到工作崗位上以清償為目的好好努力。有些人則是無止境的慾望作祟，虛榮的想要擁有超乎自己能力的生活，名牌一個一個的買，信用卡沒節制的刷，最後可能連借錢都無法解決這些問題後，只能直接進入債務協商，讓自己的信用破產。

第四種類型的人，是屬於窮途末路怨天尤人的類型，這樣的人我極度不建議你借錢給他們，縱使他們有千百個可憐兮兮的理由，借錢出去等同於把錢丟進大海裡。身邊總有人會像這樣，一年四季都缺錢，你也不知道他到底把錢花到哪兒去，三不五時就小錢不斷的借，卻從來沒有還過。老是把錢不夠用、薪水太少、錢都給家人、錢不歸自己管等等掛在嘴邊，抱怨的時間還不如拿來想想該如何增加自己的收入、改善目前的困境。不僅是沒有金錢規劃的觀念，借錢當成家常便飯，對自己的信用是完全不在乎的，這樣的人雖然有借錢需求卻沒有還款責任，要特別當心！

說完四種不同類型的借錢需求，如果你現在正處於需要借錢的狀態，那麼，你屬於哪一種呢？在開口借錢之前，除了判定自己屬於哪種類型外，更要多加衡量能力，不要為了錢而信口開河承諾做不到的事，反而會使自己失去信用。借錢是一種正常的金錢關係，無論借錢的對象是銀行、親友或是民間借貸，都要有完整的規劃與負責任的態度。

看著電視上林林總總的廣告，其實不難發現，借錢貸款的情況還蠻普遍的，各大銀行的金融商品廣告在熱門時段播出著，也顯示出台灣借貸市場的需求。但是，你為什麼要借錢呢？你的借錢需求從何而來？什麼樣的狀況你借錢能解決問題？什麼樣的情況會讓你借錢更缺錢呢？我常寫文章告訴大家借錢的方式或是借錢的好處壞處，為什麼要借錢倒是頭一次下筆，我覺得這是一個很有趣也必須重視的題目，畢竟，你要懂得自己為什麼需要借錢，才能透過借錢完美的從困境中脫離。

第一種類型的人，是屬於極度理智善於規劃金錢的人，那你一定會懷疑，既然他理智又會規劃金錢怎麼會需要借錢呢？這觀念是錯誤的，凡舉那些創業成功的人士，一定都經歷過金錢周轉需要借錢的情形，也非常懂得利用借款來讓自己的事業更上一層樓。就拿我身邊的一位朋友來說，他本身在台北開了四間手搖果汁飲料店，生意很好所以才會在2年內就開了另外三家分店，最近打算進軍台中高雄等地區，也是跟銀行接洽申請借貸來完成自己拓展版圖的想法。

第二種類型的人，是屬於臨時有難救急不救窮的人，我們常說人生難免遇到突然而來的困難，像是來借錢的朋友們都會說，出車禍需要一筆錢賠償、家人生病住院急需借錢、小孩開學要註冊繳費等等。先不論這些借錢理由是真是假，但如果生活中真突然遇到了這樣的狀況，手邊可以運用的錢不夠，還真的得走借錢一途來紓困。只是被借錢的人也需要有點警戒心，除了看交情、看信任度外，也要懂得分別真假，要能夠印證對方所說的都是真實，借錢出去才能安心。

還有哪些類似的人是具有借錢需求的特質呢？下一篇會把其他類型完整說明清楚，但最主要的，還是希望大家正視自己有借錢需求時的能力與狀況，除了當下能夠解燃眉之急外，也要衡量清償借款的能力，才能在他人心目中留下有信用的好印象。