借錢文章

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候，如果是因為手邊的錢是不好變換成現金，例如像是股票、珠寶、定存等等，現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品，但又很需要借錢來應急呢？大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口，但是在借前之前，也是需要謹慎思考評估，要考慮親友是否本身有負累？哪些親友比較容易借錢？會不會帶給人壞印象？能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由？

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上，所以該遵守的承諾千萬一個也不許少，不能因為交情而藉故不還或延誤，最好的狀況就是在借錢的當下，主動提出撰寫借據並提供擔保，才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務，也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解，最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦？這時候就不能太過感情用事，也必須開始有所警惕，因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了，也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸，我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位，因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司，一旦跟他們借錢，是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處，就是借貸條件門檻比較低，撥款的時間非常快速，只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家，民間借款要特別注意還款方式以及利息計算，千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法，這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多，銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格，記得在十多年錢，小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請，但也引起許多人債務越掘越深的狀況，於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響，跟銀行借錢這件事的門檻比較高，資源限制也比較多，但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障，屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情，一板一眼的借錢規則制度，是你一不小心就容易信用破產的。

有朋友留言問到，我們所PO出來的借據範本，只要把資料都填寫進去就可以了嗎？藉此我也想好好的教育大家，雖然我們提供了所搜集到的借據範本，但不一定每種格式都符合你們的需求，還是得按照你與對方所約定的借錢金額、借款的交付方式、償還方式、利息計算、雙方詳細資料等等，擬定出最適當能夠保障權益的借據。加上還有擔保人或是擔保品以及相關條文訊息等等，那些借據範本還是得做一番修改的喔！

舉個例子，我有位姑婆借錢給她的好姐妹，當時還因為我勸說她一定要寫借據而發了頓好大脾氣，覺得姐妹都幾十年的交情了，寫借據豈不是很傷感情？我花很多時間才說服她必須要簽立借據，也傳了很多借據範本給她參考，最後索性問清楚借貸資訊幫她把借據寫的清清楚楚。隔幾年後，這位好姐妹因病去世了，姑婆雖然早已沒有打算讓她歸還，但也因為有借據，好姐妹的孩子們還是把這筆借款還給了姑婆。

另一位晚輩則是沒那麼幸運，朋友跟他借錢二話不說就答應了，因為金額不算小，我還是雞婆的提醒了他應該要簽立借據的事還有撰寫借據時該注意的項目。不過可能晚輩覺得我這老人家太煩，隨便應付敷衍了我，雖然真的有要求對方簽名在借據上，但是借據上的內容完全沒有保障到自己，也沒有寫下已確實點收的字句。果然事後這個朋友就翻臉不認帳，就算拿到法院去提告，最後也因為借據上資料證據不足而失敗，這幾年晚輩辛苦賺下的錢就這麼人間蒸發了。

我們一直鼓勵大家，不要避諱借錢這件事，人都有遇到困境需要幫忙的時候，無論是借錢給人或是向人借錢，一旦遇到了，就是要確實的保障自己跟對方的權益。就像很多人來跟林代書借錢，如果能夠提供很多的信用資料，像是一份穩定的工作收入、有房子車子擔保等等，自然能讓人放心借錢給你。相對的，當你要借錢給人，也要有像是填寫借據、書面證明等等做為保障，讓自己借錢安心、安心借錢。

最近遇上一件蠻感慨的事，跟一個算是交情蠻深的朋友對簿公堂，原因是差不多在五年前，他告訴我自己準備要結婚了，經濟狀況不好的他，女朋友又已經懷孕四個月，所以得趕緊準備聘金然後辦理登記還有宴客，否則女友的爸媽不同意他們結婚。於是來跟我開口借錢，30萬算是一筆不小的數字，但也因為有著深厚交情就借錢了，當下有清楚地寫下借據也有要求他提出擔保人以及簽立本票，借據上寫的擔保人是他的父親。

但這一借就是五年，這五年當中因為他很拼命工作，從一般業務員一路晉升到主任，據我所知薪水整整多了一倍，但他卻從來沒有試圖償還過一毛錢，甚至還帶著妻小去日本遊玩，買了部新車。常常我是看著那張借據在感慨，也會站在他立場去想，啊！帶老婆小孩去玩很正常嘛！啊！他都做到主任了也該有台車代步嘛！但是就算不把借款還清，也應該時不時來告訴我一聲，債務人讓債權人安心，交待清楚為何不能還借款的原因，不是很正常也是應該的嗎？

今年六月的時候終於忍不住撥了電話給他，詢問看看他的狀況，如果已經有能力帶家人出國旅遊，也有能力買車，應該多少可以慢慢把借貸還清吧！他告訴我，車子還在貸款中，旅遊是因為公司補助，而我這樣催債的行為，讓他覺得很心寒，還開始抱怨他結婚的時候，因為我只借給他30萬，害他被岳父岳母刁難。當下真的覺得自己很像傻瓜，我告訴他，既然他壓根不打算還債，我只好把手上的借據送到法院去，申請強制執行，拿回我自己的辛苦錢。

於是，我們就這樣上了法院，幸好當初要求他寫下了借據，也有要求他提供擔保人跟擔保的本票，否則如果因為朋友情義而只有空口約定借錢，現在或許我連一毛錢都要不回來了。這也是為什麼最近我常跟大家強調借據的重要，太多人借錢都是口頭承諾，深怕簽立借據會影響到彼此的信任與感情，殊不知這個東西才是能夠確保自己權益的證據啊！

從以前就有個想法，很想到某個國家搭著當地的火車四處流浪，去體驗不一樣的生活方式，於是前陣子跟老闆請了整整兩星期的假，把目的地訂在日本，開始了說走就走的旅行。很有趣的是，可能是職業病的關係，有時候在路上看到有關借錢的廣告或是讓人小額借錢的店家，就會好奇的多停留看幾眼，有幾次還差點被誤會我是想借錢的民眾。

但每個國家幾乎都是大同小異，就連那麼先進的日本，民眾借錢的情況也非常普遍，走在街上也有蠻多打著可以隨時借錢給你的商家。據在日本旅居多年的朋友告訴我，像這樣的商家千萬別隨便走進去，很多都是掛羊頭賣狗肉的民間借貸，先別論他們的計算利息方式會讓你瞠目結舌，大部份的商家背後其實都是黑道在操控，很容易讓自己因為借錢而陷入危險之中。朋友剛到日本的時候，曾經向這樣的商家借錢日幣5萬元(大約台幣1萬5千元)，短時間連本帶利竟然需要償還15萬的借款，朋友不得已趕快向台灣的家人求救匯款才解決。

這也是我常告訴大家，台灣很多的民間借貸如果資訊不透明，計息不告知清楚，千萬別去借錢是一樣的道理。至於像銀行的部份，我覺得日本的銀行在借錢給民眾的流程上跟台灣也有些微的不同，一樣會打廣告行銷自己的借貸產品，也一樣標榜門檻低利率低，唯一不同的是，日本銀行在你申請的當下，就會認真的告知如果不能如期償還借款的後果，無論是整合清償、債務協商、法院仲裁或是宣告破產，日本銀行會一五一十的完整跟你解說，意思就是「我們非常樂意借錢給你，但是如果你不還錢會有嚴重的後果！」

這倒是台灣的銀行做不到的，台灣的銀行總是只在你還不出錢時才會扮黑臉，而日本銀行不但會告訴你借錢不還的後果，在借錢給你的同時，也會教育你對於金錢管理的正確觀念以及教你如何妥善運用每個月的收入，讓你能夠同時應付生活必需的開銷又能清償債務。下篇文章再告訴大家其他在日本旅遊遇到有關借錢的趣事囉！

在士林捷運站附近賣了近40年鹹湯圓的老闆阿成，其實是我們家多年的好友，從父執輩那一代開始，我的父親就是他店裡的忠實顧客，阿成的爸爸如果需要裝修也會找我父親幫忙，多年的情誼一直延續到我們這一代，感情都相當不錯。或許是現代的人已經忘記古早味的好，阿成店裡鹹湯圓的業績越來越糟糕，從他第一次來跟我借錢周轉時，除了感覺到這古早味的沒落，更多的是一個年輕人交棒後的無奈。

鹹湯圓店的附近陸續開設了新的餐廳跟連鎖店，都是時下年輕人喜歡的炸雞啦、義大利麵啦、或是韓式料理等等，市場競爭程度真的蠻可觀的。相較於阿成店裡熱騰騰的鹹湯圓跟熱杏仁茶，要我是客人也會選擇又有冷氣又能消暑的食物享用，那間沒有冷氣也老舊的店攤，的確無法吸引到士林滿滿的逛街人潮。所以當阿成來找我借錢時，我以一個消費者的立場，給予了一些意見與看法，因為阿成店面的位置其實非常接近士林捷運站，只要有一些改變，就能讓人潮變成錢潮了。

我告訴阿成，店裡不要僅僅單賣熱的杏仁茶跟鹹湯圓，可以依照季節來修改菜單，除了原本招牌的杏仁茶與鹹湯圓外，也能增加刨冰或是飲料類，像是湯圓刨冰或是湯圓奶茶等等。店面保留住40年的古早風味，但是把環境跟擺設重新整理過，讓人有懷舊的感覺也能夠舒服的在店裡享受美食。如果能做出一些改變來迎合目前的餐飲市場，借錢當然沒有問題，這筆借貸等同是增加自身利益的投資，只要方向正確，讓借款成為扭轉局勢的最佳武器，製造我們雙贏的結果。

前幾天再次走到阿成的店裡探視，菜單上增加了他們家最拿手的黑糖湯圓刨冰，也嘗試製作了超小湯圓的飲料系列，甚至將湯圓放冷後讓客人直接沾著花生糖粉吃，設計出與眾不同的單品吸引顧客。店內裝潢也有改善，設置了空調讓夏天來店裡的客人能涼爽的用餐，燈光也較為明亮，讓人有耳目一新的感覺。借錢反而更賺錢，阿成就是很典型的例子，熬過這些辛苦償還借款的日子後，就能苦盡甘來，為自己的事業創造嶄新的局面。

經歷過自己跟人開口借錢遭拒後，我終於明白那些遇到金錢困難的人們，有苦說不出或是走投無路的心情，但也因為這次的經驗，更警惕自己對於金錢的控管要更謹慎，否則遇到別人不願意借錢的狀況，還是蠻讓人尷尬的。這幾天也有客戶陸續來找林代書借貸紓困，以往我的心態都會著重在審視對方的還款能力，現在會多了幾分同理心，哪怕借款不成，當當對方的垃圾桶訴苦，或是指引他一個方向另覓方式，都是舉手之勞。

一個好友前陣子打電話給我抱怨了一個晚上，以前他經濟狀況還不錯的時候，親朋好友上門借款他都來者不拒，也不去計較利息或是還款期限，但是這一年投資失利把積蓄都花光後，遇到急迫的時候，卻沒有人願意借錢給他。我是他第12個打電話求助的人，但我沒有借錢出去，我把他介紹給林代書，而且告訴他，如果他有還款能力而且也願意付出一點利息，那麼林代書會是助他解燃眉之急的最佳管道。最後事實證明，缺錢真的不需要靠別人，只要能力足夠而且遵守信用，就能保有尊嚴的借貸讓自己脫離困境。

一個媽媽來找林代書時也是一樣，小孩剛從大學畢業，想先去補習班把英文練好考多益，未來才能憑藉英文能力去應徵更好的工作。但補習班費用又貴的驚人，一時籌不出那麼多金額的她，也是找上林代書借款幫忙，但在之前，她已經尋遍各種方式，請求許多親朋好友，不是碰了軟釘子就是被敷衍拒絕。雖然他找林代書前對於民間借貸有諸多懷疑，但是在孩子順利進入補習班就讀，也慢慢將款項連本帶利還清後，心裡的疑問自然就隨著事實證明而煙消雲散。

「錢債」難還嗎？我倒覺得「人情債」才是最難的。當人把錢看的比人情還重，想開口借錢當然就非常困難。林代書幫助過很多錢關難度的朋友，我想就是在沒有「人情債」的壓力下，最單純的把借錢當做一種互利互助的行為，也因為單純，所以不需要看人臉色，更不需要去背負那些人情壓力。你現在正在為了錢發愁嗎？試試來找林代書幫忙吧！

從事民間借貸那麼多年，一直都是別人來跟我借錢，無論是朋友、親人、客戶等等，這趟有機會出差到日本去，終於體會到借錢的尷尬與困難，也藉此看清楚了一些人情冷暖。這次的日本行算是半旅遊半工作的性質，所以行前並沒有換太多的日幣，尤其這陣子日幣高漲，換越多等於虧越多，於是就只換了幾萬日元在身上。但不得不說日本真是個購物遊玩的好地方，八天的行程扣除工作的三天，其他的五天行程中，在地的同事帶我去好多新奇的地方遊玩，現在想想這錢花的還是挺值得的。

言歸正傳，就是頭三天是工作的日程，第三天的晚上就開始了遊樂的行程，才短短一天，我準備的日幣就已經所剩無幾，又不好意思跟同事開口借錢，突然想到自己的叔叔就住在東京，所以硬著頭皮打了電話給叔叔。一開始叔叔的口氣還算溫和，也問候了在台灣的親友們，提到想要借錢的事，叔叔的口氣就顯得很為難，用了很多理由推托，也開始裝可憐地說在東京生活有多麼不容易。我心想，每個月都是我老父親寄錢到日本給你這個弟弟，你自己在這裡也開了間餐廳生意還算可以，我只不過是盤纏用盡想借錢個幾萬日幣，真有那麼困難？

但我也不強人所難，前三分鐘才在炫耀自己剛買了一整套的高爾夫球具，下一秒聽到借錢就變臉哭窮，我也是醉了。記得有個朋友知道怎麼把錢匯到日本再交到我手上，於是再撥了通電話回台灣給他，希望他能幫忙借款給我，回到台灣再連本帶利歸還。不借錢，沒關係，開始數落我為什麼換那麼少的日幣就出國，又開始抱怨為什麼出國不告訴他，因為他想請我代購日本藥妝。掛上電話的那刻，心有點酸有點涼，開始懷疑起自己是不是做人失敗，否則怎麼會接連借款都遭拒？

這時候林代書打電話過來，詢問在日本出差的情況，我把這既尷尬又寒心的事一五一十的告訴了林代書，林代書沒有責罵我，只是問了我住宿的飯店名稱跟房號，然後要我趕緊休息別想太多。那一晚我在飯店輾轉難眠，我現在終於知道，為什麼有些人是在走投無路的情況下來找林代書借錢，而我在人生地不熟的地方，沒有人可以幫助我，我該怎麼辦？隔天醒來，接到飯店櫃檯的電話，林代書託了朋友把錢帶到飯店給我，在那一瞬間，蠻想掉眼淚的。雖然林代書借錢給我，利息還是照算的，但只有他在我無依無靠的時候，願意伸出手幫助我，讓我可以無憂無慮地繼續日本之旅，我心裡真的非常感謝。