全省

最近因為跟朋友間的一些借貸糾紛常跑法院，身體跟心理上覺得很疲累，十多年的交情因為錢而破壞殆盡，真的覺得很難過很遺憾。幾年前朋友人在中國經商遇到資金周轉的問題，基於多年友誼以及他在台灣的老婆代為簽立借貸契約，我二話不說馬上請人把錢交給他讓他可以渡過難關。幾年過去了，本金及利息一毛錢也未曾歸還過，逼不得已只好拿著借貸契約上法院控告朋友，結果一個宣稱契約不是自己簽的，一個宣稱自己根本沒拿到錢，於是纏訟至今。

在法律上我的借貸證據非常薄弱，我沒有讓借貸的本人簽立借貸契約，沒有實際上拿到錢的老婆也的確沒有拿到錢，當初代我拿錢給對方的朋友目前也失聯，律師甚至告訴我，這筆借貸出去的錢要討回非常困難。這是一筆不小的數目，是我多年努力工作辛苦存下來的資金，原本就是打算幫家人換間大一點的房子，或是未來有機會創業時可以用的上，現在眼睜睜看著討不回來，心裡的沮喪與憤怒真的很難形容。

這也是為什麼我一直寫文章強調借貸契約的重要性，我就是個活生生血淋淋的好例子，沒有立下正確又具有法律效力的借貸契約，後果就是得一直跑法院讓自己心累。如果能夠回到朋友打電話來借貸的那一天，我應該依照下列步驟，才能保障自己的權益。首先，無論如何都要請對方回到台灣，面對面簽立借貸契約，實質交付款項並在借貸契約上清楚載明，還要要求對方提供擔保物及擔保人。如果對方真的無法抽身回台灣，我也得讓代為轉交款項的朋友確實做好以上的步驟。

這次吃了大虧，這些借貸出去的錢我已經有心理準備放水流了，只是用錢看透人心的代價真的太大，除了得繼續努力好好賺錢外，日後在借貸給人時更要謹慎小心，縱使對方是自己最親密的家人，或是幾十年交情的朋友，還是都得白紙黑字的簽立借貸契約，來保障彼此的權益。千萬不要一時心急或是怕傷感情而忽略，為了避免不必要的糾紛與困擾，借貸時一碼歸一碼才是最正確的選擇。

時光匆匆、歲月如梭。轉眼間又到了年底，各家銀行勸說借錢的電話業務也多不勝數。更是到了幾分錢就逼死一條好漢的時節，新聞上看到為了借錢而失去理智、傷害家人的脫序行為更是層出不窮。過年的年關將近，人人都難免遇上財務窘迫的問題；近日來許多大公司行號傳出裁員減薪的新聞，更是讓人心中惶惶不安，擔心自己是不是還能安安心心的過個平凡安穩的年。

我的國中同學小蔡，現在就是一位兩個孩子的爸爸，和老婆一起打拼工作在養家，平常非常的省吃儉用，今年初他終於為了能帶孩子和老婆常常回南部看爺爺奶奶，拿出了好多積蓄後買了一台車。為了養車、為了能夠常帶孩子出去玩，他甚至幾乎每個星期都有三四天中餐都只吃泡麵，財務狀況並不甚理想。加上今年的景氣不佳，過了年中之後，他們公司的業務量也不如往年；本來薪水結構是靠著業務獎金在撐，所以底薪不是非常高，現階段雖然餓不死、但也實在拿不出多餘的錢應付額外開銷。

週末的時候我請他吃了頓飯，他才和我分享：活到了這把年紀，借錢都不是為了自己，平時有老婆小孩要養、過年了也還得回鄉包紅包給老人家；年輕的時候向銀行借錢都是為了自己的慾望，到了現在需要借錢都是為了愛。為了心愛的孩子或者心愛的家人能夠一起擁有一些美好的時光。

雖然現在因為公司的業務狀況不是非常好，讓小蔡的手頭暫時有點緊，所以得花時間力氣向銀行借貸，還不知道是不是能順利再從銀行借到錢，但是相信為了家庭、為了愛而借錢的他，內心是無所畏懼且滿足的；因為每一分他還的錢，也都是為了心愛的人做付出。

當完兵剛出社會的時候，我獨自一個人到台北生活找工作，當時真的很辛苦，身上沒有多少錢，繳完住處的租金跟押金後，口袋裡只剩2000多元，還有那台跟我一起北上載著我四處找工作的機車。心裡其實是很恐慌的，工作都還沒有著落，卻已經將存款都花用殆盡，不想打電話回南部老家求救，更不想跟親友借款怕被瞧不起，我還記得我向麵包店買了一整袋的吐司邊，到台北的頭一個月我幾乎天天吃吐司邊過日子。雖然後來總算是找到一份不錯的工作，但當時實在是山窮水盡了，才騎著車到中古車行，看能不能把車子賣個好價錢，足夠我支撐到領薪水。

中古車行老闆聽完我的故事後，給了我一個建議，他認為我可以把機車質押給當鋪或是民間借款業者，可能得付上一點點利息，但是能夠借款到一定的金額，還可以持續使用我的機車。那時候還沒踏入民間借款這一行，總覺得車行老闆是不是詐騙集團，哪有那麼好康的事情，當鋪跟民間借款業者會願意借款給你又讓你繼續使用機車？可我真的走投無路了，只好照著老闆的建議走一趟當鋪，在門口鼓起好大的勇氣才踏進去，經過當鋪店員的解說後，總算放下我心中的一顆大石頭。

當鋪的店員告訴我，申請機車借款其實非常容易，只要準備好身分證件、機車行照、如果機車還在貸款期間就再準備繳款證明即可，最重要的是申請機車借款一定要是車主本人才可以，至於留不留車在當鋪都看申請人自行決定，但對我來說，機車就是我上下班必須的交通工具，所以不留車原車使用也非常OK。仔細聽完店員的解說，也對於機車借款的借款方式及利息計算方式有初步的了解，所以衡量自己的還款能力後，跟當鋪達成協議並順利借款到一筆能夠支撐我到發薪日的金額，這無疑是一場及時雨，否則我還真的不知道該怎麼繼續在台北奮鬥下去。

現在自己也開始從事民間借款的業務，經歷過需要借款的困境，才能體會那些打電話來求助的人們心情，尤其是當你向銀行或金融單位申請借款老是碰壁，或是得等上很久時間的流程，民間借款反而是不錯的選擇。所以，如果你目前急需一筆資金，銀行借款對你來說又比較困難的情況，不如找找身邊是否有具價值的物品，像是汽車、機車、珠寶黃金等等，基本上都能在最短時間內向民間借款業者質押並借得你需要的金錢，只要你懂得規劃清償債務的時間表，也願意對這筆借款負起應有的責任，不妨來找民間借款業者試試看！

我真的遇過這樣的狀況，交情十多年的好朋友來借錢，只不過要求他能簽立借據來保障彼此的權益，立馬翻臉跟翻書一樣。寫借據真的那麼傷自尊嗎？真的就不顧及顏面情義嗎？其實不然，我周遭的朋友都知道，只要有借錢需求，我都會希望對方簽立借據或是契約書，大家白紙黑字的把借錢規則寫清楚，也能避免未來發生糾紛時有所爭議。

就拿我這位好朋友來說，他信誓旦旦的保證自己借錢後什麼時候歸還，也願意給付我一些利息，但我還是很堅持請他簽立借據。「難道我們十多年的交情比不上一張紙？」對我來說，交情是交情，借錢是借錢，在你遇到金錢困難的時候我非常樂意伸出雙手幫助你，但我也必須為了我的權益訂定出規矩。所以，簽立借據的重要性我也說過很多次了，如果你借錢的一開始就有周全的還款規劃，也願意向借錢給你的人守信用，又有什麼理由不簽借據呢？

好朋友氣沖沖的從我家離開，肯定一邊開車一邊詛咒著我祖宗十八代，只是回到家冷靜仔細的思考過後，既然自己有十分的把握能夠清償債務，那借錢的時候簽立借據真的也沒什麼啊！幹嘛那麼生氣？於是又打了電話給我，詢問我借據上應該明列出哪些內容，在維護彼此權利的前提下，他很願意配合我簽立借據，我也很希望大家都在有共識的情況下借錢幫助他度過難關。說穿了，就是面子問題，他認為我在借錢時要求簽立借據，對他來說是種不被信任而且丟顏面的事。

那反向思考一下，是能夠順利借錢把問題解決比較重要？還是顧著不能吃不能喝的面子重要？更何況，我要求簽立借據也絕對不是想讓對方丟臉，也不是想羞辱對方來表現自己多高人一等，很純粹的想讓彼此都能受到保障，如果能夠先將情緒放在一邊，好好去了解簽立借據這個動作的好處，就不會產生不必要的誤會了。所以千萬不要因為怕得罪人或是擔心損到對方自尊而不立借據就借錢，如果真的得走上對簿公堂一途，這張借據才會是捍衛你權益的最佳證據。

年底到了最近公司常常能夠接到客戶需要借貸的詢問電話，很多都是因為需要一筆錢好過年，也有客戶直接抱怨公司的年終獎金只能買一桌年菜，有的則是想趁新年好好把家裡打理一番。無論是什麼原因想要借貸，都希望大家能開開心心平平安安的送走豬年，迎接風調雨順的鼠年。但也藉此提醒大家，借貸的原則就是要符合自身的能力，重視彼此的信用，在借貸之前就要有順利還款的規劃，也要肩負起清償借貸的責任，才是最棒的互助關係。

其中有一個客戶很可愛，他說他今年已經40歲了，女朋友都沒交過一個，爸媽為他的終身大事已經擔心的滿頭白髮，於是透過朋友的介紹，他也親自到越南與對方見面，現在正在準備結婚並申請未婚妻來台的事宜。婚禮、拍婚紗、戒指、聘金、蜜月旅行等一切與結婚有關的大小事都需要用錢，工作20多年來也存下不少，但還是不夠結婚的支出，於是打電話來公司借貸。他傻笑說：「第一次結婚不知道原來結婚這麼花錢，還得借貸才夠啊？」哈哈哈，借貸結婚沒關係，最好是不要有第二次啦！

另一個客戶不知道是遇上水逆還是走了什麼楣運，這個月開始就陸續遇到倒楣事，公司無預警的加重工作想逼他自願離職，每天晚上8.9點才能下班，假日兼差騎機車送餐點的時候太專心看導航結果不小心撞上前面的車子，房東突然要他住到這個月底趕快找房子搬家。一堆鳥事讓他錢根本轉不過來，於是打電話來公司借貸，希望能借貸一筆錢周轉，度過這超級倒楣的2019年。有正當的工作及固定收入，也那麼努力在賺錢，我們當然義無反顧的借貸給他，只希望過了今年最後的這一個月，客戶真的能夠否極泰來事事順利。

其實錢能解決的事情都算是小事，只要不是越借欠的越多，或是賴皮不認帳，我倒覺得民間借貸是個讓自己最快獲得解決問題的方式。尤其客戶常會告訴我們，因為借貸，已經成為親友同事眼裡的討厭鬼，或是到處碰壁飽受被拒絕的窘困，但透過我們的借貸協助，既不用看人臉色，也不用怕被拒絕，就可以順利解決金錢上的困難，也算是功德一件，對嗎？

(承上篇)—我總是告訴我的朋友晚輩，人會陷入金錢的危機，往往都是敗在”貪”字身上。上集說到大學生在報紙的分類借款廣告中，找到一間聲稱利息非常低又能超額借款的民間借款業者，錢到手的一個月都算是蜜月期，對方既不會催討還款而且利息非常低，讓大學生一點警覺心都沒有。所以當民間借款業者告訴大學生有關賭場的好康時，大學生雖然心裡有所疑慮，但也真的想趕快把欠民間借款業者的錢還清，於是跟業者相約當天晚上，前往那間賭場碰碰運氣。

頭一天踏進賭場，大學生帶著借款剩餘下來的7萬元，經民間借款業者的指引教導，的確在那晚他小贏了2萬元，心裡想著，如果未來幾天都能運氣這麼好，那麼欠民間借款業者的15萬就能一次還清了。業者在旁也一直鼓吹著，殊不知這只是肥羊待宰前的甜頭，大學生正一步步掉入對方設下的陷阱中。果不其然，大學生只有第一天小贏了2萬元，接下來的三天，他不僅把手上的錢全部輸光，又跟民間借款業者簽下兩張10萬元的本票，借款5萬元後仍舊輸到兩袖清風。

這樣的套路電視上都會播，念了那麼多書，大學生也不知道自己為何落得如此田地，之前的15萬無法還清，現在又平白無故多了5萬元借款債務，除了腳踏實地努力打工慢慢償還之外，也沒有其他的辦法了。只是黑心業者怎麼可能輕鬆的放過他，開始拿著一共80萬元的本票逼迫他還錢，蜜月期過後的利息竟然是用本票上的金額計算，也常到大學生打工的餐廳鬧場，搞的連工作都沒了。最後實在走投無路，又翻開報紙的分類借款廣告，被多家拒絕後找上了我們。

這是最典型的借款廣告詐騙，先用很低的利息計算方式引誘你來借款，簽下不合理的本票做為擔保，表面上看似機車借款但實際上就是黑心借款，然後你就會在高利息高壓迫逼債的生活中惡性循環。我幫不上大學生，建議他報警或是跟家人坦誠才是解決之道，也要藉由大學生的例子提醒還在就學的孩子們，需要錢的時候最好還是尋求家人或朋友的幫忙，如果真的都行不通，也要仔細分辨報紙分類借款廣告的真偽，以免受騙上當得不償失。

有個大學生前幾天急急忙忙的打電話到公司，原本以為他是想來辦理小額借款，結果是遇上了大麻煩。這位學生之前有跟我們公司借款過，記得當時他是為了繳交學費，很短的時間內他也半工半讀的將借款還清。打電話過來，是因為他疑似遇上了黑心的民間借款公司，現在機車、證件跟簽立的兩張鉅額本票都在對方手裡，他實在走投無路，也接連被幾家同行拒絕了，於是才會硬著頭皮打電話給我們，看看我們是不是有什麼方式能夠幫助他。

事情的過程是這樣，他在9月份的時候，透過報紙上的分類借款廣告，找到了一間民間借款業者，聲稱業界利息最低，只要有機車、證件就能夠辦理，而且能夠借款到比機車本身更高價值的金額。大學生的機車已經是6年的舊車，目前還在就學中，雖然說每個月都有打工賺取生活費，但這家民間借款業者卻硬是借款給大學生大約15萬的金額。其實這樣一點都不合理，一般的機車借款頂多就是借出與機車同等金額的借款，也會斟酌借款人的工作情況跟收入，才會訂定出合理的借款金額。

但這家民間借款業者不但借款出大學生負擔不起的金額，還試圖游說大學生把多餘的錢拿去投資甚至是賭一把看能不能把本金拼回來。我聽到這裡已經非常憤怒，這很明顯的就是在訛詐單純的大學生，糟糕的是大學生竟然聽信對方的說詞，也真的簽下兩張各30萬的本票，然後把15萬元的現金帶走。一開始也像借款業者說的，頭一個月每一期的利息都只有幾百元，大學生覺得，利息那麼低，也不會摧討還款，於是就這麼一直借到了10月中，對方終於現出原形。

民間借款業者告訴大學生，最近開了一間新賭場，為了拉攏人氣讓客源更多一點，賭場開幕的頭幾天，莊家都會刻意放水讓賭客贏一點小錢，看大學生那麼辛苦打工又要還債，所以趕緊報這個好康給他，讓他多少能夠賺取一些零用錢或是提早把借款清償。說到這裡，你們就知道大學生會怎麼做了……………..(待續)

借錢也能建立人脈？很多人可能不認同我所說的這句話，心想，跟人借錢不要被討厭不要被列為拒絕往來戶就要感謝老天爺了，還妄想建立人脈？我們一定聽過很多身邊周遭的經驗，某某某一天到晚跟人伸手借錢，跟他催討卻是一拖再拖，都搞不清楚到底是誰跟誰借錢了。有些朋友則是借錢借到沒親人沒朋友，信用一再被打折扣，最後成了名符其實的鬼見愁。如果借錢的狀況像我上述所說的，連做人的最基本道理都不顧，那根本別提什麼建立人脈了。

要怎麼借錢借出個良好的人際關係，進而建立屬於自己的黃金人脈呢？其實非常簡單，只要做到守信用重承諾，每一次借錢都跟債權人維持良好的關係，久而久之就能夠實現這樣的理想。舉個很好的例子來說，年輕時的我也曾很辛苦的過生活，三餐不繼工作不順利，真的口袋空空又得支出費用時，還是免不了得跟親友開口借錢。但我始終堅持一個原則，哪怕只是借錢幾百元，約定好歸還的時間就絕對遵守，從不找藉口理由推拖，而且我歸還借款時都還會附上一杯飲料或是一個麵包的小東西，謝謝對方在我急需的時候幫忙我。

或許你認為，只是一杯飲料一個麵包，但我總是希望我能讓借錢給我的人知道，我對借錢這件事非常感謝也抱持謹慎的態度。也因為我的堅持，長久下來這些借錢給我的人們，不但沒有把我列為黑名單，更多的是成為好朋友，在他們需要我的時候，我也毫不猶豫的伸手幫忙，這，就是比金錢更珍貴的人脈資源。我另一位朋友也是如此，從事生活日用品進出口的他，常需要資金流通，許多人都爭相借錢給他，為什麼呢？他借錢的慣例就是會附上一點利息做為回報，而且一樣是時間一天不差的歸還給債權人，所以真的蠻多人很喜歡借錢給他。

所以如果你是需要借錢的人，千萬不要讓自己變成過街老鼠人人喊打，也不要成為親友眼中已讀不想回的鬼見愁，只要守信用重承諾，把每一個借錢給你的人都當做重要的人對待，也在約定好的時間以約定好的方式還錢給對方，自然這些人都會是你生命中的貴人。如今我自己從事借錢方面的工作，深信如何正確的借錢才能使自己脫離金錢困境，進而建立良好人脈，就會是在這社會生存中最好的資源了。

寫了那麼多文章，我也常告訴大家，其實借貸並不需要覺得丟臉或是矮人一截，資金之間的往來是人與人一種培養關係的重要媒介，凡是借貸給人或是向人借貸，這當中的信用、責任、誠意、包容，都有機會能將這段關係培養成好與壞。姑且不論借貸關係中那些人情事故，交情再好也都得替自己買份保障，這時候，正確的借貸契約就能避免掉許多不必要的糾紛，也能確保這段借貸關係的存在，日後追討這些金錢才算有憑有據。

前陣子才聽朋友說過去這一年他幾乎都在跑法院，原因就是幾年前他的一位老員工跟他借貸50萬元，當下沒有簽立借貸契約，只有口頭約定什麼時間清償。去年這位老員工開始有了失智的症狀，對於借貸50萬一事完全已經記不得，朋友只好訴諸法律對簿公堂，但沒有簽定借貸契約實在很難追討。現在的社會，與親朋好友同事間借貸關係日益普遍，相對的衍生出的糾紛也越來越多，雖然說簽定借貸契約對許多人來說很不通情理，但簽定借貸契約確實能夠保障這些錢不會借貸給人後不會一去不返。

那麼要怎麼撰寫正確又有保障的借貸契約呢？首先，借貸契約上要清楚載明借貸雙方的本名、身份資料、聯絡方式，除了內容上的借貸方及債權方外，在借貸契約的最後也要簽名蓋章。接下來就是正確的借貸金額及借貸期限，將金額用正體清楚記載，歸還期限就算有寬限也要註明寬限的時間，借貸雙方之間有關利息的計算也要協調好後註記上去。最重要的部份，就是當錢是以現金交付到對方手上，借貸契約書上要寫明當場點收無誤，若是以匯款交付，也要將收據正本保存好。

最後，也是加強自我保障的撇步，也就是要求對方提出擔保，簽立本票支票是其中的一種，另外像是設定抵押權及質押權，或是提供連帶保證人，這樣一來，你與對方的借貸關係才能受法律完整的保障。如果真的當初忽略了簽定借貸契約，唯一的補救的方式，就是有第三人能證明此借貸關係的存在，或是保留你與對方有關借貸關係存在的所有對話紀錄，都是多少能夠讓自己在法律地位上站的住腳的方法。但我也奉勸大家，與其去擔心簽定借貸契約會傷感情，還是擔心未來得撕破臉的窘境吧！

我常聽來借款的朋友或客戶跟我抱怨，因為什麼樣的原因常常得跟人借款，搞得自己像鬼見愁一樣，親友們避不見面已讀不回，結果金錢的困境沒有獲得解決還眾叛親離。無論借款或是被借款，都還是得有些心機跟聰明的，這也是為什麼有人越借款人緣越好信用越好，有些人卻是欠一次錢就失去信用丟了朋友，這當中有它一定的眉角，其實只要懂得運用以及遵守規則，借款也會是種增進人際關係的好方式。

我舉個很棒的例子，一位朋友叫做小郭，他三天兩頭就上我台北借款的公司調頭寸，每次借款的金額都不算大，幾年下來應該有數百次有了，但小郭一直都是我們最棒最愛的客戶。道理很簡單，他開了一間早餐店在學校非常集中的士林區，每個月店裡的進貨有四次，等於每週進貨一次。一開始他常拿捏不準原物料進貨的數量，不是進的太少不夠供應給附近四所學校的學生，不然就是進的太多結果食材都過了保鮮期限被迫丟入回收桶。我告訴他，把開店頭三個月的每天帳目如實的紀錄下來，除了能夠掌握住原物料的份量外，也能了解這些學生的飲食習慣。

因為小郭的努力，加上來借款的即時應急，店裡的生意慢慢好轉，雖然三不五時還是得來借款支付購買原物料，但小郭秉持著有借必還、決不拉長借款期限的原則，每次都能將借款付清。這樣的好客戶，就算每天來借款我也非常樂意。另一個很棒的例子則是我的小阿姨，她是臉書上專門做歐洲精品代購的單幫客，雖然我不懂精品，但我知道每趟她出門去歐洲幫客人帶貨，沒有個幾百萬在身上根本無法成行。當她來找我幫忙借款，我也都沒有二話，原因就出在，小阿姨每次跟我借款出國去買貨，回到台灣交貨給客人收到款項後，一定馬上就會打電話給我看是相約吃飯歸還借款還是匯款給我。

台北借款管道很多，只要有心想借款，你就能順利解決自己的困難，但是心態要正確，要報持著有借有還再借不難的觀念，守信用絕對是借款過程中的必要條件，這樣你的借款管道就會越來越多，而且人人都樂意借款給你。相對的，若是無法守信用，推拖拉賴的去敷衍那些伸手幫助你的人，別人也會用拒絕的方式去回應你的借款需求，便會落得一開始說的借款借到眾叛親離的下場。