借款

先前寫過一系列有關於借貸理由的故事，也因為從事這方面的小額借貸工作很多年，其實都已經見怪不怪，只要客戶能夠準時歸還借款，什麼理由都不是太大的問題。中秋節前接到一通蠻有趣的電話，對方有急著借錢的需求，想要來小額借貸周轉一下，我也按照慣例簡單的徵信了一下，詢問該客戶的工作狀況及基本資料，原本以為是因為要過節了，可能回老家需要用錢或是孝親之類的，但聽完他的借錢理由後，我差點在電話這頭笑出來。

他告訴我，因為朋友約好中秋節一起出遊烤肉，兩天一夜的住宿費用，再加上小台巴士的租賃費用，還有15人份的烤肉食材費用，預計要花費將近4萬新台幣左右。而且朋友間還有不成文的規定，參與聚會的女生不須負擔任何費用，所有費用由參加的男生平均分攤，15個人當中有7個女生8個男生，所以這4萬元要由男生一人5千元去分攤。我心想，一個人5千元也還好啊，有需要來跟民間借貸公司小額借貸嗎？客戶才哀怨地告訴我，8個男生有一半目前負擔不起費用，希望可以分期付款，於是不足的部分，只好來找我借款才能讓這次旅遊成行。

好吧！我沒辦法干涉或是多說什麼，雖然我認為有多少分量才去做多少事，如果大家都沒有那麼高的預算，為什麼不乾脆一日旅遊就好？或是找個合法的烤肉區域，一樣也能盡歡啊！出遊烤肉搞到要來找民間借貸借錢周轉我也真的是第一次遇到，但是再光怪陸離的理由都好，只要對方有正當工作固定收入，我沒有理由不借錢給他。我也曾詢問過他，怎麼不找其他人或女生一起幫忙呢？他苦笑著說，要不是與會的女生中有他一職想要追求的對象，也很期待能夠在這次出遊擦出火花，不然他還真不想當這個冤大頭，而且找別人幫忙也怕遭受拒絕，還是決定打電話來跟我求助。

小額借貸真的不難，打通電話來做個簡單的徵信就能夠借到自己所需的金額，也不用借錢看人臉色，也不必擔心跟對方的關係生變，但我還是要強調，借錢雖然不是件壞事，但勉強自己去做超出能力範圍的事，最後吃苦的還是自己，就像這位可愛的客戶，如果他背上了借貸債務，卻還是無法跟喜歡的人再一起，豈不是得不償失嗎？

什麼樣的人容易借錢不還？其實我們都沒有未卜先知的能力，也很難預知借錢出去後會不會遇到賴帳的狀況，所以才常有人說，借貸就要有肉包子打狗一去不回的心理準備。就像偶爾我們會聽到親友同事抱怨，誰誰誰借錢然後各種藉口拖欠，甚至已讀不回搞人間消失，白白糟蹋了自己對對方的信任。我們不敢說有絕對可以防止借錢不還的方式，但當這些人有這些跡象卻又開口跟你借錢時，就要特別注意了。

「可不可以先借我幾千塊，過幾天就還你。」經常會說出這樣一段話的人，通常過幾天也是沒有錢還給你的，尤其是出現在剛發薪水不久。這樣的人對自己的錢沒有規劃，手邊竟然連幾千塊運用的空間都沒有，除非每次都有借有還，否則容易慣成借錢的個性，你也會認為這是小錢而姑息養奸。最好的方式就是拒絕借款，用半強迫的方式逼使他正視自己為什麼常需要借小錢的狀況。

「我家人出生病了，急需借錢。」「我出車禍需要借貸賠償給對方。」「我生意上資金發生缺口需要借錢周轉。」這些狀況聽起來都是能夠借錢出去的好理由，我個人也認為人難免遇到金錢困難需要借錢的時候。但是請注意了，這些看起來冠冕堂皇的理由，是必須在借錢之前去仔細印證的，才能確保這筆借款是如實運用在正確的用途上。你可以透過探病，關心對方的保險狀況，公司進貨單等等來印證這一切。

但畢竟借錢這件事本來就是防小人不防君子，若對方真的有心想訛詐你口袋裡的錢，又能演上一齣好戲，還真的就很容易落入陷阱中，造成對方借錢不還的冏境。所以先前文章裡教導大家那些自保的方式，像是簽立借據本票，或是要求對方提出擔保，甚至說服對方利用正常途徑去借貸，才是根本之道啊！

什麼是支票借款？我們常見到的票貼是什麼呢？其實支票借款就是票貼，也就是支票貼現，我們可以拿尚未到期的支票去換取現金，目前在台灣除了在銀行可以辦理支票貼現外，有許多的民間借貸公司也能夠提供支票借款的服務，只要你的支票使用紀錄良好。而支票借款跟其他借錢管道的優勢，則是借貸的額度較高，也能短時間馬上撥款，如果本身有銀行貸款也不會佔去額度，只要有工商登記的公司行號基本上都能辦理。

但支票借款的條件也不如字面上的那麼容易，就像上面提到的，銀行所提供的支票貼現借款服務對象就限制在公司行號，一般個人的支票是不能去銀行申請票貼的。那麼沒有公司行號的個人支票怎麼借錢呢？就得轉向民間的合法借貸公司，有些民間借貸是有提供支票借款的服務，但相對的利息也較高，除非你真的非常急需一筆錢，借貸方會將票面上的金額直接扣除利息再撥款給你，否則一般人向民間借貸公司申請支票借款是挺不划算的。

支票在使用上還是得特別小心的，尤其是拿來做支票借款，無論是個人票還是公司票都有一定的風險。我們常把不實現諾言的人稱做開芭樂票，而芭樂票就是那些像是偽造他人票據或是惡意不付款，所以債權方也會擔心今天這張已經借錢出去的支票最後會淪落成為芭樂票。也不要認為開出芭樂票借錢就沒事喔，一旦借貸方無法兌現支票，銀行那就會進行退票，最後就變成跳票，這部份是很有可能涉及偽造文書或是詐欺罪的，而且借貸方仍然可以拿這些芭樂票去向法院聲請支付命令。

據我所知，就算票貼是種常見的借錢管道，但大部份的銀行還是蠻排斥這樣的借貸方式，畢竟光憑支票跟公司行號證明很難掌握債務人的實際狀況，但票貼支票借款在民間借貸就很普遍了。不過也要提醒大家使用支票該注意的事項，避免造成信用損失的情況。

我有一位剛入社會就認識的朋友，從今年3月開始就陸陸續續跟身邊的人借錢，當然也包括跟我借錢在內，據我所知，他開口小額借錢的人數至少有20個人以上，但奇妙的是，沒有一個債主抱怨過他，也沒聽說他拖欠還款的事情，甚至債主間對他的評價還不錯。另一個晚輩，剛退伍沒多久，最近也聽說他四處跟親朋好友借貸，金額都很小，頂多就是幾千元，一直到昨天他來找我求救的時候，我已經耳聞他的惡名昭彰，當然最後哪怕是一千元我都不願意借錢給他。

同樣是小額借錢，為什麼兩個人境遇差那麼多？我們從事借錢這個行業已經那麼多年，不敢說看人的眼光非常準確，但當一個人來跟你借錢的時候，從一些細節中就不難發現，這是一個有信用的人嗎？借錢的理由是真的嗎？到底有沒有能力還清借款呢？但如果你不是像我一樣具備這些看待來借錢的人的眼光，或是你正處在小額借錢急用的狀況，不如好好思考清楚，該怎麼跟人借錢或是借錢給人，才會保障自身的權益又不會傷到感情。

拿第一位朋友來說，今年3月開始就有借錢周轉的狀況，直到他來跟我借錢，慣例我也詳細瞭解他的借錢理由。原來是他被工作超過10年的公司解雇了，年屆40的他轉職相當困難，於是他跟妻子決定在臉書上直播販賣寵物用品。但是寵物用品進貨成本偏高，所以夫妻倆花了兩個月的時間去研究目前網路直播賣東西的生態，還有各家主播的風格及個人魅力，有了通盤計劃後，才著手開始跟周遭的親友們開口借錢，添購設備以及進貨。網路直播生意慢慢轉好後，再連本帶利的還給這些當初伸手借錢幫助他們的貴人。

而那位晚輩，退伍後就閒置在家，每天沉迷在線上遊戲中也不願意去找工作，就算是家人朋友介紹的工作，去做了幾天就辭職不幹，連爸媽也拿他沒有辦法。有些線上遊戲是很燒新台幣的，於是他開始開口四處借錢，購買遊戲點數、裝備等等。最糟糕的是，他都是拿著很冠冕堂皇的理由去借貸，像是家人生病急需小額借錢、剛開始上班要買摩托車代步、找不到工作沒錢吃飯等等，最後都因謊言被揭穿，才會淪落到惡名昭彰的地步。一樣是小額借錢急用，處境跟評價就會差上十萬八千里。

一般的民間借貸，大部分都是可以使用身分證或是擁有固定收入的工作就能申請，但如果目前沒有固定收入怎麼辦呢？一般市面上的民間借貸也接受抵押物的借款，像是有價珠寶、汽機車等等，甚至有些當舖也接受精品包包手表類的抵押，讓有借錢需求的朋友多了一種選擇。只是抵押物跟身分證借款有什麼不同呢？說穿了也是讓民間借貸業者有多一層的保障，如果債務人無法償還債務，或是人賴帳消失不見了，業者也能沒入抵押物來抵償借款。

一般最常見的就是機車小額借貸，畢竟有汽車的人不算多，但擁有機車的人算非常普遍，台灣大多數人也將機車當作代步工具。所以你可以攜帶行照、駕照、身分證件，前往能夠申請機車小額借貸的機車行、民間借貸公司或是當鋪，就能馬上辦理借款。尤其是現在的借錢業者，並不會真的把車子抵押在自己身邊，只要證件都齊全，急需借錢的人不但能夠馬上申請到一筆借款，還能以不押車的方式繼續使用機車。

在幾年前其實機車無法在借貸中被設定成動產擔保品，因為價值較低，是經過政府修正動產擔保交易法施行細則後，讓機車可以跟汽車一樣，在借貸契約中成為擔保品，所以民眾申請機車小額借貸來紓困的現象也就越來越普遍。但也由於機車跟汽車一樣有新舊折價的問題，產值要界定也蠻模糊，所以通常被設定成只能做機車小額借貸，借款金額相對也比汽車房子來的低很多。目前只有銀行的貸款金融產品無法把機車納入設定擔保品，或許未來有天政府也會修法成讓銀行單位納入，民眾的保障就更多了一層。

儘管銀行現在未能把機車納入貸款契約裡的設定擔保品，一般的民間借貸公司、機車行、當鋪還是有機車小額借貸的服務，但還是要提醒大家，申請機車小額借貸時也是需要事先多比較做功課，詢問相關申請事宜以及利息計算，避免遇到黑心公司的不合理借款，以免日後賠了金錢又賠了車子，就真的得不償失了。

日常生活中那些買房、買車、買精品、結婚生子、讀書、做生意都難免會遇到急需用錢的時候，然而談錢總是傷感情，要借錢不求人，簡直是比登天還難。曾經我也是借錢一族，年輕的時候對開店做生意除了衝勁真的有欠規劃，才剛開幕就欠下近百萬的債務，看著每天微薄的營業額，天天還被銀行催討借款，真的很厭世。但也剛好經歷過這麼一段每天被錢追著跑的日子，讓我花了很多時間在研究這些借錢方式，無論是銀行借貸、親友借錢、還是民間小額借款我都研究的非常清楚。

但怎麼樣才能做到借錢不求人呢？向親友開口借錢肯定是不求不行的，人與人之間所連結的就是一種情感，這情份到哪種程度也決定了對方是否會借錢給你的關鍵。而往往開口才是最困難的，要擔心對方會怎麼看待自己，也害怕被拒絕，更可能會因為錢傷了彼此感情，所以如果想要借錢不求人，跟親朋好友開口的這個選項，是必須擺在最後一位的。但我們也都明白，跟親友借貸的彈性是非常大的，縱使彈性很大，也千萬要信守承諾。

所以如果你目前只是短缺小錢，又不想背負著人情債，有些小額借款的管道還不錯，既不需要求人，撥款方便又迅速。例如像是銀行的個人信貸或是抵押貸款等等，市面上類似這樣的金融產品很多，但由於銀行在借貸機制上的風險控管非常嚴格謹慎，所以在申請程序上所限制的條件就比一般小額借款管道來的多，審核流程也比較繁瑣，所需時間相對久一些。缺點就是如果你非常急需借錢，等待銀行撥款的時間還真讓人像熱鍋上的螞蟻。

真的跟時間賽跑，或許可以考慮民間的小額借款服務，跟銀行相比，民間的小額借款流程就簡單很多，省去了一些徵信跟信用程度調查步驟，幾乎是你只要有正常工作就能申請。但是我們也都知道，可以如此快速又簡便的借錢給你，這當中的風險存在也比銀行來的高。第一是利息的部份，民間小額借款利息偏高，不適合長時間的借貸，最好是應急後短時間還款，才不會損失太多的利息。第二就是慎選合法的民間借貸公司，要找間靠譜安全的就得必須多觀察及挑選，以免成為黑心業者眼中的肥羊了。

銀行的借款金融產品還有個陷阱，也就是你必須瞭解自己的貸款的還款方式，是屬於「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」。「本息平均攤還」就是在利率不變動的情況之下， 雖然每一期歸還的借款中的利息和本金比例不相同， 但相同利息之下加總後每期歸還的借款數字都會是相同的。而「本金平均攤還」就是每一期歸還的本金是固定的，但是利息會依剩下的本金去計算，雖然每期歸還的金額數字不同，但據說是比較划算的還款方式。也就是說，「本息平均攤還」的利息總數字會比「本金平均攤還」來的高。

但無論如何，跟銀行申請小額借款還是有些優惠條件的，像是公務人員就是銀行鎖定的優質客戶，公務人員的收入穩定且高，而且具有政府保障，所以各銀行幾乎都針對公務人員設計出利率特別優惠的借款金融商品。另外，像是百大企業員工、上市上櫃公司員工、醫療機構人員、律師建築這樣的專業人士，有些銀行也會主動調降利率吸引上門借錢，而且額度遠遠都比一般上班族來的高，在銀行眼中，這些人都是不會跑帳的鐵票客戶。

那如果我既不是公務人員也不是醫生律師怎麼辦呢？我個人的建議是，平常就要養成與銀行正常往來的好習慣，透過存款、信用卡、投資或保險等方式，與銀行培養出好關係。例如每個月固定都有薪資匯入帳戶、在銀行申請定存帳戶、信用卡繳款紀錄都正常不拖欠，都是跟銀行保持良好關係的好方式。當關係一旦建立後，未來有急需借貸的情況，銀行就會是第一時間你伸手求援的對象，哪怕是金額更大的房貸車貸，這樣的優良客戶都比較有機會跟銀行爭取到調降利率或優惠利率。

說了蠻多當你臨時急需用錢時，可以提供給你應急的借貸管道，對於一般人來說，多數還是會選擇跟銀行借錢，因為銀行屬於比較安全有保障的金融單位，而且手續簡便，只要你有穩定的工作收入，在不需要提供保人或擔保品的情況下就能輕鬆借款。但是在借錢之前，除了準備好所需的文件資料外，還有幾點是必須特別注意的，今天我們就來談談銀行小額借款利息的計算方式吧！每家銀行推出的借貸利率不盡相同，審核機制也不同，怎麼挑選才是對自己最划算的呢？

首先，目前各大銀行的官方網站中，針對個人小額借貸都有設立「貸款額度及利息計算」精算專區，只要輸入你想要貸款的金額，預設還款的年限，就能找出該銀行所有的貸款產品中，最適合你的種類。上頭就會明載著如果你想要申請你所需要貸款金額，利率會是多少，開辦費用會是多少，如果你設定了還款年限，每個月大概要繳給銀行多少錢等等。也由於還有優惠利率跟機動利率的區分，所以在申請小額借款時在這方面要特別注意，掌握住利率的變動才不會吃虧。

有些標榜著優惠利率的銀行借款產品，其實都只是頭幾個月有優惠利息，客戶看到廣告上斗大的優惠數字利率，常常不加思考就申請借貸，殊不知幾個月利率就會調整回來甚至更高。若你想更加謹慎的評估，應該參考「總費用年百分率」，才能真正找出對你最有利的信貸方案！

那什麼是總費用年百分率呢？也就是當你去銀行申請借貸時，所有必須支付的費用加總，像是貸款的總金額、借款利息、開辦費用、帳務管理費用等等，然後以上這些數字所去計算出來的年百分率，這樣的「總費用年百分率」才是你所申請的借貸真正的實質利率。

如果臨時急需一筆小錢該怎麼辦呢？就算只是小額借款3萬元又該去哪裡借呢？雖然是小額借貸那需要什麼條件呢？一般我們都會先想到銀行，但銀行畢竟還是審核較為嚴謹的單位，如果申請借款的人沒有固定的工作或是收入不穩定，再加上沒有可以提供擔保的抵押品，哪怕只是區區的小額借款3萬元都非常困難。所以當你有固定的工作及收入，銀行的門檻對你來說是輕而易舉的，也會根據薪資收入訂定你的借款額度。

除了銀行，難道就沒有其他的借錢管道嗎？其實如果在跟銀行申請小額借款的時候踢到了鐵板，不妨考慮看看民間的借款公司。但我們也討論過很多相關的風險與限制，也是希望大家在向民間借貸公司借錢的時候能夠分外小心。民間借款的好處就是不用等，通常一通電話然後簡單的詢問過工作情況後，很迅速地就能撥款。如果你很急著等錢用，金額也不算大，民間借款公司就是不錯的選擇，只是急雖急，最好也是在借錢之前好好過濾這些公司是否合法，利息計算是否合理等等。

再來就是跟親友開口借錢囉！也不要認為跟親友借錢就比較簡單，必須得用自己的承諾賭上別人對你的信任，一不小心就會在家族中或是朋友圈裡成為黑名單。但我個人認為，跟親友借錢的惰性很容易顯現出來，仰仗著親友間的情份，拖欠賴帳的情況時有所聞。我有個晚輩就是這樣，來跟我借錢，雖然只是少少的一萬元，但就各種拖延藉口，一下子車禍不能工作，一下子家裡長輩生病，幾乎你們想的到的理由都用上了。兩年已過去，半分錢都未曾歸還過。

當然還有一些常見的小額借款方式，像是利用保單跟投保單位借款、拿著有價值的物品到當舖質押、不怕利息過高也可以拿信用卡去預借現金等等，各種方式其實都蠻符合小額借款的條件，但也奉勸大家，無論是透過哪種借款方式去取得金錢，都要先衡量自身的能力，也要掌握住自己的權益。

說到大學生的借貸平台，要根究起大學生為什麼需要借貸平台，而讓大學生產生借錢的需求，第一個聯想到的就是助學貸款，我想應該有蠻多人有這樣的經驗，畢竟台灣大學的學費蠻貴的，所以助學貸款的需求就由此而生。當然，大學生的借貸需求不僅止於助學貸款繳學費，有些人也會申請限定學生資格的創業貸款，或是一般性的消費貸款，個人信用貸款等等，所以借錢這件事已經不再專屬於社會人士，只要能遵守契約規定，學生一樣能夠透過借貸平台成功借錢。

那麼大學生們該透過哪些借貸平台借錢呢？其實跟社會人士差不多，無非也是銀行、親友、民間借貸，但也因為學生在還款能力上較受質疑，以及信用程度尚未長年累積，所以在借貸過程中還是會有諸多限制。所以學生最容易借錢的借貸平台是什麼呢？無庸置疑的當然就是親友了。學生被定位成較無經濟能力的身份，所以如果需要的是小錢，跟爸媽或是兄弟姐妹或是朋友都比較好開口，也比較不會遭受黑心公司欺騙或是掉進借貸條約的陷阱中。

倘若需要的金錢數字較大，像是學費動輒好幾萬元的金額，而家人親友也無力幫忙的時候，大學生們可以向銀行申請助學貸款，準備好身分證明文件、學生證等幾乎都能夠被銀行受理申請。助學貸款的還款方式依照各家銀行的規定而有所不同，普遍都能夠彈性的還款，甚至有些銀行能接受學生畢業後進入社會工作再按月還款，算是對大學生非常和善的一種借錢方式。但如果學生今天跟銀行申請的是消費性貸款或是個人信用貸款，這部份就要特別注意還款期限跟方式，有別於助學貸款的彈性，這些貸款都會嚴格要求債務人準備還款，否則將會影響自己未來的信用。

雖然我自身在民間借貸工作，但我個人認為大學生的借貸平台如果選擇民間借貸，就得非常謹慎小心而且要多做功課研究。有些黑心的民間借貸，會利用大學生無社會經驗的單純，收取高額的利息或是不合理的還款週期，甚至最後如果學生連利息都繳不出來的時候，還會要求學生從事非法工作像是販毒、賣淫等等，等到那時候後悔都來不及了。