借錢

親朋好友提出了借錢的請求，你不好意思也好，或是覺得不通人情也罷，親兄弟都要明算帳了，更何況是不同住的親友同事呢？從事借款這個行業那麼多年，我的經驗告訴我，其實真正明事理的朋友是不會介意撰寫借據的，我把錢大方借出，當然對方也得釋出誠意簽立借據來提供保障。所以，無論是借據、借條、收據、收條，都具有一定的法律效力，也是唯一能夠證明借貸關係存在的證據，倘若某天親朋好友逃避清償債務時，想要追尋法律途徑也才能夠有憑有據。

既然討論到了借據，就來明確的教導大家該怎麼正確地撰寫收據，該怎麼寫借據才能清楚明白進而保障自己權益？借據上該明列出哪些項目呢？借據又該怎麼交付跟擔保？簡單的借據二字暗藏許多危機跟陷阱，不如就分幾篇來告訴大家怎麼簽立借據吧！撰寫借據的時候千萬要特別注意，上頭要明列出借款的正確金額、借貸日期及歸還日期、如分期繳納應該用何種方式、利息的計算方式等等，債務人及債權人的姓名、身份證號碼、聯絡電話也都需清楚記載。

最重要的，借據上還要註明「債權人已如數將借款交付債務人親收點訖」等類似字樣﹐以證明借款交付之事實﹐才算符合借貸契約成立之要件。如果沒有將這段文字附加在借據上，債務人若想逃避債務，自稱沒有收到借款，在法庭上這張借據就沒有辦法證明有交付金錢的事實，官司勝算機率以討回借款機率就會非常低。所以，無論是以現金借款給對方，或是以匯款及開立支票的方式，都需要將這些「付款」的證明註記在借據上，並說明該匯款單據或是支票都屬雙方間的借貸關係，確認債務人親自領收到這些款項，才能夠確保借款關係的存在。

借據在借貸關係中扮演著什麼樣的角色呢？其實借據是非常重要的，它不但用書面的方式，實質證明了債權人與債務人之間的借貸關係外，同時也明確記載著借貸關係中的金額、對象、時間、歸還期限及方式，並具有一定的法律效力。所以，為了維護自己的權益，無論你是借錢出去的債權人，或是向他人借錢的債務人，都必須立下借據，才能讓兩者間的人情與金錢都獲得保障。

但是人情義理卻往往是讓人難以啟齒要立下借據的元兇之一，我們常會遇到一種情況，經常往來的親友來向自己借錢，因為知道對方的住處也擁有良好的關係，所以一旦提及借錢的事，往往都因為信任與怕破壞關係，而不要求立下借據。就拿幾個月前一位母親的多年好友來借款，身為子女當然不希望母親吃虧，於是當下就要求對方寫下借據，母親深怕這個立借據的動作會讓好姐妹的感情生變，於是反對我的要求。當然，至今已經近半年的時間，這位母親口中的好姐妹連一毛錢都未曾返還過。

再舉另一個例子，也就是我自己，前幾年也是一位同袍好友上門來借錢應急，理由是女朋友懷孕了加上家裡奶奶過世，所以要趕在百日內把婚禮舉行了，於是一開口就是借貸10萬元。一方面這位真的是很多年交情很好的朋友，一方面也因為是辦喜事所以不想立借據讓對方觸霉頭，加上他信誓旦旦的告訴我，等婚禮宴席結束把收的禮金挪出本金歸還，所以就省略去立借據的動作。婚禮結束後這位朋友並沒有依約把借款歸還給我，幾次催討也沒有下落，雖然已經提出民事告訴，但也因為沒有證據證明我們的借貸關係而不了了之。

綜合以上的例子，如果今天你非得把錢借出去不可的時候，為了避免大家歹面相看鬧的不愉快，也為了合法保障自己的權益，必須扮起黑臉要求對方簽立借據，然後在借據上載明出借的金額、還款日期和債務人及債權人的姓名身份資料等等，使第三人包括未來可能因此需要訴訟的法院在內，能藉由借據上的內容確認兩者間的借貸關係，進而追討及進行訴訟順利。

從以前就有個想法，很想到某個國家搭著當地的火車四處流浪，去體驗不一樣的生活方式，於是前陣子跟老闆請了整整兩星期的假，把目的地訂在日本，開始了說走就走的旅行。很有趣的是，可能是職業病的關係，有時候在路上看到有關借錢的廣告或是讓人小額借錢的店家，就會好奇的多停留看幾眼，有幾次還差點被誤會我是想借錢的民眾。

但每個國家幾乎都是大同小異，就連那麼先進的日本，民眾借錢的情況也非常普遍，走在街上也有蠻多打著可以隨時借錢給你的商家。據在日本旅居多年的朋友告訴我，像這樣的商家千萬別隨便走進去，很多都是掛羊頭賣狗肉的民間借貸，先別論他們的計算利息方式會讓你瞠目結舌，大部份的商家背後其實都是黑道在操控，很容易讓自己因為借錢而陷入危險之中。朋友剛到日本的時候，曾經向這樣的商家借錢日幣5萬元(大約台幣1萬5千元)，短時間連本帶利竟然需要償還15萬的借款，朋友不得已趕快向台灣的家人求救匯款才解決。

這也是我常告訴大家，台灣很多的民間借貸如果資訊不透明，計息不告知清楚，千萬別去借錢是一樣的道理。至於像銀行的部份，我覺得日本的銀行在借錢給民眾的流程上跟台灣也有些微的不同，一樣會打廣告行銷自己的借貸產品，也一樣標榜門檻低利率低，唯一不同的是，日本銀行在你申請的當下，就會認真的告知如果不能如期償還借款的後果，無論是整合清償、債務協商、法院仲裁或是宣告破產，日本銀行會一五一十的完整跟你解說，意思就是「我們非常樂意借錢給你，但是如果你不還錢會有嚴重的後果！」

這倒是台灣的銀行做不到的，台灣的銀行總是只在你還不出錢時才會扮黑臉，而日本銀行不但會告訴你借錢不還的後果，在借錢給你的同時，也會教育你對於金錢管理的正確觀念以及教你如何妥善運用每個月的收入，讓你能夠同時應付生活必需的開銷又能清償債務。下篇文章再告訴大家其他在日本旅遊遇到有關借錢的趣事囉！

在士林捷運站附近賣了近40年鹹湯圓的老闆阿成，其實是我們家多年的好友，從父執輩那一代開始，我的父親就是他店裡的忠實顧客，阿成的爸爸如果需要裝修也會找我父親幫忙，多年的情誼一直延續到我們這一代，感情都相當不錯。或許是現代的人已經忘記古早味的好，阿成店裡鹹湯圓的業績越來越糟糕，從他第一次來跟我借錢周轉時，除了感覺到這古早味的沒落，更多的是一個年輕人交棒後的無奈。

鹹湯圓店的附近陸續開設了新的餐廳跟連鎖店，都是時下年輕人喜歡的炸雞啦、義大利麵啦、或是韓式料理等等，市場競爭程度真的蠻可觀的。相較於阿成店裡熱騰騰的鹹湯圓跟熱杏仁茶，要我是客人也會選擇又有冷氣又能消暑的食物享用，那間沒有冷氣也老舊的店攤，的確無法吸引到士林滿滿的逛街人潮。所以當阿成來找我借錢時，我以一個消費者的立場，給予了一些意見與看法，因為阿成店面的位置其實非常接近士林捷運站，只要有一些改變，就能讓人潮變成錢潮了。

我告訴阿成，店裡不要僅僅單賣熱的杏仁茶跟鹹湯圓，可以依照季節來修改菜單，除了原本招牌的杏仁茶與鹹湯圓外，也能增加刨冰或是飲料類，像是湯圓刨冰或是湯圓奶茶等等。店面保留住40年的古早風味，但是把環境跟擺設重新整理過，讓人有懷舊的感覺也能夠舒服的在店裡享受美食。如果能做出一些改變來迎合目前的餐飲市場，借錢當然沒有問題，這筆借貸等同是增加自身利益的投資，只要方向正確，讓借款成為扭轉局勢的最佳武器，製造我們雙贏的結果。

前幾天再次走到阿成的店裡探視，菜單上增加了他們家最拿手的黑糖湯圓刨冰，也嘗試製作了超小湯圓的飲料系列，甚至將湯圓放冷後讓客人直接沾著花生糖粉吃，設計出與眾不同的單品吸引顧客。店內裝潢也有改善，設置了空調讓夏天來店裡的客人能涼爽的用餐，燈光也較為明亮，讓人有耳目一新的感覺。借錢反而更賺錢，阿成就是很典型的例子，熬過這些辛苦償還借款的日子後，就能苦盡甘來，為自己的事業創造嶄新的局面。

經歷過自己跟人開口借錢遭拒後，我終於明白那些遇到金錢困難的人們，有苦說不出或是走投無路的心情，但也因為這次的經驗，更警惕自己對於金錢的控管要更謹慎，否則遇到別人不願意借錢的狀況，還是蠻讓人尷尬的。這幾天也有客戶陸續來找林代書借貸紓困，以往我的心態都會著重在審視對方的還款能力，現在會多了幾分同理心，哪怕借款不成，當當對方的垃圾桶訴苦，或是指引他一個方向另覓方式，都是舉手之勞。

一個好友前陣子打電話給我抱怨了一個晚上，以前他經濟狀況還不錯的時候，親朋好友上門借款他都來者不拒，也不去計較利息或是還款期限，但是這一年投資失利把積蓄都花光後，遇到急迫的時候，卻沒有人願意借錢給他。我是他第12個打電話求助的人，但我沒有借錢出去，我把他介紹給林代書，而且告訴他，如果他有還款能力而且也願意付出一點利息，那麼林代書會是助他解燃眉之急的最佳管道。最後事實證明，缺錢真的不需要靠別人，只要能力足夠而且遵守信用，就能保有尊嚴的借貸讓自己脫離困境。

一個媽媽來找林代書時也是一樣，小孩剛從大學畢業，想先去補習班把英文練好考多益，未來才能憑藉英文能力去應徵更好的工作。但補習班費用又貴的驚人，一時籌不出那麼多金額的她，也是找上林代書借款幫忙，但在之前，她已經尋遍各種方式，請求許多親朋好友，不是碰了軟釘子就是被敷衍拒絕。雖然他找林代書前對於民間借貸有諸多懷疑，但是在孩子順利進入補習班就讀，也慢慢將款項連本帶利還清後，心裡的疑問自然就隨著事實證明而煙消雲散。

「錢債」難還嗎？我倒覺得「人情債」才是最難的。當人把錢看的比人情還重，想開口借錢當然就非常困難。林代書幫助過很多錢關難度的朋友，我想就是在沒有「人情債」的壓力下，最單純的把借錢當做一種互利互助的行為，也因為單純，所以不需要看人臉色，更不需要去背負那些人情壓力。你現在正在為了錢發愁嗎？試試來找林代書幫忙吧！

從事民間借貸那麼多年，一直都是別人來跟我借錢，無論是朋友、親人、客戶等等，這趟有機會出差到日本去，終於體會到借錢的尷尬與困難，也藉此看清楚了一些人情冷暖。這次的日本行算是半旅遊半工作的性質，所以行前並沒有換太多的日幣，尤其這陣子日幣高漲，換越多等於虧越多，於是就只換了幾萬日元在身上。但不得不說日本真是個購物遊玩的好地方，八天的行程扣除工作的三天，其他的五天行程中，在地的同事帶我去好多新奇的地方遊玩，現在想想這錢花的還是挺值得的。

言歸正傳，就是頭三天是工作的日程，第三天的晚上就開始了遊樂的行程，才短短一天，我準備的日幣就已經所剩無幾，又不好意思跟同事開口借錢，突然想到自己的叔叔就住在東京，所以硬著頭皮打了電話給叔叔。一開始叔叔的口氣還算溫和，也問候了在台灣的親友們，提到想要借錢的事，叔叔的口氣就顯得很為難，用了很多理由推托，也開始裝可憐地說在東京生活有多麼不容易。我心想，每個月都是我老父親寄錢到日本給你這個弟弟，你自己在這裡也開了間餐廳生意還算可以，我只不過是盤纏用盡想借錢個幾萬日幣，真有那麼困難？

但我也不強人所難，前三分鐘才在炫耀自己剛買了一整套的高爾夫球具，下一秒聽到借錢就變臉哭窮，我也是醉了。記得有個朋友知道怎麼把錢匯到日本再交到我手上，於是再撥了通電話回台灣給他，希望他能幫忙借款給我，回到台灣再連本帶利歸還。不借錢，沒關係，開始數落我為什麼換那麼少的日幣就出國，又開始抱怨為什麼出國不告訴他，因為他想請我代購日本藥妝。掛上電話的那刻，心有點酸有點涼，開始懷疑起自己是不是做人失敗，否則怎麼會接連借款都遭拒？

這時候林代書打電話過來，詢問在日本出差的情況，我把這既尷尬又寒心的事一五一十的告訴了林代書，林代書沒有責罵我，只是問了我住宿的飯店名稱跟房號，然後要我趕緊休息別想太多。那一晚我在飯店輾轉難眠，我現在終於知道，為什麼有些人是在走投無路的情況下來找林代書借錢，而我在人生地不熟的地方，沒有人可以幫助我，我該怎麼辦？隔天醒來，接到飯店櫃檯的電話，林代書託了朋友把錢帶到飯店給我，在那一瞬間，蠻想掉眼淚的。雖然林代書借錢給我，利息還是照算的，但只有他在我無依無靠的時候，願意伸出手幫助我，讓我可以無憂無慮地繼續日本之旅，我心裡真的非常感謝。

「為什麼借錢那麼難？」會不自主發出這個疑問的人，必須先得想想自己關於借錢這件事的條件如何，無論借貸的對象是銀行、民間借貸、親友或是任何人。例如像是不是因為工作不穩定或是年資不夠所以遭銀行拒絕？是不是曾經因為積欠卡費或是貸款滯繳而影響信用？還是你已經是親友間那個放羊的小孩不被人信任？或是還款能力不足所以永遠借款不到一定的金額？

很多因素都可能讓你成為借錢很難的對象，其實借錢不是一種罪過，我也說過蠻多次，正確的方式借貸借款其實是讓自己迅速脫困或是以錢生錢的最佳管道。所以何苦讓自己陷入那種借錢很難尷尬的場面呢？所以，當你非常臨時需要一筆現金運用時，你該怎麼辦呢？借錢其實真的不難，不要用先入為主的觀念去看待借錢這件事，會比你想像中的更加容易。

跟銀行借錢是個不錯的方式，但是，層層關卡的審核及漫長的等待總是非常折騰人，除非提出有力的擔保或是薪資證明，否則遭拒的機率挺高。轉向跟親朋好友開口，就很容易像古人所說的：「借錢給朋友，將以失去友情做為利息」。找報紙上或是網路上那些民間借貸單位，最大的風險則是遇到高額的吸血利息或是暴力討債等等。每種方式都有其優缺點，在選擇一種借款的方式前，請務必三思並衡量自身能力或是借貸後的後果。

來找林代書借錢的朋友，除非真的是無償還能力，或是無業工作不穩定，否則其實都不會被拒於門外。只需要信用與責任感，這就是我們跟客戶交朋友的方式，人都有急用危難的時候，別讓自己因為小錢而走投無路，請與林代書聯繫，不必出門，不用等待，低門檻且借款過程全程保密，不怕因為有求於人而低頭，更無需擔心被拒於門外的窘境，我們非常願意站在朋友的立場上拉你一把，陪你渡過一時的難關。

大家一定都有遇過這樣的人，動不動就開口跟你借錢，金額都不大，不催他或是提醒他也不會主動歸還，甚至會反酸你為了小錢計較，讓人既生氣又覺得委屈。我身邊有個很好的例子，自己的弟弟退伍回來已經兩年，研究所畢業的他眼高手低，沒有一間公司他看的上眼願意去上班，於是就這麼荒廢在家裡長達兩年的時間。

久而久之就養成一個非常不好的習慣，缺錢需要錢用的時候，就跟爸媽家人開口借錢，一次都是幾千塊的小錢，一開始覺得他剛退伍還沒有工作缺錢是正常的，也不會跟自己的弟弟計較，但兩年下來都是這樣的狀況，就會讓人非常惱火。這樣的狀況其實是非常惡劣的，因為他已經習慣跟家人伸手借貸，也認為家人不會去為了小錢計較，所以越來越變本加厲。

就拿上星期弟弟又來跟我開口借錢來說，我只不過是隨口問了他：「又借錢？那你什麼時候才要開始找工作上班？」他馬上惱羞成怒的回應我：「就是沒有好公司好工作啊？難道你要我屈就於爛公司嗎？只不過跟你借錢幾千塊，有必要這樣羞辱人嗎？爸媽都沒跟我計較，全家就只有你最計較錢！」啊？我羞辱他？我計較？借錢給人反而成了罪人，他卻不曾檢討過自己為什麼找不到工作，為什麼只能靠跟人借錢過生活。

小時候也常有同學這樣，欸，借我30元買冰吃！然後30元的借款就跟丟到大海裡一樣沒回來過。數次的「借我幾十元」後，忍不住抱怨同學幾句，就被酸「你家那麼有錢還計較這幾十元？」「上次你跟誰吵架我還幫你耶！」「你不會是那種為了幾十元跟朋友計較的啦！」「你每天都有一百元零用錢，我都沒有….」等等的屁話。原本是因為好朋友而借錢出去，最後都會因為借貸問題交惡或是乾脆自己吃悶虧，搞得彼此都不愉快。但這樣的情況無論在小時候或是職場上都非常常見，有時候也真的懷疑這些人怎麼臉皮可以那麼厚，難道都不知道借錢就該歸還的道理嗎？千萬別變成因為借錢這事變成顧人怨討厭鬼啊！

從事借錢這個行業以來，遇過各種形形色色的客戶，聽了很多真真假假的借錢故事，我都把這些經歷當做一種另類的人生體驗，也因為這份民間借貸的工作，看盡人生百態冷暖。今天的個案很可愛，是個念大學因為太喜歡打工賺錢，然後念到被退學的小女生阿紫。阿紫今年才22歲，從東港離開老家到台北念大學，父母在她大學一年級時就離異，關於阿紫在台北的學費生活費等等父母雙方都推卸責任互踢皮球，甚至乾脆各自離家。阿紫的奶奶捨不得孫女，但年紀太大已經無法工作賺錢，於是阿紫在台北的第一年，都是奶奶四處借錢供給她。

那時候遠在台北的阿紫並不瞭解父母的狀況，更不會知道奶奶跟親友借錢讓她能在台北念書過生活，直到債主打電話跟她催討借款，才發現老家出了事，而奶奶為了她背上巨額的借款。於是阿紫開始一天兼三份打工，學校的課也沒認真去上，久而久之考試也沒有達到及格標準，缺課時數也爆多，就這麼被退學。阿紫索性專心在打工上，持續這樣一整年後，她發現一份打工的薪水才2萬元，三份也才6萬元，根本無法負擔起在台北的生活以及奶奶的債務，於是做了非常久的功課後，擬定出了終極賺錢償還借貸的方式。

阿紫找上了林代書借錢，我不禁好奇的詢問她那份『終極賺錢償還借貸計劃』內容，她雖然興奮但是很有自信的告訴我，現在很多人利用臉書直播的功能在進行物品買賣，但是商品的品質良莠不齊，尤其是海鮮肉類食品。而她的老家東港正是以海鮮著名的地區，很多觀光客都會特地到東港品嘗最新鮮的海產，無論是船家還是店家，阿紫都有認識的人脈跟進貨的管道，而且品質絕對掛保證，所以打算跟林代書借錢當做資本，用來購買視訊設備以及進貨成本。

阿紫有正常的收入也有還款的能力，加上這個終極賺錢償還借貸計劃，林代書當然願意幫忙借錢，於是提供了借貸10萬元給阿紫。現在阿紫的狀況呢？基於無法幫她打廣告的原則，我只能說，每個月林代書這裡的員工都會跟她買上幾次海鮮，因為品質真的很棒、新鮮度也百分百，加上她幽默風趣但又很專業的說話方式，看她臉書直播的人數日益增加，每期的還款也都正常繳納，那麼，就能知道她的確是個借錢更賺錢的成功案例囉！

借錢給朋友，最怕遇到的就是「站著借錢、跪著要債。」的狀況了；前幾天在大學時交情甚篤的好友突然在臉書私訊上突然來訊了，大學畢業各自到不同的地方工作，也都各自結婚生子後，平時我們就變得甚少有固定聯繫，但是偶爾都會到各自的臉書上看看彼此的生活近況；好友私訊來開口說了家裡出了點狀況，說是爸爸急病住院需要用錢，我也真的看見他有貼出爸爸在醫院的照片的相關消息。

心想雖然實在是救急的狀況在發生，但對方突然來跟平時都少有實際的互動聯繫的我來借款，應該是身邊的朋友都借不到錢了吧？這讓我想起大學剛畢業時的自己，交了一個非常會敗家的女友，自己賺的不夠花之外，三天兩頭跟我借錢或要求我送價值不斐的禮物，交往了一陣子之後覺得雙方金錢觀念實在不適合，便向她提出了分手後兩人分道揚鑣。

分手後不久，她也是告訴我媽媽生病了需要用錢要跟我借，因為知道她那樣的生活習慣是真的沒有存款，又念在往日情份上就還是答應了借她這最後一次錢，結果沒想到錢是順利借出去的解決了她的難關，但是到了我有急用時，卻怎麼要也都要不回來，當時和我借錢時也從沒為難過她，到了要她還錢時卻變成我要低聲下氣的求她，還真的就是讓她來站著借錢，我跪著求她還債的荒謬情況。

這次遇上了這個大學好友的借款要求，我便再也不拿自己的存款出借了，也就建議了他去找林代書做小額的借款，同學的工作狀況其實穩定，和林代書雙方協商好了借款金額和還款日期後，也就順利的渡過了這次的危難之際。萬一碰到了這樣的狀況，推薦朋友找林代書做正當的借款管道，好友的交情也不至於為了一筆錢而攤上一日損失友情的風險啊！