借錢

一般的民間借貸，大部分都是可以使用身分證或是擁有固定收入的工作就能申請，但如果目前沒有固定收入怎麼辦呢？一般市面上的民間借貸也接受抵押物的借款，像是有價珠寶、汽機車等等，甚至有些當舖也接受精品包包手表類的抵押，讓有借錢需求的朋友多了一種選擇。只是抵押物跟身分證借款有什麼不同呢？說穿了也是讓民間借貸業者有多一層的保障，如果債務人無法償還債務，或是人賴帳消失不見了，業者也能沒入抵押物來抵償借款。

一般最常見的就是機車小額借貸，畢竟有汽車的人不算多，但擁有機車的人算非常普遍，台灣大多數人也將機車當作代步工具。所以你可以攜帶行照、駕照、身分證件，前往能夠申請機車小額借貸的機車行、民間借貸公司或是當鋪，就能馬上辦理借款。尤其是現在的借錢業者，並不會真的把車子抵押在自己身邊，只要證件都齊全，急需借錢的人不但能夠馬上申請到一筆借款，還能以不押車的方式繼續使用機車。

在幾年前其實機車無法在借貸中被設定成動產擔保品，因為價值較低，是經過政府修正動產擔保交易法施行細則後，讓機車可以跟汽車一樣，在借貸契約中成為擔保品，所以民眾申請機車小額借貸來紓困的現象也就越來越普遍。但也由於機車跟汽車一樣有新舊折價的問題，產值要界定也蠻模糊，所以通常被設定成只能做機車小額借貸，借款金額相對也比汽車房子來的低很多。目前只有銀行的貸款金融產品無法把機車納入設定擔保品，或許未來有天政府也會修法成讓銀行單位納入，民眾的保障就更多了一層。

儘管銀行現在未能把機車納入貸款契約裡的設定擔保品，一般的民間借貸公司、機車行、當鋪還是有機車小額借貸的服務，但還是要提醒大家，申請機車小額借貸時也是需要事先多比較做功課，詢問相關申請事宜以及利息計算，避免遇到黑心公司的不合理借款，以免日後賠了金錢又賠了車子，就真的得不償失了。

日常生活中那些買房、買車、買精品、結婚生子、讀書、做生意都難免會遇到急需用錢的時候，然而談錢總是傷感情，要借錢不求人，簡直是比登天還難。曾經我也是借錢一族，年輕的時候對開店做生意除了衝勁真的有欠規劃，才剛開幕就欠下近百萬的債務，看著每天微薄的營業額，天天還被銀行催討借款，真的很厭世。但也剛好經歷過這麼一段每天被錢追著跑的日子，讓我花了很多時間在研究這些借錢方式，無論是銀行借貸、親友借錢、還是民間小額借款我都研究的非常清楚。

但怎麼樣才能做到借錢不求人呢？向親友開口借錢肯定是不求不行的，人與人之間所連結的就是一種情感，這情份到哪種程度也決定了對方是否會借錢給你的關鍵。而往往開口才是最困難的，要擔心對方會怎麼看待自己，也害怕被拒絕，更可能會因為錢傷了彼此感情，所以如果想要借錢不求人，跟親朋好友開口的這個選項，是必須擺在最後一位的。但我們也都明白，跟親友借貸的彈性是非常大的，縱使彈性很大，也千萬要信守承諾。

所以如果你目前只是短缺小錢，又不想背負著人情債，有些小額借款的管道還不錯，既不需要求人，撥款方便又迅速。例如像是銀行的個人信貸或是抵押貸款等等，市面上類似這樣的金融產品很多，但由於銀行在借貸機制上的風險控管非常嚴格謹慎，所以在申請程序上所限制的條件就比一般小額借款管道來的多，審核流程也比較繁瑣，所需時間相對久一些。缺點就是如果你非常急需借錢，等待銀行撥款的時間還真讓人像熱鍋上的螞蟻。

真的跟時間賽跑，或許可以考慮民間的小額借款服務，跟銀行相比，民間的小額借款流程就簡單很多，省去了一些徵信跟信用程度調查步驟，幾乎是你只要有正常工作就能申請。但是我們也都知道，可以如此快速又簡便的借錢給你，這當中的風險存在也比銀行來的高。第一是利息的部份，民間小額借款利息偏高，不適合長時間的借貸，最好是應急後短時間還款，才不會損失太多的利息。第二就是慎選合法的民間借貸公司，要找間靠譜安全的就得必須多觀察及挑選，以免成為黑心業者眼中的肥羊了。

銀行的借款金融產品還有個陷阱，也就是你必須瞭解自己的貸款的還款方式，是屬於「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」。「本息平均攤還」就是在利率不變動的情況之下， 雖然每一期歸還的借款中的利息和本金比例不相同， 但相同利息之下加總後每期歸還的借款數字都會是相同的。而「本金平均攤還」就是每一期歸還的本金是固定的，但是利息會依剩下的本金去計算，雖然每期歸還的金額數字不同，但據說是比較划算的還款方式。也就是說，「本息平均攤還」的利息總數字會比「本金平均攤還」來的高。

但無論如何，跟銀行申請小額借款還是有些優惠條件的，像是公務人員就是銀行鎖定的優質客戶，公務人員的收入穩定且高，而且具有政府保障，所以各銀行幾乎都針對公務人員設計出利率特別優惠的借款金融商品。另外，像是百大企業員工、上市上櫃公司員工、醫療機構人員、律師建築這樣的專業人士，有些銀行也會主動調降利率吸引上門借錢，而且額度遠遠都比一般上班族來的高，在銀行眼中，這些人都是不會跑帳的鐵票客戶。

那如果我既不是公務人員也不是醫生律師怎麼辦呢？我個人的建議是，平常就要養成與銀行正常往來的好習慣，透過存款、信用卡、投資或保險等方式，與銀行培養出好關係。例如每個月固定都有薪資匯入帳戶、在銀行申請定存帳戶、信用卡繳款紀錄都正常不拖欠，都是跟銀行保持良好關係的好方式。當關係一旦建立後，未來有急需借貸的情況，銀行就會是第一時間你伸手求援的對象，哪怕是金額更大的房貸車貸，這樣的優良客戶都比較有機會跟銀行爭取到調降利率或優惠利率。

說了蠻多當你臨時急需用錢時，可以提供給你應急的借貸管道，對於一般人來說，多數還是會選擇跟銀行借錢，因為銀行屬於比較安全有保障的金融單位，而且手續簡便，只要你有穩定的工作收入，在不需要提供保人或擔保品的情況下就能輕鬆借款。但是在借錢之前，除了準備好所需的文件資料外，還有幾點是必須特別注意的，今天我們就來談談銀行小額借款利息的計算方式吧！每家銀行推出的借貸利率不盡相同，審核機制也不同，怎麼挑選才是對自己最划算的呢？

首先，目前各大銀行的官方網站中，針對個人小額借貸都有設立「貸款額度及利息計算」精算專區，只要輸入你想要貸款的金額，預設還款的年限，就能找出該銀行所有的貸款產品中，最適合你的種類。上頭就會明載著如果你想要申請你所需要貸款金額，利率會是多少，開辦費用會是多少，如果你設定了還款年限，每個月大概要繳給銀行多少錢等等。也由於還有優惠利率跟機動利率的區分，所以在申請小額借款時在這方面要特別注意，掌握住利率的變動才不會吃虧。

有些標榜著優惠利率的銀行借款產品，其實都只是頭幾個月有優惠利息，客戶看到廣告上斗大的優惠數字利率，常常不加思考就申請借貸，殊不知幾個月利率就會調整回來甚至更高。若你想更加謹慎的評估，應該參考「總費用年百分率」，才能真正找出對你最有利的信貸方案！

那什麼是總費用年百分率呢？也就是當你去銀行申請借貸時，所有必須支付的費用加總，像是貸款的總金額、借款利息、開辦費用、帳務管理費用等等，然後以上這些數字所去計算出來的年百分率，這樣的「總費用年百分率」才是你所申請的借貸真正的實質利率。

如果臨時急需一筆小錢該怎麼辦呢？就算只是小額借款3萬元又該去哪裡借呢？雖然是小額借貸那需要什麼條件呢？一般我們都會先想到銀行，但銀行畢竟還是審核較為嚴謹的單位，如果申請借款的人沒有固定的工作或是收入不穩定，再加上沒有可以提供擔保的抵押品，哪怕只是區區的小額借款3萬元都非常困難。所以當你有固定的工作及收入，銀行的門檻對你來說是輕而易舉的，也會根據薪資收入訂定你的借款額度。

除了銀行，難道就沒有其他的借錢管道嗎？其實如果在跟銀行申請小額借款的時候踢到了鐵板，不妨考慮看看民間的借款公司。但我們也討論過很多相關的風險與限制，也是希望大家在向民間借貸公司借錢的時候能夠分外小心。民間借款的好處就是不用等，通常一通電話然後簡單的詢問過工作情況後，很迅速地就能撥款。如果你很急著等錢用，金額也不算大，民間借款公司就是不錯的選擇，只是急雖急，最好也是在借錢之前好好過濾這些公司是否合法，利息計算是否合理等等。

再來就是跟親友開口借錢囉！也不要認為跟親友借錢就比較簡單，必須得用自己的承諾賭上別人對你的信任，一不小心就會在家族中或是朋友圈裡成為黑名單。但我個人認為，跟親友借錢的惰性很容易顯現出來，仰仗著親友間的情份，拖欠賴帳的情況時有所聞。我有個晚輩就是這樣，來跟我借錢，雖然只是少少的一萬元，但就各種拖延藉口，一下子車禍不能工作，一下子家裡長輩生病，幾乎你們想的到的理由都用上了。兩年已過去，半分錢都未曾歸還過。

當然還有一些常見的小額借款方式，像是利用保單跟投保單位借款、拿著有價值的物品到當舖質押、不怕利息過高也可以拿信用卡去預借現金等等，各種方式其實都蠻符合小額借款的條件，但也奉勸大家，無論是透過哪種借款方式去取得金錢，都要先衡量自身的能力，也要掌握住自己的權益。

說到大學生的借貸平台，要根究起大學生為什麼需要借貸平台，而讓大學生產生借錢的需求，第一個聯想到的就是助學貸款，我想應該有蠻多人有這樣的經驗，畢竟台灣大學的學費蠻貴的，所以助學貸款的需求就由此而生。當然，大學生的借貸需求不僅止於助學貸款繳學費，有些人也會申請限定學生資格的創業貸款，或是一般性的消費貸款，個人信用貸款等等，所以借錢這件事已經不再專屬於社會人士，只要能遵守契約規定，學生一樣能夠透過借貸平台成功借錢。

那麼大學生們該透過哪些借貸平台借錢呢？其實跟社會人士差不多，無非也是銀行、親友、民間借貸，但也因為學生在還款能力上較受質疑，以及信用程度尚未長年累積，所以在借貸過程中還是會有諸多限制。所以學生最容易借錢的借貸平台是什麼呢？無庸置疑的當然就是親友了。學生被定位成較無經濟能力的身份，所以如果需要的是小錢，跟爸媽或是兄弟姐妹或是朋友都比較好開口，也比較不會遭受黑心公司欺騙或是掉進借貸條約的陷阱中。

倘若需要的金錢數字較大，像是學費動輒好幾萬元的金額，而家人親友也無力幫忙的時候，大學生們可以向銀行申請助學貸款，準備好身分證明文件、學生證等幾乎都能夠被銀行受理申請。助學貸款的還款方式依照各家銀行的規定而有所不同，普遍都能夠彈性的還款，甚至有些銀行能接受學生畢業後進入社會工作再按月還款，算是對大學生非常和善的一種借錢方式。但如果學生今天跟銀行申請的是消費性貸款或是個人信用貸款，這部份就要特別注意還款期限跟方式，有別於助學貸款的彈性，這些貸款都會嚴格要求債務人準備還款，否則將會影響自己未來的信用。

雖然我自身在民間借貸工作，但我個人認為大學生的借貸平台如果選擇民間借貸，就得非常謹慎小心而且要多做功課研究。有些黑心的民間借貸，會利用大學生無社會經驗的單純，收取高額的利息或是不合理的還款週期，甚至最後如果學生連利息都繳不出來的時候，還會要求學生從事非法工作像是販毒、賣淫等等，等到那時候後悔都來不及了。

上篇我們討論過兩種有借錢需求的類型，那兩種其實都算是屬於比較正向也比較有責任感的借錢需求，說穿了他們就不是真的缺錢，是需要錢來增進更多的錢，或是遇到緊急狀況需要借錢來紓困。但今天要說的兩種類型，比較負面也比較需要更多考量，所以當你一旦出現了借錢需求時，先看看自己是否屬於下面這兩種類型，再考慮是不是該繼續下一步借款借貸的動作，否則會讓自己一失足成千苦恨，墮入無止境的金錢黑洞的。

第三種類型的人，是屬於先享受後付款個人造業個人擔的人，身邊不乏像這樣的人，出國旅遊也好或是買精品包包也好，都是先借錢購買再慢慢償還。這種類型的人心態跟後果就有強烈的連帶關係，有些人懂得怎麼分配償還自己的債務，計劃出一趟預算內的旅遊，好好的在過程中放鬆充電，回到工作崗位上以清償為目的好好努力。有些人則是無止境的慾望作祟，虛榮的想要擁有超乎自己能力的生活，名牌一個一個的買，信用卡沒節制的刷，最後可能連借錢都無法解決這些問題後，只能直接進入債務協商，讓自己的信用破產。

第四種類型的人，是屬於窮途末路怨天尤人的類型，這樣的人我極度不建議你借錢給他們，縱使他們有千百個可憐兮兮的理由，借錢出去等同於把錢丟進大海裡。身邊總有人會像這樣，一年四季都缺錢，你也不知道他到底把錢花到哪兒去，三不五時就小錢不斷的借，卻從來沒有還過。老是把錢不夠用、薪水太少、錢都給家人、錢不歸自己管等等掛在嘴邊，抱怨的時間還不如拿來想想該如何增加自己的收入、改善目前的困境。不僅是沒有金錢規劃的觀念，借錢當成家常便飯，對自己的信用是完全不在乎的，這樣的人雖然有借錢需求卻沒有還款責任，要特別當心！

說完四種不同類型的借錢需求，如果你現在正處於需要借錢的狀態，那麼，你屬於哪一種呢？在開口借錢之前，除了判定自己屬於哪種類型外，更要多加衡量能力，不要為了錢而信口開河承諾做不到的事，反而會使自己失去信用。借錢是一種正常的金錢關係，無論借錢的對象是銀行、親友或是民間借貸，都要有完整的規劃與負責任的態度。

看著電視上林林總總的廣告，其實不難發現，借錢貸款的情況還蠻普遍的，各大銀行的金融商品廣告在熱門時段播出著，也顯示出台灣借貸市場的需求。但是，你為什麼要借錢呢？你的借錢需求從何而來？什麼樣的狀況你借錢能解決問題？什麼樣的情況會讓你借錢更缺錢呢？我常寫文章告訴大家借錢的方式或是借錢的好處壞處，為什麼要借錢倒是頭一次下筆，我覺得這是一個很有趣也必須重視的題目，畢竟，你要懂得自己為什麼需要借錢，才能透過借錢完美的從困境中脫離。

第一種類型的人，是屬於極度理智善於規劃金錢的人，那你一定會懷疑，既然他理智又會規劃金錢怎麼會需要借錢呢？這觀念是錯誤的，凡舉那些創業成功的人士，一定都經歷過金錢周轉需要借錢的情形，也非常懂得利用借款來讓自己的事業更上一層樓。就拿我身邊的一位朋友來說，他本身在台北開了四間手搖果汁飲料店，生意很好所以才會在2年內就開了另外三家分店，最近打算進軍台中高雄等地區，也是跟銀行接洽申請借貸來完成自己拓展版圖的想法。

第二種類型的人，是屬於臨時有難救急不救窮的人，我們常說人生難免遇到突然而來的困難，像是來借錢的朋友們都會說，出車禍需要一筆錢賠償、家人生病住院急需借錢、小孩開學要註冊繳費等等。先不論這些借錢理由是真是假，但如果生活中真突然遇到了這樣的狀況，手邊可以運用的錢不夠，還真的得走借錢一途來紓困。只是被借錢的人也需要有點警戒心，除了看交情、看信任度外，也要懂得分別真假，要能夠印證對方所說的都是真實，借錢出去才能安心。

還有哪些類似的人是具有借錢需求的特質呢？下一篇會把其他類型完整說明清楚，但最主要的，還是希望大家正視自己有借錢需求時的能力與狀況，除了當下能夠解燃眉之急外，也要衡量清償借款的能力，才能在他人心目中留下有信用的好印象。

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候，如果是因為手邊的錢是不好變換成現金，例如像是股票、珠寶、定存等等，現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品，但又很需要借錢來應急呢？大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口，但是在借前之前，也是需要謹慎思考評估，要考慮親友是否本身有負累？哪些親友比較容易借錢？會不會帶給人壞印象？能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由？

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上，所以該遵守的承諾千萬一個也不許少，不能因為交情而藉故不還或延誤，最好的狀況就是在借錢的當下，主動提出撰寫借據並提供擔保，才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務，也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解，最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦？這時候就不能太過感情用事，也必須開始有所警惕，因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了，也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸，我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位，因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司，一旦跟他們借錢，是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處，就是借貸條件門檻比較低，撥款的時間非常快速，只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家，民間借款要特別注意還款方式以及利息計算，千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法，這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多，銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格，記得在十多年錢，小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請，但也引起許多人債務越掘越深的狀況，於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響，跟銀行借錢這件事的門檻比較高，資源限制也比較多，但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障，屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情，一板一眼的借錢規則制度，是你一不小心就容易信用破產的。

人與人之間難免會有資金流動頻繁的現象，無論是交易或是借貸都是非常普遍的，所以當我們產生了借貸行為，最常見需要簽署的就是借據。但如果借貸的對象是銀行或是各金融單位，或是更嚴謹的借貸公司，就會需要簽訂所謂的借款契約書，而借款契約書上所明列出的項目，會比借據來的更仔細。如果您曾經跟銀行申請過貸款就會知道，借款契約書上密密麻麻的文字，詳述著貸款的額度、交付方式、貸款期間、利息計算、違約或遲繳的處理方式、所有雙方應負法律責任的條文等等。

所以如何在這些密密麻麻的文字中理解自己的借貸呢？哪些又是借款契約書上必須條列出的項目？首先就是借貸的金額與交付方式，這部份在文章中已經提過非常多次，正確借錢出去的金額以及如何交到對方手上是很重要的，如果是現金交付的方式，借款契約書上就必須寫上「本契約書雙方簽訂完成時，當場以現金一次給付，並經親點無訛，不另立據。」如果是匯款的方式也要留下匯款收據並註記在借款契約書上，才能確保貸款關係的成立。

借貸期間也是需要明確的寫在契約書上，避免不必要的誤會產生，是否分期償還，償還的期間為何，若延遲該如何處理等等，例如每月5日債務人需歸還多少本金及利息，這部份無論是現金或是匯款也需保留證明紀錄。再來就是約定的利息計算，雖然民法有其限制規定，但是如果借貸雙方在借款契約書中有約定明確，按照公證法施行細則之規定，還是具有法律效力，未來還是有強制執行的權力。當然，在借錢之前，還是要仔細想清楚這樣的利息會不會造成更重的負擔，衡量過能力與是否划算再決定借貸與否。

然後就是擔保人及擔保品的部份，我們也常提醒大家擔保的重要性，為了防止借貸方在還款屆期日無法償還借款，債權人便可以向保證人提出要求為這筆借款負責，在民法中也詳細規定，債權人應先向債務人請求履行債務償還，要求未果時才能向保證人請求代為履行。有些關於借貸的法律條文及所轄法院也需寫在借款契約書上，這樣一來契約書的撰寫才算是最基本具有的內容了。