民間借貸

人難免有急需借錢的時候，所以現在市面上琳瑯滿目的借貸金融商品種類非常多，大多數的人也都有跟銀行申請借貸的經驗，最常見的就是銀行小額借款，像是信用貸款或是信用卡借款等等。而且目前台灣大部份的銀行都能夠申請小額借款，雖然說每家銀行的申請審核機制不同，但基本上所需具備的條件其實都是差不多的，例如各家銀行放貸的金額不盡相同，會根據職業類別、工作年資、公司大小及收入情況做綜合評估。

正規的銀行金融機構都有比一般民間借貸公司更為嚴格的借款審批流程，即將不要求借款人提供擔保抵押物，也一定會審查借款人與銀行間的往來紀錄、信用紀錄、收入穩定度、公司營運狀況等等。然後訂定出你必須遵守的遊戲規則，借款的期限及繳納方式都是不能夠開玩笑的，一不小心就會影響到你未來的信用紀錄，倘若從銀行那申請出一筆借款，卻不按照規定的時間償還借款，一再拖延或是賴丈不予以理會，日後想再跟銀行申請借貸就難上加難了。

在這裡就簡單的教大家怎麼向銀行申請小額借款，現在的銀行小額借款申請都相當方便，有些銀行直接在他們的官方網站就能夠直接填寫表格，然後按照步驟將申請所需的證件影本及收入證明寄發即可。我個人則是認為親自到銀行櫃臺辦理的方式是最直接了當也避免個資外洩的情形發生，事前需準備好身份證明文件、薪資證明、如果是公司方則是要準備營業登記證。填寫完所有表格後，直接遞交給行員就能夠申請辦理銀行小額借款，銀行接到借款人的申請資料後就會開始進行徵信動作，考察借款人的信用狀況及工作收入等等，再決定是否核准借貸予以撥款。

當然，銀行雖然是有國家認證的借貸金融單位，在申請銀行小額借款時還是有一些小細節需要注意的，例如每家銀行的利息計算方式、不同的貸款期限也有不同的計息方式、每家銀行可申貸的金額多寡、違約時自己必須面對的後果有哪些。總之就像電視廣告常提醒大家的，「謹慎理財，信用至上」，當你決定向銀行申請借款時，就要有負起責任的心理準備，否則失去銀行對你的信用後，在未來都是非常麻煩而且不便的。

身份證在日常生活當中，除了可以用來證明身份年紀、購買票券商品、辦理各種繳費業務以外，還有什麼用途呢？前一陣子才搞迷糊把皮包搞丟了，除了現金外還損失了提款卡、支票等，最重要的，就是證件要辦理真的很麻煩，但證件的重要性不僅止於這些，當你遇到金錢上的困難需要借錢的時候，證件除了以上功能以外，還能辦理小額借款，成為生活中急需借錢時的最佳工具。

當然證件借款也不是我所說的那麼簡單容易，有些朋友上門來借錢的時候，只帶了證件，既沒有穩定的工作，也沒有正常的收入，如果光憑一張證件就要來借錢，我們還是會抱持相當大的疑慮的。而證件借款的步驟，首先就是出示本人的身分證件，提出工作收入證明，核對住家及公司資料後，即可撥發借款。由於證件借款相較與其他借錢管道來的條件寬鬆，所以是現在一般民間借貸公司都能夠申請的借款服務，但也因為要求的條件較鬆，也很容易掉入那些利用這個漏洞訛詐的黑心公司陷阱中。

怎麼說呢？會想要利用證件借款的朋友其實蠻多，正因為它的審核條件較寬鬆，一般人在打電話申請的時候，往往會不夠謹慎。就拿前陣子我的一位客戶上門來借錢，哭訴著被上一間黑心民間借貸公司詐騙的狀況，原本他只是想拿身分證件借2萬元繳交易科罰金，黑心民間借貸公司當然是在電話中就輕鬆的答應他，質押這位客戶的證件，扣除掉利息後把剩餘的金額直接匯款到他的帳戶裡。原本還喜孜孜的計算自己應該在一個月內等發薪水就能把借貸清償，殊不知對方計算利息的方式跟原本說明的完全不同，才20天的時間利息加上本金就將近3萬元。

這還只是小事，那張被質押的證件，黑心民間借貸公司竟然拿來開設銀行人頭帳戶，做了什麼壞事就不得而知，沒多久客戶就收到銀行通知該帳戶已被設定成警示帳戶，而且可能涉及一些詐騙案件。所以申請證件借款時還是得特別注意的，慎選合法的民間借貸公司，瞭解正確的計息方式，才不會讓自己又陷入更危險更困難的處境中。

之前介紹過機車借款，顧名思義，汽車借款也是同樣的道理，以汽車做為擔保品向當舖或是民間貸款公司抵押借款，只要你的名下擁有汽車，車齡不能太久，在借貸紀錄上沒有嚴重瑕疵，就能夠輕鬆申請汽車借款。如同機車借款，汽車借款的好處就是利用車輛向借貸單位抵押借款後，原車還是可以繼續使用，對於一般人來說，如果臨時需要一筆錢應急，又不知道該找誰借錢時，就能夠拿名下的車輛做為抵押物跟當舖或是民間貸款公司借錢。

但是報紙網路上提供申請汽車借款的單位那麼多，該怎麼選擇呢？正因為單位很多，這當中可能會有一些是黑心的民間借貸公司，使用高利借款及暴力討債，或是有心來詐騙財物的不良份子，所以慎選一間讓人安心又有信用的借款單位是非常重要的。一不小心淪入這些危險陷阱中，屆時不但沒有解決資金上的困境，反而使自己雪上加霜。所以在申請汽車借款之前，何不在網路上多做功課，多吸收一些知識，研究當中的利息計算及還款方式，以防未來可能發生的任何問題。

汽車借款當然也分成原車可以繼續使用，以及留車在借貸單位的借款，這兩種可以申請到的借款會有些不同，留車的借貸金額相對會高一些。但是請記住，如果你向一個借貸單位申請原車可用的汽車借款，就不要輕易再把車子拿去另一個借貸單位申請原車可用或是留車借款，這對借貸單位來說是種忌諱。而且，不要以為跟A原車借款就能跟B留車借款，就會天衣無縫兩邊不知曉，業者間還是會有相通的聯徵系統的。所以最好的方式，就是如果你真的還需要用錢，建議向原本的借貸單位增加借款就好。

也提醒想申請汽車借款的朋友，雖然汽車借款很便利，也要按照規定還款，否則為了幾萬元卻把車子的權益轉移，就非常得不償失了。尤其是千萬不要一車兩借，這樣容易讓自己的車子成為對方的權利車，車子沒有了，債務卻越來越多。任何一種借錢管道都有其便利之處，也有其必須遵守的遊戲規則，借錢之前謹慎考慮才是最上策。

誰都有手頭不方便的時候，以往我們的認知中，當你手頭不方便就是得低頭跟人借錢，跟什麼樣的對象借錢？怎樣才能順利借錢？借錢給你的人怎麼看待你？會不會落得不好的名聲？該借款多少才不會失去分際？借錢的時候總是得考慮的非常多，但你知道其實借錢也可以不求人嗎？只要借錢的理由正當、也有妥善的還款計劃、以及遵守承諾的決心，我倒認為借貸是一種培養自我責任的好方式。

如果你借貸的對象是親友同事，表面上主導權都在對方手上，得看臉色能夠借多少或是肯不肯借錢，這時候如果你唯唯諾諾低頭喪氣的，反而讓對方有所疑慮。最好的方式，就是立場對調的把主導權放在自己身上，主動向對方提出完美的借錢計劃，例如，A：「真的很對不起，但是我有急用，可以先借2萬元給我嗎？」B：「因為家人住院需要一筆兩萬元，請你先借款給我，從下個月開始，每個月的10號發薪日我能夠匯5500元給你，5000元是應該歸還的借貸本金，500元是利息，為期四個月就能夠全數還清。」看完後，你會借錢給A或是B呢？

當然你還有其他的借錢管道可以選擇，像是銀行、當舖或是民間借貸公司等等，只要按照一般正常的程序申請就能辦理，各種借錢管道所需的條件資格也都有所不同。像是銀行在審核機制上相對的就比其他借錢管道來的嚴格，但也是最安全無風險的，除了會徵信你過去所有的銀行往來信用，也會要求必須具有還款能力，像是有固定的收入或是擁有能夠抵押的擔保物等等。而當舖理所當然的就是必須準備抵押物品便能順利借款，而該抵押物品需有其價值才有可能被當舖接受，像是汽機車、珠寶黃金、名牌手表等等。

而民間借貸公司是所有借錢管道中門檻最低的了，只要提供身份證資料，也擁有固定的工作，一般都能順利申請，而且當日撥款非常迅速方便。所以說為什麼借錢一定要有求於人呢？當你走投無路需要借錢的時候，一樣能透過各種借錢管道，或是拿出誠意訂定正確的還款計劃，都能夠在不需要低頭的情況下順利借錢的。

先前寫過一系列有關於借貸理由的故事，也因為從事這方面的小額借貸工作很多年，其實都已經見怪不怪，只要客戶能夠準時歸還借款，什麼理由都不是太大的問題。中秋節前接到一通蠻有趣的電話，對方有急著借錢的需求，想要來小額借貸周轉一下，我也按照慣例簡單的徵信了一下，詢問該客戶的工作狀況及基本資料，原本以為是因為要過節了，可能回老家需要用錢或是孝親之類的，但聽完他的借錢理由後，我差點在電話這頭笑出來。

他告訴我，因為朋友約好中秋節一起出遊烤肉，兩天一夜的住宿費用，再加上小台巴士的租賃費用，還有15人份的烤肉食材費用，預計要花費將近4萬新台幣左右。而且朋友間還有不成文的規定，參與聚會的女生不須負擔任何費用，所有費用由參加的男生平均分攤，15個人當中有7個女生8個男生，所以這4萬元要由男生一人5千元去分攤。我心想，一個人5千元也還好啊，有需要來跟民間借貸公司小額借貸嗎？客戶才哀怨地告訴我，8個男生有一半目前負擔不起費用，希望可以分期付款，於是不足的部分，只好來找我借款才能讓這次旅遊成行。

好吧！我沒辦法干涉或是多說什麼，雖然我認為有多少分量才去做多少事，如果大家都沒有那麼高的預算，為什麼不乾脆一日旅遊就好？或是找個合法的烤肉區域，一樣也能盡歡啊！出遊烤肉搞到要來找民間借貸借錢周轉我也真的是第一次遇到，但是再光怪陸離的理由都好，只要對方有正當工作固定收入，我沒有理由不借錢給他。我也曾詢問過他，怎麼不找其他人或女生一起幫忙呢？他苦笑著說，要不是與會的女生中有他一職想要追求的對象，也很期待能夠在這次出遊擦出火花，不然他還真不想當這個冤大頭，而且找別人幫忙也怕遭受拒絕，還是決定打電話來跟我求助。

小額借貸真的不難，打通電話來做個簡單的徵信就能夠借到自己所需的金額，也不用借錢看人臉色，也不必擔心跟對方的關係生變，但我還是要強調，借錢雖然不是件壞事，但勉強自己去做超出能力範圍的事，最後吃苦的還是自己，就像這位可愛的客戶，如果他背上了借貸債務，卻還是無法跟喜歡的人再一起，豈不是得不償失嗎？

日常生活中那些買房、買車、買精品、結婚生子、讀書、做生意都難免會遇到急需用錢的時候，然而談錢總是傷感情，要借錢不求人，簡直是比登天還難。曾經我也是借錢一族，年輕的時候對開店做生意除了衝勁真的有欠規劃，才剛開幕就欠下近百萬的債務，看著每天微薄的營業額，天天還被銀行催討借款，真的很厭世。但也剛好經歷過這麼一段每天被錢追著跑的日子，讓我花了很多時間在研究這些借錢方式，無論是銀行借貸、親友借錢、還是民間小額借款我都研究的非常清楚。

但怎麼樣才能做到借錢不求人呢？向親友開口借錢肯定是不求不行的，人與人之間所連結的就是一種情感，這情份到哪種程度也決定了對方是否會借錢給你的關鍵。而往往開口才是最困難的，要擔心對方會怎麼看待自己，也害怕被拒絕，更可能會因為錢傷了彼此感情，所以如果想要借錢不求人，跟親朋好友開口的這個選項，是必須擺在最後一位的。但我們也都明白，跟親友借貸的彈性是非常大的，縱使彈性很大，也千萬要信守承諾。

所以如果你目前只是短缺小錢，又不想背負著人情債，有些小額借款的管道還不錯，既不需要求人，撥款方便又迅速。例如像是銀行的個人信貸或是抵押貸款等等，市面上類似這樣的金融產品很多，但由於銀行在借貸機制上的風險控管非常嚴格謹慎，所以在申請程序上所限制的條件就比一般小額借款管道來的多，審核流程也比較繁瑣，所需時間相對久一些。缺點就是如果你非常急需借錢，等待銀行撥款的時間還真讓人像熱鍋上的螞蟻。

真的跟時間賽跑，或許可以考慮民間的小額借款服務，跟銀行相比，民間的小額借款流程就簡單很多，省去了一些徵信跟信用程度調查步驟，幾乎是你只要有正常工作就能申請。但是我們也都知道，可以如此快速又簡便的借錢給你，這當中的風險存在也比銀行來的高。第一是利息的部份，民間小額借款利息偏高，不適合長時間的借貸，最好是應急後短時間還款，才不會損失太多的利息。第二就是慎選合法的民間借貸公司，要找間靠譜安全的就得必須多觀察及挑選，以免成為黑心業者眼中的肥羊了。

說到大學生的借貸平台，要根究起大學生為什麼需要借貸平台，而讓大學生產生借錢的需求，第一個聯想到的就是助學貸款，我想應該有蠻多人有這樣的經驗，畢竟台灣大學的學費蠻貴的，所以助學貸款的需求就由此而生。當然，大學生的借貸需求不僅止於助學貸款繳學費，有些人也會申請限定學生資格的創業貸款，或是一般性的消費貸款，個人信用貸款等等，所以借錢這件事已經不再專屬於社會人士，只要能遵守契約規定，學生一樣能夠透過借貸平台成功借錢。

那麼大學生們該透過哪些借貸平台借錢呢？其實跟社會人士差不多，無非也是銀行、親友、民間借貸，但也因為學生在還款能力上較受質疑，以及信用程度尚未長年累積，所以在借貸過程中還是會有諸多限制。所以學生最容易借錢的借貸平台是什麼呢？無庸置疑的當然就是親友了。學生被定位成較無經濟能力的身份，所以如果需要的是小錢，跟爸媽或是兄弟姐妹或是朋友都比較好開口，也比較不會遭受黑心公司欺騙或是掉進借貸條約的陷阱中。

倘若需要的金錢數字較大，像是學費動輒好幾萬元的金額，而家人親友也無力幫忙的時候，大學生們可以向銀行申請助學貸款，準備好身分證明文件、學生證等幾乎都能夠被銀行受理申請。助學貸款的還款方式依照各家銀行的規定而有所不同，普遍都能夠彈性的還款，甚至有些銀行能接受學生畢業後進入社會工作再按月還款，算是對大學生非常和善的一種借錢方式。但如果學生今天跟銀行申請的是消費性貸款或是個人信用貸款，這部份就要特別注意還款期限跟方式，有別於助學貸款的彈性，這些貸款都會嚴格要求債務人準備還款，否則將會影響自己未來的信用。

雖然我自身在民間借貸工作，但我個人認為大學生的借貸平台如果選擇民間借貸，就得非常謹慎小心而且要多做功課研究。有些黑心的民間借貸，會利用大學生無社會經驗的單純，收取高額的利息或是不合理的還款週期，甚至最後如果學生連利息都繳不出來的時候，還會要求學生從事非法工作像是販毒、賣淫等等，等到那時候後悔都來不及了。

上篇我們討論過兩種有借錢需求的類型，那兩種其實都算是屬於比較正向也比較有責任感的借錢需求，說穿了他們就不是真的缺錢，是需要錢來增進更多的錢，或是遇到緊急狀況需要借錢來紓困。但今天要說的兩種類型，比較負面也比較需要更多考量，所以當你一旦出現了借錢需求時，先看看自己是否屬於下面這兩種類型，再考慮是不是該繼續下一步借款借貸的動作，否則會讓自己一失足成千苦恨，墮入無止境的金錢黑洞的。

第三種類型的人，是屬於先享受後付款個人造業個人擔的人，身邊不乏像這樣的人，出國旅遊也好或是買精品包包也好，都是先借錢購買再慢慢償還。這種類型的人心態跟後果就有強烈的連帶關係，有些人懂得怎麼分配償還自己的債務，計劃出一趟預算內的旅遊，好好的在過程中放鬆充電，回到工作崗位上以清償為目的好好努力。有些人則是無止境的慾望作祟，虛榮的想要擁有超乎自己能力的生活，名牌一個一個的買，信用卡沒節制的刷，最後可能連借錢都無法解決這些問題後，只能直接進入債務協商，讓自己的信用破產。

第四種類型的人，是屬於窮途末路怨天尤人的類型，這樣的人我極度不建議你借錢給他們，縱使他們有千百個可憐兮兮的理由，借錢出去等同於把錢丟進大海裡。身邊總有人會像這樣，一年四季都缺錢，你也不知道他到底把錢花到哪兒去，三不五時就小錢不斷的借，卻從來沒有還過。老是把錢不夠用、薪水太少、錢都給家人、錢不歸自己管等等掛在嘴邊，抱怨的時間還不如拿來想想該如何增加自己的收入、改善目前的困境。不僅是沒有金錢規劃的觀念，借錢當成家常便飯，對自己的信用是完全不在乎的，這樣的人雖然有借錢需求卻沒有還款責任，要特別當心！

說完四種不同類型的借錢需求，如果你現在正處於需要借錢的狀態，那麼，你屬於哪一種呢？在開口借錢之前，除了判定自己屬於哪種類型外，更要多加衡量能力，不要為了錢而信口開河承諾做不到的事，反而會使自己失去信用。借錢是一種正常的金錢關係，無論借錢的對象是銀行、親友或是民間借貸，都要有完整的規劃與負責任的態度。

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候，如果是因為手邊的錢是不好變換成現金，例如像是股票、珠寶、定存等等，現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品，但又很需要借錢來應急呢？大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口，但是在借前之前，也是需要謹慎思考評估，要考慮親友是否本身有負累？哪些親友比較容易借錢？會不會帶給人壞印象？能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由？

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上，所以該遵守的承諾千萬一個也不許少，不能因為交情而藉故不還或延誤，最好的狀況就是在借錢的當下，主動提出撰寫借據並提供擔保，才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務，也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解，最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦？這時候就不能太過感情用事，也必須開始有所警惕，因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了，也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸，我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位，因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司，一旦跟他們借錢，是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處，就是借貸條件門檻比較低，撥款的時間非常快速，只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家，民間借款要特別注意還款方式以及利息計算，千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法，這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多，銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格，記得在十多年錢，小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請，但也引起許多人債務越掘越深的狀況，於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響，跟銀行借錢這件事的門檻比較高，資源限制也比較多，但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障，屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情，一板一眼的借錢規則制度，是你一不小心就容易信用破產的。

大部份的人都肯定有借錢或是被借錢的經驗，無論是基於人情義理或是循一般途徑借貸，都要擁有正確的借貸觀念，今天我們就從最基本的開始說起，借貸的意思是什麼？簡呆來說，資金的供需在我們的日常生活中是種必要的存在，在法律的解釋上來說，是指由債務人與債權人成立所謂的借貸契約，然後債權人將金錢以借貸的方向交付給債務人，然後遵守契約裡的歸還方式及日期，由債務人將借款歸還給債權人，便稱之為借貸。

這當中的學問也隨著對象、借貸方式、借錢管道而有所不同。就拿借貸契約來說，就有許多不同的形式，最不具有法律保障的便是口頭契約，最常發生在親人之間或是有交情的朋友間，信守承諾還錢當然是最好的，一旦發生債務人耍賴不還的狀況，單憑口頭承諾是無法追討借款的。所以為了避免因為金錢借貸產生的糾紛，有關於借貸的法律常識是必備的，最好的方式就是立下借據，並且要求債務人提出擔保，白紙黑字寫的清清楚楚，未來若是真遇到賴帳的債務人，要尋求法律途徑也有憑有據。

借貸的對象也非常重要，我們常遇到的就是朋友跟朋友間、親人跟親人間，這種屬於小額借貸，除非是特殊狀況，否則金額都不會太大，也正因為都是小筆金額，會更讓人忽略書面借貸契約的重要性，也容易被賴帳。常就有人覺得自己不過借砍幾千或是幾萬元，就算不還對方也不會因此受影響，這些人就成了損失不大但很讓人困擾的借貸黑洞。

比較穩當的方式還是找銀行或是合法的民間借貸，當你發生經濟困難的時候，向銀行或是合法的民間借貸公司提出借貸的需求，這樣的專業債權人自然就會把所有的借錢規則說明清楚，以及將必須的書面借貸契約準備好，成立既受法律保障也讓人安心借錢的借貸關係。無論是借貸的方式、對象、條件各有不同，借貸本身的行為就是讓你渡過臨時難關或是增資使錢滾錢的工具，也是累積自己信用的最佳利器，請謹慎遵守與債權方的借貸規定，才能及早脫離難關。