銀行借款

這件悲劇發生在我親愛的表姐身上，其實早在一年前她就計劃今年要帶家人一起去日本旅遊，因為爸媽已經70歲了都還沒有坐過飛機出國去玩，所以為了製造一次難忘的家族旅遊回憶，去年底領了年終獎金約莫15萬元，又向銀行借款了15萬元，然後跟旅行社購買非常高檔的北海道行程。就在出發的前一週，武漢肺炎的疫情迅速在日本爆發開來，政府甚至考慮將日本列為第二級的旅遊警示區，這下表姐全家的旅遊夢碎，還要賠光自己的年終獎金並且負債。

任誰都沒辦法預測到才短短一個月的時間，武漢肺炎的擴散情況如此嚴重，表姐曾經想過，都已經跟銀行借款負債了，就是想圓老父老母出國的心願，乾脆硬著頭皮上飛機去北海道，應該不會那麼倒楣被傳染吧？這心態倒是被我狠狠地教訓一頓，先別提及北海道目前的疫情嚴不嚴重，光是去一趟日本得提心吊膽的玩，回來後可能還要居家隔離14天，萬一真的染病了，耗費的社會成本全是台灣人民的血汗錢。銀行借款可以慢慢清償，如果染病回台被隔離治療，那段時間更是無法工作還可能有生命危險，豈不是得不償失？

更何況現在如果跟銀行借款，卻因為疫情而無法工作或是隔離，是可以跟銀行申請延後繳交借款的，任誰都會選擇寧可賠上金錢也要將小命好好保住，表姐這才打消出國的念頭。我想，像表姐這樣的狀況應該很多，電視新聞也報導了，日韓旅遊退團將近8成，表示大部份的人都知道，此時此刻出國旅遊不但提高自己與他人的危險，一不小心也會造成台灣的恐慌。也有網紅到韓國代購回台灣發燒送進醫院治療，還聲稱自己是冒著生命危險在替顧客買貨，我除了翻白眼翻到外太空也不知道該說什麼。

說到借款這件事，也要提醒大家，最近因為武漢肺炎疫情愈發嚴重，所以政府也計劃在近日通過防疫紓困預算，雖然整個配套措施還沒正式定案，但是也是政府幫助大家度過難關的方式之一。而多家銀行也推出超低利率的借款方案，因為疫情，有許多中小微型企業受到嚴重打擊，企業主可以向這些銀行申請超低利率借款當做周轉金，大家共體時艱一起走過這次的風雨。

我覺得這次的武漢肺炎，考驗著人性也考驗著大家的團結力，對政府來說更是，就拿撤僑包機回台這事來說，撤與不撤都有人罵，讓滯留武漢的台灣人回來，可能讓台灣的醫療防線犯上崩潰的危險，不讓他們回來，又牽涉到道德與人權的問題，唉，政府實在兩難。但就在我們著重於是否讓海外華人回台的同時，其實政府已經努力在堅守防疫陣線，除了提高口罩製作的產能，落實口罩的購買機制，全力照顧醫療及防疫人員的健康，對於那些因為武漢肺炎而影響生計的中小企業，政府以及多家金融單位也提出了借款紓困專案。

哪些中小企業會受到疫情影響呢？像是交通運輸業、觀光旅遊業、餐飲食品業等等，前幾篇文章我也舉過好多例子，最近來找我們借款的人非常多，其中有蠻多就是餐飲業及旅行社之類的，也有還在還銀行借款的計程車司機，都受到這次武漢肺炎影響頗深。所以除了來跟我們借款度難關之外，這陣子許多銀行也推出借款紓困方案，協助大家資金周轉，雖然說每家銀行的借款額度不盡相同，但出發點都是希望能幫助那些受影響的中小企業免受疫情之苦。

中小企業有如此的協助，那個人的部分呢？當然個人的部分也不用擔心，有部份銀行也推出信用卡延繳或是免收循環利息的服務，而如果你本身之前就跟銀行有借款往來仍在負債中，卻因為受疫情影響而沒辦法繳付借款時，像是無薪假或是非自願離職或是公司因疫情停工等等，也可以提交證明文件向銀行申請延後繳付借款，或是延長借款期限，各銀行的紓困方案在如此苦難的環境中無疑是一道曙光，也讓許多人在受影響中能夠有喘息的機會。

我想，像這樣協助大家度過難關的方案或是法規會陸續通過，政府與各單位都因此這麼努力了，我們身為小老百姓能做到的，就是配合政策進行防疫工作，做好自身的保護也等同於保護他人。這幾天電視新聞也報導了，有太多違反居家隔離規定的人在全台灣趴趴造著，豈不是辜負了政府與大家的努力？接到越多來借款的電話，心裡其實就越五味雜陳，表示遇上困境的人也越來越多了，如果台灣每個人都能共體時艱，我相信很快就會過去的！

老王因為投資生意失敗，跟親朋好友借款將近三百萬，最後仍因入不敷出跑路了，那老王的妻子要承擔這借款的債務嗎？我想這樣的例子很常見，尤其是夫妻在有婚姻關係的時候，因為買房買車需要跟銀行借款，但如果借款的那一方因故無法執行還款義務，那配偶需要負起責任嗎？或是配偶四處借款欠了一屁股債，人間蒸發找不到人後，另一半該怎麼保障自己的權益不被受牽連呢？

以現行台灣的法律來說，夫妻之間的財產制度分為：法定財產制、共同財產制、以及分別財產制，原則上如果夫妻沒有事先約定財產制度的話，就是實行法定財產制。除非在婚前或是婚姻關係中，夫妻雙方協議擬定共同財產制或分別財產制，那就另當別論了。如果配偶借款負債，另一半必須以共同財產清償配偶的個人債務，簡單來說，就是夫妻有協議擬定為共同財產制，那麼當配偶無力償還借款時，債權人可以就夫妻間的共同財產請求清償借款。

若是法定財產制，可依民法第1023條中規定：「夫妻各自對其債務負清償之責。」也就是說，雙方都得為自己的借款債務負起清償的責任，債權人也不得要求夫債妻還或是妻債夫還，而分別財產制也大致上與法定財產制相同。所以其實只要夫妻之間不要協議擬定共同財產制，就不必擔心另一半的借款債務問題，但這樣的狀況還是要預防及避免，畢竟金錢上的債務可以因為法律而逃避，但人情與義理上的虧欠就很難彌補了。

就像一開始舉例的老王，借款三百萬後就跟小三落跑，留下重病的妻子跟年幼的三個孩子，雖然在法律上老王的妻子不需承擔這些借款債務，但是親朋好友間的感情早就破壞殆盡，其中還有的是向民間借款公司所借的債務，一個不小心就很可能雪球越滾越大，負債越來越多，如果是黑心的民間借款公司，豈不是人身安全都沒有保障？

我真心覺得現在台灣的各大銀行官方網站所擁有的功能非常強大，可以在網路線上開戶辦卡，也能夠各種繳費，所有的金融商品都能夠在網站裡找到詳細資料，無論是信用卡、借款、保險、基金投資、財富管理應有盡有。其中一項的銀行借款業務，就會依你需要的借款金額、名下是否有動產不動產、是否提供擔保品，來替你選擇適合你的借款型商品，甚至輸入個人詳細資料後，就能精算出可借款的額度及繳納方式，是目前大部份的銀行官方網站都具備的基本功能。

就拿個人信貸來說，便是銀行依照你的信用狀況、收入情況以及還款能力，進行徵信評估後，提供一筆資金借款給你，而這筆借款金額會是多少？會不會超出自己所能負荷的能力？利息怎麼計算？在銀行官方網站上都能清楚的計算出來並詳加規劃。所以當你需要一筆借款來實現某個目的，除非你真的非常急需，否則銀行借款會是你比較安心的選擇，如果是短期資金的需求，借款金額也不算太高，就建議申請固定分期式的信貸借款，原則上借款期限10年內，也可以跟銀行談妥條件來客製自己的歸還借款方式。

如果你需要的借款金額數字較大，那麼可以考慮銀行的房貸借款，有了房產做為擔保抵押物，借款的金額會比較多，借款的門檻相對也較容易，但前提也是需要考慮歸還借款的方式以及計息方式選擇適合自身狀況的房貸借款。無論是本息平均攤還或是本金平均攤還，借款人都應該以自己的還款能力去謹慎評估選擇，有些人怕借款的時間太久利息負擔太重，就會選擇本金平均攤還來讓本金盡早清償。但倘若借款人本身的還款能力有限，又需要大筆借款金額時，就會選擇本息平均攤還的方式，來拉長還款期限。

總言之，雖然銀行借款是屬於非常安全而且具保障的金融商品，但還是要謹慎理財維護好自己的信用，許多坊間的廣告也強打著代辦銀行借款或是標榜是某銀行的貸款專員，但實際上仍是變相的借款詐騙，還是要多加注意。