借貸

我身邊大多數的朋友都告訴我，無論對象是誰，都不喜歡存在著借貸關係，但我個人倒是抱持著不同的看法，我覺得借錢給人或是跟人借錢，反而是一種測試彼此交情的好方式。還記得我人生第一次跟人借錢，是在就讀國中的時候，家裡的環境不是很好，所以只要是校外教學或是課外活動，一律都無法參加。有一回同學暑假相約要去海邊烤肉玩水，因為我很喜歡的女同學也會去，所以厚著臉皮跟媽媽開口，想當然的肯定是被拒絕了，雖然幾百元在大家眼裡不算多少，但當時已經是我們家一星期的菜錢了。

可能是我人緣還算不錯，參加的同學們每個人幾十元的幫忙借錢給我，讓我能夠跟喜歡的女同學一起出遊，也願意讓我用代寫作業或是跑腿做事來償還。那是我第一次有了借貸關係，其實感覺沒有很好，雖然知道大家都是出自同學愛幫忙我，但心裡壓力其實很大，總覺得虧欠他們。第一次的借錢經驗也讓我學到了很多，為了不破壞同學的感情，也不想失去朋友對我的信任，所有借款在一個月內就全數還清，在那之後也好幾次用同樣方式借貸給需要幫助的同學，至今30年過去，有幾位都還是非常好的朋友。

所以私人借貸好嗎？對我來說還不錯，透過借錢給人，建立自己的人脈，這些拿到借款的人，會記住這份人情，未來做人處事上都有可能會用的到。透過跟人借錢，培養人與人之間的信用，也時時叮嚀要負起應盡的責任。所以我個人還挺喜歡「借貸」的，除非對方信用名聲非常糟糕，或是已經有多次的不良紀錄，否則無論是朋友或是客戶上門來借錢，有何不可呢？某天我也可能會遇到金錢上的困難，需要靠借貸來度過難關，在走頭無路又無計可施的時候，我也會希望親朋好友出手相助的。

只是這一切的快樂私人借貸關係還是要建立在誠信上，否則傷感情撕破臉事小，弄的上法院對簿公堂的就更難看了，在我向人借錢的時候，我會希望用盡一切方式，解決自己的困難又能同時跟對方維持好關係。相對的，當別人開口借錢，我也會希望對方重視對我的承諾，這樣的私人借貸關係才能有個好的開始以及圓滿的結局，你說是不是呢？

之前介紹過機車借款，顧名思義，汽車借款也是同樣的道理，以汽車做為擔保品向當舖或是民間貸款公司抵押借款，只要你的名下擁有汽車，車齡不能太久，在借貸紀錄上沒有嚴重瑕疵，就能夠輕鬆申請汽車借款。如同機車借款，汽車借款的好處就是利用車輛向借貸單位抵押借款後，原車還是可以繼續使用，對於一般人來說，如果臨時需要一筆錢應急，又不知道該找誰借錢時，就能夠拿名下的車輛做為抵押物跟當舖或是民間貸款公司借錢。

但是報紙網路上提供申請汽車借款的單位那麼多，該怎麼選擇呢？正因為單位很多，這當中可能會有一些是黑心的民間借貸公司，使用高利借款及暴力討債，或是有心來詐騙財物的不良份子，所以慎選一間讓人安心又有信用的借款單位是非常重要的。一不小心淪入這些危險陷阱中，屆時不但沒有解決資金上的困境，反而使自己雪上加霜。所以在申請汽車借款之前，何不在網路上多做功課，多吸收一些知識，研究當中的利息計算及還款方式，以防未來可能發生的任何問題。

汽車借款當然也分成原車可以繼續使用，以及留車在借貸單位的借款，這兩種可以申請到的借款會有些不同，留車的借貸金額相對會高一些。但是請記住，如果你向一個借貸單位申請原車可用的汽車借款，就不要輕易再把車子拿去另一個借貸單位申請原車可用或是留車借款，這對借貸單位來說是種忌諱。而且，不要以為跟A原車借款就能跟B留車借款，就會天衣無縫兩邊不知曉，業者間還是會有相通的聯徵系統的。所以最好的方式，就是如果你真的還需要用錢，建議向原本的借貸單位增加借款就好。

也提醒想申請汽車借款的朋友，雖然汽車借款很便利，也要按照規定還款，否則為了幾萬元卻把車子的權益轉移，就非常得不償失了。尤其是千萬不要一車兩借，這樣容易讓自己的車子成為對方的權利車，車子沒有了，債務卻越來越多。任何一種借錢管道都有其便利之處，也有其必須遵守的遊戲規則，借錢之前謹慎考慮才是最上策。

誰都有手頭不方便的時候，以往我們的認知中，當你手頭不方便就是得低頭跟人借錢，跟什麼樣的對象借錢？怎樣才能順利借錢？借錢給你的人怎麼看待你？會不會落得不好的名聲？該借款多少才不會失去分際？借錢的時候總是得考慮的非常多，但你知道其實借錢也可以不求人嗎？只要借錢的理由正當、也有妥善的還款計劃、以及遵守承諾的決心，我倒認為借貸是一種培養自我責任的好方式。

如果你借貸的對象是親友同事，表面上主導權都在對方手上，得看臉色能夠借多少或是肯不肯借錢，這時候如果你唯唯諾諾低頭喪氣的，反而讓對方有所疑慮。最好的方式，就是立場對調的把主導權放在自己身上，主動向對方提出完美的借錢計劃，例如，A：「真的很對不起，但是我有急用，可以先借2萬元給我嗎？」B：「因為家人住院需要一筆兩萬元，請你先借款給我，從下個月開始，每個月的10號發薪日我能夠匯5500元給你，5000元是應該歸還的借貸本金，500元是利息，為期四個月就能夠全數還清。」看完後，你會借錢給A或是B呢？

當然你還有其他的借錢管道可以選擇，像是銀行、當舖或是民間借貸公司等等，只要按照一般正常的程序申請就能辦理，各種借錢管道所需的條件資格也都有所不同。像是銀行在審核機制上相對的就比其他借錢管道來的嚴格，但也是最安全無風險的，除了會徵信你過去所有的銀行往來信用，也會要求必須具有還款能力，像是有固定的收入或是擁有能夠抵押的擔保物等等。而當舖理所當然的就是必須準備抵押物品便能順利借款，而該抵押物品需有其價值才有可能被當舖接受，像是汽機車、珠寶黃金、名牌手表等等。

而民間借貸公司是所有借錢管道中門檻最低的了，只要提供身份證資料，也擁有固定的工作，一般都能順利申請，而且當日撥款非常迅速方便。所以說為什麼借錢一定要有求於人呢？當你走投無路需要借錢的時候，一樣能透過各種借錢管道，或是拿出誠意訂定正確的還款計劃，都能夠在不需要低頭的情況下順利借錢的。

一大早進公司，同事無奈的拿手機對話紀錄給我看，對方是同事的姐夫，凌晨傳了急需借錢的訊息給同事，不僅是LINE、微信、簡訊傳了大概有幾十條訊息，連電話都是奪命連環CALL的有幾十通。到底是多緊急的事要處理，同事一臉睡眼惺忪的告訴我，他被訊息跟電話吵的睡不好覺，只因為姐夫又繳不出房貸跟車貸，眼看今天就是繳款的最後期限，才會在凌晨時不停地打擾。

看著手機裡的訊息，先是裝可憐地向同事請求幫助，說家裡有幾個孩子要養開銷太大，連同事姐姐都搬出來討救兵，我只覺得這個人應該是慣性地向人借貸，而且還款紀錄應該不是很好。落落長的委屈不見效果，早上同事第一句就是回絕，對方居然開始翻舊帳，說同事姐姐當年怎麼辛苦工作讓他去念書，他自己又是怎麼為了這個家努力奮鬥，結果妻舅居然見死不救，眼睜睜看著他們一家大小房子車子被查封。

同事沒有再回應，一臉苦惱地坐在辦公室裡，他告訴我，姐夫已經多次跟他伸手借錢，但借款沒有一次討的回來，理由都是房貸車貸小孩學費家人生病等等，因為都是正當理由，加上姐姐也真的很辛苦栽培他到今天，所以過往姐夫的那些借貸他也從不催討。這次還願意借錢嗎？他苦笑著說，早上進公司前就已經匯款過去了，只是心裡頭悶著，只能找我訴訴苦。「可以先借我5萬嗎？不然3萬也好，或是如果你真的不方便，1萬塊也行！過幾天一定還給你！」看到這段我真的覺得同事的姐夫好可悲，所以他不但是借錢與賴帳不還的累犯，也真夠厚臉皮的了。

但我還是認為，急需借錢真的不必低頭的，借錢其實是兩方對等的，因為未來都可能有機會身份調換，也是一種人與人之間互助互信的行為，所以何需低頭委屈呢？唯一的前提，就是當你開口向對方借錢的時候，你是否已經做好償還借款的計劃？是否對這次的借錢行為負起責任？這才是借錢時的重點。如果同事的姐夫在過去的借貸行為中，都能依約定歸還借款，認真對自己的妻小負責，我想同事今天就不會坐在辦公室裡嘆氣了。

先前寫過一系列有關於借貸理由的故事，也因為從事這方面的小額借貸工作很多年，其實都已經見怪不怪，只要客戶能夠準時歸還借款，什麼理由都不是太大的問題。中秋節前接到一通蠻有趣的電話，對方有急著借錢的需求，想要來小額借貸周轉一下，我也按照慣例簡單的徵信了一下，詢問該客戶的工作狀況及基本資料，原本以為是因為要過節了，可能回老家需要用錢或是孝親之類的，但聽完他的借錢理由後，我差點在電話這頭笑出來。

他告訴我，因為朋友約好中秋節一起出遊烤肉，兩天一夜的住宿費用，再加上小台巴士的租賃費用，還有15人份的烤肉食材費用，預計要花費將近4萬新台幣左右。而且朋友間還有不成文的規定，參與聚會的女生不須負擔任何費用，所有費用由參加的男生平均分攤，15個人當中有7個女生8個男生，所以這4萬元要由男生一人5千元去分攤。我心想，一個人5千元也還好啊，有需要來跟民間借貸公司小額借貸嗎？客戶才哀怨地告訴我，8個男生有一半目前負擔不起費用，希望可以分期付款，於是不足的部分，只好來找我借款才能讓這次旅遊成行。

好吧！我沒辦法干涉或是多說什麼，雖然我認為有多少分量才去做多少事，如果大家都沒有那麼高的預算，為什麼不乾脆一日旅遊就好？或是找個合法的烤肉區域，一樣也能盡歡啊！出遊烤肉搞到要來找民間借貸借錢周轉我也真的是第一次遇到，但是再光怪陸離的理由都好，只要對方有正當工作固定收入，我沒有理由不借錢給他。我也曾詢問過他，怎麼不找其他人或女生一起幫忙呢？他苦笑著說，要不是與會的女生中有他一職想要追求的對象，也很期待能夠在這次出遊擦出火花，不然他還真不想當這個冤大頭，而且找別人幫忙也怕遭受拒絕，還是決定打電話來跟我求助。

小額借貸真的不難，打通電話來做個簡單的徵信就能夠借到自己所需的金額，也不用借錢看人臉色，也不必擔心跟對方的關係生變，但我還是要強調，借錢雖然不是件壞事，但勉強自己去做超出能力範圍的事，最後吃苦的還是自己，就像這位可愛的客戶，如果他背上了借貸債務，卻還是無法跟喜歡的人再一起，豈不是得不償失嗎？

什麼樣的人容易借錢不還？其實我們都沒有未卜先知的能力，也很難預知借錢出去後會不會遇到賴帳的狀況，所以才常有人說，借貸就要有肉包子打狗一去不回的心理準備。就像偶爾我們會聽到親友同事抱怨，誰誰誰借錢然後各種藉口拖欠，甚至已讀不回搞人間消失，白白糟蹋了自己對對方的信任。我們不敢說有絕對可以防止借錢不還的方式，但當這些人有這些跡象卻又開口跟你借錢時，就要特別注意了。

「可不可以先借我幾千塊，過幾天就還你。」經常會說出這樣一段話的人，通常過幾天也是沒有錢還給你的，尤其是出現在剛發薪水不久。這樣的人對自己的錢沒有規劃，手邊竟然連幾千塊運用的空間都沒有，除非每次都有借有還，否則容易慣成借錢的個性，你也會認為這是小錢而姑息養奸。最好的方式就是拒絕借款，用半強迫的方式逼使他正視自己為什麼常需要借小錢的狀況。

「我家人出生病了，急需借錢。」「我出車禍需要借貸賠償給對方。」「我生意上資金發生缺口需要借錢周轉。」這些狀況聽起來都是能夠借錢出去的好理由，我個人也認為人難免遇到金錢困難需要借錢的時候。但是請注意了，這些看起來冠冕堂皇的理由，是必須在借錢之前去仔細印證的，才能確保這筆借款是如實運用在正確的用途上。你可以透過探病，關心對方的保險狀況，公司進貨單等等來印證這一切。

但畢竟借錢這件事本來就是防小人不防君子，若對方真的有心想訛詐你口袋裡的錢，又能演上一齣好戲，還真的就很容易落入陷阱中，造成對方借錢不還的冏境。所以先前文章裡教導大家那些自保的方式，像是簽立借據本票，或是要求對方提出擔保，甚至說服對方利用正常途徑去借貸，才是根本之道啊！

什麼是支票借款？我們常見到的票貼是什麼呢？其實支票借款就是票貼，也就是支票貼現，我們可以拿尚未到期的支票去換取現金，目前在台灣除了在銀行可以辦理支票貼現外，有許多的民間借貸公司也能夠提供支票借款的服務，只要你的支票使用紀錄良好。而支票借款跟其他借錢管道的優勢，則是借貸的額度較高，也能短時間馬上撥款，如果本身有銀行貸款也不會佔去額度，只要有工商登記的公司行號基本上都能辦理。

但支票借款的條件也不如字面上的那麼容易，就像上面提到的，銀行所提供的支票貼現借款服務對象就限制在公司行號，一般個人的支票是不能去銀行申請票貼的。那麼沒有公司行號的個人支票怎麼借錢呢？就得轉向民間的合法借貸公司，有些民間借貸是有提供支票借款的服務，但相對的利息也較高，除非你真的非常急需一筆錢，借貸方會將票面上的金額直接扣除利息再撥款給你，否則一般人向民間借貸公司申請支票借款是挺不划算的。

支票在使用上還是得特別小心的，尤其是拿來做支票借款，無論是個人票還是公司票都有一定的風險。我們常把不實現諾言的人稱做開芭樂票，而芭樂票就是那些像是偽造他人票據或是惡意不付款，所以債權方也會擔心今天這張已經借錢出去的支票最後會淪落成為芭樂票。也不要認為開出芭樂票借錢就沒事喔，一旦借貸方無法兌現支票，銀行那就會進行退票，最後就變成跳票，這部份是很有可能涉及偽造文書或是詐欺罪的，而且借貸方仍然可以拿這些芭樂票去向法院聲請支付命令。

據我所知，就算票貼是種常見的借錢管道，但大部份的銀行還是蠻排斥這樣的借貸方式，畢竟光憑支票跟公司行號證明很難掌握債務人的實際狀況，但票貼支票借款在民間借貸就很普遍了。不過也要提醒大家使用支票該注意的事項，避免造成信用損失的情況。

我有一位剛入社會就認識的朋友，從今年3月開始就陸陸續續跟身邊的人借錢，當然也包括跟我借錢在內，據我所知，他開口小額借錢的人數至少有20個人以上，但奇妙的是，沒有一個債主抱怨過他，也沒聽說他拖欠還款的事情，甚至債主間對他的評價還不錯。另一個晚輩，剛退伍沒多久，最近也聽說他四處跟親朋好友借貸，金額都很小，頂多就是幾千元，一直到昨天他來找我求救的時候，我已經耳聞他的惡名昭彰，當然最後哪怕是一千元我都不願意借錢給他。

同樣是小額借錢，為什麼兩個人境遇差那麼多？我們從事借錢這個行業已經那麼多年，不敢說看人的眼光非常準確，但當一個人來跟你借錢的時候，從一些細節中就不難發現，這是一個有信用的人嗎？借錢的理由是真的嗎？到底有沒有能力還清借款呢？但如果你不是像我一樣具備這些看待來借錢的人的眼光，或是你正處在小額借錢急用的狀況，不如好好思考清楚，該怎麼跟人借錢或是借錢給人，才會保障自身的權益又不會傷到感情。

拿第一位朋友來說，今年3月開始就有借錢周轉的狀況，直到他來跟我借錢，慣例我也詳細瞭解他的借錢理由。原來是他被工作超過10年的公司解雇了，年屆40的他轉職相當困難，於是他跟妻子決定在臉書上直播販賣寵物用品。但是寵物用品進貨成本偏高，所以夫妻倆花了兩個月的時間去研究目前網路直播賣東西的生態，還有各家主播的風格及個人魅力，有了通盤計劃後，才著手開始跟周遭的親友們開口借錢，添購設備以及進貨。網路直播生意慢慢轉好後，再連本帶利的還給這些當初伸手借錢幫助他們的貴人。

而那位晚輩，退伍後就閒置在家，每天沉迷在線上遊戲中也不願意去找工作，就算是家人朋友介紹的工作，去做了幾天就辭職不幹，連爸媽也拿他沒有辦法。有些線上遊戲是很燒新台幣的，於是他開始開口四處借錢，購買遊戲點數、裝備等等。最糟糕的是，他都是拿著很冠冕堂皇的理由去借貸，像是家人生病急需小額借錢、剛開始上班要買摩托車代步、找不到工作沒錢吃飯等等，最後都因謊言被揭穿，才會淪落到惡名昭彰的地步。一樣是小額借錢急用，處境跟評價就會差上十萬八千里。

一般的民間借貸，大部分都是可以使用身分證或是擁有固定收入的工作就能申請，但如果目前沒有固定收入怎麼辦呢？一般市面上的民間借貸也接受抵押物的借款，像是有價珠寶、汽機車等等，甚至有些當舖也接受精品包包手表類的抵押，讓有借錢需求的朋友多了一種選擇。只是抵押物跟身分證借款有什麼不同呢？說穿了也是讓民間借貸業者有多一層的保障，如果債務人無法償還債務，或是人賴帳消失不見了，業者也能沒入抵押物來抵償借款。

一般最常見的就是機車小額借貸，畢竟有汽車的人不算多，但擁有機車的人算非常普遍，台灣大多數人也將機車當作代步工具。所以你可以攜帶行照、駕照、身分證件，前往能夠申請機車小額借貸的機車行、民間借貸公司或是當鋪，就能馬上辦理借款。尤其是現在的借錢業者，並不會真的把車子抵押在自己身邊，只要證件都齊全，急需借錢的人不但能夠馬上申請到一筆借款，還能以不押車的方式繼續使用機車。

在幾年前其實機車無法在借貸中被設定成動產擔保品，因為價值較低，是經過政府修正動產擔保交易法施行細則後，讓機車可以跟汽車一樣，在借貸契約中成為擔保品，所以民眾申請機車小額借貸來紓困的現象也就越來越普遍。但也由於機車跟汽車一樣有新舊折價的問題，產值要界定也蠻模糊，所以通常被設定成只能做機車小額借貸，借款金額相對也比汽車房子來的低很多。目前只有銀行的貸款金融產品無法把機車納入設定擔保品，或許未來有天政府也會修法成讓銀行單位納入，民眾的保障就更多了一層。

儘管銀行現在未能把機車納入貸款契約裡的設定擔保品，一般的民間借貸公司、機車行、當鋪還是有機車小額借貸的服務，但還是要提醒大家，申請機車小額借貸時也是需要事先多比較做功課，詢問相關申請事宜以及利息計算，避免遇到黑心公司的不合理借款，以免日後賠了金錢又賠了車子，就真的得不償失了。

日常生活中那些買房、買車、買精品、結婚生子、讀書、做生意都難免會遇到急需用錢的時候，然而談錢總是傷感情，要借錢不求人，簡直是比登天還難。曾經我也是借錢一族，年輕的時候對開店做生意除了衝勁真的有欠規劃，才剛開幕就欠下近百萬的債務，看著每天微薄的營業額，天天還被銀行催討借款，真的很厭世。但也剛好經歷過這麼一段每天被錢追著跑的日子，讓我花了很多時間在研究這些借錢方式，無論是銀行借貸、親友借錢、還是民間小額借款我都研究的非常清楚。

但怎麼樣才能做到借錢不求人呢？向親友開口借錢肯定是不求不行的，人與人之間所連結的就是一種情感，這情份到哪種程度也決定了對方是否會借錢給你的關鍵。而往往開口才是最困難的，要擔心對方會怎麼看待自己，也害怕被拒絕，更可能會因為錢傷了彼此感情，所以如果想要借錢不求人，跟親朋好友開口的這個選項，是必須擺在最後一位的。但我們也都明白，跟親友借貸的彈性是非常大的，縱使彈性很大，也千萬要信守承諾。

所以如果你目前只是短缺小錢，又不想背負著人情債，有些小額借款的管道還不錯，既不需要求人，撥款方便又迅速。例如像是銀行的個人信貸或是抵押貸款等等，市面上類似這樣的金融產品很多，但由於銀行在借貸機制上的風險控管非常嚴格謹慎，所以在申請程序上所限制的條件就比一般小額借款管道來的多，審核流程也比較繁瑣，所需時間相對久一些。缺點就是如果你非常急需借錢，等待銀行撥款的時間還真讓人像熱鍋上的螞蟻。

真的跟時間賽跑，或許可以考慮民間的小額借款服務，跟銀行相比，民間的小額借款流程就簡單很多，省去了一些徵信跟信用程度調查步驟，幾乎是你只要有正常工作就能申請。但是我們也都知道，可以如此快速又簡便的借錢給你，這當中的風險存在也比銀行來的高。第一是利息的部份，民間小額借款利息偏高，不適合長時間的借貸，最好是應急後短時間還款，才不會損失太多的利息。第二就是慎選合法的民間借貸公司，要找間靠譜安全的就得必須多觀察及挑選，以免成為黑心業者眼中的肥羊了。