借錢周轉

我有一位剛入社會就認識的朋友，從今年3月開始就陸陸續續跟身邊的人借錢，當然也包括跟我借錢在內，據我所知，他開口小額借錢的人數至少有20個人以上，但奇妙的是，沒有一個債主抱怨過他，也沒聽說他拖欠還款的事情，甚至債主間對他的評價還不錯。另一個晚輩，剛退伍沒多久，最近也聽說他四處跟親朋好友借貸，金額都很小，頂多就是幾千元，一直到昨天他來找我求救的時候，我已經耳聞他的惡名昭彰，當然最後哪怕是一千元我都不願意借錢給他。

同樣是小額借錢，為什麼兩個人境遇差那麼多？我們從事借錢這個行業已經那麼多年，不敢說看人的眼光非常準確，但當一個人來跟你借錢的時候，從一些細節中就不難發現，這是一個有信用的人嗎？借錢的理由是真的嗎？到底有沒有能力還清借款呢？但如果你不是像我一樣具備這些看待來借錢的人的眼光，或是你正處在小額借錢急用的狀況，不如好好思考清楚，該怎麼跟人借錢或是借錢給人，才會保障自身的權益又不會傷到感情。

拿第一位朋友來說，今年3月開始就有借錢周轉的狀況，直到他來跟我借錢，慣例我也詳細瞭解他的借錢理由。原來是他被工作超過10年的公司解雇了，年屆40的他轉職相當困難，於是他跟妻子決定在臉書上直播販賣寵物用品。但是寵物用品進貨成本偏高，所以夫妻倆花了兩個月的時間去研究目前網路直播賣東西的生態，還有各家主播的風格及個人魅力，有了通盤計劃後，才著手開始跟周遭的親友們開口借錢，添購設備以及進貨。網路直播生意慢慢轉好後，再連本帶利的還給這些當初伸手借錢幫助他們的貴人。

而那位晚輩，退伍後就閒置在家，每天沉迷在線上遊戲中也不願意去找工作，就算是家人朋友介紹的工作，去做了幾天就辭職不幹，連爸媽也拿他沒有辦法。有些線上遊戲是很燒新台幣的，於是他開始開口四處借錢，購買遊戲點數、裝備等等。最糟糕的是，他都是拿著很冠冕堂皇的理由去借貸，像是家人生病急需小額借錢、剛開始上班要買摩托車代步、找不到工作沒錢吃飯等等，最後都因謊言被揭穿，才會淪落到惡名昭彰的地步。一樣是小額借錢急用，處境跟評價就會差上十萬八千里。

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候，如果是因為手邊的錢是不好變換成現金，例如像是股票、珠寶、定存等等，現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品，但又很需要借錢來應急呢？大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口，但是在借前之前，也是需要謹慎思考評估，要考慮親友是否本身有負累？哪些親友比較容易借錢？會不會帶給人壞印象？能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由？

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上，所以該遵守的承諾千萬一個也不許少，不能因為交情而藉故不還或延誤，最好的狀況就是在借錢的當下，主動提出撰寫借據並提供擔保，才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務，也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解，最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦？這時候就不能太過感情用事，也必須開始有所警惕，因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了，也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸，我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位，因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司，一旦跟他們借錢，是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處，就是借貸條件門檻比較低，撥款的時間非常快速，只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家，民間借款要特別注意還款方式以及利息計算，千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法，這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多，銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格，記得在十多年錢，小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請，但也引起許多人債務越掘越深的狀況，於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響，跟銀行借錢這件事的門檻比較高，資源限制也比較多，但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障，屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情，一板一眼的借錢規則制度，是你一不小心就容易信用破產的。

在士林捷運站附近賣了近40年鹹湯圓的老闆阿成，其實是我們家多年的好友，從父執輩那一代開始，我的父親就是他店裡的忠實顧客，阿成的爸爸如果需要裝修也會找我父親幫忙，多年的情誼一直延續到我們這一代，感情都相當不錯。或許是現代的人已經忘記古早味的好，阿成店裡鹹湯圓的業績越來越糟糕，從他第一次來跟我借錢周轉時，除了感覺到這古早味的沒落，更多的是一個年輕人交棒後的無奈。

鹹湯圓店的附近陸續開設了新的餐廳跟連鎖店，都是時下年輕人喜歡的炸雞啦、義大利麵啦、或是韓式料理等等，市場競爭程度真的蠻可觀的。相較於阿成店裡熱騰騰的鹹湯圓跟熱杏仁茶，要我是客人也會選擇又有冷氣又能消暑的食物享用，那間沒有冷氣也老舊的店攤，的確無法吸引到士林滿滿的逛街人潮。所以當阿成來找我借錢時，我以一個消費者的立場，給予了一些意見與看法，因為阿成店面的位置其實非常接近士林捷運站，只要有一些改變，就能讓人潮變成錢潮了。

我告訴阿成，店裡不要僅僅單賣熱的杏仁茶跟鹹湯圓，可以依照季節來修改菜單，除了原本招牌的杏仁茶與鹹湯圓外，也能增加刨冰或是飲料類，像是湯圓刨冰或是湯圓奶茶等等。店面保留住40年的古早風味，但是把環境跟擺設重新整理過，讓人有懷舊的感覺也能夠舒服的在店裡享受美食。如果能做出一些改變來迎合目前的餐飲市場，借錢當然沒有問題，這筆借貸等同是增加自身利益的投資，只要方向正確，讓借款成為扭轉局勢的最佳武器，製造我們雙贏的結果。

前幾天再次走到阿成的店裡探視，菜單上增加了他們家最拿手的黑糖湯圓刨冰，也嘗試製作了超小湯圓的飲料系列，甚至將湯圓放冷後讓客人直接沾著花生糖粉吃，設計出與眾不同的單品吸引顧客。店內裝潢也有改善，設置了空調讓夏天來店裡的客人能涼爽的用餐，燈光也較為明亮，讓人有耳目一新的感覺。借錢反而更賺錢，阿成就是很典型的例子，熬過這些辛苦償還借款的日子後，就能苦盡甘來，為自己的事業創造嶄新的局面。

什麼情況下得借錢呢？有些人是消費過度讓收支不平衡了，有些人則是遇到緊急困難需要錢用，有些人則是挖了東牆補西牆的不停借貸，無論如何，我一直都很鼓勵大家借錢，只要是自己能力負擔的起，也有妥善的還款計畫，借錢一向都是能夠累積個人信用及責任感的好方式。記得小李應該是4月初來跟林代書借錢，擔任民間借貸多年，其實來借錢的朋友是因為走投無路還是純粹周轉，都蠻容易看的出來，小李就是屬於純粹借款周轉的那種，而且是典型的利用借款投資然後以錢生錢的例子。

那天小李抱著一疊企畫書來林代書這裡，當時他正從廠商那離開，看他滿頭大汗的樣子，我忍不住多問了幾句。他告訴我，這幾年他都停業在家，為了照顧已經失能的爸爸，年初的時候爸爸過世了，但因為太久沒有上班，跟社會有些脫節，去應徵好多工作都沒有下文，爸爸的保險金眼看慢慢地消失中，心裡正恐慌的時候，突然想到了一個好主意。在照顧爸爸的過程中，光是購買醫療電動床、氧氣機、抽痰機、輪椅等等醫療器材，就把之前辛苦存下的錢都花光，所以小李覺得，如果能夠去收購一些全新或是二手的醫療器材，然後用便宜的價格出租給需要的人，應該會非常有市場。

但是光是收購這些醫療器材就所費不貲了，加上父親的保險理賠金也所剩無幾，於是他才想出跟器材廠商合作的企劃，看能不能用合作的方式來進行，可惜他跑了非常多家的醫療器材廠商，除了現金買賣外，都沒有一家願意跟他配合，所以才會來找林代書周轉借錢。只是，小李目前沒有工作，在借款上程序會比較困難，畢竟沒有辦法證明他能夠清償這些借貸，於是我提出一個方式，就是借錢給小李後，讓他去購買這些可以承租出去的醫療器材，但是除了個人身分證件作為擔保外，也要把這些醫療器材在所有款清償之錢要抵押給林代書。

小李回去思考一天後，打電話告訴我，他願意接受我的提議，把購買來的醫療器材當作抵押擔保物，於是便從林代書這順利借錢，完成他的創業計畫。台灣的長照市場其實非常廣大，尤其是現在需要被照顧的長者越來越多，而大家在工作與親人間也是蠟燭兩頭燒，又有多少人能夠在長者倒下臥床的那刻，又同時能夠負擔起這些軟硬體設備的支出呢？我是很認同也支持小李的計畫，讓家屬能減輕重擔，除了走出一條創業之路，也是一種做功德的表現。小李在半年後便將借款全部清償，也添購更多的醫療器材，讓更多的人受惠，林代書這次的借錢，借得非常有意義啊！

轉自於一位好友真實的借錢經驗，也藉此提醒大家要慎選借錢對象啊！轉述：最近對於借錢這件事情非常敏感，因為工作很努力，加上也沒有什麼消遣娛樂，辛苦存下一筆金額不小的存款，在前陣子借給了一個好朋友。這個好朋友其實常常來跟我借錢，但我沒有覺得奇怪或是不爽，他家裡是做早餐店的，在三重蘆洲一帶連開了三家分店，有時候原物料價格大漲或是有波動的時候，早餐店的資金就會稍微周轉不過來，尤其是前陣子雞蛋麵粉大漲價的時候，好友就會三不五時會跟我調頭寸借錢，數字都不大，而且一星期內絕對就會歸還。

差不多在今年3月初，他一如往常一樣跑來我家裡跟我借錢，只是這次的狀況不太一樣。他告訴我，店裡的一個常客是股市名人，每一次來吃早餐時，都會稍微提到當天的股市名牌，起初好友也不以為意，對股票也沒有興趣，所以都是左耳進右耳出。後來是因為店裡幫忙的阿姨，聽了股市名人報的資訊及方法，試著把錢投資進去，竟然就賺進十幾萬元。好友聽了之後開始關注這件事，並把股市名人每天說的話紀錄下來，然後再去對照看看是否為真，幾次下來名人所報的資訊都非常準確，於是讓好友起了想要投資股票的想法。

店裡的資金除了給付薪水房租進貨的成本，多餘的錢都是預備起來當周轉金用，所以好友本身也沒有太多錢可以運用，於是打電話來跟我借錢希望能夠投資。好朋友開口，小錢當然沒有問題，但這一次一開口就是100萬，讓我有些猶豫，但聽著他述說股市名人如何報名牌，又如何教那位阿姨投資獲利，也有把阿姨獲利後的存摺拍照下來給我看。我心想，如果真有十成的把握，這筆借貸應該沒有問題，而且好朋友信用一向都很好，我又有什麼好擔心的呢？

於是我跟朋友一起到銀行把我辛苦存下的100萬元領出，在沒有寫下借據及證明的情況下借錢給他，好朋友也允諾我未來投資股票獲利後，一定連本帶利把借款歸還給我。幸好當時我沒有失心瘋把銀行剩餘的存款也領出來參與投資，畢竟股票這種高風險金融產品不適合我這種心臟不夠大的人，否則今天我可能連最後的棺材本都賠進去了。果然，天下沒有白吃的午餐，約定好歸還借款的日子，好朋友沒有出現，銀行帳戶也沒有錢入帳，我一直等到隔天，也還是毫無動靜。

我心裡越來越覺得不安，於是隔天一早就前往好友的早餐店，三家店都沒有開門營業，好友的家也沒有人應門，有種不祥的預感。打了幾通共同好友的電話，發現蠻多人都有跟我一樣的狀況，金額從5萬到100萬不等，就我知道的部份金額就累積高達近500萬。人就這麼人間蒸發，帶著我們辛苦存下的血汗錢，我好後悔當初為什麼義無反顧的借錢給他，讓我損失慘重，心情憂鬱了好一陣子，也希望藉由我慘痛的經驗提醒大家，借錢的本質是好事，但不要受有心人利用，以免落得如此下場。