借款

上篇我們討論過兩種有借錢需求的類型，那兩種其實都算是屬於比較正向也比較有責任感的借錢需求，說穿了他們就不是真的缺錢，是需要錢來增進更多的錢，或是遇到緊急狀況需要借錢來紓困。但今天要說的兩種類型，比較負面也比較需要更多考量，所以當你一旦出現了借錢需求時，先看看自己是否屬於下面這兩種類型，再考慮是不是該繼續下一步借款借貸的動作，否則會讓自己一失足成千苦恨，墮入無止境的金錢黑洞的。

第三種類型的人，是屬於先享受後付款個人造業個人擔的人，身邊不乏像這樣的人，出國旅遊也好或是買精品包包也好，都是先借錢購買再慢慢償還。這種類型的人心態跟後果就有強烈的連帶關係，有些人懂得怎麼分配償還自己的債務，計劃出一趟預算內的旅遊，好好的在過程中放鬆充電，回到工作崗位上以清償為目的好好努力。有些人則是無止境的慾望作祟，虛榮的想要擁有超乎自己能力的生活，名牌一個一個的買，信用卡沒節制的刷，最後可能連借錢都無法解決這些問題後，只能直接進入債務協商，讓自己的信用破產。

第四種類型的人，是屬於窮途末路怨天尤人的類型，這樣的人我極度不建議你借錢給他們，縱使他們有千百個可憐兮兮的理由，借錢出去等同於把錢丟進大海裡。身邊總有人會像這樣，一年四季都缺錢，你也不知道他到底把錢花到哪兒去，三不五時就小錢不斷的借，卻從來沒有還過。老是把錢不夠用、薪水太少、錢都給家人、錢不歸自己管等等掛在嘴邊，抱怨的時間還不如拿來想想該如何增加自己的收入、改善目前的困境。不僅是沒有金錢規劃的觀念，借錢當成家常便飯，對自己的信用是完全不在乎的，這樣的人雖然有借錢需求卻沒有還款責任，要特別當心！

說完四種不同類型的借錢需求，如果你現在正處於需要借錢的狀態，那麼，你屬於哪一種呢？在開口借錢之前，除了判定自己屬於哪種類型外，更要多加衡量能力，不要為了錢而信口開河承諾做不到的事，反而會使自己失去信用。借錢是一種正常的金錢關係，無論借錢的對象是銀行、親友或是民間借貸，都要有完整的規劃與負責任的態度。

看著電視上林林總總的廣告，其實不難發現，借錢貸款的情況還蠻普遍的，各大銀行的金融商品廣告在熱門時段播出著，也顯示出台灣借貸市場的需求。但是，你為什麼要借錢呢？你的借錢需求從何而來？什麼樣的狀況你借錢能解決問題？什麼樣的情況會讓你借錢更缺錢呢？我常寫文章告訴大家借錢的方式或是借錢的好處壞處，為什麼要借錢倒是頭一次下筆，我覺得這是一個很有趣也必須重視的題目，畢竟，你要懂得自己為什麼需要借錢，才能透過借錢完美的從困境中脫離。

第一種類型的人，是屬於極度理智善於規劃金錢的人，那你一定會懷疑，既然他理智又會規劃金錢怎麼會需要借錢呢？這觀念是錯誤的，凡舉那些創業成功的人士，一定都經歷過金錢周轉需要借錢的情形，也非常懂得利用借款來讓自己的事業更上一層樓。就拿我身邊的一位朋友來說，他本身在台北開了四間手搖果汁飲料店，生意很好所以才會在2年內就開了另外三家分店，最近打算進軍台中高雄等地區，也是跟銀行接洽申請借貸來完成自己拓展版圖的想法。

第二種類型的人，是屬於臨時有難救急不救窮的人，我們常說人生難免遇到突然而來的困難，像是來借錢的朋友們都會說，出車禍需要一筆錢賠償、家人生病住院急需借錢、小孩開學要註冊繳費等等。先不論這些借錢理由是真是假，但如果生活中真突然遇到了這樣的狀況，手邊可以運用的錢不夠，還真的得走借錢一途來紓困。只是被借錢的人也需要有點警戒心，除了看交情、看信任度外，也要懂得分別真假，要能夠印證對方所說的都是真實，借錢出去才能安心。

還有哪些類似的人是具有借錢需求的特質呢？下一篇會把其他類型完整說明清楚，但最主要的，還是希望大家正視自己有借錢需求時的能力與狀況，除了當下能夠解燃眉之急外，也要衡量清償借款的能力，才能在他人心目中留下有信用的好印象。

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候，如果是因為手邊的錢是不好變換成現金，例如像是股票、珠寶、定存等等，現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品，但又很需要借錢來應急呢？大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口，但是在借前之前，也是需要謹慎思考評估，要考慮親友是否本身有負累？哪些親友比較容易借錢？會不會帶給人壞印象？能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由？

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上，所以該遵守的承諾千萬一個也不許少，不能因為交情而藉故不還或延誤，最好的狀況就是在借錢的當下，主動提出撰寫借據並提供擔保，才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務，也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解，最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦？這時候就不能太過感情用事，也必須開始有所警惕，因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了，也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸，我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位，因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司，一旦跟他們借錢，是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處，就是借貸條件門檻比較低，撥款的時間非常快速，只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家，民間借款要特別注意還款方式以及利息計算，千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法，這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多，銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格，記得在十多年錢，小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請，但也引起許多人債務越掘越深的狀況，於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響，跟銀行借錢這件事的門檻比較高，資源限制也比較多，但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障，屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情，一板一眼的借錢規則制度，是你一不小心就容易信用破產的。

人與人之間難免會有資金流動頻繁的現象，無論是交易或是借貸都是非常普遍的，所以當我們產生了借貸行為，最常見需要簽署的就是借據。但如果借貸的對象是銀行或是各金融單位，或是更嚴謹的借貸公司，就會需要簽訂所謂的借款契約書，而借款契約書上所明列出的項目，會比借據來的更仔細。如果您曾經跟銀行申請過貸款就會知道，借款契約書上密密麻麻的文字，詳述著貸款的額度、交付方式、貸款期間、利息計算、違約或遲繳的處理方式、所有雙方應負法律責任的條文等等。

所以如何在這些密密麻麻的文字中理解自己的借貸呢？哪些又是借款契約書上必須條列出的項目？首先就是借貸的金額與交付方式，這部份在文章中已經提過非常多次，正確借錢出去的金額以及如何交到對方手上是很重要的，如果是現金交付的方式，借款契約書上就必須寫上「本契約書雙方簽訂完成時，當場以現金一次給付，並經親點無訛，不另立據。」如果是匯款的方式也要留下匯款收據並註記在借款契約書上，才能確保貸款關係的成立。

借貸期間也是需要明確的寫在契約書上，避免不必要的誤會產生，是否分期償還，償還的期間為何，若延遲該如何處理等等，例如每月5日債務人需歸還多少本金及利息，這部份無論是現金或是匯款也需保留證明紀錄。再來就是約定的利息計算，雖然民法有其限制規定，但是如果借貸雙方在借款契約書中有約定明確，按照公證法施行細則之規定，還是具有法律效力，未來還是有強制執行的權力。當然，在借錢之前，還是要仔細想清楚這樣的利息會不會造成更重的負擔，衡量過能力與是否划算再決定借貸與否。

然後就是擔保人及擔保品的部份，我們也常提醒大家擔保的重要性，為了防止借貸方在還款屆期日無法償還借款，債權人便可以向保證人提出要求為這筆借款負責，在民法中也詳細規定，債權人應先向債務人請求履行債務償還，要求未果時才能向保證人請求代為履行。有些關於借貸的法律條文及所轄法院也需寫在借款契約書上，這樣一來契約書的撰寫才算是最基本具有的內容了。

大部份的人都肯定有借錢或是被借錢的經驗，無論是基於人情義理或是循一般途徑借貸，都要擁有正確的借貸觀念，今天我們就從最基本的開始說起，借貸的意思是什麼？簡呆來說，資金的供需在我們的日常生活中是種必要的存在，在法律的解釋上來說，是指由債務人與債權人成立所謂的借貸契約，然後債權人將金錢以借貸的方向交付給債務人，然後遵守契約裡的歸還方式及日期，由債務人將借款歸還給債權人，便稱之為借貸。

這當中的學問也隨著對象、借貸方式、借錢管道而有所不同。就拿借貸契約來說，就有許多不同的形式，最不具有法律保障的便是口頭契約，最常發生在親人之間或是有交情的朋友間，信守承諾還錢當然是最好的，一旦發生債務人耍賴不還的狀況，單憑口頭承諾是無法追討借款的。所以為了避免因為金錢借貸產生的糾紛，有關於借貸的法律常識是必備的，最好的方式就是立下借據，並且要求債務人提出擔保，白紙黑字寫的清清楚楚，未來若是真遇到賴帳的債務人，要尋求法律途徑也有憑有據。

借貸的對象也非常重要，我們常遇到的就是朋友跟朋友間、親人跟親人間，這種屬於小額借貸，除非是特殊狀況，否則金額都不會太大，也正因為都是小筆金額，會更讓人忽略書面借貸契約的重要性，也容易被賴帳。常就有人覺得自己不過借砍幾千或是幾萬元，就算不還對方也不會因此受影響，這些人就成了損失不大但很讓人困擾的借貸黑洞。

比較穩當的方式還是找銀行或是合法的民間借貸，當你發生經濟困難的時候，向銀行或是合法的民間借貸公司提出借貸的需求，這樣的專業債權人自然就會把所有的借錢規則說明清楚，以及將必須的書面借貸契約準備好，成立既受法律保障也讓人安心借錢的借貸關係。無論是借貸的方式、對象、條件各有不同，借貸本身的行為就是讓你渡過臨時難關或是增資使錢滾錢的工具，也是累積自己信用的最佳利器，請謹慎遵守與債權方的借貸規定，才能及早脫離難關。

我們最常見的借貸廣告，不外乎就是電視上及報紙上那些各大銀行砸大錢所推出的各種貸款廣告，或是在報紙分類廣告中，刊有「小額借貸」「身份證借款」「來就借」等等的民間借貸廣告，也因為現在網路發達，只要你想借錢，上網搜尋出來借錢管道方式的選擇起碼就有幾十頁以上。但是，這些借貸廣告可以相信嗎？其中又暗藏什麼樣的陷阱危機呢？該怎麼選擇才符何自己的借錢需求？在這裡為大家做簡單分析，也提醒大家對於自己的借錢對象千萬要謹慎小心。

先拿銀行的各種借貸廣告來說，總是拍出非常溫馨非常講義氣的電視廣告，雖然內容都再再提醒你謹慎理財信用至上，但是也吸引很多人上門借貸。跟銀行借錢的門檻也是所有借錢管道中最高的。除了要有一定年資的工作外，也要維持良好的信用紀錄，任何一次的信用卡遲繳紀錄都足以影響你的貸款審核。相對的，銀行也是比較安全而且具法律保障的借錢對象，當你選擇銀行貸款，就請務必遵守契約按時還款，否則影響到日後信用紀錄就得不償失。

報紙分類廣告裡的民間借貸廣告，比起銀行的審核門檻就低很多，通常會詢問一些身份資料，像是在哪工作？每月薪資多少？目前住家是否為自有？然後提供身份證件影本、居住地水電費單、工作名片等等，就能夠通過審核，借款也會很迅速的撥款給你。但是，不要因為急著用錢就忽略掉小細節，接受身份詢問的同時，你也應該詢問對方繳款的方式、利息的計算等等，畢竟民間借貸沒有像銀行能夠借貸資訊透明化，所以詳細問清楚比較重要。

至於網路上的借貸廣告則是較多元的借貸方式，有別於報紙廣告版面限制，能夠清楚介紹貸款的內容，有些會附上線上客服提供詢問服務，也避免掉直接打分類廣告上電話的尷尬。而現今的網路線上借貸則是分成幾種模式，一種是透過網路幫你與借貸方媒合，一種則是民間借貸網路廣告化，一種則是銀行本身的網路線上借款。無論是哪一種網路線上借貸廣告，各有其優缺點，比較需要注意的是個資外流的問題、借貸方的貸款資訊是否完整、借貸契約的內容是否合乎需求、所承擔的風險問題有哪些等等。

個人信用小額借貸就是金額比較小的信用貸款，有別於其他的貸款產品，個人信用小額借貸是銀行或是民間借款單位根據借款人的信用狀況以及還款能力，設定出適合的借款金額、利息計算以及還款方式。這樣的個人信用小額借貸通常免擔保品也不需要保證人，與其他的貸款產品相比門檻是比較低的，有些甚至以信用卡就能夠申請，而且申請流程非常便利，撥款的速度也較為快速。

寫了好多種借錢的管道，不難發現一個原理，如果借款的管道門檻比較低、撥款速度比較快、申請的條件也比較寬鬆的時候，這些卻是借款人更要特別注意的。有些不肖業者就是會利用借款人急於借錢的心情，把手續費用提高，甚至收取不合理的利息，狠狠的剝下你一層皮後，再根據一開始所訂定的高額利息去逼迫借款人，最後就會演變成你繳出去的都是利息，本金絲毫未減。當你的還款能力連利息都給付不出來時，本金加上利息越滾越多，反而陷入無底深淵中。

所以當你要申請個人信用小額借貸時，除了要衡量自己的還款能力，也要慎選你的借款對象，尋找銀行申請借貸或是合法的民間小額借款，雖然各有其優缺點，但都會是比較能讓你安心的借錢管道。個人信用小額借貸提供了現在人們在遇到突發狀況時的資金需求，也是臨時急用錢時的好幫手，讓你不用欠下人情債或是看別人的臉色，但便利借款的同時，也需要詳細瞭解借貸的合約內容，找到對的借款對象，才能真正保障自己的權利。

最近暑假快要結束，身邊有些婆婆媽媽們已經開始在擔心開學前要註冊的學費費用，也擔心開學後的一切必要開銷，但一時半刻卻不知道該怎麼去準備這筆錢時，就可以利用個人信用小額借貸去支出，然後有計劃性的把這些錢給還清。雖然借錢在很多人眼中是件不名譽的事，但也不需要過於自卑，換個角度去思考，利用個人信用小額借貸這件事，解決眼前的燃眉之急，順便也能培養出一定的信用程度，未來如果需要更大筆的借貸，像是房貸或是車貸等等，也能以正常無延宕的還款紀錄累積自己的信用。

很多人都知道可以拿保單去跟保險單位借錢，但是你知道什麼是保單借款嗎？有什麼樣的風險及陷阱呢？該怎麼用保單借錢才不會吃虧？所謂的保單借款，就是當你的保單已經有了累積保單帳戶價值後，稱之為保單價值準備金，就可以利用保單進行資金調度，那麼，如何知道自己的保單所累積的帳戶價值呢？也就是說，把你每一期繳給保險公司的保費累計起來，然後扣除掉保險公司的成本必要費用後，就是你的保單累積帳戶價值。而保單借款其實是非常方便的，不但申辦手續簡便，撥款速度也很快，算是挺安全且便利的借款管道。

加上現在保險種類真的非常多，所以保單借款的情況也很普遍，如果你臨時需要一筆錢，也繳了蠻久的保費，你就可以拿著保單去向保險公司借錢，一來，這樣的借款快速還款也比較彈性，二來，因為你原本就有繳了一筆保費在保險公司那，保險公司也不必擔心會有呆帳發生。相對的，這樣的借款管道雖然容易，但也必須遵守信用依約還款，有些保戶未能準時償還利息，或是累積好幾個月沒有還息，就會讓本金及利息超過保單的價值，導致保單失效或是保戶未及時復效的狀況，反而得不償失。

那什麼樣的保單能夠做保單借款呢？典型的像是壽險類型的保險商品，或是有還本功能的健康保險及意外保險，都是能夠做保單借款的保險類型。而不同種類的保單也有不同的利息計算方式，這部份每一家保險公司所設定的都不同，還是得多比較幾家才能全盤瞭解。但最重要的是，像這樣的保單借款，並不會設定還款期限，但借的越久所給付的利息也相對增加，反而失去當初只是臨時需要一筆錢應急的初衷，所以我個人是建議，若你真的遇到困難需要用保單借款，還是要設定出一個還款期限，除了有規劃性的清償債務外，也保障這張保單不會失效。

有朋友留言問到，我們所PO出來的借據範本，只要把資料都填寫進去就可以了嗎？藉此我也想好好的教育大家，雖然我們提供了所搜集到的借據範本，但不一定每種格式都符合你們的需求，還是得按照你與對方所約定的借錢金額、借款的交付方式、償還方式、利息計算、雙方詳細資料等等，擬定出最適當能夠保障權益的借據。加上還有擔保人或是擔保品以及相關條文訊息等等，那些借據範本還是得做一番修改的喔！

舉個例子，我有位姑婆借錢給她的好姐妹，當時還因為我勸說她一定要寫借據而發了頓好大脾氣，覺得姐妹都幾十年的交情了，寫借據豈不是很傷感情？我花很多時間才說服她必須要簽立借據，也傳了很多借據範本給她參考，最後索性問清楚借貸資訊幫她把借據寫的清清楚楚。隔幾年後，這位好姐妹因病去世了，姑婆雖然早已沒有打算讓她歸還，但也因為有借據，好姐妹的孩子們還是把這筆借款還給了姑婆。

另一位晚輩則是沒那麼幸運，朋友跟他借錢二話不說就答應了，因為金額不算小，我還是雞婆的提醒了他應該要簽立借據的事還有撰寫借據時該注意的項目。不過可能晚輩覺得我這老人家太煩，隨便應付敷衍了我，雖然真的有要求對方簽名在借據上，但是借據上的內容完全沒有保障到自己，也沒有寫下已確實點收的字句。果然事後這個朋友就翻臉不認帳，就算拿到法院去提告，最後也因為借據上資料證據不足而失敗，這幾年晚輩辛苦賺下的錢就這麼人間蒸發了。

我們一直鼓勵大家，不要避諱借錢這件事，人都有遇到困境需要幫忙的時候，無論是借錢給人或是向人借錢，一旦遇到了，就是要確實的保障自己跟對方的權益。就像很多人來跟林代書借錢，如果能夠提供很多的信用資料，像是一份穩定的工作收入、有房子車子擔保等等，自然能讓人放心借錢給你。相對的，當你要借錢給人，也要有像是填寫借據、書面證明等等做為保障，讓自己借錢安心、安心借錢。

最近遇上一件蠻感慨的事，跟一個算是交情蠻深的朋友對簿公堂，原因是差不多在五年前，他告訴我自己準備要結婚了，經濟狀況不好的他，女朋友又已經懷孕四個月，所以得趕緊準備聘金然後辦理登記還有宴客，否則女友的爸媽不同意他們結婚。於是來跟我開口借錢，30萬算是一筆不小的數字，但也因為有著深厚交情就借錢了，當下有清楚地寫下借據也有要求他提出擔保人以及簽立本票，借據上寫的擔保人是他的父親。

但這一借就是五年，這五年當中因為他很拼命工作，從一般業務員一路晉升到主任，據我所知薪水整整多了一倍，但他卻從來沒有試圖償還過一毛錢，甚至還帶著妻小去日本遊玩，買了部新車。常常我是看著那張借據在感慨，也會站在他立場去想，啊！帶老婆小孩去玩很正常嘛！啊！他都做到主任了也該有台車代步嘛！但是就算不把借款還清，也應該時不時來告訴我一聲，債務人讓債權人安心，交待清楚為何不能還借款的原因，不是很正常也是應該的嗎？

今年六月的時候終於忍不住撥了電話給他，詢問看看他的狀況，如果已經有能力帶家人出國旅遊，也有能力買車，應該多少可以慢慢把借貸還清吧！他告訴我，車子還在貸款中，旅遊是因為公司補助，而我這樣催債的行為，讓他覺得很心寒，還開始抱怨他結婚的時候，因為我只借給他30萬，害他被岳父岳母刁難。當下真的覺得自己很像傻瓜，我告訴他，既然他壓根不打算還債，我只好把手上的借據送到法院去，申請強制執行，拿回我自己的辛苦錢。

於是，我們就這樣上了法院，幸好當初要求他寫下了借據，也有要求他提供擔保人跟擔保的本票，否則如果因為朋友情義而只有空口約定借錢，現在或許我連一毛錢都要不回來了。這也是為什麼最近我常跟大家強調借據的重要，太多人借錢都是口頭承諾，深怕簽立借據會影響到彼此的信任與感情，殊不知這個東西才是能夠確保自己權益的證據啊！