借貸廣告

房子已經跟銀行申請過一胎二胎的借貸了，但是我現在正急需要一筆錢，我還能拿房子再去申請三胎借貸嗎？在回答這個問題之前，我先解釋一下一胎、二胎、三胎借貸的意思，房屋的一胎借貸就是當你需要用錢的時候，申請借貸的對象無論是銀行或民間借貸單位，前提是這間房子在之前是完全沒有設定抵押給任何人，然後把房子設定抵押權給對方，對方成為你房子的第一債權人，就稱之為一胎借貸。二胎借貸就是在房屋已經設定抵押權給第一債權人的情況下，你再跟銀行或是民間借貸單位申請房屋借貸。

至於三胎，就是一胎、二胎借貸的金額對你來說不足夠，需要把房子設定抵押給第三人進而申請借貸的，就稱之為三胎。正常的情況來說，一胎借貸大部份的銀行都能夠辦理，二胎借貸則是要看你一胎借貸的繳款情況、信用程度、房屋剩餘價值來界定，有些銀行不一定能夠核貸，所以也蠻多民間借貸單位有受理房屋二胎借貸的部份。三胎借貸則對銀行來說的風險太大，所以三胎幾乎都是民間借貸單位才有受理，民間三胎借貸的利率相對也比銀行來的高一點，我個人的看法是，如果真的需要三胎借貸才能夠湊足所需的資金，你自己必須先思考清楚所有的金錢運用方式以及還款計劃，否則一胎、二胎加上三胎借貸，其實壓力也是非常沉重的。

所以房子是能夠申請到三胎借貸的沒錯，有些民間融資單位甚至可以做到四胎借貸，但在這裡我也想提醒各位，在網路上或是各種媒體上，有關房屋借貸廣告非常地多，有些標榜著可以做到不管聯徵紀錄就能核貸的公司，有些則是申請過程不清不楚就要你把所有房屋資料交出的公司。在你決定向民間融資單位申請無論是一胎、二胎、三胎借貸之前，都必須先搞清楚對方是否為合法又安全的借貸單位，也可以先多家比較利率的多寡，先做好功課再前去申請才能保障自己的權益。

這幾天的新聞真的讓人看了瞠目結舌，一位國軍上尉因為投資失利欠下大筆債務，於是跟同袍長官學弟借貸了近1500萬元，還異想天開的辦理退疫申請，試圖想躲避債務從此人間蒸發。這新聞我其實有點傻眼，是什麼樣的人品可以在軍中借貸到1500萬？又怎麼以為辦理退疫就能躲避借貸？幸好國防部早一步有了動作，先是記過將該名上尉汰除並移送法辦，也希望透過司法途徑保障那些借貸給他的人權益。在國軍陸陸續續出現了緋聞跟醜聞後，軍紀也的確該有所整頓，實在會擔心這樣的人該如何保護國家人民呢？

另一則新聞也很好笑，有名男子因為遇到金錢上的困難，於是將自己的跑車抵押給車行借貸20萬元，約定償還借貸的三個月到期了，男子還是沒有辦法籌出錢把車贖回，居然就很不爽的夥同朋友帶槍到車行準備開槍恐嚇。好笑的點是，你都跟朋友兇神惡煞的帶槍到車廠了，居然發生槍枝卡彈這麼糗的事，隔天又心有不甘的再去開槍一次，這次不但傷到人也傷到現場的幾部高級跑車。孩子，你只是借貸20萬元還不出來，結果搞到違反槍砲彈藥、重傷害、損毀他人財物….等，在銬上手銬被警察帶走的那刻難道都不覺得後悔做出蠢事嗎？

之前文章裡提及過，因為新冠肺炎關係，很多人都去申請紓困補助跟紓困借貸，但還是有人因為資格不符無法申請，於是就出現了黑心詐騙集團，看準民眾有急迫的借貸需求而進行詐騙。一位美髮業的女性就是如此，因為資格不符無法申請紓困補助跟紓困借貸，剛好又看到手機傳來知名銀行的借貸資訊，借貸利率跟優惠還款方式跟政府的紓困借貸方案一模一樣，於是便傻傻地跟對方聯絡。對方要求寄出銀行存摺、提款卡、密碼及身份證件，她也照做了，幾天之後才發現自己遭到詐騙，不但電話已失聯找不到人，自己的銀行帳戶也成了警示戶。

所以當自己遇到了需要借貸周轉的時候，千萬不要心急，也不要寄送或拍攝個人資料及銀行，否則都可能會成為詐騙集團利用的工具，現在警方都有設置165的防詐騙專線，也會在官網及粉絲專頁上公佈最新的詐騙資料，甚至像是LINE的借貸詐騙帳號也都會有民眾舉報並條列在上頭，民眾可以多多查詢。總之，不要輕易相信資訊不清楚的借貸廣告，也不要一時衝動借貸而導致負擔加重成了惡性循環，唯有正當合法的借貸管道才是你唯一的選擇。

人們總是因為一時急需金錢而誤信黑心的借貸廣告，為什麼呢？簡單來說，當你遇到金錢上的困難時，壓力及情緒往往會導致判斷錯誤，也因為急著想趕快解決問題的心態，就會輕易的相信那些無論是電視上或是報紙上甚至是網路上的借貸廣告。所以常常會有人相信了借貸廣告，向對方申請了借貸，到最後才發現「利息怎麼跟廣告上說的不一樣？」「我的證件好像被盜用了？」「為什麼我每期都還錢但總是沒還到本金？」「我的負債反而越來越多了？」

所以我常告訴客戶們，就算你再怎麼心急，都還是得瞭解借貸的細節及方式，徹底了解借貸的內容再進行申請，才能夠解決金錢問題並妥善處理債務。就拿利率這件事來說，其實沒有一家銀行會在廣告上仔細條列出利息的計算方式，電視或報紙上的借貸廣告都會告訴你超低利率，但實際上借貸時利率如何計算是要跟銀行承辦人員問清楚講明白的。最好還是得事先查清楚你想借貸銀行的營運狀況及名聲背景，這些資訊在財政部、金管會都能夠查詢。

另一種借貸廣告會告訴你，每個月只需繳交很低的金額就能夠借貸到一筆很可觀的數字，例如每月繳交4000元就能跟銀行借貸到40萬元。我想這是小學生都能理解的數學問題，40萬元的借貸每個月還4000元，也就是得繳上100個月的貸款，也就是八年半左右的時間，這還不包括加上利息的部份，就可能得繳交超過九年。而這樣每月輕鬆繳的背後，很多都是繳交高利息低本金，每月繳交的4000元中，多少是本金？多少是利息？這是必須再三考慮的。

最後就是那種，告訴你低門檻、申貸條件優質的也要特別小心，正常來說，銀行或是民間借貸業者，會根據你的職業、薪資等來評估該借貸多少給你，而我們借貸者本身更是應該依照自己的能力去訂定可借貸的金額與還款的方式。如果有人告訴你，不需要評估工作條件，要多少都借貸給你多少的業者，請謹慎面對並思考，所以找到符合條件也安全可靠的業者才是最重要的。

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好，我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多，也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加，所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜，想為自己跟家人朋友的身體健康祈福，在路口等待紅綠燈的空檔，有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告，寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的，是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞，我自己本身也是從事借貸行業，對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣，但讓人憂心的，如果真的免擔保也不需要透過徵信，讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸，難道沒有風險嗎？對於這樣的客戶來說，就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎？就拿最簡單的來說吧，當你沒有工作沒有收入，誰願意如此大方的借貸給你？而我更相信，越是甜蜜誘人的廣告包裝，內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶，有工作有固定薪資是基本的，如果過往的信用往來紀錄不良，也不在我的借貸名單當中，於是我跟客戶間就會有共識，錢，只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字，乍看之下對你申請借貸的條件十分有利，相對的或許你得付出更多的利息，屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息，進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到，有些人因為付不出借貸債務，而被迫去從事非法危險的工作，最後不僅是觸法擔罪，很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM，要透過借貸廣告去解決資金困難前，還是得三思得去多多了解，把借貸的規則都先清楚搞懂，最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道，才不會讓自己陷入危險當中。

一個很久不見的香港朋友這幾天來台灣洽公，聽他述說這些日子香港的情況，其實挺讓人難過的，原本在金融中心某銀行借貸部門上班的他，現在被迫只能在家工作。看看香港，台灣真的是個非常幸福的國家，雖然大家總是抱怨物價太高薪水太少，但大多數人還是能夠溫飽，讓我非常珍惜現在的生活。言歸正傳，最近有個客戶來申請借貸的原因，是他在網路上誤信了黑心業者的借貸廣告，賠了夫人又折兵。我也寫過蠻多篇勸告急需借貸來解決困境的朋友，千萬不要被那些琳瑯滿目的借貸廣告給迷惑，在你確定要跟民間借貸業者借錢之前，多幾個步驟真的能夠多一重保障。

這位客戶就是看了網路上的借貸廣告，上頭寫的非常誘人，「沒房、沒車、沒工作、沒有關係，手機就能輕鬆借貸。」這借貸廣告上的廣告詞，其實是蠻多需要用錢的朋友最真實的處境，我沒有房車可以跟銀行抵押借貸，也沒有固定工作收入能取得良好的信用紀錄，但手機是現代人必備的物品，所以只要有手機就能借貸確實非常吸引人。於是他就打電話跟對方聯絡，後來才知道，原來並不是用自己的手機去借貸，民間借貸業者會先給付你一筆你需要的金額，然後拿著你的證件去跟電信業者辦手機，手機業者拿走，你再慢慢每個月把帳單繳清。

聽起來好像很合理，其實不然。這位客戶當時跟民間借貸業者借了3萬元，扣除掉中間費用後實拿2萬7千元，但是民間借貸業者拿著他的證件去兩家不同的電信業者那申請了高資費的手機0元專案。申請過手機搭配門號的朋友就知道，0元手機不過是廣告噱頭，只有搭配非常高資費的方案才有可能讓最夯最新的手機以0元購買到。於是這位客戶只拿到2萬7千元，卻要給付兩家電信業者連續每個月1799元月租費長達24個月，等於一共要還清8萬多元的款項。

這還不包括，如果民間借貸業者把手機門號拿去用在非法用途，或是撥打鉅額的電話費用，最後責任歸屬還是在自己身上，豈不是得不償失？所以，如果你現在處在急需用錢的狀態，各種借貸管道卻又條件不符時，寧可咬著牙撐過去或是另外尋求合法合理的方式，也不要輕易相信那些看起來很簡單其實陷阱多多的借貸廣告。

最近一到了晚上就鎖定在電視機前面收看世界12強棒球賽，心情總隨著那顆棒球起起伏伏，中場休息的廣告時間，就隨手拿起報紙看看今天的新聞，翻到分類廣告的時候，除了那些求職的大小徵才廣告外，最多的就是借貸廣告了。我數不清報紙上有多少個借貸廣告的欄位，小額借貸、機車借貸、汽車借貸、身分證借貸、支票貼現、日仔會型借貸、當鋪型的抵押借貸等等，連我自己在從事相關行業的人都看的霧煞煞的，更何況是一般民眾。

會買份報紙從分類廣告上尋求借貸方式的，其實大多都是急需一筆錢解決困難，當然人在急迫的時候更不要亂了陣腳，反而更需要冷靜下來去思考清楚，然後再從這些琳瑯滿目的借貸廣告中，找到合法又安全的紓困管道。我手邊蠻多的客戶就是利用報紙上或網路上的借貸管道找到我們，但找到我們之前，吃了不肖業者的虧也不在少數，很多都是沒有事先詳細的詢問計息方式跟還款方式，結果本金沒有還到半毛錢，還落得利上加利欠款越滾越多的悲慘窘境。

所以，該怎麼從這些大大小小的借貸廣告中做出正確的選擇呢？首先，你可以透過電話聯絡的方式，仔細詢問民間融資業者各項借貸服務的內容，例如：利息的週期及計算方式、歸還借貸款項的期限、是否需要抵押擔保、借貸時所需的任何動作是否合理等等。如果業者都願意一條條鉅細靡遺的跟你解說，你也能通盤了解整個借貸過程，也千萬不能掉以輕心，這樣的借貸僅止於臨時急用的資金短缺，如果你無法在短時間內清償，就要避免如此的借貸方式，因為時間越久就表示你得付出的利息越多。

另外要提醒大家的，現在的民間融資業者並不會質押你的證件或是銀行往來物品，所以如果有民間融資業者要求你質押身分證件或是銀行存摺印章等等，就必須斷然拒絕，有可能會被利用成為詐騙集團的人頭戶，或是拿著身分證件去辦理借貸或信用卡等等。報紙與網路上的借貸廣告多的讓人眼花，如果你急需用錢，奉勸大家還是要多幾個步驟，寧可多花點時間去瞭解，也不要誤信非法業者而受害。

現在市面上的借貸廣告真的是無孔不入無所不在，實體看的到的像是電視、報紙、雜誌、街頭張貼廣告、牆上看板廣告等等，虛擬網路世界的借貸廣告資訊就更是多如牛毛，但如果某天有了借貸需求，除了那些正規的銀行借貸商品外，這些借貸廣告真的可以相信嗎？所謂的借貸廣告就是用很誘人的字眼去吸引你上門借貸，像是「申請門檻低」、「靈活利息計算」、「流程簡單撥款迅速」、「借貸額度比銀行高」。

除了銀行推出的借貸廣告，其他民間融資單位的借貸廣告文字通常都會吸引幾種族群，像是非常急著借錢的人或是懶得跑銀行那些複雜流程的人，甚至是在銀行那裡已經有不良紀錄的人。就如我們常識所知道的，如果你向銀行借貸，就必須準備身分證件及收入證明等等，有一定時間的辦理流程，通常都會需要幾天的時間，所以那些民間融資借貸廣告上所聲稱的「門檻低迅速撥款」就非常吸引人。

但真的門檻低迅速撥款就毫無風險嗎？我舉個朋友的親身慘痛經歷給大家參考。老陳是我的多年好友，資金周轉上有困難的時候，因為礙於面子問題所以沒有跟我們這些好朋友開口，反而是找了報紙上的廣告，隨便地找間民間借貸公司借錢。對方告訴老陳，雖然他的銀行信用紀錄不優，公司的營運狀況也岌岌可危，但願意借貸給他300萬度過難關。天底下哪有這麼好的事？徵信紀錄不好也能隨便借貸到300萬？對方接著告訴老陳，借貸出這300萬前有個要求，就是先將利息的30萬元先匯進公司帳戶裡抵押著，才能把300萬撥款出去。

當然，傻瓜老陳照著做了，等了好幾天都沒等到300萬的借貸入帳，打電話給對方自然都是變成空號，沒有解決到公司的周轉危機問題，反而讓自己碩果僅存的30萬都沒了。我問他，報紙上這麼多借貸廣告，為什麼你偏偏挑了一家詐騙集團呢？他傷心的告訴我，因為借貸廣告上寫著「信用紀錄不良仍可借，門檻低撥款迅速，額度300萬簡單辦理。」所以說，借貸廣告真的可以相信嗎？我個人認為還是得分辨清楚廣告文字是否過度浮誇，也要謹慎切勿先將款項匯給他人，免的賠了夫人又折兵。

我們最常見的借貸廣告，不外乎就是電視上及報紙上那些各大銀行砸大錢所推出的各種貸款廣告，或是在報紙分類廣告中，刊有「小額借貸」「身份證借款」「來就借」等等的民間借貸廣告，也因為現在網路發達，只要你想借錢，上網搜尋出來借錢管道方式的選擇起碼就有幾十頁以上。但是，這些借貸廣告可以相信嗎？其中又暗藏什麼樣的陷阱危機呢？該怎麼選擇才符何自己的借錢需求？在這裡為大家做簡單分析，也提醒大家對於自己的借錢對象千萬要謹慎小心。

先拿銀行的各種借貸廣告來說，總是拍出非常溫馨非常講義氣的電視廣告，雖然內容都再再提醒你謹慎理財信用至上，但是也吸引很多人上門借貸。跟銀行借錢的門檻也是所有借錢管道中最高的。除了要有一定年資的工作外，也要維持良好的信用紀錄，任何一次的信用卡遲繳紀錄都足以影響你的貸款審核。相對的，銀行也是比較安全而且具法律保障的借錢對象，當你選擇銀行貸款，就請務必遵守契約按時還款，否則影響到日後信用紀錄就得不償失。

報紙分類廣告裡的民間借貸廣告，比起銀行的審核門檻就低很多，通常會詢問一些身份資料，像是在哪工作？每月薪資多少？目前住家是否為自有？然後提供身份證件影本、居住地水電費單、工作名片等等，就能夠通過審核，借款也會很迅速的撥款給你。但是，不要因為急著用錢就忽略掉小細節，接受身份詢問的同時，你也應該詢問對方繳款的方式、利息的計算等等，畢竟民間借貸沒有像銀行能夠借貸資訊透明化，所以詳細問清楚比較重要。

至於網路上的借貸廣告則是較多元的借貸方式，有別於報紙廣告版面限制，能夠清楚介紹貸款的內容，有些會附上線上客服提供詢問服務，也避免掉直接打分類廣告上電話的尷尬。而現今的網路線上借貸則是分成幾種模式，一種是透過網路幫你與借貸方媒合，一種則是民間借貸網路廣告化，一種則是銀行本身的網路線上借款。無論是哪一種網路線上借貸廣告，各有其優缺點，比較需要注意的是個資外流的問題、借貸方的貸款資訊是否完整、借貸契約的內容是否合乎需求、所承擔的風險問題有哪些等等。