小額借款

我有個朋友很哀怨的跟我說，之前住在台北的生活機能真的很好，去了高雄環境便利性也很棒，自從搬到離島去後，雖然空氣清新風景優美，心情也很悠閒輕鬆，但有時候還真覺得生活方式跟便利性跟大都市有差異。就拿某一次他家裡遇到小偷，所以他的提款卡跟存摺印章都遺失，補辦需要一段時間，那生活怎麼辦呢？而且好死不死那時又很急需用錢，自己搬去離島後又跟親友們距離那麼遠，遠水救不了近火，讓他傷透了腦筋。突然想到可以臨時跟民間借款公司應應急，真的找遍了大小廣告都遍尋不著合法又安心的民間借款公司。

這種狀況真的蠻難堪的，就算打電話給台灣本島的親友，既沒辦法匯款也無法飛回台灣求助，那麼偏遠的地方，想借款還真的很不容易。雖然說借款在很多人眼中不算是一件好事，但當你急需一筆錢，又四處借款不成時，或許網路的一則借款資訊，或是路邊電線桿上的一則借款廣告，都是幫助自己的一股力量。這在城市就顯得容易的多，偶爾在台北街頭散步逛街，像這樣的借款張貼廣告還真不少，手機隨便搜尋「台北小額借款」「台北汽機車借款」「台北借款不求人」，廣告資訊多的琳瑯滿目。

只是我也常提醒大家，正因為大城市裡的借款廣告來源非常多，若真需要用錢，就要更仔細的去篩選合法又安全的民間借款公司，在那麼多的民間借款公司中，當然也會有老鼠屎之類的黑心業者，當你不小心遇上了，借款欠錢還是小事，利息怎麼被壓榨，還款方式有多麼不合理，都是踏入陷阱後可能會遭遇的困境。如果遇到合法而且合理的民間借款公司，自己也是要負擔起遵守承諾的責任，維持好信用，未來再次遇到金錢的難關時，也能省略蠻多徵信的步驟，順利借款到需要的金額，替自己解決好問題。

我不是指偏遠地區或是離島地區就很難借款，當然以業者比例來說會比較困難些，但也有蠻多民間借款公司是沒有區分地區的，全省都能夠借款紓困，也是能夠在電話裡先詢問清楚的。

人難免有急需借錢的時候，所以現在市面上琳瑯滿目的借貸金融商品種類非常多，大多數的人也都有跟銀行申請借貸的經驗，最常見的就是銀行小額借款，像是信用貸款或是信用卡借款等等。而且目前台灣大部份的銀行都能夠申請小額借款，雖然說每家銀行的申請審核機制不同，但基本上所需具備的條件其實都是差不多的，例如各家銀行放貸的金額不盡相同，會根據職業類別、工作年資、公司大小及收入情況做綜合評估。

正規的銀行金融機構都有比一般民間借貸公司更為嚴格的借款審批流程，即將不要求借款人提供擔保抵押物，也一定會審查借款人與銀行間的往來紀錄、信用紀錄、收入穩定度、公司營運狀況等等。然後訂定出你必須遵守的遊戲規則，借款的期限及繳納方式都是不能夠開玩笑的，一不小心就會影響到你未來的信用紀錄，倘若從銀行那申請出一筆借款，卻不按照規定的時間償還借款，一再拖延或是賴丈不予以理會，日後想再跟銀行申請借貸就難上加難了。

在這裡就簡單的教大家怎麼向銀行申請小額借款，現在的銀行小額借款申請都相當方便，有些銀行直接在他們的官方網站就能夠直接填寫表格，然後按照步驟將申請所需的證件影本及收入證明寄發即可。我個人則是認為親自到銀行櫃臺辦理的方式是最直接了當也避免個資外洩的情形發生，事前需準備好身份證明文件、薪資證明、如果是公司方則是要準備營業登記證。填寫完所有表格後，直接遞交給行員就能夠申請辦理銀行小額借款，銀行接到借款人的申請資料後就會開始進行徵信動作，考察借款人的信用狀況及工作收入等等，再決定是否核准借貸予以撥款。

當然，銀行雖然是有國家認證的借貸金融單位，在申請銀行小額借款時還是有一些小細節需要注意的，例如每家銀行的利息計算方式、不同的貸款期限也有不同的計息方式、每家銀行可申貸的金額多寡、違約時自己必須面對的後果有哪些。總之就像電視廣告常提醒大家的，「謹慎理財，信用至上」，當你決定向銀行申請借款時，就要有負起責任的心理準備，否則失去銀行對你的信用後，在未來都是非常麻煩而且不便的。

日常生活中那些買房、買車、買精品、結婚生子、讀書、做生意都難免會遇到急需用錢的時候，然而談錢總是傷感情，要借錢不求人，簡直是比登天還難。曾經我也是借錢一族，年輕的時候對開店做生意除了衝勁真的有欠規劃，才剛開幕就欠下近百萬的債務，看著每天微薄的營業額，天天還被銀行催討借款，真的很厭世。但也剛好經歷過這麼一段每天被錢追著跑的日子，讓我花了很多時間在研究這些借錢方式，無論是銀行借貸、親友借錢、還是民間小額借款我都研究的非常清楚。

但怎麼樣才能做到借錢不求人呢？向親友開口借錢肯定是不求不行的，人與人之間所連結的就是一種情感，這情份到哪種程度也決定了對方是否會借錢給你的關鍵。而往往開口才是最困難的，要擔心對方會怎麼看待自己，也害怕被拒絕，更可能會因為錢傷了彼此感情，所以如果想要借錢不求人，跟親朋好友開口的這個選項，是必須擺在最後一位的。但我們也都明白，跟親友借貸的彈性是非常大的，縱使彈性很大，也千萬要信守承諾。

所以如果你目前只是短缺小錢，又不想背負著人情債，有些小額借款的管道還不錯，既不需要求人，撥款方便又迅速。例如像是銀行的個人信貸或是抵押貸款等等，市面上類似這樣的金融產品很多，但由於銀行在借貸機制上的風險控管非常嚴格謹慎，所以在申請程序上所限制的條件就比一般小額借款管道來的多，審核流程也比較繁瑣，所需時間相對久一些。缺點就是如果你非常急需借錢，等待銀行撥款的時間還真讓人像熱鍋上的螞蟻。

真的跟時間賽跑，或許可以考慮民間的小額借款服務，跟銀行相比，民間的小額借款流程就簡單很多，省去了一些徵信跟信用程度調查步驟，幾乎是你只要有正常工作就能申請。但是我們也都知道，可以如此快速又簡便的借錢給你，這當中的風險存在也比銀行來的高。第一是利息的部份，民間小額借款利息偏高，不適合長時間的借貸，最好是應急後短時間還款，才不會損失太多的利息。第二就是慎選合法的民間借貸公司，要找間靠譜安全的就得必須多觀察及挑選，以免成為黑心業者眼中的肥羊了。

銀行的借款金融產品還有個陷阱，也就是你必須瞭解自己的貸款的還款方式，是屬於「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」。「本息平均攤還」就是在利率不變動的情況之下， 雖然每一期歸還的借款中的利息和本金比例不相同， 但相同利息之下加總後每期歸還的借款數字都會是相同的。而「本金平均攤還」就是每一期歸還的本金是固定的，但是利息會依剩下的本金去計算，雖然每期歸還的金額數字不同，但據說是比較划算的還款方式。也就是說，「本息平均攤還」的利息總數字會比「本金平均攤還」來的高。

但無論如何，跟銀行申請小額借款還是有些優惠條件的，像是公務人員就是銀行鎖定的優質客戶，公務人員的收入穩定且高，而且具有政府保障，所以各銀行幾乎都針對公務人員設計出利率特別優惠的借款金融商品。另外，像是百大企業員工、上市上櫃公司員工、醫療機構人員、律師建築這樣的專業人士，有些銀行也會主動調降利率吸引上門借錢，而且額度遠遠都比一般上班族來的高，在銀行眼中，這些人都是不會跑帳的鐵票客戶。

那如果我既不是公務人員也不是醫生律師怎麼辦呢？我個人的建議是，平常就要養成與銀行正常往來的好習慣，透過存款、信用卡、投資或保險等方式，與銀行培養出好關係。例如每個月固定都有薪資匯入帳戶、在銀行申請定存帳戶、信用卡繳款紀錄都正常不拖欠，都是跟銀行保持良好關係的好方式。當關係一旦建立後，未來有急需借貸的情況，銀行就會是第一時間你伸手求援的對象，哪怕是金額更大的房貸車貸，這樣的優良客戶都比較有機會跟銀行爭取到調降利率或優惠利率。

說了蠻多當你臨時急需用錢時，可以提供給你應急的借貸管道，對於一般人來說，多數還是會選擇跟銀行借錢，因為銀行屬於比較安全有保障的金融單位，而且手續簡便，只要你有穩定的工作收入，在不需要提供保人或擔保品的情況下就能輕鬆借款。但是在借錢之前，除了準備好所需的文件資料外，還有幾點是必須特別注意的，今天我們就來談談銀行小額借款利息的計算方式吧！每家銀行推出的借貸利率不盡相同，審核機制也不同，怎麼挑選才是對自己最划算的呢？

首先，目前各大銀行的官方網站中，針對個人小額借貸都有設立「貸款額度及利息計算」精算專區，只要輸入你想要貸款的金額，預設還款的年限，就能找出該銀行所有的貸款產品中，最適合你的種類。上頭就會明載著如果你想要申請你所需要貸款金額，利率會是多少，開辦費用會是多少，如果你設定了還款年限，每個月大概要繳給銀行多少錢等等。也由於還有優惠利率跟機動利率的區分，所以在申請小額借款時在這方面要特別注意，掌握住利率的變動才不會吃虧。

有些標榜著優惠利率的銀行借款產品，其實都只是頭幾個月有優惠利息，客戶看到廣告上斗大的優惠數字利率，常常不加思考就申請借貸，殊不知幾個月利率就會調整回來甚至更高。若你想更加謹慎的評估，應該參考「總費用年百分率」，才能真正找出對你最有利的信貸方案！

那什麼是總費用年百分率呢？也就是當你去銀行申請借貸時，所有必須支付的費用加總，像是貸款的總金額、借款利息、開辦費用、帳務管理費用等等，然後以上這些數字所去計算出來的年百分率，這樣的「總費用年百分率」才是你所申請的借貸真正的實質利率。

如果臨時急需一筆小錢該怎麼辦呢？就算只是小額借款3萬元又該去哪裡借呢？雖然是小額借貸那需要什麼條件呢？一般我們都會先想到銀行，但銀行畢竟還是審核較為嚴謹的單位，如果申請借款的人沒有固定的工作或是收入不穩定，再加上沒有可以提供擔保的抵押品，哪怕只是區區的小額借款3萬元都非常困難。所以當你有固定的工作及收入，銀行的門檻對你來說是輕而易舉的，也會根據薪資收入訂定你的借款額度。

除了銀行，難道就沒有其他的借錢管道嗎？其實如果在跟銀行申請小額借款的時候踢到了鐵板，不妨考慮看看民間的借款公司。但我們也討論過很多相關的風險與限制，也是希望大家在向民間借貸公司借錢的時候能夠分外小心。民間借款的好處就是不用等，通常一通電話然後簡單的詢問過工作情況後，很迅速地就能撥款。如果你很急著等錢用，金額也不算大，民間借款公司就是不錯的選擇，只是急雖急，最好也是在借錢之前好好過濾這些公司是否合法，利息計算是否合理等等。

再來就是跟親友開口借錢囉！也不要認為跟親友借錢就比較簡單，必須得用自己的承諾賭上別人對你的信任，一不小心就會在家族中或是朋友圈裡成為黑名單。但我個人認為，跟親友借錢的惰性很容易顯現出來，仰仗著親友間的情份，拖欠賴帳的情況時有所聞。我有個晚輩就是這樣，來跟我借錢，雖然只是少少的一萬元，但就各種拖延藉口，一下子車禍不能工作，一下子家裡長輩生病，幾乎你們想的到的理由都用上了。兩年已過去，半分錢都未曾歸還過。

當然還有一些常見的小額借款方式，像是利用保單跟投保單位借款、拿著有價值的物品到當舖質押、不怕利息過高也可以拿信用卡去預借現金等等，各種方式其實都蠻符合小額借款的條件，但也奉勸大家，無論是透過哪種借款方式去取得金錢，都要先衡量自身的能力，也要掌握住自己的權益。

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候，如果是因為手邊的錢是不好變換成現金，例如像是股票、珠寶、定存等等，現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品，但又很需要借錢來應急呢？大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口，但是在借前之前，也是需要謹慎思考評估，要考慮親友是否本身有負累？哪些親友比較容易借錢？會不會帶給人壞印象？能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由？

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上，所以該遵守的承諾千萬一個也不許少，不能因為交情而藉故不還或延誤，最好的狀況就是在借錢的當下，主動提出撰寫借據並提供擔保，才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務，也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解，最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦？這時候就不能太過感情用事，也必須開始有所警惕，因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了，也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸，我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位，因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司，一旦跟他們借錢，是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處，就是借貸條件門檻比較低，撥款的時間非常快速，只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家，民間借款要特別注意還款方式以及利息計算，千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法，這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多，銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格，記得在十多年錢，小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請，但也引起許多人債務越掘越深的狀況，於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響，跟銀行借錢這件事的門檻比較高，資源限制也比較多，但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障，屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情，一板一眼的借錢規則制度，是你一不小心就容易信用破產的。

為什麼想特地寫這麼一篇呢？除了打打廣告之外，也想給予那些想要借錢的朋友，一些中肯又正確的建議。農曆過年前來了不少客戶借錢，基於「有錢好過年」的心態，一般民間借貸公司的門檻都會比較鬆一點，希望大家能在過年期間不必為錢煩惱。但相對的陷阱也會變的多，有的是看準你需要過年用錢所以把利息提高，或是變相更改借款條件，讓你怎麼被賣掉的都不知道。

這就是所謂的黑心民間借貸，一旦你不小心跟他們借錢，能夠清償脫身已是萬幸，輕則掏光身家債務越積越多，重則妻離子散走上絕路。有個來找林代書借錢的朋友就告訴我，去年8月的時候，看著報紙廣告找上一間小額借款的公司，電話裡極盡客氣也很熱心，把工作的名片資料傳給對方後，帳戶裡的錢就馬上到位了。但就在短短3個月中，本金加利息居然翻漲了5倍，才僅是借貸2萬最後被追討近10萬，討債的電話天天打到公司，最後靠跟家人借款還清還被公司解雇才結束這場慘劇。

另一個朋友更慘重，把身份證件及存摺都給了對方，借3萬元只拿到1萬5千元，雖然解決臨時出包的狀況，但身份證件跟存摺被拿去盜用，還是收到警方通知才發現原來借錢的那間公司根本是詐騙集團。最後自己的每個銀行帳戶都被通報警示戶外，還被起訴詐欺必須得等候調查結果開庭才能還他一個清白。

所以，如果有民間借款公司告訴你，需要抵押身份證件的，千萬不要借錢。需要提供存摺及提款卡的，千萬不要借錢。收取不合理利息的，千萬不要借錢。無法替你保密借錢事項的，千萬不要借錢。真的有金錢上的困難，就要像找林代書這種合法立案的借錢，雖然可能我們會詢問比較多的細節，也會再三確認你的工作及還款能力，但起碼非常安全。

所以，不要為了一時的解困，讓自己陷入更嚴重的深淵，慎選能夠真正幫到自己的對象比解困更重要。看到這些讓人遺憾又搖頭的例子時，都會很希望我們能成為大家第一個想到要借錢求助的對象，然後幫助到各位渡過每個錢關。好啦！雖然現在有點晚了，還是祝福大家新年快樂，豬年諸事順利喔！

其實這個問題很簡單，銀行對個人放貸要求是非常嚴格的，這部分人並不在銀行主流客戶之中，也就是他想在銀行借錢是很難的，不能直接貸款。銀行設置門欄高，銀行願意做的客戶，基本都是優質的。而有些人要什麽沒有什麽，沒房產、沒車子、沒有穩定的工作，銀行憑什麽給你貸？憑什麽！銀行手上有大把的優質客戶，輪也輪不到他們啊！

如果他們能夠從銀行貸款，誰還會去民間的小貸公司貸款。舉個例子:有個老板是開飯館的，店裏生意不錯，所以想對店面進行重新裝修，他去銀行申請貸款，國有銀行未必會接這個單子，而外資銀行即便接了，這個飯店老板也可能無法提供對方需要的一系列財產證明。而在網上，這個老板向小貸公司提出了借款申請，小貸公司會派人去實地考察這個飯店的經營情況等，會做還款能力評估，然後確定其合格了，就敢放款。

再舉個例子:如果你是農民或者剛畢業的大學生去銀行借款，銀行根本不會屌你，因你都是白戶，沒征信記錄。但到民間借款哪裏，你就是優質客戶了，享受很好的服務。進一步說下銀行和民間借款的區別：1、銀行和民間借款的風險偏好不一樣銀行屬於風險厭惡，所以審核嚴，流程監控嚴。銀行個人信用消費類貸款申請要求對比，公務員，醫生，教師等行業1000元以上即可，有房產客戶甚至可以不要求收入，不看銀行流水。

工作年限，現單位工作滿3月（有連續6～12月工資流水即可）行業限制：基本一樣，不接受高危職業，社會風評差的機構。流程監管：要求將打款直接打入第三方賬戶，你說你貸款買家具，銀行就把錢打到家具商家的賬戶。（直接打給客戶，不監管資金用途）民間借款的標準和銀行要是一樣了，大部分人都會到銀行做。

但是也有很多人不了解信貸市場的政策，而銀行又缺乏主動營銷這一類客戶（金額小，高風險，難監管）的動力，因為營銷力度不一樣，所以民間借款也有一部分可以符合銀行貸款條件，但是“買貴了”的客戶。利率銀行利息一般月息以1%以下居多，絕對不超過2%等額本息，但是減本減息。例1萬元一年期銀行營銷個人或小企業的小額貸款成本較高，而且對這類貸款的風險管理成本極高。

而擔保公司其實是優化了銀行渠道，降低了銀行成本。而且在風險釋放方面，銀行有了擔保公司現金代償，最後一月你貸款的本金只有800了，你就只需要還800元的利息。民間借款月息一般在1.5～2.9%，且提前還款有高額手續費，“等額本息”，但是減本不減息，1萬元12個月，最後一個月本金只有800，利息還是按本金1萬算。（法律上應該屬於非法占用，但是民間借款會以管理法之類的名目規避法律風險。

審核傳統銀行貸款審批程序相對繁瑣，通常銀行需要2-6周時間對借款者進行綜合評價，甚至還需要實地考察。民間借款則通過純線上方式進行貸款審核，只要求借款人提供個人身份證明、固定資產價值、收入流水、經營證明、央行征信報告等材料，即使需要實地考察客戶狀況，也只需幾個工作日即可完成，最快一天審核完畢，也有秒下的。在”時間即是金錢”的21世紀，網絡小貸更能滿足借款需求急迫的客戶，而這部分客戶是銀行所不能服務的（畢竟銀行牛氣了這麽多年，架子是有的）。

目前情況，銀行不可能會註重這類客戶假設你特別怕虧本，你願意把100萬借給100個窮人，並且還不可以收高利貸。（註意考慮營銷成本），還是願意把100萬借給一個自己資產就有300萬以上的富翁，或者借給政府背景的國企。銀行就是這麽想的。如果說銀行只是目前沒做這些人的生意, 那當銀行開始註重這些客戶的時候, 這些小貸公司的市場會不會萎縮得很快? 現在的很多借貸網站會不會因此失去存在的基礎呢，明確的說這類網站會不會失去存在的基礎，在於自己的經營水平。以目前的情況，有一些小額貸款公司通過非法集資、發放高利貸甚至設置陷阱蒙騙等手段非法經營，牟取暴利，是要死一批，也應該死一批。

上次給大家介紹信用卡變現時，好多人關心額度高、利率低、審核少、秒到賬的借款產品。今天越女就來重點介紹一款給大家。就是林代書的小額借款。它的好處是隨借隨還，申請容易，一秒到賬，利率相對較低，很適合資金周轉。一是申請方便，在線申請，不需要任何材料。

一般來說，林代書的小額借款，不需要提交任何證明材料，也不需要到網點，直接可以在線申請。借款額度比較高，有朋友可以借十幾萬，而且不占用信用卡本身的額度。

二是借款到賬快，申請借款之後，錢一秒到賬，隨時可以提取。如果急需要用錢的人，林代書的小額借款其實是個蠻不錯的選擇，總比去銀行申請貸款最少都要等上好幾天來的強。

三是借款利率比較低，還款之後借款額度實時恢覆，可以循環的借。隨借金還款之後，額度馬上就會恢覆。所以還款之後可以再馬上借出來，資金一直可以循環的使用下去，資金占用率是100%，還款壓力不大。互聯網金融興起之後，個人借款也比以前要容易不少。