銀行貸款

小謝是一位我在LINE群裡認識的朋友，會有那個群組是因為大家都是露營車隊的愛好者，經常會分享哪裡有好的露營場地或是每次去露營的心得，幾年下來群組裡的人數雖然不多但是感情都還不錯。某天小謝傳訊息到群組裡，說是想請人從美國代購家庭用的露營帳篷，是現在非常流行的印地安風鐘形帳篷，問大家有沒有興趣一起團購。我個人是拒絕了，因為我都是一個人露營居多，不需要用到這麼大的帳篷，但群組裡蠻多有一家老小的群友們都紛紛登記下訂了。幾個月下來，不要說連帳篷的影子都沒見到，小謝根本人間蒸發不知去向。

這下大家開始懷疑被小謝詐騙了，電話、LINE、臉書都沒有回應，透過許多管道好不容易才在新公司找到他，果然讓我們聽到令人失望的答案。去年底小謝因為跟朋友一起投資期貨賠上很多錢，搞到自己房租水電繳不出來而被房東趕出門，還惹的債主去台南老家找爸爸媽媽。這麼一大筆錢該怎麼辦？於是小謝決定假藉代購的名義取得一筆錢，然後搬家換工作逃避這一切，沒想到還是被我們找到必須面對這一切。我問他為什麼不老實點跟大家借錢或是求助於銀行貸款呢？小謝覺得這金額實在太大，而且一直以來都光鮮亮麗的跟大家相處，礙於面子才會用欺騙的方式。

這樣的作法反而使自己的情況更加惡化，許多群裡的朋友決定報警提告詐欺，這下小謝不但得面對龐大的債務，還有一筆又一筆的官司。只是我也在思考，如果當初小謝在群組裡老實人借錢，會幫他的有多少？我自己又會不會借錢出去呢？其實如果對方是老實人而且腳踏實地遵守承諾，借錢當然是沒有問題，但像小謝這樣玩弄心機又欺騙大家，將是我一輩子的拒絕往來戶。這讓我想到另一個親戚的小孩也是如此，利用人的同情心向每個親戚都用著不同的可憐借錢理由，最後所有謊言都被戳破，親戚花了好一番功夫才把他闖下的禍處理完畢。

所以老實人借錢才是能讓自己從金錢困境中走出的唯一方式，長輩都會提醒我們，說一次謊就得用一百個謊言才能圓，可是這樣的欺騙隱瞞不但累慘了，自己也辜負人們對你的信任。我自己從事借錢這行業那麼多年，真正遇到老實人借錢的機率有多高？老實說真的非常少，但我也不在乎來借錢的人們用什麼光怪陸離的借錢理由，只要對的起自己，願意遵守約定重視承諾的，借錢都不會是困難的事情。

其實這個問題很簡單，銀行對個人放貸要求是非常嚴格的，這部分人並不在銀行主流客戶之中，也就是他想在銀行借錢是很難的，不能直接貸款。銀行設置門欄高，銀行願意做的客戶，基本都是優質的。而有些人要什麽沒有什麽，沒房產、沒車子、沒有穩定的工作，銀行憑什麽給你貸？憑什麽！銀行手上有大把的優質客戶，輪也輪不到他們啊！

如果他們能夠從銀行貸款，誰還會去民間的小貸公司貸款。舉個例子:有個老板是開飯館的，店裏生意不錯，所以想對店面進行重新裝修，他去銀行申請貸款，國有銀行未必會接這個單子，而外資銀行即便接了，這個飯店老板也可能無法提供對方需要的一系列財產證明。而在網上，這個老板向小貸公司提出了借款申請，小貸公司會派人去實地考察這個飯店的經營情況等，會做還款能力評估，然後確定其合格了，就敢放款。

再舉個例子:如果你是農民或者剛畢業的大學生去銀行借款，銀行根本不會屌你，因你都是白戶，沒征信記錄。但到民間借款哪裏，你就是優質客戶了，享受很好的服務。進一步說下銀行和民間借款的區別：1、銀行和民間借款的風險偏好不一樣銀行屬於風險厭惡，所以審核嚴，流程監控嚴。銀行個人信用消費類貸款申請要求對比，公務員，醫生，教師等行業1000元以上即可，有房產客戶甚至可以不要求收入，不看銀行流水。

工作年限，現單位工作滿3月（有連續6～12月工資流水即可）行業限制：基本一樣，不接受高危職業，社會風評差的機構。流程監管：要求將打款直接打入第三方賬戶，你說你貸款買家具，銀行就把錢打到家具商家的賬戶。（直接打給客戶，不監管資金用途）民間借款的標準和銀行要是一樣了，大部分人都會到銀行做。

但是也有很多人不了解信貸市場的政策，而銀行又缺乏主動營銷這一類客戶（金額小，高風險，難監管）的動力，因為營銷力度不一樣，所以民間借款也有一部分可以符合銀行貸款條件，但是“買貴了”的客戶。利率銀行利息一般月息以1%以下居多，絕對不超過2%等額本息，但是減本減息。例1萬元一年期銀行營銷個人或小企業的小額貸款成本較高，而且對這類貸款的風險管理成本極高。

而擔保公司其實是優化了銀行渠道，降低了銀行成本。而且在風險釋放方面，銀行有了擔保公司現金代償，最後一月你貸款的本金只有800了，你就只需要還800元的利息。民間借款月息一般在1.5～2.9%，且提前還款有高額手續費，“等額本息”，但是減本不減息，1萬元12個月，最後一個月本金只有800，利息還是按本金1萬算。（法律上應該屬於非法占用，但是民間借款會以管理法之類的名目規避法律風險。

審核傳統銀行貸款審批程序相對繁瑣，通常銀行需要2-6周時間對借款者進行綜合評價，甚至還需要實地考察。民間借款則通過純線上方式進行貸款審核，只要求借款人提供個人身份證明、固定資產價值、收入流水、經營證明、央行征信報告等材料，即使需要實地考察客戶狀況，也只需幾個工作日即可完成，最快一天審核完畢，也有秒下的。在”時間即是金錢”的21世紀，網絡小貸更能滿足借款需求急迫的客戶，而這部分客戶是銀行所不能服務的（畢竟銀行牛氣了這麽多年，架子是有的）。

目前情況，銀行不可能會註重這類客戶假設你特別怕虧本，你願意把100萬借給100個窮人，並且還不可以收高利貸。（註意考慮營銷成本），還是願意把100萬借給一個自己資產就有300萬以上的富翁，或者借給政府背景的國企。銀行就是這麽想的。如果說銀行只是目前沒做這些人的生意, 那當銀行開始註重這些客戶的時候, 這些小貸公司的市場會不會萎縮得很快? 現在的很多借貸網站會不會因此失去存在的基礎呢，明確的說這類網站會不會失去存在的基礎，在於自己的經營水平。以目前的情況，有一些小額貸款公司通過非法集資、發放高利貸甚至設置陷阱蒙騙等手段非法經營，牟取暴利，是要死一批，也應該死一批。