資金周轉

世界上最貴的債務是人情，相信大家的人生中，不時都會有急需用錢、借錢的狀況發生，有時身旁有些三五好友，願意慷慨解囊的借出一筆錢周轉，若只是幾天至一周的周轉日也就罷了，但是偏偏有時需要的不是周轉幾日的小錢而已，而是一些突如其來的大筆支出，可能自己短時間也無法一次大筆償還，在歸還完欠朋友的債務之前，那股一直放在心裡頭欠著朋友什麼東西的人情債才是心裡最大的負擔。

因為真正會願意二話不說把錢拿出來借給你的朋友，肯定不是什麼一般交情的泛泛之交，既然是真情至交的好友，一定還是三不五時的會想要和朋友聚聚見面吃個飯，這時候若是自己身上還欠著朋友的借款，就會覺得連跟著朋友只是去吃一餐簡單的飯好像都是一種罪惡和不應該，相處上也多半會感到有些尷尬。

最近我的朋友就是遇到了類似的狀況，身體健康和家裡都有問題，公司的工作幾乎也沒辦法好好天天去上班，蠟燭三頭燒的情況也因為假用完了所以會被扣薪，每個月本來就有定期需要支出的生活成本以外又多人家人和自己要照顧，但是即便是在這種需要用錢的時候，他還是不願意讓身為朋友的我們提供一點金錢上的幫助。他總是說，因為生活已經很難過了，所以友情對他來說才更至關重要，能夠有時和知心好友聚聚吐吐苦水，反而對他來說是更好的幫助；需要用錢、需要借錢就找銀行或者像是林代書這樣的地方借錢就好，利息該付就付，小額貸款的利息只要做好協商都在自己能夠可以負擔的範圍內，時間但了就照規劃慢慢償還，心理上也不必時時記掛著欠著的人情不知道該怎麼還才是最好的方式。

市面上的民間借款融資多不勝數，所以當民眾有資金需求時，無論是網路還是報紙上都有許多借款廣告，只是每家民間融資的借款方式不同、利率計算方式不同、償還方式也不同，我們該怎麼選擇呢？像是前陣子有位打電話跟我們申請借款的朋友，他當初跟一家民間融資單位做資金周轉，沒有相關經驗的他，因為一時情急需要用錢，於是在沒有多方打聽的情況下，就跟對方申請借款了。結果遇上黑心的民間融資公司，利息的計算方式令人咋舌，這下別說原本的資金困難無法解決，光是給付每一期的利息就讓他喘不過氣來了。

所以他來找我們借款代償高利是正確的，就跟銀行的整合債務一樣，以較低利率去代償較高利率，才不會使自己的負擔越來越沉重。這也趁機告訴大家，急需資金周轉的時候更不可以病急亂投醫，因為你不知道在網路或報紙的借款廣告上找到的，會不會是吸血的黑心民間融資單位，寧可多花個一小時多家比較，也不要事後才發現原來被當成肥羊宰殺。就像剛剛提到的例子，若不是他盡早發現不對勁，然後另想辦法來解決，可能這時候已經被黑心業者壓榨的不成人形。

我有個開餐廳的朋友也是如此，疫情期間生意一落千丈，慘到連員工薪水都發不出來，礙於面子問題也不敢跟親朋好友開口借款，於是看了網路的借款廣告詢問幾間民間融資公司，但是借款方式跟利率計算都不盡相同。他拉下臉來打電話告訴我，他現在遇到的金錢困難以及這些公司的借款方式，我也告訴他跟民間融資單位借款的風險跟必須注意事項，再去做正確的選擇。我建議他先去代償高利的借款，因為他已經有了一筆每期高利息的欠款，所以必須得先解決這一筆來減少身上的負擔，才不會逼自己走到絕路。

所以當你覺得你目前的借款利率過高，已經高到超出自己的負荷能力範圍，其實就該考慮申請其他的借款方式來代償高利，不要傻傻的每期拿辛苦錢結果只繳交了利息而沒有償還到本金，就會變成最糟糕的借款模式了。而民間很多融資單位也有在幫民眾進行代償高利的借款，還是那句老話提醒大家，我們找民間借款融資是為了解決問題，而不是讓金錢問題日益嚴重，所以還是得多做功課多打聽，才能保障自身的權利。

現在市面上的借貸廣告真的是無孔不入無所不在，實體看的到的像是電視、報紙、雜誌、街頭張貼廣告、牆上看板廣告等等，虛擬網路世界的借貸廣告資訊就更是多如牛毛，但如果某天有了借貸需求，除了那些正規的銀行借貸商品外，這些借貸廣告真的可以相信嗎？所謂的借貸廣告就是用很誘人的字眼去吸引你上門借貸，像是「申請門檻低」、「靈活利息計算」、「流程簡單撥款迅速」、「借貸額度比銀行高」。

除了銀行推出的借貸廣告，其他民間融資單位的借貸廣告文字通常都會吸引幾種族群，像是非常急著借錢的人或是懶得跑銀行那些複雜流程的人，甚至是在銀行那裡已經有不良紀錄的人。就如我們常識所知道的，如果你向銀行借貸，就必須準備身分證件及收入證明等等，有一定時間的辦理流程，通常都會需要幾天的時間，所以那些民間融資借貸廣告上所聲稱的「門檻低迅速撥款」就非常吸引人。

但真的門檻低迅速撥款就毫無風險嗎？我舉個朋友的親身慘痛經歷給大家參考。老陳是我的多年好友，資金周轉上有困難的時候，因為礙於面子問題所以沒有跟我們這些好朋友開口，反而是找了報紙上的廣告，隨便地找間民間借貸公司借錢。對方告訴老陳，雖然他的銀行信用紀錄不優，公司的營運狀況也岌岌可危，但願意借貸給他300萬度過難關。天底下哪有這麼好的事？徵信紀錄不好也能隨便借貸到300萬？對方接著告訴老陳，借貸出這300萬前有個要求，就是先將利息的30萬元先匯進公司帳戶裡抵押著，才能把300萬撥款出去。

當然，傻瓜老陳照著做了，等了好幾天都沒等到300萬的借貸入帳，打電話給對方自然都是變成空號，沒有解決到公司的周轉危機問題，反而讓自己碩果僅存的30萬都沒了。我問他，報紙上這麼多借貸廣告，為什麼你偏偏挑了一家詐騙集團呢？他傷心的告訴我，因為借貸廣告上寫著「信用紀錄不良仍可借，門檻低撥款迅速，額度300萬簡單辦理。」所以說，借貸廣告真的可以相信嗎？我個人認為還是得分辨清楚廣告文字是否過度浮誇，也要謹慎切勿先將款項匯給他人，免的賠了夫人又折兵。

大部份的人來借錢，無非就是清償另一筆借貸，或是資金周轉不過來，但也有消費性借款或是借錢來給付特殊費用的，無論如何，借錢是一種累積信用及培養責任感的一種好方法，只要借錢借對了，都能達到脫離金錢困境或是使財富增加的目的。先撇開那些需要清償借貸及周轉不靈的借錢理由，如果真的讓你借到一筆金錢，你會怎麼使用它呢？如何計劃性的償還呢？雖然不敢說我的意見絕對是最好的，但就以我從事民間借貸這麼多年的經驗，在這裡舉幾個真實案例給大家參考看看。

曾經有幾個大學生一起來林代書這裡借錢，理由是班上準備一起出國到日本畢業旅行，大部份的同學都有父母親資助或是打工存錢，但這幾位經濟上比較拮据，所以希望能各借2萬元，然後跟同學一起畢業旅行留下回憶。我回問他們，既然你們沒有收入來源，那怎麼歸還這筆借款呢？同學們啞口無言。我能懂那種感受，我也曾經因為沒有錢跟同學出遊，眼睜睜看著喜歡的女同學被別人把走，於是我跟同學們提出了建議。我告訴他們，反正離畢業旅行還有幾個月，也還沒那麼急要繳交費用，不如想個辦法透過畢業旅行賺點收入，看是做做代購或是幫旅遊網站寫文章等等。

這些孩子們很聽話，回去做足了功課，他們一起在臉書上成立了日本代購社團，然後把自己的親朋好友同學全都拉了進去，並搜尋目前日本最夯的代購商品，找出售價最便宜的店家，列印出優惠折價券等等。於是他們帶著筆電來找我，告訴我他們的日本畢業旅行+代購計劃，也已經有蠻多親友下單預訂，四個人原本要借8萬元，收了親友的代購費用，整理出可獲利的報酬，最後決定只需要借5萬元。也允諾畢業旅行回來後，四個人各自找份臨時的打工，然後用頭兩個月的薪水來償還借款。這是典型的聰明運用獲利模式來降低原本的債務。

也曾經有個上班族來跟林代書借錢，一開口就是借貸10萬，這筆數字不算小數目，於是我直接問起了原因。他告訴我，跟妻子結婚才第二年，妻子因為劇烈肚痛腹瀉就醫檢查，才發現已經罹患了大腸癌末期，他想利用這筆借款，為兩人拍攝一組婚紗照還有一趟蜜月旅行，當初兩人只有登記也沒有宴客，沒有拍婚紗一直是他們心中的遺憾。因為他有正當工作，也有穩定收入，林代書肯定是借錢給他的，但因為數字有點大，我還是給了他一些還款上的意見。我找了一位記者朋友把他們的故事PO在網路上，很多人被他們不離不棄的愛情感動，尤其知道他們的願望後，蠻多人願意出力幫忙，像是無酬為他們攝影、化妝，或是出讓航空公司的哩程讓他們可以省點機票錢，但很可惜的是，最後這筆借款上班族原封不動的歸還給林代書，在PO上網路的一個星期後，妻子就不敵病魔離世。(續下篇)

會來跟林代書借貸的朋友，原因理由百百種，但大多是資金周轉不過來的老闆，跟銀行借錢被追著跑的卡奴，家裡臨時有狀況急需借款等等。我常可以從這些客戶身上看到不一樣的故事，有的心酸、有的活該、有的可惡、有的悲哀，無論是借貸救急也好，還是想以債還債，只要能規劃出一套完整的還款計劃，其實借貸也是一種解決問題的辦法。

今天的故事有點長，主角是欣怡，一個讓我非常欽佩的女孩，我敬佩的不只是她獨自攬起照顧老人家的所有生活起居，還有她突然而來的打擊能夠冷靜面對並處理。欣怡在一家室內設計公司上班，薪水收入雖然不錯，但因為是養女的身份，多年來她在家中的地位非常卑微，唯一疼愛她的，只有那個沒有血緣的阿嬤。

或許是身為童養媳的阿嬤也能體會欣怡到在家裡不受重視的處境，她非常疼愛欣怡，阿嬤總是會把煮飯時藏起來的肉啊菜的拿出來給欣怡吃，甚至養父母不願意供欣怡念書的錢，也是阿嬤去標會跟借錢讓她能順利就讀。欣怡的養父母並不是非常願意收養她，因為欣怡的原生父母也在一場車禍中喪生，身為大伯的養父才不得已把欣怡帶回家。

但欣怡從來不怨天尤人，她知道自己身在這個家的地位，還好有個阿嬤疼愛著，祖孫倆一直相依為命。直到今年初，阿嬤病倒了，原因是腎衰竭，需要長期洗腎，而且就在發病的這短短10個月，阿嬤開始失智，慢慢的不良於行。養父母開始計劃把老人家送到安養院，但欣怡很清楚，養父母找的那些安養院都是不合法而且對阿嬤的病情會有不良影響的。

於是欣怡做了一個決定，她告訴養父母自己想扛起照顧阿嬤的責任，養父母不太願意接受欣怡的想法，於是將祖孫倆趕到三峽偏遠山區的老家，將他們安置在那。同時也告訴欣怡，你們祖孫倆就只能住在這裡，以後靠你們自己生活，家裡是不會借貸給你們一分錢，希望欣怡好自為之。