林代書

大部份的人來借錢，無非就是清償另一筆借貸，或是資金周轉不過來，但也有消費性借款或是借錢來給付特殊費用的，無論如何，借錢是一種累積信用及培養責任感的一種好方法，只要借錢借對了，都能達到脫離金錢困境或是使財富增加的目的。先撇開那些需要清償借貸及周轉不靈的借錢理由，如果真的讓你借到一筆金錢，你會怎麼使用它呢？如何計劃性的償還呢？雖然不敢說我的意見絕對是最好的，但就以我從事民間借貸這麼多年的經驗，在這裡舉幾個真實案例給大家參考看看。

曾經有幾個大學生一起來林代書這裡借錢，理由是班上準備一起出國到日本畢業旅行，大部份的同學都有父母親資助或是打工存錢，但這幾位經濟上比較拮据，所以希望能各借2萬元，然後跟同學一起畢業旅行留下回憶。我回問他們，既然你們沒有收入來源，那怎麼歸還這筆借款呢？同學們啞口無言。我能懂那種感受，我也曾經因為沒有錢跟同學出遊，眼睜睜看著喜歡的女同學被別人把走，於是我跟同學們提出了建議。我告訴他們，反正離畢業旅行還有幾個月，也還沒那麼急要繳交費用，不如想個辦法透過畢業旅行賺點收入，看是做做代購或是幫旅遊網站寫文章等等。

這些孩子們很聽話，回去做足了功課，他們一起在臉書上成立了日本代購社團，然後把自己的親朋好友同學全都拉了進去，並搜尋目前日本最夯的代購商品，找出售價最便宜的店家，列印出優惠折價券等等。於是他們帶著筆電來找我，告訴我他們的日本畢業旅行+代購計劃，也已經有蠻多親友下單預訂，四個人原本要借8萬元，收了親友的代購費用，整理出可獲利的報酬，最後決定只需要借5萬元。也允諾畢業旅行回來後，四個人各自找份臨時的打工，然後用頭兩個月的薪水來償還借款。這是典型的聰明運用獲利模式來降低原本的債務。

也曾經有個上班族來跟林代書借錢，一開口就是借貸10萬，這筆數字不算小數目，於是我直接問起了原因。他告訴我，跟妻子結婚才第二年，妻子因為劇烈肚痛腹瀉就醫檢查，才發現已經罹患了大腸癌末期，他想利用這筆借款，為兩人拍攝一組婚紗照還有一趟蜜月旅行，當初兩人只有登記也沒有宴客，沒有拍婚紗一直是他們心中的遺憾。因為他有正當工作，也有穩定收入，林代書肯定是借錢給他的，但因為數字有點大，我還是給了他一些還款上的意見。我找了一位記者朋友把他們的故事PO在網路上，很多人被他們不離不棄的愛情感動，尤其知道他們的願望後，蠻多人願意出力幫忙，像是無酬為他們攝影、化妝，或是出讓航空公司的哩程讓他們可以省點機票錢，但很可惜的是，最後這筆借款上班族原封不動的歸還給林代書，在PO上網路的一個星期後，妻子就不敵病魔離世。(續下篇)

我們肯定常遇過這種鳥事，在跟伴侶交往的時候，感情甜蜜會互贈東西或是對金錢往來不計較，分手後卻後悔付出進而想追討回來，當初的贈與便莫名其妙變成是借錢給對方。昨天去找一位律師朋友撞見蠻有趣的景象，一個年約35歲的男生氣沖沖地到事務所找律師朋友，說是前女友不歸還借款，要對她提出侵佔告訴。我坐在辦公室裡的沙發上，朋友則是把男生請到辦公桌對面坐下，請助理倒了杯咖啡，希望男生可以緩和情緒後慢慢把事情經過說清楚。

男生說，跟前女友以結婚為前提交往已經有三年的時間，交往的時候因為女方還在念書，加上女方自己跟銀行借錢有助學貸款要付，所以約會時的吃喝花費幾乎是男生負擔，重要節日也會買禮物送給對方，當女生有金錢上的困難，男生也會義無反顧的借錢給她。說好了女生今年大學畢業後就結婚，從年初的時候，男生就一頭熱的忙著計劃婚禮，訂酒席訂喜餅還有日本的蜜月旅行，幾乎把銀行裡的存款的用盡，甚至還跟雙親借錢來籌辦。

但是女生反悔了，今年才要從大學畢業的她，想靠自己的能力出去闖闖，想去澳洲留學然後打工賺學費，回台灣也想從事旅行方面的工作，女生擁有許多未來的計劃，就是沒有把跟男生的婚禮計劃進去。於是在上個月，女生向男生提出分手的要求，不想那麼快就進入婚姻，圍繞在丈夫小孩過著生活。這叫一直處在亢奮狀態籌備婚禮的男生怎麼能接受？軟的方式沒有用，就來硬的方式，逼女生要把在交往期間花費他的金錢及禮物全部歸還，既然分手就不是贈與而是借貸，否則要告她侵佔，男生的確也說到做到了，女生鐵了心不回頭，他便來找律師朋友討論提告的事。

整個故事敘述過程我好幾次差點忍不住笑出來，但礙於律師朋友的面子上我忍的非常辛苦，相信大家看到這裡也跟我有相同感受吧！先不討論交往期間的金錢往來是借貸關係是否成立，這男生的心態根本白癡啊，甜蜜恩愛的時候什麼都不計較，自己買了項鍊戒指送給對方還要討回？連吃了幾次飯看了幾場電影去了幾次汽車旅館都詳細明列出來要求討還？我真的打從心底看不起這男生，談感情的時候不是以借錢的理由交給對方，就不成立借貸關係，這簡單常識都不懂，還跟人家結個什麼屁婚？

我心裡替那位女孩偷偷捏了把冷汗，幸好妳沒有嫁給這傢伙，否則婚後可能連孩子的尿布都會跟妳斤斤計較，每個月家用會逼妳把花掉的每一塊錢都紀錄下來。人家說好聚好散，愛時感情濃烈無堅不催，不愛的時候把人逼到絕境生活費變借款？以下髒話馬賽克帶過，我只能說，這樣的男人，別說結婚，連談戀愛的資格都沒有。

這星期就是母親節囉！不知道大家準備怎麼慶祝呢？林代書這裡也是，每次逢年過節，來借錢的朋友就會稍微多了一些，有些人想帶媽媽好好出國去玩一趟，有些人則是想買份珍貴的禮物送給媽媽，有些人則是訂上一桌好菜要讓媽媽大快朵頤，其實借錢的理由也只有一個，無論是出國、珍貴禮物、美味佳餚，媽媽不是花不起買不起吃不起，而是省吃儉用，只為了讓家裡的每個人都幸福快樂。今天的故事女主角也是，母親節來借錢的人不少，但這女孩的故事值得大家好好思考的！

女孩叫做小芸，本名非常好聽，也是個很可愛很有氣質的一個女生，連我這個大叔遇見都會心跳加速。4月底的時候打電話到林代書這裡，希望能夠借款5萬元，但因為小芸的工作屬打工性質並不穩定，加上又還是學生身份，所以我蠻猶豫是不是該借錢給她。當下並沒有答應她借貸，我看了看她留下的工作地點資料，咦？不就是公司附近的某個連鎖飲料店而已嗎？其實心裡很想幫忙她的，於是下班後照著資料上頭的地址前往，如果這女孩真的在那上班而且有穩定收入，就算只是打工我覺得應該也能借錢給她吧！

在飲料店旁我觀察了一陣子，制服上名牌的名字是她沒錯，晚餐時刻店裡客人絡繹不絕，固定站在櫃台接單的她，偶爾還得支援製作飲料的同事，忙的不可開交還一直保有燦爛的笑容面對客人，讓我印象非常深刻。我在隔壁的牛肉麵店吃晚餐，想等客人較少的時候再找她好好談談，晚餐時間一過，客人也慢慢變少，我上前表示我的身份及來意。她肯覺得我是有多欠業績啊，竟然追著她借錢到打工的地方，幸好我長的還算慈眉善目，不然還真怕小芸被我嚇壞了。

聊過之後才瞭解，小芸在單親家庭中成長，沒有見過父親，因為母親在懷她跟她的雙胞胎弟弟的時候，就跟外面的女人跑了，落跑前還四處跟人借錢欠債，最後這些債主全部找上母親要求追討借款。一個懷孕7個月的女人怎麼受的了這打擊？但為了肚子裡的孩子，母親每天兼著三份工作，努力償還借貸，雙胞胎出生後才坐月子一星期就馬上工作繼續還債，所以母親長久下來身體狀況一直都不好。一直到小芸跟弟弟兩個人念完高中，一邊念大學一邊打工，母親肩膀上的壓力才逐漸減輕。

我問小芸，那為什麼想來找林代書借錢呢？打工賺的薪水能負擔的起債務嗎？小芸拿出包包裡的小筆記本，上面寫滿了每一家銀行每一家民間借貸的借錢門檻、借貸條件、利息計算方式等等，因為礙於本身已經背著銀行的助學貸款，所以再跟銀行借錢是行不通了，所以才打電話到林代書這裡請求幫忙。借錢的原因是，因為當年母親跟父親結婚的很簡陋，既沒有拍過婚紗也沒有宴客，對母親來說一直是心裡的一個遺憾，所以小芸想要幫媽媽圓夢，就在跟母親節同一天也是媽媽50歲的生日，她想帶著媽媽跟弟弟，拍一組婚紗照加全家福。

小芸很開朗的把她的故事說完，我卻是心裡很酸很難過，這女孩比同齡的孩子更成熟懂事，不過雖然我很同情小芸的處境，但這樣的工作條件跟薪水收入來借錢，對公司來說風險很大。但我心裡有個小小的計劃，我告訴小芸，我有個朋友平時的嗜好是攝影，技術雖然比不上那些專業攝影師，但我覺得也在水準之上，於是我立馬打電話給朋友，在獲得雙方同意下，朋友願意幫忙拍照，小芸願意讓照片提供給朋友在社群網站上展示，攝影師便就這樣搞定。

接著再打電話給以前在軍中的同袍，印象中他後來轉去電視台當工作人員，於是拜託他出借幾套古代版、現代版的婚紗，同袍也很阿莎力的答應，那麼服裝就搞定了！那化妝呢？今天來林代書這上班的時候，把小芸的故事告訴幾位女同事，平常要拜託她們做事真的得求爺爺告奶奶的，聽完故事後居然都欣賞答應，代價就是請她們去吃頓好料，我當然非常樂意囉！日期就訂在這星期六，雖然礙於公司規定無法借錢給小芸，但我希望能透過自己的人脈跟努力來幫忙這個有孝心的孩子，這真的是用多少錢都買不到的溫暖與快樂。

前天我們討論出三種借錢不還的心態類型，我想你我一定多多少少都有遇到過，而且還真拿他們沒有辦法，最後能認認賠當做借錢出去石沉大海。但我們在借錢之前，如果能嗅出這些類型所散發出的訊息，是不是就能毅然決然的不把錢借出去，以免荷包造成損失呢？就如同我常告訴大家的，借錢從來就不是面子問題，借錢出去沒有比較有面子地位也沒有比較崇高，而開口借錢的人也不應該覺得丟臉，借錢這門學問只建立在誠信二字身上，有了誠信，借錢跟開口借錢都會是美事一樁。

續上篇，第四種就是越是借錢欠債越多的倒楣鬼類型，這種人還真的不是借錢不還，而是沒有妥善利用借款來達到讓自己金錢脫困的目標，最典型的，就是挖東牆補西牆。林代書的一位客戶就是這樣，來借錢的理由是欠銀行卡費，於是一口氣借款5萬再加上當月薪水終於把卡費還清，但是他的脫貧計劃中卻沒有把這個月的生活必須開銷算進去，於是又用信用卡支付生活費用，到最後欠著林代書又欠了銀行，反而比一開始的債務還多。正確的方式，應該是把當月的生活必須支出費用及預備金留下，然後拿著從林代書那的借款去付大部份的卡債，降低循環利息，未來幾個月再慢慢清償銀行借貸。

第五種則是聽起來像是借錢實際上根本是有計謀的詐騙類型，這種人遇上了實在防不勝防，唯一的預防方式，就是千萬不要起貪念。常會有人開口借錢的時候告訴你，因為我有筆不錯的生財方式，所以我跟你借錢一筆多少的金額，未來在什麼時候就能連本帶利的償還，而這連本帶利的利息高的讓你馬上卸下防備心借錢出去。最後無法「連本帶利」還出借款的原因，也是正大光明的告訴你投資失敗、獲利不如預期、甚至用加注投資繼續訛詐你的金錢，等到你發現不對勁時為時已晚。更多的狀況是像老鼠會一樣，先是洗腦你這錢就當做是借款又同時能擁有投資者身份，本金加上利息再加上獲利的分紅，的確會讓很多人心動，但，天下哪有這麼好的事呢？

綜觀我們所討論出的五種借錢不還的類型，我還是想告訴大家，借錢給人或是向人借錢都好，守信用重承諾才是維持良好借貸關係的不二法門。坊間常常笑那些借錢出去的人們，認為借錢是一種返老還童青春永駐的方式，為什麼呢？因為常常借錢給人的時候是大爺，要人還錢時卻成了孫子。而我們也無需都處在當孫子的挨打狀態，借錢這件事其實就是人與人之間的照妖鏡，讓你周遭的親朋好友能現出最真實的模樣，也能夠為自己下一次的心軟或是無謂的義氣做好警惕的心理準備。

你曾經借錢給人過嗎？那就可能遇到借錢不還的狀況，當別人拉下臉來跟自己開口，無論是基於義氣相挺還是重視情誼借錢出去，都好像得必須抱持著一種心態，就是這筆借款可能要不回來。所以我們常聽到人說，借錢就像把錢丟到大海裡，沉到一去不回是常態，漂了回來反而是奇蹟。以林代書這裡的狀況來說，來借錢的朋友還款率非常高，或許正因為不是建立在感情基礎上，所以借貸間的遊戲規則就能清清楚楚的實踐，而當借錢這回事加雜了感情進去，遵守承諾還清借款與背信忘義賴帳落跑，就是一線之隔了。

那為何有些人總是借錢不還呢？第一種就是打從一開始就打算借錢不還錢的極惡類型，這種人在借錢的時候非常會挑選對象，尤其是容易心軟或是具同情心，借錢的時候求爺爺告奶奶的，只差沒有把祖宗十八代的悲慘全說盡了，讓你不得不借錢給他，不借反倒自己成了十惡不赦的壞蛋。正因為心軟，所以借錢出去後也不敢索討，哪怕是鼓起勇氣真的開口要求對方歸還借款，只要惡人再度裝得可憐兮兮的模樣，或是擺出老子就是沒錢不然想怎樣的姿態，也無計可施。

第二種是發誓就像吃飯承諾就像狗屁一拖再拖的賴皮類型，我們都曾有過借錢的經驗，對方老是告訴你，「下個月發薪水一定還給你」、「再給我幾天的時間想想辦法」、「相信我我真的是沒有能力而不是不想還錢」，看他信誓旦旦一副絕對不會辜負你承諾的模樣，剛開始都會被唬的一愣一愣的，但是當借錢出去後的日子越拖越長，這個月說下個月、下個月又被拖延到下下個月，你就會知道，這傢伙根本就是典型的借錢不還拖拉賴皮。

第三種是你比我有錢所以借錢給我是應該的無恥類型，這種人常出現在我一個朋友身邊，我這位朋友經營餐廳事業有成，25歲就賺進人生的第一桶金，後來開了好幾家分店，都是靠自己白手起家努力打出來的天下。但是他常跟我抱怨，周遭的朋友時不時就會開口跟他借錢，雖然每次都是小小的一萬兩萬，但是從來不曾歸還借貸過。隨口提了還款的事，還會被以「你那麼有錢還缺這一點點嗎？」的話回覆，這種類型的借款人恥度無極限，借錢借的理所當然，賴皮不還還非常天經地義。我只能勸朋友把這些豬朋狗友們都斷了聯絡，雖然每次借錢的金額都不大，但累積起來也相當可觀。

我認為，朋友存在的意義，不僅是能夠一起吃喝玩樂，或是聽你訴苦抱怨，而是能在重要的時刻，用力的拉你一把，那才是友誼的珍貴。所以朋友來跟我借錢，我從來不抱以輕視的眼光，我會靜靜的聽完對方的故事及理由，最後借錢或不借錢，我都會謹慎處理。一個很久不見的朋友從上個月就時常打電話給我，打來只是純粹問我最近過的如何，家裡人是否安好，工作順不順利等等，雖然覺得他很怪，但也沒多想太多。直到昨天他終於忍不住開口跟我借錢，才被我狠很罵了一頓。

朋友在年初時剛出獄，入監服刑的原因是過失傷人，他與妻子在三重開了一間早餐店，前年幾個喝醉酒的小混混到店裡用餐，因為對妻子毛手毛腳，所以跟小混混們起了衝突，朋友拿著切肉刀保護身後的妻子時，不小心誤傷了其中一個，導致對方重傷。法官酌情減了刑度，畢竟他是正當防衛，而且是小混混先挑起事端，但是對方重傷是事實，最後被判刑1年6個月，跟親友借錢加上把早餐店頂讓出去的費用，當做賠償對方的醫藥費。出獄後四處找不到工作，也沒有本錢再開一家店，於是只能跟妻子四處打零工，過的很辛苦。

我聽完真的是狠狠的罵了他，為什麼一出獄不先來找我？他的理由是很害怕別人看待他的眼光，而且也沒有人會願意借錢給一個剛坐完牢的更生人，我氣炸了回應他：「你覺得我借錢給朋友有在看對方是貧是富有沒有坐過牢嗎？只要能夠讓你重或新生，走回人生的軌道上，我就借錢借的非常值得，你現在馬上過來找我！」我會那麼乾脆的借貸出去，只有很簡單的兩個原因，因為朋友會入獄並不是他的錯，並非他作姦犯科，第二個原因，我吃過好幾次他親手做的食物，如果能借錢給他東山再起，肯定能好好經營一家早餐店。

借錢是好事嗎？對一些真心想把握人生的人們來說，是好事。有幾種人來借錢我會拒於門外，像是一借再借又不曾想還錢的，或是借錢去做些不正經不合法的事，甚至是借錢來挖東牆補西牆的，這些類型我就不樂意借款出去。不要害怕借錢，任何人的人生若是能利用錢逆轉成為更好的人生，歡迎來找林代書，讓我們助你一臂之力吧！

好啦，我又情緒激動了，這幾天台北的天氣特別悶熱，加上得處理朋友的事，整個情緒真的是火爆到一個極致。寫了那麼多篇有關借錢的文章，也時常告訴大家，其實借錢一點都不丟臉，人生難免都會遇到金錢上的難關，所以來跟林代書借錢的朋友，我們都是抱以正面的態度，也希望每一次的借貸都能讓一個朋友紓困。身邊有位朋友就是很好的例子，也是我第一次因為借錢而跟對方斷交老死不相往來的經驗。

小彭是我某位前任女友的哥哥，因為擁有蠻多共同朋友跟興趣，所以算是交情很好的哥兒們，一直到跟前女友分手後就比較少聯絡，只有偶爾會在通訊軟體上哈拉打屁。今年年初時他傳LINE給我，一開口就是借錢，金額不是小數目，所以我讓他來公司直接跟林代書洽談，談妥還款計劃跟利息後，林代書也很挺我的把這筆借款借給小彭，在他拿到錢離開公司的時候，我還千交待萬交待他務必要準備繳交本金跟利息，不要辜負我們對他的信任。

他來借錢的理由是父親的公司出了點問題，需要一筆資金周轉，答應幫忙他的原因也是因為當初跟小彭妹妹交往的時候，他的父母親對我非常好，可惜兩個人的個性都太強硬才會分手。所以當我聽到伯父的公司需要周轉，我才會急著把小彭找來跟林代書談談，頭幾期的本金與利息都有正常繳納，帳款進來的時候我心想，可能伯父公司的危機解除了，經濟狀況也有改善，所以就沒多問小彭有關公司周轉不靈的事了。

上個月初，應該入帳的款項一直沒有進來，小彭的電話也都無人接聽，當下我倒不是緊張他借錢後落跑賴帳，直覺會不會是伯父那出了狀況？還是小彭人出了意外？電話從中午一路打到深夜，還是沒有人接聽，於是硬著頭皮打給前女友，才發現讓人火大的事實。小彭父親的公司根本沒有出問題，一直都經營的很好，家裡也沒有什麼事臨時需要那麼大一筆錢，但是小彭最近頻頻出包，又是賭博又是毒品的讓家裡非常頭痛。

蛤？怎麼會是這樣的發展？小彭打電話跟我借錢求救的時候還聲淚俱下，說他為了爸爸怎麼跟眾親友低頭借款，說爸爸辛苦養育他一輩子要幫他度難關來報答他，天啊！全是謊言啊！我把小彭跟林代書借錢的事跟前女友說明清楚，希望他能出面把事情解決，否則我很難跟林代書交待，而且真的不是一筆小數目，若真的跑帳了我要不吃不喝扣多久的薪水啊？遇到這樣利用同情心跟信任來欺騙的朋友，真的是人生的一大悲劇跟恥辱，但我除了生氣也只能靜待小彭自動跟我聯絡了。

一小時後我接到小彭爸爸的電話，說他已經從前女友口中得知兒子幹的好事，所以願意把所有款項匯過來，讓我能跟林代書有個交待。至於小彭，伯父已經無計可施，像這樣「兒子四處借錢，老爸跟著擦屁股還錢」的情況已經太多次了，除了敬告各位親朋好友千萬別借錢給小彭外，也不知道該拿他怎麼辦。電話那頭，一位老父親無奈又擔心的聲音，讓我很感慨，這傢伙利用親情與友情盡做著下三濫的事，不顧及這樣的行為會讓老爸爸傷心，真的非常不應該啊！

陽光、空氣、水，這三個自然元素是構成人類生命的三個要素，但是存款簿裡的「金錢」含量，卻才是控制所有家庭、上班族與社會上每一個人生活品質的必要元素！

管理自己的金錢，最傻的方式就是只把錢放在存款簿裡動也不動；以為自己的金錢看起來只進不出，在各種意外到來時，卻沒有除了工作以外的方式能夠幫自己增加收入，存在存款簿裡的金錢就像一灘死水，在銀行裡放著的利息也少的可憐，是一筆完全不會為自己增加收入金錢；唯一讓錢開始流動的方式，是只有自己有需要支出款項的時候，慢慢的時間一長，生活中的意外支出慢慢的變多之後，帳面上的錢也就會變成負債了，而且還是不能為自己賺錢的負債。

林代書的員工，最近這陣子在台北找租屋，過程中也見了許多形形色色的房東，讓他一直想起一本書叫做《錢意識》，討論的就是借錢、花錢、存錢、賺錢這幾件和錢有關的事！例如存錢或存股，寧願做的是存股也不是光存錢，大抵來說重要的概念就是花錢要為了投資自己而花，如果只是純花錢那就是讓金錢一去不回。

他碰到的這個房東就是如此，財會出身的房東一開始也只是賺一點點小錢的上班族，每個月存一點存一點之後，再把小錢慢慢的投資將錢賺回，一段時間後對投資也有了點概念心得，也看準了幾次很棒的投資機會卻因為水位不足而錯過了，也是藉由借貸去將投資水位拉高後開始從投資賺到更多的錢。

來找林代書借錢的人之多，林代書最喜歡的就是這種類型的人，他們懂得運用金錢，知道投資機會來的時候應該掌握時機，也知道借錢是為了賺錢讓存款增加。所以若你也是這樣的人，看見了好機會卻缺一筆金錢來投資時，一定要來找林代書借錢，也一定要把好的投資機會分享給我喔！

對於金錢來說，你是國王還是奴隸呢？我們常自以為掌控了對於金錢的使用權，其實不知不覺卻成了金錢的奴隸，舉例來說，每個月領薪水之後，你會怎麼安排呢？規劃在生活必須支出、休閒娛樂、存款投資各有多少呢？會不會因為這些比例失衡後而得借錢度日呢？在計算這些的同時，無形中便成了金錢的奴隸，反而失去真正的控制權。金錢在使用上是一種目的也是一種手段，因此從金錢的運用方式可以看出一個人的價值觀，也決定你是位國王還是奴隸。

就像買東西這樣的購物行為絕對不是件壞事，端看你的目的為何，如果你是為了跟上流行而盲目購買精品，或是打腫臉充胖子開著名車代步，或是輸人不輸陣的安排數次海外旅遊，都是嚴重的奴隸行為，甚至為了撐起這些場面而去借錢負債，那真是裡外都成了貨真價實的金錢奴隸了。相反來說，當你擁有金錢的國王意識，便不需要透過如此的消費行為來滿足物慾，哪怕衣著破爛或處於貧困，都能維持著對金錢的控制權，借錢負債？你可離的遠了！

從脫離貧窮困境到致富，不僅是心境的一大轉折，更必須懂得利用潛意識的轉換，以堅定的意志力與非達成目標不可的行動計畫來執行。所以當你的意志不夠堅定，在”不需要”、”不必要”、”奢侈無謂”的消費就會增多，甚至讓自己為了這些行為去借貸，後果都是不堪設想的。只要保持對金錢正確的觀念，謹慎投資理財，就算借錢也要借對錢，利用借錢來讓錢生錢，再搭配上開源節流的不二法則，一樣能夠脫離貧窮。比較準確的理財定義是：把錢財做最妥善而明智的安排和利用，才能使錢財產生最高的效率和發揮最大的效用。

林代書的借錢客戶中，並不完全都是貧苦窮急的人，更多的是相信自己的投資眼光，願意借錢給自己一個致富的機會。我就曾經接觸過一位客戶，他的公司指派他到美國出差一個月，於是他靈機一動，前來找林代書借款10萬元，然後在每個星期出差空檔時到知名的運動品牌熬夜排隊購買限量款球鞋。回台灣後每雙加上一倍的價格一樣被搶購一空，轉手馬上入帳另一個10萬元，除了連本代利將借款還給林代書，還留下下一次的進貨成本。這樣，才是國王的金錢意識。

一個多月前寫過有關借錢的法律小常識(一)跟(二)，真的是希望大家無論是在哪種情況借錢，都能夠多少知悉一些法律常識來保護自己的權益。但是關於借貸的法律問題，也不是幾篇文章能夠說的清楚，所以我會就最近遇到的一些借錢糾紛來做舉例並解答，讓大家在與親友同事間產生借款關係的同時，也能多加注意。畢竟借錢這檔事，我甘願借出，你守信歸還，就會是讓情誼更上一層樓的美事，但倘若產生糾紛，鬧的彼此不愉快甚至對簿公堂，那就真的得不償失。

1.借款人若是未成年人，借錢的行為是否有效？

未成年人在民法的定義為限制行為能力之人，任何未經法定代理人同意所簽署的本票、借據、契約都是無效的，除非法定代理人承認，否則基本上千萬不要借錢給未成年的孩子。但如果未成年人在借錢的時候謊稱自己已成年，那就是使用詐術使人相信他有行為能力，或是欺騙對方已獲得法定代理人同意，這兩種情況就會使債權成立，法定代理人必須承擔。

2.在被強迫的情形下簽立借據或本票是合法的嗎？效期是多久呢？

除非你有證據證明，你是在被暴力恐嚇威脅下簽立借據跟本票，否則就是債權成立並具有法律效力，對方是可以送法院強制執行的。正常來說本票的有效期限為三年，如果本票上面有記載到期的時間，那就以到期時間起的三年後計算。如果是借款時立有借據並有實際交付款項的證明，那時效就是十五年，十五年內債權人都可以跟法院起訴並請求給付。

3.老公在外面借錢不還，老婆與小孩需要負起償還債務的責任嗎？

配偶所衍生的債務，另一半與孩子是不需要承擔的，除非你是連帶保證人。台灣的夫妻財產制度是法定財產制，就是財產跟債務都要各自負責，但倘若配偶亡故，而亡故前又未將債務清償，那債務就會轉移到合法繼承人身上，包括另一半跟孩子甚至是父母。這時候就要做抉擇，看是要向法院申請拋棄繼承或是限定繼承。

4.打電話或是傳簡訊推銷的借錢商品值得信任嗎？

這應該是很多人都擁有過的經驗，時不時就會接到自稱是銀行貸款業務打電話來問需不需要借錢，我不敢斷定這些借錢的電話行銷是否都是合法公司單位，但其中不乏有黑心的民間借貸，打著某某銀行的名義卻進行不當的行為。所以，與其聽信這些以電話簡訊行銷的廣告，不如自己搜尋合法的借錢管道，像是直接到銀行詢問申請，或是找有政府立案的借款單位(例如林代書)，才能讓自己借錢能夠借的安心又有保障。