周轉不靈

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

很多人其實都很討厭借錢這件事，不喜歡跟別人借錢，更討厭借錢給別人，覺得借錢會破壞人與人之間的感情關係，是種只有壞處沒有好處的行為。但是對我來說，借錢從某些立場與角度來看，反而是拓展人際關係以及增加財富的好方法，只要懂得運用誠信與責任感，借錢與被借錢的都能在其中獲得好處。舉個最簡單的例子，如果你有一個有把握而且利潤豐厚的投資，卻苦無資金可以大展身手，這時候你若是固執己見不願意向人開口借錢，你的個人資產就會停頓在那，失去一次能夠增加財富的機會。

曾經有個朋友，他做人的原則就是絕對不跟人借錢，他認為跟人借錢不僅矮人一截無法抬頭做人，而且朋友間談錢就容易傷感情。其實他的想法沒錯，蠻多人都會覺得借錢是很喪失尊嚴的事，所以當他經營的餐廳周轉不靈的時候，他寧可忍痛辭退部分員工，變賣家裡的動產不動產，也不願意跟朋友開口借錢。所以記得當時我是強迫對方讓我借錢給他，還因此友情差點決裂，現在回想起來，他很慶幸從我這裡借錢周轉，我也很開心能夠幫忙朋友，這段金錢關係為什麼沒有發生上述的傷感情或矮人一截的狀況呢？很簡單，因為借錢的人有借有還，而且有把別人的出手相助記在心上，反而堅定了一段很棒的友誼。

如果不是因為借錢，平常生活我完全不會跟這個朋友有太多交集，大不了就是偶爾在聚會上碰到點頭致意，也不會跟這個朋友有更深厚的友情發展，更不會讓我在他的分店占了一部分的股份，今天我也無法領到每個月的分紅，讓我累積一小筆的存款。所以我只是很簡單的借錢給人，他也只是很簡單的跟人借錢，我們獲得到有形無形的遠比那些錢更高的價值。但倘若對方借錢不還或是經常失信於我，或許故事的發展就跟今天完全不同，我會因為借錢給人而損失一筆錢，他則會因為不負責任而損害自己信譽，就會是借錢故事中最糟糕的那種。

我始終相信借錢一點都不會讓自己覺得矮人一截或因為有求於人必須卑微，這是加強人際關係最好的方式，因為「有借有還」「說話算話」「一諾千金」「誠實守信」「勇敢負責」這些評價，是一個人最難得最高尚的評價，也是拓展人際關係非常好的標籤。從事民間融資多年，我從來不覺得來借錢的人必須得唯唯諾諾、低頭自卑的模樣，想感謝借錢給你的人最好的方式，就是努力把問題解決、遵守約定把債務還清、從跌倒的地方站起來，我並不偉大，但我真心希望每個來借錢的朋友都抱持這樣的態度，重新振作起來活出更好的人生。

無論是個人或是企業，總是會遇到需要借錢融資的時候，以個人來說，急需一筆資金來做運用，像是繳費、投資、事故、生活所需等等，然後進行借錢的動作。以企業來說，當公司出現了財務危機或是需要擴展重建，就能透過金融單位融資或是向股東提出增資要求，來取得足夠的資金。當然，融資的對象在選擇上也日漸多元化，除了親朋好友之外，銀行、民間融資單位都是急需用錢時的救命恩人。個人借錢融資的部份我在很多文章都做過說明，如果你是企業公司老闆，不妨聽聽看我對企業融資的看法，或許能對正在困境的你有點幫助。

在讓公司借錢融資之前，請務必注意幾個事項，首先就是確保借錢融資後能帶給公司的實際效益，公司需要走到這一步的原因不外乎是財務出現問題，拓展業務增加硬體設備，或是公司擴建得先準備一筆金錢。如果當老闆的事先不能確保借錢融資後可以改善財務狀況，不能擬定出借錢之後的還款計劃，甚至像無頭蒼蠅般的先斬後奏，那麼借錢融資所產生的嚴重後果就難以估計跟想像。尤其是企業必須將自身的誠信跟形象守住，一旦借錢融資後卻像雪球般越滾越大到不可收拾的地步，把公司形象與信用盡損，這才是最得不償失的地方。

再來就是慎選企業的融資對象，以我目前所知，政府、銀行或是民間融資單位所推出的融資專案都不盡相同，特別要注意的地方就是要先問自己，公司借錢融資的時間多久？借錢融資需要的金額有多少？這筆錢的急迫性有多高？自己有多少的借錢融資能力？每種借錢融資對象的條件及利率成本夠不夠清楚瞭解？從借錢融資的第一天到債務清償的最後一天有什麼樣的計劃安排？把這些問題徹底的搞懂並做好功課，自然就會知道自己該選擇什麼樣的融資對象。

其實在台灣對於中小企業的融資環境算是非常優良的，幾乎企業們需要借錢融資的時候，都不乏對象跟方式，像是很多朋友在創業之初，習慣把自己的所有積蓄投入產業中，一個不小心就會出現資金短缺或是周轉不靈的現象。所以比較積極的方式就是妥善運用台灣很好的融資環境，在不碰僅剩積蓄的情況下，向各種單位借錢融資，保持企業的資金充足並將企業有效管理步上軌道，那麼借錢融資反而是振興公司一個非常好的管道。

好啦，我又情緒激動了，這幾天台北的天氣特別悶熱，加上得處理朋友的事，整個情緒真的是火爆到一個極致。寫了那麼多篇有關借錢的文章，也時常告訴大家，其實借錢一點都不丟臉，人生難免都會遇到金錢上的難關，所以來跟林代書借錢的朋友，我們都是抱以正面的態度，也希望每一次的借貸都能讓一個朋友紓困。身邊有位朋友就是很好的例子，也是我第一次因為借錢而跟對方斷交老死不相往來的經驗。

小彭是我某位前任女友的哥哥，因為擁有蠻多共同朋友跟興趣，所以算是交情很好的哥兒們，一直到跟前女友分手後就比較少聯絡，只有偶爾會在通訊軟體上哈拉打屁。今年年初時他傳LINE給我，一開口就是借錢，金額不是小數目，所以我讓他來公司直接跟林代書洽談，談妥還款計劃跟利息後，林代書也很挺我的把這筆借款借給小彭，在他拿到錢離開公司的時候，我還千交待萬交待他務必要準備繳交本金跟利息，不要辜負我們對他的信任。

他來借錢的理由是父親的公司出了點問題，需要一筆資金周轉，答應幫忙他的原因也是因為當初跟小彭妹妹交往的時候，他的父母親對我非常好，可惜兩個人的個性都太強硬才會分手。所以當我聽到伯父的公司需要周轉，我才會急著把小彭找來跟林代書談談，頭幾期的本金與利息都有正常繳納，帳款進來的時候我心想，可能伯父公司的危機解除了，經濟狀況也有改善，所以就沒多問小彭有關公司周轉不靈的事了。

上個月初，應該入帳的款項一直沒有進來，小彭的電話也都無人接聽，當下我倒不是緊張他借錢後落跑賴帳，直覺會不會是伯父那出了狀況？還是小彭人出了意外？電話從中午一路打到深夜，還是沒有人接聽，於是硬著頭皮打給前女友，才發現讓人火大的事實。小彭父親的公司根本沒有出問題，一直都經營的很好，家裡也沒有什麼事臨時需要那麼大一筆錢，但是小彭最近頻頻出包，又是賭博又是毒品的讓家裡非常頭痛。

蛤？怎麼會是這樣的發展？小彭打電話跟我借錢求救的時候還聲淚俱下，說他為了爸爸怎麼跟眾親友低頭借款，說爸爸辛苦養育他一輩子要幫他度難關來報答他，天啊！全是謊言啊！我把小彭跟林代書借錢的事跟前女友說明清楚，希望他能出面把事情解決，否則我很難跟林代書交待，而且真的不是一筆小數目，若真的跑帳了我要不吃不喝扣多久的薪水啊？遇到這樣利用同情心跟信任來欺騙的朋友，真的是人生的一大悲劇跟恥辱，但我除了生氣也只能靜待小彭自動跟我聯絡了。

一小時後我接到小彭爸爸的電話，說他已經從前女友口中得知兒子幹的好事，所以願意把所有款項匯過來，讓我能跟林代書有個交待。至於小彭，伯父已經無計可施，像這樣「兒子四處借錢，老爸跟著擦屁股還錢」的情況已經太多次了，除了敬告各位親朋好友千萬別借錢給小彭外，也不知道該拿他怎麼辦。電話那頭，一位老父親無奈又擔心的聲音，讓我很感慨，這傢伙利用親情與友情盡做著下三濫的事，不顧及這樣的行為會讓老爸爸傷心，真的非常不應該啊！

寫這篇的主要目的也不是鼓勵大家趕快來借錢，其實林代書這裡也希望人人都能在經濟狀況上都能做到收支平衡，如果真的遇到金錢上的困難，林代書當然會是伸出援手的第一人。借錢與否是小事，人難免有周轉不靈或是急需一筆小錢應急的時候，但是心態很重要，因為借錢最主要的目的仍然是解決你現在的困難，但如果最後變成財務危機，反而賠了夫人又折兵。

首先要把花錢這件事定下一個平衡定律，就是一個人的收入與支出都必須受到平衡限制，不能有那種「反正錢花完借錢就好了」的心態，這樣會使人陷入懈怠。所以常有人是這樣，月初發薪水時一下子就用掉了一大半，然後開始使用信用卡透支或是向朋友借貸，長久下來支出大過於收入，財務狀況就會失控。所以在開口借錢之前，調整好自己的用錢習慣跟心態，是非常重要的，況且，一個經常向人借錢的人，難免給人不好的印象，這也會影響人脈關係。

其次，在需要用錢的時候，先想一下自己有沒有可想的辦法，比如多了解一些融資渠道，像是跟銀行借款、或是向林代書小額借貸，都會是蠻不錯的方式。人有時候需要周轉借錢，未必是因為沒錢，而是因為有些錢不容易轉換成現金，比如股票、定期存款等等，這樣的時候，其實是可以到銀行辦理質押借貸的，因為有可信的質押物，所以相對容易。但如果沒有有力的質押物品怎麼辦呢？其實有份正當穩定的工作與還款能力，民間許多小額借錢的服務(像是林代書)，都是門檻較低而且方便塊速的借錢方式。

第三，在自己無法解決，開口向朋友借錢之前，也需要做些周密思考，尤其是非單身的朋友，經濟不是一個人的問題，如果因為借錢而導致對方家庭產生糾紛，就會為對方帶來困擾。在向朋友借錢時，需要思考：哪些朋友可以開口借錢？如果長期沒有聯絡，一開口就是借錢，這會給人不好的印象？朋友是不是也有困難？朋友要不要和伴侶或是家人商量？朋友是否需要了解你借錢的原因？你有沒有提出立借據甚至主動說付利息？有沒有主動說明還錢期限？平常和朋友們的關係如何？你給朋友的幫忙，是你以為的幫忙，還是朋友也認可的幫忙？得思考的東西很多，但都是為了讓借錢過程順利，也讓對方安心的必要過程。

第四，借到錢後要做的事情也很多，當朋友答應借錢，要先誠心誠意的道謝，可能的情況下，當面交給朋友借據，如果時間不許可，也最好是用郵件、訊息、或是任何通訊軟體等方式，給出電子借據，列明還款期限，在法律上這些也都可以做為憑據，最主要的還是要讓朋友放心。不要借到錢後就不再和朋友聯絡，適當的時候問候一下，當然也不需要過分殷勤，就是保持和平常一樣的節奏就好。若真的無法一次還清借款，也能跟朋友協議好分期付款的方式，不然可以獲取朋友的信任，同時也是逐漸減輕自己的還款壓力。