Month: 3 月 2019

今天的借錢人生故事有點靈異，也是最近才發生的事，老一輩的總是會告訴我們，行有餘力的時候能多做善事就能累積陰德福報，以前我都不愛聽，心裡都會想：「下輩子都不知道能不能投胎做人了，哪還能享受到這輩子累積的福報啊？」但經歷過這次的故事後，我有蠻深的體悟，也感覺到其實在當下的一個善念、做出的一項善舉，都能夠立即的回報在自己或是親友身上，讓我徹底對「善有善報」這四個字有不同的看法。

一個朋友在2月初的時候打電話給我，說他店裡的一個大學生跟他借錢，因為他也才剛把店裡整修過，所以不太方便借錢出去，問能不能夠轉介到我這裡來，讓我借款給這個大學生。我詢問了他打工的薪水狀況，其實他的狀況不太好，家裡有要洗腎的媽媽，還有一個念國中的妹妹，父親則是已經過世4年。借錢的理由是因糖尿病洗腎的媽媽最近檢查出心血管的毛病，醫生建議要安裝塗藥式的心臟支架，雖然只有一根但卻得自費好幾萬元。

這理由很充份，而且也很緊急，於是我就跟著他一起到7-11把他需要的金額領出來交付到他手上，還坐下來喝了杯咖啡，到隔壁藥局買了箱洗腎病患專用的營養品給他帶回去。大學生告訴我，這是父親過世4年以來，唯一遇到一個對他那麼好的人，而且還願意借錢給像他這樣素未謀面的陌生人。其實我也挺冒險的，對我來說他也只不過是朋友店裡的一個工讀生而已，但聽著他述說家裡的狀況，還有他對未來的想法，那種不認命要跟老天爺拼上的堅持，我真的非常欣賞。

就在大學生來借錢後的幾星期，那天因為月底在公司核對帳目到三更半夜，過年來借貸的人實在太多，整理起來實在非常累人，全部都核對完畢後竟然已經是凌晨一點鐘。我把東西收拾收拾後準備回家，正要離開的時候，手機突然響起，是大學生打來的電話：「喂，XX大哥嗎？我…..真的很抱歉，欠你的那筆錢，我可能沒有辦法還給你了。」我正想回話，電話那頭已經斷線，很想再打回去詢問，但實在是太累太想回家，不如明天再好好問清楚。

隔天一早上班，我照著昨天的來電號碼回撥，咦？始終無人接聽，打了幾通都沒有人接後，我直接打到朋友的店裡頭，想問問到底是怎麼一回事。朋友很訝異我接到的那通電話，他告訴我，大學生前一天傍晚從學校下課後要到他店裡上班的途中，被酒駕的卡車司機給撞到，人都當場死亡了，怎麼可能還在凌晨撥電話給我？我聽完一整個頭皮發麻，借錢的事小，一個正值燦爛年華又孝順乖巧的孩子怎麼會遇上這樣的事？

告別式上我遇見大學生的母親還有小妹，當我表明身份後，他的母親還以為我要去討回借款，急忙向我解釋目前的處境，當然，我也告訴他們母女倆，不需要為此事擔憂，就當是我給大學生的奠儀，讓他能安心的離開。雖然這筆借貸永遠都討不回來了，也很惋惜一個生命的逝去，但我不後悔借錢給大學生，這比什麼都充滿意義了。

沒有人在這一生中不求助於人的，借錢、借地、借車、借書、借宿、借個過都算是求助於人，當然一般我們最常提到的還是-借錢。借錢的方式百百種，但是如何聰明的借錢，進而能夠累積更多財富、拓展更廣人脈，除了要慎選借錢的方式，也得懂得這人情事故應對進退的藝術。當然，借錢的大前提便是，你必須擁有讓人信服的道德標準：誠實、正直和守信。

以開口借錢的那一方來說，我們要學習的就非常多，像是怎麼開口借錢成功機率會高些？要怎麼選擇那個能夠借錢給你的人？該怎麼借錢才不會搞的身敗名裂？如何擬訂出能力負擔範圍內的還款計劃？怎樣利用借錢這件事累積財富與人脈？相對的，以借錢出去的那一方來說，要抱持的態度與觀念也要有，像是借錢給人該如何才不會被賴帳？如何婉轉拒絕你認為不適合借錢給他的人？怎樣做一個有格調又重義氣但又不會被當成冤大頭的債主？如果真討不回債務該怎麼辦？如何讓借錢這檔事不會成為與親友間翻臉的原因？該怎麼分辨來借錢的人是否真有還款的能力與誠意？

這只是一小部份，仔細去思考後還能洋洋灑灑寫上一大堆，雖然說的容易做的難，但在開口借錢跟借錢給別人之前，若能夠謹慎思考，就會避免掉很多不必要的糾紛與不愉快。就像過年前有兩個朋友來跟我開口借錢，其中一個幾乎每兩個月都會來週轉借款，一下子是貸款繳不出來，一下子是車子壞掉送修，雖然老愛借錢，但只要到了約定時間就一定會準時把債務還清。另一位則是在幾年前跟我借貸過一筆錢，約定好分6期無息讓他清償，繳了兩期後就各種理由無法還款，年前跑來告訴我，想借個幾萬塊好過年。

如果是你，會把錢借給誰呢？最後我把錢借給了前者，後者則是用前債未清的理由拒絕了。為什麼有這樣的選擇呢？因為借錢給人在我心中的標準，並不是這個人來借錢幾次，也不是借錢的理由充不充份，而單純就因為信用。借錢一百次但每次都還清，跟只借錢過一次卻從此失聯，這當中的信任度顯而易見，不過我還是希望朋友最好都能把自己的金錢觀念保持好，能不借錢負債當然是最好的。

雖然我們常說錢非萬能，沒錢還真萬萬不能，這些話對那些平常有良好儲蓄習慣的人來說可能不痛不癢，但是對那些每個月支出跟收入打平的人來說，就特別有感觸了。舉個簡單的例子來說，如果臨時發生意外需要用錢，有儲蓄習慣的人這時候就能把存款派上用場，但平常就很吃緊的人，除了借錢也別無他法。但該找誰借？借多少？怎麼借？再再考驗著人與人之間的信任關係，也多少影響到彼此的情誼。

所以林代書常常告訴我，人的一生中最重要的不是你有多少財富可以借錢給別人，而是當你需要應急時，有多少人願意借錢給你。一種是看的見的金錢財富，一種則是無形卻非常受用的人脈財富。我自己身邊有幾個這樣的朋友，平常或許很少聯絡，也不會固定相約吃飯聚會，每每自己遇到了金錢上的麻煩，每個朋友挺身而出的方式不盡相同，但都能借錢給我渡過難關。

小楊是我認識才2年的朋友，他的老婆是我的多年好友，結婚一年多是標準的新好男人。我記憶很深刻，第一次跟他借錢是他跟老婆正在日本度蜜月，那時候我不小心把公司的一筆款項搞丟了，正值過年期間大家手邊都沒有太多現金可以借錢給我，我急著像熱鍋上的螞蟻，才會明知道他們在度蜜月還打電話開口借錢。小楊在電話那頭說會想想辦法，隔天小楊的弟弟領了20萬送到家裡給我，才知道小楊把當天的蜜月行程都取消，打了好多通電話給親朋好友借錢調頭寸，讓弟弟把錢都收集好送到家裡。

另一位朋友是傑森，對於所有人事物都是一板一眼，個性相當嚴謹，認識他10幾年來始終如一。第一次跟他開口借錢，那時候因為家裡的時急需一筆錢，傑森只對我說：「你要完整清楚地告訴我，你需要借錢的目的原因、怎麼償還這筆借款、訂下償還借款的期限。」於是我把當時急需借錢的原因一五一十的誠實告訴傑森，也仔細分析自己的還款能力，然後確定一個清償借貸的日期，傑森把準備好的信封袋交到我手上，沒有再多問也毫不猶豫。

大家應該覺得我借錢怎麼那麼容易？其實並不是我的朋友對我特別好，也不是因為他們很有錢，而是每一次對他們的承諾我都能遵守實現，才能在那些很苦很需要借錢應急的日子裡，獲得朋友義無反顧的幫助。所以，人生中擁有一個甚至更多的借錢好朋友不難，只要你有誠意、不辜負朋友的信任，林代書非常願意成為你身邊那個願意借錢的好朋友，你現在有金錢上的困難嗎？錢關難度無計可施嗎？都歡迎大家來找林代書喔！

雖然沒有正式清算過來跟林代書借錢的人數，也沒完全統計過客戶們到底為什麼來借錢，但在這些人中，有蠻多數是身處在信用卡循環利息地獄的卡奴。咦？信用卡不就是讓人累積信用紀錄的工具嗎？為何有人最後成為被龐大債務壓的喘不過氣來而必須走上協商一路呢？通常會淪落成為卡奴，來自對信用卡的使用錯誤，沒有看到實際的鈔票從皮包裡支出，很多人就會消費失控，而且整個過程都有一定的步驟，先無節制的消費，然後將每個月大部分薪水繳交信用卡費，超支了就開始只能繳出最低應繳額，最後利息不斷往上加，債務累積越來越多直到崩盤。

所以蠻多客戶來借錢都已經是四處碰壁被銀行追殺的卡奴，但我們也會勸導客戶，與其這樣借錢換債，都可能使自己收支失衡，反而達不到自己想要的脫債結果。如果你真的已經多張信用卡都已負債破表，那得下定決心找出聰明的方式，無論目前的金錢來源是薪水、親友借貸、銀行借款等等，都要建立正確的還款方式，千萬別讓自己被循環利息跟信用卡滯納金給困住了。

首先得將所有的債務做整合，找出所有的債權對象，清點手邊可以運用的資產，才能清楚知道自己的償債能力到哪個地步。林代書有個客戶就是很好的例子，他有三張信用卡都已經刷爆，光是循環利息就高的嚇人，每張信用卡的最低應繳額都在4000元左右，等於每個月光是繳交信用卡的最低應繳額就高達1萬多。每個月薪水只有3萬出頭的他，發薪日就得把錢上繳給五家銀行，其他的繳交房租，有時候生活費用得跟親朋好友借錢渡過，最重要的是，那些給銀行的錢卻一分一毫都沒償還到本金。

這樣的狀況應該蠻多人心有戚戚焉，這就是卡奴面對的困境與悲哀，每個月努力工作卻怎樣都減少不了債務。所以這時候就得想其他的辦法改變現狀，大部分的人若非無計可施否則真的別選擇跟銀行債務協商，協商後會日後的銀行往來會有困難。於是當他來找林代書借錢的時候，我們協助他，讓林代書成為他唯一的債權人，讓他把所有的卡費清償，以後發薪水只要上繳給林代書一個對象，壓力相對就會小很多，每個月也不用被逼的得跟親朋好友借錢。

怎麼賺錢跟怎麼存錢，相信無論是專家、老師、書本裡都教的很多了，但是怎麼借錢，又怎麼靠借錢進而成為金錢的主人，是門看起來簡單其實蘊藏很多技巧的課題。在這個金錢萬能的時代，銀行利息永遠趕不上通貨膨脹，要想致富，就首先要有財富觀念，除了要有遠大的志向、強烈的創富欲望，還要制訂明確而切實的目標和步驟。我們要做金錢的主人，不做金錢的奴隸，學會借錢，讓別人的錢成為你“生錢”的本錢，赤手空拳就聚斂天下財富是一種本領，而想要順利借錢的前提是信用，人際關係是通往成功的必經之路。

最首要的，是借錢的目的，如果是因為滿足個人私慾或是挖東牆補西牆，就千萬不要有借貸關係，否則只會陷入惡性循環，債務越來越多。在我們身邊經常有這樣的人，吃的喝的用的都要昂貴的名牌，當然，如果你有非常雄厚的經濟實力，這樣的生活無可厚非，但是卻有很多人其實並不富裕，硬要打腫臉充胖子，看到別人買車，自己借錢也要買；看到別人結婚搞得排場，自己借貸也要弄得更豪華氣派，結果搞到最後債臺高築，生活苦不堪言。所以掌控金錢的第一步，就是要丟棄那些不需要的虛榮心跟私慾，才能利用借錢把每一分錢都用在對的地方。

其次最就是人際關係，人際關係是一種神奇而且非常好運用的資源，如何建立良好的人際關係，進而成為你借錢的黃金人脈，就得花心思去研究每一位能夠借錢給你的人的心態。有些人生性驕傲，有些人善良謙恭，有些人心機算盡，有些人情義相挺，每種人都有著不同的處事態度，開口借錢的方式也不盡相同。在研究人的過程中，能徹底體會人情冷暖，也能清楚分析誰才是那個在重要的關鍵時刻借錢給你的人。

最後則是開口的勇氣與誠意，有專家曾經說過：「悅耳又有說服力的話語，是談話不可缺少的重要部分。」如何與人進行有效的溝通，將自己想要借錢的意思及還款的決心表達出來，往往是借錢能否成功的最重要關鍵。當你開口跟對方借款時，不需要過多的寒暄或是問候，反而會讓人猜疑你的目的，如果你已經確認對方應該是能夠借錢給你的人，不如就開門見山吧！當你收下那份因為信任取得的借款，最重要的還是還錢的誠意跟態度，持續累積大家對你的信任，就能讓借錢這件事成為你掌握金錢進而生錢的最佳利器。