債務協商

借錢容易還是還錢容易呢？對我個人來說，只要有心肯負責任，借錢跟還錢一樣容易，如果心存僥倖或是不遵守承諾，借錢還錢都是件困難事。記得好多年前各大銀行推出現金卡的服務，在那個時候讓很多人都陷入財務危機當中，現金卡的利息非常高，可借錢的金額也不小，但是辦理申請的門檻卻非常低，我有位晚輩就是同時辦理了四家銀行現金卡，借錢提領的金額將近百萬元，卻因為利息過高無法每月按時給付還款，最後淪為卡奴只能債務協商，信用被大大打了折扣，至今這個信用瑕疵讓他連一張最低金額的信用卡都無法申辦。

這就是典型的借錢容易還錢難的例子，所以借錢之前最好還是三思而後行，先問問自己，借錢之後該怎麼還？有沒有能力還？會不會傷了彼此信任？該怎麼為自己借錢行為負責？如果心裡已經有了完整的借錢還錢計劃，無論借錢的對象是銀行、民間單位還是親朋好友，都能達到借錢還錢都容易的雙贏狀態。有鑑於現金卡的例子，如果真的要借錢紓困，請務必將這些借錢心法牢牢記住，否則讓那些循環利息或是追債壓力逼的自己無法喘氣，更糟糕的則會讓信用受損無法翻身。

所以才會有人常常說，借錢看人心還錢看人品，如果親朋好友同事願意借錢給你度過難關，借出去的不僅僅是錢，還借出去對你的信任與情誼，把對方的信任與情誼牢記在心是最基本，更重要的是積極處理好這筆借錢債務，確實履行承諾，今天對方成了你的貴人，未來有機會也能回報。我自己也曾經苦過需要借錢度日子，但我很自傲每一筆借錢都能如期歸還，因為我深信，這些人對我的信任，我絕對不能夠用絕情與無信對待，如今我也參與了借錢相關的工作，寫出很多有關借錢的故事，無論故事好與壞，都能成為大家的借鏡。

前陣子看一位同事愁眉苦臉的，一問之下才知道，過年期間他把自己辛苦存下的借錢給朋友，說好三個月後能全數歸還，但已經過了2個月還是沒有下聞，甚至對方封鎖了他的所有通訊方式。後來才知道，朋友借錢說好聽的是要為生病的家人籌措住院費用，但根本是為了買毒享樂，幾個月來同事軟硬兼施地希望對方能夠每個月多少還些錢，都被已讀不回。用如此卑劣的方式借錢，吃喝玩樂都只會是一時，等到身旁所有的人都對你失去信任，最後吃苦受罪的也是自己，甚至得走上法律途徑被追討。借錢心法起於責任感，如果你沒有，請千萬別借錢。

「我申請信用卡銀行都審核不通過」、「找了好幾間銀行申請貸款都下不來」，一定蠻多人都有這樣的狀況，信用卡怎麼申請都不會過，就算過了額度也只有一點點，跟銀行借錢簡直是不可能的任務，然後被一家又一家的銀行打槍。其實在台灣跟銀行借款算是門檻很低了，相對的呆帳也越來越多，有些人甚至借錢借到同時積欠十幾家銀行，或是把所有的信用卡刷爆，最後落得債務協商或是宣告破產的下場。那麼，信用卡審核不通過跟無法跟銀行借錢貸款的原因是什麼呢？

首先可能是你本身的信用有瑕疵，如果你曾經跟銀行借錢但沒有準時還款或是拖欠，或是信用卡老是遲繳或是只繳交最低應繳額，那在銀行的徵信紀錄上就會被列為高風險客戶，因為你的呆帳可能性遠遠比其他人都高。曾經有位客戶來跟林代書借錢就是個很真實的例子，為了買精品買包包，跟6家銀行申請了10張信用卡，每張卡都刷到額度爆表，再跟銀行申請小額借款來支付每個月的信用卡，於是到最後，再也沒有銀行願意借錢給他，只能來找林代書幫忙了。

如果不是信用瑕疵，那可能是你的工作紀錄不夠漂亮，打工性質或是兼差的工作都不容易申請到信用卡或是跟銀行借貸，在一家公司的工作時間沒有超過半年一年的也是無法跨過門檻的原因。之前提過的飲料店妹妹就是這樣的狀況，一邊要進修念書準備考試，一邊要晚上打工賺錢存學費，所以工作紀錄就是打工兼職人員，對銀行來說，要申請信用卡或是借錢都有風險。相對的，若是有份正職的工作，並超過一年的工作資歷，就會是銀行樂意借錢出去的對象了。

銀行無法核發信用卡或是貸款無法審核下來，也無需感到絕望，民間還是有蠻多低門檻的借錢管道，但我們寫那麼多篇有關借錢的文章，最主要的目的也是希望透過他人的借款經驗或是我們的專業告訴大家，怎樣借錢才會讓自己安心又脫離金錢困境。所以，不要再去碰那些銀行的釘子了，也不要對你不熟悉的民間借貸輕易冒險，快來找合法又安全的林代書借錢吧！

雖然沒有正式清算過來跟林代書借錢的人數，也沒完全統計過客戶們到底為什麼來借錢，但在這些人中，有蠻多數是身處在信用卡循環利息地獄的卡奴。咦？信用卡不就是讓人累積信用紀錄的工具嗎？為何有人最後成為被龐大債務壓的喘不過氣來而必須走上協商一路呢？通常會淪落成為卡奴，來自對信用卡的使用錯誤，沒有看到實際的鈔票從皮包裡支出，很多人就會消費失控，而且整個過程都有一定的步驟，先無節制的消費，然後將每個月大部分薪水繳交信用卡費，超支了就開始只能繳出最低應繳額，最後利息不斷往上加，債務累積越來越多直到崩盤。

所以蠻多客戶來借錢都已經是四處碰壁被銀行追殺的卡奴，但我們也會勸導客戶，與其這樣借錢換債，都可能使自己收支失衡，反而達不到自己想要的脫債結果。如果你真的已經多張信用卡都已負債破表，那得下定決心找出聰明的方式，無論目前的金錢來源是薪水、親友借貸、銀行借款等等，都要建立正確的還款方式，千萬別讓自己被循環利息跟信用卡滯納金給困住了。

首先得將所有的債務做整合，找出所有的債權對象，清點手邊可以運用的資產，才能清楚知道自己的償債能力到哪個地步。林代書有個客戶就是很好的例子，他有三張信用卡都已經刷爆，光是循環利息就高的嚇人，每張信用卡的最低應繳額都在4000元左右，等於每個月光是繳交信用卡的最低應繳額就高達1萬多。每個月薪水只有3萬出頭的他，發薪日就得把錢上繳給五家銀行，其他的繳交房租，有時候生活費用得跟親朋好友借錢渡過，最重要的是，那些給銀行的錢卻一分一毫都沒償還到本金。

這樣的狀況應該蠻多人心有戚戚焉，這就是卡奴面對的困境與悲哀，每個月努力工作卻怎樣都減少不了債務。所以這時候就得想其他的辦法改變現狀，大部分的人若非無計可施否則真的別選擇跟銀行債務協商，協商後會日後的銀行往來會有困難。於是當他來找林代書借錢的時候，我們協助他，讓林代書成為他唯一的債權人，讓他把所有的卡費清償，以後發薪水只要上繳給林代書一個對象，壓力相對就會小很多，每個月也不用被逼的得跟親朋好友借錢。

你身邊一定有一種人，常常嘴巴上喊著沒錢，跟多位同事或親友都有借貸關係，每逢月底或是薪水未發前，就會看他擺笑臉四處跟人開口。你一定覺得很討厭，我也是，我也不喜歡這樣的人，心裡會想，都是領一樣薪水，也一樣要養家糊口，為什麼你特別缺錢需要借錢呢？雖然討厭，但我也會把這些人依缺錢的輕重程度分級，再考慮是否該借貸給他。

情節比較輕微的人，是每個月賺多少就花多少錢，平常把收入支出維持在一個平衡點就相安無事，不過人生總是有千金難買早知道的時候，突然出現好友要結婚包紅包啦！小孩開學需要學費啦！家人臨時因病住院啦！等等理由發生缺錢而需要借款的狀況。其實只需要花錢稍微節制一些，不要買不需要不必要的東西，自然而然每個月就會多出一小筆錢，理財得當的話，不但不用跟人借錢，還能有筆不錯的積蓄。

情節中度的人則有一種特徵，常會因為自己想要的生活而讓荷包拮据。例如像是規劃一次太過奢侈的旅行、買上一隻最新上市的超貴手機、或是滿櫃子的名牌包包名牌服飾。所以當賺錢的速度比不上花錢的速度時，就很容易產生缺錢需要借貸的情況，我曾經就有個客戶，擁有6張信用卡，都因為買名牌而刷爆，每個月被循環利息追著跑還只能繳出最低應繳金額，最後走上債務協商一路。

情節嚴重到沒有藥醫的，往往不把開口借錢當成一回事，隨口都能跟任何人借錢，也不在乎別人怎麼看他，有借有還的還算好，但如果是借錢不還又死皮賴臉的，就真的是沒有藥醫了。這種人不是沒有賺錢，賺的錢也不是不夠生活，很單純沒有金錢概念，往往就是把錢都花光了卻什麼也看不到，也不知道錢花到哪裡去。唉，很希望大家身邊都不要有這種人啊！