借貸

我身邊大多數的朋友都告訴我，無論對象是誰，都不喜歡存在著借貸關係，但我個人倒是抱持著不同的看法，我覺得借錢給人或是跟人借錢，反而是一種測試彼此交情的好方式。還記得我人生第一次跟人借錢，是在就讀國中的時候，家裡的環境不是很好，所以只要是校外教學或是課外活動，一律都無法參加。有一回同學暑假相約要去海邊烤肉玩水，因為我很喜歡的女同學也會去，所以厚著臉皮跟媽媽開口，想當然的肯定是被拒絕了，雖然幾百元在大家眼裡不算多少，但當時已經是我們家一星期的菜錢了。

可能是我人緣還算不錯，參加的同學們每個人幾十元的幫忙借錢給我，讓我能夠跟喜歡的女同學一起出遊，也願意讓我用代寫作業或是跑腿做事來償還。那是我第一次有了借貸關係，其實感覺沒有很好，雖然知道大家都是出自同學愛幫忙我，但心裡壓力其實很大，總覺得虧欠他們。第一次的借錢經驗也讓我學到了很多，為了不破壞同學的感情，也不想失去朋友對我的信任，所有借款在一個月內就全數還清，在那之後也好幾次用同樣方式借貸給需要幫助的同學，至今30年過去，有幾位都還是非常好的朋友。

所以私人借貸好嗎？對我來說還不錯，透過借錢給人，建立自己的人脈，這些拿到借款的人，會記住這份人情，未來做人處事上都有可能會用的到。透過跟人借錢，培養人與人之間的信用，也時時叮嚀要負起應盡的責任。所以我個人還挺喜歡「借貸」的，除非對方信用名聲非常糟糕，或是已經有多次的不良紀錄，否則無論是朋友或是客戶上門來借錢，有何不可呢？某天我也可能會遇到金錢上的困難，需要靠借貸來度過難關，在走頭無路又無計可施的時候，我也會希望親朋好友出手相助的。

只是這一切的快樂私人借貸關係還是要建立在誠信上，否則傷感情撕破臉事小，弄的上法院對簿公堂的就更難看了，在我向人借錢的時候，我會希望用盡一切方式，解決自己的困難又能同時跟對方維持好關係。相對的，當別人開口借錢，我也會希望對方重視對我的承諾，這樣的私人借貸關係才能有個好的開始以及圓滿的結局，你說是不是呢？

一般的民間借貸，大部分都是可以使用身分證或是擁有固定收入的工作就能申請，但如果目前沒有固定收入怎麼辦呢？一般市面上的民間借貸也接受抵押物的借款，像是有價珠寶、汽機車等等，甚至有些當舖也接受精品包包手表類的抵押，讓有借錢需求的朋友多了一種選擇。只是抵押物跟身分證借款有什麼不同呢？說穿了也是讓民間借貸業者有多一層的保障，如果債務人無法償還債務，或是人賴帳消失不見了，業者也能沒入抵押物來抵償借款。

一般最常見的就是機車小額借貸，畢竟有汽車的人不算多，但擁有機車的人算非常普遍，台灣大多數人也將機車當作代步工具。所以你可以攜帶行照、駕照、身分證件，前往能夠申請機車小額借貸的機車行、民間借貸公司或是當鋪，就能馬上辦理借款。尤其是現在的借錢業者，並不會真的把車子抵押在自己身邊，只要證件都齊全，急需借錢的人不但能夠馬上申請到一筆借款，還能以不押車的方式繼續使用機車。

在幾年前其實機車無法在借貸中被設定成動產擔保品，因為價值較低，是經過政府修正動產擔保交易法施行細則後，讓機車可以跟汽車一樣，在借貸契約中成為擔保品，所以民眾申請機車小額借貸來紓困的現象也就越來越普遍。但也由於機車跟汽車一樣有新舊折價的問題，產值要界定也蠻模糊，所以通常被設定成只能做機車小額借貸，借款金額相對也比汽車房子來的低很多。目前只有銀行的貸款金融產品無法把機車納入設定擔保品，或許未來有天政府也會修法成讓銀行單位納入，民眾的保障就更多了一層。

儘管銀行現在未能把機車納入貸款契約裡的設定擔保品，一般的民間借貸公司、機車行、當鋪還是有機車小額借貸的服務，但還是要提醒大家，申請機車小額借貸時也是需要事先多比較做功課，詢問相關申請事宜以及利息計算，避免遇到黑心公司的不合理借款，以免日後賠了金錢又賠了車子，就真的得不償失了。

說到大學生的借貸平台，要根究起大學生為什麼需要借貸平台，而讓大學生產生借錢的需求，第一個聯想到的就是助學貸款，我想應該有蠻多人有這樣的經驗，畢竟台灣大學的學費蠻貴的，所以助學貸款的需求就由此而生。當然，大學生的借貸需求不僅止於助學貸款繳學費，有些人也會申請限定學生資格的創業貸款，或是一般性的消費貸款，個人信用貸款等等，所以借錢這件事已經不再專屬於社會人士，只要能遵守契約規定，學生一樣能夠透過借貸平台成功借錢。

那麼大學生們該透過哪些借貸平台借錢呢？其實跟社會人士差不多，無非也是銀行、親友、民間借貸，但也因為學生在還款能力上較受質疑，以及信用程度尚未長年累積，所以在借貸過程中還是會有諸多限制。所以學生最容易借錢的借貸平台是什麼呢？無庸置疑的當然就是親友了。學生被定位成較無經濟能力的身份，所以如果需要的是小錢，跟爸媽或是兄弟姐妹或是朋友都比較好開口，也比較不會遭受黑心公司欺騙或是掉進借貸條約的陷阱中。

倘若需要的金錢數字較大，像是學費動輒好幾萬元的金額，而家人親友也無力幫忙的時候，大學生們可以向銀行申請助學貸款，準備好身分證明文件、學生證等幾乎都能夠被銀行受理申請。助學貸款的還款方式依照各家銀行的規定而有所不同，普遍都能夠彈性的還款，甚至有些銀行能接受學生畢業後進入社會工作再按月還款，算是對大學生非常和善的一種借錢方式。但如果學生今天跟銀行申請的是消費性貸款或是個人信用貸款，這部份就要特別注意還款期限跟方式，有別於助學貸款的彈性，這些貸款都會嚴格要求債務人準備還款，否則將會影響自己未來的信用。

雖然我自身在民間借貸工作，但我個人認為大學生的借貸平台如果選擇民間借貸，就得非常謹慎小心而且要多做功課研究。有些黑心的民間借貸，會利用大學生無社會經驗的單純，收取高額的利息或是不合理的還款週期，甚至最後如果學生連利息都繳不出來的時候，還會要求學生從事非法工作像是販毒、賣淫等等，等到那時候後悔都來不及了。

大部份的人都肯定有借錢或是被借錢的經驗，無論是基於人情義理或是循一般途徑借貸，都要擁有正確的借貸觀念，今天我們就從最基本的開始說起，借貸的意思是什麼？簡呆來說，資金的供需在我們的日常生活中是種必要的存在，在法律的解釋上來說，是指由債務人與債權人成立所謂的借貸契約，然後債權人將金錢以借貸的方向交付給債務人，然後遵守契約裡的歸還方式及日期，由債務人將借款歸還給債權人，便稱之為借貸。

這當中的學問也隨著對象、借貸方式、借錢管道而有所不同。就拿借貸契約來說，就有許多不同的形式，最不具有法律保障的便是口頭契約，最常發生在親人之間或是有交情的朋友間，信守承諾還錢當然是最好的，一旦發生債務人耍賴不還的狀況，單憑口頭承諾是無法追討借款的。所以為了避免因為金錢借貸產生的糾紛，有關於借貸的法律常識是必備的，最好的方式就是立下借據，並且要求債務人提出擔保，白紙黑字寫的清清楚楚，未來若是真遇到賴帳的債務人，要尋求法律途徑也有憑有據。

借貸的對象也非常重要，我們常遇到的就是朋友跟朋友間、親人跟親人間，這種屬於小額借貸，除非是特殊狀況，否則金額都不會太大，也正因為都是小筆金額，會更讓人忽略書面借貸契約的重要性，也容易被賴帳。常就有人覺得自己不過借砍幾千或是幾萬元，就算不還對方也不會因此受影響，這些人就成了損失不大但很讓人困擾的借貸黑洞。

比較穩當的方式還是找銀行或是合法的民間借貸，當你發生經濟困難的時候，向銀行或是合法的民間借貸公司提出借貸的需求，這樣的專業債權人自然就會把所有的借錢規則說明清楚，以及將必須的書面借貸契約準備好，成立既受法律保障也讓人安心借錢的借貸關係。無論是借貸的方式、對象、條件各有不同，借貸本身的行為就是讓你渡過臨時難關或是增資使錢滾錢的工具，也是累積自己信用的最佳利器，請謹慎遵守與債權方的借貸規定，才能及早脫離難關。

我們最常見的借貸廣告，不外乎就是電視上及報紙上那些各大銀行砸大錢所推出的各種貸款廣告，或是在報紙分類廣告中，刊有「小額借貸」「身份證借款」「來就借」等等的民間借貸廣告，也因為現在網路發達，只要你想借錢，上網搜尋出來借錢管道方式的選擇起碼就有幾十頁以上。但是，這些借貸廣告可以相信嗎？其中又暗藏什麼樣的陷阱危機呢？該怎麼選擇才符何自己的借錢需求？在這裡為大家做簡單分析，也提醒大家對於自己的借錢對象千萬要謹慎小心。

先拿銀行的各種借貸廣告來說，總是拍出非常溫馨非常講義氣的電視廣告，雖然內容都再再提醒你謹慎理財信用至上，但是也吸引很多人上門借貸。跟銀行借錢的門檻也是所有借錢管道中最高的。除了要有一定年資的工作外，也要維持良好的信用紀錄，任何一次的信用卡遲繳紀錄都足以影響你的貸款審核。相對的，銀行也是比較安全而且具法律保障的借錢對象，當你選擇銀行貸款，就請務必遵守契約按時還款，否則影響到日後信用紀錄就得不償失。

報紙分類廣告裡的民間借貸廣告，比起銀行的審核門檻就低很多，通常會詢問一些身份資料，像是在哪工作？每月薪資多少？目前住家是否為自有？然後提供身份證件影本、居住地水電費單、工作名片等等，就能夠通過審核，借款也會很迅速的撥款給你。但是，不要因為急著用錢就忽略掉小細節，接受身份詢問的同時，你也應該詢問對方繳款的方式、利息的計算等等，畢竟民間借貸沒有像銀行能夠借貸資訊透明化，所以詳細問清楚比較重要。

至於網路上的借貸廣告則是較多元的借貸方式，有別於報紙廣告版面限制，能夠清楚介紹貸款的內容，有些會附上線上客服提供詢問服務，也避免掉直接打分類廣告上電話的尷尬。而現今的網路線上借貸則是分成幾種模式，一種是透過網路幫你與借貸方媒合，一種則是民間借貸網路廣告化，一種則是銀行本身的網路線上借款。無論是哪一種網路線上借貸廣告，各有其優缺點，比較需要注意的是個資外流的問題、借貸方的貸款資訊是否完整、借貸契約的內容是否合乎需求、所承擔的風險問題有哪些等等。

個人信用小額借貸就是金額比較小的信用貸款，有別於其他的貸款產品，個人信用小額借貸是銀行或是民間借款單位根據借款人的信用狀況以及還款能力，設定出適合的借款金額、利息計算以及還款方式。這樣的個人信用小額借貸通常免擔保品也不需要保證人，與其他的貸款產品相比門檻是比較低的，有些甚至以信用卡就能夠申請，而且申請流程非常便利，撥款的速度也較為快速。

寫了好多種借錢的管道，不難發現一個原理，如果借款的管道門檻比較低、撥款速度比較快、申請的條件也比較寬鬆的時候，這些卻是借款人更要特別注意的。有些不肖業者就是會利用借款人急於借錢的心情，把手續費用提高，甚至收取不合理的利息，狠狠的剝下你一層皮後，再根據一開始所訂定的高額利息去逼迫借款人，最後就會演變成你繳出去的都是利息，本金絲毫未減。當你的還款能力連利息都給付不出來時，本金加上利息越滾越多，反而陷入無底深淵中。

所以當你要申請個人信用小額借貸時，除了要衡量自己的還款能力，也要慎選你的借款對象，尋找銀行申請借貸或是合法的民間小額借款，雖然各有其優缺點，但都會是比較能讓你安心的借錢管道。個人信用小額借貸提供了現在人們在遇到突發狀況時的資金需求，也是臨時急用錢時的好幫手，讓你不用欠下人情債或是看別人的臉色，但便利借款的同時，也需要詳細瞭解借貸的合約內容，找到對的借款對象，才能真正保障自己的權利。

最近暑假快要結束，身邊有些婆婆媽媽們已經開始在擔心開學前要註冊的學費費用，也擔心開學後的一切必要開銷，但一時半刻卻不知道該怎麼去準備這筆錢時，就可以利用個人信用小額借貸去支出，然後有計劃性的把這些錢給還清。雖然借錢在很多人眼中是件不名譽的事，但也不需要過於自卑，換個角度去思考，利用個人信用小額借貸這件事，解決眼前的燃眉之急，順便也能培養出一定的信用程度，未來如果需要更大筆的借貸，像是房貸或是車貸等等，也能以正常無延宕的還款紀錄累積自己的信用。

繼上篇談到借款交付方式的重要性後，再來就是要教會大家「擔保」在借貸過程中也是不可或缺的一環。無論債務人是否有還款的經濟能力，是否有還款的信用程度，我們都要預設一個狀況，如果他還不出錢時該怎麼辦？尤其是當借錢的數字金額很高，或是你對他的還款信用沒有安全感時，就可以要求債務人提供擔保，假設未來對方真的無力償還或是藉故賴帳時，可依此進行最有效也最快速的追討動作。

擔保的方式有幾種，首先是請債務人開立支票或是本票。支票跟本票哪一種比較有效力呢？以我的經驗來說，要求對方簽立本票是比較保險的，因為本票可以立馬向法院聲請本票裁定，支票則是要透過訴訟才能夠執行，支票所經歷的風險與繁瑣程度都比本票來的高。先不論本票及支票的差異，提出這樣的擔保方式就可以在債務人不清償債務時，向法院提出債務人名下財產的強制執行及假扣押，所以再要求對方提出本票或支票的擔保時，請務必三思兩者的優點及缺點。

接著就是不動產的抵押設定，我一直都不太支持大家借貸太大的金額，當然如果你有很多的閒錢就不在此列，但若是會動搖到自身的經濟狀況還是要多考慮。所以當借錢出去的金額非常可觀時，可以要求對方將自己或是親人名下的不動產辦理抵押設定，這時候債權人就擁有這份不動產的抵押權，未來債務人如果不償還債務或是無力給付時，就可以向法院聲請拍賣當初抵押的不動產做為償還。

最後就是保證人的擔保了，如果債務人是本身償還能力較差，我們就可以要求債務人提供比較有財力的連帶保證人，在借據上簽名蓋章並明列其自願同意的文字，如此一來，如果債務人落跑了或是無力償還，債權人就能夠轉向對連帶保證人追討。正因為擔保擁有絕對的追討債務效力，所以我們也常聽長輩告誡我們，不要當任何人的保人，以免債務最後有可能落到自己頭上。

借據在借貸關係中扮演著什麼樣的角色呢？其實借據是非常重要的，它不但用書面的方式，實質證明了債權人與債務人之間的借貸關係外，同時也明確記載著借貸關係中的金額、對象、時間、歸還期限及方式，並具有一定的法律效力。所以，為了維護自己的權益，無論你是借錢出去的債權人，或是向他人借錢的債務人，都必須立下借據，才能讓兩者間的人情與金錢都獲得保障。

但是人情義理卻往往是讓人難以啟齒要立下借據的元兇之一，我們常會遇到一種情況，經常往來的親友來向自己借錢，因為知道對方的住處也擁有良好的關係，所以一旦提及借錢的事，往往都因為信任與怕破壞關係，而不要求立下借據。就拿幾個月前一位母親的多年好友來借款，身為子女當然不希望母親吃虧，於是當下就要求對方寫下借據，母親深怕這個立借據的動作會讓好姐妹的感情生變，於是反對我的要求。當然，至今已經近半年的時間，這位母親口中的好姐妹連一毛錢都未曾返還過。

再舉另一個例子，也就是我自己，前幾年也是一位同袍好友上門來借錢應急，理由是女朋友懷孕了加上家裡奶奶過世，所以要趕在百日內把婚禮舉行了，於是一開口就是借貸10萬元。一方面這位真的是很多年交情很好的朋友，一方面也因為是辦喜事所以不想立借據讓對方觸霉頭，加上他信誓旦旦的告訴我，等婚禮宴席結束把收的禮金挪出本金歸還，所以就省略去立借據的動作。婚禮結束後這位朋友並沒有依約把借款歸還給我，幾次催討也沒有下落，雖然已經提出民事告訴，但也因為沒有證據證明我們的借貸關係而不了了之。

綜合以上的例子，如果今天你非得把錢借出去不可的時候，為了避免大家歹面相看鬧的不愉快，也為了合法保障自己的權益，必須扮起黑臉要求對方簽立借據，然後在借據上載明出借的金額、還款日期和債務人及債權人的姓名身份資料等等，使第三人包括未來可能因此需要訴訟的法院在內，能藉由借據上的內容確認兩者間的借貸關係，進而追討及進行訴訟順利。

民間借貸不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，具有以下幾個主要法律特征：

(1)民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分，這種關系一旦形成便受法律的保護。

(2)民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決於借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。

(3)民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。

(4)民間借貸的標的物必須是屬於出借人個人所有或擁有支配權的財產。不屬於出借人或出借人沒有支配權的財產形成的借貸關系無效，不受法律的保護。

(5)民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協議中約定有償的，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。民間借貸法律特征民間借貸不僅是一種法律現象，同時又是一種經濟法律現象。

借錢之前，要把別人當成是你自己，學會換位思考，萬一對方問你借錢，你會怎麼做；借錢之後，不要擺出一副借到錢就是大爺的態度，而是懂得這錢因為信譽得來，不要自毀誠信。凡是你第一時間想到可以問對方借錢的人，都是在你心裏有了根深蒂固的情誼，若想借錢，既要懂得借錢之道，更要把這個朋友放在心裏，而不是抱著把錢借到手後就分道揚鑣的心理借錢。

前一陣子，一個關系還過得去的朋友阿勇發微信問我借錢。正當我感到左右為難時，阿勇又發來一段類似於借條的文字，在這段文字中，他寫了聲明表示於某年某月某日因何事向我借錢，一個月後本金加利息共還我，最後落上他自己的名字與身份證號碼，看起來還挺嚴肅的一段說明。看見他發的信息，我猶豫了下，於是，又過了半分鐘，阿勇發語音和我說他最近送出的份子錢很多，加上自己又是“月光族”存不住錢，更不好開口問父母，便問我借，等到第二個月發工資時連本帶利還我。

為了打消我的顧慮，阿勇再次告訴我，他發的那段文字聲明讓我截圖保留，發工資後就連本帶利還錢。看見阿勇這樣說道，我便把錢借給了他。 我願意把錢借給他，不是擔心傷害朋友感情，而是他借錢的方法讓我敢於把錢借給他。更何況這幾天裏，阿勇已經陸陸續續的開始還錢，雖然沒能一次性把錢還清，但至少看得出他是一個講信譽重情義的人。成年人的世界裏，在談錢色變這件事上，先聊利弊再談情分。

好的感情，不是不談錢，也不是以感情為保護網，一副“我們那麼鐵的關系不會因為錢而鬧矛盾”的樣子，真正站在雙方角度思考的感情，是先談錢，再聊情誼。如此，既維護了感情，也避免彼此心裏產生芥蒂。當然了，我身邊有朋友說過，只有那些不怕與你鬧僵的朋友才會問你借錢，真正珍惜你的朋友不會輕易開口向你借錢讓你為難。借錢的確是一件檢驗人品的事，但堅固如磐石的真感情不會被錢傷害。

每個人都有需要資金周轉的困難期，你在借錢之前，還得弄明白自己借錢目的與用途，如此既讓自己知道錢的來之不易，培養正確的金錢觀念，也方便自己更順利借到錢。問別人借錢時，不要擺出一副高高在上的姿態問別人把錢借給你，開門見山的談借錢更不是把自己當成是大爺的樣子非讓別人借錢不可，與別人開門見山講明來意，是讓別人有準備也有台階下，即便沒能借錢成功，也還可以做朋友。

要記住，高情商的借錢是一個雙贏的過程。 對於這次朋友阿勇問我借錢的方式很值得信任，所以我才敢把錢借給他。我知道每個人對於金錢的態度不同，在我看來，在談錢這件事上，買賣和人情不能混為一談。如果你的確需要急用錢時，根據我朋友阿勇的做法以及我自己的經歷，你可以試試這樣做。

情商高的人借錢，懂得有的放矢。在談到借錢理由時，不要胡謅，直截了當的告訴對方自己為什麼借錢，如果對方最近也沒有錢可借，就不要咄咄相逼，更不要讓別人感到為難，你為別人考慮，別人自然也會為你著想。 記住，凡是你能借到的錢，不是因為你的個人魅力有多大，社會關系有多麼厲害，而是別人信任你，也信任這份情誼。 不要拿錢考驗別人對你的好，也不要因為別人不借給你錢就心生怨恨，畢竟別人不是你爸媽，什麼都寵著你，更不要利用別人對你的信任，就把借來的錢肆無忌憚的揮霍，正所謂有借有還，再借不難。