借錢文章

沒有人在這一生中不求助於人的，借錢、借地、借車、借書、借宿、借個過都算是求助於人，當然一般我們最常提到的還是-借錢。借錢的方式百百種，但是如何聰明的借錢，進而能夠累積更多財富、拓展更廣人脈，除了要慎選借錢的方式，也得懂得這人情事故應對進退的藝術。當然，借錢的大前提便是，你必須擁有讓人信服的道德標準：誠實、正直和守信。

以開口借錢的那一方來說，我們要學習的就非常多，像是怎麼開口借錢成功機率會高些？要怎麼選擇那個能夠借錢給你的人？該怎麼借錢才不會搞的身敗名裂？如何擬訂出能力負擔範圍內的還款計劃？怎樣利用借錢這件事累積財富與人脈？相對的，以借錢出去的那一方來說，要抱持的態度與觀念也要有，像是借錢給人該如何才不會被賴帳？如何婉轉拒絕你認為不適合借錢給他的人？怎樣做一個有格調又重義氣但又不會被當成冤大頭的債主？如果真討不回債務該怎麼辦？如何讓借錢這檔事不會成為與親友間翻臉的原因？該怎麼分辨來借錢的人是否真有還款的能力與誠意？

這只是一小部份，仔細去思考後還能洋洋灑灑寫上一大堆，雖然說的容易做的難，但在開口借錢跟借錢給別人之前，若能夠謹慎思考，就會避免掉很多不必要的糾紛與不愉快。就像過年前有兩個朋友來跟我開口借錢，其中一個幾乎每兩個月都會來週轉借款，一下子是貸款繳不出來，一下子是車子壞掉送修，雖然老愛借錢，但只要到了約定時間就一定會準時把債務還清。另一位則是在幾年前跟我借貸過一筆錢，約定好分6期無息讓他清償，繳了兩期後就各種理由無法還款，年前跑來告訴我，想借個幾萬塊好過年。

如果是你，會把錢借給誰呢？最後我把錢借給了前者，後者則是用前債未清的理由拒絕了。為什麼有這樣的選擇呢？因為借錢給人在我心中的標準，並不是這個人來借錢幾次，也不是借錢的理由充不充份，而單純就因為信用。借錢一百次但每次都還清，跟只借錢過一次卻從此失聯，這當中的信任度顯而易見，不過我還是希望朋友最好都能把自己的金錢觀念保持好，能不借錢負債當然是最好的。

雖然我們常說錢非萬能，沒錢還真萬萬不能，這些話對那些平常有良好儲蓄習慣的人來說可能不痛不癢，但是對那些每個月支出跟收入打平的人來說，就特別有感觸了。舉個簡單的例子來說，如果臨時發生意外需要用錢，有儲蓄習慣的人這時候就能把存款派上用場，但平常就很吃緊的人，除了借錢也別無他法。但該找誰借？借多少？怎麼借？再再考驗著人與人之間的信任關係，也多少影響到彼此的情誼。

所以林代書常常告訴我，人的一生中最重要的不是你有多少財富可以借錢給別人，而是當你需要應急時，有多少人願意借錢給你。一種是看的見的金錢財富，一種則是無形卻非常受用的人脈財富。我自己身邊有幾個這樣的朋友，平常或許很少聯絡，也不會固定相約吃飯聚會，每每自己遇到了金錢上的麻煩，每個朋友挺身而出的方式不盡相同，但都能借錢給我渡過難關。

小楊是我認識才2年的朋友，他的老婆是我的多年好友，結婚一年多是標準的新好男人。我記憶很深刻，第一次跟他借錢是他跟老婆正在日本度蜜月，那時候我不小心把公司的一筆款項搞丟了，正值過年期間大家手邊都沒有太多現金可以借錢給我，我急著像熱鍋上的螞蟻，才會明知道他們在度蜜月還打電話開口借錢。小楊在電話那頭說會想想辦法，隔天小楊的弟弟領了20萬送到家裡給我，才知道小楊把當天的蜜月行程都取消，打了好多通電話給親朋好友借錢調頭寸，讓弟弟把錢都收集好送到家裡。

另一位朋友是傑森，對於所有人事物都是一板一眼，個性相當嚴謹，認識他10幾年來始終如一。第一次跟他開口借錢，那時候因為家裡的時急需一筆錢，傑森只對我說：「你要完整清楚地告訴我，你需要借錢的目的原因、怎麼償還這筆借款、訂下償還借款的期限。」於是我把當時急需借錢的原因一五一十的誠實告訴傑森，也仔細分析自己的還款能力，然後確定一個清償借貸的日期，傑森把準備好的信封袋交到我手上，沒有再多問也毫不猶豫。

大家應該覺得我借錢怎麼那麼容易？其實並不是我的朋友對我特別好，也不是因為他們很有錢，而是每一次對他們的承諾我都能遵守實現，才能在那些很苦很需要借錢應急的日子裡，獲得朋友義無反顧的幫助。所以，人生中擁有一個甚至更多的借錢好朋友不難，只要你有誠意、不辜負朋友的信任，林代書非常願意成為你身邊那個願意借錢的好朋友，你現在有金錢上的困難嗎？錢關難度無計可施嗎？都歡迎大家來找林代書喔！

雖然沒有正式清算過來跟林代書借錢的人數，也沒完全統計過客戶們到底為什麼來借錢，但在這些人中，有蠻多數是身處在信用卡循環利息地獄的卡奴。咦？信用卡不就是讓人累積信用紀錄的工具嗎？為何有人最後成為被龐大債務壓的喘不過氣來而必須走上協商一路呢？通常會淪落成為卡奴，來自對信用卡的使用錯誤，沒有看到實際的鈔票從皮包裡支出，很多人就會消費失控，而且整個過程都有一定的步驟，先無節制的消費，然後將每個月大部分薪水繳交信用卡費，超支了就開始只能繳出最低應繳額，最後利息不斷往上加，債務累積越來越多直到崩盤。

所以蠻多客戶來借錢都已經是四處碰壁被銀行追殺的卡奴，但我們也會勸導客戶，與其這樣借錢換債，都可能使自己收支失衡，反而達不到自己想要的脫債結果。如果你真的已經多張信用卡都已負債破表，那得下定決心找出聰明的方式，無論目前的金錢來源是薪水、親友借貸、銀行借款等等，都要建立正確的還款方式，千萬別讓自己被循環利息跟信用卡滯納金給困住了。

首先得將所有的債務做整合，找出所有的債權對象，清點手邊可以運用的資產，才能清楚知道自己的償債能力到哪個地步。林代書有個客戶就是很好的例子，他有三張信用卡都已經刷爆，光是循環利息就高的嚇人，每張信用卡的最低應繳額都在4000元左右，等於每個月光是繳交信用卡的最低應繳額就高達1萬多。每個月薪水只有3萬出頭的他，發薪日就得把錢上繳給五家銀行，其他的繳交房租，有時候生活費用得跟親朋好友借錢渡過，最重要的是，那些給銀行的錢卻一分一毫都沒償還到本金。

這樣的狀況應該蠻多人心有戚戚焉，這就是卡奴面對的困境與悲哀，每個月努力工作卻怎樣都減少不了債務。所以這時候就得想其他的辦法改變現狀，大部分的人若非無計可施否則真的別選擇跟銀行債務協商，協商後會日後的銀行往來會有困難。於是當他來找林代書借錢的時候，我們協助他，讓林代書成為他唯一的債權人，讓他把所有的卡費清償，以後發薪水只要上繳給林代書一個對象，壓力相對就會小很多，每個月也不用被逼的得跟親朋好友借錢。

怎麼賺錢跟怎麼存錢，相信無論是專家、老師、書本裡都教的很多了，但是怎麼借錢，又怎麼靠借錢進而成為金錢的主人，是門看起來簡單其實蘊藏很多技巧的課題。在這個金錢萬能的時代，銀行利息永遠趕不上通貨膨脹，要想致富，就首先要有財富觀念，除了要有遠大的志向、強烈的創富欲望，還要制訂明確而切實的目標和步驟。我們要做金錢的主人，不做金錢的奴隸，學會借錢，讓別人的錢成為你“生錢”的本錢，赤手空拳就聚斂天下財富是一種本領，而想要順利借錢的前提是信用，人際關係是通往成功的必經之路。

最首要的，是借錢的目的，如果是因為滿足個人私慾或是挖東牆補西牆，就千萬不要有借貸關係，否則只會陷入惡性循環，債務越來越多。在我們身邊經常有這樣的人，吃的喝的用的都要昂貴的名牌，當然，如果你有非常雄厚的經濟實力，這樣的生活無可厚非，但是卻有很多人其實並不富裕，硬要打腫臉充胖子，看到別人買車，自己借錢也要買；看到別人結婚搞得排場，自己借貸也要弄得更豪華氣派，結果搞到最後債臺高築，生活苦不堪言。所以掌控金錢的第一步，就是要丟棄那些不需要的虛榮心跟私慾，才能利用借錢把每一分錢都用在對的地方。

其次最就是人際關係，人際關係是一種神奇而且非常好運用的資源，如何建立良好的人際關係，進而成為你借錢的黃金人脈，就得花心思去研究每一位能夠借錢給你的人的心態。有些人生性驕傲，有些人善良謙恭，有些人心機算盡，有些人情義相挺，每種人都有著不同的處事態度，開口借錢的方式也不盡相同。在研究人的過程中，能徹底體會人情冷暖，也能清楚分析誰才是那個在重要的關鍵時刻借錢給你的人。

最後則是開口的勇氣與誠意，有專家曾經說過：「悅耳又有說服力的話語，是談話不可缺少的重要部分。」如何與人進行有效的溝通，將自己想要借錢的意思及還款的決心表達出來，往往是借錢能否成功的最重要關鍵。當你開口跟對方借款時，不需要過多的寒暄或是問候，反而會讓人猜疑你的目的，如果你已經確認對方應該是能夠借錢給你的人，不如就開門見山吧！當你收下那份因為信任取得的借款，最重要的還是還錢的誠意跟態度，持續累積大家對你的信任，就能讓借錢這件事成為你掌握金錢進而生錢的最佳利器。

很久沒有寫借錢人生故事了，過年後遇到一些案例，很令人感慨也很值得寫成故事讓大家做為借鏡。今天的故事主角已經高齡80歲了，其實遇到這個年齡層的客戶我們都會很猶豫，畢竟在還款能力的評估上偏低，我們也很怕借錢出去會有什麼閃失。這位老婆婆很特別，我沒有遇過如此倔強又堅韌的老人家，這是第一次我求人家來跟我借錢，雖然有風險但我覺得非常值得。

那天是除夕夜，家人早就安排好去國外過寒假，只剩我一個人留在台灣處理客戶來借錢的事宜，除夕那晚別說是年夜飯了，連想找家餐廳好好吃個飯都難。開著車繞了好幾圈後，心想應該只剩7-11或全家的微波食物陪我度過除夕夜了，在7-11的轉角處，我遇見了今天的故事主角張婆婆。

我看到一位張婆婆推著一台小車在路邊，因為天冷小車上冒出的白煙特別引人注目，我將車停在旁邊，上前仔細一看，老人家賣的是麵茶、泡餅跟紅糖太白粉。這些食物其實讓我很興奮，都是小時候才吃的到的好味道，一口氣全點了，把麵茶跟泡餅帶回家，然後坐在她旁邊慢慢享用著超懷念的紅糖太白粉。婆婆家裡還有先生跟兩個兒子，先生長年洗腎都無法出外工作，兩個兒子都有先天的精神障礙，只能在家做簡單的手工活。

小車旁邊掛著一把有點破舊的傘，我忍不住問了婆婆為什麼要掛把傘在那，張婆婆告訴我，她的攤車沒有頂蓋，如果下雨了炭火會熄滅，就得把傘拿出來遮。心裡聽了有點不捨，我把手上的太白粉吃完後，轉身到7-11買了把較大也較牢固的傘送給婆婆。怎知張婆婆好說歹說就是不願意接受我的好意，堅持再打包各一份的點心給我帶回家換取那把雨傘，我實在拗不過只好提著一堆古早味點心回家度過除夕夜。

接下來的大年初一初二初三我都能看到張婆婆跟小攤車在那轉角的身影，初三那晚我到老地方準備再跟婆婆捧場時，張婆婆告訴我，可能沒有辦法再擺攤賣點心了。原因是小攤車的輪子因為老舊整個鏽蝕了，放炭火的地方也因為長年過熱凹陷，我瞧了瞧攤車的狀況，的確不能夠再繼續使用了。於是我告訴婆婆，不如我借錢給妳，妳再去買台新而且耐用的攤車好嗎？

這個借錢的主意馬上被婆婆拒絕了，她本來還打算去回收廠撿東西回來修補攤車，我花了很多時間跟她解釋安全性的問題，如果修補過後還是沒辦法正常使用，甚至害自己或客人受傷怎麼辦？我提出了一個建議給婆婆，我把買新攤車需要用到的2萬元借錢給她，借款的部份讓她分期慢慢攤還，至於利息，就每次我來的時候送我一份我最愛的紅糖太白粉囉！一開始婆婆還是嚴厲的拒絕我，但我盧人的功力也不容小覷，最後我的堅持終於打敗了她的固執，約定好開工的那一天一起陪她去挑一台耐用又價格合理的攤車。

一直到現在，我還是每天到張婆婆的攤車那，時而吃上一碗她親手炒的麵茶，時而自己學著沖泡好喝的紅糖太白粉，雖然說這些食物當成是借款的利息，我還是會趁婆婆不注意的時候，把錢偷偷丟進零錢盒裡面。這是一種因為借錢，借出正確而且具有意義的錢，才能獲得的溫暖與感動，誰說借錢都不是好事呢？你說是不是？

雖然我一直告訴大家，借錢不是什麼壞事，只要能聰明運用借來的錢，其實會是讓自己改變現況脫離困境的契機。但是我手邊很多的客戶，不是不懂得借錢，而是苦無借錢的對象，很多人更是已經借錢借到眾叛親離，親朋好友聞之色變無一不避而遠之，像這樣的人其實蠻多，社會新聞才會常常上演那些走上絕路的悲劇。那麼，如果真的沒有親朋好友願意借錢給你該怎麼辦呢？

首先是分散借款法，如果今天你需要的借款是3萬元，跟同一個人借當然有難度，畢竟不是每個人隨手都能借出這筆金額，加上這數字代表對方必須對你有相當的信任程度。不如把3萬元分散成10個人或是20個人借，把跟一個對象借錢的金額縮小，或是斟酌對方能夠出借的能力再開口，借錢成功機率相對就會高一些。這方式的風險是容易人多嘴雜遭閒言閒語，而且前提是你得先有那麼多朋友。

第二種是以大化小借款法，同樣把借款設定在3萬元，找個最有可能借錢給你的人，告訴他你急需5萬元，對方可能會因為你的信用程度或是自身能力卻步，然後用直接或是婉轉的方式拒絕這筆借貸。這時候你可以央求對方如果不能出借5萬，那能夠借多少算多少，這樣一來，對方不會因為數字過大而拒絕，至少離你需要的借款能前進一大步。這樣借錢的方式風險比較小，也能藉機看清自己在親朋好友心目中的價值有多少。

第三種就是求助民間借貸公司，這是我們一直以來提醒大家的重點，當你遇到金錢上的困難，向民間借貸公司借錢當然是方法之一，但是慎選一家能夠幫助你又不會讓你陷入更深的困境才是重點。常有客戶來林代書這裡，是已經被先前的黑心民間借貸剝了好幾層皮，才來尋求一點希望，而我們的立場，除了幫助你渡過難關之外，也希望透過這次的互助，讓客戶未來在有經濟困難時懂得怎麼安全借錢。這真的非常重要，如果你真的不懂得怎麼選擇一間合法又安全的民間公司借錢，歡迎來找林代書喔！

長輩常常告誡我們，千萬不要借錢，一定要努力賺錢然後存錢，最後有餘錢再去花錢，這樣的觀念保守而固本，雖然很穩當但卻永遠不會讓錢快速的增加。隨著社會經濟環境的改變，我們對於錢的觀念似乎也該有所轉變，畢竟長輩那套保守的金錢觀，在現在物價上漲的狀況中，錢是肯定不夠用的。所以，只要懂得借錢、花錢，才會盡可能想辦法賺錢，最後才存得到錢，甚至是不存錢繼續投資，用錢滾錢，讓錢在善性循環下日益增長。

世界中很多成功的企業家，在創業之初都靠借錢來賺取自己的第一桶金，像是股神巴菲特、阿里巴巴的馬雲都是，無論是跟銀行或是親朋好友募得資金，如果沒有踏出借錢的那一步，又怎麼會有今天如此出類拔萃的成就呢？我有一個朋友也是很好的例子，股市重創低迷的時候，把自己的房子車子都拿去抵押借貸，借款全數投入買股票，甚至也來向林代書借錢，旁人都覺得他瘋了，但幾年後的股價上揚就證明了他眼光真的非常精準。

這是一種對錢的潛意識及態度，也是成就未來你是個富人還是窮人的關鍵，我們的工作環境也經常能接觸那些經商的富人，不難發現他們看待金錢的角度與一般人確實有不同之處。他們對於花錢、借錢這種在一般人眼裡不好的行為，抱持相反的想法，他們敢於借錢，只為了取得讓事業更有發展的資金，他們不吝嗇花錢，只因為勇於投資付出才能創造更大的利益。

所以借錢跟花錢真的不好嗎？我個人倒不覺得這有什麼不好，當然，你可以選擇更保守的方式，努力的賺錢與存錢，過著平凡但是僅能滿足現狀的生活。但若你有著理想夢想，也需要資金的援助，何不給自己一次賭博的機會，創造出一番自我的事業。

林代書這裡很樂於幫助每個懷有夢想跟理想的朋友，如果靠著一筆小小的借款能夠實現，借錢反而會是讓你走向財富的第一步。為什麼我能那麼確定？我親眼見證許多因為借錢達成夢想的實例，也看過更多因為來跟林代書借錢脫離困境的人們，所以，無論你是想實現夢想計劃，還是擺脫目前的錢關，林代書都會是你最好的選擇。

看到標題肯定很多人嗤之以鼻，心想：「去！月薪三萬扣掉生活花用根本所剩無幾，怎麼可能還有機會存到一百萬那麼多，得要不吃不喝好多年才有辦法吧！」這麼說好了，就算每個月讓你薪水增加到五萬元，如果你的理財思維不跳脫窮人思維，還是沒有辦法存留人生的第一桶金。

而擺脫窮人思維的不二法門是什麼呢？所謂的借款存錢法又是什麼呢？舉例來說，有些人每個月薪資只有三萬元，但若能透過借貸進行聰明理財投資，賺取一定的利潤，他就能以薪資應付支出，以投資利潤支付借款分期償還，那麼等到借款都全數清償後，接下來的投資利潤就能成為存款或是其他投資的本錢。

就像你想要金雞蛋，必先要有隻金雞母，若你買不起金雞母，就想辦法借款來購買，有了雞生了蛋，將販售蛋的所得拿去還清買雞的錢，等錢還清了，金雞母就完全屬於自己，也沒有外債，你就可以把每天賣掉金雞蛋的錢，拿去存起來，或是再去買一隻金雞母。時間一久，你擁有的錢跟金雞母數量就會越來越多。

許多人之所以生活在貧困之中，主要是因為他們抱持錯誤的金錢觀，害怕借錢負債，害怕自己擺脫不了沒有錢的生活。而這種”對貧困恐懼”的潛意識，將會讓致富的機會排拒於門外，反而限制住自己將錢妥善利用的想法。然而，養成理財的習慣，不僅能將錢有系統的保存下來，也能從中獲得獨到的觀察力與自信心。哪怕是借款負債來讓錢生錢，都不需要感到恐懼，提高你賺錢的能力。

這是一種習慣法則，當你習慣因為借款造成的債務而有壓力，因為壓力去尋求更多更聰明的賺錢管道，有了賺錢管道後進而學習存款與開源節流的重要，懂得開源節流自然越來越接近人生中無數桶金。投資並非是有錢人的專利，作為貧窮的投資者，依然有機會透過借款參與到財富的競爭，獲得你人生無限的財源。

從小長輩們總是訓誡著我們，不要跟人借錢，欠下債務是最要不得的事，但是，借錢真的不是好事嗎？現在開始從事跟借錢有關的行業後才發現，其實，借錢不一定是壞事，好與壞的區分在於你借錢時的態度、方式、概念，一但這些元素都能在正確的位置上，那麼借錢這回事就不會走到負面方向了。

聰明借錢的人，無論這筆錢的金額有多大，或是造成多少困擾，都能有計劃性的運運這些借款，讓借進來的錢以增值的方式成長，最後除了歸還借款，還能有一筆令自己滿意的盈餘。如果單純只是借錢卻不懂得妥善運用跟規劃，就很容易讓自己陷入借貸深淵裡，任由利息跟本金壓的喘不過氣來。換句話說，只要在借錢後的一段日子裡，讓這筆錢以報酬的方式增加，借錢就算是風險高但具機會性的一種投資。

所以當你真的需要用錢時，在開口借錢之前，得仔細思考過這筆借款的用途，有意識的檢視這借貸的行為，才能讓借錢成為一種好事。當然現在的社會並不鼓勵這樣的「借錢生錢」的模式，甚至以各種形式教育著人們「錢要省著花」、「從年輕時就要開始儲蓄」、「千萬不要借錢欠債」、「借錢會使人身敗名裂一無所有」，卻也忘記教育大家，當任何一種可以讓自己翻身或是成功的機會，適當的借錢或許就是那臨門一腳的助力。

尤其是當自己急需用錢而且必須借錢的時候，意志力與抗壓性都會降到最低點，自然會失去正確的判斷能力，當負債而造成的遺憾發生時，借錢就會成為一種壞事，而掉入惡性循環中，等到那時別說是借錢生錢了，更多人是以債養債。所以，當你因為借錢而多了一筆資金時，除了解決原本的金錢問題外，你還能做什麼？還能如何讓債務在最快速度裡清償？這都是很好的課題。

開口借錢之初，請把腦袋冷靜下來，用心去思考這種種問題，別讓困境帶來的慌亂與不安影響理智，將每一分借來的錢都能發揮其價值，幫助自己從困境裡解脫外，也能在心理與實質的層面上有所獲得。林代書很願意借錢給每個人，也祝福每個從林代書這裡借款的朋友，早日解除金錢危機警報，擁有更輕鬆更無憂的人生。