借錢

看著電視上林林總總的廣告，其實不難發現，借錢貸款的情況還蠻普遍的，各大銀行的金融商品廣告在熱門時段播出著，也顯示出台灣借貸市場的需求。但是，你為什麼要借錢呢？你的借錢需求從何而來？什麼樣的狀況你借錢能解決問題？什麼樣的情況會讓你借錢更缺錢呢？我常寫文章告訴大家借錢的方式或是借錢的好處壞處，為什麼要借錢倒是頭一次下筆，我覺得這是一個很有趣也必須重視的題目，畢竟，你要懂得自己為什麼需要借錢，才能透過借錢完美的從困境中脫離。

第一種類型的人，是屬於極度理智善於規劃金錢的人，那你一定會懷疑，既然他理智又會規劃金錢怎麼會需要借錢呢？這觀念是錯誤的，凡舉那些創業成功的人士，一定都經歷過金錢周轉需要借錢的情形，也非常懂得利用借款來讓自己的事業更上一層樓。就拿我身邊的一位朋友來說，他本身在台北開了四間手搖果汁飲料店，生意很好所以才會在2年內就開了另外三家分店，最近打算進軍台中高雄等地區，也是跟銀行接洽申請借貸來完成自己拓展版圖的想法。

第二種類型的人，是屬於臨時有難救急不救窮的人，我們常說人生難免遇到突然而來的困難，像是來借錢的朋友們都會說，出車禍需要一筆錢賠償、家人生病住院急需借錢、小孩開學要註冊繳費等等。先不論這些借錢理由是真是假，但如果生活中真突然遇到了這樣的狀況，手邊可以運用的錢不夠，還真的得走借錢一途來紓困。只是被借錢的人也需要有點警戒心，除了看交情、看信任度外，也要懂得分別真假，要能夠印證對方所說的都是真實，借錢出去才能安心。

還有哪些類似的人是具有借錢需求的特質呢？下一篇會把其他類型完整說明清楚，但最主要的，還是希望大家正視自己有借錢需求時的能力與狀況，除了當下能夠解燃眉之急外，也要衡量清償借款的能力，才能在他人心目中留下有信用的好印象。

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候，如果是因為手邊的錢是不好變換成現金，例如像是股票、珠寶、定存等等，現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品，但又很需要借錢來應急呢？大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口，但是在借前之前，也是需要謹慎思考評估，要考慮親友是否本身有負累？哪些親友比較容易借錢？會不會帶給人壞印象？能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由？

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上，所以該遵守的承諾千萬一個也不許少，不能因為交情而藉故不還或延誤，最好的狀況就是在借錢的當下，主動提出撰寫借據並提供擔保，才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務，也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解，最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦？這時候就不能太過感情用事，也必須開始有所警惕，因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了，也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸，我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位，因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司，一旦跟他們借錢，是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處，就是借貸條件門檻比較低，撥款的時間非常快速，只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家，民間借款要特別注意還款方式以及利息計算，千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法，這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多，銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格，記得在十多年錢，小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請，但也引起許多人債務越掘越深的狀況，於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響，跟銀行借錢這件事的門檻比較高，資源限制也比較多，但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障，屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情，一板一眼的借錢規則制度，是你一不小心就容易信用破產的。

我們最常見的借貸廣告，不外乎就是電視上及報紙上那些各大銀行砸大錢所推出的各種貸款廣告，或是在報紙分類廣告中，刊有「小額借貸」「身份證借款」「來就借」等等的民間借貸廣告，也因為現在網路發達，只要你想借錢，上網搜尋出來借錢管道方式的選擇起碼就有幾十頁以上。但是，這些借貸廣告可以相信嗎？其中又暗藏什麼樣的陷阱危機呢？該怎麼選擇才符何自己的借錢需求？在這裡為大家做簡單分析，也提醒大家對於自己的借錢對象千萬要謹慎小心。

先拿銀行的各種借貸廣告來說，總是拍出非常溫馨非常講義氣的電視廣告，雖然內容都再再提醒你謹慎理財信用至上，但是也吸引很多人上門借貸。跟銀行借錢的門檻也是所有借錢管道中最高的。除了要有一定年資的工作外，也要維持良好的信用紀錄，任何一次的信用卡遲繳紀錄都足以影響你的貸款審核。相對的，銀行也是比較安全而且具法律保障的借錢對象，當你選擇銀行貸款，就請務必遵守契約按時還款，否則影響到日後信用紀錄就得不償失。

報紙分類廣告裡的民間借貸廣告，比起銀行的審核門檻就低很多，通常會詢問一些身份資料，像是在哪工作？每月薪資多少？目前住家是否為自有？然後提供身份證件影本、居住地水電費單、工作名片等等，就能夠通過審核，借款也會很迅速的撥款給你。但是，不要因為急著用錢就忽略掉小細節，接受身份詢問的同時，你也應該詢問對方繳款的方式、利息的計算等等，畢竟民間借貸沒有像銀行能夠借貸資訊透明化，所以詳細問清楚比較重要。

至於網路上的借貸廣告則是較多元的借貸方式，有別於報紙廣告版面限制，能夠清楚介紹貸款的內容，有些會附上線上客服提供詢問服務，也避免掉直接打分類廣告上電話的尷尬。而現今的網路線上借貸則是分成幾種模式，一種是透過網路幫你與借貸方媒合，一種則是民間借貸網路廣告化，一種則是銀行本身的網路線上借款。無論是哪一種網路線上借貸廣告，各有其優缺點，比較需要注意的是個資外流的問題、借貸方的貸款資訊是否完整、借貸契約的內容是否合乎需求、所承擔的風險問題有哪些等等。

有朋友留言問到，我們所PO出來的借據範本，只要把資料都填寫進去就可以了嗎？藉此我也想好好的教育大家，雖然我們提供了所搜集到的借據範本，但不一定每種格式都符合你們的需求，還是得按照你與對方所約定的借錢金額、借款的交付方式、償還方式、利息計算、雙方詳細資料等等，擬定出最適當能夠保障權益的借據。加上還有擔保人或是擔保品以及相關條文訊息等等，那些借據範本還是得做一番修改的喔！

舉個例子，我有位姑婆借錢給她的好姐妹，當時還因為我勸說她一定要寫借據而發了頓好大脾氣，覺得姐妹都幾十年的交情了，寫借據豈不是很傷感情？我花很多時間才說服她必須要簽立借據，也傳了很多借據範本給她參考，最後索性問清楚借貸資訊幫她把借據寫的清清楚楚。隔幾年後，這位好姐妹因病去世了，姑婆雖然早已沒有打算讓她歸還，但也因為有借據，好姐妹的孩子們還是把這筆借款還給了姑婆。

另一位晚輩則是沒那麼幸運，朋友跟他借錢二話不說就答應了，因為金額不算小，我還是雞婆的提醒了他應該要簽立借據的事還有撰寫借據時該注意的項目。不過可能晚輩覺得我這老人家太煩，隨便應付敷衍了我，雖然真的有要求對方簽名在借據上，但是借據上的內容完全沒有保障到自己，也沒有寫下已確實點收的字句。果然事後這個朋友就翻臉不認帳，就算拿到法院去提告，最後也因為借據上資料證據不足而失敗，這幾年晚輩辛苦賺下的錢就這麼人間蒸發了。

我們一直鼓勵大家，不要避諱借錢這件事，人都有遇到困境需要幫忙的時候，無論是借錢給人或是向人借錢，一旦遇到了，就是要確實的保障自己跟對方的權益。就像很多人來跟林代書借錢，如果能夠提供很多的信用資料，像是一份穩定的工作收入、有房子車子擔保等等，自然能讓人放心借錢給你。相對的，當你要借錢給人，也要有像是填寫借據、書面證明等等做為保障，讓自己借錢安心、安心借錢。

最近遇上一件蠻感慨的事，跟一個算是交情蠻深的朋友對簿公堂，原因是差不多在五年前，他告訴我自己準備要結婚了，經濟狀況不好的他，女朋友又已經懷孕四個月，所以得趕緊準備聘金然後辦理登記還有宴客，否則女友的爸媽不同意他們結婚。於是來跟我開口借錢，30萬算是一筆不小的數字，但也因為有著深厚交情就借錢了，當下有清楚地寫下借據也有要求他提出擔保人以及簽立本票，借據上寫的擔保人是他的父親。

但這一借就是五年，這五年當中因為他很拼命工作，從一般業務員一路晉升到主任，據我所知薪水整整多了一倍，但他卻從來沒有試圖償還過一毛錢，甚至還帶著妻小去日本遊玩，買了部新車。常常我是看著那張借據在感慨，也會站在他立場去想，啊！帶老婆小孩去玩很正常嘛！啊！他都做到主任了也該有台車代步嘛！但是就算不把借款還清，也應該時不時來告訴我一聲，債務人讓債權人安心，交待清楚為何不能還借款的原因，不是很正常也是應該的嗎？

今年六月的時候終於忍不住撥了電話給他，詢問看看他的狀況，如果已經有能力帶家人出國旅遊，也有能力買車，應該多少可以慢慢把借貸還清吧！他告訴我，車子還在貸款中，旅遊是因為公司補助，而我這樣催債的行為，讓他覺得很心寒，還開始抱怨他結婚的時候，因為我只借給他30萬，害他被岳父岳母刁難。當下真的覺得自己很像傻瓜，我告訴他，既然他壓根不打算還債，我只好把手上的借據送到法院去，申請強制執行，拿回我自己的辛苦錢。

於是，我們就這樣上了法院，幸好當初要求他寫下了借據，也有要求他提供擔保人跟擔保的本票，否則如果因為朋友情義而只有空口約定借錢，現在或許我連一毛錢都要不回來了。這也是為什麼最近我常跟大家強調借據的重要，太多人借錢都是口頭承諾，深怕簽立借據會影響到彼此的信任與感情，殊不知這個東西才是能夠確保自己權益的證據啊！

在有保障的條件下借錢給他人這個行為在法律上稱做「消費借貸契約」而消費借貸契約的程立所必須擁有的三個要件，分別是消費借貸契約的紙本借據、確實交付債務人借款、未來倘若債務人不履行而需進行的法律步驟。以往我們常常會因為人情而不去把借錢這個動作實體化成為借貸契約，怕傷害彼此間感情，或是怕被人閒語說愛計較，但正式的借貸契約才是真正能夠保障你金錢的唯一方式，法律效力遠大於那些空口無憑的承諾及信任。

上篇討論過怎麼在借錢給他人時撰寫借據後，我們來談談借款的交付方式的重要性吧！雖然借錢給親朋好友是人情義理，但未來如果遇到對方賴帳時該怎麼辦呢？若是有走上法律途徑，手中握有借錢的證據是非常重要的，畢竟法律講求的就是證據，在匯款給對方時留下匯款單據，或是開立有抬頭姓名的支票，並且，在借據上註明已將借款透過匯款或是開立支票的方式確實交付給債務人，才是能夠證明借錢的當下有交付借款的事實。

其次，不管是現金、匯款、支票等形式，把借款交給對方必須是債務人本人，千萬不要匯款到不是債務人自己的帳戶，或是請第三人轉交，以免產生借用名義人與收受借款人不一致，衍生出額外的麻煩或是誤會，進而給對方有抵賴的機會。借錢這檔事本來就該白紙黑字說清楚講明白，如果沒有將借據撰寫清楚或是在交付借款過程疏漏了該注意的事相，未來在法律上都是非常吃虧的。

所以如果他人在跟你借錢的時候，要求你匯款給其他人或是要求某人代為取款，請千萬不要答應，親自向你收受款項的債務人才能顯出自己的誠意。過往我自己也曾經有急需借錢的時候，為了讓借錢給我的人放心，消費借貸契約必須具有的三個要件我一個也不會少，除了建立自己承諾的可信度外，也讓債權人擁有最實際的保障。

從以前就有個想法，很想到某個國家搭著當地的火車四處流浪，去體驗不一樣的生活方式，於是前陣子跟老闆請了整整兩星期的假，把目的地訂在日本，開始了說走就走的旅行。很有趣的是，可能是職業病的關係，有時候在路上看到有關借錢的廣告或是讓人小額借錢的店家，就會好奇的多停留看幾眼，有幾次還差點被誤會我是想借錢的民眾。

但每個國家幾乎都是大同小異，就連那麼先進的日本，民眾借錢的情況也非常普遍，走在街上也有蠻多打著可以隨時借錢給你的商家。據在日本旅居多年的朋友告訴我，像這樣的商家千萬別隨便走進去，很多都是掛羊頭賣狗肉的民間借貸，先別論他們的計算利息方式會讓你瞠目結舌，大部份的商家背後其實都是黑道在操控，很容易讓自己因為借錢而陷入危險之中。朋友剛到日本的時候，曾經向這樣的商家借錢日幣5萬元(大約台幣1萬5千元)，短時間連本帶利竟然需要償還15萬的借款，朋友不得已趕快向台灣的家人求救匯款才解決。

這也是我常告訴大家，台灣很多的民間借貸如果資訊不透明，計息不告知清楚，千萬別去借錢是一樣的道理。至於像銀行的部份，我覺得日本的銀行在借錢給民眾的流程上跟台灣也有些微的不同，一樣會打廣告行銷自己的借貸產品，也一樣標榜門檻低利率低，唯一不同的是，日本銀行在你申請的當下，就會認真的告知如果不能如期償還借款的後果，無論是整合清償、債務協商、法院仲裁或是宣告破產，日本銀行會一五一十的完整跟你解說，意思就是「我們非常樂意借錢給你，但是如果你不還錢會有嚴重的後果！」

這倒是台灣的銀行做不到的，台灣的銀行總是只在你還不出錢時才會扮黑臉，而日本銀行不但會告訴你借錢不還的後果，在借錢給你的同時，也會教育你對於金錢管理的正確觀念以及教你如何妥善運用每個月的收入，讓你能夠同時應付生活必需的開銷又能清償債務。下篇文章再告訴大家其他在日本旅遊遇到有關借錢的趣事囉！

在士林捷運站附近賣了近40年鹹湯圓的老闆阿成，其實是我們家多年的好友，從父執輩那一代開始，我的父親就是他店裡的忠實顧客，阿成的爸爸如果需要裝修也會找我父親幫忙，多年的情誼一直延續到我們這一代，感情都相當不錯。或許是現代的人已經忘記古早味的好，阿成店裡鹹湯圓的業績越來越糟糕，從他第一次來跟我借錢周轉時，除了感覺到這古早味的沒落，更多的是一個年輕人交棒後的無奈。

鹹湯圓店的附近陸續開設了新的餐廳跟連鎖店，都是時下年輕人喜歡的炸雞啦、義大利麵啦、或是韓式料理等等，市場競爭程度真的蠻可觀的。相較於阿成店裡熱騰騰的鹹湯圓跟熱杏仁茶，要我是客人也會選擇又有冷氣又能消暑的食物享用，那間沒有冷氣也老舊的店攤，的確無法吸引到士林滿滿的逛街人潮。所以當阿成來找我借錢時，我以一個消費者的立場，給予了一些意見與看法，因為阿成店面的位置其實非常接近士林捷運站，只要有一些改變，就能讓人潮變成錢潮了。

我告訴阿成，店裡不要僅僅單賣熱的杏仁茶跟鹹湯圓，可以依照季節來修改菜單，除了原本招牌的杏仁茶與鹹湯圓外，也能增加刨冰或是飲料類，像是湯圓刨冰或是湯圓奶茶等等。店面保留住40年的古早風味，但是把環境跟擺設重新整理過，讓人有懷舊的感覺也能夠舒服的在店裡享受美食。如果能做出一些改變來迎合目前的餐飲市場，借錢當然沒有問題，這筆借貸等同是增加自身利益的投資，只要方向正確，讓借款成為扭轉局勢的最佳武器，製造我們雙贏的結果。

前幾天再次走到阿成的店裡探視，菜單上增加了他們家最拿手的黑糖湯圓刨冰，也嘗試製作了超小湯圓的飲料系列，甚至將湯圓放冷後讓客人直接沾著花生糖粉吃，設計出與眾不同的單品吸引顧客。店內裝潢也有改善，設置了空調讓夏天來店裡的客人能涼爽的用餐，燈光也較為明亮，讓人有耳目一新的感覺。借錢反而更賺錢，阿成就是很典型的例子，熬過這些辛苦償還借款的日子後，就能苦盡甘來，為自己的事業創造嶄新的局面。

經歷過自己跟人開口借錢遭拒後，我終於明白那些遇到金錢困難的人們，有苦說不出或是走投無路的心情，但也因為這次的經驗，更警惕自己對於金錢的控管要更謹慎，否則遇到別人不願意借錢的狀況，還是蠻讓人尷尬的。這幾天也有客戶陸續來找林代書借貸紓困，以往我的心態都會著重在審視對方的還款能力，現在會多了幾分同理心，哪怕借款不成，當當對方的垃圾桶訴苦，或是指引他一個方向另覓方式，都是舉手之勞。

一個好友前陣子打電話給我抱怨了一個晚上，以前他經濟狀況還不錯的時候，親朋好友上門借款他都來者不拒，也不去計較利息或是還款期限，但是這一年投資失利把積蓄都花光後，遇到急迫的時候，卻沒有人願意借錢給他。我是他第12個打電話求助的人，但我沒有借錢出去，我把他介紹給林代書，而且告訴他，如果他有還款能力而且也願意付出一點利息，那麼林代書會是助他解燃眉之急的最佳管道。最後事實證明，缺錢真的不需要靠別人，只要能力足夠而且遵守信用，就能保有尊嚴的借貸讓自己脫離困境。

一個媽媽來找林代書時也是一樣，小孩剛從大學畢業，想先去補習班把英文練好考多益，未來才能憑藉英文能力去應徵更好的工作。但補習班費用又貴的驚人，一時籌不出那麼多金額的她，也是找上林代書借款幫忙，但在之前，她已經尋遍各種方式，請求許多親朋好友，不是碰了軟釘子就是被敷衍拒絕。雖然他找林代書前對於民間借貸有諸多懷疑，但是在孩子順利進入補習班就讀，也慢慢將款項連本帶利還清後，心裡的疑問自然就隨著事實證明而煙消雲散。

「錢債」難還嗎？我倒覺得「人情債」才是最難的。當人把錢看的比人情還重，想開口借錢當然就非常困難。林代書幫助過很多錢關難度的朋友，我想就是在沒有「人情債」的壓力下，最單純的把借錢當做一種互利互助的行為，也因為單純，所以不需要看人臉色，更不需要去背負那些人情壓力。你現在正在為了錢發愁嗎？試試來找林代書幫忙吧！