借貸

個人信用小額借貸就是金額比較小的信用貸款，有別於其他的貸款產品，個人信用小額借貸是銀行或是民間借款單位根據借款人的信用狀況以及還款能力，設定出適合的借款金額、利息計算以及還款方式。這樣的個人信用小額借貸通常免擔保品也不需要保證人，與其他的貸款產品相比門檻是比較低的，有些甚至以信用卡就能夠申請，而且申請流程非常便利，撥款的速度也較為快速。

寫了好多種借錢的管道，不難發現一個原理，如果借款的管道門檻比較低、撥款速度比較快、申請的條件也比較寬鬆的時候，這些卻是借款人更要特別注意的。有些不肖業者就是會利用借款人急於借錢的心情，把手續費用提高，甚至收取不合理的利息，狠狠的剝下你一層皮後，再根據一開始所訂定的高額利息去逼迫借款人，最後就會演變成你繳出去的都是利息，本金絲毫未減。當你的還款能力連利息都給付不出來時，本金加上利息越滾越多，反而陷入無底深淵中。

所以當你要申請個人信用小額借貸時，除了要衡量自己的還款能力，也要慎選你的借款對象，尋找銀行申請借貸或是合法的民間小額借款，雖然各有其優缺點，但都會是比較能讓你安心的借錢管道。個人信用小額借貸提供了現在人們在遇到突發狀況時的資金需求，也是臨時急用錢時的好幫手，讓你不用欠下人情債或是看別人的臉色，但便利借款的同時，也需要詳細瞭解借貸的合約內容，找到對的借款對象，才能真正保障自己的權利。

最近暑假快要結束，身邊有些婆婆媽媽們已經開始在擔心開學前要註冊的學費費用，也擔心開學後的一切必要開銷，但一時半刻卻不知道該怎麼去準備這筆錢時，就可以利用個人信用小額借貸去支出，然後有計劃性的把這些錢給還清。雖然借錢在很多人眼中是件不名譽的事，但也不需要過於自卑，換個角度去思考，利用個人信用小額借貸這件事，解決眼前的燃眉之急，順便也能培養出一定的信用程度，未來如果需要更大筆的借貸，像是房貸或是車貸等等，也能以正常無延宕的還款紀錄累積自己的信用。

很多人都知道可以拿保單去跟保險單位借錢，但是你知道什麼是保單借款嗎？有什麼樣的風險及陷阱呢？該怎麼用保單借錢才不會吃虧？所謂的保單借款，就是當你的保單已經有了累積保單帳戶價值後，稱之為保單價值準備金，就可以利用保單進行資金調度，那麼，如何知道自己的保單所累積的帳戶價值呢？也就是說，把你每一期繳給保險公司的保費累計起來，然後扣除掉保險公司的成本必要費用後，就是你的保單累積帳戶價值。而保單借款其實是非常方便的，不但申辦手續簡便，撥款速度也很快，算是挺安全且便利的借款管道。

加上現在保險種類真的非常多，所以保單借款的情況也很普遍，如果你臨時需要一筆錢，也繳了蠻久的保費，你就可以拿著保單去向保險公司借錢，一來，這樣的借款快速還款也比較彈性，二來，因為你原本就有繳了一筆保費在保險公司那，保險公司也不必擔心會有呆帳發生。相對的，這樣的借款管道雖然容易，但也必須遵守信用依約還款，有些保戶未能準時償還利息，或是累積好幾個月沒有還息，就會讓本金及利息超過保單的價值，導致保單失效或是保戶未及時復效的狀況，反而得不償失。

那什麼樣的保單能夠做保單借款呢？典型的像是壽險類型的保險商品，或是有還本功能的健康保險及意外保險，都是能夠做保單借款的保險類型。而不同種類的保單也有不同的利息計算方式，這部份每一家保險公司所設定的都不同，還是得多比較幾家才能全盤瞭解。但最重要的是，像這樣的保單借款，並不會設定還款期限，但借的越久所給付的利息也相對增加，反而失去當初只是臨時需要一筆錢應急的初衷，所以我個人是建議，若你真的遇到困難需要用保單借款，還是要設定出一個還款期限，除了有規劃性的清償債務外，也保障這張保單不會失效。

有朋友留言問到，我們所PO出來的借據範本，只要把資料都填寫進去就可以了嗎？藉此我也想好好的教育大家，雖然我們提供了所搜集到的借據範本，但不一定每種格式都符合你們的需求，還是得按照你與對方所約定的借錢金額、借款的交付方式、償還方式、利息計算、雙方詳細資料等等，擬定出最適當能夠保障權益的借據。加上還有擔保人或是擔保品以及相關條文訊息等等，那些借據範本還是得做一番修改的喔！

舉個例子，我有位姑婆借錢給她的好姐妹，當時還因為我勸說她一定要寫借據而發了頓好大脾氣，覺得姐妹都幾十年的交情了，寫借據豈不是很傷感情？我花很多時間才說服她必須要簽立借據，也傳了很多借據範本給她參考，最後索性問清楚借貸資訊幫她把借據寫的清清楚楚。隔幾年後，這位好姐妹因病去世了，姑婆雖然早已沒有打算讓她歸還，但也因為有借據，好姐妹的孩子們還是把這筆借款還給了姑婆。

另一位晚輩則是沒那麼幸運，朋友跟他借錢二話不說就答應了，因為金額不算小，我還是雞婆的提醒了他應該要簽立借據的事還有撰寫借據時該注意的項目。不過可能晚輩覺得我這老人家太煩，隨便應付敷衍了我，雖然真的有要求對方簽名在借據上，但是借據上的內容完全沒有保障到自己，也沒有寫下已確實點收的字句。果然事後這個朋友就翻臉不認帳，就算拿到法院去提告，最後也因為借據上資料證據不足而失敗，這幾年晚輩辛苦賺下的錢就這麼人間蒸發了。

我們一直鼓勵大家，不要避諱借錢這件事，人都有遇到困境需要幫忙的時候，無論是借錢給人或是向人借錢，一旦遇到了，就是要確實的保障自己跟對方的權益。就像很多人來跟林代書借錢，如果能夠提供很多的信用資料，像是一份穩定的工作收入、有房子車子擔保等等，自然能讓人放心借錢給你。相對的，當你要借錢給人，也要有像是填寫借據、書面證明等等做為保障，讓自己借錢安心、安心借錢。

最近遇上一件蠻感慨的事，跟一個算是交情蠻深的朋友對簿公堂，原因是差不多在五年前，他告訴我自己準備要結婚了，經濟狀況不好的他，女朋友又已經懷孕四個月，所以得趕緊準備聘金然後辦理登記還有宴客，否則女友的爸媽不同意他們結婚。於是來跟我開口借錢，30萬算是一筆不小的數字，但也因為有著深厚交情就借錢了，當下有清楚地寫下借據也有要求他提出擔保人以及簽立本票，借據上寫的擔保人是他的父親。

但這一借就是五年，這五年當中因為他很拼命工作，從一般業務員一路晉升到主任，據我所知薪水整整多了一倍，但他卻從來沒有試圖償還過一毛錢，甚至還帶著妻小去日本遊玩，買了部新車。常常我是看著那張借據在感慨，也會站在他立場去想，啊！帶老婆小孩去玩很正常嘛！啊！他都做到主任了也該有台車代步嘛！但是就算不把借款還清，也應該時不時來告訴我一聲，債務人讓債權人安心，交待清楚為何不能還借款的原因，不是很正常也是應該的嗎？

今年六月的時候終於忍不住撥了電話給他，詢問看看他的狀況，如果已經有能力帶家人出國旅遊，也有能力買車，應該多少可以慢慢把借貸還清吧！他告訴我，車子還在貸款中，旅遊是因為公司補助，而我這樣催債的行為，讓他覺得很心寒，還開始抱怨他結婚的時候，因為我只借給他30萬，害他被岳父岳母刁難。當下真的覺得自己很像傻瓜，我告訴他，既然他壓根不打算還債，我只好把手上的借據送到法院去，申請強制執行，拿回我自己的辛苦錢。

於是，我們就這樣上了法院，幸好當初要求他寫下了借據，也有要求他提供擔保人跟擔保的本票，否則如果因為朋友情義而只有空口約定借錢，現在或許我連一毛錢都要不回來了。這也是為什麼最近我常跟大家強調借據的重要，太多人借錢都是口頭承諾，深怕簽立借據會影響到彼此的信任與感情，殊不知這個東西才是能夠確保自己權益的證據啊！

上一篇跟大家提到這次去日本旅遊所發現的狀況，就算像是日本那麼高收入的國家，民眾借款的現象還蠻普遍的，無論借款的對象是銀行、公司、親友或是民間私人借貸。旅遊過程中，朋友介紹了許多日本同事給我認識，在居酒屋裡我們討論起日本年輕人的財務狀況，蠻多上班族目前都是借款負債中，包括在場的幾個人。我不禁好奇這些每天全心投入在工作中，頂多下班去喝個小酒的年輕人，到底為什麼需要借款？

山田先生是朋友部門的課長，也是在場年紀最大的，他的借款理由就很正常，結婚時在橫濱市區買了間公寓，為了公司業務方便也買了台汽車，現在車貸已經全數繳清，房子則是再過兩年就能清償貸款。等到借款都還清了，山田先生計劃再跟銀行簽下借據貸款買一隻鑽戒送給老婆，彌補當年因為預算不夠的缺憾。我問他，好不容易把借款都還清了，為什麼還要跟銀行借錢呢？他笑笑告訴我，錢可以慢慢跟銀行算，但是他想趕快能夠看到老婆開心快樂的模樣。

小原先生則是跟朋友同期進公司的同事，目前沒有負債，但他提起當年剛從學校畢業要進入職場時的一段趣事。因為想要在面試的時候讓各家公司對他產生好印象，於是他跟親友借款日幣30萬元，也是一樣被要求要簽立借據，確保債務成立。之後買了一套很體面的西裝，一個上班用的名牌公事包，還有一雙手工製皮鞋。他告訴我，日本的職場文化非常重視一個人的儀容外表，認為能夠整齊乾淨打理自己的人，也會用心在工作上。雖然他很辛苦的花了半年的時間才將借款還給親友，但他覺得非常值得。

另一位西川先生的情況就很不樂觀，他向我形容目前的財務狀況陷入嚴重的「借金地獄」中，借金就是借款的意思。去年底他因為妻子誤信朋友而投資失利，不但把存款都賠光，還跟黑心的民間公司借款，半年多過去，本金從原本的100萬元日幣滾利到驚人的2000萬元，光是每期的利息就快讓他喘不過氣，現在正想辦法與銀行申請貸款來處理這筆借款。在場的同事都知道他的狀況，該罵的該念的也都說了，現在只希望可以趕快把問題解決。

透過這些日本朋友的故事就知道，不要輕易跟來路不明或是貸款資訊不清楚的單位借款，否則隨時都可能像西川先生一樣掉入「借金地獄」中，尤其是在撰寫借據借條時，千萬要注意內容細節，否則將導致嚴重的後果。當你發現自己的債務已經遠超於自己的經濟能力時，一定要向合法的專業人士尋求協助，像是林代書這樣合法公開的民間借貸單位，才能及早讓自己獲得幫助與解脫。

常有朋友問我，借錢給別人立下借據或是借條就能夠百分百保障自己的權益嗎？我個人的意見是，雖然要求對方簽立借據並不能完全保證把債務追討回來，但比起口頭承諾還是有用的多。於是，在借據上提出擔保品或是擔保人我覺得是必要條件之一，多少都能讓這張「借據」具有更強的法律效力，上篇提到的不動產抵押設定，怕大家不甚瞭解，所以我再寫一篇讓各位多更瞭解這一塊。

無論是銀行借貸給你或是跟親友間的大額借款，要求借款人提供不動產設定抵押權作為擔保，是很普遍的情況，畢竟這麼一大筆借款沒有同等值的物品做為擔保，對債權人就非常沒有保障。而將不動產設定抵押權的重要性，則在於確保債務能夠清償，具有擔保債權的效果，分成「普通抵押權」和「最高限額抵押權」，不但要在借錢的時候明列清楚在借據上，也必須結合法律及地政雙管齊下，才能在未來債務人若無法履行清償債務時，透過法院強制執行程序實現抵押權。

所以真的不可以小看那張單薄的借據，寫的正確寫的完整就能保障你的借款能夠全數回到身邊，一個不小心就可能被鑽法律漏洞而損害到自己權益。所以當有人告訴我：「啊！寫借據只要把日期、金額跟人名寫上去就好啦！幹嘛搞的那麼麻煩？」我都會回答他，如果你借錢的對象是個有信用也絕對會還款的人，那你只有寫這些當然沒什麼問題。但是倘若你需要很多的保障來讓自己心安，我還是奉勸各位在撰寫借據上的項目還是要仔細清楚的列出。

換個立場，如果你是遇到困境又需要借錢的苦主，也不要覺得被要求撰寫借據是件丟臉或是不被信任的事，讓你的債主能夠放心的借錢給你，也是累積自己信用的最佳方式。若你沒有擔保物擔保品，需要的借款金額也不會太大，又很擔心遭到拒絕而顏面無光，不要猶豫，來找林代書幫忙你解決突然而來的困境吧！

繼上篇談到借款交付方式的重要性後，再來就是要教會大家「擔保」在借貸過程中也是不可或缺的一環。無論債務人是否有還款的經濟能力，是否有還款的信用程度，我們都要預設一個狀況，如果他還不出錢時該怎麼辦？尤其是當借錢的數字金額很高，或是你對他的還款信用沒有安全感時，就可以要求債務人提供擔保，假設未來對方真的無力償還或是藉故賴帳時，可依此進行最有效也最快速的追討動作。

擔保的方式有幾種，首先是請債務人開立支票或是本票。支票跟本票哪一種比較有效力呢？以我的經驗來說，要求對方簽立本票是比較保險的，因為本票可以立馬向法院聲請本票裁定，支票則是要透過訴訟才能夠執行，支票所經歷的風險與繁瑣程度都比本票來的高。先不論本票及支票的差異，提出這樣的擔保方式就可以在債務人不清償債務時，向法院提出債務人名下財產的強制執行及假扣押，所以再要求對方提出本票或支票的擔保時，請務必三思兩者的優點及缺點。

接著就是不動產的抵押設定，我一直都不太支持大家借貸太大的金額，當然如果你有很多的閒錢就不在此列，但若是會動搖到自身的經濟狀況還是要多考慮。所以當借錢出去的金額非常可觀時，可以要求對方將自己或是親人名下的不動產辦理抵押設定，這時候債權人就擁有這份不動產的抵押權，未來債務人如果不償還債務或是無力給付時，就可以向法院聲請拍賣當初抵押的不動產做為償還。

最後就是保證人的擔保了，如果債務人是本身償還能力較差，我們就可以要求債務人提供比較有財力的連帶保證人，在借據上簽名蓋章並明列其自願同意的文字，如此一來，如果債務人落跑了或是無力償還，債權人就能夠轉向對連帶保證人追討。正因為擔保擁有絕對的追討債務效力，所以我們也常聽長輩告誡我們，不要當任何人的保人，以免債務最後有可能落到自己頭上。

在有保障的條件下借錢給他人這個行為在法律上稱做「消費借貸契約」而消費借貸契約的程立所必須擁有的三個要件，分別是消費借貸契約的紙本借據、確實交付債務人借款、未來倘若債務人不履行而需進行的法律步驟。以往我們常常會因為人情而不去把借錢這個動作實體化成為借貸契約，怕傷害彼此間感情，或是怕被人閒語說愛計較，但正式的借貸契約才是真正能夠保障你金錢的唯一方式，法律效力遠大於那些空口無憑的承諾及信任。

上篇討論過怎麼在借錢給他人時撰寫借據後，我們來談談借款的交付方式的重要性吧！雖然借錢給親朋好友是人情義理，但未來如果遇到對方賴帳時該怎麼辦呢？若是有走上法律途徑，手中握有借錢的證據是非常重要的，畢竟法律講求的就是證據，在匯款給對方時留下匯款單據，或是開立有抬頭姓名的支票，並且，在借據上註明已將借款透過匯款或是開立支票的方式確實交付給債務人，才是能夠證明借錢的當下有交付借款的事實。

其次，不管是現金、匯款、支票等形式，把借款交給對方必須是債務人本人，千萬不要匯款到不是債務人自己的帳戶，或是請第三人轉交，以免產生借用名義人與收受借款人不一致，衍生出額外的麻煩或是誤會，進而給對方有抵賴的機會。借錢這檔事本來就該白紙黑字說清楚講明白，如果沒有將借據撰寫清楚或是在交付借款過程疏漏了該注意的事相，未來在法律上都是非常吃虧的。

所以如果他人在跟你借錢的時候，要求你匯款給其他人或是要求某人代為取款，請千萬不要答應，親自向你收受款項的債務人才能顯出自己的誠意。過往我自己也曾經有急需借錢的時候，為了讓借錢給我的人放心，消費借貸契約必須具有的三個要件我一個也不會少，除了建立自己承諾的可信度外，也讓債權人擁有最實際的保障。

親朋好友提出了借錢的請求，你不好意思也好，或是覺得不通人情也罷，親兄弟都要明算帳了，更何況是不同住的親友同事呢？從事借款這個行業那麼多年，我的經驗告訴我，其實真正明事理的朋友是不會介意撰寫借據的，我把錢大方借出，當然對方也得釋出誠意簽立借據來提供保障。所以，無論是借據、借條、收據、收條，都具有一定的法律效力，也是唯一能夠證明借貸關係存在的證據，倘若某天親朋好友逃避清償債務時，想要追尋法律途徑也才能夠有憑有據。

既然討論到了借據，就來明確的教導大家該怎麼正確地撰寫收據，該怎麼寫借據才能清楚明白進而保障自己權益？借據上該明列出哪些項目呢？借據又該怎麼交付跟擔保？簡單的借據二字暗藏許多危機跟陷阱，不如就分幾篇來告訴大家怎麼簽立借據吧！撰寫借據的時候千萬要特別注意，上頭要明列出借款的正確金額、借貸日期及歸還日期、如分期繳納應該用何種方式、利息的計算方式等等，債務人及債權人的姓名、身份證號碼、聯絡電話也都需清楚記載。

最重要的，借據上還要註明「債權人已如數將借款交付債務人親收點訖」等類似字樣﹐以證明借款交付之事實﹐才算符合借貸契約成立之要件。如果沒有將這段文字附加在借據上，債務人若想逃避債務，自稱沒有收到借款，在法庭上這張借據就沒有辦法證明有交付金錢的事實，官司勝算機率以討回借款機率就會非常低。所以，無論是以現金借款給對方，或是以匯款及開立支票的方式，都需要將這些「付款」的證明註記在借據上，並說明該匯款單據或是支票都屬雙方間的借貸關係，確認債務人親自領收到這些款項，才能夠確保借款關係的存在。

借據在借貸關係中扮演著什麼樣的角色呢？其實借據是非常重要的，它不但用書面的方式，實質證明了債權人與債務人之間的借貸關係外，同時也明確記載著借貸關係中的金額、對象、時間、歸還期限及方式，並具有一定的法律效力。所以，為了維護自己的權益，無論你是借錢出去的債權人，或是向他人借錢的債務人，都必須立下借據，才能讓兩者間的人情與金錢都獲得保障。

但是人情義理卻往往是讓人難以啟齒要立下借據的元兇之一，我們常會遇到一種情況，經常往來的親友來向自己借錢，因為知道對方的住處也擁有良好的關係，所以一旦提及借錢的事，往往都因為信任與怕破壞關係，而不要求立下借據。就拿幾個月前一位母親的多年好友來借款，身為子女當然不希望母親吃虧，於是當下就要求對方寫下借據，母親深怕這個立借據的動作會讓好姐妹的感情生變，於是反對我的要求。當然，至今已經近半年的時間，這位母親口中的好姐妹連一毛錢都未曾返還過。

再舉另一個例子，也就是我自己，前幾年也是一位同袍好友上門來借錢應急，理由是女朋友懷孕了加上家裡奶奶過世，所以要趕在百日內把婚禮舉行了，於是一開口就是借貸10萬元。一方面這位真的是很多年交情很好的朋友，一方面也因為是辦喜事所以不想立借據讓對方觸霉頭，加上他信誓旦旦的告訴我，等婚禮宴席結束把收的禮金挪出本金歸還，所以就省略去立借據的動作。婚禮結束後這位朋友並沒有依約把借款歸還給我，幾次催討也沒有下落，雖然已經提出民事告訴，但也因為沒有證據證明我們的借貸關係而不了了之。

綜合以上的例子，如果今天你非得把錢借出去不可的時候，為了避免大家歹面相看鬧的不愉快，也為了合法保障自己的權益，必須扮起黑臉要求對方簽立借據，然後在借據上載明出借的金額、還款日期和債務人及債權人的姓名身份資料等等，使第三人包括未來可能因此需要訴訟的法院在內，能藉由借據上的內容確認兩者間的借貸關係，進而追討及進行訴訟順利。