小額借貸

我們最常見的借貸廣告，不外乎就是電視上及報紙上那些各大銀行砸大錢所推出的各種貸款廣告，或是在報紙分類廣告中，刊有「小額借貸」「身份證借款」「來就借」等等的民間借貸廣告，也因為現在網路發達，只要你想借錢，上網搜尋出來借錢管道方式的選擇起碼就有幾十頁以上。但是，這些借貸廣告可以相信嗎？其中又暗藏什麼樣的陷阱危機呢？該怎麼選擇才符何自己的借錢需求？在這裡為大家做簡單分析，也提醒大家對於自己的借錢對象千萬要謹慎小心。

先拿銀行的各種借貸廣告來說，總是拍出非常溫馨非常講義氣的電視廣告，雖然內容都再再提醒你謹慎理財信用至上，但是也吸引很多人上門借貸。跟銀行借錢的門檻也是所有借錢管道中最高的。除了要有一定年資的工作外，也要維持良好的信用紀錄，任何一次的信用卡遲繳紀錄都足以影響你的貸款審核。相對的，銀行也是比較安全而且具法律保障的借錢對象，當你選擇銀行貸款，就請務必遵守契約按時還款，否則影響到日後信用紀錄就得不償失。

報紙分類廣告裡的民間借貸廣告，比起銀行的審核門檻就低很多，通常會詢問一些身份資料，像是在哪工作？每月薪資多少？目前住家是否為自有？然後提供身份證件影本、居住地水電費單、工作名片等等，就能夠通過審核，借款也會很迅速的撥款給你。但是，不要因為急著用錢就忽略掉小細節，接受身份詢問的同時，你也應該詢問對方繳款的方式、利息的計算等等，畢竟民間借貸沒有像銀行能夠借貸資訊透明化，所以詳細問清楚比較重要。

至於網路上的借貸廣告則是較多元的借貸方式，有別於報紙廣告版面限制，能夠清楚介紹貸款的內容，有些會附上線上客服提供詢問服務，也避免掉直接打分類廣告上電話的尷尬。而現今的網路線上借貸則是分成幾種模式，一種是透過網路幫你與借貸方媒合，一種則是民間借貸網路廣告化，一種則是銀行本身的網路線上借款。無論是哪一種網路線上借貸廣告，各有其優缺點，比較需要注意的是個資外流的問題、借貸方的貸款資訊是否完整、借貸契約的內容是否合乎需求、所承擔的風險問題有哪些等等。

個人信用小額借貸就是金額比較小的信用貸款，有別於其他的貸款產品，個人信用小額借貸是銀行或是民間借款單位根據借款人的信用狀況以及還款能力，設定出適合的借款金額、利息計算以及還款方式。這樣的個人信用小額借貸通常免擔保品也不需要保證人，與其他的貸款產品相比門檻是比較低的，有些甚至以信用卡就能夠申請，而且申請流程非常便利，撥款的速度也較為快速。

寫了好多種借錢的管道，不難發現一個原理，如果借款的管道門檻比較低、撥款速度比較快、申請的條件也比較寬鬆的時候，這些卻是借款人更要特別注意的。有些不肖業者就是會利用借款人急於借錢的心情，把手續費用提高，甚至收取不合理的利息，狠狠的剝下你一層皮後，再根據一開始所訂定的高額利息去逼迫借款人，最後就會演變成你繳出去的都是利息，本金絲毫未減。當你的還款能力連利息都給付不出來時，本金加上利息越滾越多，反而陷入無底深淵中。

所以當你要申請個人信用小額借貸時，除了要衡量自己的還款能力，也要慎選你的借款對象，尋找銀行申請借貸或是合法的民間小額借款，雖然各有其優缺點，但都會是比較能讓你安心的借錢管道。個人信用小額借貸提供了現在人們在遇到突發狀況時的資金需求，也是臨時急用錢時的好幫手，讓你不用欠下人情債或是看別人的臉色，但便利借款的同時，也需要詳細瞭解借貸的合約內容，找到對的借款對象，才能真正保障自己的權利。

最近暑假快要結束，身邊有些婆婆媽媽們已經開始在擔心開學前要註冊的學費費用，也擔心開學後的一切必要開銷，但一時半刻卻不知道該怎麼去準備這筆錢時，就可以利用個人信用小額借貸去支出，然後有計劃性的把這些錢給還清。雖然借錢在很多人眼中是件不名譽的事，但也不需要過於自卑，換個角度去思考，利用個人信用小額借貸這件事，解決眼前的燃眉之急，順便也能培養出一定的信用程度，未來如果需要更大筆的借貸，像是房貸或是車貸等等，也能以正常無延宕的還款紀錄累積自己的信用。

寫這篇的主要目的也不是鼓勵大家趕快來借錢，其實林代書這裡也希望人人都能在經濟狀況上都能做到收支平衡，如果真的遇到金錢上的困難，林代書當然會是伸出援手的第一人。借錢與否是小事，人難免有周轉不靈或是急需一筆小錢應急的時候，但是心態很重要，因為借錢最主要的目的仍然是解決你現在的困難，但如果最後變成財務危機，反而賠了夫人又折兵。

首先要把花錢這件事定下一個平衡定律，就是一個人的收入與支出都必須受到平衡限制，不能有那種「反正錢花完借錢就好了」的心態，這樣會使人陷入懈怠。所以常有人是這樣，月初發薪水時一下子就用掉了一大半，然後開始使用信用卡透支或是向朋友借貸，長久下來支出大過於收入，財務狀況就會失控。所以在開口借錢之前，調整好自己的用錢習慣跟心態，是非常重要的，況且，一個經常向人借錢的人，難免給人不好的印象，這也會影響人脈關係。

其次，在需要用錢的時候，先想一下自己有沒有可想的辦法，比如多了解一些融資渠道，像是跟銀行借款、或是向林代書小額借貸，都會是蠻不錯的方式。人有時候需要周轉借錢，未必是因為沒錢，而是因為有些錢不容易轉換成現金，比如股票、定期存款等等，這樣的時候，其實是可以到銀行辦理質押借貸的，因為有可信的質押物，所以相對容易。但如果沒有有力的質押物品怎麼辦呢？其實有份正當穩定的工作與還款能力，民間許多小額借錢的服務(像是林代書)，都是門檻較低而且方便塊速的借錢方式。

第三，在自己無法解決，開口向朋友借錢之前，也需要做些周密思考，尤其是非單身的朋友，經濟不是一個人的問題，如果因為借錢而導致對方家庭產生糾紛，就會為對方帶來困擾。在向朋友借錢時，需要思考：哪些朋友可以開口借錢？如果長期沒有聯絡，一開口就是借錢，這會給人不好的印象？朋友是不是也有困難？朋友要不要和伴侶或是家人商量？朋友是否需要了解你借錢的原因？你有沒有提出立借據甚至主動說付利息？有沒有主動說明還錢期限？平常和朋友們的關係如何？你給朋友的幫忙，是你以為的幫忙，還是朋友也認可的幫忙？得思考的東西很多，但都是為了讓借錢過程順利，也讓對方安心的必要過程。

第四，借到錢後要做的事情也很多，當朋友答應借錢，要先誠心誠意的道謝，可能的情況下，當面交給朋友借據，如果時間不許可，也最好是用郵件、訊息、或是任何通訊軟體等方式，給出電子借據，列明還款期限，在法律上這些也都可以做為憑據，最主要的還是要讓朋友放心。不要借到錢後就不再和朋友聯絡，適當的時候問候一下，當然也不需要過分殷勤，就是保持和平常一樣的節奏就好。若真的無法一次還清借款，也能跟朋友協議好分期付款的方式，不然可以獲取朋友的信任，同時也是逐漸減輕自己的還款壓力。

我覺得民間小額借貸這個產品是應該有的，有需求才會出現這麽多APP，但是實際上現在的小額現金貸的發展有點病態。主要體現在哪裏呢？過高的利率。首先糾正題主一個誤會，實際上現在的小額現金借貸多半是針對學生和藍領，白領並不是他們的主力客群。因為白領的資金渠道較多，而且對於過小的額度，現在現金貸的用戶體驗很差，白領人群很少會選擇這種渠道進行借款。所以實際上現在的小額現金貸主要是針對學生，藍領，大城市的中下層打工族。所以就導致此類客群下沈過於厲害。

據我所知小額高息現金借貸的主要目標客戶甚至包括重度民間借貸依賴者和征信小白。這類人群風險很高，各種現金貸APP的老板也是知道的。但是這部分人群需求旺盛，其他上層客群用戶競爭激烈營銷成本高，而且已經形成了以螞蟻、京東、宜信等寡頭，存在較高的壁壘。所以只能看向P2P和小貸公司都不太做的下層客群。那麽怎麽辦呢？提高利率嘍，這套思路邏輯上是成立的。

其實他們很多機構不是指著超高利率過活。現在這種情況是在洗用戶的階段，也就是說。我開個大口子讓所有人都進來，之後逾期雖然高但是我以高利率，高違約金覆蓋。基本上很多機構的要求就是能夠覆蓋成本就好。目的只在於洗用戶、同時訓練模型。很多人會說為什麽不上來就用較為精準的模型精確分辨好用戶和壞用戶從而去掉壞用戶之後再把利率降低呢？但是問題是，在國內基本沒有任何一家機構對這部分人群專門制定過金融產品（這裏專指線上申請、放款，同時自動審批為主的高頻現金貸）。這類業務實際上與傳統消費金融，零售信貸金融，小微金融的專家模型經驗都並不完全適用。

另外由於額度過小，數據成本是很難覆蓋的。如果市面上的主要數據產品都進行采購用於授信。粗略估計10-15元/人應該是有的。但是小額現金貸的當前平均額度也就是1000左右，也就是說要用放款額的1-1.5%作為數據成本這是很難接受的。另外最近政府監管部門也發出了整頓要求，重點就是超高的利率，暴力催收和基本沒有風控這三個要點。對於風控我認為現在較多公司實際上不是不做風控，而是風控在逐步成型的過程中（此類業務在國內開始發展應該是在15年底，高速發展期應該是在16年中旬，當前這個節點應該很難完成完善的風控規則和機制），大多數公司把很多數據做為埋點。

在業務過程中逐步去更新。現在看起來小額現金貸比較被妖魔化，以現階段情況來看也確實造成了不太好的影響。但是我認為很多公司本身並不是要把這條道走到黑。他們的想法是利用窗口期逐步降低利率將自己逐步引向合規。但是當前監管應該已經開始有所動作了，所以這個本身就是很監管的賽跑。爭取盡早完成自糾。總體結論是，當前市場很亂，野蠻生長，而且確實存在不合規，但是其中領頭的幾家機構都是比較踏實做事的公司以發展的眼觀看待我覺得這類公司會在一定時間內糾正自己的錯誤。

借錢不委屈，只需要信用與責任感

來找林代書小額借錢的朋友，除非真的是無償還能力，或是無業工作不穩定，否則其實都不會被拒於門外。有些朋友很可愛，打電話來時戰戰兢兢低聲下氣的，何必呢？我們都站在平等的位置上，你需要幫忙，我提供協助，真的別讓自己那麼委屈。

當然跟一般人把我們與不好的人事物聯想有關，但實際跟林代書借錢週轉的朋友都知道，我們比銀行來的寬鬆與人性化，也不會如大家想像中的一樣，驂雜著暴力或是惡形惡狀。

但也不怪大家，事實上有很多不良同業的手段，的確非常不妥。我也深信，當我們與客戶朋友們保持一種互信互助的關係，你讓我溫飽渡生活，我自然助你渡過眼前錢關。這樣才是雙贏的局面，否則真鬧上了社會新聞，或是把人逼的走上絕路，其實一點好處都沒有。

況且，小額借錢真的一點都不丟臉，誰沒有卡關難渡的時候？只要信守承諾，願意對借錢這檔事負起責任，借錢不但是種藝術，也證明自己是個有信用的人。

有個朋友就很可愛，計息那天太忙忘記匯款，趕緊打電話聯絡業務，深怕我們會生氣或是對他怎樣。只要說一聲，都OK的，我們不像銀行那樣，延遲個幾天就好像天塌下來要查封這個查封那個，或是迫不及待的在你信用紀錄上黑一筆。

只需要信用與責任感，這就是我們跟客戶交朋友的方式，是不是比你們想像中的有人性多了？我也曾經窮困潦倒過，很明白被錢追著跑的心情，尤其是求助無門的時候，很多次都想乾脆消失在人世間。畢竟結束自己生命是最不負責任的，我選擇對自己的人生負責，咬著牙撐過那些難關。

現在，我更願意，當那個伸出手幫人的人，因為苦過，更懂借錢的人的無助與痛苦，你說是不是呢？

因為景氣關係遭到公司惡意資遣的林小姐，在沒有拿到資遣費的狀況下，靠著積蓄存款渡過了將近半年的時光，一直努力地投遞履歷和積極面試的她，好不容易才找到了一份工作。

新公司開出的薪資條件雖然都能符合她的生活需求、正式的offer paper也已經發出給她，但是新工作的到職日期卻還在半個月後，實際能領到新工作的第一筆薪水都還在一個半月之後。

已經耗盡存款的她，因為一直將被資遣的實情瞞著身體狀況不好的媽媽，不僅自己在外生活的房租和生活費都已經付不出來之外，也還必需要上繳家用金給不知情的媽媽，不能和家人開口的壓力壓得她喘不過氣。現階段沒有工作的她，不僅無法與提出符合銀行借貸需求的相關資料，也沒有向朋友借錢的管道。

我們則即時地幫助了只是短時間內需要一筆週轉金的她渡過了金錢的難關。借錢調度沒有你想像中的困難和麻煩，我們會在短時間內提供你清楚且詳細的說明，這些關於如何與我們借款的細節與方式。

我們提供的貸款利率都在政府規定合法的民間借貸利率範圍中，只要付出一些在合理、合法範圍內的利息金額，就能夠輕鬆解決你急需用錢的燃眉之急。

需要應急的時候，不用再花時間浪費在希望渺茫的銀行流程中；從我們這邊得到了一筆即時雨的林小姐，也在新工作上任後的兩個月就已經將借款還清。

小額借貸起源

小額借貸最早起源於孟加拉，1970年代，穆罕默德‧尤努斯創立的格拉明鄉村銀行，一種針對窮人借款的信用貸款。

根據微型貸款高峰會(Microcredit Summit Campaign)的定義：「微型貸款」是一種透過小額借款等金融服務給低收入、貧困的民眾，讓他們能夠自我雇用、產生收入，以幫助其個人及家庭的方法。一般來說，由於考慮到利潤空間、借款人士有限的還款能力及高風險，傳統發放商業貸款的銀行對這類貸款業務並不感興趣。穆罕默德·尤納斯與其創建的格拉明鄉村銀行因在發展中國家推廣微額貸款而一起獲2006年諾貝爾和平奬，以表揚他們在社會底層推動經濟和社會發展的努力。

小額借貸特色

• 基本特色：小額借貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額借貸可由正規金融機構及專門的小額借貸機構或組織提供。
• 組織按照業務經營的特點，分成兩類
  • 商業性：又稱制度主義，強調小額借貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表。
  • 福利性：又稱福利主義，注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。

小額借貸改善貧窮階級

穆罕默德‧尤努斯堅持窮人一樣有權利貸款，提倡貸款應成為一種人權。由於資源主義天然地傾向資本家，富人可以用錢滾錢，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。因此，穆罕默德‧尤努斯創辦以小額借貸為主的格拉明鄉村銀行，讓窮人在無需擔保或抵押的情況下，借到小額貸款，平均貸款額度為130美元，提供這第一筆錢，利用小額借貸得到投資或創業的小成本，相信個人的創造力和潛力，窮人階級的人們才能靠自己的立量擺脫貧窮。

目前從事小額信貸的機構，貸以窮人小額資金，貸款期限比一般商業銀行短，還款頻率較高，並透過團體借款（Group Lending）的方式做為信用保證以降低風險，還款率大多逼近百分之百，營業支出成本和利息利潤是可以永續經營的。這也證明了，窮人也可以借錢還錢，靠自己的力量跳脫貧窮–只是需要一個機會。

諾貝爾評審委員會在讚辭中指出：和平得以延續，端賴多數人能脫離貧窮，小額信貸便是達成上述目標的工具之一，而社會底層的擺脫貧困，亦有助於深化民主與人權。尤努斯和鄉村銀行證明，即使是赤貧之人，也能努力改變人生。

小額借貸的流程

一般的小額借貸的流程相當簡便，只要符合各銀行的申請條件，備齊相關文件資料，提出申請，經過銀行評估之後，即可完成小額貸款的手續，借款額度大約為幾十萬元左右。

申請相關文件

1. 本人及配偶的身分證影本。
2. .戶口名簿影本。
3. 本人服務單位最近十五日內開立的在職證明。
4. 本人最近一年度的薪資扣繳憑單。

小額借貸跟一般信用貸款的區別

小額借貸也是屬於信用貸款的一部分，差別在小額借貸的對象一般是個人，根據銀行的不同額度大約在幾千到幾十萬左右，可以做為留學、生意成本、買車的用途。一般信用貸款對象可以是個人也可以是公司行號，設限額度通常大於小額借貸，額度可以到幾百萬元，大致用途為買房、生意周轉…等等用途。

 

我是一位陳人士，位於某地方租房子，由於那房子不知道甚麼原因（真正的原因我不清楚），所以房東要Ａ人士不要將戶籍地址登記在這。
於是我人士就把戶籍地址登記在我朋友家，後來因為我人士之前有房屋卡債問題，結果銀行不知道怎樣所以就把這份討債工作轉交給竹聯幫的人（銀行與這筆債務現在完全沒有關係，好像是類似這筆債務歸竹聯幫的人管理就對了！聽我朋友說是這樣！）。
後來竹聯幫的人好像依照我人士的戶籍地址找到我朋友家，也很剛好的我朋友他們家剛好搬家，所以當竹聯的人去找我朋友時，就找不到人，於是就從鄰居探知知道我朋友在哪裡工作，竹聯的人就找到我朋友工作的地方，那幫人自稱是竹聯幫的要來討債，結果就打我朋友，造成肚子內出血。
後來Ａ人士有自己與討債的人聯絡，後來也橋到要負責這筆債務。
但是～那群人還是來找我朋友，並像我朋友要保護費１０幾萬，那群人說隔天會過來拿這筆保護費，隔天他們真的來了！我朋友拿不出錢來就打她。
我朋友嚇到換工作，好死不死的在新工作的地方遇到以前的同事，
由於那群人還是時常到原本工作的地方找我朋友，於是他以前的同事就告訴那群人我朋友新工作的地方，找到我朋友那群人用鋁棒打我朋友，並烙下一句下一次在沒準備錢就不只是這樣，我朋友於是又辭了那份工作。到現在都不敢在去工作。
這群人變成已經不是為了那筆欠錢問題來找麻煩了！而是來要小費的！
後來有人幫我認識了林代書
經過了林代書幫助我終於擺脫了黑道的麻煩

當你正急需一筆資金來應急時，卻發現怎麼貸款都審核不下來

那真的是會非常無助，因為我也曾經遇到過相同的經歷

我本身跟銀行的往來曾經有過一點點不良的記錄

也沒想到那個記錄會影響到我後面申請就學貸款的主因

讀書是我人生中最大的夢想，也出現了我跟家人都很喜歡的大學，卻因為就學貸款貸不下來

真的讓我非常的晴天霹靂…那陣子的心情簡直掉落谷底般的差

但天無絕人之路，轉個彎又是一條大道

上帝為你關閉一扇門，必會為你開啟另一扇窗

就這樣我在網路找尋解決方法的時候，讓我遇到了一個很好的管道就是林代書

但也因為沒有其他辦法了，只好背水一戰試試看吧！

我同時間跟不同的免費諮詢都填了表格留下資料

所以我也接收到了很多不同專家提供給我的方案規劃

就經過這樣的規劃，讓我跟家人重新燃起了一線希望

最後也真的順利的借款下來，讀到了下了夢想中的學校

有我過來人的經驗分享給各位，絕對不要放棄任何一線希望

如果我當初沒有抱著估且試試的想法，打了林代書的電話

也不會有機會抓牢老天爹開給我的另一扇窗
他們就會免費為你找適合的方案了

反而是多了幾個可以選擇的方案，是不是很讚啊！

林代書真棒

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