急需周轉

承上篇，就拿我朋友舉的例子來說，你設定自己在5年後能夠存到人生的第一個一百萬，他就能為你量身訂做一份適合你的保險內容，讓你在5年後順利存到一百萬之外，還享有保險帶給你的保障。就像我上篇提到的，這樣的壽險保單內容具有一定的保單價值準備金，在你急需周轉的時候可以利用保單借款來解決金錢上的困難。當然，我不是鼓吹大家要去購買保險，我也沒有從事保險業務，而是我認為經過了新冠肺炎的疫情衝擊後，每個人都該為自己的人生多做打算，就算真的要買保險，也得必須做足功課詳細了解優缺點才能有所保障。

意外險跟醫療險我就不多聊，這些主題性很強而且具有專途保障的也是很棒的保險種類，只是我也在上次的文章提到，如果你希望保單具有借款功能，意外險跟醫療險就不適用。另一種就是投資型保單，這也是屬於具有保單價值準備金的種類，只要金額足夠也是可以進行保單借款的，相對於壽險，投資型保險增值跟獲利的空間比較有彈性，現在有蠻多人購買這類型的保險，比起購買股票或是投資期貨的獲利更為穩定。也不是完全沒有風險喔，我只是告訴大家，比起買股票跟期貨，投資型保險的風險較低，但只要是投資都具有一定風險，這是大家應該要有的觀念。

要提醒大家的地方就是，在購買投資型保險前，要詳細問清楚你的保險業務員，這份投資型保險所投入的金錢，會被利用在哪些投資種類上。過去曾經有黑心不良的保險業務員，把投資型保險的投資內容對客戶含糊帶過，甚至每個月沒有清楚交待投資的損益紀錄，結果客戶投入的金錢賠光了不打緊，還要求客戶要補足金額繼續進行投資運作，否則就會導致這份保單失效。所以購買這類型的保險前，務必要把所有投資的相關資料詢問清楚，購買後也要每個月仔細閱覽業務員寄給你的損益報表，才能有效掌握投資的狀況，也不會讓不良份子趁虛而入。

我個人覺得，像是意外險跟醫療險甚至於長照險，都是我必買的保險種類，因為不但顧及了我的健康也保障了我的老年人生，雖然它們都不能夠以保單借款，但是在規劃醫療跟退休生活上都具有一定的保障。而無論是哪一種類型的保險，我也認為保險業務員是非常關鍵而且重要的角色，好的業務員會教你怎麼設計並檢視適合的保單，也會告訴你哪些是該買哪些是非必須購買的保險，壞的業務員就會推銷你那些抽成很高的保險種類，或是不把保險內容清楚告知，這都是特別必須注意的部份。

最近在跟從事保險業的朋友聊天，談到因為新冠肺炎疫情的關係，民眾在購買保險的意願上提升不少，或許是因為疫情帶來的社會不安與經濟環境衝擊，所以讓大家有了未雨綢繆的打算。之前在其他的文章裡有提到有關保單借款需要注意的事項及申請條件，主要是希望看到文章的朋友如果急需周轉，要拿保單去跟保險公司借款時能夠瞭解的更透徹一點，但是你知道，保單不僅只是提供你人生的保障，也不僅是你臨時需要用錢時的借款好工具，其他的好處在此我也一併跟大家說明。

在那之前我還是要慎重的提醒各位，倘若你遇到的金錢困難不是短期的，或是目前你還沒有能力盡快償還，那麼保單借款就不適用在你身上，因為保單借款的利息是以日計算的，雖然說可以隨借隨還沒有合約的限制，但是長期下來的利息壓力還是比其他借款種類來的高。這個真的是要大家特別注意的地方，保單借款的門檻非常低，等於你的保單價值有多少，就能夠跟保險公司借款六至八成左右的金額，所以保單借款相對銀行借款來的容易許多。也要注意利息的繳納，千萬別因為未繳而扣除保單價值，到最後導致保單失效。

一般人最可能購買的保險種類就是壽險，我們先不去細分壽險的種類，大家常提到的儲蓄險其實就是所謂的壽險，是以一種半強制的方式去累積存款並計劃未來的保障。怎麼說呢？當你把錢儲存在銀行，無論是一般儲蓄或是定存，利率是隨著公告固定的，以目前最高的銀行利率來說，就算你放進一百萬存在銀行裡，所能獲得的利潤是有限的，而且可以自由提取及存入，這個錢很容易就被任何理由動用而減少。所以想靠著把錢存在銀行的方式多賺點零用錢，除非你存款的金額非常驚人，否則其實有相當的難度。

但如果你購買保險，市面上有很多保險公司是有專人量身訂做適合你的壽險內容，而且除非解除合約，你投入壽險的錢是無法隨意動用的，這也是我所謂的半強制性去累積存款。最重要的是，你一方面累積存款，一方面享有壽險給予的保障，在你急需用錢的時候，這份保單還能讓你借款度過難關。

在提醒大家保單借款要注意的事項前，我先簡單介紹一下什麼叫保單借款，從我們購買保險那一天開始，保單就會累積所謂的「保單價值準備金」，投保的越久保單價值就越高。當你有急需周轉或是借款需求，就可以以保單裡的保價金做為擔保抵押向保險公司借款，這幾年保單借款開始盛行的原因，一是直接利用保單就能借款，二是這樣的借款模式並不會影響到你的信用紀錄，所以保單借款就成了有資金需求的人另一個選擇。接下來我們就以問答的方式來提醒大家保單借款必須注意的細節有哪些。

1. 每一種保單都能夠拿來借款嗎？什麼情況下適合保單借款？
   這個地方就要特別注意了，當然不是每一種保單都能拿來跟保險公司借款，前面有說到，能夠借款的保單是必須具有「保單價值準備金」，像是定期或是終身的壽險、儲蓄險、投資型保險等等，一般來說意外險跟醫療險就不具「保單價值準備金」，所以無法利用保單借款。而保單借款比較適合用來臨時需要用錢或是短期資金可以回流的狀況，長期借款或是暫時無還款能力的，都不建議申請保單借款。
   
   
2. 如果我用保單借款，會不會影響保險對我的保障？還款方式為何？
   對於保障的問題完全不用擔心，保單借款並不會影響到你的權益，保險公司還是得依保險合約來進行給付，這也是為什麼保單借款對很多人來說方便又安全。至於還款方式，保單借款具有彈性的還款機制，沒有設下一定的還款期限，有些保險公司只需要每個月繳交利息即可。但是，利息累積到一段時間未繳，本金加上利息就會以複利下去計算，等於在侵蝕你的保單價值，最後可能演變成保單失效的狀況。
   
   
3. 保單借款跟銀行借款的差異在哪裡？
   一般我們跟銀行借款，其實就等於開始寫下自己的信用紀錄，未來你的聯徵紀錄是否完美是否能順利繼續貸款，就看你把自己的信用紀錄維持的如何。但是保單借款就是你與保險公司間的借款行為，完全不會寫進你的聯徵紀錄裡，就算有遲繳或是未繳的狀況，也不會影響到你與金融單位的往來。保單借款擔保的是具有價值準備金的保單，而且不需徵收任何費用，銀行借款則是個人信用或是房屋車子之類，會跟借款人徵收手續費開辦費帳戶管理費等費用。另一個最大不同處，就是保單借款申請的流程一至兩天左右，銀行則是需要一週以上。

先前的文章就曾經寫過，有關信用卡的使用，其實也就是另一種跟銀行借款的方式，人們使用信用卡，向銀行借款來購買物品或繳交費用，然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道，也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣，只要使用得當，不但能夠訓練自己對於金錢的規劃，也能培養出良好的銀行信用紀錄，但如果使用不當，就可能讓自己在無形中累積過多負債，最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡，卻有天堂與地獄的差別。

前陣子在聚會上聽到朋友的抱怨，說孩子從學校畢業後就到台北工作，一個人租屋在外生活，當父母的難免擔憂他吃不飽穿不暖的，於是申請了信用卡的附卡給小孩使用。從今年七月到現在十一月了，才短短4個月的時間，孩子就已經把額度使用到最高點，而且也沒有正常繳款，一直到銀行發了催繳通知，當爸爸的才知道小孩已經把信用卡刷爆。其中一部分是利用信用卡預借現金借款，一部分是真的購買生活必需品，但絕大部分是購買3C產品、吃吃喝喝、一些奢侈性消費，念了幾句竟然對父母親發脾氣，最後還不是得靠爸媽負責擦屁股。

其實我並不是不贊成現在的年輕人使用信用卡，就像我一開始說的，正確使用信用卡是能夠養出與銀行間良好的信用紀錄，我自己本身有時候如果出門在外臨時需要用錢，也會用信用卡的預借現金功能借款，但是每個月把使用的額度繳清是最基本應該要做的，如果老是繳交最低應繳額或是延遲繳款，都可能讓你在銀行的信用紀錄上留下汙點。最糟糕的使用方式就是不把信用卡當錢用，覺得總是可以預先支出費用再慢慢繳納，反正不是將皮包裡白花花的鈔票用掉，一點都不會心疼，這樣的心態真的非常非常要不得。

同樣的，隨著現在借款管道日益多元化，借款的門檻也有更輕鬆的選擇，一般來說要借款都不是件難事，但我真的希望來借款的朋友是因為急需周轉借款、因為有財務規劃借款、因為有償還能力借款，否則借款只是能解決你一時的資金需求，是無法滿足你長期的資金缺口。若是在申請信用卡或是借款前仔細思量過，未來就能避免發生加重負債或是淪為卡奴的困境了。

前兩天的新聞不知道大家有沒有注意到，金融研訓院公佈了一份調查報告，裡頭寫到有近兩成的台灣人無法在一個星期內籌措到十萬元，包括自己的存款以及親朋好友的借款。你以為看到現在這個數據很嚇人嗎？還有更讓人擔憂的，有三成的台灣民眾沒有存款，而超過一成的人是因為某些原因就算有緊急的借款需求，也無法向一般的金融機構單位獲得借款，調查報告裡還寫道，也有一成五的民眾連生活支出都有困難度。這代表著，有蠻多人如果遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，是完全無法應付的。

金融研訓院是什麼單位，我先簡單幫大家解釋，金融研訓院是台灣最大的金融研訓機構，目的是提升台灣金融人才的素質跟知識，還有就是對於全球及台灣的金融環境做深入的研究。所以這份調查報告是非常具有公信力的，而我看完這篇新聞後也仔細思考了一下，如果我遇到急需借款周轉的時候，我到底能不能在短時間內籌措出十萬元呢？很幸運的，我打了幾通電話，有一半以上的朋友願意借款給我，雖然我試探性的實驗電話最後都被朋友們責罵或是笑我有病，但我真的很慶幸我不是近兩成的那些民眾。

如同我從事民間融資借款這行業多年，上門來申請小額借款的民眾，其實就是像這樣的狀況，與親朋好友借款無門，向金融機構單位申請借款也四處碰壁，被拒絕的原因非常多，有些是把自己的信用損害到沒人願意借款，有些則是使用信用卡不當或是銀行來往紀錄不佳。使自己變成親友與銀行眼中的拒絕往來戶的人我常見，幾乎都是我們借款的客戶，只是我從沒想過人數居然高達兩成！等於是五個人當中就有一個人連生活開銷都有困難，必須得借款度日，甚至已經到了信用破產求助無門的絕境。

但我的結論是，這些人並非都是真正的貧窮，很多都是沒有規劃好自己的金錢使用方式，理財觀念極度糟糕，而一個人在親友與銀行間的信用，本來就來自於良好與負責任的金錢觀，努力經營人與人之間的信任關係，才能遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，在第一時間獲得親友與銀行的借款協助。所以，你仔細想過你能不能在短時間籌措到一筆金錢嗎？或是像我一樣很白目的去做實驗打電話求助？然後將得到的結果去反向思考自己是否是那兩成的民眾之一？還是慶幸自己能夠財務自由建立良好金錢觀？這都是值得我們認真思考的。

在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想，這也跟借股票借貸投資的模式差不多，蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務，只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請，是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸，都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護，所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試，很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣，沒想到比特幣的身價一飛沖天，現在又多了可以借貸賺外快的管道，真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事，最近發生一件讓人挺不愉快的事情，今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發，股市一片慘綠，當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜，他認為就是要趁股市暴跌的時候進場，購買幾家他認為絕對可以回彈的股票，因為有簽立借據本票，也是好多年的朋友，所以就很放心借貸給他。一直到八月，我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅，心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧！結果現在都十月了，不但訊息已讀不回，打電話也不接，在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享，真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了，從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣，民眾的選擇也增加許多，只是還是得不厭其煩的提醒大家，無論是哪一種借貸管道，在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量，千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課，最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

真的很罕見一個月內有兩次的連假，中秋節連放四天，接著又是雙十節連放三天，想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的，一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此，因為家裡急需周轉一筆錢，於是星期一就到銀行去辦理信貸，雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款，但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的，星期三還是沒有接到銀行的任何通知，星期四又進入了中秋連假，他急的像熱鍋上的螞蟻一樣，於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

星期一跟銀行申請借貸，然後要進入徵信階段，接著到銀行做對保動作，送件後幾天款項才有可能撥的下來，而且還不一定是自己希望能借貸到的金額，會根據你目前的負債比跟薪資能力去計算。這對於急迫性需要用錢的朋友真的很困擾，這位客戶如果到下週四或五才能去銀行做對保的動作，那就得等雙十連假結束才能真正拿到款項了。這也是為什麼銀行借貸總讓人覺得更麻煩更嚴格的地方，該走的程序跟做的動作一個也不能少，雖然比起民間融資的小額借貸來說，銀行借貸利率較低也比較有保障，但是在效率、額度、條件審核跟辦理時間上就遠遠輸給了民間融資單位。

雖然今天昨天客戶打電話進來時我們已經到了下班時間，許多同事正準備回鄉過節，但幫助一個急需周轉而且還款能力條件都極優的客戶，我覺得比什麼都重要，當下簡單替客戶做了徵信，各方面都沒問題後馬上撥款給對方，讓他能夠趕在連假前把家裡的急事給辦妥，這才是最讓人開心的事。或許各位會覺得我很矯情或是自以為是，但許多客戶都是在這樣的情況下借貸進而獲得協助，否則像這樣的連續假期或是金錢困難就迫於眼前，銀行能夠提供的服務真的就因此被限制住了，而民間融資的小額借貸則是不分平日假日隨時可以伸出援手，只能說銀行跟民間融資各有優缺點，只看你的需求如何再去做出正確的選擇。

人生當中難免會遇到需要小錢應急的時候，我指的當然不是過大的金額，如果你所需要的金額是幾十萬甚至上百萬的，那只能利用房屋或是其他不動產動產當擔保抵押，向銀行或是民間融資去申請借款。在這裡我所說的是幾萬上下那種，例如開學前蠻多人需要借款繳學費，或是生活開銷周轉不過來，金額不多但又臨時急需無法等待銀行信貸的時候，不妨考慮民間融資的身份證借款。像這樣的身份證借款幾乎是簡單徵信然後當天就能撥款，而且沒有工作或是銀行往來紀錄不良的也可以辦理，但這當中也是有一些注意事項必須提醒大家的，提供給各位參考。

第一，就是絕對不要將存摺、提款卡、印章或是身份證件交給對方，現在市面上有提供身份證借款服務的民間融資非常多，當中就會夾雜一些不良份子跟黑心業者，原則上正派合法經營的民間融資是不會要求你提供這些東西，也不會質押你的證件，所以當有業者做出如此要求時，你一定要拒絕並轉向求助其他合法業者。第二，有些不良的民間融資會看準你急需借款周轉，就會要求你先匯款一筆手續費代辦費或是各種名目的費用，但合法的民間融資在流程上是不會這麼做的，目前大多都是將你需要借款的數字扣除利息或是代辦費後，直接將剩餘的金額匯款至你的帳戶，也就是說，你事先就會知道代辦手續費多少、利息多少又怎麼計算，你覺得合理再進行辦理，然後業者就會扣除這些必要費用後直接撥款給你。

第三，身份證借款其實屬於短期借短期還的借款業務之一，雖然額度都不算太大，但是借款的時間越久，你繳交的利息也越多，所以比較適合你只是臨時需要一筆錢的狀況，如果你是長期缺錢或是毫無還款能力，就真的非常不建議你申請身份證借款了。第四，剛提到了現在市面上提供身份證借款服務的民間融資非常多，該如何選擇是最重要的一步，除了上面三項提醒大家的部份要注意外，如果你找尋的民間融資在徵信上的程序非常馬虎、每期繳交的利息過高、沒有說明清楚借款還款內容規定，這樣的狀況也請你一定要迴避，寧可再花時間找下一家，耐心找到合法合理的民間融資，也不要為了省時貪快而掉入黑心業者的陷阱。

現在的科技如此發達，人們利用網路或是媒體獲取大量的資訊，無論是購物、學習、交通、娛樂等等都可以依靠現代科技達成，於是我就好奇了，在我阿嬤年輕的那個時代，沒有網路沒有科技，是怎麼相互交流呢？就拿借貸這件事來說吧，以我們現在的狀況，你可以跟銀行、民間借貸、親朋好友甚至網路上不認識的人們借貸，但是在那個沒有網路沒有通訊的時代中，需要江湖救急的時候該怎麼辦？於是我真的拿了這個問題去問我的阿嬤，得到的答案蠻讓我深思的。

阿嬤說，在她小的時候根本沒看過錢長什麼樣子，日據時代時整個村子都是窮苦人家，在那時大家借貸的不是金錢，而是生活必須品，阿嬤的媽媽在山裡種了很多蕃薯，季節到了也會上山採集竹筍，然後回到村子裡用這些食物交換生活必須品，當收成不好或是無法上山時，阿嬤的媽媽就得跟街坊鄰居借貸所需物資，等收成的時候再等價歸還。所以跟A借貸豬肉、跟B借貸白米、跟C借貸牛車都是很常見的畫面，當然，也會因為一些原因無法進行借貸，於是阿嬤家裡的飯桌上總是出現竹筍蒸蕃薯，在我小時候也吃的不少。

那時候真沒辦法像現在這樣，有資金上的困難可以求助於網路與媒體，我阿嬤也告訴我，後來台灣光復了，生活並沒有馬上獲得改善，村裡有外省人所成立的錢莊，只要是有價值的物品都能拿去典當換錢。我想這就是早期的民間借貸或是當鋪吧，但也不是所有東西都能往錢莊去換錢，人們對於有價值的物品區分的更嚴格，就不是用那些菜啊、肉啊就能質押了。所以，現在的我們真的挺幸福的，資金產生缺口或是臨時急需周轉的時候，幾乎是一通電話或是上網申請就能辦理的，在這個年代要借貸依然不是用食物或是生活用品去抵押了，而是抵押自己的信用。

或許現代人的相處比較需要實際上的東西去證明，借貸的時候需要簽立借據或是借貸契約書，需要抵押物或擔保人來確保債權關係，而阿嬤的那個年代，只需要人與人之間的承諾還有長年累積的情誼，雖然沒有保障但非常單純。我很難想像跟我的鄰居借貸一袋白米，或是跟我的同事借貸一斤豬肉，但是當我急需周轉借貸，在這個世代能夠快速而且有效的幫助到自己，也是一種確幸吧！

從事借貸這個行業已經很多年了，客戶的年紀、背景、借貸原因都各有不同，所聽到的借貸故事也差不多可以寫上好幾本小說。但這幾年突然急速增加的客群，不是每到月底就恐慌的上班族，也不是急需周轉的中小企業老闆，而是學生，尤其是大學生。原本我也認為學生不會缺錢來借貸的，畢竟還沒有入社會，有家庭做後盾，但聽過每一個學生來借貸的原因，其實還挺情有可原的。

大學生處在一種非常尷尬的年紀跟處境，剛剛好落在成年的年紀，在父母心目中已經算是可以獨力生活自力更生的時候。大學生相較於其他學生類型，比較自由也有彈性時間可以打工，所以來借貸的大學生大多都是離開家鄉到外地念書，沒有靠父母金援，需要自己繳交學費生活費，所以一旦因為任何原因沒有打工或是擁有收入來源，就很可能需要借貸。我就遇過蠻多因為開學要繳學費而來申請小額借貸的大學生，金額都不算太大，也能靠打工慢慢清償。

當然上述指的是願意為自己人生負責的大學生，逼不得已來借貸繼續求學，不靠父母也不靠親友，算是良性借貸的一種。另一種大學生借貸我就覺得十分不可取，甚至我會要求對方再三思考才決定是否申請借貸。可能是現在孩子的價值觀跟我們以往不同，吃要吃高檔餐廳，用要用精品名牌，連球鞋都會計較是否為限量款，所以也有更多的大學生是為了奢侈性消費來借貸，只為了買上一個名牌包包或是排隊花大錢才有的限量款。曾經就有個女學生來申請借貸，因為好姐妹們都人手一個LV包包，所以寧可借貸負債也要因為沒有LV而被排擠。

最後這位女學生整整花了兩年才把借貸清償，原因無他，因為姐妹們總是會追求更新款的包包，她就得必須存錢或是再負債跟上，以致於越借越多越來越沉重，更別提有餘錢去清償先前的借貸債務。何苦呢？沒有名牌精品、沒有限量款，不是一樣得用功念書順利完成學業嗎？而這樣的價值觀，也是現在學生借貸情況急速增加的原因之一，屬於完全不值得的惡性借貸。孩子們在借貸前請務必想清楚自身的能力與借貸的必要性，否則連累家人得出面處理事小，讓自己信用破產走上歧途就悔不當初了。