周轉

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯，記得上一次見面大約是10年前，當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務，妻子為了切割斷然與他離婚，父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無，所有的人都不敢借錢給他，就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎？有，但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務，借錢給他只是希望他能維持生活開銷，好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天，朋友便人間蒸發不知去向，所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了，我不在乎那些錢一去不回，而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯，除了驚訝更感到歡喜，人平安無事最重要，見面坐下的第一件事，便是把當年跟我借錢的十萬還給我，還附上利息。我問他，那麼龐大的債務是怎麼處理的？朋友告訴我，其實他還積欠銀行幾千萬的貸款，但是身邊那些借錢給他的親朋好友，這些年已經連本帶利的還清，過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水，現在雖然一個月薪水只有6萬元，卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯，一定是點最貴最高檔的餐點，他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團，名車豪宅應有盡有，如今光環褪去，是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見，朋友告訴我，他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的，先從小地方開始說起，以前他花錢從來不記帳，但是借錢負債後，每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上，目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處，然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢，能夠降低花錢的慾望，因為我們總是對花個幾百元不感到心疼，但是要花上千元就會稍微考慮，吃飯加油把零錢湊湊就能解決，然後剪掉所有的信用卡，白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢？每個月除了必要的貸款要繳交外，會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資，也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購，像是新冠肺炎剛爆發的時候，他先在網路上做好功課，哪種材質的布料適合做口罩套，然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物，於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組，並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格，提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外，也能透過其他方式增加收入，不用再過著四處借錢的生活，距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

前兩天的新聞不知道大家有沒有注意到，金融研訓院公佈了一份調查報告，裡頭寫到有近兩成的台灣人無法在一個星期內籌措到十萬元，包括自己的存款以及親朋好友的借款。你以為看到現在這個數據很嚇人嗎？還有更讓人擔憂的，有三成的台灣民眾沒有存款，而超過一成的人是因為某些原因就算有緊急的借款需求，也無法向一般的金融機構單位獲得借款，調查報告裡還寫道，也有一成五的民眾連生活支出都有困難度。這代表著，有蠻多人如果遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，是完全無法應付的。

金融研訓院是什麼單位，我先簡單幫大家解釋，金融研訓院是台灣最大的金融研訓機構，目的是提升台灣金融人才的素質跟知識，還有就是對於全球及台灣的金融環境做深入的研究。所以這份調查報告是非常具有公信力的，而我看完這篇新聞後也仔細思考了一下，如果我遇到急需借款周轉的時候，我到底能不能在短時間內籌措出十萬元呢？很幸運的，我打了幾通電話，有一半以上的朋友願意借款給我，雖然我試探性的實驗電話最後都被朋友們責罵或是笑我有病，但我真的很慶幸我不是近兩成的那些民眾。

如同我從事民間融資借款這行業多年，上門來申請小額借款的民眾，其實就是像這樣的狀況，與親朋好友借款無門，向金融機構單位申請借款也四處碰壁，被拒絕的原因非常多，有些是把自己的信用損害到沒人願意借款，有些則是使用信用卡不當或是銀行來往紀錄不佳。使自己變成親友與銀行眼中的拒絕往來戶的人我常見，幾乎都是我們借款的客戶，只是我從沒想過人數居然高達兩成！等於是五個人當中就有一個人連生活開銷都有困難，必須得借款度日，甚至已經到了信用破產求助無門的絕境。

但我的結論是，這些人並非都是真正的貧窮，很多都是沒有規劃好自己的金錢使用方式，理財觀念極度糟糕，而一個人在親友與銀行間的信用，本來就來自於良好與負責任的金錢觀，努力經營人與人之間的信任關係，才能遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，在第一時間獲得親友與銀行的借款協助。所以，你仔細想過你能不能在短時間籌措到一筆金錢嗎？或是像我一樣很白目的去做實驗打電話求助？然後將得到的結果去反向思考自己是否是那兩成的民眾之一？還是慶幸自己能夠財務自由建立良好金錢觀？這都是值得我們認真思考的。

上個月有個做傳統糕餅的老闆來找我們借錢，前半年因為新冠肺炎疫情的關係，糕餅店的生意在那幾個月簡直慘不忍睹，沒有觀光客也沒有喜宴訂單。後來疫情逐漸減緩了，國人也因為報復性旅遊讓觀光業漸漸又活絡了起來，糕餅店才能重新振作起來。只是經過疫情後老闆能夠周轉運用的資金很少，眼見中秋節即將到來，他完全沒有辦法進貨原物料來趕製中秋糕餅的訂單。於是老闆來找我們借錢尋求幫助，簡單的徵信後也很順利地通過審核快速撥款給對方，昨天老闆拎著自個兒店裡的招牌蛋黃酥跟小月餅送給我們，也很開心地將所有款項清償。

另一個客戶則是兩週前打電話到公司借錢，他的狀況當時已經非常急迫，前陣子為了籌辦父親的葬禮，沒有經驗的他透支了自己的存款，眼看著房貸繳交期限就快到了，銀行又以他負債比太多不願意信貸給他，實在不知道該怎麼辦才好，於是跟我們接洽借錢事宜。客戶從事科技公司的研發工作，擁有穩定的工作跟薪資，如果只是因為一時的周轉不靈讓房子慘遭法拍豈不是得不償失？所以毫無疑問的我們立馬提供借錢的服務，把客戶所需要的金額快速撥款到他的帳戶，讓他能夠安心的工作又能保住辛苦買來的房子。

由以上的兩個案例就能知道，其實金錢困難隨時都可能發生在自己身上，當然你可以尋求銀行或是親友的協助，但如果兩者都讓你求助無門的時候，就能夠跟民間融資單位借錢來解決問題。許多人對於民間融資有很深的誤解跟疑問，常把我們跟高利貸、錢莊、詐騙集團連想在一起，我也不能否認市面上真的有掛羊頭賣狗肉的黑心業者，打著民間融資的名義專做壓榨欺騙的勾當，也正因為這些害群之馬才會讓民間融資總是被披上負面的色彩，而我們能做的，就是合法並秉持良心的去經營，創造客戶與我們都能雙贏的局面。

所以這也是為什麼我一直不厭其煩的寫文章教育大家該怎麼借錢才安全，怎麼借錢才不會落入陷阱，可能寫這些會讓黑心業者討厭或攻擊，但我個人認為唯有傳遞給大家正確的借錢觀念，這些黑心的業者才會無所遁形。再來就是中秋佳節了，大家有什麼樣的計劃呢？我打算回老家看看爸爸媽媽，也想趁機會帶老人家去走走，無論你的計劃是什麼，都在這裡祝福大家中秋節快樂喔！

無論是向銀行申請借貸，或是民間業者的小額借貸服務，借貸這件事以目前來說算是相當普遍而且方便的，只要你有份固定薪水的收入，原則上都能申請借貸。當然也有人產生疑問，我到底能夠申請多少金額的借貸？為什麼要準備那麼多的資料？為什麼找了好多家銀行申請借貸都無法通過？其實，就拿銀行來說，在申請的條件資格與流程上，當中的眉角與應注意事項還挺多的，一個不小心就很容易成為銀行眼中無法申請借貸的黑名單了。

有份固定薪水的工作是申請借貸一個非常重要的基本條件，對銀行來說，所謂的擁有固定薪水的工作，是指每個月公司會將固定的薪水轉帳至你個人的帳戶，你在公司任職的年資也是決定借貸是否通過以及借貸多少金額。有些人雖然月收入比一般的上班族高出許多，但由於收入來源是自己擺攤、做網購、承接平台外送、個人工作室，像這些沒有申報稅務或沒有勞健保的工作，銀行就很容易視為無法申請借貸的對象，這也是為什麼軍公教人員或是政府機關單位人員比一般人容易申請借貸的原因。

再來就是可能你的信用紀錄一片空白或是有些許瑕疵，如果你從來沒有跟銀行辦理過個人借貸、信用卡、任何金融商品，在辦理借貸的過程上就會比較需要更多的還款能力證明。倘若你曾經有信用卡延繳紀錄，或是一直在繳交最低應繳額，或是被罰繳過滯納金甚至是停卡，那麼要跟銀行申請借貸的可能性根本是微乎其微。培養與銀行的良好往來紀錄是未來辦理借貸的不二法門，但也要切記，不要同時跟太多家銀行申請借貸，這動作也有可能被銀行視為信用有問題，也會影響到申請借貸的資格。

這點或許會有比較多人有疑問，難道我不能多家申請借貸，看看有哪家銀行願意借貸給我應急嗎？缺錢急需周轉時當然會想多方申請來提高核貸的可能，但是當這些銀行在同一時間去調閱你的聯徵紀錄時，是很容易被銀行視為借貸的高風險客戶，自然就會降低整個審核過程的成功率了。

好朋友聚會的時候，大家剛好講述到最近發生的事情，一個久未見面消瘦許多的朋友，她跟先生前陣子遇到人生中很大的挫折，夫妻一起經營的餐廳抵不過原物料上漲而關門了，之前販售出去的餐券太多又得一一的賠給客人，唯一的女兒又得了罕見疾病所有的藥物都是全自費。聚會上的朋友幾乎都被她借錢過，當然願意出手相助借錢給她的並不多，聚會上她一個人坐在最角落的位置，看著我們嘻鬧怒罵，當然，那些沒有借錢給她的人甚至落井下石，在背後對她議論紛紛。

我裝了一些餐點坐到她旁邊的位置，詢問目前夫妻倆的狀況還好嗎？女兒的病況是否有進步？餐廳結束營業後有什麼打算？她對我苦笑著搖搖頭，經歷過這些不順遂的事後，因為四處借錢看盡了所有人情冷暖，心裡蠻感慨的，這次來參加聚會是想當面好好謝謝那些借錢給她的朋友，至於被看了笑話或是成為被議論的對象，她忍受著也不敢多說話。或許我的思維模式跟別人不同，我覺得，如果今天你有借錢給對方，要罵要笑要評論我都沒有話說，但如果根本是拒絕借錢的那個人，到底有什麼資格在背人批評別人呢？

我想我的朋友這些日子感觸特別深，聽她說著他們夫妻倆是怎麼跟親朋好友低頭借錢，又是怎麼被債主逼的走頭無路，才35歲的年紀卻看起來憔悴滄桑，每天被錢追著跑，心力焦悴下還得面對一次又一次的借錢碰壁。我或許不是跟她交情最好的朋友，但幾次來找我借錢時聽她述說這些，我沒有考慮太多就借錢出去了，因為我自己也遇過這樣的困境，借錢是否成功到最後都不是重點了，而是借錢的當下所體會的那些人情冷暖。就曾經有個朋友開玩笑的說，要證明自己是否做人成功，開口跟親友借錢就對了。

蠻悲哀的，任誰都不想遇到金錢上的困難，更何況得拉下臉來去拜託別人借錢給自己，除了要有很厚的臉皮、莫大的勇氣，也要有很強的心臟。但我始終認為，人難免都會遇到挫折，需要借錢需要周轉，你借錢出去給對方一次重新爬起來的機會，又有何不可呢？