借貸管道

在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想，這也跟借股票借貸投資的模式差不多，蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務，只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請，是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸，都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護，所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試，很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣，沒想到比特幣的身價一飛沖天，現在又多了可以借貸賺外快的管道，真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事，最近發生一件讓人挺不愉快的事情，今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發，股市一片慘綠，當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜，他認為就是要趁股市暴跌的時候進場，購買幾家他認為絕對可以回彈的股票，因為有簽立借據本票，也是好多年的朋友，所以就很放心借貸給他。一直到八月，我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅，心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧！結果現在都十月了，不但訊息已讀不回，打電話也不接，在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享，真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了，從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣，民眾的選擇也增加許多，只是還是得不厭其煩的提醒大家，無論是哪一種借貸管道，在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量，千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課，最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

最近熱烈被討論的新聞，就是幾位立委大人們的收賄案，從原本的借貸說辭到最後罪證確鑿的是收賄，真讓我們這些平民老百姓覺得難看。不過人性好像本就如此，不見棺材不掉淚，沒有拿出具體的證據就打死不承認，現在被收押禁見的被收押禁見，交保候傳的交保候傳，而且雪球越滾越大，真的讓人非常失望灰心。只是像這樣的「假借貸、真賄賂」的情況還有多少？就只能看檢調單位能不能下定決心鏟除這些政治米蟲了。真羨慕這種借貸不求人、錢從天上掉下來的好康，給錢的人有所圖謀，收錢的人疏通疏通，這錢拿的真的安心？

真正借貸不求人的方式很多，請勿用這種利益交換挑戰法律的方式，那些職務上的權力與影響力是人民投票給予的，不是讓你拿來收賄圖利的，唉，真的非常糟糕。話說回來，如何才能做到借貸不求人，其實是一門學問，如果你借貸的對象是親朋好友同事之類的，要想借貸不求人，就得端看你平常的人品與信用。有些人就是能做到一開口所有人都願意借貸給他，有些人則是求爺爺告奶奶也借貸不到一毛錢，所以這時候人品與信用就特別的重要。這樣的借貸模式需要長時間的信任累積，也要承擔人與人之間的情感嫌隙。

另一種借貸不求人的方式，就是向銀行或是民間借貸單位求助，以銀行來說還是得多少看他們的臉色，首先得備齊所有要申請借貸的資料，能不能審核通過，就看銀行的機制與標準。即便銀行借貸是目前最常見的融資方式，但還是有很多人不符合申請資格或是有信用瑕疵無法辦理，所以才會有民間借貸單位的形成。至於民間借貸單位，雖然利率相對銀行要較高一些，但是門檻條件低、申請流程快速是優於銀行的部份，也是真正落實到借貸不求人的一種融資模式。所以就看你選擇什麼樣的借貸管道最適合自己，在這裡仍要不厭其煩的提醒大家，要依自身的能力再選擇借貸的方式，才能徹底解決問題免除負擔。

這幾天的新聞真的讓人看了瞠目結舌，一位國軍上尉因為投資失利欠下大筆債務，於是跟同袍長官學弟借貸了近1500萬元，還異想天開的辦理退疫申請，試圖想躲避債務從此人間蒸發。這新聞我其實有點傻眼，是什麼樣的人品可以在軍中借貸到1500萬？又怎麼以為辦理退疫就能躲避借貸？幸好國防部早一步有了動作，先是記過將該名上尉汰除並移送法辦，也希望透過司法途徑保障那些借貸給他的人權益。在國軍陸陸續續出現了緋聞跟醜聞後，軍紀也的確該有所整頓，實在會擔心這樣的人該如何保護國家人民呢？

另一則新聞也很好笑，有名男子因為遇到金錢上的困難，於是將自己的跑車抵押給車行借貸20萬元，約定償還借貸的三個月到期了，男子還是沒有辦法籌出錢把車贖回，居然就很不爽的夥同朋友帶槍到車行準備開槍恐嚇。好笑的點是，你都跟朋友兇神惡煞的帶槍到車廠了，居然發生槍枝卡彈這麼糗的事，隔天又心有不甘的再去開槍一次，這次不但傷到人也傷到現場的幾部高級跑車。孩子，你只是借貸20萬元還不出來，結果搞到違反槍砲彈藥、重傷害、損毀他人財物….等，在銬上手銬被警察帶走的那刻難道都不覺得後悔做出蠢事嗎？

之前文章裡提及過，因為新冠肺炎關係，很多人都去申請紓困補助跟紓困借貸，但還是有人因為資格不符無法申請，於是就出現了黑心詐騙集團，看準民眾有急迫的借貸需求而進行詐騙。一位美髮業的女性就是如此，因為資格不符無法申請紓困補助跟紓困借貸，剛好又看到手機傳來知名銀行的借貸資訊，借貸利率跟優惠還款方式跟政府的紓困借貸方案一模一樣，於是便傻傻地跟對方聯絡。對方要求寄出銀行存摺、提款卡、密碼及身份證件，她也照做了，幾天之後才發現自己遭到詐騙，不但電話已失聯找不到人，自己的銀行帳戶也成了警示戶。

所以當自己遇到了需要借貸周轉的時候，千萬不要心急，也不要寄送或拍攝個人資料及銀行，否則都可能會成為詐騙集團利用的工具，現在警方都有設置165的防詐騙專線，也會在官網及粉絲專頁上公佈最新的詐騙資料，甚至像是LINE的借貸詐騙帳號也都會有民眾舉報並條列在上頭，民眾可以多多查詢。總之，不要輕易相信資訊不清楚的借貸廣告，也不要一時衝動借貸而導致負擔加重成了惡性循環，唯有正當合法的借貸管道才是你唯一的選擇。

相信每個人幾乎每個星期都會接到至少一次以上，由銀行行員打來詢問是否要借貸的電話，話術不外乎都是說你是銀行的優質會員、有一筆利率划算的借貸方案，要借給你小至30萬、大至300萬的資金來做運用，有些甚至會說不需要提供複雜的資料也免擔保就能輕鬆貸款；但是事實上，從銀行貸款真的有這麼容易嗎？有時候你可能在無意之中已經犯下讓自己信用扣分的事情都不自知，這邊就來跟你們分享幾個身邊朋友從銀行貸款失敗的原因吧！

1. 找自己沒有往來過的銀行做貸款

有些人一遇上金錢急用的事情時，就容易發生病急亂投醫的狀況，我就有一個朋友是這樣，在急用錢時隨便在網路上搜尋個人信貸的資訊，看到了網頁推薦一些看似利率比較低的方案就隨意的在線上申請了，但根本也沒注意自己是不是曾經有在這個銀行存過錢，或者是有薪轉戶的紀錄就去申請，再加上又是找上了一間出了名的只喜歡跟軍公教打交道的銀行，雖然提供了一堆資料、行員也問了一堆問題後卻也是白忙一場沒有被核保。同時還申請很多不同銀行的信貸的話，讓銀行從聯徵紀錄裡發現的話，更是容易被當成信用有瑕疵的人，這點千萬要小心。

2. 從來不和銀行打交道、曾有信用不良紀錄

提高和銀行借貸成功的一個關鍵要素就是擁有良好的信用紀錄，就像面試工作前需要把自己的表面功夫打理好，寫出好履歷表並讓自己看起來至少要像個可靠的人。有些人不喜歡和銀行打交道，覺得什麼事都可以用現金解決，不需要申請信用卡來麻煩；但是其實良好的信用卡繳款紀錄也是一個讓自己信用加分的紀錄。反之，若是自己常常迷迷糊糊，遲繳或拖欠卡費的話，在聯徵中心留下紀錄也會影響將來和銀行借錢的成功機會喔。

3. 負債高過自己薪水的22倍

借錢有數，每個人在借錢前需要評估好自己的還款能力之外，銀行當然也會評估申貸人的還款實力。有些人總是搞不定金錢，縱使是使用了各種其他辦法讓信用紀錄看起來很良好，但是實際上借了太多免擔保的信用貸款，讓自己的負債比DBR超過了22倍、在可查詢的紀錄裡的借貸金額，遠超過了金管會所規定的貸款上限的話，銀行還借錢給你也就是違法了。在自己申貸前先搞清楚自己的債務狀況，才不會在向銀行借貸的繁複過程中白忙一場阿。

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好，我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多，也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加，所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜，想為自己跟家人朋友的身體健康祈福，在路口等待紅綠燈的空檔，有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告，寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的，是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞，我自己本身也是從事借貸行業，對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣，但讓人憂心的，如果真的免擔保也不需要透過徵信，讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸，難道沒有風險嗎？對於這樣的客戶來說，就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎？就拿最簡單的來說吧，當你沒有工作沒有收入，誰願意如此大方的借貸給你？而我更相信，越是甜蜜誘人的廣告包裝，內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶，有工作有固定薪資是基本的，如果過往的信用往來紀錄不良，也不在我的借貸名單當中，於是我跟客戶間就會有共識，錢，只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字，乍看之下對你申請借貸的條件十分有利，相對的或許你得付出更多的利息，屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息，進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到，有些人因為付不出借貸債務，而被迫去從事非法危險的工作，最後不僅是觸法擔罪，很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM，要透過借貸廣告去解決資金困難前，還是得三思得去多多了解，把借貸的規則都先清楚搞懂，最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道，才不會讓自己陷入危險當中。

從事借貸這個行業已經很多年了，客戶的年紀、背景、借貸原因都各有不同，所聽到的借貸故事也差不多可以寫上好幾本小說。但這幾年突然急速增加的客群，不是每到月底就恐慌的上班族，也不是急需周轉的中小企業老闆，而是學生，尤其是大學生。原本我也認為學生不會缺錢來借貸的，畢竟還沒有入社會，有家庭做後盾，但聽過每一個學生來借貸的原因，其實還挺情有可原的。

大學生處在一種非常尷尬的年紀跟處境，剛剛好落在成年的年紀，在父母心目中已經算是可以獨力生活自力更生的時候。大學生相較於其他學生類型，比較自由也有彈性時間可以打工，所以來借貸的大學生大多都是離開家鄉到外地念書，沒有靠父母金援，需要自己繳交學費生活費，所以一旦因為任何原因沒有打工或是擁有收入來源，就很可能需要借貸。我就遇過蠻多因為開學要繳學費而來申請小額借貸的大學生，金額都不算太大，也能靠打工慢慢清償。

當然上述指的是願意為自己人生負責的大學生，逼不得已來借貸繼續求學，不靠父母也不靠親友，算是良性借貸的一種。另一種大學生借貸我就覺得十分不可取，甚至我會要求對方再三思考才決定是否申請借貸。可能是現在孩子的價值觀跟我們以往不同，吃要吃高檔餐廳，用要用精品名牌，連球鞋都會計較是否為限量款，所以也有更多的大學生是為了奢侈性消費來借貸，只為了買上一個名牌包包或是排隊花大錢才有的限量款。曾經就有個女學生來申請借貸，因為好姐妹們都人手一個LV包包，所以寧可借貸負債也要因為沒有LV而被排擠。

最後這位女學生整整花了兩年才把借貸清償，原因無他，因為姐妹們總是會追求更新款的包包，她就得必須存錢或是再負債跟上，以致於越借越多越來越沉重，更別提有餘錢去清償先前的借貸債務。何苦呢？沒有名牌精品、沒有限量款，不是一樣得用功念書順利完成學業嗎？而這樣的價值觀，也是現在學生借貸情況急速增加的原因之一，屬於完全不值得的惡性借貸。孩子們在借貸前請務必想清楚自身的能力與借貸的必要性，否則連累家人得出面處理事小，讓自己信用破產走上歧途就悔不當初了。

一個很久不見的香港朋友這幾天來台灣洽公，聽他述說這些日子香港的情況，其實挺讓人難過的，原本在金融中心某銀行借貸部門上班的他，現在被迫只能在家工作。看看香港，台灣真的是個非常幸福的國家，雖然大家總是抱怨物價太高薪水太少，但大多數人還是能夠溫飽，讓我非常珍惜現在的生活。言歸正傳，最近有個客戶來申請借貸的原因，是他在網路上誤信了黑心業者的借貸廣告，賠了夫人又折兵。我也寫過蠻多篇勸告急需借貸來解決困境的朋友，千萬不要被那些琳瑯滿目的借貸廣告給迷惑，在你確定要跟民間借貸業者借錢之前，多幾個步驟真的能夠多一重保障。

這位客戶就是看了網路上的借貸廣告，上頭寫的非常誘人，「沒房、沒車、沒工作、沒有關係，手機就能輕鬆借貸。」這借貸廣告上的廣告詞，其實是蠻多需要用錢的朋友最真實的處境，我沒有房車可以跟銀行抵押借貸，也沒有固定工作收入能取得良好的信用紀錄，但手機是現代人必備的物品，所以只要有手機就能借貸確實非常吸引人。於是他就打電話跟對方聯絡，後來才知道，原來並不是用自己的手機去借貸，民間借貸業者會先給付你一筆你需要的金額，然後拿著你的證件去跟電信業者辦手機，手機業者拿走，你再慢慢每個月把帳單繳清。

聽起來好像很合理，其實不然。這位客戶當時跟民間借貸業者借了3萬元，扣除掉中間費用後實拿2萬7千元，但是民間借貸業者拿著他的證件去兩家不同的電信業者那申請了高資費的手機0元專案。申請過手機搭配門號的朋友就知道，0元手機不過是廣告噱頭，只有搭配非常高資費的方案才有可能讓最夯最新的手機以0元購買到。於是這位客戶只拿到2萬7千元，卻要給付兩家電信業者連續每個月1799元月租費長達24個月，等於一共要還清8萬多元的款項。

這還不包括，如果民間借貸業者把手機門號拿去用在非法用途，或是撥打鉅額的電話費用，最後責任歸屬還是在自己身上，豈不是得不償失？所以，如果你現在處在急需用錢的狀態，各種借貸管道卻又條件不符時，寧可咬著牙撐過去或是另外尋求合法合理的方式，也不要輕易相信那些看起來很簡單其實陷阱多多的借貸廣告。

最近一到了晚上就鎖定在電視機前面收看世界12強棒球賽，心情總隨著那顆棒球起起伏伏，中場休息的廣告時間，就隨手拿起報紙看看今天的新聞，翻到分類廣告的時候，除了那些求職的大小徵才廣告外，最多的就是借貸廣告了。我數不清報紙上有多少個借貸廣告的欄位，小額借貸、機車借貸、汽車借貸、身分證借貸、支票貼現、日仔會型借貸、當鋪型的抵押借貸等等，連我自己在從事相關行業的人都看的霧煞煞的，更何況是一般民眾。

會買份報紙從分類廣告上尋求借貸方式的，其實大多都是急需一筆錢解決困難，當然人在急迫的時候更不要亂了陣腳，反而更需要冷靜下來去思考清楚，然後再從這些琳瑯滿目的借貸廣告中，找到合法又安全的紓困管道。我手邊蠻多的客戶就是利用報紙上或網路上的借貸管道找到我們，但找到我們之前，吃了不肖業者的虧也不在少數，很多都是沒有事先詳細的詢問計息方式跟還款方式，結果本金沒有還到半毛錢，還落得利上加利欠款越滾越多的悲慘窘境。

所以，該怎麼從這些大大小小的借貸廣告中做出正確的選擇呢？首先，你可以透過電話聯絡的方式，仔細詢問民間融資業者各項借貸服務的內容，例如：利息的週期及計算方式、歸還借貸款項的期限、是否需要抵押擔保、借貸時所需的任何動作是否合理等等。如果業者都願意一條條鉅細靡遺的跟你解說，你也能通盤了解整個借貸過程，也千萬不能掉以輕心，這樣的借貸僅止於臨時急用的資金短缺，如果你無法在短時間內清償，就要避免如此的借貸方式，因為時間越久就表示你得付出的利息越多。

另外要提醒大家的，現在的民間融資業者並不會質押你的證件或是銀行往來物品，所以如果有民間融資業者要求你質押身分證件或是銀行存摺印章等等，就必須斷然拒絕，有可能會被利用成為詐騙集團的人頭戶，或是拿著身分證件去辦理借貸或信用卡等等。報紙與網路上的借貸廣告多的讓人眼花，如果你急需用錢，奉勸大家還是要多幾個步驟，寧可多花點時間去瞭解，也不要誤信非法業者而受害。