民間融資

房子已經跟銀行申請過一胎二胎的借貸了，但是我現在正急需要一筆錢，我還能拿房子再去申請三胎借貸嗎？在回答這個問題之前，我先解釋一下一胎、二胎、三胎借貸的意思，房屋的一胎借貸就是當你需要用錢的時候，申請借貸的對象無論是銀行或民間借貸單位，前提是這間房子在之前是完全沒有設定抵押給任何人，然後把房子設定抵押權給對方，對方成為你房子的第一債權人，就稱之為一胎借貸。二胎借貸就是在房屋已經設定抵押權給第一債權人的情況下，你再跟銀行或是民間借貸單位申請房屋借貸。

至於三胎，就是一胎、二胎借貸的金額對你來說不足夠，需要把房子設定抵押給第三人進而申請借貸的，就稱之為三胎。正常的情況來說，一胎借貸大部份的銀行都能夠辦理，二胎借貸則是要看你一胎借貸的繳款情況、信用程度、房屋剩餘價值來界定，有些銀行不一定能夠核貸，所以也蠻多民間借貸單位有受理房屋二胎借貸的部份。三胎借貸則對銀行來說的風險太大，所以三胎幾乎都是民間借貸單位才有受理，民間三胎借貸的利率相對也比銀行來的高一點，我個人的看法是，如果真的需要三胎借貸才能夠湊足所需的資金，你自己必須先思考清楚所有的金錢運用方式以及還款計劃，否則一胎、二胎加上三胎借貸，其實壓力也是非常沉重的。

所以房子是能夠申請到三胎借貸的沒錯，有些民間融資單位甚至可以做到四胎借貸，但在這裡我也想提醒各位，在網路上或是各種媒體上，有關房屋借貸廣告非常地多，有些標榜著可以做到不管聯徵紀錄就能核貸的公司，有些則是申請過程不清不楚就要你把所有房屋資料交出的公司。在你決定向民間融資單位申請無論是一胎、二胎、三胎借貸之前，都必須先搞清楚對方是否為合法又安全的借貸單位，也可以先多家比較利率的多寡，先做好功課再前去申請才能保障自己的權益。

今天是父親節，不知道大家準備怎麼過呢？我個人因為工作關係沒辦法回老家，所以早早在昨天就匯款了一個大紅包給我父親，希望我就算沒辦法陪他過節，老人家還是能買些自己喜歡的東西。也就昨天去銀行匯款的時候，接到一個好朋友的電話，他告訴我最近惹上一點麻煩，希望我能夠幫幫他，原因就是今年初時他出車禍撞到了人，對方開出不少數字的賠償金額，但好朋友不想走法律途徑於是私下和解。事出突然在當時也沒想到其他辦法，於是他透過介紹跟一位地方上的大哥借錢救急，誰知道這位大哥看準了好朋友需要借錢救急，於是要求每個月給付高額的利息，才願意借錢給他。

這傻瓜因為病急亂投醫就答應了對方的要求，還簽下本票與借據，這半年多來每個月給付高額的利息，本金卻一毛也沒還到，這種狀況讓好朋友已經負荷不了，所以只好打電話跟我求救。在這裡我也好好跟大家先上堂課，遇到車禍的時候，唯有先報警才能保障自己的權益，就算想要和解也要經正常管道去調解委員會，否則事後的糾紛與麻煩是你難以想像的。還有，當你需要借錢救急的時候，輕易答應不合理的條件都是萬萬不可的，真的迫在眉睫的時候，先詢求親朋好友的借錢意願，或是跟對方商量出一個等待的時間，不然也有合法的民間融資可以提供協助，挖了一個大洞再跳進去讓自己受困是最糟糕的情況了。

記得曾經有個晚輩也是這樣，為了想買最新的蘋果手機，跟同學借錢3萬元，正在念書的高中生哪有錢還？於是每星期貢獻零用錢、幫該同學寫作業、替同學跑腿買東西、甚至到最後還被叫去毆打某個同學，直到老師通知了家長才知道整個過程。這還只是自願性的借錢負債，嚴格來說就是活該，但是真的遇上了困難臨時需要借錢救急時，還是得思考每種解決方式的後果跟困難度，我並不鼓勵人在窮困潦倒的時候開口借錢，但是遇到了突發性的事態需要借錢救急，銀行、民間融資、親朋好友都會是拉你一把的援手。

最近疫情好像又有點升溫的感覺，陸續都有疑似本土感染的案例出現，雖然絕大部份還是境外移入，但大家千萬不要掉以輕心，我們時中部長都說了，出入公共場合還是戴上口罩然後保持好社交距離比較安全。尤其是這一兩個月來，各大旅遊觀光景點真的是人滿為患，我去了趟宜蘭喝喜酒光塞車就好幾個小時，當然現在正值暑假所以人潮難免，但對於自身的健康與安全還是要特別注意的。

這陣子的股市可以說是相當精彩，無論是疫情關係或是國際情勢動盪，想必已經有不少投資客賺取不少的利潤，所以像我們最近也常接到來借錢買股票的客戶，所佔的百分比算是挺高的了。先別說像我們這種民間融資，現在低利率時代當道，許多銀行也推出非常低利率的信用貸款，只是這樣是賺還是賠我們並不清楚，但這樣的信用貸款借錢買股票的狀況真的是越來越多了。那我也常告訴大家，借錢買股的風險一定存在，如果沒有事先做好投資的功課，徹底了解並掌握股市的狀況，奉勸你們還是別輕易嘗試。

為什麼信用貸款借錢買股票的情況那麼盛行呢？在新冠肺炎爆發期間，全球股市一片慘綠，有些人紛紛拋售手中的股票以防被套牢，有些人則是堅持咬牙苦撐等待脫困，所以這陣子全球股市大漲，那些堅持咬牙苦撐的人不但脫困還倒賺了一大筆，所以才會有信用貸款借錢買股的情況發生。幾個月前就有個長輩說：「趁現在台積電290幾元，借錢也要努力的給他買個幾張放著，等它漲回應該有的水準時，就真的是賺翻了！」事實證明長輩的眼光想法是對的，而當初信用貸款借錢買股票的人，現在也正是收割獲利的最佳時機了。

更何況現在不只是借錢利率超低，連把錢存款在銀行的利率也非常低，所以才會導致大家與其把錢放在銀行長香菇，還不如投資金錢在股市裡賭一把。而那些沒有存款但是想趁此機會賺點零用錢的，自然就會把腦筋轉向信用貸款，但我也想告訴大家，借錢買股不是不可以，而是要確保投資獲得的利潤可以超過信用貸款的利率，這樣才能真真正正賺取到多餘的金錢。而且，目前股市雖然正旺，但國際情勢仍然不穩定，什麼時候會再跌上一波誰也無法預知，所以穩當的投資才是最好的理財模式。

所以專家也給出了建議，信用貸款買股票的人得注意了，首先就是要具備穩定收入，無論是民間融資或是銀行信用貸款，每個月還是得給付償還，所以擁有固定收入能夠負擔每個月貸款是非常重要的。其次是見好就收，對於借錢買股票千萬不要有過度貪心的態度，有獲利並能夠清償信用貸款即可，不要把賺來的錢又貿然投資，最後容易造成血本無歸的情況。總之，投資理財有賺有賠，所有的風險也只有自己承擔，在信用貸款借錢買股前還是多三思多做功課才是最重要的。

經過一場新冠肺炎後，我有些周遭的朋友因此而丟了工作，一位在旅行社上班的好友就是如此，幾個月前根本就是完全斷絕了收入，一斷就是四個月，直接前陣子疫情趨緩了才回到旅行社上班。另一位則是自己在士林開間小店賣衣服，別說是觀光客，連本地的遊客也不見蹤影，只能忍痛收攤承擔虧損。大多數的朋友都是申請補助或是跟親朋好友借錢調頭寸，但是沒工作借錢該怎麼還呢？沒工作借錢的困難度會不會很高？沒工作借錢豈不是讓自己陷入惡性循環中呢？

當然，在沒有工作失去收入的情況下借錢的確有很高的風險，等於完全沒有還款能力，一般銀行或是金融單位在這一關就會直接拒絕借錢給你了。民間單位就比較沒有這樣的顧慮，也是有蠻多民間融資願意借錢給沒有工作的人，只是問題不是在誰願不願意沒工作借錢給你，而是沒工作借錢該怎麼計劃還款。我個人的建議是，如果你在失業期間沒有收入，又需要一筆錢來周轉的時候，得抱持著負責任的態度去面對。像是另外想辦法增加收入、與家人一起計劃如何還款、絕對不能將償還期限拉長、要把沒工作借錢這件事情當成緊急事件而非常態。

都說了救急不救窮，當你是長期失業或是根本沒用心工作，千萬千萬不要跟民間融資單位借錢，否則每個月的本金加上利息將會是不小的負擔。我身邊就有一個沒工作借錢很好的例子，我的表姐原本在西門町戲院前擺攤賣滷味，新冠肺炎一爆發後生意一落千丈，客人不上門加上大批的原物料有保存期限的問題，該怎麼辦呢？她來跟我周轉借錢，購買密封保存用的機器，然後把冰櫃裡的原料全部滷好，再裝入保鮮袋裡密封保存冷凍，用宅配或是外送的方式販賣至客人手上。疫情期間她慢慢把債務還清，也維持了家裡經濟生活，就是一個沒工作借錢但是有完整規劃還款最好的例子。

所以沒工作借錢不要感到害怕擔心，積極找尋出路跟規劃出還款方式，就能安心借錢並準時清償債務。反之，如果你不是個願意努力拼搏，只是想當下解決金錢問題的人，奉勸你離”借錢”二字越遠越好，你個人失去信用破壞感情是小事，讓借錢給你的人困擾就是非常糟糕的行為。對了，我今天到超商去領到振興券了，想必應該很多人都領到了，無論你是認同或是反對，不如抱持著好心情拿著這些券好好犒賞自己或是出去走走吧！

身分證能幹嘛？可以證明年紀觀賞限制級電影，可以買手機辦門號，可以到銀行開個帳戶存錢，身分證可以做的事還挺多的，但你可能沒有想過，身分證還能夠拿來借款，而且比你想像的還容易許多。其實身分證借款在民間融資公司的服務項目存在已久，當你需要的金錢數字不大，也擁有還款的能力，基本上就能夠跟民間融資公司申請身分證借款。這對急需用錢或是僅缺小錢的朋友來說，身分證借款無疑是一大福音。

但是身分證在使用上還是要特別注意的，尤其在辦一些手續時得提供身分證的影本時，千萬記得在上頭註記用處，例如：僅供申請XXX信用卡專用、辦理XX電信門號專用、XX抽獎活動證明專用等等，否則一旦被有心人士利用，就會造成不必要的麻煩。相對的身分證借款算是很安全的一種使用身分證的方式，現在大部份的民間融資公司在你申請身分證借款時，並不會質押留存你的證件，很多都只是做個簡單的驗證動作，就降低證件被不當使用的機率。

前幾天一位朋友就來申請了身分證借款，當然，在此我並不提倡任何黃牛暴利等投機生意行為，但這位朋友的腦袋轉的的確很快。他告訴我，世界12強棒球賽在台灣舉辦，非常看好這次的門票收益，於是他來向我申請身分證借款，然後拿著借款去大量收購棒球賽的好位置門票，再每張多加一點金額售出給死忠的球迷。光是這兩場中華隊對上波多黎各以及委內瑞拉的球賽，就讓他賺進不少的零用錢，而他這麼做的目的，也是希望能夠多存一些錢，在2020年東京奧運時可以到日本為自己國家加油。

所以，身分證借款能做什麼？或許對很多人來說，這筆小額借款數字不算大，看起來也似乎無法成就大事，但其實如果能夠妥善運用借款，都能使自己向著夢想前進。我也遇到過蠻多客戶，利用身分證借款解決了金錢困境，或是透過身分證借款而來的錢，去踏出事業的一小步，哪怕是一個小攤車，哪怕是一次小小的投資，都會是人生逆轉的契機。

我們比較常見的借款服務大多是，個人信用借款、汽機車質押借款、物品擔保借款、身分證借款等等，但其實在公司行號間更常見的是支票借款，但支票借款是什麼呢？就是拿尚未到期的支票去換取現金，也可以稱作是票貼，又分成銀行的支票借款以及民間融資單位的支票借款，其中的差別就是，一般人使用的個人支票是無法跟銀行進行借款業務的，銀行的支票借款服務對象僅止於公司行號，但是民間融資單位就是個人支票與公司行號支票皆可申請借款。

那什麼樣的條件能夠申請呢？我們先排除只跟公司行號交易的銀行，就民間融資單位來說，只要你的支票信用往來正常，沒有退票跳票紀錄，基本上都能夠申請，甚至有些民間融資單位連有指名抬頭畫線或是禁止背書轉讓的都能夠辦理。雖然說民間的支票借款條件較為寬鬆，民眾也千萬別抱持僥倖心態，拿著空頭支票或是芭樂票試圖去申請支票借款，都算是偽造有價證券的犯罪行為，還是得負起相關的法律責任。

如果你要申請支票借款的對象是銀行，那就要有心理準備，你的支票必須是依法登記之公民營企業因實際營業交易所取得之本票或匯票，不但要符合票據法規定，一開始銀行還會依照未到期支票票面上的金額預收利息，你必須在上頭連續背書才能夠申請，有些銀行甚至會要求你提出擔保品。通常跟銀行往來的支票期限約莫180天，比民間融資單位來的沒有彈性，是短期週轉資金的一種，審閱條件也較為嚴格。目前一般民營銀行並不承接支票借款的業務，因為得耗費相當大的人力去徵信或是收集資料，所以想要跟銀行申請支票借款的朋友得事先多詢問。

所以一般人想進行支票借款申請，大多還是會尋求民間的融資單位，無論是廠商、個人開給你的支票，在短時間就能快速變現，不需要因為支票上的日期太遠而擔心資金周轉不過來。但也在此提醒大家，申請支票借款前，請務必詢問清楚融資單位的收費方式及申請流程，只要多幾個謹慎的步驟，就能免去跟親口開口的窘境，順利渡過金錢上的難關。

現在市面上的借貸廣告真的是無孔不入無所不在，實體看的到的像是電視、報紙、雜誌、街頭張貼廣告、牆上看板廣告等等，虛擬網路世界的借貸廣告資訊就更是多如牛毛，但如果某天有了借貸需求，除了那些正規的銀行借貸商品外，這些借貸廣告真的可以相信嗎？所謂的借貸廣告就是用很誘人的字眼去吸引你上門借貸，像是「申請門檻低」、「靈活利息計算」、「流程簡單撥款迅速」、「借貸額度比銀行高」。

除了銀行推出的借貸廣告，其他民間融資單位的借貸廣告文字通常都會吸引幾種族群，像是非常急著借錢的人或是懶得跑銀行那些複雜流程的人，甚至是在銀行那裡已經有不良紀錄的人。就如我們常識所知道的，如果你向銀行借貸，就必須準備身分證件及收入證明等等，有一定時間的辦理流程，通常都會需要幾天的時間，所以那些民間融資借貸廣告上所聲稱的「門檻低迅速撥款」就非常吸引人。

但真的門檻低迅速撥款就毫無風險嗎？我舉個朋友的親身慘痛經歷給大家參考。老陳是我的多年好友，資金周轉上有困難的時候，因為礙於面子問題所以沒有跟我們這些好朋友開口，反而是找了報紙上的廣告，隨便地找間民間借貸公司借錢。對方告訴老陳，雖然他的銀行信用紀錄不優，公司的營運狀況也岌岌可危，但願意借貸給他300萬度過難關。天底下哪有這麼好的事？徵信紀錄不好也能隨便借貸到300萬？對方接著告訴老陳，借貸出這300萬前有個要求，就是先將利息的30萬元先匯進公司帳戶裡抵押著，才能把300萬撥款出去。

當然，傻瓜老陳照著做了，等了好幾天都沒等到300萬的借貸入帳，打電話給對方自然都是變成空號，沒有解決到公司的周轉危機問題，反而讓自己碩果僅存的30萬都沒了。我問他，報紙上這麼多借貸廣告，為什麼你偏偏挑了一家詐騙集團呢？他傷心的告訴我，因為借貸廣告上寫著「信用紀錄不良仍可借，門檻低撥款迅速，額度300萬簡單辦理。」所以說，借貸廣告真的可以相信嗎？我個人認為還是得分辨清楚廣告文字是否過度浮誇，也要謹慎切勿先將款項匯給他人，免的賠了夫人又折兵。

我有位朋友常常會報股市明牌給我，但我對投資實在一竅不通，對於台灣的股票也信心不足，所以看看就好也不曾真的投資購買過。今天一早他欣喜若狂的打電話給我，有間上櫃上市的銀行要開放申購股票，馬上就能獲利，所以他借錢都要買個幾張，光是賺申購價與市價間的差額，就夠他們一家人去趟日本旅遊了。其實我也常鼓勵朋友，如果真的有把握能夠賺錢，借錢有何不可？雖然說這樣的投資不是說買就能買，申購股票也是需要抽籤，但總是有拼有機會。

掛上電話後突然想到一個最近財務狀況似乎不太樂觀的朋友，所以在LINE上問問他，有沒有興趣去申購這支股票，中間賺些差價搞不好能解決他的困境。能賺錢誰不想要？但是他很沮喪的告訴我，在資金的準備上有困難，跟銀行借錢也來不及趕上申購的期限，親朋好友也都不願意出手借錢幫忙，真的是心有餘而力不足。看他愁眉苦臉的樣子，我二話不說跟他要了銀行帳戶，把我手邊可以運用的資金借錢給他，再加上他自己僅存的一些金額，距離申購的目標張數還差個幾萬元。

我告訴他，我借錢給他的部份先不用急著還，等成功抽籤取得申購的資格，賺取到利潤後再慢慢還給我，但那差個幾萬怎麼辦呢？其實現在很多民間融資公司都有身分證借錢的服務，金額從一兩萬到十幾萬都有，雖然利息計算的方式會比銀行來的高，但如果是很急需要借錢，也能夠在短時間馬上歸還的狀況，利用身分證借錢是個不錯的選擇。朋友聽完後就馬上打電話向民間融資公司詢問，同時提醒朋友要了解身分證借錢可能帶來的風險與危機，但倘若能夠遵守遊戲規則盡快還錢，就不會浪費太多利息錢在這上頭。

希望這次申購股票的動作能夠成功，雖然我興趣缺缺，但也希望兩位朋友可以趁機會賺到自己想籌措的家族旅行費用以及渡過難關的救命錢。所以借錢去投資有什麼不好？除非真的是非常大筆的金額，那就頗有難度，如果利用身分證借錢，馬上就能幾萬元資金到位，去進行自己想做的投資，真的也是不錯的。