2021-03-30-借錢不可怕,逆轉翻身從負翁變富翁-(下)

2021-03-30-借錢不可怕,逆轉翻身從負翁變富翁-(下)

(承上篇)為了讓自己能夠盡快擺脫這無止境的金錢困難,除了停止繼續借錢負債之外,最重要的還是理性消費,完全控制好每一分錢花用的去處。曾經就有名人說過:「不要成為金錢的奴隸,要讓金錢為自己工作。」因為沒有人天生就借錢負債,如果都在同一個起跑點上出發努力工作,那為什麼只有你是無債族演變成月光族,然後最後淪落成負翁一族?曾經有位朋友告訴我,短短三年他的卡債就累積到了上百萬,月薪8萬的他銀行存款只有5位數,他說他從來沒有想過會變成名副其實的卡奴,有著讓人稱羨的工作,卻過著地獄般的負債人生。

這是成為負翁的其中一個類型,每個月賺的錢吃光花光買光,反正放在銀行所衍生出的利息少的可憐,人生苦短不如盡情享樂。月光族的稱號就是如此而來,是現在的年輕人正在實踐的生活方式,自己賺的不夠花就跟父母討拿,或是借錢來滿足某種慾望需求,除非真的有源源不絕的資金供應,否則年紀輕輕就成為負翁絕對不是難事。但也有人抱持不同看法,認為這些超前消費是一種工作的動力,這並不是不好,如果你有把握把超前消費與工作所得都能達到一個平衡,這樣的方式反而能訓練出最佳的金錢規劃。如果你根本沒有自制能力,只會一眛超前消費卻不懂控制,借錢負債累累就會是你最終的結局。

月光族不懂得管理自己的收入支出,缺少理財的正確觀念,發了薪水就是左手進右手出,最糟糕的是倘若生活中出現變故,像是突然失業、薪水下調、意外事故等等,那就得必須跟人周轉借錢來度過難關。所以成為一個負翁並不是錢不夠花,而是非常不懂得怎麼花,這也就是我一直強調的,懂花錢比懂賺錢來的重要,合理的控制開支,負翁的惡名就會遠離你。理債與理財都是從負翁逆轉成為富翁的關鍵,不要畏懼你眼前看到的債務數字,也不要認為借錢是種低下與卑微的行為,擁有正確的金錢觀與理性的消費模式,都是你現在脫離負債最勢在必行的一步。

2021-02-22-什麼是借貸?什麼是理財?從小培養孩子的金融觀念-(下)

2021-02-22-什麼是借貸?什麼是理財?從小培養孩子的金融觀念-(下)

承上篇,好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單,在這裡也提供給大家做參考,但是在告訴大家之前,首先當父母親的心態也要有所調整,我們總是會擔心給予孩子太多金錢,怕他們亂花怕他們用途不正當,所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍,如果你無法教育孩子如何管理自己的財務,未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜,你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸?什麼是理財?什麼是記帳?什麼是妥善運用金錢?你只要記住,每一種錯誤的金錢觀,都會導致孩子面臨未知的風險,提早教育就是提早避免財務危機。

好友兩年多前買了兩本小冊子給一雙兒女,是記帳型的筆記本,所有的開端就從記帳開始,要求他們在領取到零用錢後,就要把每天花用支出的錢記錄下來,額外的收入像是獎學金、做家事的獎勵金、爺爺奶奶偷塞的零用錢、周末在小市集擺攤的收入,也要跟支出一樣明確的記載在筆記本裡。每個月底,好友都會檢查兩兄妹的筆記本,只要是正常的花費他從不過問,也會傾聽兩兄妹的財務規劃,適時的給予意見。有了記帳的習慣後,就開始讓孩子去計劃自已想購買的物品,如果每月存下的零用錢足夠,好友就會讓他們用自己的錢去買想要的東西,當想要的東西遠超過自己的存款時,這時候好友就改變角色去除父母的身分,而是以債權人的身分借貸給孩子。

剛開始孩子們是蠻抗拒的,畢竟從小所有物品都是父母買好,要花自己存的零用錢也就罷了,想買貴一點的手機電腦居然還要跟父母借貸?好友告訴孩子們,父母是沒有義務跟責任對他們的購物慾買單的,基本生活所需的物品由父母購買理所當然,但是只要是自己想要的,請自己付費,不足的部分就跟父母借貸。一方面是要孩子能控制欲望,另一方面也透過借貸讓孩子學習負責任的態度,孩子們發現父母這回是來真的,也就調整心態去謹慎面對借貸這件事。你很難想像10幾歲出頭的孩子就要承受借貸負債的狀況,但是由我所看到的景象,孩子們都有認真而且努力在處理財務,就知道我的擔心是多餘了。

2021-02-14-還在借款人生?牛年你可以選擇不一樣的路-(上)

2021-02-14-還在借款人生?牛年你可以選擇不一樣的路-(上)

在這裡先跟大家拜個晚年,祝福各位牛年行大運,擺脫去年的一切不順利,迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章,是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富,如果你現在依舊被困在借款負債的人生中,千萬不要覺得氣餒心灰意冷,趕緊想辦法從谷底爬起來,給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀,首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚,通常一直處在借款負債的原因有很多,不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的,很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友,有些是突發性的金錢困難,像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等,這樣的借款負債其實是比較好處理的,只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣,基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是,有些是一借再借,每隔一段時間就來借款,借款理由千奇百怪,借款這事對他們來說是家常便飯,當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰,更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼,會這樣讓自己陷入借款的無底洞,只有一個原因,就是沒有做好財務的規劃,也沒有未雨綢繆做好風險預防,才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係,我見過月入十數萬的人,被眾多債主逼的只能上法院處理,也見過月薪只有28K的年輕人,利用正確的財務分配去把借款清償,還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人,如果你目前正在負債中而且深陷泥沼,不知道該怎麼處理你的金錢困境,不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧!我們不求一夜致富擺脫所有債務,因為那是遙不可及又不切實際的夢想,所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財,慢慢將身上所有借款的壓力一一解除,無債一身輕之後,才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

2021-02-08-新手理財怎麼辦?借錢也要試的生錢術

2021-02-08-新手理財怎麼辦?借錢也要試的生錢術

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性,否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念,只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙,不靠後天自身的努力鑽研,其實很難從家庭教育中學到,但父母親說的也沒錯,在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前,少花錢多存錢別借錢是正確的,等到你投資方面的常識學會了七八成,也懂得承擔未知的投資風險,你的方式就會慢慢改變成,可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊,都是告訴你怎麼成功怎麼獲利,其實,了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

去了解投資失敗的教訓以及分析虧損的原因,不是為了唱衰你的每一次投資,在我個人看來是比怎麼成功來的重要,當然,你可以去相信那些成功又致富的案例,並遵循他們的步伐去模仿,但每個人的背景環境財力與知識都不盡相同,廣泛的去研究各個成功及失敗的細節,也是一門很棒的學問。曾經有個朋友玩股票玩到四處借錢,成天就是挖了東牆補西牆,最後不但把所有的積蓄就虧損殆盡,還借錢負債將近千萬元。他不能理解為什麼買了那麼多書回來研究,也看了那麼多投資成功人士的過程故事,換做自己投資卻是節節敗退。我便告訴他,紙上談兵嘴上理論誰不會?但是所有的細節作者不會詳述在書裡,唯有徹底檢討自己每一次投資失敗的原因,才能在下一回合裡搏回喝彩。

所以如果你是理財新手,最有可能的狀況就是看風向,新聞報導了哪些小道消息或是某個財經專家的說法,就會跟著買進這些公司的股票。這沒什麼不好,跟著賺錢的人一起投資本來就是正確的,我個人的建議是不能夠完全被風向帶著跑,你決定任何的投資前都必須先了解該公司的背景與未來走向,甚至每天多少還是得關心這些公司的動態,從財經新聞與網路資料裡做全面性的功課。所以新手一開始還是要選擇穩定性高一點的投資標的,把投資著重在風險較低的金融產品,最好是隨著時間會逐漸增值,就算遇風險虧損也是自己能夠負擔的最好。尤其是不能把投資理財當做是一種賭博,要把投資理財當做是一種經營,才能夠把投機跟投資分清楚,並準確掌握每一分錢。

2021-02-04-年輕人借款投資正夯,切莫投資變投機

2021-02-04-年輕人借款投資正夯,切莫投資變投機

上星期參加了外甥的生日聚會,雖然他的朋友群年齡層平均在25歲上下,但身為舅舅也是跟的上時代潮流,所以在聚會上跟這些年輕人相談甚歡。最熱絡的話題不是哪個品牌出了什麼新款式,也不是什麼八掛消息,是最近很夯的股票投資。只是我也納悶,如果是小金額的股票投資我覺得這年紀的孩子都能負擔的起,但言談間也提到了美股、台積電、聯發科、大立光,買個一張股票就是幾十萬起跳,這些孩子真的有如此能力嗎?深入了解後才知道,年輕人現在很盛行借款買股,市面上也有各種借款管道提供選擇,所以現場蠻多年輕人是一邊借款負債一邊買股票投資。

這真的好嗎?以往我很建議大家在衡量自身能力的情況下,去跟親朋好友求助或是申請借款來做投資,達到以錢生錢盡速將借款清償並獲利,但是最大的前提是,你必須具有借款還款的能力。所以我擔心的是,20幾歲的孩子真的能承擔幾十萬的借款負債嗎?真的有足夠的還款能力嗎?或許我的擔憂是多餘的,現在的孩子腦筋動的很快,也很有賺錢的頭腦,但是是否有面對風險面對虧損的經驗與能力,才是年輕人借款投資最首要注意的地方。不可否認,許多年輕人借款投資不僅能從中學習到金融知識與市場觀察力,也能透過借款負債培養自己理債與理財的本事,在賺錢、學習、負債、還債四方面取得平衡,是最最重要的關鍵。

年輕人將自己的積蓄或是透過任某種款管道取得金錢來用於投資,是增加財產性收入合理合法的方式,相對的,任何投資都有風險,無論是股票、期貨、基金都存在著一定程度的風險,所以年輕人在這借款投資的過程中需要學習與注意的,比你想像中還多很多。畢竟投資這檔事不單單是靠經驗與腦袋,運氣也是其中一個因素,如果貿然借款投入市場進行投資,沒有萬全的準備是很有可能投資變成投機的,而投機的下場往往是暴富與谷底一線之隔,一不小心無法獲利還只是小事,負債累累影響信用紀錄就是一輩子的事了。

2021-01-22-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(下)

2021-01-22-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(下)

承上篇,而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分,以槓桿原理來說,不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富,其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考,拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債,那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債,但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調,雖然借錢負債有其一定的好處,但是評估好自身的還款能力,每個月的收入支出必須獲得平衡,否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住,借錢負債投資不等於負債累累喔!如果你同時擁有5筆以上的債務,那麼我會先希望你確實理債,剛高利期效短的債務優先清償,獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們,不要借錢,不要讓自己負債,應該要努力賺錢不要亂花錢,然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變,加上世界金融情勢日益變化,乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富,只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念,也有承擔起風險與負債的能力,那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道,但如果你連建立正確觀念的能力都沒有,我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡,千萬不要認定借錢投資就一定能致富,然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢,這是非常危險也非常愚蠢的行為,錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的,唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債,然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控,避免掉高風險高難度的項目,穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生,為什麼我希望大家能考量好自身還款能力,因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情,起碼都還有辦法全身而退安然度過,但如果是靠著獲利才能平衡負債,當不可預知的危機發生,則會讓自己陷入更困難的處境。