財務困難

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯，記得上一次見面大約是10年前，當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務，妻子為了切割斷然與他離婚，父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無，所有的人都不敢借錢給他，就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎？有，但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務，借錢給他只是希望他能維持生活開銷，好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天，朋友便人間蒸發不知去向，所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了，我不在乎那些錢一去不回，而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯，除了驚訝更感到歡喜，人平安無事最重要，見面坐下的第一件事，便是把當年跟我借錢的十萬還給我，還附上利息。我問他，那麼龐大的債務是怎麼處理的？朋友告訴我，其實他還積欠銀行幾千萬的貸款，但是身邊那些借錢給他的親朋好友，這些年已經連本帶利的還清，過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水，現在雖然一個月薪水只有6萬元，卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯，一定是點最貴最高檔的餐點，他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團，名車豪宅應有盡有，如今光環褪去，是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見，朋友告訴我，他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的，先從小地方開始說起，以前他花錢從來不記帳，但是借錢負債後，每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上，目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處，然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢，能夠降低花錢的慾望，因為我們總是對花個幾百元不感到心疼，但是要花上千元就會稍微考慮，吃飯加油把零錢湊湊就能解決，然後剪掉所有的信用卡，白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢？每個月除了必要的貸款要繳交外，會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資，也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購，像是新冠肺炎剛爆發的時候，他先在網路上做好功課，哪種材質的布料適合做口罩套，然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物，於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組，並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格，提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外，也能透過其他方式增加收入，不用再過著四處借錢的生活，距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

財務出了狀況真的不是什麼丟臉的事，人生中難免遇到金錢卡不過來的時候，這時候最不需要的就是自己的面子問題，能夠處理眼前的難關才是當務之急。有個長輩曾經告誡過我，當你口袋裡只有一塊錢，你就得擔心自己為什麼沒有十元可以用。當你口袋裡有十元的時候，就要抱持著如果能夠有一百元是最好的心態。當你擁有一百元時，就得想辦法讓自己往前去擁有一千元。換句話說，對錢保持極高的渴望，自然有動力去掙出更多的錢。

所以遇到財務困難時到底是該多賺點錢？還是借錢來過關呢？方式絕對不會只是二選一，你有更多的選擇，所以當你卡在錢關時，務必先冷靜下來，衡量自身的狀況，找出適合的生財節財模式，才能有效的解決問題。我依照多年來借錢給人的經驗，整理出20種財務脫困的方式，當然，你可以雙管齊下多種管道並行，最重要的，還是得選擇最符合自身條件的方法。

1.債務合併-如果你借錢的對象不只一個，那麼就應該把所有的債務整合，欠多人不如只欠一人，也能夠減輕每個月的負擔。

2.出售你的資產-出售資產不一定代表是窮途末路，而是將手邊評估過不需要也非急迫使用性的資產賣掉換取現金。例如名牌包包、珠寶首飾等等。

3.實踐節約生活-大多數的財務失控來自於不當的消費過度，要堅定意志把錯誤的消費習慣改正，自然就會發現每個月的支出會減少許多。

4.利用折扣購物-任何百貨公司、賣場、超市都有所謂的折扣行銷，妥善運用每期型錄上的商品優惠折扣，來購買生活上的必須用品，就能省下許多金錢。

5.隔絕信用卡循環利息-信用卡有著非常高的循環利息，一旦你每個月只能繳出最低應繳額時就代表你的財務出狀況，寧可借錢來繳清信用卡費用，也不要每個月去繳根本償還不到本金的循環利息。

6.兼差增加收入-除了正職的工作，行有餘力時就去找份兼差的收入，在短時間內努力在賺錢這件事上，或許會讓你身心疲累，但也能離脫困之路更近一些。

7.換份收入更豐厚的工作-如果你現在的工作收入跟你的負債比例差很多，不如換份薪水較多的工作吧！同時也必須嚴格恪守妥善安排薪水分配的動作。

8.減少不必要固定開銷-雖說固定開銷都是必須支出的錢，但動點小腦筋一樣可以從固定開銷裡減少支出，像是把每個月的行動電話費率調降或是多使用免費通訊軟體，或是搬到租金更低的房子，或是減少水電的使用等等。

9.開始使用家計簿-紀錄下所有的收入與支出，有助於檢視自己每個月的財務狀況，也能清楚明白地瞭解在哪些地方可以更省錢，或是哪些支出是不需要的。

10.與懂理財的朋友交談-身邊一定有那種很懂得理財的朋友，務必向他們請教所謂的生財之道以及開源節流的方式，也趁機會修正自己的金錢觀。

11.借錢還債不如借錢投資-如果你的債務數字非常可觀，那就別借錢來挖東牆補西牆了，在與懂得理財的朋友談論過後，不妨大膽嘗試投資讓錢生錢。

12.謹慎做出每個與錢有關的決定-無論小至買鹽買衛生紙，大至買車買房，每一個跟金錢有關的決定，都必須經過謹慎的考慮。怎麼買更划算？怎麼買才不影響財務狀況？買了之後會不會負債？都是必須仔細思考的。