小額借貸

昨天連假結束的第一天上班，就接到一通很特別的借貸電話，其實這位女士並不符合借貸的條件，她已經高齡82歲，目前也沒有工作沒有收入，名下也沒有房產或是任何擔保物件，這樣的條件對我們來說是高風險借貸族群，一般正常情況下是不會通過審核的。我還是好奇的問了阿嬤來申請借貸的原因，雖然於公我幫不上忙，但是也希望透過聆聽能給她一些意見或是提供其他幫助，阿嬤的語氣聽起來很失落，慢慢說出這次的借貸故事。

阿嬤很早就結婚了，跟先生生下三個孩子，二兒子跟小兒子都有輕度至中度的精神障礙，先生在二十多年前因為車禍去世，阿嬤獨自一個人照顧著有精神障礙的兩個孩子。大兒子在跟妻子離婚後就變了樣，開始酗酒賭博散盡自己的積蓄，搬回老家跟母親同住，還是沒能振作起來努力工作，是個標準的嗑老族。阿嬤每個月跟政府領取自己的中低收入老人津貼，還有兩個精障孩子的津貼，生活雖然過的去但也僅能溫飽，現在多了一個好吃懶做的大兒子，家裡經濟立馬失控。

問阿嬤為什麼不逼迫大兒子去工作，寧可來跟我們借貸？阿嬤難過的說，每次向大兒子提出工作的要求，輕則惡言相向，重則拳打腳踢，還時不時打兩個弟弟出氣。聽到這裡我真的非常生氣，一個大男人好手好腳的為什麼不去工作養活自己？在家當個伸手牌還家暴？搞的自己的老母親來跟人借貸？阿嬤說，她想要借貸一筆錢，幫大兒子買個小攤車，還沒結婚的時候，大兒子其實很乖很孝順，都會幫她一起照顧弟弟們，最拿手的就是幫大家烤蕃薯，全家人就吃蕃薯過生活。

於是阿嬤想借貸一些錢來買一台烤蕃薯攤車，讓大兒子可以自力更生，因為她不知道自己能夠照顧這三個兒子到什麼時候，如果有一天她走了，孩子們該怎麼辦？講到這裡阿嬤哭的不可扼抑，我的心好酸好難過，阿嬤確定是不能透過正常程序借貸成功的，但我打了幾通電話，聯絡一些能夠幫助阿嬤的人，看能不能夠讓阿嬤免於借貸的壓力。身為人子，我絕對不會希望爸媽因為自己而借貸負債，小時候爸爸曾經為了繳我們的學費，跟伯伯叔叔們開口借貸的畫面，還深刻的烙印在我的心中。希望阿嬤能趕緊度過難關，這輩子已經夠苦了，真心期盼屬於她的春天可以來臨。

有位客戶最近來跟我們申請了20萬元的借貸，他跟其他來申請借貸的人一樣，受了新冠肺炎的影響，在資金調度上遇到困難，所以來求助於我們。老王是間餐廳的老闆，專門接待外國觀光客，員工大約有20人左右，從過年後到現在，餐廳嚴重虧損。上星期他決定讓餐廳暫停營業兩個月，員工們因此感到非常恐慌，為了安定員工的心情，老王在貼出暫停營業公告的當天，跟我們借貸20萬元，再加上他手邊可運用的現金，發放每個員工兩個月的薪水，希望大家可以共體時艱一起度過難關。

老王來找我借貸的時候，聽完他的處境跟想法，我很佩服也很心疼，他告訴我，雖然天災人禍是無法抵擋的，但沒有理由讓員工們跟著自己吃苦，讓員工能夠維持基本的生活是他的責任。這樣的老闆哪裡找？自己都已經虧損連連了，還心繫著員工的生計，老王的借貸申請很快就通過了，我也真心希望他的餐廳能熬過這次疫情趕快恢復營運。我知道這時候蠻多人處在無薪假或是減少工作時數的狀況中，借貸度日或許不是最好的方式，但起碼可以撐過這陣子的關鍵期。

尤其現在新冠肺炎的案例已經破百，社區感染也蠢蠢欲動，加上很多賭性堅強出國旅遊的豬隊友，是否會成為台灣防疫的巨大破口？我不知道，但我對台灣的醫療體系與防疫團隊非常有信心，就只希望民眾能體恤這些幕後人員的辛苦，別再做出會讓我們好不容易建立起的防疫高牆給崩塌了。另一位來借貸的朋友也是如此，他自己成立了一間私人立案的老人養護中心，為了讓老人家們都能在外出就醫時佩戴口罩，能提供這些老人家最安全的居住環境，就算借貸也要把所有硬體軟體準備齊全。

很多人都在努力著，不知那些自私的人們是否看見？你的一點點私心，就可能讓許多人的努力毀於一旦，總是認為沒那麼倒楣會被傳染，或是覺得幾萬元的旅遊團費浪費很可惜，難道不覺得自己的性命安全更重要嗎？我們這裡的里長就做的非常好，原本訂定3/2有35個里民要去歐洲旅遊，也爭取到非常便宜漂亮的價格，當里長知道中國開始爆發新冠肺炎而且具有相當傳染力時，2月初還在過年期間就趕緊聯絡旅行社辦理取消事宜，不但自掏腰包加借貸部份金額來負擔取消的費用，也一個個向里民解釋取消的原因，當時那些把里長罵翻的人們，現在應該心存感謝吧！

從武漢肺炎疫情擴大以來，討論度最高的除了哪裡又發現確診病例外，就是大家搶破頭的口罩、酒精等防疫類用品了。其實常聽到親朋好友在抱怨，在藥局排不到口罩，或是時間不允許去排隊買口罩，也有來申請小額借貸的朋友聊到，雖然現在能夠依照身份證號碼去購買口罩，但對於天天要面對群眾工作的他領到的數量仍不夠使用，所以乾脆自己製作口罩套，延長口罩的使用期限。

現在真的不用擔心囉，政府有另一項措施口罩實名制2.0這幾天就會正式上路，讓大家都能在網路上登記，然後到超商去取貨購買到口罩。簡單來說，原本每個人七天可以在藥局購買一次口罩，現在為了能夠讓那些無法前往藥局排隊的人也能買到，新的口罩實名制會採兩種購買方式，一種是利用健保卡或是自然人憑證在網路上購買，另一種就是直接在網站訂購，目前還在測試階段，相信很快就能正式實施。

說到口罩，最近才遇到兩位來申請小額借貸的客戶，都跟口罩有關。小王是我們小額借貸的長期客戶，做小生意的他難免有資金調度的需求，所以經常跟我們有借貸往來，信用也相當良好。這次的武漢肺炎著實讓他踢到了鐵板，剛開始口罩還沒有禁止出口國外，也沒有限購的政策，小王就到了口罩工廠搬了好多箱口罩回來，以為趁這機會能發一次災難財，甚至為了去批發口罩還跟我們借貸一筆資金。殊不知貨品才剛運到公司，政府就頒佈了禁令，小王的發財夢馬上破碎。那口罩怎麼辦呢？小王來跟我商量了一會兒，我告訴他，借貸的錢由我個人跟幾位朋友幫他清償，口罩則是送到幾間洗腎中心跟老人安養院，讓那些需要常進出醫院的老人家們及病友都有口罩可以用。

另一位來申請小額借貸的朋友也是差不多情況，但他的狀況就更糟糕，不知道他哪來的消息聽說可以從國外進口一批醫療用口罩，於是打電話跟我們申請小額借貸。結果貨到了手上才發現，原來都是非醫療級的口罩，而且還來路不明，賠了夫人又折兵。其實台灣現在要購買到口罩的途徑會越來越多，也絕對夠民眾使用，所以千萬別聽信網路謠言或是被不肖廠商欺騙，按照政府所頒佈的消息才是王道喔！

早上七點鐘就被電話吵醒，好友在電話那頭哭的讓人心酸，好友是一名有執照的導遊，在蠻多旅遊網站上分享自己的導遊經驗，久而久之就脫離了原本服務的旅行社，以自由行的方式帶親朋好友出國去玩。年前她跟一群親友約定好到日本旅遊，代訂了機票、住宿跟遊樂園門票等等，但因為武漢肺炎爆發，所有的親友都取消了預訂。這下不要說代訂的那些行程會被扣除違約金，當初代墊出去的錢還是向朋友借貸來的，損失了一大筆金錢，答應朋友歸還借貸的時間又越來越近了，只好低頭打電話來跟我開口。

我想這樣的情況也發生在大部份的旅遊業者身上吧，就像我上回提到開餐廳的朋友，叫了一堆食材原物料準備迎接新年旅遊潮，卻因為武漢肺炎食材只能存放在冷凍庫，於是打電話來申請小額借貸度難關。只是我有點擔心這筆錢借貸出去後不知道還能不能回來，目前旅遊生態那麼蕭條，好友等於是零收入，拿公司的錢借貸給她，根本無法按時間繳納利息與本金，但是拿我自己的錢借貸給她，就很可能肉包子打狗一去不回。

於是我跟好友約法三章，借貸的錢可以慢慢還，如果遇到什麼困難無法按期匯款，也要老老實實的把原因理由說清楚，不可以說謊拐騙藉故拖延。也要求她盡快找份穩定的工作，別再去揪團旅遊賺那點微薄的小費，否則再發生一次同樣的狀況，我是絕對不會再借貸給她了。最後就是趕快打起精神努力對自己的生活負責，誰也不願意在這節骨眼上取消旅遊，所以不能夠怨天尤人，把朋友的借貸還清後，好好思考未來的路該怎麼走，才是根本之道。

聽醫生說武漢肺炎的巔峰期其實在四、五月份才會正式爆發，但世界各地尤其是中國的情況已經相當慘烈，大家不知道有沒有做好防疫措施呢？口罩如果數量不足，其實有蠻多小撇步的，像是噴上酒精放入烘碗機烘乾，或是放入電鍋的內鍋隔水加熱乾烘，也可以購買布口罩或是非醫療口罩，然後將可防病菌的醫療口罩放在裡面延長口罩的使用期限。網路還傳說衛生紙的原料跟口罩相同，所以未來可能買不到衛生紙？拜託別再相信這種無稽之談了，衛生紙跟口罩的原料完全不同，所以別跟風去搶購衛生紙造成恐慌了，保持正確的觀念才能有效防疫啊！

從事借貸這個行業已經很多年了，客戶的年紀、背景、借貸原因都各有不同，所聽到的借貸故事也差不多可以寫上好幾本小說。但這幾年突然急速增加的客群，不是每到月底就恐慌的上班族，也不是急需周轉的中小企業老闆，而是學生，尤其是大學生。原本我也認為學生不會缺錢來借貸的，畢竟還沒有入社會，有家庭做後盾，但聽過每一個學生來借貸的原因，其實還挺情有可原的。

大學生處在一種非常尷尬的年紀跟處境，剛剛好落在成年的年紀，在父母心目中已經算是可以獨力生活自力更生的時候。大學生相較於其他學生類型，比較自由也有彈性時間可以打工，所以來借貸的大學生大多都是離開家鄉到外地念書，沒有靠父母金援，需要自己繳交學費生活費，所以一旦因為任何原因沒有打工或是擁有收入來源，就很可能需要借貸。我就遇過蠻多因為開學要繳學費而來申請小額借貸的大學生，金額都不算太大，也能靠打工慢慢清償。

當然上述指的是願意為自己人生負責的大學生，逼不得已來借貸繼續求學，不靠父母也不靠親友，算是良性借貸的一種。另一種大學生借貸我就覺得十分不可取，甚至我會要求對方再三思考才決定是否申請借貸。可能是現在孩子的價值觀跟我們以往不同，吃要吃高檔餐廳，用要用精品名牌，連球鞋都會計較是否為限量款，所以也有更多的大學生是為了奢侈性消費來借貸，只為了買上一個名牌包包或是排隊花大錢才有的限量款。曾經就有個女學生來申請借貸，因為好姐妹們都人手一個LV包包，所以寧可借貸負債也要因為沒有LV而被排擠。

最後這位女學生整整花了兩年才把借貸清償，原因無他，因為姐妹們總是會追求更新款的包包，她就得必須存錢或是再負債跟上，以致於越借越多越來越沉重，更別提有餘錢去清償先前的借貸債務。何苦呢？沒有名牌精品、沒有限量款，不是一樣得用功念書順利完成學業嗎？而這樣的價值觀，也是現在學生借貸情況急速增加的原因之一，屬於完全不值得的惡性借貸。孩子們在借貸前請務必想清楚自身的能力與借貸的必要性，否則連累家人得出面處理事小，讓自己信用破產走上歧途就悔不當初了。

最近一到了晚上就鎖定在電視機前面收看世界12強棒球賽，心情總隨著那顆棒球起起伏伏，中場休息的廣告時間，就隨手拿起報紙看看今天的新聞，翻到分類廣告的時候，除了那些求職的大小徵才廣告外，最多的就是借貸廣告了。我數不清報紙上有多少個借貸廣告的欄位，小額借貸、機車借貸、汽車借貸、身分證借貸、支票貼現、日仔會型借貸、當鋪型的抵押借貸等等，連我自己在從事相關行業的人都看的霧煞煞的，更何況是一般民眾。

會買份報紙從分類廣告上尋求借貸方式的，其實大多都是急需一筆錢解決困難，當然人在急迫的時候更不要亂了陣腳，反而更需要冷靜下來去思考清楚，然後再從這些琳瑯滿目的借貸廣告中，找到合法又安全的紓困管道。我手邊蠻多的客戶就是利用報紙上或網路上的借貸管道找到我們，但找到我們之前，吃了不肖業者的虧也不在少數，很多都是沒有事先詳細的詢問計息方式跟還款方式，結果本金沒有還到半毛錢，還落得利上加利欠款越滾越多的悲慘窘境。

所以，該怎麼從這些大大小小的借貸廣告中做出正確的選擇呢？首先，你可以透過電話聯絡的方式，仔細詢問民間融資業者各項借貸服務的內容，例如：利息的週期及計算方式、歸還借貸款項的期限、是否需要抵押擔保、借貸時所需的任何動作是否合理等等。如果業者都願意一條條鉅細靡遺的跟你解說，你也能通盤了解整個借貸過程，也千萬不能掉以輕心，這樣的借貸僅止於臨時急用的資金短缺，如果你無法在短時間內清償，就要避免如此的借貸方式，因為時間越久就表示你得付出的利息越多。

另外要提醒大家的，現在的民間融資業者並不會質押你的證件或是銀行往來物品，所以如果有民間融資業者要求你質押身分證件或是銀行存摺印章等等，就必須斷然拒絕，有可能會被利用成為詐騙集團的人頭戶，或是拿著身分證件去辦理借貸或信用卡等等。報紙與網路上的借貸廣告多的讓人眼花，如果你急需用錢，奉勸大家還是要多幾個步驟，寧可多花點時間去瞭解，也不要誤信非法業者而受害。

在台灣大學生的借貸平台最常見的就是就學貸款，這是一項政府相當不錯的政策，為了協助那些中低收入的家庭或是一時無法籌措學費的家長，讓孩子能夠順利完成學業，大部分銀行都有設置這樣的學生借貸服務。這樣的大學生借貸平台不但安全，審核條件也較寬鬆，尤其是大學學費其實都是一筆蠻可觀的數字，這樣的就學借貸服務真的是學生及家長的一大福音，而且能夠申請就學借貸的對象算是非常廣泛，凡是在台灣就讀高中以上並具有學籍的學生都可以申請，包括高中、高職、專科、大學、研究所、進修補習學校等。

但這樣的學生借貸平台雖然條件寬鬆門檻較低，也還是有條件限制，學生本身必須具有中國民國的國籍，或是法定代理人、配偶具有中華民國國籍，才能夠申請。如果符合中低收入家庭的標準，基本上就學借貸的利息在你就學期間或是緩繳期間就會是政府全額補貼，當然，如果你畢了業或是中途休退學，利息就要由自己負擔。那麼非中低收入家庭呢？銀行則是會以家庭的年收入去評估利息是否減半或照原有利息計算，所以這樣的學生借貸平台還是有一些比較細項的條件限制，在申請前得好好仔細研究。

畢竟銀行的就學借貸是專屬學生繳交學雜費用的金融商品，但對學生來說還是有其他借貸的需求，那除了像就學貸款這樣的管道之外，還有哪些大學生的借貸平台呢？蠻多的民間借貸業者也有推出針對學生的借貸方案，無論你是想出國遊學、購買其他學習必需品、做點小額投資、甚至是繳交房租等生活費用，都能透過民間借貸業者申請辦理。我也經常遇到學生因為臨時繳不出學貸或是有急用來求助，只要是在學學生，有在打工或是擁有固定收入，小額借貸都不是問題，也剛好讓學生們在就學期間能夠透過借貸學習怎麼理財怎麼規劃自己的金錢，只要妥善運用並負起應有責任，學生借貸反而是件好事。

另一種大學生的借貸平台則是機車借貸，機車本身就是非常有利的抵押擔保品，所以原則上只要滿20歲並擁有一台機車都能夠申請，甚至不需要工作證明或固定收入，準備好身分證明文件、學生證件、機車行照就沒問題。而且大部分的當鋪或是民間借貸業者，也標榜著原車可用不做質押機車的動作，所以並不會影響到學生的上下課通勤，也是一種相當方便的學生借貸管道，但要注意的地方就是，學生的社會經驗不多，所以更要慎選當鋪以及民間借貸業者，必須在合法的狀況下申請借貸，才不會讓自己陷入更嚴重的金錢困難。

黃先生是個做冷凍海鮮直播的業者，在上個月中秋節前大量進貨，結果人算不如天算，一次大停電讓他在冰箱裡存放的海鮮貨品全部報銷，眼看中秋節越來越近了，卻苦無資金再進貨提供給已經訂貨的客人。於是我接到了黃先生的電話，向我提出了小額借貸的要求，擁有自己的店面也有營業登記證，這樣的客戶其實很容易就能申請小額借貸，於是非常迅速的把黃先生所需的錢匯到帳戶，讓他能夠可以再跟廠商馬上調貨，逐一寄發給客人，才保全住自己的商譽。

張小姐的母親因為突然的中風進了醫院，醫生緊急通知她必須要讓母親進行腦血管的手術，但目前在台灣有關腦血管手術的相關費用，蠻多是需要自費的，張小姐傾盡了自己所有財產，也問遍了每個親友，就還是差10萬元才能夠安心讓母親動手術。張小姐跟我們聯絡時其實很戰戰兢兢，對於民間小額借貸不甚熟悉的她，心裡的疑慮跟擔憂難免會比較多，我詳細的跟她解說民間小額借貸的借貸方式跟利息算法，讓她可以通盤了解民間小額借貸的運作，她才肯放心來跟我們借貸。張小姐的母親最終還是抵抗不了病魔離世，擁有固定收入的她，也正在慢慢清償債務中，不曾後悔因為母親而借貸負債。

唐小姐則是因為出國旅遊時失心瘋，買了太多戰利品以致於5張信用卡同時間周轉不過來，繳了好幾個月的最低應繳額，本金卻怎麼也還不了多少，深怕自己最後可能會淪為卡奴的她，打電話跟我們求救。我聽完唐小姐的狀況，給予她最中肯的建議，我建議她跟我們申請小額借貸，因為以她的狀況要借30萬把全部卡債都付清是不可能的。最好的狀況就是申請民間小額借貸約15萬元，把一半的卡債先還清，然後把那些出國買的名牌戰利品質押給我們，在全新未使用的狀態下，都能夠以不錯的價格賣出，就可以再把剩下的1/4清償。所以唐小姐現在每個月只需要支付民間小額借貸的債務跟小部分的卡債，就輕鬆很多了。

先前寫過一系列有關於借貸理由的故事，也因為從事這方面的小額借貸工作很多年，其實都已經見怪不怪，只要客戶能夠準時歸還借款，什麼理由都不是太大的問題。中秋節前接到一通蠻有趣的電話，對方有急著借錢的需求，想要來小額借貸周轉一下，我也按照慣例簡單的徵信了一下，詢問該客戶的工作狀況及基本資料，原本以為是因為要過節了，可能回老家需要用錢或是孝親之類的，但聽完他的借錢理由後，我差點在電話這頭笑出來。

他告訴我，因為朋友約好中秋節一起出遊烤肉，兩天一夜的住宿費用，再加上小台巴士的租賃費用，還有15人份的烤肉食材費用，預計要花費將近4萬新台幣左右。而且朋友間還有不成文的規定，參與聚會的女生不須負擔任何費用，所有費用由參加的男生平均分攤，15個人當中有7個女生8個男生，所以這4萬元要由男生一人5千元去分攤。我心想，一個人5千元也還好啊，有需要來跟民間借貸公司小額借貸嗎？客戶才哀怨地告訴我，8個男生有一半目前負擔不起費用，希望可以分期付款，於是不足的部分，只好來找我借款才能讓這次旅遊成行。

好吧！我沒辦法干涉或是多說什麼，雖然我認為有多少分量才去做多少事，如果大家都沒有那麼高的預算，為什麼不乾脆一日旅遊就好？或是找個合法的烤肉區域，一樣也能盡歡啊！出遊烤肉搞到要來找民間借貸借錢周轉我也真的是第一次遇到，但是再光怪陸離的理由都好，只要對方有正當工作固定收入，我沒有理由不借錢給他。我也曾詢問過他，怎麼不找其他人或女生一起幫忙呢？他苦笑著說，要不是與會的女生中有他一職想要追求的對象，也很期待能夠在這次出遊擦出火花，不然他還真不想當這個冤大頭，而且找別人幫忙也怕遭受拒絕，還是決定打電話來跟我求助。

小額借貸真的不難，打通電話來做個簡單的徵信就能夠借到自己所需的金額，也不用借錢看人臉色，也不必擔心跟對方的關係生變，但我還是要強調，借錢雖然不是件壞事，但勉強自己去做超出能力範圍的事，最後吃苦的還是自己，就像這位可愛的客戶，如果他背上了借貸債務，卻還是無法跟喜歡的人再一起，豈不是得不償失嗎？

大部份的人都肯定有借錢或是被借錢的經驗，無論是基於人情義理或是循一般途徑借貸，都要擁有正確的借貸觀念，今天我們就從最基本的開始說起，借貸的意思是什麼？簡呆來說，資金的供需在我們的日常生活中是種必要的存在，在法律的解釋上來說，是指由債務人與債權人成立所謂的借貸契約，然後債權人將金錢以借貸的方向交付給債務人，然後遵守契約裡的歸還方式及日期，由債務人將借款歸還給債權人，便稱之為借貸。

這當中的學問也隨著對象、借貸方式、借錢管道而有所不同。就拿借貸契約來說，就有許多不同的形式，最不具有法律保障的便是口頭契約，最常發生在親人之間或是有交情的朋友間，信守承諾還錢當然是最好的，一旦發生債務人耍賴不還的狀況，單憑口頭承諾是無法追討借款的。所以為了避免因為金錢借貸產生的糾紛，有關於借貸的法律常識是必備的，最好的方式就是立下借據，並且要求債務人提出擔保，白紙黑字寫的清清楚楚，未來若是真遇到賴帳的債務人，要尋求法律途徑也有憑有據。

借貸的對象也非常重要，我們常遇到的就是朋友跟朋友間、親人跟親人間，這種屬於小額借貸，除非是特殊狀況，否則金額都不會太大，也正因為都是小筆金額，會更讓人忽略書面借貸契約的重要性，也容易被賴帳。常就有人覺得自己不過借砍幾千或是幾萬元，就算不還對方也不會因此受影響，這些人就成了損失不大但很讓人困擾的借貸黑洞。

比較穩當的方式還是找銀行或是合法的民間借貸，當你發生經濟困難的時候，向銀行或是合法的民間借貸公司提出借貸的需求，這樣的專業債權人自然就會把所有的借錢規則說明清楚，以及將必須的書面借貸契約準備好，成立既受法律保障也讓人安心借錢的借貸關係。無論是借貸的方式、對象、條件各有不同，借貸本身的行為就是讓你渡過臨時難關或是增資使錢滾錢的工具，也是累積自己信用的最佳利器，請謹慎遵守與債權方的借貸規定，才能及早脫離難關。