開口借錢

身邊總是有一種人，可以隨便輕易地跟人開口借錢，先不論有沒有按約定歸還，但他就是經常四處借錢，到底為什麼借錢這件事對這些來說是一種慣性呢？我的長輩中有一位就是這種類型，從我祖父那一代就開始找我們家借錢，在我父親當家的時候也是，一直到我這一代了，他偶爾也會打電話來說他急需周轉。借錢理由都是一些瑣碎小事，金額也都不多，像是小孩的學費不夠、上班代步用的摩托車需要修理、某個親友喜事要包紅包、薪水已經見底沒有生活費等等，這幾十年來的借錢理由都大同小異，無論是祖父、父親或是我，都因為金額很小所以沒太多推拒，但是這樣三不五時就上門借錢，有時候還是會覺得很惱人。

也正因為他每次都有借有還，所以再怎麼惱人，也會看在親友一場借錢出去，只是這樣的人為什麼總是可以把借錢當成家常便飯一樣，從不擔心自己遭受異樣的眼光看待，我個人覺得這種慣性借錢是一種病，是一種精神層面上的疾病。為什麼我會認為是一種病呢？因為我覺得慣性借錢的行為，尤其每次都是小金額的，在日常生活中控制好財務就能避免的，只是這種類型的人所抱持的心態很奇妙，從事借錢行業那麼多年，接觸過的客戶多到數不清，以我的經驗去區分，不外乎以下幾種。

第一種是典型的沒有金錢觀念，經常左手進右手出，對於收入支出無法取得一個平衡，一個不小心就容易缺錢借錢。第二種是看準你的閒錢很多，所以不借白不借，因為你不缺小錢又不會跟親友為錢撕破臉。第三種是滿足非必要私慾大過於個人的人際關係，借錢對這類型的人來說，信譽顏面都不是在乎的重點，只要是錢能滿足的事物，向人低頭或是厚臉皮頻繁借錢都完全不在乎。第四種則是根本不想為了自身金錢問題努力，先借錢處理再說，認為錢能解決的事都是小事，等到下一次遇到同樣的問題，又是用同樣的心態面對，成了一種最糟糕的惡性循環。

很多人其實都很討厭借錢這件事，不喜歡跟別人借錢，更討厭借錢給別人，覺得借錢會破壞人與人之間的感情關係，是種只有壞處沒有好處的行為。但是對我來說，借錢從某些立場與角度來看，反而是拓展人際關係以及增加財富的好方法，只要懂得運用誠信與責任感，借錢與被借錢的都能在其中獲得好處。舉個最簡單的例子，如果你有一個有把握而且利潤豐厚的投資，卻苦無資金可以大展身手，這時候你若是固執己見不願意向人開口借錢，你的個人資產就會停頓在那，失去一次能夠增加財富的機會。

曾經有個朋友，他做人的原則就是絕對不跟人借錢，他認為跟人借錢不僅矮人一截無法抬頭做人，而且朋友間談錢就容易傷感情。其實他的想法沒錯，蠻多人都會覺得借錢是很喪失尊嚴的事，所以當他經營的餐廳周轉不靈的時候，他寧可忍痛辭退部分員工，變賣家裡的動產不動產，也不願意跟朋友開口借錢。所以記得當時我是強迫對方讓我借錢給他，還因此友情差點決裂，現在回想起來，他很慶幸從我這裡借錢周轉，我也很開心能夠幫忙朋友，這段金錢關係為什麼沒有發生上述的傷感情或矮人一截的狀況呢？很簡單，因為借錢的人有借有還，而且有把別人的出手相助記在心上，反而堅定了一段很棒的友誼。

如果不是因為借錢，平常生活我完全不會跟這個朋友有太多交集，大不了就是偶爾在聚會上碰到點頭致意，也不會跟這個朋友有更深厚的友情發展，更不會讓我在他的分店占了一部分的股份，今天我也無法領到每個月的分紅，讓我累積一小筆的存款。所以我只是很簡單的借錢給人，他也只是很簡單的跟人借錢，我們獲得到有形無形的遠比那些錢更高的價值。但倘若對方借錢不還或是經常失信於我，或許故事的發展就跟今天完全不同，我會因為借錢給人而損失一筆錢，他則會因為不負責任而損害自己信譽，就會是借錢故事中最糟糕的那種。

我始終相信借錢一點都不會讓自己覺得矮人一截或因為有求於人必須卑微，這是加強人際關係最好的方式，因為「有借有還」「說話算話」「一諾千金」「誠實守信」「勇敢負責」這些評價，是一個人最難得最高尚的評價，也是拓展人際關係非常好的標籤。從事民間融資多年，我從來不覺得來借錢的人必須得唯唯諾諾、低頭自卑的模樣，想感謝借錢給你的人最好的方式，就是努力把問題解決、遵守約定把債務還清、從跌倒的地方站起來，我並不偉大，但我真心希望每個來借錢的朋友都抱持這樣的態度，重新振作起來活出更好的人生。

曾經有個長輩當著很多人的面前誇讚孫子的高中同學很聰明、很懂事，孫子在一旁心裡十分不悅，在學校時的成績他一直都是班上的前幾名，後來還考上了國立大學，他的高中同學只不過進了一般的私立學校。當他氣沖沖的質問爺爺為何誇讚別人而不是成績優秀的自己時，長輩的答案讓我至今都印象深刻，他說：「聰明人跟普通人的差異，不是在於學歷的高低或是名校的加持，而是思維方式不同閱歷不同，而這樣的不同，造就了更精彩更智慧的人生。」

這孩子在大學畢業之後就跟長輩開口借錢一百萬，所有借錢應該有的借據、本票、擔保在事前都準備妥當，長輩也當做是一次風險未明的投資，二話不說就借錢出去。短短的一年，這孩子就把借錢欠下的債務全數清償外，還成立了一間工作室，據我所知去年的營業額就高達近千萬。他到底是怎麼把這借錢得來的一百萬以錢生錢呢？我們如果常看網路直播購物就知道，產品種類不外乎是海鮮肉品、衣鞋包款、3C商品或是擺件飾品等等，但這孩子去搜集了所有台灣在地小農的商品，然後為產品形象包裝，做成很精緻的商品透過直播販賣。

因為直接跟台灣小農接觸，所以省去很多被大盤中盤剝削的費用，小農們可以拿到更高的利潤，顧客則是能夠用更便宜的價格吃到健康又安心的在地食物，所以短短一年他的直播購物就網羅非常多的顧客，進而在一年後就把借錢的一百萬還清。這是其他人沒有想到也不敢觸及的賺錢方式，一般的大學畢業生幾乎都是很傳統的職業思維，什麼是職業思維呢？就是畢業後找一份適合自己的工作，每個月領固定的薪水。而像這孩子就是標準的商業思維，賺一間公司固定的薪水，不如把握住大眾的需求，從大眾身上賺取更多的金錢。

所以從表象看，很多人會認為一個才剛大學畢業的學生就借錢背負一百萬的債務，這樣高風險的舉動不但可能讓自己陷入金錢困境中，還可能連累家人。但正因為20幾歲的年紀，有中年人沒有的時間、夢想、精力、熱情以及靈活的腦袋，才更適合賭一把，就算借錢負債也要全力以赴。更簡單的來說，做份安穩的工作領著固定的薪水是許多年輕人都會做的選擇，但是如果有機會有更多的收穫，你願意賭一把嗎？哪怕是借錢負債四處碰壁也要嘗試？以我現在的年紀來說，膽子已經不夠大了，而且會顧慮到家庭跟年老的安排，如果再年輕個20歲，我肯定也會像這孩子一樣為自己拼上一次的。

人與人之間的感情真的很微妙，嘴巴上說的是有情有義，但真的遇上了事能真的情義相挺的有多少？就拿借錢這件事來說，我相信蠻多人都抱持著不願意跟朋友有金錢上往來的原則，畢竟談錢真的很傷感情，借與不借都是門學問，借錢借的好當然增進彼此的情誼，但如果借錢借到反目成仇，就會變成一輩子的遺憾了。如果你借錢總是碰到軟釘子閉門羹，有沒有想過到底是什麼原因呢？到底該怎麼開口借錢才不會傷了感情又失了信任呢？

就先說如何成功借錢吧，其實誠信跟承諾就是不二法門，無論你借錢對象的財力、身份、交情、品行如何，你只要做到誠實地述說借錢的原因、規劃出對方能夠同意的還款計劃、按照約定的時間清償款項、牢牢記住這個人曾經幫助過你，其實借錢這檔事就沒什麼大困難。那為什麼別人總是不借錢給你呢？以我的經驗來說，可以統整出幾種狀況，先說一些屬於借錢方的狀況，例如有些人不願意借錢給你，可能不想因為錢破壞彼此的關係，或是他本身的經濟能力不足，或是他個人就是對錢斤斤計較，當你遇到這些狀況，請不要再死纏爛打，盡早打退堂鼓才是明智的決定。

那麼如果是你自己的問題呢？這就得好好問自己，是否曾經跟人借錢有賴帳不還及藉口拖延的紀錄？是否曾經做了讓人無法信任你的行為？你是否有正當的工作固定的薪水可以償還債務？過去當別人跟你借錢時是否幫助過？自己本身的理財能力是不是出了問題？這些都極有可能成為你被人拒絕借錢的原因。仔細檢討過後，去把曾經犯下的錯誤做修改，培養他人對你的信任，讓周遭的人看見你良善的轉變，未來某天再遇上金錢的困難時才有機會獲得援助。但還是得記住一點，遇到需要借錢周轉是任誰都不願意的，他人也不是義務該伸出援手。

我有個晚輩就是血淋淋的例子，老是喜歡在親戚朋友身上東借一點西借一點，因為金額數字都不大，大多數人都會借錢給他，也因為都是小錢，當他故意或是忘記歸還時，親朋好友雖然不悅但也不會因小錢而翻臉。直到去年底，他因為車禍撞傷人急需借錢周轉賠償給對方，但是從進警局做筆錄的第一天開始，到最近第二次的調解委員會，這四、五個月來沒有一個親友願意借錢給他，原因無他，就是本身把親友對他的信任跟情感都消磨殆盡了。所以當很多人都不願意借錢給你時，與其怨天尤人不借錢給你，不如把那時間拿來想辦法替自己解困才是最重要的。

人的一生當中有許多不同的階段，無論是學生時期、上班族時期、年少時期或是壯年時期，都會認識各種不同的朋友，在朋友的分類上也會有區隔。但無論交情好壞，都害怕遇到一種狀況，就是朋友來開口借錢，如果交情很淺熟識度也不高，還算是好打發或是拒絕，但倘若對方是跟自己交情很深而且有多年情誼的，如何讓彼此都不尷尬的情況下委婉的拒絕呢？

第一、首先需要了解朋友借錢的原因，既然已經有基本的感情基礎，多少已經瞭解對方的狀況，所以只要分辨借錢理由的真實可信度，再判斷自己願不願意出手幫忙借錢。以我自己的經驗，當好朋友第一次來跟自己開口借錢，無論什麼理由我都會幫忙，然後觀察他還款的誠意，來做為下一次借貸的信用程度。

第二、不要第一時間去拒絕，在朋友找你借錢時，既然有花心思去準備，所以你也不要第一時間去拒絕，可以花點時間去聽對方說借錢的原因，同時也給自己時間想好委婉拒絕的理由或準備，起碼做到身為一個朋友應該有的聆聽，在精神上給予依靠與發洩。

第三、誠實表達自己的經濟狀況不適合借錢出去，是個很重要也很實際的方式，當然，如果你其實很優渥就必須另外想理由了。但如果你的口袋也很緊縮，又想不到適合理由拒絕，不如就老實跟對方坦誠自己也很拮据，分析自己目前的經濟狀況，例如薪水實在不夠用、貸款債務太多、每個月給付孝親費或是家用等等。

第四、在朋友借錢而自己委婉拒絕之後，同時可以跟朋友提建議，像是來找林代書做小額借貸，或是去銀行碰碰運氣，甚至幫忙想想身邊有餘錢可借出的朋友等等。這樣一來朋友覺得雖然你沒錢借給他，還會幫他想辦法，這樣朋友也不會因為你沒有借錢給他而產生怨恨和反目。

第五、跟朋友明白清楚表示，不希望彼此的友情在借錢這件事上受考驗，再怎麼深厚的感情都不應該因為金錢而受影響。這是自己對於金錢的最高原則，往往一開先例就會造成後患無窮，但拒絕的同時，若願意為在困境裡的朋友想出一套解困的方式，反而可以讓彼此的友誼更為堅固。千萬不要只是當個旁觀者出一張嘴，適時給予適當的意見，才是友情中最需要的。