Author: 小編 借錢

世界上最貴的債務是人情，相信大家的人生中，不時都會有急需用錢、借錢的狀況發生，有時身旁有些三五好友，願意慷慨解囊的借出一筆錢周轉，若只是幾天至一周的周轉日也就罷了，但是偏偏有時需要的不是周轉幾日的小錢而已，而是一些突如其來的大筆支出，可能自己短時間也無法一次大筆償還，在歸還完欠朋友的債務之前，那股一直放在心裡頭欠著朋友什麼東西的人情債才是心裡最大的負擔。

因為真正會願意二話不說把錢拿出來借給你的朋友，肯定不是什麼一般交情的泛泛之交，既然是真情至交的好友，一定還是三不五時的會想要和朋友聚聚見面吃個飯，這時候若是自己身上還欠著朋友的借款，就會覺得連跟著朋友只是去吃一餐簡單的飯好像都是一種罪惡和不應該，相處上也多半會感到有些尷尬。

最近我的朋友就是遇到了類似的狀況，身體健康和家裡都有問題，公司的工作幾乎也沒辦法好好天天去上班，蠟燭三頭燒的情況也因為假用完了所以會被扣薪，每個月本來就有定期需要支出的生活成本以外又多人家人和自己要照顧，但是即便是在這種需要用錢的時候，他還是不願意讓身為朋友的我們提供一點金錢上的幫助。他總是說，因為生活已經很難過了，所以友情對他來說才更至關重要，能夠有時和知心好友聚聚吐吐苦水，反而對他來說是更好的幫助；需要用錢、需要借錢就找銀行或者像是林代書這樣的地方借錢就好，利息該付就付，小額貸款的利息只要做好協商都在自己能夠可以負擔的範圍內，時間但了就照規劃慢慢償還，心理上也不必時時記掛著欠著的人情不知道該怎麼還才是最好的方式。

身邊總是有一種人，可以隨便輕易地跟人開口借錢，先不論有沒有按約定歸還，但他就是經常四處借錢，到底為什麼借錢這件事對這些來說是一種慣性呢？我的長輩中有一位就是這種類型，從我祖父那一代就開始找我們家借錢，在我父親當家的時候也是，一直到我這一代了，他偶爾也會打電話來說他急需周轉。借錢理由都是一些瑣碎小事，金額也都不多，像是小孩的學費不夠、上班代步用的摩托車需要修理、某個親友喜事要包紅包、薪水已經見底沒有生活費等等，這幾十年來的借錢理由都大同小異，無論是祖父、父親或是我，都因為金額很小所以沒太多推拒，但是這樣三不五時就上門借錢，有時候還是會覺得很惱人。

也正因為他每次都有借有還，所以再怎麼惱人，也會看在親友一場借錢出去，只是這樣的人為什麼總是可以把借錢當成家常便飯一樣，從不擔心自己遭受異樣的眼光看待，我個人覺得這種慣性借錢是一種病，是一種精神層面上的疾病。為什麼我會認為是一種病呢？因為我覺得慣性借錢的行為，尤其每次都是小金額的，在日常生活中控制好財務就能避免的，只是這種類型的人所抱持的心態很奇妙，從事借錢行業那麼多年，接觸過的客戶多到數不清，以我的經驗去區分，不外乎以下幾種。

第一種是典型的沒有金錢觀念，經常左手進右手出，對於收入支出無法取得一個平衡，一個不小心就容易缺錢借錢。第二種是看準你的閒錢很多，所以不借白不借，因為你不缺小錢又不會跟親友為錢撕破臉。第三種是滿足非必要私慾大過於個人的人際關係，借錢對這類型的人來說，信譽顏面都不是在乎的重點，只要是錢能滿足的事物，向人低頭或是厚臉皮頻繁借錢都完全不在乎。第四種則是根本不想為了自身金錢問題努力，先借錢處理再說，認為錢能解決的事都是小事，等到下一次遇到同樣的問題，又是用同樣的心態面對，成了一種最糟糕的惡性循環。

這是一個很值得探討的問題，從事民間融資這麼多年，其實我們借款的門檻比起銀行容易非常多，相對承擔的風險也比銀行來的高，以工作上來說，民間融資只需要你有證件、簡單的財力證明便能輕鬆借款。但以我個人而言，就算是認識再久交情再好的親朋好友，我的原則就是，你憑什麼讓我借款給你？你能提供的保障是什麼？你要如何證明自己是個有信用的人？然而這些急需周轉迫切借款的人們，又該用什麼樣的方式說服像我一樣能夠提供幫助卻懷有疑問的債權人呢？這些都是你我都應該深思的課題。

先從你為什麼急需周轉開始說起吧！通常會讓自己淪入需要借款的困境，都是離不開一筆大金額的消費，有些人是因為意外或是突發事件才會面臨龐大的支出，有些人則是因為平常不在意那些小金額的支出，日積月累自然而然就累積出驚人的數字。對我來說，如果是因為意外突然狀況臨時需要借款，我在借款前只在乎對方是否有足夠的還款能力，如果是第二種類型的人，我不但會衡量對象本身的還款能力，還會去觀察他過去的信用紀錄，最重要的是在累積了驚人數字的債務後，是否痛改前非好好檢討自己的金錢觀然後加以修正。

最怕就是遇到只是為了挖東牆補西牆的傢伙，改不掉粗心消費的習慣，這時候任何伸出援手借款的人，就會在無形中成為他跌入金錢黑洞的幫兇。所以你如果正處在急需周轉的狀況，不如在開口借款前審視你的金錢觀，相信我，你的債主會非常重視信用與承諾，而你的信用與承諾絕對會是建立在你是否擁有正確的金錢觀。千萬不要因為怕受責備或是引發家庭革命就隱瞞債務，也不要認為借款救急是種丟臉可恥的行為，適時的求助設下停損點，讓有能力幫忙的人支援你，才能在債務越滾越多之前，趕緊終結並解開這金錢的枷鎖。

(承上篇)為了讓自己能夠盡快擺脫這無止境的金錢困難，除了停止繼續借錢負債之外，最重要的還是理性消費，完全控制好每一分錢花用的去處。曾經就有名人說過：「不要成為金錢的奴隸，要讓金錢為自己工作。」因為沒有人天生就借錢負債，如果都在同一個起跑點上出發努力工作，那為什麼只有你是無債族演變成月光族，然後最後淪落成負翁一族？曾經有位朋友告訴我，短短三年他的卡債就累積到了上百萬，月薪8萬的他銀行存款只有5位數，他說他從來沒有想過會變成名副其實的卡奴，有著讓人稱羨的工作，卻過著地獄般的負債人生。

這是成為負翁的其中一個類型，每個月賺的錢吃光花光買光，反正放在銀行所衍生出的利息少的可憐，人生苦短不如盡情享樂。月光族的稱號就是如此而來，是現在的年輕人正在實踐的生活方式，自己賺的不夠花就跟父母討拿，或是借錢來滿足某種慾望需求，除非真的有源源不絕的資金供應，否則年紀輕輕就成為負翁絕對不是難事。但也有人抱持不同看法，認為這些超前消費是一種工作的動力，這並不是不好，如果你有把握把超前消費與工作所得都能達到一個平衡，這樣的方式反而能訓練出最佳的金錢規劃。如果你根本沒有自制能力，只會一眛超前消費卻不懂控制，借錢負債累累就會是你最終的結局。

月光族不懂得管理自己的收入支出，缺少理財的正確觀念，發了薪水就是左手進右手出，最糟糕的是倘若生活中出現變故，像是突然失業、薪水下調、意外事故等等，那就得必須跟人周轉借錢來度過難關。所以成為一個負翁並不是錢不夠花，而是非常不懂得怎麼花，這也就是我一直強調的，懂花錢比懂賺錢來的重要，合理的控制開支，負翁的惡名就會遠離你。理債與理財都是從負翁逆轉成為富翁的關鍵，不要畏懼你眼前看到的債務數字，也不要認為借錢是種低下與卑微的行為，擁有正確的金錢觀與理性的消費模式，都是你現在脫離負債最勢在必行的一步。

(承上篇)其實簡單來說，當你容易被金錢支配，過著需要借貸的拮据生活，大部分的原因是因為你做了超出預期跟能力的消費，一邊享受預支而獲得的快感，一邊承受面對帳單壓力的現實，別說成為富翁了，這簡直就是名符其實的負翁。為了盡快擺脫消費享受跟無限債務的惡性循環，首先要改掉毫無理性可言的消費習慣，增加自己的良性借貸，杜絕那些完全不必要的惡性借貸，掌握住正確使用金錢的規律與方向。當你徹底明白不要因為不理性而成為金錢的奴隸，或是你已經嘗過那些因為借貸債務讓你無法喘息的痛苦經歷，你才有機會從負翁變成富翁。

相信我，這跟你努不努力工作，或是薪水高低完全無關，曾經有個朋友在知名的外商公司上班，年薪將近150萬元，看起來這樣的條件完全可以比一般人拉高消費額度。如果你這麼想就錯了，他就是典型的非理性消費族群，月薪12萬的他，光是每個月的信用卡帳單就佔去2/3的薪水，精品名牌、高檔餐廳、奢侈娛樂等等應有盡有，剩下1/3的薪水要繳交他在市中心的房租。你相信他的存款只有5位數嗎？你相信偶爾他也會跟親朋好友或民間融資借貸嗎？你相信他每個月底就被錢追著跑為錢煩惱嗎？這就是不理性消費的下場，據所知，他不僅跟親朋好友借貸，連銀行借貸的債務都還有近100萬，哪怕他月入10多萬，依舊是個月光族。

所以一句話說得非常好，「你不理財，財不理你」，你一定得從超前消費、過度使用塑膠貨幣或虛擬貨幣，盡快轉變成理性消費、聰明理財、斷絕所有非必要消費，才有機會把自己從「負翁」變「富翁」。這不會是危言聳聽，當你發現未來你可能得面對信用崩潰、負資產越來越多、借貸的錢像無底洞一樣沒有清償的一天，那是多麼可怕的生活。  如果你正處在我所說的困境中，也不要覺得害怕，這時候喪失信心就真的會全盤崩解了，首先最要緊的就是排除所有讓你越陷越深的因素，學習如何聰明理財，開始去除每一筆讓你喘不過氣的借貸，實現真正的財務自由，未來在迎接自己的退休生活時才不會驚慌失措無助。

想要遠離被金錢支配的借貸人生之前，我比較希望看這篇文章的朋友先反問自己幾個問題。你是否因為購買非必要物品而在分期付款中？擁有好多張信用卡卻每月只能支付最低應繳額？每到了繳交帳單的日期就為了荷包緊縮而焦慮？時不時就開口跟人借貸而且搞不清楚到底借貸了多少人多少錢？想破頭也想不到有哪些親朋好友願意借貸周轉給自己？對未來的退休生活毫無計劃過一天算一天？存錢的速度永遠趕不上花錢的速度？以上的問題，你符合了幾樣？如果蠻多的，代表你對金錢沒有正確的觀念與目標，於是一直過著被金錢支配的人生。

人的一生中都在跟錢打交道，食衣住行要錢，教育娛樂要錢，我們辛苦的工作其實也是為了錢，但你絕對不會想在退休老年之後，還在為錢操心為錢煩憂。我有個長輩便是如此，20幾歲出了社會就為了自己努力賺錢，30幾歲就為了老婆小孩努力賺錢，40幾歲為了想擁有一間遮風擋雨的房子努力賺錢，50幾歲為了投資失利公司虧損而賣老命賺錢。現在他70歲了，房子因為銀行借貸設定抵押而被法拍，老婆也因此離婚遠走，孩子沒有一個人願意接近這個爛攤子，我這位長輩到如今這個年紀還在為了慢性病的醫療費用發愁。這樣的人生，絕對不會是你想要的退休生活，更別說，他還扛著銀行幾百萬的借貸，已經完全無力償還。

人們常說：一家人身體健康平安幸福就是人生中最想得到的福氣，但其實裡頭驂雜許多現實的因素，卻不是健康平安就能度過，就像我一開始詢問大家的問題，你符合了多少樣？這還只是普遍大眾會遇到的金錢問題，但是讓你過著被金錢支配的借貸人生絕對不會只有這些，重點在於你是否能理清楚自己的金錢觀到底哪裡偏差了？使用金錢的方式到底出了什麼問題？許多人一輩子只會埋著頭努力賺錢，沒有規劃沒有目標的在花錢用錢，於是時間一天一天的過去，就會像上述的長輩一樣，莫名其妙的進入了退休年齡，過著不安絕望的生活。(待續)

昨天陪一個女同事去公司附近的派出所報案，前一陣子他在臉書上瀏覽到一則廣告，上頭寫是介紹熟女們交友聯誼的婚姻介紹所，同事因為已年屆40又被廣告上的文字所吸引，於是就抱著好奇又期待的心情點進連結閱覽。果然這網站也不負期望，在繳交入會費1000元後，女同事就收到將近20位黃金單身漢的資料，也在網站內部的聊天系統中，迅速與其中3位男會員獲得聯繫。老實說，3位男會員的資料照片任誰看了都心動，更何況是我這位已經單身很久的女同事，於是就這樣一對三如火如荼地開始聊了起來。

中間火辣辣的對話內容我們就先省略，才短短一星期，女同事就被1位來自香港的男會員深深吸引，同事也真的以為自己遇到真命天子，2月中的時候還收到男會員越洋送來的鮮花跟生日禮物，兩人還沒見面卻像在熱戀中的男女一般。上星期男會員落下了男兒淚，聲稱家裡出了嚴重的事故，所有的資金都被凍結無法使用，所以急需周轉借款來解決問題，於是開口向同事借款，希望女友能幫助她度過這次難關。但女同事好歹也是經歷過社會風雨的成年人，應該有的警覺心還是有的，對方提出把房子作為抵押設定擔保，並提供公司股份作為質押，這才讓女同事卸下防備將多年來辛苦儲蓄下的200萬匯到香港。

好啦，接下來就能猜想到這是個典型的感情詐騙了，男方火速將假造的房屋抵押設定書與公司股份質押設定書寄到台灣，雖然寄件的地址是中國大陸的湖北省，但文件上頭所有的公家單位蓋印都具備，加上女同事早已意亂情迷，於是收到文件的隔天就透過地下匯兌的方式將錢匯到男方的指定帳戶裡。借款的前兩天，女同事仍然可以在聊天系統裡與男方恩愛對話，還鼓勵對方能盡快度過眼前的金錢難關，第三天就完全聯繫不上了，男方的會員資料在網站上已經刪除，提供的電話號碼已經是空號，照著寄件資料上的電話打過去，不僅查無此人根本是間醫院的電話號碼。

對，女同事被詐騙了，這些年辛辛苦苦存下的積蓄就這麼沒了，因為是透過地下匯兌，也無法由銀行方去查詢，只能報警提供對方的帳戶資料走法律途徑處理。聽警方說，這似乎是最新的借款詐騙，透過交友網站的形式吸收男女會員，再利用感情跟受害者借款周轉，近來已經有多人受騙上當，甚至有人深信自己找到真正的另一半堅持借款。藉由女同事的真實案例，也希望提醒大家，不要被網路上虛擬的感情沖昏頭，也不要輕易借款給他人，避免遭受詐騙。

幾天前一對老夫婦帶著兒子找上我申請借款，看著他們的身份證資料，我實在不明白為什麼80幾歲的老人家要來借款，是遇到什麼嚴重的金錢困難嗎？孩子們或親友們難道沒辦法幫忙？而這樣的借款對象對我們業者來說具有高度風險，一來他們已經沒有工作能力不知是否能償還借款，二來則是兩位老人家年事已高，如果借款期間過長是有無法討回的可能。老爸爸拿出一張很陳舊的土地所有權狀，告訴我們這塊土地是好幾代前的祖先遺留下來，也是他目前身上唯一值錢的物品，所以希望能以土地做擔保，跟我們申請借款。

老夫婦60歲的兒子，因為獨子的關係從小就備受寵愛，不僅不愁吃穿長輩們也是對他有求必應，但孩子沒有走上正路，結交許多豬朋狗友，國中開始就翹課逃家，拿著父母長輩給他的錢豪奢花用。兒子闖禍惹事，夫妻就花錢處理，兒子缺錢花用，夫妻就無止盡的給予，原本家境還算富裕的老夫婦，所有的家產幾十年下來被兒子揮霍殆盡，不僅如此，兒子在外經常借款欠債，也是爸媽跟著後面擦屁股處理。這次是因為兒子聲稱自己跟友人借款，但友人突然重病急需用錢要求他歸還借款，為了不想讓對方因為兒子的事擔誤治療，只好硬著頭皮拿土地權狀來借款。

其實這一聽就知道是兒子為了錢設下的騙局，兒子對於債權人得了什麼病、在哪間醫院、能否去探望等等問題，完全是逃避回答，自己本身也沒有工作沒有收入，就是想靠爸媽拿著土地去借款來給他。雖然我知道這筆借款有土地做為擔保，不必擔心這些錢會無法追討，但是我無法眼睜睜看著一個兒子用親情綁架著父母，在老人家的身上予取予求。於是我拒絕了老夫妻的借款，並明確的告訴老夫妻，如果兒子不願意把債權人的資料完整交待清楚，那麼這件事情可能不是真的，請他們要再三考慮，不要隨便把祖先傳承下來的土地白白犧牲。

於是兒子在現場就暴走了，怒罵我憑什麼認定他說謊，還口出惡言威脅我的人身安全，出社會那麼多年的我對這樣的紙老虎一點都不害怕，我告訴他，如果他願意把債權人約出來或是我們到醫院探訪他，甚至可以直接在醫院幫他把醫療費用清償，我就願意借款給老夫妻。然而說謊的人怎麼可能把這些準備齊全，他深信老父母肯定會為了他竭盡所能的幫他借款，又怎知會遇上我這個愛管閒事的直接戳破他的謊言。我也心想，這次保住了老夫婦最後的財產，但下次呢？我只能祈禱老夫妻不要被壞兒子掏空所有的一切，讓他們可以安安心心的過完人生。

過年後的第一個上班日就看到同事阿誠氣呼呼的走進辦公室，正想問他怎麼晚了兩個小時才上班，原來阿誠請半天假早上去法院一趟。阿誠無奈的說，去年因為新冠肺炎的關係，一位朋友頓時失去工作沒有收入，一家老小都靠他賺錢維持生活，所以逼不得已跟阿誠開口借款，並允諾每個月固定償還5千元，直到將借款清償為止。但是這位朋友借款至今都已經一年了，每個月說好的分期償還沒有一次是準時的，甚至找了許多理由藉口拖延，一年過去僅僅償還8千元，最近阿誠家裡也有些事得處理，才會想到這筆借款還沒收回。

阿誠一直以為朋友就像他自己說的，一下子是爸媽生病住院，一下子是兄弟姐妹出事需要用錢，最惡劣的是，朋友不僅沒有歸還借款，甚至拿這些理由三度跟阿誠開口借款。透過其他友人的提醒才知道，這位朋友根本就是慣性的借款老鼠，疫情趨緩也不見他積極找新工作，而是拿著一家老小的名義四處騙人借款，然後吃喝玩樂爽爽過生活。阿誠與幾個朋友知道受騙後決定提告詐欺，不但要將自己辛苦的血汗錢討回，還要讓朋友受到法律的教訓，於是這一天阿誠才會跟公司請假到法院出庭。

最讓阿誠覺得懊惱跟後悔的，就是當初借款給對方時，沒有簽立借據或是借款契約書，甚至每一次的對談都是直接打電話，所以簡訊與通訊軟體裡都沒有任何可以證明彼此借款關係的紀錄，全都是對方精心策劃的騙局。聽到這裡，連我都覺得這是非常棘手的官司，因為阿誠完全提不出證據證明借款行為存在，對方也非常地厚顏無恥不承認曾經跟這些朋友借款，我心想，這官司要纏訟到何時才能討回金錢與公道，如果當時阿誠能保持理性，不怕與對方友誼破裂，堅持與朋友簽立借據或是借款契約，或許今天的官司就能保持一些贏面了。

這也是為什麼我總是寫很多文章提醒大家，借款應該有的程序與證據都必須具備的重要性，明明借款是事實，朋友急需周轉也是事實，卻因為缺乏了證據導致吃虧的局面，這些錢很可能肉包子打狗一去不回。我勸阿誠趕緊仔細思考其他證據的可能性，也要記取這次的教訓，幫助他人度過金錢難關不是壞事，但千萬得記住做好每個步驟保障自身的權益。

承上篇，好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單，在這裡也提供給大家做參考，但是在告訴大家之前，首先當父母親的心態也要有所調整，我們總是會擔心給予孩子太多金錢，怕他們亂花怕他們用途不正當，所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍，如果你無法教育孩子如何管理自己的財務，未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜，你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸？什麼是理財？什麼是記帳？什麼是妥善運用金錢？你只要記住，每一種錯誤的金錢觀，都會導致孩子面臨未知的風險，提早教育就是提早避免財務危機。

好友兩年多前買了兩本小冊子給一雙兒女，是記帳型的筆記本，所有的開端就從記帳開始，要求他們在領取到零用錢後，就要把每天花用支出的錢記錄下來，額外的收入像是獎學金、做家事的獎勵金、爺爺奶奶偷塞的零用錢、周末在小市集擺攤的收入，也要跟支出一樣明確的記載在筆記本裡。每個月底，好友都會檢查兩兄妹的筆記本，只要是正常的花費他從不過問，也會傾聽兩兄妹的財務規劃，適時的給予意見。有了記帳的習慣後，就開始讓孩子去計劃自已想購買的物品，如果每月存下的零用錢足夠，好友就會讓他們用自己的錢去買想要的東西，當想要的東西遠超過自己的存款時，這時候好友就改變角色去除父母的身分，而是以債權人的身分借貸給孩子。

剛開始孩子們是蠻抗拒的，畢竟從小所有物品都是父母買好，要花自己存的零用錢也就罷了，想買貴一點的手機電腦居然還要跟父母借貸？好友告訴孩子們，父母是沒有義務跟責任對他們的購物慾買單的，基本生活所需的物品由父母購買理所當然，但是只要是自己想要的，請自己付費，不足的部分就跟父母借貸。一方面是要孩子能控制欲望，另一方面也透過借貸讓孩子學習負責任的態度，孩子們發現父母這回是來真的，也就調整心態去謹慎面對借貸這件事。你很難想像10幾歲出頭的孩子就要承受借貸負債的狀況，但是由我所看到的景象，孩子們都有認真而且努力在處理財務，就知道我的擔心是多餘了。