借款

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

上星期參加了外甥的生日聚會，雖然他的朋友群年齡層平均在25歲上下，但身為舅舅也是跟的上時代潮流，所以在聚會上跟這些年輕人相談甚歡。最熱絡的話題不是哪個品牌出了什麼新款式，也不是什麼八掛消息，是最近很夯的股票投資。只是我也納悶，如果是小金額的股票投資我覺得這年紀的孩子都能負擔的起，但言談間也提到了美股、台積電、聯發科、大立光，買個一張股票就是幾十萬起跳，這些孩子真的有如此能力嗎？深入了解後才知道，年輕人現在很盛行借款買股，市面上也有各種借款管道提供選擇，所以現場蠻多年輕人是一邊借款負債一邊買股票投資。

這真的好嗎？以往我很建議大家在衡量自身能力的情況下，去跟親朋好友求助或是申請借款來做投資，達到以錢生錢盡速將借款清償並獲利，但是最大的前提是，你必須具有借款還款的能力。所以我擔心的是，20幾歲的孩子真的能承擔幾十萬的借款負債嗎？真的有足夠的還款能力嗎？或許我的擔憂是多餘的，現在的孩子腦筋動的很快，也很有賺錢的頭腦，但是是否有面對風險面對虧損的經驗與能力，才是年輕人借款投資最首要注意的地方。不可否認，許多年輕人借款投資不僅能從中學習到金融知識與市場觀察力，也能透過借款負債培養自己理債與理財的本事，在賺錢、學習、負債、還債四方面取得平衡，是最最重要的關鍵。

年輕人將自己的積蓄或是透過任某種款管道取得金錢來用於投資，是增加財產性收入合理合法的方式，相對的，任何投資都有風險，無論是股票、期貨、基金都存在著一定程度的風險，所以年輕人在這借款投資的過程中需要學習與注意的，比你想像中還多很多。畢竟投資這檔事不單單是靠經驗與腦袋，運氣也是其中一個因素，如果貿然借款投入市場進行投資，沒有萬全的準備是很有可能投資變成投機的，而投機的下場往往是暴富與谷底一線之隔，一不小心無法獲利還只是小事，負債累累影響信用紀錄就是一輩子的事了。

最近新冠肺炎的疫情又開始緊張，而且居家隔離檢疫的人數竟然高達幾千人，真的很希望這次台灣還是能安然度過，所以大家出門在外都要特別謹慎注意，到人多的地方或八大類場所戴好口罩，落實做好勤洗手並保持社交距離，就是保護自己也保護他人避免疫情擴散的最好方式。像我們自己本身如果需要跟客戶接觸，都會戴好口罩做好防護措施，也會要求客戶務必同做，才能對彼此有所保障。隨著疫情升溫，許多民眾也開始擔心會不會影響到工作與正常生活，尤其是好不容易景氣轉好的觀光運輸業，所以最近我們的借款業務有明顯增加的趨勢。

無論是年關將近要準備一筆錢過年，或是遇到金錢困境急需周轉借款，亦或是像這些受到疫情影響而陷入經濟困境的朋友，現在無論是政府、銀行或是民間都有相關的紓困借款與補助，希望大家都能過上一個平安健康無憂的農曆春節。只是不免俗也是要提醒大家，不管你是因為哪種原因需要借款，對於借款的各項細節還是要非常小心，寧可多花點時間去做好準備工作，也不要一時踏入陷阱而吃虧抱憾。前幾天又是一個血淋淋的例子，我曾經寫過很多篇文章警告過各位，如果你在親友與銀行借款碰壁，必須得透過民間融資借款來解決問題，慎選民間融資就非常非常重要。

阿國是我一位遠房的親戚，沒有什麼來往聯絡，只知道他在桃園開了間釣蝦場，只有在重大的婚喪喜慶場合才會遇見。雖然檯面上是釣蝦場，但在釣蝦場的後方還偷偷設置了小型賭場，供釣客小玩一把，只是賭博這玩意兒除非你作弊否則根本拿不穩輸贏。去年10月的時候幾個釣客在賭桌上大贏了好幾百萬，阿國一時無法拿出那麼多的錢賠給客人，跟銀行申請借款也資格不符，親友知道他牽涉到賭博根本沒有人願意借款幫忙，於是阿國就轉而向民間融資單位求助。在報紙的分類廣告打了好幾通電話，不是金額太大擔保不足不撥款，就是該民間融資單位的借款額度不足。

最後阿國找了一間不用擔保、不用提供證明、不需任何資料就能一口氣借款給他200萬的民間融資公司。看到這裡你就知道，一家什麼條件都不用就借你200萬的民間融資，真的妥當嗎？真的沒有問題嗎？有沒有政府合法立案我不知道，我只知道阿國借款這筆錢後，短短2個月時間從本金的200萬，利滾利的變成了400多萬，而且還被人每天上門威脅追討，親自簽下的鉅額本票連法律都幫不了他。目前阿國的家人還有親戚們都在忙著處理這件燙手山芋，也試圖透過管道請有力人士幫忙協調，無論結果會是如何，藉由阿國的例子我要再三提醒大家，無論你多情急需要借款，都必須謹慎謹慎再謹慎，否則自己面對龐大債務外，還牽累家人擔心受怕。

講了好幾天的理財，今天來聊聊輕鬆點的，去年9月的時候，公司來了位新同事，擔任我們業務部門的助理，很開朗很健談也很和善的一個年輕小伙子，雖然才剛進公司沒多久，就能夠跟大家打成一片。工作不到一個月，就來找我幫忙希望可以借款預支薪水，理由是媽媽生病住院急需一筆錢，接下來的幾個月都是用同樣的理由又跟公司借款預支。一月初剛發薪水，小伙子又是同樣的借款理由預支，這次一口氣預支兩個月薪水，原因是媽媽病情急速惡化要開刀，老闆見他平常工作勤奮而且人緣不錯，就立馬請會計借款預支給他。

昨天跟今天就沒有來上班了，對，你沒看錯，這傢伙從昨天就人間蒸發聯絡不上，老闆跟我還擔心他是不是醫院公司蠟燭兩頭燒病倒了，趕緊按照人事資料打電話到他家裡頭，才知道所有當初填寫的個人資料全部是假的。行走江湖多年的老闆跟我，馬上察覺這是很典型的詐騙，老闆感慨自己識人不清，也不想把事情鬧大，於是吞下那兩個月的借款預支當做記取教訓。怎知整個辦公室問了一輪，居然有9位同事都被他用各種不同理由借款，媽媽生病住院、爸爸生病住院、弟弟妹妹學費繳不出來、車禍肇事需要賠償、有股市明牌需要集資借款等等理由。

這下好了，幾萬元借款都還是小事，集資買股票的苦主竟被借款了30萬元，這傢伙才來公司上班3個多月，詐騙金額高達70萬元，演技要多麼高超才能騙走大家辛苦的血汗錢，老闆知道這麼多人受騙再也不願息事寧人，於是決定今天把受害的同事聚集，一起前往警察局報案提告。我該說我的同事們真的太傻太天真太好騙？還是這傢伙從一開始就預謀的天衣無縫？除了投資之外，其他的借款理由都是拿家人生病急需用錢，利用他人的善良與同情心詐騙，這樣的錢真的用的心安理得嗎？

大家仍然抱持著一絲希望，不願相信那個開朗健談又和善的孩子居然是個詐欺犯，不停的透過通訊軟體、電話、社群平台向他喊話，希望他可以回頭是岸，並且把借款全數歸還。我不想潑同事們的冷水，但其實我們心裡都清楚，這傢伙不會回來了，他的的確確就是有心機的欺騙大家，我只希望他趕緊被警察捉捕到案，唯有接受法律的制裁才能讓他學乖。

承上篇，就拿我朋友舉的例子來說，你設定自己在5年後能夠存到人生的第一個一百萬，他就能為你量身訂做一份適合你的保險內容，讓你在5年後順利存到一百萬之外，還享有保險帶給你的保障。就像我上篇提到的，這樣的壽險保單內容具有一定的保單價值準備金，在你急需周轉的時候可以利用保單借款來解決金錢上的困難。當然，我不是鼓吹大家要去購買保險，我也沒有從事保險業務，而是我認為經過了新冠肺炎的疫情衝擊後，每個人都該為自己的人生多做打算，就算真的要買保險，也得必須做足功課詳細了解優缺點才能有所保障。

意外險跟醫療險我就不多聊，這些主題性很強而且具有專途保障的也是很棒的保險種類，只是我也在上次的文章提到，如果你希望保單具有借款功能，意外險跟醫療險就不適用。另一種就是投資型保單，這也是屬於具有保單價值準備金的種類，只要金額足夠也是可以進行保單借款的，相對於壽險，投資型保險增值跟獲利的空間比較有彈性，現在有蠻多人購買這類型的保險，比起購買股票或是投資期貨的獲利更為穩定。也不是完全沒有風險喔，我只是告訴大家，比起買股票跟期貨，投資型保險的風險較低，但只要是投資都具有一定風險，這是大家應該要有的觀念。

要提醒大家的地方就是，在購買投資型保險前，要詳細問清楚你的保險業務員，這份投資型保險所投入的金錢，會被利用在哪些投資種類上。過去曾經有黑心不良的保險業務員，把投資型保險的投資內容對客戶含糊帶過，甚至每個月沒有清楚交待投資的損益紀錄，結果客戶投入的金錢賠光了不打緊，還要求客戶要補足金額繼續進行投資運作，否則就會導致這份保單失效。所以購買這類型的保險前，務必要把所有投資的相關資料詢問清楚，購買後也要每個月仔細閱覽業務員寄給你的損益報表，才能有效掌握投資的狀況，也不會讓不良份子趁虛而入。

我個人覺得，像是意外險跟醫療險甚至於長照險，都是我必買的保險種類，因為不但顧及了我的健康也保障了我的老年人生，雖然它們都不能夠以保單借款，但是在規劃醫療跟退休生活上都具有一定的保障。而無論是哪一種類型的保險，我也認為保險業務員是非常關鍵而且重要的角色，好的業務員會教你怎麼設計並檢視適合的保單，也會告訴你哪些是該買哪些是非必須購買的保險，壞的業務員就會推銷你那些抽成很高的保險種類，或是不把保險內容清楚告知，這都是特別必須注意的部份。

最近在跟從事保險業的朋友聊天，談到因為新冠肺炎疫情的關係，民眾在購買保險的意願上提升不少，或許是因為疫情帶來的社會不安與經濟環境衝擊，所以讓大家有了未雨綢繆的打算。之前在其他的文章裡有提到有關保單借款需要注意的事項及申請條件，主要是希望看到文章的朋友如果急需周轉，要拿保單去跟保險公司借款時能夠瞭解的更透徹一點，但是你知道，保單不僅只是提供你人生的保障，也不僅是你臨時需要用錢時的借款好工具，其他的好處在此我也一併跟大家說明。

在那之前我還是要慎重的提醒各位，倘若你遇到的金錢困難不是短期的，或是目前你還沒有能力盡快償還，那麼保單借款就不適用在你身上，因為保單借款的利息是以日計算的，雖然說可以隨借隨還沒有合約的限制，但是長期下來的利息壓力還是比其他借款種類來的高。這個真的是要大家特別注意的地方，保單借款的門檻非常低，等於你的保單價值有多少，就能夠跟保險公司借款六至八成左右的金額，所以保單借款相對銀行借款來的容易許多。也要注意利息的繳納，千萬別因為未繳而扣除保單價值，到最後導致保單失效。

一般人最可能購買的保險種類就是壽險，我們先不去細分壽險的種類，大家常提到的儲蓄險其實就是所謂的壽險，是以一種半強制的方式去累積存款並計劃未來的保障。怎麼說呢？當你把錢儲存在銀行，無論是一般儲蓄或是定存，利率是隨著公告固定的，以目前最高的銀行利率來說，就算你放進一百萬存在銀行裡，所能獲得的利潤是有限的，而且可以自由提取及存入，這個錢很容易就被任何理由動用而減少。所以想靠著把錢存在銀行的方式多賺點零用錢，除非你存款的金額非常驚人，否則其實有相當的難度。

但如果你購買保險，市面上有很多保險公司是有專人量身訂做適合你的壽險內容，而且除非解除合約，你投入壽險的錢是無法隨意動用的，這也是我所謂的半強制性去累積存款。最重要的是，你一方面累積存款，一方面享有壽險給予的保障，在你急需用錢的時候，這份保單還能讓你借款度過難關。

昨天看了一則新聞讓我差點笑到從椅子上跌下來，有名男子在去年的時候到一間遊藝場，向女店員要求借款，結果店員說要詢問過店長，男子便惱羞成怒拿玩具手槍指著女店員，逼她把櫃檯的現金交出來。關鍵來了，男子拿了現金之後，逼迫女店員寫借據讓他簽名便離去，後來這名男子被警方逮捕也正式被起訴，法官覺得男子拿玩具槍脅逼女店員，而且不讓她撥打電話及報警，已經造成女店員身心恐懼的程度，以強盜罪將他起訴，重判5年6個月有期徒刑。

好笑的點在哪呢？因為這名男子不服法官是以強盜罪起訴他，他認為他是借款而不是強盜，而且有簽立借據，並承諾在隔日會歸還款項，所以頂多是恐嚇取財。看到這裡我真的大笑耶！你拿著槍頂著人家的頭，強迫他人拿取錢財，自以為寫了借據就能當做是借款？如果你真的覺得只是單純的借款，那為何不讓女店員徵求店長同意？為何要拿玩具槍出言恐嚇？為何強逼人寫借據給你簽名？在台灣的法律中，借款本來就是雙方合意的行為，只要有任何一方非自願，那麼借款關係就不成立，就算有借據或借款契約書也是要雙方同意並簽署的。

而且，強盜取財跟恐嚇取財在刑度上是一樣的，又不是恐嚇取財就會罪刑比較輕，如果在這過程中傷害到他人人身安全或是損毀他人財物，我想今天的判決會更重。這也讓我想起朋友的一段經歷，他是一名中小企業的老闆，有個習慣就是把一筆隨時可以動用的零用金放在辦公室，有一天他在下班時發現自己忘記帶錢包，所以打算拿零用金出來用，結果3萬元的零用金不見蹤影。調閱監視器只看到秘書在近幾個月有翻找櫃子的影像，詢問之下才知道，秘書陸陸續續在櫃子裡拿取老闆的零用金，聲稱是暫時借款會歸還，但我的朋友無法縱容這樣的行為，最後以竊盜罪跟侵佔罪送警法辦。

那時候我就想，如果真心覺得自己是借款行為，為什麼不能正大光明跟老闆商量呢？要偷偷摸摸竊取再來狡辯其實是借款會馬上歸還？一念之差所得到的後果就會完全不同，太多人因為借款不當，最後惹上竊盜、強盜、侵佔、詐欺、恐嚇等等罪名，豈不是得不償失？利用合法的借款管道，藉由正當的借款方式，在債務人與債權人都同意的情況下，這樣的借款才能保障彼此的權益。

在提醒大家保單借款要注意的事項前，我先簡單介紹一下什麼叫保單借款，從我們購買保險那一天開始，保單就會累積所謂的「保單價值準備金」，投保的越久保單價值就越高。當你有急需周轉或是借款需求，就可以以保單裡的保價金做為擔保抵押向保險公司借款，這幾年保單借款開始盛行的原因，一是直接利用保單就能借款，二是這樣的借款模式並不會影響到你的信用紀錄，所以保單借款就成了有資金需求的人另一個選擇。接下來我們就以問答的方式來提醒大家保單借款必須注意的細節有哪些。

1. 每一種保單都能夠拿來借款嗎？什麼情況下適合保單借款？
   這個地方就要特別注意了，當然不是每一種保單都能拿來跟保險公司借款，前面有說到，能夠借款的保單是必須具有「保單價值準備金」，像是定期或是終身的壽險、儲蓄險、投資型保險等等，一般來說意外險跟醫療險就不具「保單價值準備金」，所以無法利用保單借款。而保單借款比較適合用來臨時需要用錢或是短期資金可以回流的狀況，長期借款或是暫時無還款能力的，都不建議申請保單借款。
   
   
2. 如果我用保單借款，會不會影響保險對我的保障？還款方式為何？
   對於保障的問題完全不用擔心，保單借款並不會影響到你的權益，保險公司還是得依保險合約來進行給付，這也是為什麼保單借款對很多人來說方便又安全。至於還款方式，保單借款具有彈性的還款機制，沒有設下一定的還款期限，有些保險公司只需要每個月繳交利息即可。但是，利息累積到一段時間未繳，本金加上利息就會以複利下去計算，等於在侵蝕你的保單價值，最後可能演變成保單失效的狀況。
   
   
3. 保單借款跟銀行借款的差異在哪裡？
   一般我們跟銀行借款，其實就等於開始寫下自己的信用紀錄，未來你的聯徵紀錄是否完美是否能順利繼續貸款，就看你把自己的信用紀錄維持的如何。但是保單借款就是你與保險公司間的借款行為，完全不會寫進你的聯徵紀錄裡，就算有遲繳或是未繳的狀況，也不會影響到你與金融單位的往來。保單借款擔保的是具有價值準備金的保單，而且不需徵收任何費用，銀行借款則是個人信用或是房屋車子之類，會跟借款人徵收手續費開辦費帳戶管理費等費用。另一個最大不同處，就是保單借款申請的流程一至兩天左右，銀行則是需要一週以上。

先前的文章就曾經寫過，有關信用卡的使用，其實也就是另一種跟銀行借款的方式，人們使用信用卡，向銀行借款來購買物品或繳交費用，然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道，也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣，只要使用得當，不但能夠訓練自己對於金錢的規劃，也能培養出良好的銀行信用紀錄，但如果使用不當，就可能讓自己在無形中累積過多負債，最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡，卻有天堂與地獄的差別。

前陣子在聚會上聽到朋友的抱怨，說孩子從學校畢業後就到台北工作，一個人租屋在外生活，當父母的難免擔憂他吃不飽穿不暖的，於是申請了信用卡的附卡給小孩使用。從今年七月到現在十一月了，才短短4個月的時間，孩子就已經把額度使用到最高點，而且也沒有正常繳款，一直到銀行發了催繳通知，當爸爸的才知道小孩已經把信用卡刷爆。其中一部分是利用信用卡預借現金借款，一部分是真的購買生活必需品，但絕大部分是購買3C產品、吃吃喝喝、一些奢侈性消費，念了幾句竟然對父母親發脾氣，最後還不是得靠爸媽負責擦屁股。

其實我並不是不贊成現在的年輕人使用信用卡，就像我一開始說的，正確使用信用卡是能夠養出與銀行間良好的信用紀錄，我自己本身有時候如果出門在外臨時需要用錢，也會用信用卡的預借現金功能借款，但是每個月把使用的額度繳清是最基本應該要做的，如果老是繳交最低應繳額或是延遲繳款，都可能讓你在銀行的信用紀錄上留下汙點。最糟糕的使用方式就是不把信用卡當錢用，覺得總是可以預先支出費用再慢慢繳納，反正不是將皮包裡白花花的鈔票用掉，一點都不會心疼，這樣的心態真的非常非常要不得。

同樣的，隨著現在借款管道日益多元化，借款的門檻也有更輕鬆的選擇，一般來說要借款都不是件難事，但我真的希望來借款的朋友是因為急需周轉借款、因為有財務規劃借款、因為有償還能力借款，否則借款只是能解決你一時的資金需求，是無法滿足你長期的資金缺口。若是在申請信用卡或是借款前仔細思量過，未來就能避免發生加重負債或是淪為卡奴的困境了。

前兩天的新聞不知道大家有沒有注意到，金融研訓院公佈了一份調查報告，裡頭寫到有近兩成的台灣人無法在一個星期內籌措到十萬元，包括自己的存款以及親朋好友的借款。你以為看到現在這個數據很嚇人嗎？還有更讓人擔憂的，有三成的台灣民眾沒有存款，而超過一成的人是因為某些原因就算有緊急的借款需求，也無法向一般的金融機構單位獲得借款，調查報告裡還寫道，也有一成五的民眾連生活支出都有困難度。這代表著，有蠻多人如果遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，是完全無法應付的。

金融研訓院是什麼單位，我先簡單幫大家解釋，金融研訓院是台灣最大的金融研訓機構，目的是提升台灣金融人才的素質跟知識，還有就是對於全球及台灣的金融環境做深入的研究。所以這份調查報告是非常具有公信力的，而我看完這篇新聞後也仔細思考了一下，如果我遇到急需借款周轉的時候，我到底能不能在短時間內籌措出十萬元呢？很幸運的，我打了幾通電話，有一半以上的朋友願意借款給我，雖然我試探性的實驗電話最後都被朋友們責罵或是笑我有病，但我真的很慶幸我不是近兩成的那些民眾。

如同我從事民間融資借款這行業多年，上門來申請小額借款的民眾，其實就是像這樣的狀況，與親朋好友借款無門，向金融機構單位申請借款也四處碰壁，被拒絕的原因非常多，有些是把自己的信用損害到沒人願意借款，有些則是使用信用卡不當或是銀行來往紀錄不佳。使自己變成親友與銀行眼中的拒絕往來戶的人我常見，幾乎都是我們借款的客戶，只是我從沒想過人數居然高達兩成！等於是五個人當中就有一個人連生活開銷都有困難，必須得借款度日，甚至已經到了信用破產求助無門的絕境。

但我的結論是，這些人並非都是真正的貧窮，很多都是沒有規劃好自己的金錢使用方式，理財觀念極度糟糕，而一個人在親友與銀行間的信用，本來就來自於良好與負責任的金錢觀，努力經營人與人之間的信任關係，才能遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，在第一時間獲得親友與銀行的借款協助。所以，你仔細想過你能不能在短時間籌措到一筆金錢嗎？或是像我一樣很白目的去做實驗打電話求助？然後將得到的結果去反向思考自己是否是那兩成的民眾之一？還是慶幸自己能夠財務自由建立良好金錢觀？這都是值得我們認真思考的。