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在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想，這也跟借股票借貸投資的模式差不多，蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務，只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請，是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸，都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護，所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試，很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣，沒想到比特幣的身價一飛沖天，現在又多了可以借貸賺外快的管道，真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事，最近發生一件讓人挺不愉快的事情，今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發，股市一片慘綠，當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜，他認為就是要趁股市暴跌的時候進場，購買幾家他認為絕對可以回彈的股票，因為有簽立借據本票，也是好多年的朋友，所以就很放心借貸給他。一直到八月，我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅，心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧！結果現在都十月了，不但訊息已讀不回，打電話也不接，在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享，真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了，從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣，民眾的選擇也增加許多，只是還是得不厭其煩的提醒大家，無論是哪一種借貸管道，在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量，千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課，最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

借錢免求人的感覺是什麼？我相信很多人都無法體會，畢竟自己在遇到金錢困難的時候，想到要跟親朋好友低頭求助就覺得很丟臉，甚至有些人還得立下借據再三保證或是提出擔保人擔保品，那我真覺得這樣的人該檢討一下自己的人品了。我身邊有個朋友是借錢免求人的標準範例，他不需要低聲下氣，更不需要求爺爺告奶奶的拜託，只要他一有借錢需求，幾乎身邊的親友都願意出手援助。我個人就借錢給他過好幾次，從來不需要擔心這筆錢討不回來，也不會因為他幾次來借錢就嫌惡對方，反而他成為我人生中難得的好朋友。

其實這種借錢免求人的方式很簡單，就拿我這個朋友來說，首先他不會找一堆理由藉口來鋪陳一個故事借錢，會非常直接的告訴對方，我需要多少錢，什麼時候可以還，利息如何計算，借據或借款契約書的填寫內容等等，都會非常清楚仔細的交待清楚，如果對方稍有猶豫或是有困難，他也不會一直死纏爛打，反而向對方表達歉意。曾經他就向我們一位共同的朋友借錢，但對方因為車禍訴訟正因為湊不到賠償金而發愁，於是他立馬向對方道歉，轉而跟我借錢求助，我才在疑惑為什麼他跟某人借錢的金額跟我借錢的金額不同，甚至有蠻大的出入時，原來他多借的那一筆金額，是要拿去給上述那位車禍訴訟的朋友應急的。

在那當下我蠻詫異的，自己就在缺錢需要借錢應急了，還順便幫別人借錢？但他真的這麼做了，而且留下所需要的金額後，其他就交給車禍訴訟的朋友去解決賠償金的問題，在約定好還款的時間也從不囉嗦，直接把錢送到本人面前並誠心道謝。這個步驟也是借錢不求人最重要的，無論是口頭承諾或是白紙黑字，承諾還款的時間一到就不能拖欠賴帳，他在這一點上做的非常徹底，有的在約定的還款期限前就先清償了，然後用最大的誠意跟每個借錢給他的人道謝。

這樣的朋友我從不跟他計較借錢時利息的計算，我的心態是朋友的金錢困難互相幫助是應該的，但每每收到他歸還的款項中，都還是會加上利息的部份，索性拿到便利商店捐出去，我覺得更加有意義。所以當我們捫心自問為什麼無法借錢不求人，為什麼總是得矮一截去拜託，這當中不僅關係到你與對方間的信任程度、借錢金額的多寡，最具關鍵性的，還是你這個人的人品值不值得他人毫不猶豫的出手相助。而身為借錢方，當然希望借錢出去不僅只是將款項原封不動歸回，也希望透過這樣的關係建立與對方的信任。

真的很罕見一個月內有兩次的連假，中秋節連放四天，接著又是雙十節連放三天，想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的，一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此，因為家裡急需周轉一筆錢，於是星期一就到銀行去辦理信貸，雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款，但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的，星期三還是沒有接到銀行的任何通知，星期四又進入了中秋連假，他急的像熱鍋上的螞蟻一樣，於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

星期一跟銀行申請借貸，然後要進入徵信階段，接著到銀行做對保動作，送件後幾天款項才有可能撥的下來，而且還不一定是自己希望能借貸到的金額，會根據你目前的負債比跟薪資能力去計算。這對於急迫性需要用錢的朋友真的很困擾，這位客戶如果到下週四或五才能去銀行做對保的動作，那就得等雙十連假結束才能真正拿到款項了。這也是為什麼銀行借貸總讓人覺得更麻煩更嚴格的地方，該走的程序跟做的動作一個也不能少，雖然比起民間融資的小額借貸來說，銀行借貸利率較低也比較有保障，但是在效率、額度、條件審核跟辦理時間上就遠遠輸給了民間融資單位。

雖然今天昨天客戶打電話進來時我們已經到了下班時間，許多同事正準備回鄉過節，但幫助一個急需周轉而且還款能力條件都極優的客戶，我覺得比什麼都重要，當下簡單替客戶做了徵信，各方面都沒問題後馬上撥款給對方，讓他能夠趕在連假前把家裡的急事給辦妥，這才是最讓人開心的事。或許各位會覺得我很矯情或是自以為是，但許多客戶都是在這樣的情況下借貸進而獲得協助，否則像這樣的連續假期或是金錢困難就迫於眼前，銀行能夠提供的服務真的就因此被限制住了，而民間融資的小額借貸則是不分平日假日隨時可以伸出援手，只能說銀行跟民間融資各有優缺點，只看你的需求如何再去做出正確的選擇。

上個月有個做傳統糕餅的老闆來找我們借錢，前半年因為新冠肺炎疫情的關係，糕餅店的生意在那幾個月簡直慘不忍睹，沒有觀光客也沒有喜宴訂單。後來疫情逐漸減緩了，國人也因為報復性旅遊讓觀光業漸漸又活絡了起來，糕餅店才能重新振作起來。只是經過疫情後老闆能夠周轉運用的資金很少，眼見中秋節即將到來，他完全沒有辦法進貨原物料來趕製中秋糕餅的訂單。於是老闆來找我們借錢尋求幫助，簡單的徵信後也很順利地通過審核快速撥款給對方，昨天老闆拎著自個兒店裡的招牌蛋黃酥跟小月餅送給我們，也很開心地將所有款項清償。

另一個客戶則是兩週前打電話到公司借錢，他的狀況當時已經非常急迫，前陣子為了籌辦父親的葬禮，沒有經驗的他透支了自己的存款，眼看著房貸繳交期限就快到了，銀行又以他負債比太多不願意信貸給他，實在不知道該怎麼辦才好，於是跟我們接洽借錢事宜。客戶從事科技公司的研發工作，擁有穩定的工作跟薪資，如果只是因為一時的周轉不靈讓房子慘遭法拍豈不是得不償失？所以毫無疑問的我們立馬提供借錢的服務，把客戶所需要的金額快速撥款到他的帳戶，讓他能夠安心的工作又能保住辛苦買來的房子。

由以上的兩個案例就能知道，其實金錢困難隨時都可能發生在自己身上，當然你可以尋求銀行或是親友的協助，但如果兩者都讓你求助無門的時候，就能夠跟民間融資單位借錢來解決問題。許多人對於民間融資有很深的誤解跟疑問，常把我們跟高利貸、錢莊、詐騙集團連想在一起，我也不能否認市面上真的有掛羊頭賣狗肉的黑心業者，打著民間融資的名義專做壓榨欺騙的勾當，也正因為這些害群之馬才會讓民間融資總是被披上負面的色彩，而我們能做的，就是合法並秉持良心的去經營，創造客戶與我們都能雙贏的局面。

所以這也是為什麼我一直不厭其煩的寫文章教育大家該怎麼借錢才安全，怎麼借錢才不會落入陷阱，可能寫這些會讓黑心業者討厭或攻擊，但我個人認為唯有傳遞給大家正確的借錢觀念，這些黑心的業者才會無所遁形。再來就是中秋佳節了，大家有什麼樣的計劃呢？我打算回老家看看爸爸媽媽，也想趁機會帶老人家去走走，無論你的計劃是什麼，都在這裡祝福大家中秋節快樂喔！

人生當中難免會遇到需要小錢應急的時候，我指的當然不是過大的金額，如果你所需要的金額是幾十萬甚至上百萬的，那只能利用房屋或是其他不動產動產當擔保抵押，向銀行或是民間融資去申請借款。在這裡我所說的是幾萬上下那種，例如開學前蠻多人需要借款繳學費，或是生活開銷周轉不過來，金額不多但又臨時急需無法等待銀行信貸的時候，不妨考慮民間融資的身份證借款。像這樣的身份證借款幾乎是簡單徵信然後當天就能撥款，而且沒有工作或是銀行往來紀錄不良的也可以辦理，但這當中也是有一些注意事項必須提醒大家的，提供給各位參考。

第一，就是絕對不要將存摺、提款卡、印章或是身份證件交給對方，現在市面上有提供身份證借款服務的民間融資非常多，當中就會夾雜一些不良份子跟黑心業者，原則上正派合法經營的民間融資是不會要求你提供這些東西，也不會質押你的證件，所以當有業者做出如此要求時，你一定要拒絕並轉向求助其他合法業者。第二，有些不良的民間融資會看準你急需借款周轉，就會要求你先匯款一筆手續費代辦費或是各種名目的費用，但合法的民間融資在流程上是不會這麼做的，目前大多都是將你需要借款的數字扣除利息或是代辦費後，直接將剩餘的金額匯款至你的帳戶，也就是說，你事先就會知道代辦手續費多少、利息多少又怎麼計算，你覺得合理再進行辦理，然後業者就會扣除這些必要費用後直接撥款給你。

第三，身份證借款其實屬於短期借短期還的借款業務之一，雖然額度都不算太大，但是借款的時間越久，你繳交的利息也越多，所以比較適合你只是臨時需要一筆錢的狀況，如果你是長期缺錢或是毫無還款能力，就真的非常不建議你申請身份證借款了。第四，剛提到了現在市面上提供身份證借款服務的民間融資非常多，該如何選擇是最重要的一步，除了上面三項提醒大家的部份要注意外，如果你找尋的民間融資在徵信上的程序非常馬虎、每期繳交的利息過高、沒有說明清楚借款還款內容規定，這樣的狀況也請你一定要迴避，寧可再花時間找下一家，耐心找到合法合理的民間融資，也不要為了省時貪快而掉入黑心業者的陷阱。

一般來說銀行對於房屋借貸的辦理都廣為接受，畢竟有房屋這樣的不動產做為擔保，在審核借貸的標準上也會比較寬鬆，所以想買房子的朋友很輕鬆就能申請到房屋借貸，房子在無貸款的情況下想借貸的人也可以利用來做一胎借貸，就是我們目前常見銀行所提供的房屋借貸服務。但是如果房屋本身就有債務時該怎麼利用房屋再跟銀行借貸一次？這時候我們稱為二胎借貸，雖然各家銀行都有二胎借貸的服務，但是因為房屋已經被設定抵押了，可以再拿來申請借貸的剩餘價值已經不多，所以銀行都會建議以增貸方式處理，如果是不同銀行，則會建議轉貸到自家銀行再增加額度。

所以銀行二胎借貸容易嗎？我個人認為是不太容易，這時候銀行對於審核的標準就會調高許多，例如會針對借款人是否有足夠的還款能力、銀行往來紀錄幾乎需要無瑕疵、綁定合約需要一年以上等等。所以人們就會轉而巷民間融資借貸求助，很多市面上標榜不動產融資、代書土地房屋融資、資產管理借貸顧問，這些就是能夠提供房屋二胎借貸的單位。所以當銀行對於二胎借貸的審核機制這麼嚴格的時候，更別說是三胎房屋借貸了，現在應該沒有一家銀行有承辦三胎貸款的業務，所以，如果你真的非常缺錢急用，房屋又已經設定抵押一胎、二胎了，就只能向民間融資公司申請三胎房屋借貸了。

只是我也很謹慎的提醒大家，雖然民間融資公司有提供三胎房屋借貸的服務，但是既然房子都已經一胎二胎過了，表示你目前的金錢壓力非常沉重，那麼三胎借貸的方向就必須落在能夠解決壓力跟還款能力充足的前提上，否則輕易的再把負債添上那麼一大筆，無疑是將自己推向深淵無法自拔。相對的，如果你擁有土地也是一樣可以進行一胎二胎三胎借貸的，但原則上還是要衡量自身的狀況，必須有完整的規劃與承擔壓力的決心，才能徹底跳脫金錢的困境。

最後再提醒大家，如果你已經決定將房屋做三胎借貸，因為在申請過程中必須準備房屋建物所有權狀、土地權狀、印鑑證明及身分證件等等，為了避免讓黑心違法的民間融資公司利用，所以在申請前找尋一家合法合理的民間融資公司就非常重要了。第一、不要因為心急就隨便找個單位，誤入陷阱反而讓問題更難解決。第二、合法的民間融資公司不會要你預繳任何費用，也不會要求長期質押你的權狀、身分證件及銀行資料。第三、要詳細諮詢所有的借貸條件跟利率計算，斟酌自身能力找尋符合需求的單位。記住這三點才能完整保障自己的權益。

看了這幾天的新聞真的令人搖頭嘆息，一名空姐經友人介紹認識一位男子，友人還告訴空姐，這男子是一名富二代，但為求找尋真心人，所以常常會裝窮借款，藉此試探女方的心意。於是這位傻空姐就真的白白借款給這名富二代一百多萬，後來男子人間蒸發才發現原來都是一場騙局，而且像她這樣的受害者還不只一個，許多女子都因此而借款受騙。先不討論這些女生為了被試探而借款的心態是什麼，男女之間交往涉及到金錢本來就該算清楚說明白，真不應該為了愛情被沖昏頭搞得最後人財兩失。

另一個新聞也是很扯，我常常寫文章提醒大家，無論你現在遇到多麼緊急的金錢困難，對於借款對象都要非常謹慎選擇，不要因為一時情急就誤陷黑心詐騙的圈套裡。一名護理師因為急需借款，所以聽從詐騙集團的指示，把身分證件、存摺、印章、提款卡等私人資料全部寄給對方，後來被警方查獲成了詐騙集團的人頭帳戶，不但涉及詐欺還得為了此事經常跑法院。所以我才再三告訴大家，證件借款其實非常方便，除了快速撥款外審核機制也較為寬鬆，但是絕對不會要求你郵寄這些身分證件跟銀行資料，會要求你寄送的通常都是詐騙居多，請大家一定要特別注意。

正常來說，合法的民間融資業者在辦理證件借款時，僅會要求你出示身分證件查驗身分，然後做簡單的徵信，如果沒有太大的問題就會快速撥款讓你應急。整個申請過程就是非常單純跟迅速，並不會詢問你銀行相關的資料或扣押你的個人物品，所以當有人告訴你得質押這些個人物品時，請你務必拒絕並另謀他法，因為你幾乎有9成就是遇上了詐騙集團。也不要認為你的個人物品無法成為犯罪的工具，例如：申請人頭帳戶藉以洗錢或詐騙用、拿你的證件去借款或是購買動產不動產再變賣、辦理信用卡或是申請各種業務行不法之實，以上這些都是當你給了個人資料後很可能會發生的事，所以千萬大意不得。

人的一生中難免會遇到需要借錢救急的時候，當下你可以先思考過自身的能力再去決定怎麼想辦法，所以不同的對象就提供各種不同的借錢管道，在現在這個社會有關於借錢的方式真的還是挺多的。在我念過的歷史跟一些刊物當中，提及過去的社會在借錢這件事情，就沒有現在的多元化，在沒有制式的規範下，什麼樣的借錢模式比較適合自己？利息該怎麼計算才不會吃虧？以物品質借以物品為利息的方式怎樣才等價？但無論是古代還是現代，借錢救急的情況不會隨著年代而改變，所以該怎麼聰明借錢才是必學的應變之道。

如果你現在身負債務中該怎麼做才能解困呢？其實很簡單，首先你必須理清楚目前的債務有多少，把那些高利率的負債先償還，別讓沉重的利息就先把你壓垮，然後開始把所有支出明細列出來，降低開銷甚至刪去不必要的消費，省出來的每一分錢都拿去清償債務。都說了好幾次一般人的心態都是借錢救急不救窮，所以當你的收入連生活支出都有問題的時候，千萬別輕易開口借錢，真的需要借錢救急的時候，就要選擇那些利率較低、還款期限有彈性、能力允許分期攤還的。然後再照著我上述的方式去理清楚債務跟節省開銷，專心處理好所有的債務，才能累積信用又不傷感情。

曾經有個長輩告訴我，什麼是有錢？他告訴我，借錢借的多的人不一定窮困，因為他可以借錢去賺取更多的錢，所以很多有錢人都有債務，只是他們把債務控制權完全掌握在手裡，確保自己就算借錢也可以避免發生財務危機。而那些因為借錢越借越窮的人，都是沒有理財規劃的觀念，總是挖了東牆補西牆的借，終究淪落成金錢的奴隸。所以借錢的心態決定你人生接下來的發展，「我只是借錢救急度過一時的困難，未來我將善用金錢讓自己財務自由。」以及「借錢先度過眼前這一關，其他的我也沒想太多，走一步是一步了。」兩者間的心態天差地別，所造成的結果可想而知也是大大不同的。

新冠肺炎的疫情在台灣看似好像逐漸趨緩了，可是在其他國家還是挺嚴重的，過去這些日子常常就是境外移入的案例，我覺得我們還是大意不得啊。就在前陣子爆發了口罩國家隊加利使用中國製口罩混入實名制口罩的新聞，真的讓人非常傻眼，看他在電視上還無奈的說，他現在需要跟朋友借款才能讓民眾辦理退貨覺得很無奈，還大言不慚的說其實很多口罩國家隊也這樣，是他自己笨不懂得賺錢。實在是不應該在文章裡罵髒話，但是這樣的心態真的非常要不得，如果不是做了違法的事，怎會淪落到要借款去退貨賠償？還覺得自己很委屈？

這是非常不可取的行為，民眾如此的信任你們，卻以這樣的方式欺騙大家，雖然我沒有拿到加利所生產的口罩，但如果因此而讓民眾有傳染的可能，那豈不是白費了大家一起努力防疫的決心嗎？記得在疫情期間有個朋友來跟我們申請房屋二胎借款，他是家印刷廠的老闆，在新冠肺炎爆發之前公司的營運就出了問題，跟銀行申請一胎借款後還是無法讓公司起死回生，後來在疫情爆發後，台灣的宅經濟(也就是在家購物消費)瞬間起飛，他來找我們申請房屋二胎借款，購買所需的原物料以及發放員工薪資，專心投入在宅配紙箱、口罩紙袋的印刷工作，終於讓公司營運回到正常軌道上。

另一個則是看了我們台北身分證借款的廣告，於是打電話跟我們求助，原本從事餐飲業的他，在三月就因為疫情關係，被老闆告知無限期停工，所以想用身分證借款買台機車，白天可以在便利商店打工，傍晚以後就跑網路平台的外送。幾個月下來收入也非常穩定，身分證借款的部份早在六月就已經償還完畢，雖然我不知道他先前工作的餐廳是否恢復營業，也不知道他是否持續過著相同的日子，但我覺得只是做人腳踏實地，願意在逆境中努力求生存，而不是想投機取巧的賺取錢財，都是值得鼓勵跟讚賞的。

所以我很質詢加利老闆的親朋好友們為什麼願意借款給他去進行退貨的動作，或許是真的出自於不想那些拿到加利口罩的民眾恐慌，也或許是真心希望他經過這次事件後能真心悔改，無論如何，能夠彌補過錯對大家都是最好的。而我們也歡迎任何一位身處在困難中，很努力很腳踏實地卻缺乏臨門一腳的朋友，身分證借款的申請方式真的很方便而且快速，只要你有誠意跟信用面對債務，身分證借款是為你解決困難的好方式。

看標題就知道這篇文章純粹就是抱怨用的，也藉由我的故事來提醒大家，借錢救急要衡量自己的能力、也要衡量你與對方間的信任程度，更要計較彼此間是否能遵守承諾，否則一個不小心就會失去一段友誼，甚至麻煩到要對簿公堂。其實從我進入社會工作以來，我跟人家借錢的次數大概十根手指頭算的出來，不過跟我借錢救急的人多的我自己都數不清，撇開我從事民間融資的工作不說，親朋好友同事同袍來借錢的我還真的記不住數量。除了工作外，我個人借錢的原則就是，感情基礎不夠不借、有賴帳紀錄不借、做人評價不好不借、我覺得不信任不借，否則在能力範圍內出手幫忙我都很樂意。

這位朋友是認識將近30年的老鄰居，跟我父母親也相當熟稔，雖然我北上工作已經快15年了，但每每回老家見了面還是會寒暄問候。去年6月的時候，他謊稱一樣在台北工作的女兒因為車禍急需賠錢給對方，而且她自己本身也受到嚴重的外傷需要錢住院開刀治療，所以除了跟我的父母親借錢之外，也打電話給我希望能借錢救急，基於30年老鄰居的信任，我們一家子前前後後一共借了他將近50萬元。因為這是一筆因為意外而產生的金錢困難，我跟我的父母親也都沒有催討，只希望女兒可以平安度過難關，甚至我的母親還跑了好幾間宮廟祈福，畢竟他的女兒也是我母親從小看著長大。

一年過去了，我們還是沒有追討這筆錢，直到上個月底這位鄰居一夜之間搬家了，完全沒有徵兆也沒有任何人知道，我才打電話給父母親，當初借出去的錢該怎麼辦？於是我聯絡上他在台北的女兒，想問清楚究竟怎麼一回事，一問之下才發現，車禍賠錢住院治療的事完全都是鄰居編織出來的謊言，女兒在台北一直都好好的，她也無法聯繫上父親，而且前陣子才把所有的存款借錢給父親，壓根不知道父親已經闖出這麼大的禍。所有的親朋好友鄰居同事，都曾經借錢救急給他幾萬元到幾十萬元不等，初步估計大約有幾百萬，這一走肯定就是跑路了，讓大家感到非常錯愕。

就在上星期六終於找到人了，完全不顧多年情份，甚至覺得所有的一切都是理所當然，借錢救急給他的人幾乎都是認識非常多年的親朋好友，他兩手一攤說自己要錢沒有只剩命一條，對於這些債務完全就是擺爛的態度。這就是我覺得非常失望的地方，認識一個人快30年了，我也一直都把他當家人看待，當初要借錢救急的時候我二話不說立馬匯款給他，一年多來也從不催討要債，結果真心換來絕情的結果。還是再三提醒大家在借錢救急時所必須做的幾個步驟，簽立借據跟本票是一定要的，金額太大就必須設定擔保人或抵押品來保障自己的債權，不要顧及情感而不追討，適時的給予對方壓力讓他能夠遵守信用並負擔起責任，這樣才不會像我一樣落得絕情的下場。